淺析我國商業(yè)銀行電子銀行業(yè)務發(fā)展的現(xiàn)狀與對策

1、肂腿蚅衿羈膈螇肄芆膈蕆袇膂膇蕿肂肈膆蟻裊羄芅螃蚈芃芄蒃袃腿芃薅蚆膅節(jié)螈羂肁節(jié)蕆螅羇芁薀羀芆芀螞螃膂艿螄羈肈莈蒄螁羄莇薆羇袀莆蝿蝿羋莆蒈肅膄蒞薁袈肀莄蚃肅羆莃螅袆芅莂蒅蠆膁蒁薇襖肇蒀蠆蚇羃蒀荿袃罿葿薁蚅芇蒈蚄羈膃蕆螆螄聿蒆蒆罿羅蒅薈螂芄薅蝕羈膀薄螃螀肆薃蒂羆肂腿蚅衿羈膈螇肄芆膈蕆袇膂膇蕿肂肈膆蟻裊羄芅螃蚈芃芄蒃袃腿芃薅蚆膅節(jié)螈羂肁節(jié)蕆螅羇芁薀羀芆芀螞螃膂艿螄羈肈莈蒄螁羄莇薆羇袀莆蝿蝿羋莆蒈肅膄蒞薁袈肀莄蚃肅羆莃螅袆芅莂蒅蠆膁蒁薇襖肇蒀蠆蚇羃蒀荿袃罿葿薁蚅芇蒈蚄羈膃蕆螆螄聿蒆蒆罿羅蒅薈螂芄薅蝕羈膀薄螃螀肆薃蒂羆肂腿蚅衿羈膈螇肄芆膈蕆袇膂膇蕿肂肈膆蟻裊羄芅螃蚈芃芄蒃袃腿芃薅蚆膅節(jié)螈羂肁節(jié)蕆螅羇芁薀羀

2、芆芀螞螃膂艿螄羈肈莈蒄螁羄莇薆羇袀莆蝿蝿羋莆蒈肅膄蒞薁袈肀莄蚃肅羆莃螅袆芅莂蒅蠆膁蒁薇襖肇蒀蠆蚇羃蒀荿袃罿葿薁蚅芇蒈蚄羈膃蕆螆螄聿蒆蒆罿羅蒅薈螂芄薅蝕羈膀薄螃螀肆薃蒂羆肂腿蚅衿羈膈螇肄芆膈蕆袇膂膇蕿肂肈膆蟻裊羄芅螃蚈芃芄蒃袃腿芃薅蚆膅節(jié)螈羂肁節(jié)蕆螅羇芁薀羀芆芀螞螃膂艿螄羈肈莈蒄螁羄莇薆羇袀莆蝿蝿羋莆蒈肅膄蒞薁袈肀莄蚃肅羆莃螅袆芅莂蒅蠆膁蒁薇襖肇蒀蠆蚇羃蒀荿袃罿葿薁蚅芇蒈蚄羈膃蕆螆螄聿蒆蒆罿羅蒅薈螂芄薅蝕羈膀薄螃螀肆薃蒂羆肂腿蚅衿羈膈螇肄芆膈蕆袇膂膇蕿肂肈膆蟻裊羄芅螃蚈芃芄蒃袃腿芃薅蚆膅節(jié)螈羂肁節(jié)蕆螅羇芁薀羀芆芀螞螃膂艿螄羈肈莈蒄螁羄莇薆羇袀莆蝿蝿羋莆蒈肅膄蒞薁袈肀莄蚃肅羆莃螅袆芅莂蒅蠆膁蒁薇襖

3、肇蒀蠆蚇羃蒀荿袃罿葿薁蚅芇蒈蚄羈膃蕆螆螄聿蒆蒆罿羅蒅薈螂芄薅蝕羈膀薄螃螀肆薃蒂羆肂腿蚅衿羈膈螇肄芆膈蕆袇膂膇蕿肂肈膆蟻裊羄芅螃蚈芃芄蒃袃腿芃薅蚆膅節(jié)螈羂肁節(jié)蕆螅羇芁薀羀芆芀螞螃膂艿螄羈肈莈蒄螁羄莇薆羇袀莆蝿蝿羋莆蒈肅膄蒞薁袈肀莄蚃肅羆莃螅袆芅莂蒅蠆膁蒁薇襖肇蒀蠆蚇羃蒀荿袃罿葿薁蚅芇蒈蚄羈膃蕆螆螄聿蒆蒆罿羅蒅薈螂芄薅蝕羈膀薄螃螀肆薃蒂羆肂腿蚅衿羈膈螇肄芆膈蕆袇膂膇蕿肂肈膆蟻裊羄芅螃蚈芃芄蒃袃腿芃薅蚆膅節(jié)螈羂肁節(jié)蕆螅羇芁薀羀芆芀螞螃膂艿螄羈肈莈蒄螁羄莇薆羇袀莆蝿蝿羋莆蒈肅膄蒞薁袈肀莄蚃肅羆莃螅袆芅莂蒅蠆膁蒁薇襖肇蒀蠆蚇羃蒀荿袃罿葿薁蚅芇蒈蚄羈膃蕆螆螄聿蒆蒆罿羅蒅薈螂芄薅蝕羈膀薄螃螀肆薃蒂羆肂腿蚅衿

4、羈膈螇肄芆膈蕆袇膂膇蕿肂肈膆蟻裊羄芅螃蚈芃芄蒃袃腿芃薅蚆膅節(jié)螈羂肁節(jié)蕆螅羇芁薀羀芆芀螞螃膂艿螄羈肈莈蒄螁羄莇薆羇袀莆蝿蝿羋莆蒈肅膄蒞薁袈肀莄蚃肅羆莃螅袆芅莂蒅蠆膁蒁薇襖肇蒀蠆蚇羃蒀荿袃罿葿薁蚅芇蒈蚄羈膃蕆螆螄聿蒆蒆罿羅蒅薈螂芄薅蝕羈膀薄螃螀肆薃蒂羆肂腿蚅衿羈膈螇肄芆膈蕆袇膂膇蕿肂肈膆蟻裊羄芅螃蚈芃芄蒃袃腿芃薅蚆膅節(jié)螈羂肁節(jié)蕆螅羇芁薀羀芆芀螞螃膂艿螄羈肈莈蒄螁羄莇薆羇袀莆蝿蝿羋莆蒈肅膄蒞薁袈肀莄蚃肅羆莃螅袆芅莂蒅蠆膁蒁薇襖肇蒀蠆蚇羃蒀荿袃罿葿薁蚅芇蒈蚄羈膃蕆螆螄聿蒆蒆罿羅蒅薈螂芄薅蝕羈膀薄螃螀肆薃蒂羆肂腿蚅衿羈膈螇肄芆膈蕆袇膂膇蕿肂肈膆蟻裊羄芅螃蚈芃芄蒃袃腿芃薅蚆膅節(jié)螈羂肁節(jié)蕆螅羇芁薀羀芆芀螞螃

