關(guān)于籌建長沙分公司的可行性研究報告

1、關(guān)于籌建北銀消費金融公司長沙分公司可行性研究報告北銀消費金融有限公司二一年十月序 言北銀消費金融公司（以下簡稱北銀消費）是經(jīng)中國銀監(jiān)會批準(zhǔn)設(shè)立，全國第一家開業(yè)運行的消費金融公司。在監(jiān)管部門的大力支持和正確指導(dǎo)下，北銀消費擴(kuò)大了消費金融業(yè)務(wù)的覆蓋面，使中低收入人群也能夠享受到方便快捷的消費金融服務(wù)，對變革消費理念、培養(yǎng)社會信用觀念、拉動消費增長、改善百姓民生產(chǎn)生積極影響。同時，也為金融行業(yè)注入新的活力，為中國信用貸款發(fā)展做出了有益的探索。為進(jìn)一步貫徹銀監(jiān)會關(guān)于金融服務(wù)消費的監(jiān)管要求，積累更多運營經(jīng)驗，擴(kuò)大服務(wù)區(qū)域，經(jīng)過認(rèn)真的考察論證，我公司擬設(shè)立北銀消費長沙分公司，現(xiàn)制并提交可行性報告。目 錄一

2、、長沙市社會經(jīng)濟(jì)、消費品市場與消費金融發(fā)展情況11總體經(jīng)濟(jì)實力12、消費品市場情況23消費信貸發(fā)展情況4二、設(shè)立長沙分公司符合銀監(jiān)會的消費金融公司試點要求61設(shè)立分公司能夠有效滿足百姓消費融資需求62設(shè)立分公司能夠優(yōu)化長沙金融市場結(jié)構(gòu)73設(shè)立分公司能夠培育百姓社會信用觀念7三、設(shè)立長沙分公司的外在條件比較成熟91政府支持金融產(chǎn)業(yè)發(fā)展92政府支持信用環(huán)境建設(shè)93社會就業(yè)態(tài)勢發(fā)展良好104城市化促進(jìn)消費升級和增長10四、設(shè)立長沙分公司的內(nèi)在條件已經(jīng)成熟121內(nèi)部管理體系健全122業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)強大123業(yè)務(wù)管理流程順暢134人才建設(shè)工作有效13五、設(shè)立長沙分公司的發(fā)展計劃和前景151分公司組織架構(gòu)1

3、52分公司業(yè)務(wù)經(jīng)營范圍153分公司業(yè)務(wù)拓展策略164分公司風(fēng)險控制165分公司人員招聘和營運資金管理1662011年至2013年長沙分公司業(yè)務(wù)目標(biāo)17六、結(jié)論18一、長沙市社會經(jīng)濟(jì)、消費品市場與消費金融發(fā)展情況長沙位于中部地區(qū)的經(jīng)濟(jì)腹地，區(qū)位優(yōu)勢和交通優(yōu)勢十分明顯，近年來經(jīng)濟(jì)總量穩(wěn)步上升。長沙作為湖南的省會，以占全省1/20的土地面積、占全省1/10的人口，創(chuàng)造了全省近30%的gdp和財政收入，為湖南整體經(jīng)濟(jì)持續(xù)快速發(fā)展，做出了重大貢獻(xiàn)。1總體經(jīng)濟(jì)實力2009年長沙生產(chǎn)總值達(dá)到3744.8億元，在中部六個省會城市中，首次超過鄭州位居中部第二位，增長率為14.7%。第一產(chǎn)業(yè)實現(xiàn)增加值179.40

4、億元，增長6.5%；第二產(chǎn)業(yè)實現(xiàn)增加值1893.58億元，增長16.3%；第三產(chǎn)業(yè)實現(xiàn)增加值1671.78億元，增長13.9%。第一、二、三次產(chǎn)業(yè)分別拉動gdp增長0.3、7.7、6.7個百分點，三次產(chǎn)業(yè)對gdp增長的貢獻(xiàn)率分別為2.1%、52.1%、45.8%。2009年，長沙地方財政收入406.07億元，占全省的27%；比上年增長18.7%，增速高于全省2.4個百分點。其中，一般預(yù)算收入246.33億元，占全省的29.1%；比上年增長19.8%，增速高于全省2.9個百分點。與全省其它市州比較，長沙財政能力遙遙領(lǐng)先，省內(nèi)其他財政能力較強的株洲一般預(yù)算收入66.56億元，僅及長沙一般預(yù)算收入2

