第九章 機動車輛保險

1、第九章第九章 機動車輛保險機動車輛保險 9.1 9.1 機動車輛保險概述機動車輛保險概述 l一、機動車輛保險概述一、機動車輛保險概述 l機動車輛保險所承保的機動車輛是指汽車、機動車輛保險所承保的機動車輛是指汽車、 電車、電瓶車、摩托車、拖拉機、各種專電車、電瓶車、摩托車、拖拉機、各種專 用機械車、特種車。用機械車、特種車。 機動車輛保險的特點機動車輛保險的特點 l（1 1）標的流動性強）標的流動性強 l（2 2）業(yè)務量大）業(yè)務量大 l（3 3）機動車輛損失賠償?shù)奶厥庑裕C動車輛損失賠償?shù)奶厥庑?l（采用絕對免賠額賠償；規(guī)定無賠款優(yōu)待（采用絕對免賠額賠償；規(guī)定無賠款優(yōu)待 方式）方式） 車輛使用性

2、質(zhì)車輛使用性質(zhì) l 1 1、營業(yè)車輛：指從事社會運輸并收、營業(yè)車輛：指從事社會運輸并收 取運費的車輛。取運費的車輛。 2 2、非營業(yè)車輛：指各級黨政機關(guān)、非營業(yè)車輛：指各級黨政機關(guān)、 社會團體、企事業(yè)單位自用的車輛或僅用社會團體、企事業(yè)單位自用的車輛或僅用 于個人及家庭生活的車輛。于個人及家庭生活的車輛。 l 機動車輛保險的基本險種與特點機動車輛保險的基本險種與特點 l機動車輛保險的險別分為基本險和附加險。機動車輛保險的險別分為基本險和附加險。 l機動車輛保險基本險由機動車輛損失保險機動車輛保險基本險由機動車輛損失保險 和第三者責任保險組成。和第三者責任保險組成。 基本險基本險 l車輛損失保險

3、是指機動車輛遭受自然災害車輛損失保險是指機動車輛遭受自然災害 或者意外事故，符合保險合同規(guī)定的，對或者意外事故，符合保險合同規(guī)定的，對 于造成車輛本身的損失，保險人給予賠償。于造成車輛本身的損失，保險人給予賠償。 l第三者責任保險是指當機動車輛遭遇意外第三者責任保險是指當機動車輛遭遇意外 事故，導致他人的人身傷亡或者財產(chǎn)損失，事故，導致他人的人身傷亡或者財產(chǎn)損失， 由保險公司給予賠償。由保險公司給予賠償。 附加險附加險 l機動車輛保險的附加險包括：全車盜搶險、機動車輛保險的附加險包括：全車盜搶險、 玻璃單獨破碎險、車輛停駛損失險、自燃玻璃單獨破碎險、車輛停駛損失險、自燃 損失險、新增設(shè)備損失險

4、、車上責任險、損失險、新增設(shè)備損失險、車上責任險、 無過錯責任險、車上貨物掉落責任險、不無過錯責任險、車上貨物掉落責任險、不 計免賠特約險等。未購買基本險的不能購計免賠特約險等。未購買基本險的不能購 買附加險。買附加險。 我國汽車保險的種類（我國汽車保險的種類（20072007年年4 4月月1 1日執(zhí)行）日執(zhí)行） 強制汽車保險強制汽車保險 非強制商業(yè)汽車保險非強制商業(yè)汽車保險 機動車交通事故責任強制保險機動車交通事故責任強制保險 主險主險 附加險附加險 車損險、第三者責任險、全車盜搶險、車上責任險車損險、第三者責任險、全車盜搶險、車上責任險 A A款：盜搶險、玻璃單獨破碎險、車身劃痕款：盜搶險

5、、玻璃單獨破碎險、車身劃痕 損失險、可選免賠額特約條款；損失險、可選免賠額特約條款； B B款：玻璃單獨破碎險、車身劃痕損失險；款：玻璃單獨破碎險、車身劃痕損失險； C C款：玻璃單獨破碎險、車身油漆單獨損傷款：玻璃單獨破碎險、車身油漆單獨損傷 險，并設(shè)置了車損免賠額特約條款；險，并設(shè)置了車損免賠額特約條款； 車上責任險、無過錯責任險等車上責任險、無過錯責任險等 車損險車損險 第三者責第三者責 任險任險 注：紅色部分險種為本次增加注：紅色部分險種為本次增加 或調(diào)整比較大的險種。或調(diào)整比較大的險種。 機動車輛商業(yè)車險示范條款體系結(jié)構(gòu)圖機動車輛商業(yè)車險示范條款體系結(jié)構(gòu)圖 車上貨物責任險條款 精神損

6、害撫慰責任險 機動車輛商業(yè) 保險條款 附加險 機動車損失保險 附加險 綜合類附加險 機動車第三者責 任保險附加險 不計免賠險 機動車車上人員 責任險附加險 玻璃單獨破碎險 自燃損失險 新增設(shè)備險 車身劃痕險 修理期間費用補償險 發(fā)動機涉水損失險 機動車損失保險無法找 到第三方特約險 指定專修廠險 基本險 機動車第三者責任保險 機動車損失保險 機動車車上人員責任保險 機動車全車盜搶保險 A A款：款：人保人保、陽光、中華聯(lián)合、大地、天安、永安、安、陽光、中華聯(lián)合、大地、天安、永安、安 邦、華泰、大眾、國壽財險、東京海上等共邦、華泰、大眾、國壽財險、東京海上等共1111家，市場家，市場 份額份額7

7、4.6674.66 。 B B款：款：平安平安、華安、太平、永誠、陽光農(nóng)業(yè)、都邦、華安、太平、永誠、陽光農(nóng)業(yè)、都邦、 渤海、華農(nóng)、民安、安誠、安聯(lián)廣州、美亞上海、利寶渤海、華農(nóng)、民安、安誠、安聯(lián)廣州、美亞上海、利寶 互助重慶等互助重慶等1313家，市場份額家，市場份額13.7213.72。 C C款：款：太保太保、安華農(nóng)業(yè)、上海安信、三井住友上海、安華農(nóng)業(yè)、上海安信、三井住友上海、 中銀保險等中銀保險等5 5家，市場份額約為家，市場份額約為11.62%11.62%； 天平天平惟一一家專業(yè)車險公司，獨家獲得保險會的批惟一一家專業(yè)車險公司，獨家獲得保險會的批 準，自行研發(fā)條款。準，自行研發(fā)條款。

