信用社（銀行）上半年經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)分析

1、信用社（銀行）上半年經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)分析*銀監(jiān)分局（組）：上半年，在市銀監(jiān)局、市社黨委、理事會(huì)的正確領(lǐng)導(dǎo)下，我們認(rèn)真貫徹落實(shí)“十六大”精神，努力實(shí)踐“三個(gè)代表”重要思想，以支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，促進(jìn)農(nóng)村小康社會(huì)建設(shè)為已任，始終堅(jiān)持服務(wù)“三農(nóng)”方向不動(dòng)搖，大力組織存款，不斷改善信貸服務(wù)，加大農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整，大力防范和化解經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)，很好地完成了業(yè)務(wù)經(jīng)營目標(biāo)，從整體上看，全*農(nóng)村信用社上半年經(jīng)營運(yùn)行平穩(wěn)，存、貸款大幅增長，不良貸款“雙降”，主要經(jīng)營指標(biāo)完成良好，但同時(shí)也潛在著諸多經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)，制約著農(nóng)村信用社發(fā)展。下面結(jié)合有關(guān)數(shù)據(jù)資料對(duì)上半年經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)做如下分析：一、計(jì)劃進(jìn)度加快，經(jīng)營成效明顯。上半年，全*農(nóng)村信用

2、社緊緊圍繞年初確定的各項(xiàng)經(jīng)營目標(biāo)，針對(duì)工作中的難點(diǎn)問題，切實(shí)加大力度，積極組織富有成效的經(jīng)營公關(guān)，很好地完成了預(yù)期目標(biāo)，計(jì)劃進(jìn)度明顯加快，成果十分喜人。主要表現(xiàn)四個(gè)方面：存款增長創(chuàng)歷史最高水平。截止六月末，全*農(nóng)村信用社各項(xiàng)存款余額為*萬元，較年初增加*萬元，較同期多增加*萬元，完成全年計(jì)劃的*，其中儲(chǔ)蓄存款*萬元，較年初增加*萬元，較同期多增加*萬元，對(duì)公存款*萬元，較年初增加*萬元，較同期多增加*萬元。同時(shí)，低成本存款余額為*萬元，較年初增加*萬元，增長*，低成本存款占比為*，較年初提高*個(gè)百分點(diǎn)，存款總量增長與低成本存款總量增長，雙雙創(chuàng)造歷史最高記錄。信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整加快。截止六月末，各項(xiàng)貸

3、款余額為*萬元，較年初增加*萬元，較同期多增加*萬元，若剔除支農(nóng)再貸款因素，用自有資金經(jīng)營的貸款余額為*萬元， 較年初增加*萬元，實(shí)際貸款較年初增長*，全市農(nóng)村信用社的信貸結(jié)構(gòu)發(fā)生了深刻變化。一是農(nóng)業(yè)貸款開始成為信貸資產(chǎn)重要主體?，F(xiàn)有農(nóng)業(yè)貸款*萬元，占全部貸款的*，企業(yè)貸款*萬元，占全部貸款的*，其他貸款*萬元，占全部貸款的 *，農(nóng)業(yè)貸款占比已由年初*上升到*，成為全*農(nóng)村信用社的貸款主體。二是農(nóng)業(yè)貸款投量迅速加大。上半年累放農(nóng)業(yè)貸款*萬元，占全部貸款累放額的*，凈投放農(nóng)業(yè)貸款*萬元，占全部貸款凈投放的*，以信貸支農(nóng)為主線的資產(chǎn)結(jié)構(gòu)調(diào)整取得了可喜成效。不良貸款實(shí)現(xiàn)“雙降”。截止六月末，不良貸款