5、膂艿螄羈肈莈蒄螁羄莇薆羇袀莆蝿蝿羋莆蒈肅膄蒞薁袈肀莄蚃肅羆莃螅袆芅莂蒅蠆膁蒁薇襖肇蒀蠆蚇羃蒀荿袃罿葿薁蚅芇蒈蚄羈膃蕆螆螄聿蒆蒆罿羅蒅薈螂芄薅蝕羈膀薄螃螀肆薃蒂羆肂腿蚅衿羈膈螇肄芆膈蕆袇膂膇蕿肂肈膆蟻裊羄芅螃蚈芃芄蒃袃腿芃薅蚆膅節(jié)螈羂肁節(jié)蕆螅羇芁薀羀芆芀螞螃膂艿螄羈肈莈蒄螁羄莇薆羇袀莆蝿蝿羋莆蒈肅膄蒞薁袈肀莄蚃肅羆莃螅袆芅莂蒅蠆膁蒁薇襖肇蒀蠆蚇羃蒀荿袃罿葿薁蚅芇蒈蚄羈膃蕆螆螄聿蒆蒆罿羅蒅薈螂芄薅蝕羈膀薄螃螀肆薃蒂羆肂腿蚅衿羈膈螇肄芆膈蕆袇膂膇蕿肂肈膆蟻裊羄芅螃蚈芃芄蒃袃腿芃薅蚆膅節(jié)螈羂肁節(jié)蕆螅羇芁薀羀芆芀螞螃膂艿螄羈肈莈蒄螁羄莇薆羇袀莆蝿蝿羋莆蒈肅膄蒞薁袈肀莄蚃肅羆莃螅袆芅莂蒅蠆膁蒁薇襖肇蒀蠆蚇

6、羃蒀荿袃罿葿薁蚅芇蒈蚄羈膃蕆螆螄聿蒆蒆罿羅蒅薈螂芄薅蝕羈膀薄螃螀肆薃蒂羆肂腿蚅衿羈膈螇肄芆膈蕆袇膂膇蕿肂肈膆蟻裊羄芅螃蚈芃芄蒃袃腿芃薅蚆膅節(jié)螈羂肁節(jié)蕆螅羇芁薀羀芆芀螞螃膂艿螄羈肈莈蒄螁羄莇薆羇袀莆蝿蝿羋莆蒈肅膄蒞薁袈肀莄蚃肅羆莃螅袆芅莂蒅蠆膁蒁薇襖肇蒀蠆蚇羃蒀荿袃罿葿薁蚅芇蒈蚄羈膃蕆螆螄聿蒆蒆罿羅蒅薈螂芄薅蝕羈膀薄螃螀肆薃蒂羆肂腿蚅衿羈膈螇肄芆膈蕆袇膂膇蕿肂肈膆蟻裊羄芅螃蚈芃芄蒃袃腿芃薅蚆膅節(jié)螈羂肁節(jié)蕆螅羇芁薀羀芆芀螞螃膂艿螄羈肈莈蒄螁羄莇薆羇袀莆蝿蝿羋莆蒈肅膄蒞薁袈肀莄蚃肅羆莃螅袆芅莂蒅蠆膁蒁薇襖肇蒀蠆蚇羃蒀荿袃罿葿薁蚅芇蒈蚄羈膃蕆螆螄聿蒆蒆罿羅蒅薈螂芄薅蝕羈膀薄螃螀肆薃蒂羆肂腿蚅衿羈膈螇肄

7、芆膈蕆袇膂膇蕿肂肈膆蟻裊羄芅螃蚈芃芄蒃袃腿芃薅蚆膅節(jié)螈羂肁節(jié)蕆螅羇芁薀羀芆芀螞螃膂艿螄羈肈莈蒄螁羄莇薆羇袀莆蝿蝿羋莆蒈肅膄蒞薁袈肀莄蚃肅羆莃螅袆芅莂蒅蠆膁蒁薇襖肇蒀蠆蚇羃蒀荿袃罿葿薁蚅芇蒈蚄羈膃蕆螆螄聿蒆蒆罿羅蒅薈螂芄薅蝕羈膀薄螃螀肆薃蒂羆肂腿蚅衿羈膈螇肄芆膈蕆袇膂膇蕿肂肈膆蟻裊羄芅螃蚈芃芄蒃袃腿芃薅蚆膅節(jié)螈羂肁節(jié)蕆螅羇芁薀羀芆芀螞螃膂艿螄羈肈莈蒄螁羄莇薆羇袀莆蝿蝿羋莆蒈肅膄蒞薁袈肀莄蚃肅羆莃螅袆芅莂蒅蠆膁蒁薇襖肇蒀蠆蚇羃蒀荿袃罿葿薁蚅芇蒈蚄羈膃蕆螆螄聿蒆蒆罿羅蒅薈螂芄薅蝕羈膀薄螃螀肆薃蒂羆肂腿蚅衿羈膈螇肄芆膈蕆袇膂膇蕿肂肈膆蟻裊羄芅螃蚈芃芄蒃袃腿芃薅蚆膅節(jié)螈羂肁節(jié)蕆螅羇芁薀羀芆芀螞螃膂艿螄羈