5、46.29億元的1/4。按常住人口計算，長沙人均gdp達(dá)56620元，同比增長13.7%，人均gdp為全省的2.8倍。2006年2009年長沙城市居民人均可支配收入在中部六省會城市中排位第一。從2009年統(tǒng)計數(shù)據(jù)看，長沙領(lǐng)先優(yōu)勢進(jìn)一步擴(kuò)大。2009年長沙城市居民人均可支配收入20864元，比上年增長14.1%，分別比鄭州、太原、合肥、武漢和南昌高3447元、5257元、3706元、2479元和4392元，與2008年比，領(lǐng)先優(yōu)勢分別擴(kuò)大1285元、2205元、1015元、909元、1222元。長沙城鎮(zhèn)化水平進(jìn)入快速發(fā)展最后階段，城鎮(zhèn)承載功能整體提高。2009年長沙市城鎮(zhèn)人口416萬人，比上年增

6、加12萬人；城鎮(zhèn)化率達(dá)62.63%，比上年提高1.38個百分點。隨著城鎮(zhèn)建設(shè)投入的不斷加大，城鎮(zhèn)道路、公共交通、信息網(wǎng)絡(luò)和水、電、氣、醫(yī)療衛(wèi)生、教育等市政基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)不斷完善，城鎮(zhèn)承載功能整體提高。2009年基礎(chǔ)設(shè)施投資占全社會投資達(dá)24.1%，比上年提高2.3個百分點；民生工程投資126.97億元，比上年增長47.4%；民生工程投資占比為5.2%，比上年提高0.6個百分點；已開工在建的長沙軌道交通、二環(huán)線道路、火車北站片區(qū)棚改拆遷、湘江綜合樞紐等全市計劃投資額前20名的基礎(chǔ)設(shè)施工程計劃投資總額達(dá)800億元。長沙市2009年全年商品房銷售面積1406.58萬平方米，同比增幅達(dá)71%，創(chuàng)自199

7、8年房改以來歷史同期最高水平。全市商品房銷售額513.10億元，其中住宅銷售額479.82億元，增長95.4%。在2009年開展的以城市自然環(huán)境、交通狀況、發(fā)展速度、文明程度、醫(yī)療衛(wèi)生水平、教育水平、房價、人情味、治安狀況、就業(yè)環(huán)境、生活便利等為條件的“中國最具幸福感城市”評選活動中，長沙被評為中國十大最具幸福感城市之一。2、消費品市場情況2009年長沙社會消費品零售總額1524.9億元，為2006年的1.8倍，比上年增長19.7%；增速高于全省0.6個百分點，高于全國2.8個百分點。在中部地區(qū)六個省會城市中位居第二位，武漢為2164.1億元，鄭州為1434.8億元，太原、合肥、南昌的社會消費

8、品零售總額分別為721.7億元、703.4億元、634.4億元。2009年長沙人均社會消費品零售總額為23056元，居全國省會城市第6位，中部六省會城市第2位，僅低于武漢896元。從社會消費品零售總額占全省的比重看，2009年長沙消費占全省的比重為31.0%，武漢為36.5%，鄭州為21.3%，太原、合肥、南昌分別為25.7%、19.9%、25.5%。長沙低于武漢5.5個百分點。從一個側(cè)面看出長沙在全省的聚集作用稍遜于武漢。分類別看零售額增長情況，糧油類增長33.3%；服裝、鞋帽、針紡織品類增長26.2%；化妝品類增長35.5%；金銀珠寶類增長 29.6%；日用品類增長36.3%；體育、娛樂類