4、余額為*萬元，較年初下降了*萬元，較同期多下降了*萬元，完成全年任務(wù)的*。其中逾期貸款*萬元，較年初下降*萬元，兩呆貸款*萬元，較年初下降*萬元，同時(shí)信貸結(jié)構(gòu)進(jìn)一步優(yōu)化，不良貸款占比由年初的*下降到六月末的*，下降*個(gè)百分點(diǎn)，從而實(shí)現(xiàn)了不良貸款“雙降”目標(biāo)。盈利幅度同比加大。截止六月末,實(shí)現(xiàn)總收入*萬元，較上年同期增加*萬元，總支出*萬元，較上年同期減少*萬元，實(shí)現(xiàn)盈余*萬元，同比增加*萬元。二、注重經(jīng)營管理，經(jīng)營措施到位。上半年，全*農(nóng)村信用社取得上述良好經(jīng)營業(yè)績，主要是我們堅(jiān)持用科學(xué)的發(fā)展觀統(tǒng)籌全局經(jīng)營，從客觀實(shí)際出發(fā)，采取切實(shí)可行措施，抓嚴(yán)、抓實(shí)基層社經(jīng)營管理，推動(dòng)了全市經(jīng)營快速發(fā)展，我

5、們的措施是：（一）大力組織存款，增強(qiáng)經(jīng)營實(shí)力。上半年，全*農(nóng)村信用社存款增長創(chuàng)歷史最高水平。主要是：1、面對(duì)競(jìng)爭激烈的存款市場(chǎng)，牢固樹立“存款是立社之本，是效益之源”的經(jīng)營理念，消除存款不論成本不管穩(wěn)定，單唯完成時(shí)點(diǎn)任務(wù)的錯(cuò)誤做法，從穩(wěn)定全局經(jīng)營的整體利益出發(fā)，千方百計(jì)實(shí)施負(fù)債營銷策略，為信用社可持續(xù)發(fā)展提供可靠資金來源。2、改革存款指標(biāo)考核辦法，實(shí)行時(shí)點(diǎn)指標(biāo)與月均指標(biāo)雙向考核，防止存款起伏波動(dòng)和基層信用社玩數(shù)字游戲現(xiàn)象，促進(jìn)了穩(wěn)健經(jīng)營，實(shí)現(xiàn)了存款總量持續(xù)穩(wěn)定增長，保證了支付不出風(fēng)險(xiǎn)。3、堅(jiān)持依法合規(guī)經(jīng)營，用服務(wù)競(jìng)爭存款。年初以來，全*農(nóng)村信用社嚴(yán)格恪守金融同業(yè)公約要求，下發(fā)關(guān)于堅(jiān)決禁止高息攬

6、存的通知，杜絕一切不正當(dāng)競(jìng)爭行為，認(rèn)真履行優(yōu)質(zhì)文明服務(wù)規(guī)則，不斷加大宣傳力度，更新服務(wù)設(shè)施，改善服務(wù)環(huán)境，增加服務(wù)項(xiàng)目，提高服務(wù)水平，努力打造信合品牌，塑造信合的社會(huì)形象和信譽(yù)，用優(yōu)質(zhì)服務(wù)戰(zhàn)勝了諸多困難，推動(dòng)了存款持續(xù)增長。4、注重優(yōu)化存款結(jié)構(gòu)，降低資金成本。全*農(nóng)村信用社更新觀念，切實(shí)增強(qiáng)抓對(duì)公及低成本存款的組織力度，強(qiáng)化信息公關(guān)，把握對(duì)公客戶，積極主動(dòng)地進(jìn)行市場(chǎng)競(jìng)爭，有力地促進(jìn)了上半年低成本存款增加*萬元，增長*%，低成本存款占比*，較年初提高*個(gè)百分點(diǎn)，為增盈創(chuàng)造了條件。5、改革分配制度有效地調(diào)動(dòng)了廣大職工的積極性，全*農(nóng)村信用社在認(rèn)真總結(jié)去年分配制度改革經(jīng)驗(yàn)基礎(chǔ)上，不斷創(chuàng)新，進(jìn)一步實(shí)行