8、保險條款的組合方式保險條款的組合方式 l針對不同的客戶群和車輛類別，險種細化，針對不同的客戶群和車輛類別，險種細化， 形成若干種條款。形成若干種條款。 l人保、華安、天安、大眾保險公司的車險條人保、華安、天安、大眾保險公司的車險條 款都采取了細化的方式?？疃疾扇×思毣姆绞?。 1.1.細分式保險條款細分式保險條款 l人保公司：人保公司： 機動車機動車 輛保險輛保險 產(chǎn)品產(chǎn)品 基本險條基本險條 款款 附加險條附加險條 款款 車損險條車損險條 款款 第三者責任險條款第三者責任險條款 家庭自用汽車損失保險條家庭自用汽車損失保險條 款款 非營業(yè)用汽車損失保險條非營業(yè)用汽車損失保險條 款款 營業(yè)用汽車損

9、失保險條營業(yè)用汽車損失保險條 款款 機動車輛損失保險條機動車輛損失保險條 款款 l另一類是綜合式機動車輛保險條款，此類條款另一類是綜合式機動車輛保險條款，此類條款 針對針對所有保險車輛所有保險車輛，只是針對不同客戶群和車，只是針對不同客戶群和車 輛類型等方面在費率上有所區(qū)別。例如，太保輛類型等方面在費率上有所區(qū)別。例如，太保 的機動車輛綜合險、平保的機動車輛保險、華的機動車輛綜合險、平保的機動車輛保險、華 泰的機動車輛綜合險針對的機動車輛包括汽車、泰的機動車輛綜合險針對的機動車輛包括汽車、 電車、拖拉機、各種專用機械車和特種車。電車、拖拉機、各種專用機械車和特種車。 2.2.綜合式保險條款綜合

10、式保險條款 9.29.2車輛損失保險車輛損失保險 l狹義的車輛損失險，是機動車輛保險的主險狹義的車輛損失險，是機動車輛保險的主險 之一，是指投保車輛損失保險的車輛，在被之一，是指投保車輛損失保險的車輛，在被 保險人或其允許的保險人或其允許的合格駕駛員合格駕駛員使用過程中，使用過程中， 遭受保險責任范圍內(nèi)的自然災害或意外事故，遭受保險責任范圍內(nèi)的自然災害或意外事故， 造成本車毀損，保險人依照保險合同的規(guī)定，造成本車毀損，保險人依照保險合同的規(guī)定， 在保險金額范圍內(nèi)對被保險人進行經(jīng)濟補償。在保險金額范圍內(nèi)對被保險人進行經(jīng)濟補償。 保險標的保險標的 l被保險人允許的合格駕駛員被保險人允許的合格駕駛員

11、 l1 1、被保險人允許。、被保險人允許?！霸试S允許”是指被保險是指被保險 人委派、雇用、認可駕駛保險車輛的人員。人委派、雇用、認可駕駛保險車輛的人員。 l2 2、合格。、合格。“合格合格”是指上述駕駛員必須是指上述駕駛員必須 持有中華人民共和國的有效駕駛執(zhí)照，并持有中華人民共和國的有效駕駛執(zhí)照，并 且所駕駛車輛與駕駛執(zhí)照規(guī)定的準駕車型且所駕駛車輛與駕駛執(zhí)照規(guī)定的準駕車型 相符。相符。 保險標的保險標的 l使用保險車輛使用保險車輛 l這是指保險車輛作為一種運輸工具被運用這是指保險車輛作為一種運輸工具被運用 的全過程，包括行駛、停放和作業(yè)。的全過程，包括行駛、停放和作業(yè)。 車輛損失險的保險標的車

12、輛損失險的保險標的 l投保車輛本身，包括汽車、電車、投保車輛本身，包括汽車、電車、 電瓶車、摩托車、拖拉機、各種專電瓶車、摩托車、拖拉機、各種專 用機械車、特種車。用機械車、特種車。 保險標的保險標的 l參加保險的機動車輛必須具備的條件參加保險的機動車輛必須具備的條件 l1 1、領(lǐng)有車輛牌照。、領(lǐng)有車輛牌照。 l2 2、領(lǐng)有行車執(zhí)照。、領(lǐng)有行車執(zhí)照。 l3 3、具有年檢合格證。新車為出廠合格證；、具有年檢合格證。新車為出廠合格證； 舊車為年檢合格證明。舊車為年檢合格證明。 行業(yè)條款對比行業(yè)條款對比 (A(A款款: :人保人保 B B款：平安款：平安 C C款：太平洋款：太平洋) ) 一、運用范

13、圍一、運用范圍 A A款：家庭自用車；非營業(yè)車；營業(yè)車；特款：家庭自用車；非營業(yè)車；營業(yè)車；特 種車；摩托車、拖拉機；單程提車種車；摩托車、拖拉機；單程提車 B B款：機動車；摩托車、拖拉機款：機動車；摩托車、拖拉機 C C款：機動車；摩托車、拖拉機；單程提車款：機動車；摩托車、拖拉機；單程提車 保險責任保險責任 l保險責任按風險種類保險責任按風險種類 l主要包括意外事故、自然災害和救護費用。主要包括意外事故、自然災害和救護費用。 保險責任保險責任 l意外事故意外事故 l按風險成因分為碰撞（傾覆）風險和非碰按風險成因分為碰撞（傾覆）風險和非碰 撞（傾覆）風險兩類。撞（傾覆）風險兩類。 保險責任

14、保險責任 l碰撞（傾覆）風險碰撞（傾覆）風險 l1 1、碰撞。碰撞風險指保險車輛車體與外界靜止、碰撞。碰撞風險指保險車輛車體與外界靜止 的或運動中的物體意外撞擊，也包括保險車輛的或運動中的物體意外撞擊，也包括保險車輛 按裝載規(guī)定載運的貨物與外界物體的直接接觸。按裝載規(guī)定載運的貨物與外界物體的直接接觸。 -保險車輛撞擊運動中的物體造成的本車損失；保險車輛撞擊運動中的物體造成的本車損失； -保險車輛撞擊靜止的物體造成的本車損失；保險車輛撞擊靜止的物體造成的本車損失； -外界運動物體撞擊保險車輛造成的本車損失外界運動物體撞擊保險車輛造成的本車損失 l。 l2 2、傾覆。傾覆風險指保險車輛由于自然、傾

15、覆。傾覆風險指保險車輛由于自然 災害或意外事故，造成本身傾斜翻倒，車災害或意外事故，造成本身傾斜翻倒，車 體觸地，使其失去正常狀態(tài)和行駛能力，體觸地，使其失去正常狀態(tài)和行駛能力， 不經(jīng)施救不能恢復行駛不經(jīng)施救不能恢復行駛 保險責任保險責任 l非碰撞（傾覆）風險非碰撞（傾覆）風險 l1 1、火災。外界火源及其他保險事故造成、火災。外界火源及其他保險事故造成 的燃燒導致保險車輛本身的損失。的燃燒導致保險車輛本身的損失。 l2 2、爆炸、爆炸 l3 3、外界物體倒塌、外界物體倒塌 l4 4、空中運行物體墜落、空中運行物體墜落 l5 5、行駛中平行墜落、行駛中平行墜落 行駛中平行墜落風險：行駛中平行墜