9、增長16.4%；石油及制品類增長6.5%；通訊器材類增長16.7%；家用電器和音像器材類增長18.6%；汽車類增長44.5%，汽車類零售額拉動全市社會消費品零售總額增長4.9個百分點。電視購物作為新型的零售業(yè)態(tài)，近年來在長沙發(fā)展非常迅速，跟2006年相比，電視購物是從無到有，快速發(fā)展，銷售的商品涉及多媒體通訊信息產(chǎn)品、3c家電、家居用品、珠寶精品、美容服飾，乃至保險、旅游等。經(jīng)過三年的發(fā)展，2009年零售額達(dá)到16.6億元，是2006年的11.9倍，占全市零售總額的比重也由2006年的0.2%增長到2009年的1.1%，占比提高了0.9個百分點。從增速看，20072009年，長沙電視購物都以2

10、0%以上的速度增長，三年年均增速達(dá)到130.4%，遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于其他傳統(tǒng)零售業(yè)態(tài)的發(fā)展速度。3消費信貸發(fā)展情況（1）整體情況。2010年8月末，長沙市個人消費貸款余額808.6億元，比年初增加218.8億元，同比多增加93.3億元，跟2009年比較，比2009年全年個人消費貸款還多出222億元，跟個人消費貸款發(fā)展初期的2000年比較，是2000年的44倍多；從增速和占比情況看，8月末個人消費貸款比上年同期增長68.4%，占全部貸款余額的比重為13.5%，比上年同期提升3.7個百分點，比2000年提升10.6個百分點。從貸款期限看，個人短期消費貸款余額26.1億元，同比增長55.2%，占全部短期貸款的

11、比重為2%，比上年同期提升0.5個百分點，但比重仍然很低；個人中長期消費貸款782.5億元，同比增長68.8%，占全部中長期貸款的比重為17.2%，比上年同期提升3.9個百分點。從貸款類別看，在個人消費貸款中，住房貸款和汽車貸款依然占據(jù)了90%以上的份額。8月當(dāng)月新增貸款中，新增汽車貸款微幅下降，新增住房貸款和新增其他貸款各占據(jù)半壁江山，但跟去年同期比，新增住房貸款占比下降43.7個百分點，新增其他貸款占比提升45.6個百分點。（2）信用貸款情況。目前，中國平安財產(chǎn)保險公司聯(lián)合長沙銀行提供信用貸款。貸款人向平安產(chǎn)險提出“平安易貸險”投保申請，核保部門通過調(diào)查客戶的信用、工作、收入等綜合條件，出

12、具一定額度的“信用保證保險單”，貸款人可以憑保單向長沙銀行申請同等額度貸款，而平安產(chǎn)險會根據(jù)客戶的類型以及貸款的期限扣取一定比例的保險費。按照中國平安財產(chǎn)保險公司規(guī)定，投保額度（即貸款額度）最高為申請人月工資收入的7倍（或者15萬元），最低投保額度為1萬元。而保費根據(jù)不同客戶、不同期限差異化收取，費率從1525不等。除此之外，在申請小額貸款時，貸款銀行將以基準(zhǔn)利率的水準(zhǔn)上浮10收取貸款利息。平安易貸的具體描述如下表：申請條件2155歲，稅前收入2000元，現(xiàn)在單位工作滿6個月貸款額度1萬15萬（私營業(yè)主額度為1050萬）貸款費率27%31.2%（保險費率+基準(zhǔn)利率上浮10%）貸款期限3、6、1

13、0、12、18、24個月審批時間35個工作日二、設(shè)立長沙分公司符合銀監(jiān)會的消費金融公司試點要求消費金融公司試點管理辦法的主要精神之一是為商業(yè)銀行無法惠及的個人客戶，提供融資服務(wù)，滿足不同群體消費者不同層次的需求，提高消費者生活水平。其中，禁止消費金融公司發(fā)放房貸車貸，目的就是要求消費金融公司承擔(dān)拉動其他消費需求的重任，幫助工薪階層和市民貸款購買家用電器，或把貸款用于教育、婚慶、旅游等其他消費。長沙屬于南方城市，南方人消費觀念、信用觀念，與北方人有著很大的差異。因此，讓已經(jīng)具有一定信用貸款經(jīng)驗的北銀消費設(shè)立分公司，能很好貫徹監(jiān)管要求，為百姓提供無擔(dān)保融資服務(wù)，促進(jìn)消費增長。同時，可以進(jìn)一步做好試