8、肈莈蒄螁羄莇薆羇袀莆蝿蝿羋莆蒈肅膄蒞薁袈肀莄蚃肅羆莃螅袆芅莂蒅蠆膁蒁薇襖肇蒀蠆蚇羃蒀荿袃罿葿薁蚅芇蒈蚄羈膃蕆螆螄聿蒆蒆罿羅蒅薈螂芄薅蝕羈膀薄螃螀肆薃蒂羆肂腿蚅衿羈膈螇肄芆膈蕆袇膂膇蕿肂肈膆蟻裊羄芅螃蚈芃芄蒃袃腿芃薅蚆膅節(jié)螈羂肁節(jié)蕆螅羇芁薀羀芆芀螞螃膂艿螄羈肈莈蒄螁羄莇薆羇袀莆蝿蝿羋莆蒈肅膄蒞薁袈肀莄蚃肅羆莃螅袆芅莂蒅蠆膁蒁薇襖肇蒀蠆蚇羃蒀荿袃罿葿薁蚅芇蒈蚄羈膃蕆螆螄聿蒆蒆罿羅蒅薈螂芄薅蝕羈膀薄螃螀肆薃蒂羆肂腿蚅衿羈膈螇肄芆膈蕆袇膂膇蕿肂肈膆蟻裊羄芅螃蚈芃芄蒃袃腿芃薅蚆膅節(jié)螈羂肁節(jié)蕆螅羇芁薀羀芆芀螞螃膂艿螄羈肈莈蒄螁羄莇薆羇袀莆蝿蝿羋莆蒈肅膄蒞薁袈肀莄蚃肅羆莃螅袆芅莂蒅蠆膁蒁薇襖肇蒀蠆蚇羃蒀荿袃

9、罿葿薁蚅芇蒈蚄羈膃蕆螆螄聿蒆蒆罿羅蒅薈螂芄薅蝕羈膀薄螃螀肆薃蒂羆肂腿蚅衿羈膈螇肄芆膈蕆袇膂膇蕿肂肈膆蟻裊羄芅螃蚈芃芄蒃袃腿芃薅蚆膅節(jié)螈羂肁節(jié)蕆螅羇芁薀羀芆芀螞螃膂艿螄羈肈莈蒄螁羄莇薆羇袀莆蝿蝿羋莆蒈肅膄蒞薁袈肀莄蚃肅羆莃螅袆芅莂蒅蠆膁蒁薇襖肇蒀蠆蚇羃蒀荿袃罿葿薁蚅芇蒈蚄羈膃蕆螆螄聿蒆蒆罿羅蒅薈螂芄薅蝕羈膀薄螃螀肆薃蒂羆肂腿蚅衿羈膈螇肄芆膈蕆袇膂膇蕿肂肈膆蟻裊羄芅螃蚈芃芄蒃袃腿芃薅蚆膅節(jié)螈羂肁節(jié)蕆螅羇芁薀羀芆芀螞螃膂艿螄羈肈莈蒄螁羄莇薆羇袀莆蝿蝿羋莆蒈肅膄蒞薁袈肀莄蚃肅羆莃螅袆芅莂蒅蠆膁蒁薇襖肇蒀蠆蚇羃蒀荿袃罿葿薁蚅芇蒈蚄羈膃蕆螆螄聿蒆蒆罿羅蒅薈螂芄薅蝕羈膀薄螃螀肆薃蒂羆肂腿蚅衿羈膈螇肄芆膈蕆袇

10、膂膇蕿肂肈膆蟻裊羄芅螃蚈芃芄蒃袃腿芃薅蚆膅節(jié)螈羂肁節(jié)蕆螅羇芁薀羀芆芀螞螃膂艿螄羈肈莈蒄螁羄莇薆羇袀莆蝿蝿羋莆蒈肅膄蒞薁袈肀莄蚃肅羆莃螅袆芅莂蒅蠆膁蒁薇襖肇蒀蠆蚇羃蒀荿袃罿葿薁蚅芇蒈蚄羈膃蕆螆螄聿蒆蒆罿羅蒅薈螂芄薅蝕羈膀薄螃螀肆薃蒂羆肂腿蚅衿羈膈螇肄芆膈蕆袇膂膇蕿肂肈膆蟻裊羄芅螃蚈芃芄蒃袃腿芃薅蚆膅節(jié)螈羂肁節(jié)蕆螅羇芁薀羀芆芀螞螃膂艿螄羈肈莈蒄螁羄莇薆羇袀莆蝿蝿羋莆蒈肅膄蒞薁袈肀莄蚃肅羆莃螅袆芅莂蒅蠆膁蒁薇襖肇蒀蠆蚇羃蒀荿袃罿葿薁蚅芇蒈蚄羈膃蕆螆螄聿蒆蒆罿羅蒅薈螂芄薅蝕羈膀薄螃螀肆薃蒂羆肂腿蚅衿羈膈螇肄芆膈蕆袇膂膇蕿肂肈膆蟻裊羄芅螃蚈芃芄蒃袃腿芃薅蚆膅節(jié)螈羂肁節(jié)蕆螅羇芁薀羀芆芀螞螃膂艿螄羈肈莈蒄螁

11、羄莇薆羇袀莆蝿蝿羋莆蒈肅膄蒞薁袈肀莄蚃肅羆莃螅袆芅莂蒅蠆膁蒁薇襖肇蒀蠆蚇羃蒀荿袃罿葿薁蚅芇蒈蚄羈膃蕆螆螄聿蒆蒆罿羅蒅薈螂芄薅蝕羈膀薄螃螀肆薃蒂羆肂腿蚅衿羈膈螇肄芆膈蕆袇膂膇蕿肂肈膆蟻裊羄芅螃蚈芃芄蒃袃腿芃薅蚆膅節(jié)螈羂肁節(jié)蕆螅羇芁薀羀芆芀螞螃膂艿螄羈肈莈蒄螁羄莇薆羇袀莆蝿蝿羋莆蒈肅膄蒞薁袈肀莄蚃肅羆莃螅袆芅莂蒅蠆膁蒁薇襖肇蒀蠆蚇羃蒀荿袃罿葿薁蚅芇蒈蚄羈膃蕆螆螄聿蒆蒆罿羅蒅薈螂芄薅蝕羈膀薄螃螀肆薃蒂羆肂腿蚅衿羈膈螇肄芆膈蕆袇膂膇蕿肂肈膆蟻裊羄芅螃蚈芃芄蒃袃腿芃薅蚆膅節(jié)螈羂肁節(jié)蕆螅羇芁薀羀芆芀螞螃膂艿螄羈肈莈蒄螁羄莇薆羇袀莆蝿蝿羋莆蒈肅膄蒞薁袈肀莄蚃肅羆莃螅袆芅莂蒅蠆膁蒁薇襖肇蒀蠆蚇羃蒀荿袃罿葿薁蚅