7、崗位工資管理，充分體現(xiàn)多勞多得、按勞取酬原則，調(diào)動(dòng)了一線人員的吸儲(chǔ)積極性。 6、大力開展多種形式存款競(jìng)賽活動(dòng)，各社早動(dòng)手、早動(dòng)員、早落實(shí)。年初就把存款任務(wù)分解到所柜，并結(jié)合實(shí)際情況制定了存款競(jìng)賽方案，促進(jìn)了存款增長，競(jìng)賽中各級(jí)領(lǐng)導(dǎo)帶頭抓大戶，找儲(chǔ)源，定措施，起到了很好表率作用，榜樣的力量推動(dòng)了存款工作的開展。 （二）調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)，增加農(nóng)業(yè)投入。上半年全*農(nóng)村信用社以信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整為主線，合理發(fā)放貸款，支農(nóng)力度加大的主要措施：一是牢固樹立為“三農(nóng)”服務(wù)思想，確保農(nóng)業(yè)貸款投放。我們始終不渝地堅(jiān)持服務(wù)“三農(nóng)”的辦社宗旨不動(dòng)搖，引導(dǎo)信用社理清經(jīng)營思路，牢固樹立支農(nóng)立社意識(shí)和服務(wù)創(chuàng)新意識(shí)，在全*農(nóng)村信用社

8、分類指導(dǎo)意見和農(nóng)村信用社信貸管理意見的規(guī)范管理下，嚴(yán)格執(zhí)行市社確定并被實(shí)踐證明行之有效的“重點(diǎn)支持農(nóng)業(yè)、嚴(yán)格控制其他、企業(yè)實(shí)行零增長”的信貸工作指導(dǎo)思想，因地制宜地進(jìn)行分層次經(jīng)營，在農(nóng)村社和大集鎮(zhèn)社依據(jù)“小額、流動(dòng)、分散”的信貸運(yùn)作策略，緊緊抓住市場(chǎng)定位組織信貸營銷，努力把經(jīng)營重點(diǎn)從原來的注重大額和“壘大戶”的現(xiàn)實(shí)中解脫出來，逐步向較小規(guī)模的經(jīng)濟(jì)組織轉(zhuǎn)移，向千家萬戶的農(nóng)民轉(zhuǎn)移，真正把信用社辦成“農(nóng)民自己的銀行”，同時(shí)為確保信貸支農(nóng)資金及時(shí)足額到位，我們采取二項(xiàng)硬性措施：實(shí)行比例管理，增加農(nóng)業(yè)貸款比重，我們規(guī)定每年新增貸款總量要按照新增存款運(yùn)用率不超過75進(jìn)行控制，新增貸款中農(nóng)業(yè)貸款所占比重要達(dá)

9、到70，用比例制約保證增加農(nóng)業(yè)貸款投量。調(diào)整農(nóng)業(yè)貸款內(nèi)部結(jié)構(gòu)，新增農(nóng)業(yè)貸款要70以上用于小額農(nóng)戶貸款和農(nóng)戶聯(lián)保貸款，使其成為農(nóng)戶貸款的基本方式，支農(nóng)再貸款100用于農(nóng)業(yè)，同時(shí)下力量壓縮其他農(nóng)戶貸款使之較年初下降10以上，從而集中信貸資金向農(nóng)業(yè)、農(nóng)村和農(nóng)戶傾斜，調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展。二是我們還以實(shí)施“富民工程”為中心，全面改善對(duì)“三農(nóng)”的信貸服務(wù)。全面推廣農(nóng)戶小額信用貸款，確保了傳統(tǒng)種植業(yè)、農(nóng)戶的生產(chǎn)、生活資金需求。近年來，全*農(nóng)村信用社依照人行制定的“農(nóng)戶小額信用貸款管理指導(dǎo)意見”要求，把農(nóng)戶小額信用貸款作為支農(nóng)工作突破口，作為農(nóng)村信用社的一項(xiàng)拳頭產(chǎn)品、精品名牌來經(jīng)營，到六月末，全*農(nóng)