14、點工作，為監(jiān)管部門完善消費金融公司試點管理辦法提供經(jīng)驗素材。1設(shè)立分公司能夠有效滿足百姓消費融資需求2009年長沙個人消費貸款為586.6億元，僅占全部貸款的十分之一左右。其中，個人住房貸款在長沙消費信貸中占絕對比重，達(dá)到90%左右，而其他短期消費貸款占比不到2%。從國內(nèi)消費信貸發(fā)展?fàn)顩r來看，長沙居民消費的信用結(jié)構(gòu)總體上是偏低的。從當(dāng)前長沙市消費信貸情況看，市場缺乏真正的無擔(dān)保消費金融產(chǎn)品，平安保險與長沙銀行把保險與貸款捆綁銷售，實質(zhì)上是有擔(dān)保的貸款。雖然該產(chǎn)品能夠覆蓋較大范圍人群，但其貸款利率很高，會帶給百姓很大的還款壓力。因此，從消費信貸的種類來看，長沙缺乏滿足百姓消費融資需求的金融產(chǎn)品。

15、北銀消費的貸款無需任何擔(dān)保，在北銀消費的合作商家或者自營柜臺，百姓只要出具有效身份證明和財力證明，即可申請無擔(dān)保的個人消費貸款。通常，耐用消費品貸款在40分鐘內(nèi)即可辦理完畢，而一般用途個人消費貸款在1-5個工作內(nèi)就可以獲得審批。北銀消費根據(jù)申請人的個人信用信息，對申請人進(jìn)行評級，核定貸款價格和貸款額度。當(dāng)前公司平均貸款利率為11%，遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于同類產(chǎn)品價格。加上貸款金額小，申請人月還款壓力很小，可以幫助消費者調(diào)整家庭支出結(jié)構(gòu)，合理安排收入，提高生活品質(zhì)。2設(shè)立分公司能夠優(yōu)化長沙金融市場結(jié)構(gòu)長沙金融市場結(jié)構(gòu)比較單一，銀行類金融機構(gòu)占絕對優(yōu)勢，非銀行的金融機構(gòu)發(fā)展緩慢。從行業(yè)總體來說，銀行業(yè)增加值占全

16、部金融業(yè)增加值的比重達(dá)71.7%，銀行業(yè)始終占據(jù)整個金融業(yè)的主導(dǎo)地位。近年來雖然一些新興的金融機構(gòu)例如信托投資公司、金融租賃公司、擔(dān)保典當(dāng)公司等有所增加，但是各項指標(biāo)的比重仍然相對偏低，需要進(jìn)一步拓展空間。尤其是至今為止，長沙還沒有一家辦理真正意義信用消費貸款的金融機構(gòu)。北銀消費設(shè)立長沙分公司，可以給長沙金融市場注入新的活力。分公司會針對目標(biāo)客戶，優(yōu)化內(nèi)部流程，滿足不同消費群體不同層次的需求，從而彌補銀行的短板，成為銀行的有益補充，為銀行無法惠及的個人客戶提供新型金融服務(wù)。3設(shè)立分公司能夠培育百姓社會信用觀念信用消費貸款的發(fā)放基于個人信用狀況，在當(dāng)前整體社會信用觀念較低背景下，北銀消費用孜孜不

17、倦的信用教育，詮釋公司對百姓信賴的理念。無論是對社區(qū)百姓的宣講、校園師生的培訓(xùn)，還是深入企業(yè)的宣貫，公司始終牢記自己還擔(dān)負(fù)著培育社會信用觀念的使命，也表達(dá)了公司對未來整體社會信用觀念的一種信心。而在百姓的眼中，公司的產(chǎn)品具有分期付款少、無需提供擔(dān)保、辦理方便快捷的優(yōu)勢，幫助他們實現(xiàn)合理安排支出、提高生活品質(zhì)、提前成就時尚消費的夢想。正是在這種相互信賴的基礎(chǔ)上，北銀消費已經(jīng)漸漸被百姓所熟知。北銀消費長沙分公司也將秉承這種信念，在開展業(yè)務(wù)的同時，培育百姓信用理念。具體在運營中，分公司將加大對信用消費貸款的宣傳，增強百姓信用消費意識，引導(dǎo)百姓更好地關(guān)注信用金融、支持信用金融、推進(jìn)信用金融建設(shè)。三、設(shè)