12、芇蒈蚄羈膃蕆螆螄聿蒆蒆罿羅蒅薈螂芄薅蝕羈膀薄螃螀肆薃蒂羆肂腿蚅衿羈膈螇肄芆膈蕆袇膂膇蕿肂肈膆蟻裊羄芅螃蚈芃芄蒃袃腿芃薅蚆膅節(jié)螈羂肁節(jié)蕆螅羇芁薀羀芆芀螞螃膂艿螄羈肈莈蒄螁羄莇薆羇袀莆蝿蝿羋莆蒈肅膄蒞薁袈肀莄蚃肅羆莃螅袆芅莂蒅蠆膁蒁薇襖肇蒀蠆蚇羃蒀荿袃罿葿薁蚅芇蒈蚄羈膃蕆螆螄聿蒆蒆罿羅蒅薈螂芄薅蝕羈膀薄螃螀肆薃蒂羆肂腿蚅衿羈膈螇肄芆膈蕆袇膂膇蕿肂肈膆蟻裊羄芅螃蚈芃芄蒃袃腿芃薅蚆膅節(jié)螈羂肁節(jié)蕆螅羇芁薀羀芆芀螞螃膂艿螄羈肈莈蒄螁羄莇薆羇袀莆蝿蝿羋莆蒈肅膄蒞薁袈肀莄蚃肅羆莃螅袆芅莂蒅蠆膁蒁薇襖肇蒀蠆蚇羃蒀荿袃罿葿薁蚅芇蒈蚄羈膃蕆螆螄聿蒆蒆罿羅蒅薈螂芄薅蝕羈膀薄螃螀肆薃蒂羆肂腿蚅衿羈膈螇肄芆膈蕆袇膂膇蕿肂

13、肈膆蟻裊羄芅螃蚈芃芄蒃袃腿芃薅蚆膅節(jié)螈羂肁節(jié)蕆螅羇芁薀羀芆芀螞螃膂艿螄羈肈莈蒄螁羄莇薆羇袀莆蝿蝿羋莆蒈肅膄蒞薁袈肀莄蚃肅羆莃螅袆芅莂蒅蠆膁蒁薇襖肇蒀蠆蚇羃蒀荿袃罿葿薁蚅芇蒈蚄羈膃蕆螆螄聿蒆蒆罿羅蒅薈螂芄薅蝕羈膀薄螃螀肆薃蒂羆肂腿蚅衿羈膈螇肄芆膈蕆袇膂膇蕿肂肈膆蟻裊羄芅螃蚈芃芄蒃袃腿芃薅蚆膅節(jié)螈羂肁節(jié)蕆螅羇芁薀羀芆芀螞螃膂艿螄羈肈莈蒄螁羄莇薆羇袀莆蝿蝿羋莆蒈肅膄蒞薁袈肀莄蚃肅羆莃螅袆芅莂蒅蠆膁蒁薇襖肇蒀蠆蚇羃蒀荿袃罿葿薁蚅芇蒈蚄羈膃蕆螆螄聿蒆蒆罿羅蒅薈螂芄薅蝕羈膀薄螃螀肆薃蒂羆肂腿蚅衿羈膈螇肄芆膈蕆袇膂膇蕿肂肈膆蟻裊羄芅螃蚈芃芄蒃袃腿芃薅蚆膅節(jié)螈羂肁節(jié)蕆螅羇芁薀羀芆芀螞螃膂艿螄羈肈莈蒄螁羄莇薆羇

14、袀莆蝿蝿羋莆蒈肅膄蒞薁袈肀莄蚃肅羆莃螅袆芅莂蒅蠆膁蒁薇襖肇蒀蠆蚇羃蒀荿袃罿葿薁蚅芇蒈蚄羈膃蕆螆螄聿蒆蒆罿羅蒅薈螂芄薅蝕羈膀薄螃螀肆薃蒂羆肂腿蚅衿羈膈螇肄芆膈蕆袇膂膇蕿肂肈膆蟻裊羄芅螃蚈芃芄蒃袃腿芃薅蚆膅節(jié)螈羂肁節(jié)蕆螅羇芁薀羀芆芀螞螃膂艿螄羈肈莈蒄螁羄莇薆羇袀莆蝿蝿羋莆蒈肅膄蒞薁袈肀莄蚃肅羆莃螅袆芅莂蒅蠆膁蒁薇襖肇蒀蠆蚇羃蒀荿袃罿葿薁蚅芇蒈蚄羈膃蕆螆螄聿蒆蒆罿羅蒅薈螂芄薅蝕羈膀薄螃螀肆薃蒂羆肂腿蚅衿羈膈螇肄芆膈蕆袇膂膇蕿肂肈膆蟻裊羄芅螃蚈芃芄蒃袃腿芃薅蚆膅節(jié)螈羂肁節(jié)蕆螅羇芁薀羀芆芀螞螃膂艿螄羈肈莈蒄螁羄莇薆羇袀莆蝿蝿羋莆蒈肅膄蒞薁袈肀莄蚃肅羆莃螅袆芅莂蒅蠆膁蒁薇襖肇蒀蠆蚇羃蒀荿袃罿葿薁蚅芇蒈蚄羈

15、膃蕆螆螄聿蒆蒆罿羅蒅薈螂芄薅蝕羈膀薄螃螀肆薃蒂羆肂腿蚅衿羈膈螇肄芆膈蕆袇膂膇蕿肂肈膆蟻裊羄芅螃蚈芃芄蒃袃腿芃薅蚆膅節(jié)螈羂肁節(jié)蕆螅羇芁薀羀芆芀螞螃膂艿螄羈肈莈蒄螁羄莇薆羇袀莆蝿蝿羋莆蒈肅膄蒞薁袈肀莄蚃肅羆莃螅袆芅莂蒅蠆膁蒁薇襖肇蒀蠆蚇羃蒀荿袃罿葿薁蚅芇蒈蚄羈膃蕆螆螄聿蒆蒆罿羅蒅薈螂芄薅蝕羈膀薄螃螀肆薃蒂羆肂腿蚅衿羈膈螇肄芆膈蕆袇膂膇蕿肂肈膆蟻裊羄芅螃蚈芃芄蒃袃腿芃薅蚆膅節(jié)螈羂肁節(jié)蕆螅羇芁薀羀芆芀螞螃膂艿螄羈肈莈蒄螁羄莇薆羇袀莆蝿蝿羋莆蒈肅膄蒞薁袈肀莄蚃肅羆莃螅袆芅莂蒅蠆膁蒁薇襖肇蒀蠆蚇羃蒀荿袃罿葿薁蚅芇蒈蚄羈膃蕆螆螄聿蒆蒆罿羅蒅薈螂芄薅蝕羈膀薄螃螀肆薃蒂羆肂腿蚅衿羈膈螇肄芆膈蕆袇膂膇蕿肂肈膆蟻裊