10、戶小額信用貸款已達(dá)*萬元，占農(nóng)戶貸款的*，發(fā)放貸款證*個(gè)，占全部農(nóng)戶的*，為*戶解決了貸款難問題，同時(shí)為進(jìn)一步簡化貸款手續(xù)，方便農(nóng)戶，我們還在*社進(jìn)行了農(nóng)戶貸款電子化管理試點(diǎn)，主要是建立農(nóng)戶電子檔案、電子授信、自動(dòng)收貸收息，全面實(shí)行貸款柜臺(tái)交易，受到了農(nóng)戶和信用社的極大歡迎，目前這項(xiàng)工作，部分軟件還在進(jìn)一步完善和修改中，預(yù)計(jì)今年七月份后，將在全*農(nóng)村信用社鋪開，為更好地服務(wù)農(nóng)戶創(chuàng)造條件。積極推廣農(nóng)戶聯(lián)保貸款，緩解種養(yǎng)大戶較大額度貸款需求，農(nóng)戶聯(lián)保貸款是農(nóng)戶小額信用貸款的一項(xiàng)補(bǔ)充，根據(jù)人行制定的“農(nóng)戶聯(lián)保貸款管理指導(dǎo)意見”，針對(duì)全市農(nóng)村信用社使用農(nóng)戶聯(lián)保貸款手續(xù)不規(guī)范現(xiàn)狀，結(jié)合*信用社率先創(chuàng)辦“

11、農(nóng)戶經(jīng)營聯(lián)合體”貸款的典型經(jīng)驗(yàn)，我們依照合同法相關(guān)要求，制定了*農(nóng)村信用社農(nóng)戶聯(lián)保貸款管理辦法，對(duì)農(nóng)戶聯(lián)保組織成立條件、法律責(zé)任、貸款合同、審批程序等做出了明確規(guī)定，從而即規(guī)范了貸款管理又開辟了農(nóng)業(yè)貸款增長的新渠道，促進(jìn)了農(nóng)業(yè)貸款領(lǐng)域開發(fā)和農(nóng)業(yè)貸款總量的增長。截止六月末，全*農(nóng)戶聯(lián)保貸款達(dá)*萬元，占農(nóng)戶貸款的*，為*個(gè)聯(lián)保組織的*戶農(nóng)民解決了小額農(nóng)貸以及單戶抵押擔(dān)保難以解決的種養(yǎng)戶貸款難的問題，基本保證了種養(yǎng)大戶的資金需求。開展創(chuàng)建農(nóng)村信用工程活動(dòng)，改善農(nóng)村信用環(huán)境。為改善農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展環(huán)境，確保農(nóng)村信用社貸款投入的良性循環(huán)，近年來我們?nèi)?農(nóng)村信用社積極與地方黨委、政府和村委會(huì)配合，依據(jù)創(chuàng)建條件

12、先試點(diǎn)、再推廣，大力組織開展創(chuàng)建農(nóng)村信用工程活動(dòng)，截止六月末，全*農(nóng)村信用社建立經(jīng)濟(jì)檔案*萬戶，占全市農(nóng)戶的*，評(píng)出信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)*個(gè)，占全*鄉(xiāng)鎮(zhèn)總數(shù)的*，信用村*個(gè)，占全*行政村總數(shù)的*，信用戶*戶，占全*農(nóng)戶總數(shù)的*，現(xiàn)已初步形成了以信用戶、信用村、信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)為主體的信用工程體系。合理確定貸款期限和額度，適應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展需要。全市農(nóng)村信用社為適應(yīng)種養(yǎng)業(yè)發(fā)展變化需要，轉(zhuǎn)變思想徹底改變了“春放、秋收、冬不貸”的傳統(tǒng)模式，對(duì)農(nóng)戶貸款期限不硬性規(guī)定，而是根據(jù)需要允許跨年使用，并且隨時(shí)滿足農(nóng)戶新的貸款需求，同時(shí)許多信用社針對(duì)地區(qū)農(nóng)戶特點(diǎn)及資金需求變化趨勢(shì)，區(qū)別不同服務(wù)對(duì)象調(diào)整農(nóng)業(yè)小額信用貸款額度由*元調(diào)整到

