關(guān)于進(jìn)一步完善我國(guó)小額貸款制度的幾點(diǎn)思考

1、關(guān)于進(jìn)一步完善我國(guó)小額貸款制度的幾點(diǎn)思考 摘要：小額信貸在經(jīng)濟(jì)發(fā)展及扶貧開發(fā)中雖然起到了積極作用，但是目前還存在一定問(wèn)題，需要通過(guò)防范經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)、努力降低運(yùn)行成本、以及對(duì)小額信貸機(jī)構(gòu)的監(jiān)管等措施來(lái)進(jìn)一步使其規(guī)范化。 關(guān)鍵詞：完善小額信貸；制度；思考 一、所謂小額信貸是指專門向低收入階層提供小額度的持續(xù)信貸服務(wù)的活動(dòng)。本質(zhì)特征是以貧困或低收入群體為特定目標(biāo)客戶并提供適合這一階層客戶的金融產(chǎn)品服務(wù)。小額信貸是將組織制度創(chuàng)新和金融創(chuàng)新的信貸活動(dòng)與扶貧到戶項(xiàng)目有機(jī)地結(jié)合成一體，通過(guò)連續(xù)扶持提高還款率，最終實(shí)現(xiàn)了扶貧目標(biāo)與金融目標(biāo)的統(tǒng)一。 小額信貸引入我國(guó)是20世紀(jì)90年代，最先在云南、陜西和河南三省進(jìn)行

2、試點(diǎn)并進(jìn)一步推廣。實(shí)踐證明小額信貸在中國(guó)能夠服務(wù)于最貧困地區(qū)的農(nóng)戶和貧困戶，一些試點(diǎn)項(xiàng)目已經(jīng)達(dá)到相當(dāng)規(guī)模。這種造血式的扶貧方式很受農(nóng)戶的歡迎，并取得了很好的效果。絕大多數(shù)借貸戶獲益，但也存在一些問(wèn)題，主要是過(guò)于忽視市場(chǎng)機(jī)制，強(qiáng)調(diào)政府的作用。政府介入的范圍太大，其積極作用是顯而易見的。 自2006年1月發(fā)布的關(guān)于改進(jìn)和完善小額擔(dān)保貸款政策的通知，進(jìn)一步擴(kuò)大小額擔(dān)保貸款對(duì)象范圍，再度放寬小額擔(dān)保貸款政策。比如對(duì)持有再就業(yè)優(yōu)惠證及軍人退出現(xiàn)役的有效證件的人員按有關(guān)規(guī)定獲得小額擔(dān)保貸款并從事微利項(xiàng)目的，由中央財(cái)政據(jù)實(shí)全額貼息。再比如對(duì)自愿到西部地區(qū)及縣級(jí)以下的基層創(chuàng)業(yè)的高校畢業(yè)生按有關(guān)規(guī)定獲得小額擔(dān)保

3、貸款并從事微利項(xiàng)目的，由財(cái)政給予50%的貼息。小額信貸制度逐漸成熟，其運(yùn)作范圍也不斷擴(kuò)大，這時(shí)應(yīng)逐步擴(kuò)大市場(chǎng)的力量，逐漸削減政府的力量。只要通過(guò)市場(chǎng)運(yùn)作不斷規(guī)范和嚴(yán)格管理，小額信貸項(xiàng)目是可以實(shí)現(xiàn)相當(dāng)高的還款率和信貸資金較快的周轉(zhuǎn)率。下面對(duì)其特點(diǎn)具體加以研究。 首先小額信貸與傳統(tǒng)信貸方式不同一是自我瞄準(zhǔn)機(jī)制。小額信貸瞄準(zhǔn)窮人，但它是通過(guò)對(duì)貸款條件確定較小的貸款額度、較短的貸款期限和較高的利息，使得那些富裕的人對(duì)此貸款不感興趣，而窮人則取得了貸款機(jī)會(huì)。無(wú)形中將最窮的人和那些能夠利用貸款的窮人區(qū)分開來(lái)，因?yàn)檫@種貸款是貸給那些有還款能力的窮人，而不是所有的窮人。它是采取社會(huì)抵押的形式，不需要個(gè)人抵押和