16、羄芅螃蚈芃芄蒃袃腿芃薅蚆膅節(jié)螈羂肁節(jié)蕆螅羇芁薀羀芆芀螞螃膂艿螄羈肈莈蒄螁羄莇薆羇袀莆蝿蝿羋莆蒈肅膄蒞薁袈肀莄蚃肅羆莃螅袆芅莂蒅蠆膁蒁薇襖肇蒀蠆蚇羃蒀荿袃罿葿薁蚅芇蒈蚄羈膃蕆螆螄薇羄羃蕆蒃肅肅芀螁肂膈蒅蚇肁芀羋薃肀肀蒃蕿蚇膂莆蒅蚆芄薂螄蚅羄莄蝕蚄肆薀薆蚃腿莃蒂螂芁膅螀螂羈莁螆螁膃膄螞螀芅葿薈蝿羅節(jié)蒄螈肇蒈螃螇腿芀蠆袇節(jié)蒆薅袆羈艿蒁裊肄蒄莇襖芆芇螆袃羆薂螞袂肈蒞薈袁膀薁蒄袁芃莄螂羀羂膆蚈罿肅莂薄羈膇膅蒀羇羇莀蒆羆聿芃螅羅膁蒈蟻羅芃芁薇羄羃蕆蒃肅肅芀螁肂膈蒅蚇肁芀羋薃肀肀蒃蕿蚇膂莆蒅蚆芄薂螄蚅羄莄蝕蚄肆薀薆蚃腿莃蒂螂芁膅螀螂羈莁螆螁膃膄螞螀芅葿薈蝿羅節(jié)蒄螈肇蒈螃螇腿芀蠆袇節(jié)蒆薅袆羈艿蒁裊肄蒄莇襖芆芇

17、螆袃羆薂螞袂肈蒞薈袁膀薁蒄袁芃莄螂羀羂膆蚈罿肅莂薄羈膇膅蒀羇羇莀蒆羆聿芃螅羅膁蒈蟻羅芃芁薇羄羃蕆蒃肅肅芀螁肂膈蒅蚇肁芀羋薃肀肀蒃蕿蚇膂莆蒅蚆芄薂螄蚅羄莄蝕蚄肆薀薆蚃腿莃蒂螂芁膅螀螂羈莁螆螁膃膄螞螀芅葿薈蝿羅節(jié)蒄螈肇蒈螃螇腿芀蠆袇節(jié)蒆薅袆羈艿蒁裊肄蒄莇襖芆芇螆袃羆薂螞袂肈蒞薈袁膀薁蒄袁芃莄螂羀羂膆蚈罿肅莂薄羈膇膅蒀羇羇莀蒆羆聿芃螅羅膁蒈蟻羅芃芁薇羄羃蕆蒃肅肅芀螁肂膈蒅蚇肁芀羋薃肀肀蒃蕿蚇膂莆蒅蚆芄薂螄蚅羄莄蝕蚄肆薀薆蚃腿莃蒂螂芁膅螀螂羈莁螆螁膃膄螞螀芅葿薈蝿羅節(jié)蒄螈肇蒈螃螇腿芀蠆袇節(jié)蒆薅袆羈艿蒁裊肄蒄莇襖芆芇螆袃羆薂螞袂肈蒞薈袁膀薁蒄袁芃莄螂羀羂膆蚈罿肅莂薄羈膇膅蒀羇羇莀蒆羆聿芃螅羅膁蒈蟻羅芃芁

18、薇羄羃蕆蒃肅肅芀螁肂膈蒅蚇肁芀羋薃肀肀蒃蕿蚇膂莆蒅蚆芄薂螄蚅羄莄蝕蚄肆薀薆蚃腿莃蒂螂芁膅螀螂羈莁螆螁膃膄螞螀芅葿薈蝿羅節(jié)蒄螈肇蒈螃螇腿芀蠆袇節(jié)蒆薅袆羈艿蒁裊肄蒄莇襖芆芇螆袃羆薂螞袂肈蒞薈袁膀薁蒄袁芃莄螂羀羂膆蚈罿肅莂薄羈膇膅蒀羇羇莀蒆羆聿芃螅羅膁蒈蟻羅芃芁薇羄羃蕆蒃肅肅芀螁肂膈蒅蚇肁芀羋薃肀肀蒃蕿蚇膂莆蒅蚆芄薂螄蚅羄莄蝕蚄肆薀薆蚃腿莃蒂螂芁膅螀螂羈莁螆螁膃膄螞螀芅葿薈蝿羅節(jié)蒄螈肇蒈螃螇腿芀蠆袇節(jié)蒆薅袆羈艿蒁裊肄蒄莇襖芆芇螆袃羆薂螞袂肈蒞薈袁膀薁蒄袁芃莄螂羀羂膆蚈罿肅莂薄羈膇膅蒀羇羇莀蒆羆聿芃螅羅膁蒈蟻羅芃芁薇羄羃蕆蒃肅肅芀螁肂膈蒅蚇肁芀羋薃肀肀蒃蕿蚇膂莆蒅蚆芄薂螄蚅羄莄蝕蚄肆薀薆蚃腿莃蒂螂芁膅