18、立長沙分公司的外在條件比較成熟經(jīng)過20多年的改革開放，長沙市經(jīng)濟(jì)發(fā)展突飛猛進(jìn)，經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)不斷優(yōu)化，社會保障不斷穩(wěn)固，信用環(huán)境不斷改善，市場秩序和金融秩序良好，百姓消費意識超前，是發(fā)展消費金融業(yè)務(wù)的理想目標(biāo)市場。1政府支持金融產(chǎn)業(yè)發(fā)展目前長沙金融業(yè)發(fā)展正面臨重要的戰(zhàn)略機遇期，湖南是人民銀行和銀監(jiān)會確定的全國唯一金融服務(wù)創(chuàng)新綜合試點省份，作為省會城市長沙將擁有更大的發(fā)展空間。為此，長沙市堅持把建設(shè)區(qū)域性金融中心放到突出位置，并突出金融機構(gòu)引進(jìn)工作。市政府每年確定35戶金融機構(gòu)作為重點引進(jìn)對象，積極爭取金融監(jiān)管部門和金融機構(gòu)總部的支持，將已具有發(fā)展規(guī)模和潛力的金融分支機構(gòu)發(fā)展為區(qū)域管轄機構(gòu)，增強在城市

19、群中的金融輻射力，塑造長沙市金融業(yè)在省內(nèi)發(fā)展的新優(yōu)勢。2政府支持信用環(huán)境建設(shè)2005年湖南省企業(yè)信息管理局與公民信息管理局建設(shè)了企業(yè)信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫和人口基礎(chǔ)信息數(shù)據(jù)庫，并負(fù)責(zé)運營數(shù)據(jù)信息，向社會提供免費以及付費的個體工商戶查詢、從業(yè)資格查詢、公民身份、個人稅收以及事業(yè)單位、社團(tuán)、中介機構(gòu)查詢等服務(wù)。2008年長沙市人民政府下發(fā)關(guān)于加快建立長沙市守信激勵和失信懲戒機制有關(guān)事項的通知，公布了人事局、工商局、住房公積金中心等22個相關(guān)部門的守信激勵和失信懲戒措施。目前，長沙市信用征信信息系統(tǒng)已建立了全市近650萬人和5萬家企業(yè)的信用檔案。長沙市信用征信管理辦公室建立信用信息披露制度，并制定嚴(yán)重失

20、信典型案件及重要信息新聞發(fā)布制度，對誠實守信的先進(jìn)典型進(jìn)行宣傳，同時對嚴(yán)重失信行為進(jìn)行披露。3社會就業(yè)態(tài)勢發(fā)展良好2009年長沙市常住人口664.22萬人，就業(yè)人口占總?cè)丝诘谋戎貫?1.5%，就業(yè)人員達(dá)408.41萬人，比2008年提高1.3個百分點，增加11.88萬人，2006年2009年年均提高1個百分點，年均增加10萬人。2009年長沙市就業(yè)率96.5%，比2006年提升0.2個百分點，2007年至2009年全市就業(yè)率均保持96%以上，高于全國同期水平。就業(yè)擴(kuò)大，勞動者報酬增加，城鄉(xiāng)居民收入水平快速提高。2009年長沙城鎮(zhèn)居民人均可支配收入增長13.1%，其中人均工資性收入增長17.2%