16、落風險： 指保險車輛在行駛過程中，由于發(fā)指保險車輛在行駛過程中，由于發(fā) 生意外事故如剎車失靈或駕駛?cè)藛T過失，生意外事故如剎車失靈或駕駛?cè)藛T過失， 造成整車騰空或翻滾造成整車騰空或翻滾360360以上后，仍以上后，仍 然四輪著地所產(chǎn)生的損失。然四輪著地所產(chǎn)生的損失。 保險責任保險責任 l自然災害自然災害 l1 1、天氣現(xiàn)象風險。、天氣現(xiàn)象風險。 l2 2、地表體現(xiàn)風險。、地表體現(xiàn)風險。 火災、爆炸、自燃火災、爆炸、自燃 三款在三款在“火災、爆炸、自燃火災、爆炸、自燃”方面的保險責任如下：方面的保險責任如下： A A款款B B款款C C款款 家用車家用車火災、爆炸火災、爆炸火災、爆炸火災、爆炸火災

17、、爆炸火災、爆炸 非營業(yè)車非營業(yè)車火災、爆炸、自燃火災、爆炸、自燃火災、爆炸、自燃火災、爆炸、自燃火災、爆炸、自燃火災、爆炸、自燃 營業(yè)車營業(yè)車火災、爆炸火災、爆炸火災、爆炸火災、爆炸 摩托車、拖拉機摩托車、拖拉機火災、爆炸火災、爆炸火災、爆炸火災、爆炸火災、爆炸火災、爆炸 特種車特種車火災、爆炸、自燃火災、爆炸、自燃火災、爆炸火災、爆炸火災、爆炸火災、爆炸 車載貨物撞擊車載貨物撞擊 C C款承保款承?！笆鼙ｋU機動車所載貨物受保險機動車所載貨物、 車上人員車上人員意外撞擊意外撞擊”造成的損失。造成的損失。 A A款和款和B B款責任窄，對款責任窄，對“所載貨物撞所載貨物撞 擊造成的保險機動車損

18、失擊造成的保險機動車損失”均作為除均作為除 外責任。外責任。 3 3、 自然災害自然災害 A A款和款和B B款相同?？钕嗤?C C款責任寬；增加款責任寬；增加“臺風、雪災、冰臺風、雪災、冰 凌、沙塵暴、熱帶風暴凌、沙塵暴、熱帶風暴”。 保險責任保險責任 l救護行為的費用支出救護行為的費用支出 l保險車輛在遭受保險事故時，被保險人或保險車輛在遭受保險事故時，被保險人或 其駕駛員為了減少損失，采取施救、保護其駕駛員為了減少損失，采取施救、保護 措施所支出的合理費用，保險人在保額限措施所支出的合理費用，保險人在保額限 度內(nèi)計算賠償。度內(nèi)計算賠償。 責任免除責任免除 l不保風險不保風險 l1 1、

19、戰(zhàn)爭、軍事沖突、暴亂；、戰(zhàn)爭、軍事沖突、暴亂； l2 2、扣押、罰沒、政府征用造成車損；、扣押、罰沒、政府征用造成車損； l3 3、競賽、測試造成車損；、競賽、測試造成車損； l4 4、在營業(yè)性修理場所修理期間造成車損；、在營業(yè)性修理場所修理期間造成車損； l5 5、駕駛員飲酒造成車損；、駕駛員飲酒造成車損； l6 6、吸毒造成的車損；、吸毒造成的車損； l7 7、被藥物麻醉造成的車損；、被藥物麻醉造成的車損； l8 8、駕駛員無有效駕駛證；、駕駛員無有效駕駛證； 責任免除責任免除 l不保風險（續(xù)）不保風險（續(xù)） l9 9、機動車輛拖帶車輛（含掛車）或其他拖帶物，兩者當、機動車輛拖帶車輛（含掛

20、車）或其他拖帶物，兩者當 中至少有一個未投保第三者保險；中至少有一個未投保第三者保險； l1010、車輛所載貨物掉落；、車輛所載貨物掉落； l1111、車輛所載貨物泄漏；、車輛所載貨物泄漏； l1212、自燃以及不明原因產(chǎn)生火災；、自燃以及不明原因產(chǎn)生火災； l1313、地震；、地震； l1414、非被保險人或非被保險人允許的駕駛員使用保險車輛；、非被保險人或非被保險人允許的駕駛員使用保險車輛； l1515、被保險人或其允許的合格駕駛員的故意行為；、被保險人或其允許的合格駕駛員的故意行為； l1616、保險車輛肇事逃逸。、保險車輛肇事逃逸。 責任免除責任免除 l不保損失不保損失 l1 1、保險

21、車輛發(fā)生意外事故，致使被保險人停業(yè)、停駛、保險車輛發(fā)生意外事故，致使被保險人停業(yè)、停駛、 停電、停水、停氣、停產(chǎn)、中斷通訊以及其他各種間接停電、停水、停氣、停產(chǎn)、中斷通訊以及其他各種間接 損失；損失； l2 2、因保險事故引起的任何有關(guān)精神損害賠償；、因保險事故引起的任何有關(guān)精神損害賠償； l3 3、因污染引起的任何補償和賠償；、因污染引起的任何補償和賠償； l4 4、保險車輛全車被盜竊、被搶劫、被搶奪，以及在此、保險車輛全車被盜竊、被搶劫、被搶奪，以及在此 期間受到損壞或車上零部件、附屬設(shè)備丟失；期間受到損壞或車上零部件、附屬設(shè)備丟失； l5 5、自然磨損、朽蝕；、自然磨損、朽蝕； l6 6

22、、故障、輪胎單獨損壞；、故障、輪胎單獨損壞； l7 7、人工直接供油、高溫烘烤造成的損失；、人工直接供油、高溫烘烤造成的損失； 責任免除責任免除 l不保損失（續(xù)）不保損失（續(xù)） l8 8、玻璃單獨破碎；、玻璃單獨破碎； l9 9、保險車輛在淹及排氣筒的水中起動或被水淹、保險車輛在淹及排氣筒的水中起動或被水淹 后操作不當致使發(fā)動機損壞；后操作不當致使發(fā)動機損壞； l1010、受本車所載貨物撞擊的損失；、受本車所載貨物撞擊的損失； l1111、兩輪及輕便摩托車停放期間翻倒的損失；、兩輪及輕便摩托車停放期間翻倒的損失； l1212、保險車輛遭受保險責任范圍內(nèi)的損失后，、保險車輛遭受保險責任范圍內(nèi)的損