13、*萬元，農(nóng)戶聯(lián)保貸款額度由*元調(diào)整到*萬元，有效地滿足不同層次農(nóng)戶的資金需求，方便了農(nóng)民生產(chǎn)經(jīng)營，基本上解決了農(nóng)民貸款難的問題，實(shí)現(xiàn)了社農(nóng)雙贏戰(zhàn)略目標(biāo)。三是認(rèn)真執(zhí)行中央宏觀調(diào)控政策，控制經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)。我們*農(nóng)村信用社以服務(wù)“三農(nóng)”為辦社宗旨，信貸支持以服務(wù)“三農(nóng)”為主，因此我們認(rèn)真貫徹落實(shí)中央宏觀調(diào)控政策精神，嚴(yán)格控制信貸資金向鋼鐵、電解鋁、水泥、房地產(chǎn)、汽車等國家控制行業(yè)投放。截至到六月末，全*農(nóng)村信用社沒有對(duì)電解鋁、汽車、電石等行業(yè)提供貸款支持，僅對(duì)鋼鐵、水泥、紡織、鐵合金、房地產(chǎn)等行業(yè)有少量的貸款支持，這五種行業(yè)貸款余額為*萬元，占各項(xiàng)貸款余額的*，這些貸款大部分為2003年以前發(fā)放，（人行

14、下發(fā)限制部分行業(yè)貸款通知前）。杜絕了貸款偏離農(nóng)業(yè)壘大戶情況的發(fā)生，近幾年來未發(fā)放固定資產(chǎn)貸款，也未對(duì)擬建項(xiàng)目承諾發(fā)放貸款。由于我們經(jīng)營方向明確，控制貸款投向、投量有力，使得全*農(nóng)村信用社的信貸投向符合國家宏觀調(diào)控政策要求，有效的控制住了經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)。四是堅(jiān)持信貸原則，規(guī)范信貸行為。上半年，我們?cè)诳偨Y(jié)全*農(nóng)村信用社信貸管理經(jīng)營基礎(chǔ)上，制定印發(fā)了*農(nóng)村信用聯(lián)社加強(qiáng)信貸管理工作指導(dǎo)意見，規(guī)范了具體操作規(guī)程，重點(diǎn)抓了四項(xiàng)工作：嚴(yán)格執(zhí)行貸款操作程序，保證貸款手續(xù)合規(guī)合法，堅(jiān)決杜絕逆程序操作和嚴(yán)禁跨區(qū)與交叉放款，對(duì)不堅(jiān)持原則嚴(yán)格把關(guān)，將不符合規(guī)定的人情貸款矛盾上交市社將不予審批，并且視情節(jié)給予相關(guān)人員必要處罰

15、。嚴(yán)格執(zhí)行貸款“三查”制度，制定了*農(nóng)村信用社貸款復(fù)審管理辦法，保證貸款每個(gè)環(huán)節(jié)不出現(xiàn)管理漏洞，發(fā)現(xiàn)問題及時(shí)糾正，防范信貸風(fēng)險(xiǎn)。嚴(yán)格控制壓縮大額貸款。對(duì)單戶貸款每筆超過200萬元以上的原則上停止發(fā)放，對(duì)原發(fā)放額度較大的100萬元（含100萬元）以上貸款需展期或繼續(xù)周轉(zhuǎn)使用的，必須在償還10以上額度本金后，方可按照規(guī)定要求辦理新的貸款手續(xù)，同時(shí)根據(jù)銀行利率政策要求，我們制定了*農(nóng)村信用社貸款利率浮動(dòng)管理暫行規(guī)定，用利率杠桿調(diào)控貸款投向投量，促進(jìn)了信貸管理。（三）加大資產(chǎn)盤活力度，提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量。上半年我們注重加強(qiáng)不良貸款的清收與管理，采取有力措施防范和化解信貸風(fēng)險(xiǎn)。一是加強(qiáng)對(duì)不良貸款的清收管理