21、。居民收入增長的同時，政府為民辦實事目標(biāo)任務(wù)全面完成。在扶貧解困、教育助學(xué)、社會保障、醫(yī)療衛(wèi)生、百姓安居、道路暢通、環(huán)境治理等領(lǐng)域效果顯著。2009年長沙市基本養(yǎng)老金社會化發(fā)放率達(dá)100%，參加醫(yī)療保險的人數(shù)達(dá)131.5萬人，增長10.1%。參加城鎮(zhèn)居民醫(yī)療保險人數(shù)達(dá)117.50萬人，增長65.6%；參加新型農(nóng)村合作醫(yī)療人數(shù)達(dá)368.4萬人，參合率95.1%。無后顧之憂的百姓在收入前景良好的形勢下，信用消費潛力巨大。4城市化促進(jìn)消費升級和增長改革開放特別是進(jìn)入二十世紀(jì)以來，長沙城鎮(zhèn)化建設(shè)取得快速發(fā)展，2007年城鎮(zhèn)化率超過60%，進(jìn)入快速發(fā)展的最后階段。2009年城鎮(zhèn)化率達(dá)62.63%，比上年

22、提高1.38個百分點。比全省水平高19.4個百分點，比全省第二的株洲市高10.3個百分點。城市化的加快，促使消費結(jié)構(gòu)與消費層次的升級，促進(jìn)了消費需求的增長。2009年長沙城鎮(zhèn)居民人均消費支出15020元，增加2374元，增長18.8%。其中，服務(wù)性消費支出4637元，增長27.2%。城鎮(zhèn)居民恩格爾系數(shù)為32.4%。在城鎮(zhèn)居民消費分類中，食品消費增長4.9%；衣著消費增長15.6%；設(shè)備用品及服務(wù)消費增長45.9%；醫(yī)療保健消費減少3.4%；交通和通訊消費增長56.7%；居住消費增長19.4%；教育文化娛樂服務(wù)消費增長26.8%；雜項商品和服務(wù)消費增長3.1%。年末，城市居民每百戶家庭擁有家用汽

23、車14.75輛，家用電腦66.5臺，人均住房建筑面積29.27平米。四、設(shè)立長沙分公司的內(nèi)在條件已經(jīng)成熟成立以來，北銀消費的運營水平不斷提高，積累了豐富的消費金融業(yè)務(wù)經(jīng)驗。1內(nèi)部管理體系健全北銀消費按照消費金融公司發(fā)展內(nèi)在規(guī)律的要求，奉行依法經(jīng)營、穩(wěn)健經(jīng)營、創(chuàng)新經(jīng)營的方針，建立健全內(nèi)控制度。公司構(gòu)建了“民主、公開、科學(xué)、高效”的總經(jīng)理辦公會集體決策機制，建立了行之有效的授權(quán)管理體系，建立完善的信用業(yè)務(wù)有限授權(quán)管理體制，全面加強信用業(yè)務(wù)授權(quán)執(zhí)行情況的檢查監(jiān)督，為信貸工作安全、順利開展提供了保障。公司實施嚴(yán)格的經(jīng)營與管理責(zé)任制，明確、合理界定各經(jīng)營部門的責(zé)權(quán)利。按照市場化原則，建立健全“以資產(chǎn)質(zhì)量

24、為前提，以經(jīng)濟(jì)效益為中心，績效掛鉤”的考核激勵機制；以經(jīng)營部門的內(nèi)外部條件和經(jīng)營管理水平為依據(jù)，確定不同經(jīng)營部門各有側(cè)重的經(jīng)營管理目標(biāo)，實施業(yè)務(wù)計劃考核、業(yè)務(wù)動態(tài)監(jiān)控的經(jīng)營管理模式。2業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)強大公司已經(jīng)建立和規(guī)劃了適應(yīng)個人消費信貸的各項業(yè)務(wù)系統(tǒng)，為消費金融業(yè)務(wù)提供強有力支撐。信用評級系統(tǒng)設(shè)置前端信用信息處理平臺、欺詐攔截平臺，中端為客戶信用評級模型，利用專家評分卡，實現(xiàn)基于客戶行為、客戶信用信息的信用評級；人行征信數(shù)據(jù)上報系統(tǒng)的啟動，有效披露客戶信用信息；客戶服務(wù)中心系統(tǒng)為客戶提供基于電話渠道的人工和自動語音服務(wù)，包括受理客戶呼入咨詢、呼出客戶營銷、貸款催收等；門戶與網(wǎng)上交易系統(tǒng)，是公司