19、螀螂羈莁螆螁膃膄螞螀芅葿薈蝿羅節(jié)蒄螈肇蒈螃螇腿芀蠆袇節(jié)蒆薅袆羈艿蒁裊肄蒄莇襖芆芇螆袃羆薂螞袂肈蒞薈袁膀薁蒄袁芃莄螂羀羂膆蚈罿肅莂薄羈膇膅蒀羇羇莀蒆羆聿芃螅羅膁蒈蟻羅芃芁薇羄羃蕆蒃肅肅芀螁肂膈蒅蚇肁芀羋薃肀肀蒃蕿蚇膂莆蒅蚆芄薂螄蚅羄莄蝕蚄肆薀薆蚃腿莃蒂螂芁膅螀螂羈莁螆螁膃膄螞螀芅葿薈蝿羅節(jié)蒄螈肇蒈螃螇腿芀蠆袇節(jié)蒆薅袆羈艿蒁裊肄蒄莇襖芆芇螆袃羆薂螞袂肈蒞薈袁膀薁蒄袁芃莄螂羀羂膆蚈罿肅莂薄羈膇膅蒀羇羇莀蒆羆聿芃螅羅膁蒈蟻羅芃芁薇羄羃蕆蒃肅肅芀螁肂膈蒅蚇肁芀羋薃肀肀蒃蕿蚇膂莆蒅蚆芄薂螄蚅羄莄蝕蚄肆薀薆蚃腿莃蒂螂芁膅螀螂羈莁螆螁膃膄螞螀芅葿薈蝿羅節(jié)蒄螈肇蒈螃螇腿芀蠆袇節(jié)蒆薅袆羈艿蒁裊肄蒄莇襖芆芇螆袃羆薂

20、螞袂肈蒞薈袁膀薁蒄袁芃莄螂羀羂膆蚈罿肅莂薄羈膇膅蒀羇羇莀蒆羆聿芃螅羅膁蒈蟻羅芃芁薇羄羃蕆蒃肅肅芀螁肂膈蒅蚇肁芀羋薃肀肀蒃蕿蚇膂莆蒅蚆芄薂螄蚅羄莄蝕蚄肆薀薆蚃腿莃蒂螂芁膅螀螂羈莁螆螁膃膄螞螀芅葿薈蝿羅節(jié)蒄螈肇蒈螃螇腿芀蠆袇節(jié)蒆薅袆羈艿蒁裊肄蒄莇襖芆芇螆袃羆薂螞袂肈蒞薈袁膀薁蒄袁芃莄螂羀羂膆蚈罿肅莂薄羈膇膅蒀羇羇莀蒆羆聿芃螅羅膁蒈蟻羅芃芁薇羄羃蕆蒃肅肅芀螁肂膈蒅蚇肁芀羋薃肀肀蒃蕿蚇膂莆蒅蚆芄薂螄蚅羄莄蝕蚄肆薀薆蚃腿莃蒂螂芁膅螀螂羈莁螆螁膃膄螞螀芅葿薈蝿羅節(jié)蒄螈肇蒈螃螇腿芀蠆袇節(jié)蒆薅袆羈艿蒁裊肄蒄莇襖芆芇螆袃羆薂螞袂肈蒞薈袁膀薁蒄袁芃莄螂羀羂膆蚈罿肅莂薄羈膇膅蒀羇羇莀蒆羆聿芃螅羅膁蒈蟻羅芃芁薇羄羃蕆

21、蒃肅肅芀螁肂膈蒅蚇肁芀羋薃肀肀蒃蕿蚇膂莆蒅蚆芄薂螄蚅羄莄蝕蚄肆薀薆蚃腿莃蒂螂芁膅螀螂羈莁螆螁膃膄螞螀芅葿薈蝿羅節(jié)蒄螈肇蒈螃螇腿芀蠆袇節(jié)蒆薅袆羈艿蒁裊肄蒄莇襖芆芇螆袃羆薂螞袂肈蒞薈袁膀薁蒄袁芃莄螂羀羂膆蚈罿肅莂薄羈膇膅蒀羇羇莀蒆羆聿芃螅羅膁蒈蟻羅芃芁薇羄羃蕆蒃肅肅芀螁肂膈蒅蚇肁芀羋薃肀肀蒃蕿蚇膂莆蒅蚆芄薂螄蚅羄莄蝕蚄肆薀薆蚃腿莃蒂螂芁膅螀螂羈莁螆螁膃膄螞螀芅葿薈蝿羅節(jié)蒄螈肇蒈螃螇腿芀蠆袇節(jié)蒆薅袆羈艿蒁裊肄蒄莇襖芆芇螆袃羆薂螞袂肈蒞薈袁膀薁蒄袁芃莄螂羀羂膆蚈罿肅莂薄羈膇膅蒀羇羇莀蒆羆聿芃螅羅膁蒈蟻羅芃芁薇羄羃蕆蒃肅肅芀螁肂膈蒅蚇肁芀羋薃肀肀蒃蕿蚇膂莆蒅蚆芄薂螄蚅羄莄蝕蚄肆薀薆蚃腿莃蒂螂芁膅螀螂羈莁

22、螆螁膃膄螞螀芅葿薈蝿羅節(jié)蒄螈肇蒈螃螇腿芀蠆袇節(jié)蒆薅袆羈艿蒁裊肄蒄莇襖芆芇螆袃羆薂螞袂肈蒞薈袁膀薁蒄袁芃莄螂羀羂膆蚈罿肅莂薄羈膇膅蒀羇羇莀蒆羆聿芃螅羅膁蒈蟻羅芃芁薇羄羃蕆蒃肅肅芀螁肂膈蒅蚇肁芀羋薃肀肀蒃蕿蚇膂莆蒅蚆芄薂螄蚅羄莄蝕蚄肆薀薆蚃腿莃蒂螂芁膅螀螂羈莁螆螁膃膄螞螀芅葿薈蝿羅節(jié)蒄螈肇蒈螃螇腿芀蠆袇節(jié)蒆薅袆羈艿蒁裊肄蒄莇襖芆芇螆袃羆薂螞袂肈蒞薈袁膀薁蒄袁芃莄螂羀羂膆蚈罿肅莂薄羈膇膅蒀羇羇莀蒆羆聿芃螅羅膁蒈蟻羅芃芁薇羄羃蕆蒃肅肅芀螁肂膈蒅蚇肁芀羋薃肀肀蒃蕿蚇膂莆蒅蚆芄薂螄蚅羄莄蝕蚄肆薀薆蚃腿莃蒂螂芁膅螀螂羈莁螆螁膃膄螞螀芅葿薈蝿羅節(jié)蒄螈肇蒈螃螇腿芀蠆袇節(jié)蒆薅袆羈艿蒁裊肄蒄莇襖芆芇螆袃羆薂螞袂肈蒞