4、擔(dān)保。即參加項(xiàng)目的人按照規(guī)定組成小組，小組成員之間同意互相擔(dān)保，以相互連帶責(zé)任的方式替代傳統(tǒng)意義上的抵押和擔(dān)保，此舉正符合貧困農(nóng)戶的要求。小額信貸同時(shí)注重客戶能力的培養(yǎng)。小額信貸組織還在提供貸款的同時(shí)還對(duì)婦女衛(wèi)生保健、兒童教育、改善飲食習(xí)慣、社會(huì)道德教育等問(wèn)題進(jìn)行宣傳和教育，做為服務(wù)內(nèi)容。 其次，小額信貸要保證機(jī)構(gòu)的持續(xù)發(fā)展和資金的安全，在降低借款人和信貸機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)與成本的設(shè)計(jì)方面有其獨(dú)特的方法。貸款周期短，分期還款。較小的貸款額度可以培養(yǎng)客戶的信譽(yù)度；期限控制在一年以下的常規(guī)貸款，使客戶更加關(guān)注貸款的使用；分期還款減小了金融風(fēng)險(xiǎn)。小額貸款小組聯(lián)?；A(chǔ)是小組而不是成員，小組成員對(duì)小組內(nèi)的其他成員

5、負(fù)責(zé)，同時(shí)建立小組風(fēng)險(xiǎn)基金，貸款的審批、發(fā)放和回收都要經(jīng)過(guò)小組的討論，在小組成員不能按時(shí)還款時(shí)可以用小組風(fēng)險(xiǎn)基金還款，以保證基金安全。 客戶從第二輪貸款開始可以申請(qǐng)其他貸款，開發(fā)多種信貸品種以加快資金的周轉(zhuǎn)，如房屋貸款、宅基地貸款、壓水井貸款、廁所改造貸款等。 再次創(chuàng)新是小額信貸在保證扶貧與機(jī)構(gòu)持續(xù)性方面獨(dú)特的特征。機(jī)構(gòu)對(duì)成員的培訓(xùn)和教育以提高所服務(wù)對(duì)象的素質(zhì)，金融服務(wù)與教育結(jié)合起來(lái)更能保證客戶對(duì)機(jī)構(gòu)的忠誠(chéng)，大大降低了金融風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)小額信貸機(jī)構(gòu)盡可能保持客戶的穩(wěn)定性，這樣降低了操作成本和減小風(fēng)險(xiǎn)，老客戶的信譽(yù)程度和對(duì)機(jī)構(gòu)的忠誠(chéng)都有利于帶動(dòng)新客戶，管理小額信貸的持續(xù)性。 二、在我國(guó)大力推廣制度化

6、、機(jī)構(gòu)化和可持續(xù)的小額信貸是發(fā)展經(jīng)濟(jì)的必然而有效的措施。人民銀行的統(tǒng)計(jì)表明，全國(guó)90%以上的農(nóng)村信用社開辦了農(nóng)戶小額信用貸款，50%以上的農(nóng)村信用社開辦了農(nóng)戶聯(lián)保貸款，受益的農(nóng)戶達(dá)5684萬(wàn)戶，占全部農(nóng)戶的25%。實(shí)踐證明，小額信貸扶貧功能和效應(yīng)功不可沒(méi)。但小額信貸尚未達(dá)到一定的覆蓋率，而是項(xiàng)目大多數(shù)是靠人民銀行再貸款支持的，對(duì)小額貸款機(jī)構(gòu)也同樣要監(jiān)管，要防范危機(jī)和風(fēng)險(xiǎn)；要實(shí)行制度化、機(jī)構(gòu)化，向可持續(xù)方向發(fā)展。 首先，小額信貸是中國(guó)農(nóng)村地區(qū)反貧困的一種現(xiàn)實(shí)的并具有巨大潛力的有效工具，要繼續(xù)發(fā)揮小額信貸的反貧困功能。政府政策制定者應(yīng)將其放在適當(dāng)?shù)奈恢?。要在現(xiàn)有基本解決溫飽的基礎(chǔ)上，拓寬服務(wù)對(duì)象和