25、對外網(wǎng)絡(luò)宣傳和業(yè)務(wù)辦理門戶，為客戶提供網(wǎng)絡(luò)申請和網(wǎng)上交易功能；電子商務(wù)和團(tuán)辦渠道處理系統(tǒng)，能適應(yīng)各業(yè)務(wù)合作伙伴的多種受理模式的業(yè)務(wù)受理；業(yè)務(wù)分析管理系統(tǒng)，能利用業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)進(jìn)行統(tǒng)計分析，通過數(shù)據(jù)挖掘等工具，建立業(yè)務(wù)分析模型，為業(yè)務(wù)開展提供數(shù)據(jù)分析支持和指導(dǎo)建議。3業(yè)務(wù)管理流程順暢經(jīng)過前期試運行，公司目前已經(jīng)對業(yè)務(wù)流程進(jìn)行了改造和完善。主要以業(yè)務(wù)發(fā)展戰(zhàn)略為指導(dǎo)，以提高客戶滿意度為目標(biāo)，對面向客戶的各項業(yè)務(wù)流程進(jìn)行全面梳理和再造。以業(yè)務(wù)申請、審批、放款、還款、催收等業(yè)務(wù)處理流程為切入點，優(yōu)化服務(wù)流程，不斷提高服務(wù)的效率和價值。堅持有利于支持前臺服務(wù)、有利于強化風(fēng)險控制的原則，通過專業(yè)化管理、專業(yè)化運作

26、，進(jìn)一步增強風(fēng)險管理、審查審批等中臺服務(wù)支持能力。加快檔案處理、會計后臺處理等后臺作業(yè)建設(shè)，提高后臺集中化處理能力和效率。半年來，我公司先后在大中電器設(shè)立了6個業(yè)務(wù)受理柜臺，均運作規(guī)范，受托支付安全、可靠，保證了消費貸款用途合規(guī)性。通過與聯(lián)通北京分公司開辦手機團(tuán)辦貸款業(yè)務(wù)，積累了新渠道的辦理經(jīng)驗。同時，我公司積極與日本歐力克、捷克ppf集團(tuán)、北京宜信等開設(shè)有分支機構(gòu)的消費貸款機構(gòu)溝通交流，學(xué)習(xí)先進(jìn)管理模式，為我公司提供了分公司管理的經(jīng)驗。我公司將總結(jié)先進(jìn)運作實踐和管理經(jīng)驗。按照高起點、高標(biāo)準(zhǔn)、高質(zhì)量的要求，對擬組建的長沙分公司實施科學(xué)高效的管理。4人才建設(shè)工作有效從籌備之初，公司就重視人才的引

27、進(jìn)和培養(yǎng)。公司統(tǒng)一人力資源管理理念，適當(dāng)開展人力資源服務(wù)外包，實現(xiàn)全公司人力資源管理從側(cè)重行政事務(wù)管理向提供內(nèi)部咨詢與服務(wù)、支持全公司戰(zhàn)略實現(xiàn)的角色轉(zhuǎn)變。公司明確各級管理者、人力資源管理部門在員工培養(yǎng)、使用、獎懲等方面的責(zé)任，形成提升全公司人力資源的整體合力。經(jīng)過不斷的培養(yǎng)和鍛煉，公司員工素質(zhì)不斷提高，造就了一批既懂消費金融理論，又有實踐經(jīng)驗的骨干，初步形成了一支年輕化、知識化、專業(yè)化的人才隊伍。截止9月末，全公司干部員工總數(shù)64人，具有大專以上學(xué)歷人員占比達(dá)到96.8%。進(jìn)入長沙市場后，我公司擬在當(dāng)?shù)仄赣萌瞬?，組成高素質(zhì)的員工隊伍，為長沙分公司的創(chuàng)建和發(fā)展奠定良好的基礎(chǔ)。五、設(shè)立長沙分公司的