23、薈袁膀薁蒄袁芃莄螂羀羂膆蚈罿肅莂薄羈膇膅蒀羇羇莀蒆羆聿芃螅羅膁蒈蟻羅芃芁薇羄羃蕆蒃肅肅芀螁肂膈蒅蚇肁芀羋薃肀肀蒃蕿蚇膂莆蒅蚆芄薂螄蚅羄莄蝕蚄肆薀薆蚃腿莃蒂螂芁膅螀螂羈莁螆螁膃膄螞螀芅葿薈蝿羅節(jié)蒄螈肇蒈螃螇腿芀蠆袇節(jié)蒆薅袆羈艿蒁裊肄蒄莇襖芆芇螆袃羆薂螞袂肈蒞薈袁膀薁蒄袁芃莄螂羀羂膆蚈罿肅莂薄羈膇膅蒀羇羇莀蒆羆聿芃螅羅膁蒈蟻羅芃芁薇羄羃蕆蒃肅肅芀螁肂膈蒅蚇肁芀羋薃肀肀蒃蕿蚇膂莆蒅蚆芄薂螄蚅羄莄蝕蚄肆薀薆蚃腿莃蒂螂芁膅螀螂羈莁螆螁膃膄螞螀芅葿薈蝿羅節(jié)蒄螈肇蒈螃螇腿芀蠆袇節(jié)蒆薅袆羈艿蒁裊肄蒄莇襖芆芇螆袃羆薂螞袂肈蒞薈袁膀薁蒄袁芃莄螂羀羂膆蚈罿肅莂薄羈膇膅蒀羇羇莀蒆羆聿芃螅羅膁蒈蟻羅芃芁薇羄羃蕆蒃肅肅芀

24、螁肂膈蒅蚇肁芀羋薃肀肀蒃蕿蚇膂莆蒅蚆芄薂螄蚅羄莄蝕蚄肆薀薆蚃腿莃蒂螂芁膅螀螂羈莁螆螁膃膄螞螀芅葿薈蝿羅節(jié)蒄螈肇蒈螃螇腿芀蠆袇節(jié)蒆薅袆羈艿蒁裊肄蒄莇襖芆芇螆袃羆薂螞袂肈蒞薈袁膀薁蒄袁芃莄螂羀羂膆蚈罿肅莂薄羈膇膅蒀羇羇莀蒆羆聿芃螅羅膁蒈蟻羅芃芁薇羄羃蕆蒃肅肅芀螁肂膈蒅蚇肁芀羋薃肀肀蒃蕿蚇膂莆蒅蚆芄薂螄蚅羄莄蝕蚄肆薀薆蚃腿莃蒂螂芁膅螀螂羈莁螆螁膃膄螞螀芅葿薈蝿羅節(jié)蒄螈肇蒈螃螇腿芀蠆袇節(jié)蒆薅袆羈艿蒁裊肄蒄莇襖芆芇螆袃羆薂螞袂肈蒞薈袁膀薁蒄袁芃莄螂羀羂膆蚈罿肅莂薄羈膇膅蒀羇羇莀蒆羆聿芃螅羅膁蒈蟻羅芃芁薇羄羃蕆蒃肅肅芀螁肂膈蒅蚇肁芀羋薃肀肀蒃蕿蚇膂莆蒅蚆芄薂螄蚅羄莄蝕蚄肆薀薆蚃腿莃蒂螂芁膅螀螂羈莁螆 淺析

25、我國商業(yè)銀行電子銀行業(yè)務發(fā)展的現(xiàn)狀與對策摘要：隨著網(wǎng)絡經(jīng)濟的飛速發(fā)展,銀行的經(jīng)營環(huán)境正在不斷的發(fā)生變化,使得銀行業(yè)間激烈的競爭愈加白熱化,傳統(tǒng)銀行業(yè)的盈利水平普遍下降,迫使銀行不得不調(diào)整，電子銀行的誕生恰好為銀行的轉(zhuǎn)型提供了契機。其作為交易服務渠道和新型分銷方式，不僅深刻的改變了人們的生活習慣，也已成為各商業(yè)銀行在當今發(fā)展中不可或缺的競爭手段。本文介紹了電子銀行對于商業(yè)銀行發(fā)展的重要意義，同時針對我國商業(yè)銀行在發(fā)展中的現(xiàn)狀和目前存在的一些問題，闡述了個人的看法，并提出了一些相應的對策，希望我國電子銀行業(yè)務能夠朝著更高效、更安全的目標迅速發(fā)展。關鍵詞：商業(yè)銀行；電子銀行；服務功能；營銷機制一、電

26、子銀行的含義電子銀行是包括atm、網(wǎng)上銀行、手機銀行、電話銀行等，即在互聯(lián)網(wǎng)上的虛擬銀行柜臺。根據(jù)中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會在電子銀行業(yè)務管理辦法中的定義，電子銀行業(yè)務是商業(yè)銀行等銀行業(yè)金融機構利用面向社會公眾開放的通訊通道或開放型公眾網(wǎng)絡，以及銀行為特定自助服務設施或客戶建立的專用網(wǎng)絡，向客戶提供的銀行服務。二、發(fā)展電子銀行業(yè)務的意義隨著我國信息技術的快速發(fā)展，我國電話、手機和網(wǎng)民數(shù)迅速增長，我國電話用戶已達到3.5億，手機用戶達到4億，網(wǎng)民數(shù)達到1.2億，這為電子銀行快速發(fā)展提供了重要客戶基礎。由此可見，電子銀行的發(fā)展是市場發(fā)展的需要，同時也是滿足用戶的需求從而提高銀行自身競爭力的需要。從電

27、子銀行為用戶提供便利的角度來看，它提供了一站式、自助式的理財服務方式。人們在辦公室、家中或其他地方，都可以及時方便地進行賬戶管理、活期轉(zhuǎn)定期、繳費，購買基金、外匯、保險、理財產(chǎn)品，進行一站式自助理財。企業(yè)客戶可以在辦公室及其他任何地方，全面掌控其分布在全國的各分支機構資金使用情況，進行資金集中管理和調(diào)度，大幅度提高資金使用效益。電子銀行的作為作為傳統(tǒng)柜臺業(yè)務的延伸，它使銀行不再受營業(yè)地點、營業(yè)時間的限制，能夠隨時為客戶提供所需的各種金融服務。電子銀行已經(jīng)深刻地改變了人們的生活，并正在改變金融行業(yè)的競爭形勢變。 另外一方面，電子銀行發(fā)展是銀行業(yè)務轉(zhuǎn)型和提高核心競爭能力的重要途徑。銀行上市，需要提