23、失后， 未經(jīng)必要的修理繼續(xù)使用，致使損失擴大部分；未經(jīng)必要的修理繼續(xù)使用，致使損失擴大部分； l1313、其他不屬于保險責任范圍內(nèi)的損失和費用。、其他不屬于保險責任范圍內(nèi)的損失和費用。 （二）責任免除（二）責任免除 1 1、發(fā)動機進水問題、發(fā)動機進水問題 A A款：款：“發(fā)動機進水后導致的發(fā)動機損壞發(fā)動機進水后導致的發(fā)動機損壞”； B B款：款：“保險車輛因遭水淹或因涉水行駛致使保險車輛因遭水淹或因涉水行駛致使 發(fā)動機損壞發(fā)動機損壞”； C C款：款：“保險機動車在淹及排氣筒的水中使用保險機動車在淹及排氣筒的水中使用 致使發(fā)動機損壞致使發(fā)動機損壞” 其中，其中，A A款和款和B B款較嚴?？钶^

24、嚴。 2 2、玻璃、后視鏡、車燈單獨受損、玻璃、后視鏡、車燈單獨受損 A A款、款、B B款和款和C C款的玻璃僅針對款的玻璃僅針對 前后檔風玻璃和左右車窗玻璃；前后檔風玻璃和左右車窗玻璃； （車損險責任免除中）（車損險責任免除中）不含天不含天 窗玻璃單獨破碎；窗玻璃單獨破碎； B B款對于款對于“倒車鏡單獨損壞、車燈單倒車鏡單獨損壞、車燈單 獨損壞獨損壞”也不負責賠償，責任范圍窄。也不負責賠償，責任范圍窄。 3 3、輪胎單獨受損、輪胎單獨受損 A A款：款：“輪胎、輪輞、輪轂罩輪胎、輪輞、輪轂罩 ”不賠；不賠； B B款：款：“輪胎或輪轂單獨損壞輪胎或輪轂單獨損壞”不賠；不賠； C C款：款

25、：“輪胎（包括鋼圈）單獨損壞輪胎（包括鋼圈）單獨損壞”不賠。不賠。 三款責任有差異，但實際上而言差別三款責任有差異，但實際上而言差別 不大。不大。A A款較款較嚴謹嚴謹。 4 4、違反安全裝載規(guī)定、違反安全裝載規(guī)定 A A款：款：營業(yè)車或特種車營業(yè)車或特種車，因違反安全裝載規(guī)定導，因違反安全裝載規(guī)定導 致保險事故發(fā)生的，保險人不承擔賠償責任；致保險事故發(fā)生的，保險人不承擔賠償責任； 否則加扣絕對免賠否則加扣絕對免賠5% 5% 。 B B款：違反安全裝載規(guī)定是事故的直接原因時為款：違反安全裝載規(guī)定是事故的直接原因時為 責任免除，否則加扣絕對免賠責任免除，否則加扣絕對免賠10%10%。 C C款：

26、違反安全裝載規(guī)定是事故的直接原因時為款：違反安全裝載規(guī)定是事故的直接原因時為 責任免除，否則承擔全部賠償責任，不增加免責任免除，否則承擔全部賠償責任，不增加免 賠。賠。 5 5、特種車的特殊責任免除、特種車的特殊責任免除 A A款特有：款特有： 1 1、被保險機動車上固定的機具、設(shè)備由于內(nèi)在的機、被保險機動車上固定的機具、設(shè)備由于內(nèi)在的機 械或超負荷、超電壓、感應電等電氣故障引起的損失；械或超負荷、超電壓、感應電等電氣故障引起的損失； A A款、款、C C款：款： 2 2、作業(yè)中車體失去重心造成被保險機動車的損失；、作業(yè)中車體失去重心造成被保險機動車的損失； 3 3、吊升、舉升的物體造成被保險

27、機動車的損失。、吊升、舉升的物體造成被保險機動車的損失。 B B款沒有專門針對特種車的特別條款?？顩]有專門針對特種車的特別條款。 6 6、其他、其他 C C款：款：“保險機動車無駕駛?cè)瞬僮鲿r自行滑動保險機動車無駕駛?cè)瞬僮鲿r自行滑動 或被遙控啟動或被遙控啟動”導致的損失不賠；導致的損失不賠； C C款：款：“水箱或發(fā)動機單獨冰凍損壞水箱或發(fā)動機單獨冰凍損壞”不賠。不賠。 賠償處理賠償處理 l賠償方式包括修理、更換、重置和現(xiàn)金支賠償方式包括修理、更換、重置和現(xiàn)金支 付四種方式。付四種方式。 l實務中，大多采用修理方式。實務中，大多采用修理方式。 賠償處理賠償處理 l車輛損失險在保險合同上不約定保險

28、標的車輛損失險在保險合同上不約定保險標的 的實際價值，只列明保險金額作為最高賠的實際價值，只列明保險金額作為最高賠 償額度。償額度。 賠償處理賠償處理 l全部損失全部損失 l按保險金額計算賠償，如果保險金額高于按保險金額計算賠償，如果保險金額高于 實際價值時，以不超過出險當時實際價值實際價值時，以不超過出險當時實際價值 計算賠償。計算賠償。 賠償處理賠償處理 l部分損失部分損失 l以新車購置價確定保險金額的車輛按照實以新車購置價確定保險金額的車輛按照實 際修理費用計算賠償。保險金額低于新車際修理費用計算賠償。保險金額低于新車 購置價的車輛，按保險金額與新車購置價購置價的車輛，按保險金額與新車購

29、置價 的比例計算賠償。的比例計算賠償。 賠償處理賠償處理 l保險金額內(nèi)的保險金額內(nèi)的損失連續(xù)負責損失連續(xù)負責 l保險車輛在保險有效期內(nèi)，不論發(fā)生一次還是保險車輛在保險有效期內(nèi)，不論發(fā)生一次還是 多次保險責任范圍內(nèi)的事故損失，一次賠款加多次保險責任范圍內(nèi)的事故損失，一次賠款加 免賠金額之和不足保險金額全數(shù)時，原保險單免賠金額之和不足保險金額全數(shù)時，原保險單 繼續(xù)有效，并按原保險金額負保險責任繼續(xù)有效，并按原保險金額負保險責任 即賠款后不沖減保額即賠款后不沖減保額 l如果一次賠償加免賠金額之和等于保險金額全如果一次賠償加免賠金額之和等于保險金額全 數(shù)時，保險單責任即告終止。數(shù)時，保險單責任即告終止

30、。 賠償處理賠償處理 l施救含有未保險的財產(chǎn)的費用分攤施救含有未保險的財產(chǎn)的費用分攤 l在施救保險車輛過程中，同時施救未保險在施救保險車輛過程中，同時施救未保險 的財產(chǎn)時，應按保險財產(chǎn)的實際價值占總的財產(chǎn)時，應按保險財產(chǎn)的實際價值占總 施救財產(chǎn)的實際價值比例分攤施救費用。施救財產(chǎn)的實際價值比例分攤施救費用。 賠償處理賠償處理 我國車輛損失險中實行的是絕對免賠率的方法 9.3 9.3 第三者責任保險第三者責任保險 l保險責任保險責任 l保險人承擔被保險人或經(jīng)其允許的合格駕保險人承擔被保險人或經(jīng)其允許的合格駕 駛?cè)藛T在使用車輛時發(fā)生意外事故，導致駛?cè)藛T在使用車輛時發(fā)生意外事故，導致 第三者的財產(chǎn)直