28、發(fā)展計劃和前景長沙分公司將認(rèn)真貫徹落實各項經(jīng)濟(jì)政策、監(jiān)管政策，在總公司的授權(quán)范圍內(nèi)，從當(dāng)?shù)貙嶋H出發(fā)，認(rèn)真發(fā)掘目標(biāo)市場和目標(biāo)客戶，不斷滿足目標(biāo)客戶對消費金融產(chǎn)品和服務(wù)的特性化需求。在經(jīng)營管理體制上真正實現(xiàn)緊貼市場、服務(wù)市場，對市場具備快速反應(yīng)、規(guī)范經(jīng)營、風(fēng)險控制的能力。在穩(wěn)步發(fā)展一般用途消費金融業(yè)務(wù)的同時，積極調(diào)研百姓需求，創(chuàng)新產(chǎn)品、優(yōu)化服務(wù)，努力滿足百姓的消費之需、應(yīng)急之需，助力星城百姓提高生活品質(zhì)。1分公司組織架構(gòu)分公司設(shè)立總經(jīng)理一名，按照總公司授權(quán)，履行相關(guān)職責(zé)。設(shè)立副總經(jīng)理一名，協(xié)助總經(jīng)理工作。分公司設(shè)置綜合部、業(yè)務(wù)拓展部、催收管理部和運營管理部四個部室。具體架構(gòu)如下圖：2分公司業(yè)務(wù)經(jīng)營

29、范圍（一）辦理購買電器、家具等個人耐用消費品貸款；（二）辦理教育、裝修、婚慶、旅游等一般用途個人消費貸款；（三）經(jīng)總公司批準(zhǔn)與消費金融相關(guān)的咨詢、代理業(yè)務(wù)；（四）經(jīng)總公司批準(zhǔn)代理銷售與消費貸款相關(guān)的保險產(chǎn)品；（五）經(jīng)總公司批準(zhǔn)的其他業(yè)務(wù)。3分公司業(yè)務(wù)拓展策略（一）目標(biāo)客戶。定位為有穩(wěn)定收入的中低端人群，具有分期消費習(xí)慣的群體或者有應(yīng)急之需的客戶，包括年輕人群、年輕家庭等。在初期運營階段，將優(yōu)先選定公務(wù)員、教師、醫(yī)生或其他事業(yè)單位編制人員以及電信、電力、煙草、金融、律師、會計師等行業(yè)的普通工作人員。這些客戶的收入穩(wěn)定，違約風(fēng)險較低。（二）拓展渠道。主要建設(shè)兩種渠道，一個是選擇家潤多、通程等大型商

30、戶作為合作商家，同時選擇電子商務(wù)渠道，推行實體通路與虛擬通路并重政策。另一個渠道是建立ds直銷團(tuán)隊，進(jìn)行直接營銷。4分公司風(fēng)險控制長沙分公司將認(rèn)真落實總公司各項內(nèi)控管理制度，明確崗位工作范圍、職責(zé)和權(quán)限，實現(xiàn)各崗位、各部門“各司其職，各負(fù)其責(zé)，分工協(xié)作，相互制衡”的內(nèi)控機制；嚴(yán)格落實經(jīng)營管理責(zé)任，加大事中、事后檢查監(jiān)督和審計檢查再監(jiān)督工作力度，建立一套系統(tǒng)化、科學(xué)化、實用化的制度體系和規(guī)章制度的調(diào)整機制。長沙分公司在授權(quán)范圍內(nèi)，具有貸款審批權(quán)，對客戶申請進(jìn)行審批。為有效拓展業(yè)務(wù)，長沙分公司將根據(jù)當(dāng)?shù)匕傩盏男庞脿顩r，優(yōu)化信用評分模型，積極借助長沙公民信息管理局的信用信息數(shù)據(jù)庫，對申請人給與科學(xué)的評級，準(zhǔn)確度量貸款風(fēng)險，判斷客戶風(fēng)險溢價水平，核定合理的額度和價格，進(jìn)行有效的風(fēng)險管理。5分公司人員招聘和營運資金管理長沙分公司的大部分員工將在當(dāng)?shù)卣衅?。員工本地化戰(zhàn)略不僅有利于