7、市場(chǎng)，根據(jù)不同地區(qū)不同客戶的需求，提供有效的信貸服務(wù)，不限于貧困地區(qū)貧困農(nóng)戶。同時(shí)探索為城鎮(zhèn)小型企業(yè)提供金融服務(wù)的方法，開展城市小額信貸的試點(diǎn)項(xiàng)目。目前，多數(shù)項(xiàng)目在實(shí)踐中已經(jīng)對(duì)貸款額度、還款頻率等作了適當(dāng)調(diào)整，對(duì)此，應(yīng)區(qū)別情況，分類指導(dǎo)。 其次，擴(kuò)大小額信貸的適用地區(qū)，發(fā)揮其金融服務(wù)功能。小額信貸扶貧是為貧困者階層提供小規(guī)模信貸服務(wù)的信貸活動(dòng)，盡管農(nóng)戶小額信貸不能成為農(nóng)村金融的全部，更不能從根本上解決農(nóng)村金融面臨的問(wèn)題，但它畢竟是農(nóng)村金融體系的一部分，應(yīng)把它納入農(nóng)村金融制度體系建設(shè)，發(fā)育成帶有機(jī)制性、制度化的組織形式。 小額信貸是面對(duì)貧困農(nóng)戶的貸款，但社會(huì)扶貧不僅是對(duì)農(nóng)戶，它包含很廣泛的內(nèi)容，

8、如貧困地區(qū)的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、生產(chǎn)環(huán)境的改善、文化素質(zhì)的提高以及醫(yī)療衛(wèi)生條件的改善等。大量的工作需要政府的組織實(shí)施，小額信貸機(jī)構(gòu)應(yīng)積極配合政府扶貧部門做好其它的扶貧工作，小額信貸的金融行為要符合中國(guó)現(xiàn)有的金融政策，應(yīng)與銀行密切合作，得到銀行的幫助。 再次，小額信貸不僅有市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)，還有自然風(fēng)險(xiǎn)。小額信貸注重防范經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。所以這是一些亞洲國(guó)家和地區(qū)小額信貸失敗的教訓(xùn)證明了的。從我國(guó)現(xiàn)狀來(lái)看，小額信貸不能完全收回，呆賬積累下去，積少成多，也會(huì)影響其長(zhǎng)期發(fā)展。除了建立擔(dān)保機(jī)制、建立呆、壞帳準(zhǔn)備基金外，還應(yīng)大力發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。 第四，農(nóng)戶小額信貸成功率低、成本高，要努力降低小額信貸運(yùn)行成本。比如提供低成本資金

9、來(lái)源或通過(guò)中央銀行再貸款或轉(zhuǎn)貸，利用農(nóng)村現(xiàn)有組織降低交易成本，提高效率；加強(qiáng)內(nèi)部管理，降低工資成本，減稅等。 第五，加強(qiáng)對(duì)小額信貸機(jī)構(gòu)的監(jiān)管，以形成良性競(jìng)爭(zhēng)局面，政府機(jī)構(gòu)本身不宜操作小額信貸；對(duì)現(xiàn)有不同的項(xiàng)目，應(yīng)視具體情況，采取區(qū)別對(duì)待的政策，符合條件的允許合法存在，并給予融資支持，使中國(guó)的小額信貸能夠沿著健康的軌道發(fā)展。 最后，實(shí)現(xiàn)從補(bǔ)貼性小額信貸到持續(xù)性小額信貸的轉(zhuǎn)變，從政府行為轉(zhuǎn)變?yōu)轫槕?yīng)市場(chǎng)行為，要實(shí)現(xiàn)從政治目標(biāo)為主導(dǎo)轉(zhuǎn)變?yōu)榻?jīng)濟(jì)和政治、社會(huì)目標(biāo)并進(jìn)。在這兩個(gè)不同的階段，政府的政策和作用完全不同，完成政治任務(wù)需要依靠政府大量資金及人員和組織、機(jī)構(gòu)、宣傳力量的注入，實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)目標(biāo)則主要需要政府的相應(yīng)政策。小額信貸項(xiàng)目非完全政府行為，亦非完