31、接損毀和人身傷亡，應由第三者的財產(chǎn)直接損毀和人身傷亡，應由 被保險人支付的賠償。但是事故后的善后被保險人支付的賠償。但是事故后的善后 工作由被保險人處理。工作由被保險人處理。 例子：例子： 假如兩輛被保險汽車互相發(fā)生碰撞假如兩輛被保險汽車互相發(fā)生碰撞 ，雙方都有損失，各占一半責任。，雙方都有損失，各占一半責任。 第一者第一者? ? 第二者第二者? ? 第三者第三者? ? 例子：例子： 假如兩輛被保險汽車互相發(fā)生碰撞。假如兩輛被保險汽車互相發(fā)生碰撞。 第一者，這兩輛汽車投保的保險公司。第一者，這兩輛汽車投保的保險公司。 第二者，這兩輛汽車的駕駛員，也就是第二者，這兩輛汽車的駕駛員，也就是 被保險

32、人。被保險人。 第三者，這兩輛汽車的駕駛員都是第三第三者，這兩輛汽車的駕駛員都是第三 者，因為他們都是受害人，也就是他們互者，因為他們都是受害人，也就是他們互 為對方的第三者。為對方的第三者。 保險責任保險責任 l第三者（他人）第三者（他人） l保險合同法律關(guān)系的主體是保險人和被保保險合同法律關(guān)系的主體是保險人和被保 險人，保險人是第一者；被保險人或使用險人，保險人是第一者；被保險人或使用 保險車輛的人是第二者；除保險人與被保保險車輛的人是第二者；除保險人與被保 險人之外，是第三者。險人之外，是第三者。 l機動車輛保險中的第三者機動車輛保險中的第三者是指因投保是指因投保 第三者機動車發(fā)生道路交

33、通事故致使本車第三者機動車發(fā)生道路交通事故致使本車 以外人身傷亡或財產(chǎn)直接損失的受害人，以外人身傷亡或財產(chǎn)直接損失的受害人， 不包括本車以內(nèi)人員、投保人、被保險人。不包括本車以內(nèi)人員、投保人、被保險人。 l本車及本車以內(nèi)的財產(chǎn)損失不屬于第三者本車及本車以內(nèi)的財產(chǎn)損失不屬于第三者 財產(chǎn)損失財產(chǎn)損失 l在機動車輛第三者責任保險里，排除了幾在機動車輛第三者責任保險里，排除了幾 下幾種人及其財產(chǎn)：下幾種人及其財產(chǎn)： l保險人、保險人、 l被保險人及被保險人的家庭成員、被保險人及被保險人的家庭成員、 l本車發(fā)生事故時的駕駛員及其家庭成員、本車發(fā)生事故時的駕駛員及其家庭成員、 l開車撞了自己也不賠。開車撞

34、了自己也不賠。 保險責任保險責任 l使用過程使用過程 l車輛的使用過程既包括車輛的使用過程既包括“行駛行駛”，也包括，也包括 “停放停放” ” 和和“作業(yè)作業(yè)”。 保險責任保險責任 l損害賠償損害賠償 l包括人身損害賠償和財產(chǎn)損壞賠償兩部分。包括人身損害賠償和財產(chǎn)損壞賠償兩部分。 責任免除責任免除 l責任免除責任免除 l主要包括：不保風險、不保損失兩類。也主要包括：不保風險、不保損失兩類。也 可分為與車輛損失險共同的責任免除和第可分為與車輛損失險共同的責任免除和第 三者責任險特定的責任免除。三者責任險特定的責任免除。 責任免除責任免除 l第三者責任險特定責任免除（不保風險類）第三者責任險特定責

35、任免除（不保風險類） l1 1、被保險人或其允許的駕駛員所有或代、被保險人或其允許的駕駛員所有或代 管的財產(chǎn)；管的財產(chǎn)； l2 2、私有、個人承包車輛的被保險人或其、私有、個人承包車輛的被保險人或其 允許的駕駛員及其家庭成員，以及他們所允許的駕駛員及其家庭成員，以及他們所 有或代管的財產(chǎn)；有或代管的財產(chǎn)； l3 3、本車上的一切人員和財產(chǎn)。、本車上的一切人員和財產(chǎn)。 責任免除責任免除 l第三者責任險特定責任免除（不保損失類）第三者責任險特定責任免除（不保損失類） l1 1、保險車輛發(fā)生意外事故，致使被保險、保險車輛發(fā)生意外事故，致使被保險 人或第三者停業(yè)、停駛、停電、停水、停人或第三者停業(yè)、停

36、駛、停電、停水、停 氣、停產(chǎn)、中斷通訊以及其他各種間接損氣、停產(chǎn)、中斷通訊以及其他各種間接損 失；失； l2 2、因保險事故引起的任何有關(guān)精神損害、因保險事故引起的任何有關(guān)精神損害 賠償；賠償； l3 3、因污染引起的任何補償和賠償；、因污染引起的任何補償和賠償； 責任免除責任免除 l第三者責任險特定責任免除（不保損失類）第三者責任險特定責任免除（不保損失類） （續(xù)）（續(xù)） l4 4、保險車輛全車被盜竊、被搶劫、被搶奪期間、保險車輛全車被盜竊、被搶劫、被搶奪期間 造成的第三者人員傷亡或財產(chǎn)損失；造成的第三者人員傷亡或財產(chǎn)損失； l5 5、應當由機動車交通事故責任強制保險賠償?shù)?、應當由機動車交通

37、事故責任強制保險賠償?shù)?損失和費用；損失和費用； l6 6、其他不屬于保險責任范圍內(nèi)的損失和費用。、其他不屬于保險責任范圍內(nèi)的損失和費用。 賠償限額賠償限額 l第三者責任險采取第三者責任險采取最高賠償限額最高賠償限額責任方式。責任方式。 賠償限額是保險人計收保險費的依據(jù)，也賠償限額是保險人計收保險費的依據(jù)，也 是承擔每次責任險事故補償?shù)淖罡哳~度。是承擔每次責任險事故補償?shù)淖罡哳~度。 賠償限額賠償限額 l汽車可以分為汽車可以分為5 5萬元、萬元、1010萬元、萬元、1515萬元、萬元、 2020萬元、萬元、5050萬元、萬元、100100萬元和萬元和100100萬元以上，萬元以上， 且最高不超過