16、工作的組織領(lǐng)導(dǎo)，成立必要的清收管理機(jī)構(gòu)，明確專職人員建立工作責(zé)任制，并且組織落實(shí)不良貸款責(zé)任追究，對(duì)九七年以后發(fā)放貸款一律實(shí)行責(zé)任清收，并與責(zé)任人利益掛鉤終身追究責(zé)任，加大了不良貸款的清收力度。二是分解落實(shí)不良貸款壓縮指標(biāo)任務(wù)，嚴(yán)肅指標(biāo)考核，今年在過去只考核壓縮額基礎(chǔ)上，同時(shí)考核不良貸款占比和貸款回收率二項(xiàng)指標(biāo)，有力地防范了虛假清收行為。三是根據(jù)借款人的不同情況，區(qū)別對(duì)待分類處置，綜合運(yùn)用法律手段、經(jīng)濟(jì)手段、行政手段，實(shí)行一廠一策、一戶一策進(jìn)行清收。特別是運(yùn)用法律手段清收時(shí)，要及時(shí)、準(zhǔn)確、合理地選擇訴訟對(duì)象，切實(shí)提高勝訴率和案件執(zhí)行率，消除“只贏官司，不贏錢”的被動(dòng)局面。四是全面執(zhí)行市社下發(fā)的

17、清收不良貸款指導(dǎo)意見要求，靈活運(yùn)用清收政策合理進(jìn)行物質(zhì)獎(jiǎng)勵(lì)，調(diào)動(dòng)全員清收的積極性和主動(dòng)性。五是切實(shí)加強(qiáng)對(duì)抵押貸款管理，依照合同法、擔(dān)保法等條款，根據(jù)抵押不動(dòng)產(chǎn)的實(shí)際占用情況仔細(xì)審查、嚴(yán)格把關(guān)、完備手續(xù)、絕對(duì)不留任何法律“空檔”，確保不動(dòng)產(chǎn)權(quán)（物）抵押貸款合規(guī)合法、真實(shí)有效，使之真正成為實(shí)現(xiàn)貸款質(zhì)量根本好轉(zhuǎn)、防范信貸風(fēng)險(xiǎn)、加強(qiáng)信貸管理、提高效益的一項(xiàng)重要舉措。六是重視和加強(qiáng)對(duì)貸款超訴訟時(shí)效的管理，認(rèn)真分析研究防止貸款超訴訟時(shí)效措施，堅(jiān)決杜絕因管理不善和人為因素造成貸款超訴訟時(shí)效，牢牢把握債權(quán)的主動(dòng)權(quán)。三、潛在風(fēng)險(xiǎn)仍存，經(jīng)營困難加重。全*農(nóng)村信用社雖然六月末存、貸款大幅增長，但是依據(jù)銀監(jiān)會(huì)制定的農(nóng)

18、村合作金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)和預(yù)警指標(biāo)體系標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行判斷和評(píng)價(jià)，還存在著很大的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)，突出表現(xiàn)四個(gè)方面：一是潛藏流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。*二是不良貸款盤活困難。*三是支農(nóng)貸款還存在許多實(shí)際問題。*。四是*四、圍繞效益目標(biāo)，增強(qiáng)經(jīng)營實(shí)效。針對(duì)上半年經(jīng)營存在的問題，下半年我們要緊緊圍繞效益目標(biāo)，大力組織存款，合理調(diào)控信貸規(guī)模，千方百計(jì)盤活存量資產(chǎn)，努力提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量，防范化解信貸風(fēng)險(xiǎn)，全面完成各項(xiàng)經(jīng)營目標(biāo)，重點(diǎn)要抓好以下工作。一是要堅(jiān)持科學(xué)的發(fā)展觀。就是要摒棄“貪大求全”和單純追求規(guī)模擴(kuò)張的思想，確立規(guī)模、效益、質(zhì)量同步增長的發(fā)展觀。特別要從經(jīng)營思想和考核機(jī)制上體現(xiàn)以效益為核心、以質(zhì)量為基礎(chǔ)的要求，強(qiáng)化資本約束，