38、且最高不超過 10001000萬元；等等。萬元；等等。 案例案例 l2 2月月2020日，日，A A先生乘坐司機先生乘坐司機B B的出租車去辦事，途的出租車去辦事，途 中因為中因為B B駕駛的車輛與一輛在駕駛的車輛與一輛在D D保險公司投保、保險公司投保、 違章行駛的車輛（司機違章行駛的車輛（司機C C）相撞，造成）相撞，造成A A先生受先生受 傷，經(jīng)交警認定傷，經(jīng)交警認定C C負事故全責。在事故發(fā)生前，負事故全責。在事故發(fā)生前， A A先生已經(jīng)向某保險公司投保了限額為先生已經(jīng)向某保險公司投保了限額為60006000元的元的 意外傷害醫(yī)療保險。意外傷害醫(yī)療保險。 lA A在向在向B B索賠醫(yī)藥

39、費中，因金額為索賠醫(yī)藥費中，因金額為1200012000的單據(jù)上的單據(jù)上 面有某保險公司的印章（字樣顯示面有某保險公司的印章（字樣顯示A A已經(jīng)獲得了已經(jīng)獲得了 限額為限額為60006000元賠償）。元賠償）。D D保險公司通知司機保險公司通知司機C C，A A 提供的這張?zhí)峁┑倪@張1200012000的醫(yī)療費已不能全額賠付，保的醫(yī)療費已不能全額賠付，保 險人只賠付剩余部分。險人只賠付剩余部分。 9.3.3 9.3.3 附加險附加險 l車上責任險車上責任險 l機動車輛在使用過程中，發(fā)生意外事故，致使機動車輛在使用過程中，發(fā)生意外事故，致使 保險車輛上所載貨物遭受直接損毀和車上人員保險車輛上所載

40、貨物遭受直接損毀和車上人員 的人身傷亡，依法應由被保險人承擔的經(jīng)濟賠的人身傷亡，依法應由被保險人承擔的經(jīng)濟賠 償責任，以及被保險人為減少損失而支付的必償責任，以及被保險人為減少損失而支付的必 要合理的施救、保護費用，保險人在保險單所要合理的施救、保護費用，保險人在保險單所 載明的該保險賠償限額內(nèi)計算賠償。載明的該保險賠償限額內(nèi)計算賠償。 9.3.4 9.3.4 附加險附加險 l車上責任險（續(xù)）車上責任險（續(xù)） l車上責任險的賠償限額分車上人員和車上貨物兩車上責任險的賠償限額分車上人員和車上貨物兩 個部分。個部分。 車上人員的賠償限額可以從兩方面界定：一是車上人員的賠償限額可以從兩方面界定：一是

41、 單座賠償限額，二是投保座位數(shù)。單座賠償限額，二是投保座位數(shù)。 車上貨物的賠償限額由保險人與投保人協(xié)商確定，車上貨物的賠償限額由保險人與投保人協(xié)商確定， 一般有幾個固定的不同檔次的賠償限額，供投保一般有幾個固定的不同檔次的賠償限額，供投保 人選擇。人選擇。 9.3.4 9.3.4 附加險附加險 l車上人員責任險（最新實踐中的基本險）車上人員責任險（最新實踐中的基本險） l在保險期間內(nèi)，保險車輛在使用過程中發(fā)在保險期間內(nèi)，保險車輛在使用過程中發(fā) 生意外事故，致使保險車輛車上人員遭受生意外事故，致使保險車輛車上人員遭受 人身傷亡，對依法應由被保險人承擔的經(jīng)人身傷亡，對依法應由被保險人承擔的經(jīng) 濟賠

42、償責任。濟賠償責任。 9.3.3 9.3.3 附加險附加險 l無過失責任險？無過失責任險？ l被保險人或其允許的合格駕駛員在使用保險車被保險人或其允許的合格駕駛員在使用保險車 輛過程中，因與非機動車輛、行人發(fā)生交通事輛過程中，因與非機動車輛、行人發(fā)生交通事 故，造成對方人員傷亡，保險車輛一方無過失故，造成對方人員傷亡，保險車輛一方無過失 時，除根據(jù)時，除根據(jù)中華人民共和國道路交通事故處中華人民共和國道路交通事故處 理辦法理辦法？第四十四條的規(guī)定，應由被保險人？第四十四條的規(guī)定，應由被保險人 承擔的承擔的10%10%的經(jīng)濟賠償外，對于的經(jīng)濟賠償外，對于10%10%以上的經(jīng)濟以上的經(jīng)濟 賠償部分，

43、在事故責任認定前已由被保險人墊賠償部分，在事故責任認定前已由被保險人墊 付的醫(yī)藥費用、搶救費用及喪葬費用，經(jīng)公安付的醫(yī)藥費用、搶救費用及喪葬費用，經(jīng)公安 交通管理部門或人民法院裁定由被保險人承擔交通管理部門或人民法院裁定由被保險人承擔 時，在保險賠償限額內(nèi)負責賠償。時，在保險賠償限額內(nèi)負責賠償。 l對于因被保險機動車電對于因被保險機動車電 器、線路、供氣供油系器、線路、供氣供油系 統(tǒng)發(fā)生故障或者車上所統(tǒng)發(fā)生故障或者車上所 載貨物自身原因起火燃載貨物自身原因起火燃 燒造成本車的損失，保燒造成本車的損失，保 險人負責賠償。險人負責賠償。 玻璃單獨破碎險（車損險的附加險）玻璃單獨破碎險（車損險的附加

44、險） 承擔保險車輛在停放或使用過程中，其他部分沒有損壞，僅風擋玻璃承擔保險車輛在停放或使用過程中，其他部分沒有損壞，僅風擋玻璃 單獨破碎損失的賠償責任。單獨破碎損失的賠償責任。 玻璃單獨破碎險中的玻璃是指風檔玻璃和車窗玻璃，不包括車燈、車鏡玻璃單獨破碎險中的玻璃是指風檔玻璃和車窗玻璃，不包括車燈、車鏡 玻璃玻璃. . 車身劃痕損失險（車損險的附加險）車身劃痕損失險（車損險的附加險） 無明顯碰撞痕跡的車身劃痕損失，保險人負責賠償。無明顯碰撞痕跡的車身劃痕損失，保險人負責賠償。 只有使用性質(zhì)是家庭自用，或非營業(yè)性質(zhì)的只有使用性質(zhì)是家庭自用，或非營業(yè)性質(zhì)的9 9座以下座以下3 3年以內(nèi)的車輛，才年以

45、內(nèi)的車輛，才 可以投保。而且在保險期內(nèi)，保險金額最高額度可以投保。而且在保險期內(nèi)，保險金額最高額度50005000元，每賠償一次，元，每賠償一次， 要累計計算賠償金額，如累計賠償金額超過要累計計算賠償金額，如累計賠償金額超過50005000元，該保險責任便終止元，該保險責任便終止 了。了。 可選免賠額特約條款（車損險的附加險）可選免賠額特約條款（車損險的附加險） 被保險機動車發(fā)生機動車損失保險合同約定的保險事故，保險人在按被保險機動車發(fā)生機動車損失保險合同約定的保險事故，保險人在按 照機動車損失保險合同的約定計算賠款后，扣減本特約條款約定的免照機動車損失保險合同的約定計算賠款后，扣減本特約條款