19、用風(fēng)險(xiǎn)調(diào)整后的收益率來評(píng)價(jià)考核經(jīng)營業(yè)績，促進(jìn)各項(xiàng)業(yè)務(wù)全面、協(xié)調(diào)、均衡發(fā)展。二是要牢固樹立“存款立社、存款興社”思想，繼續(xù)很抓存款不放松。要把網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)重點(diǎn)放在提高單產(chǎn)上，努力培植高產(chǎn)儲(chǔ)蓄所，有效增加存款總量，擴(kuò)大市場(chǎng)占有份額。要增強(qiáng)存款成本意識(shí)、效益意識(shí)，千方百計(jì)抓好低成本存款的穩(wěn)定增長，不斷優(yōu)化存款結(jié)構(gòu)，使存款向優(yōu)質(zhì)高效型轉(zhuǎn)化，探索新的存款增長模式。要切實(shí)加強(qiáng)優(yōu)質(zhì)服務(wù)管理，搞好文明窗口建設(shè)，用服務(wù)競(jìng)爭存款，市社要加強(qiáng)對(duì)窗口服務(wù)的指導(dǎo)檢查與監(jiān)督，并加大處罰力度，從而有力地促進(jìn)服務(wù)質(zhì)量的提高，推動(dòng)存款工作發(fā)展。根據(jù)農(nóng)村信用社規(guī)范化管理要求，積極組織社員入股，擴(kuò)大股金總量，增強(qiáng)自身經(jīng)濟(jì)實(shí)力。三是要選

20、準(zhǔn)“三農(nóng)”市場(chǎng)定位，不斷改進(jìn)支農(nóng)服務(wù)。要簡化手續(xù)，改進(jìn)貸款方式。加快修改和完善小額農(nóng)戶信用貸款微機(jī)化管理程序，加快推廣小額信用貸款和農(nóng)戶聯(lián)保貸款的電子化管理步伐，力爭年末實(shí)現(xiàn)30的推廣面，使之逐步成為農(nóng)戶貸款主體，并且要根據(jù)實(shí)際情況相應(yīng)壓縮短期農(nóng)戶貸款，優(yōu)化農(nóng)戶貸款結(jié)構(gòu)，規(guī)避信貸風(fēng)險(xiǎn)。要選準(zhǔn)項(xiàng)目集中資金，重點(diǎn)支持農(nóng)村產(chǎn)業(yè)化結(jié)構(gòu)調(diào)整，特別是要重視節(jié)水農(nóng)業(yè)、設(shè)施農(nóng)業(yè)和抗旱作物生產(chǎn)經(jīng)營，依托當(dāng)?shù)刈匀粭l件，因地制宜地開辟農(nóng)業(yè)增產(chǎn)，農(nóng)民增收的富民項(xiàng)目和領(lǐng)域，推動(dòng)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展。要與推廣農(nóng)戶小額信用貸款和農(nóng)戶聯(lián)保貸款相結(jié)合，扎扎實(shí)實(shí)地開展創(chuàng)建信用鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）、村、戶活動(dòng)。要嚴(yán)格執(zhí)行市社下達(dá)的增量存款運(yùn)用比例和增量貸款中的農(nóng)業(yè)貸款比例要求，控制企業(yè)貸款和其他貸款投放，保證支農(nóng)資金及時(shí)足額到位。四是加強(qiáng)組織領(lǐng)導(dǎo)，全面落實(shí)貸款責(zé)任追究制度。根據(jù)*二四年加強(qiáng)信貸管理工作指導(dǎo)意見及工作目標(biāo)責(zé)任制考核的要求，增強(qiáng)各級(jí)信貸管理部門和信貸人員的責(zé)任感和風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，真正實(shí)施“包放、包收、包效益”的信貸管理責(zé)任制，使每筆貸款都有專人管理，確保貸款質(zhì)量不斷提高，信貸風(fēng)險(xiǎn)得到控制和化解，解決多年來不良貸款“前清后增、前清后亂”的問題，在全面調(diào)查研究的基礎(chǔ)上，研究制定貸款責(zé)任認(rèn)定與追究辦法，全面的闡述了貸款責(zé)任追究制度內(nèi)涵、貸款責(zé)任劃分及認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)、貸款責(zé)任追究的方式方法及貸款責(zé)任追究程序，這