46、約定的免 賠額。賠額。 免賠金額共有免賠金額共有300300元、元、500500元、元、10001000元和元和20002000元的四個檔次。元的四個檔次。 不計免賠額特約條款（車損險和第三者責任險的附加險）不計免賠額特約條款（車損險和第三者責任險的附加險） 經(jīng)特別約定，保險事故發(fā)生后，按照對應投保的險種規(guī)定的免賠率計經(jīng)特別約定，保險事故發(fā)生后，按照對應投保的險種規(guī)定的免賠率計 算的、應當由被保險人自行承擔的免賠金額部分，保險人負責賠償。算的、應當由被保險人自行承擔的免賠金額部分，保險人負責賠償。 不計免賠特約險的保險責任不計免賠特約險的保險責任車輛損失險和第三者責任險的免賠部車輛損失險和第三

47、者責任險的免賠部 分，對其它附加險的免賠部分不產(chǎn)生效力。分，對其它附加險的免賠部分不產(chǎn)生效力。 辦理了不計免賠特約保險后，在保險期限內(nèi)，不論保險車輛發(fā)生一次或辦理了不計免賠特約保險后，在保險期限內(nèi)，不論保險車輛發(fā)生一次或 多次基本險保險事故，該附加險均承擔相應的不計免賠責任。多次基本險保險事故，該附加險均承擔相應的不計免賠責任。 l案例：案例： l今年月份開封的王先生把車停在路邊過夜，早今年月份開封的王先生把車停在路邊過夜，早 上起來發(fā)現(xiàn)車子的玻璃及玻璃導槽被人撬壞，引上起來發(fā)現(xiàn)車子的玻璃及玻璃導槽被人撬壞，引 擎蓋上部分油漆被劃傷，同時還有一個倒車鏡被擎蓋上部分油漆被劃傷，同時還有一個倒車鏡

48、被 敲壞。因為是新車，王先生特意為愛車買了敲壞。因為是新車，王先生特意為愛車買了“全全 險險”，即為該車買了交強險、商業(yè)三者險、不計，即為該車買了交強險、商業(yè)三者險、不計 免賠險、車身劃痕險、玻璃單獨破碎險、車損險、免賠險、車身劃痕險、玻璃單獨破碎險、車損險、 盜搶險。在理賠中與保險公司在定損時，王先生盜搶險。在理賠中與保險公司在定損時，王先生 認為既然認為既然“投了全險投了全險”，保險公司就應該按照盜，保險公司就應該按照盜 搶險或車損險定損理賠給予全部賠償，而保險公搶險或車損險定損理賠給予全部賠償，而保險公 司則只同意按照單獨玻璃險進行理賠。爭議不下，司則只同意按照單獨玻璃險進行理賠。爭議不

49、下， 最后訴至法院。最后訴至法院。 l案例分析：案例分析：“全險全險”一詞在法律上和保險術(shù)語中并一詞在法律上和保險術(shù)語中并 不存在，它只是人們通俗用語，人們習慣性地將包不存在，它只是人們通俗用語，人們習慣性地將包 括交強險、商業(yè)三者險、不計免賠險、車損險、盜括交強險、商業(yè)三者險、不計免賠險、車損險、盜 搶險、車上人員險等在內(nèi)的幾個主要險種籠統(tǒng)地稱搶險、車上人員險等在內(nèi)的幾個主要險種籠統(tǒng)地稱 為為“全險全險”。因此，。因此，“全險全險”并不等于全賠。這個并不等于全賠。這個 案例提示各位車主，選擇簽訂汽車保險合同前，首案例提示各位車主，選擇簽訂汽車保險合同前，首 先要搞清楚每個險種項下的責任條款是

50、什么，也就先要搞清楚每個險種項下的責任條款是什么，也就 是理賠的前提是什么。即使購買了所謂是理賠的前提是什么。即使購買了所謂“全險全險”， 也不一定會獲取全額賠償。投保人選擇機動車輛保也不一定會獲取全額賠償。投保人選擇機動車輛保 險的險種時，應了解自身的風險和特征，根據(jù)自己險的險種時，應了解自身的風險和特征，根據(jù)自己 實際情況選擇所需要的風險保障。對于機動車輛保實際情況選擇所需要的風險保障。對于機動車輛保 險市場現(xiàn)有產(chǎn)品應進行充分了解，以便購買適合自險市場現(xiàn)有產(chǎn)品應進行充分了解，以便購買適合自 身需要的機動車輛保險。身需要的機動車輛保險。 保險費率，簡稱費率，是依照保險金額計算保險費的比例，保

51、險費率，簡稱費率，是依照保險金額計算保險費的比例， 通常以千分率（通常以千分率（）來表示。）來表示。 保險金額：簡稱保額，保險合同雙方當事人約定的保險人于保險金額：簡稱保額，保險合同雙方當事人約定的保險人于 保險事故發(fā)生后應賠償（給付）保險金的限額，它是保險人據(jù)以保險事故發(fā)生后應賠償（給付）保險金的限額，它是保險人據(jù)以 計算保險費的基礎(chǔ)。計算保險費的基礎(chǔ)。 保險費，簡稱保費，是投保人參加保險時所交付給保險人的保險費，簡稱保費，是投保人參加保險時所交付給保險人的 費用。費用。 (1)(1)與汽車相關(guān)的風險因子，主要包括汽車的種類、使用的情況與汽車相關(guān)的風險因子，主要包括汽車的種類、使用的情況 和

52、行駛的區(qū)域等。和行駛的區(qū)域等。 (2)(2)與駕駛?cè)讼嚓P(guān)的風險因子，主要包括駕駛?cè)说男愿瘛⒛挲g、與駕駛?cè)讼嚓P(guān)的風險因子，主要包括駕駛?cè)说男愿瘛⒛挲g、 婚姻狀況、職業(yè)等。婚姻狀況、職業(yè)等。 各國汽車保險的費率模式基本上可以劃分為兩大類，即從車各國汽車保險的費率模式基本上可以劃分為兩大類，即從車 費率模式和從人費率模式。費率模式和從人費率模式。 從車費率模式是指在確定保險費率的過程中主要以被保險從車費率模式是指在確定保險費率的過程中主要以被保險 車輛的風險因子作為影響費率確定因素的模式。車輛的風險因子作為影響費率確定因素的模式。 影響因素：影響因素： (1)(1)根據(jù)車輛的使用性質(zhì)劃分：營業(yè)性車輛

53、與非營業(yè)性車輛。根據(jù)車輛的使用性質(zhì)劃分：營業(yè)性車輛與非營業(yè)性車輛。 (2)(2)根據(jù)車輛的生產(chǎn)地劃分：進口車輛與國產(chǎn)車輛。根據(jù)車輛的生產(chǎn)地劃分：進口車輛與國產(chǎn)車輛。 (3)(3)根據(jù)車輛的種類劃分：車輛種類與噸位。根據(jù)車輛的種類劃分：車輛種類與噸位。 車齡是指保險車輛已使用的年限，不足車齡是指保險車輛已使用的年限，不足1 1年者年者 不計算。車齡從車輛出廠后向車輛管理部門初次登記之日起計算不計算。車齡從車輛出廠后向車輛管理部門初次登記之日起計算 (5) (5)家庭或車主擁有的車輛數(shù)。家庭或車主擁有的車輛數(shù)。 (6)(6)按照車輛使用的不同地區(qū)。按照車輛使用的不同地區(qū)。 (7)(7)車輛的安全裝

54、備。車輛的安全裝備。 ( (一一) )進口車輛進口車輛 滿足以下任一條件的車輛為進口車輛：滿足以下任一條件的車輛為進口車輛： (1)(1)整車進口的一切汽車；整車進口的一切汽車； (2)(2)主要零配件由國外進口，國內(nèi)組裝的車輛；主要零配件由國外進口，國內(nèi)組裝的車輛； (3)(3)合資企業(yè)生產(chǎn)的合資企業(yè)生產(chǎn)的1616座以上座以上( (含含1616座座) )的客車；的客車； (4)(4)下列車輛品牌和車型：北京切諾基下列車輛品牌和車型：北京切諾基V6V6、廣州本田、上海別克、上海、廣州本田、上海別克、上海 帕薩特、湖北雷諾、長春奧迪系列、天津豐田；帕薩特、湖北雷諾、長春奧迪系列、天津豐田； (5

55、)(5)其他合資企業(yè)生產(chǎn)的國產(chǎn)化率低于其他合資企業(yè)生產(chǎn)的國產(chǎn)化率低于70%70%的汽車。的汽車。 ( (二二) ) 國產(chǎn)車輛國產(chǎn)車輛 國產(chǎn)車輛是指除進口車輛以外的汽車。國產(chǎn)車輛是指除進口車輛以外的汽車。 對于難以明確進口、國產(chǎn)的車輛，按高檔保費計算。對于難以明確進口、國產(chǎn)的車輛，按高檔保費計算。 無法限制安全性能差的車輛使用；無法限制安全性能差的車輛使用； 保險費用的負擔不合理，無法調(diào)動駕車人的積極性；保險費用的負擔不合理，無法調(diào)動駕車人的積極性； 從人費率模式是指在確定保險費率的過程中主要以被保險從人費率模式是指在確定保險費率的過程中主要以被保險 車輛駕駛?cè)说娘L險因子作為影響費率確定因素的模

56、式。車輛駕駛?cè)说娘L險因子作為影響費率確定因素的模式。 影響因素：影響因素： (1) (1) 根據(jù)駕駛?cè)说哪挲g劃分：年輕人、中年人和老年人。根據(jù)駕駛?cè)说哪挲g劃分：年輕人、中年人和老年人。 (2)(2)根據(jù)駕駛?cè)说男詣e劃分：男性和女性。根據(jù)駕駛?cè)说男詣e劃分：男性和女性。 (3)(3)根據(jù)駕駛?cè)说鸟{齡劃分：根據(jù)駕駛?cè)说鸟{齡劃分：1-31-3年為事故多發(fā)期。年為事故多發(fā)期。 (4) (4)根據(jù)安全記錄劃分。根據(jù)安全記錄劃分。 (5)(5)駕駛員的生活習性駕駛員的生活習性 (6)(6)駕駛員的婚姻狀況駕駛員的婚姻狀況 (7)(7)附加駕駛員數(shù)量附加駕駛員數(shù)量 充分考慮了人的因素，易于調(diào)動駕駛員積極性，具

57、有獎優(yōu)充分考慮了人的因素，易于調(diào)動駕駛員積極性，具有獎優(yōu) 罰劣的功能。罰劣的功能。 保險費的負擔較為合理；保險費的負擔較為合理； 可以限制安全性能差的車輛泛濫；可以限制安全性能差的車輛泛濫； 9.5 9.5 承保承保 l9.5.1 9.5.1 展業(yè)展業(yè) l9.5.2 9.5.2 簽發(fā)保險單證簽發(fā)保險單證 l9.5.3 9.5.3 保險合同變更保險合同變更 l9.5.4 9.5.4 無賠款優(yōu)待無賠款優(yōu)待 機動車輛保險的保險金額和保險費的確定機動車輛保險的保險金額和保險費的確定 l（一）機動車輛損失險的保險金額（一）機動車輛損失險的保險金額 l1 1、機動車輛損失保險的保險金額、機動車輛損失保險的

58、保險金額 l（1 1）新車購置價）新車購置價 l（2 2）投保時實際價值）投保時實際價值 l車輛實際價值新車購置價車輛實際價值新車購置價（1 1已使已使 用年限用年限/ /規(guī)定使用年限）規(guī)定使用年限） l車輛實際價值新車購置價車輛實際價值新車購置價（1 1年折年折 舊率）舊率） l（3 3）協(xié)商確定）協(xié)商確定 保險金額的確定方式變更保險金額的確定方式變更 按實際價值確 定保險金額 示范條款主要變化示范條款主要變化 l實際價值是指同類型車輛市場新車購置價實際價值是指同類型車輛市場新車購置價 減去該車已使用年限折舊金額后的價格。減去該車已使用年限折舊金額后的價格。 折舊率按國家有關(guān)規(guī)定執(zhí)行。但最高

59、折舊折舊率按國家有關(guān)規(guī)定執(zhí)行。但最高折舊 金額不超過新車購置價的金額不超過新車購置價的80%.80%.（這個一般（這個一般 是二手投保用）是二手投保用） l9 9座以下客車月折舊率為座以下客車月折舊率為0.6%0.6%，1010座以上座以上 客車月折舊率為客車月折舊率為0.9%0.9%，最高折舊金額不超，最高折舊金額不超 過投保時被保險機動車新車購置價的過投保時被保險機動車新車購置價的80%80%。 l例：甲、乙兩車都在某保險公司投保了汽車損失險，兩例：甲、乙兩車都在某保險公司投保了汽車損失險，兩 車均按保險價值投保，保險金額都為車均按保險價值投保，保險金額都為4000040000元。兩車在不

60、元。兩車在不 同事故中出險，且均被承保的保險公司推定全損。甲車投同事故中出險，且均被承保的保險公司推定全損。甲車投 保時為新購車輛，即其實際價值與保險金額相等，殘值作保時為新購車輛，即其實際價值與保險金額相等，殘值作 價價20002000元；乙車投保時該車已使用了兩年，出險當時實際元；乙車投保時該車已使用了兩年，出險當時實際 價值確定為價值確定為3200032000元，殘值作價元，殘值作價10001000元。試核定兩車的損元。試核定兩車的損 失。失。 l解：甲車損失解：甲車損失= =保險金額保險金額- -殘值殘值=40000-2000=38000(=40000-2000=38000(元元) )