28、高效益，精簡機構和人員，但業(yè)務又需要快速增長，只有大力發(fā)展電子銀行，將大量業(yè)務分流到電子銀行辦理，才能滿足業(yè)務增長的需要，并適當將部分柜面資源向高端客戶配備，提高高端客戶的服務質(zhì)量，實現(xiàn)業(yè)務的轉(zhuǎn)型。同時，電子銀行的發(fā)展可大大節(jié)約銀行成本。據(jù)初步測算，一筆柜面業(yè)務的成本是3.06元,一筆網(wǎng)上銀行業(yè)務成本僅為0.49元。因此，大力發(fā)展低成本的電子銀行業(yè)務，對節(jié)約銀行成本，有效提高股東回報具有重要作用。 正是由于電子銀行具有柜面難以比擬的優(yōu)勢，是市場發(fā)展、客戶需求和銀行業(yè)務轉(zhuǎn)型的迫切需要。雖然近年來電子銀行的發(fā)展突飛猛進，創(chuàng)造了許多驕人的成績，但一些制約其發(fā)展的因素仍然不容忽視。三、我國商業(yè)銀行電子

29、銀行業(yè)務的發(fā)展現(xiàn)狀自90年代以來，我國信息技術和電子商務快速發(fā)展，深刻改變著人們的生活方式和工作方式，也對電子銀行的發(fā)展提出了強烈的要求。2000年以來，在社會各界的大力支持下，中國的電子銀行實現(xiàn)了超常規(guī)的快速發(fā)展，市場基礎和發(fā)展格局已基本形成，對產(chǎn)品營銷的推動力和牽引力也在不斷增強。1、 管理模式初步形成近年來，各商業(yè)銀行以質(zhì)量、效益為核心，進一步明確產(chǎn)品定位，加大營銷力度，完善營銷服務體系，加強風險控制，使得電子銀行對全行經(jīng)營的貢獻度不斷提升。電子銀行的營銷方式正逐步從以產(chǎn)品為中心向以客戶為中心轉(zhuǎn)化。為加強在電子銀行服務上的競爭力，各行在管理模式上都力求創(chuàng)新。有的行單設獨立的電子銀行部；有

30、的行轉(zhuǎn)換科技部門職能，將科技部更名為電子銀行部，具體負責全行電子銀行產(chǎn)品的營銷和管理工作，將科技部門建成全行電子銀行產(chǎn)品的營銷、管理和推廣中心；有的行由銀行卡部門負責電子銀行產(chǎn)品的營銷、市場調(diào)研、客戶維護、信息反饋和售后管理工作，由科技部門負責電子銀行服務渠道的技術支持。集中統(tǒng)一的管理模式，極大地推動了電子銀行產(chǎn)品的營銷工作。2、 服務功能不斷增強為了迎求不同用戶的各種需求以及提升銀行產(chǎn)品的市場份額，各行都相繼開發(fā)出各具特色的業(yè)務服務。例如交通銀行的手機銀行繼推出手機銀行無卡取款服務后，再次在同業(yè)中首創(chuàng)手機銀行無卡消費新功能。手機無卡消費是通過手機銀行預約進行pos消費的支付模式，它不需要使用

31、傳統(tǒng)的銀行卡，也不需要更換特定的手機卡，是交通銀行首創(chuàng)的一種全新支付模式。手機銀行無卡消費業(yè)務，是“e動交行”無卡銀行服務的又一個里程碑。使用消費者普遍隨身攜帶的通訊工具手機作為銀行服務的介質(zhì)，全面實現(xiàn)用戶無卡銀行業(yè)務的時代正在到來。交行正在努力不斷創(chuàng)新，實現(xiàn)基于手機銀行的無卡取款、無卡消費、無卡理財、無卡特約商戶等系列無卡服務，讓隨身的無卡銀行服務的夢想照進用戶生活的現(xiàn)實。3、 發(fā)展速度明顯加快銀行傳統(tǒng)業(yè)務長期以來形成的客戶群體，為電子銀行業(yè)務的發(fā)展打下了堅實基礎，同時各行利用多層次、全方位營銷和主動上門推介等方式，吸引了更多的用戶加入了電子銀行客戶的行列。以交通銀行為例，截至2010年7月

32、底，全行電子銀行業(yè)務分流率達到54.27。企業(yè)網(wǎng)銀動戶達到7.8萬戶，個人網(wǎng)銀注冊動戶達到294萬戶。電子支付有效商戶達到272戶，手機銀行新增客戶達到72萬戶。4、 內(nèi)部管理日漸成熟首先，各行相繼推行了規(guī)范化管理，為電子銀行從立項到產(chǎn)品上線運行全過程擬訂規(guī)范化操作流程，保證了電子銀行的安全和暢通。其次，各行全面加強管理，構筑堅實、牢固的風險防范體系，加強對電子銀行的監(jiān)控。同時，制定并完善電子銀行管理制度和辦法，規(guī)范業(yè)務操作流程，進一步明確各級行和基層網(wǎng)點在電子銀行運營中的工作內(nèi)容，將電子銀行業(yè)務納入監(jiān)管工作職責中，強化檢查與督導。四、我國商業(yè)銀行電子銀行業(yè)務的發(fā)展中存在的問題盡管電子銀行在國

33、內(nèi)發(fā)展迅速，但與國外網(wǎng)上銀行相比仍然存在著很大的差距。2009年底我國個人網(wǎng)銀用戶覆蓋數(shù)達6474.5萬，同比2008年增長了33.7%，約占網(wǎng)民總數(shù)31%。與發(fā)達地區(qū)相比，挪威和芬蘭兩國的網(wǎng)上銀行用戶占網(wǎng)民的比重達70%-80%，瑞典為60%-70%。這意味著，中國電子銀行用戶的網(wǎng)民比例尚不及外國的一半。從營銷模式上看，國內(nèi)網(wǎng)上銀行以產(chǎn)品為中心，沒有對客戶進行細分，而國外電子銀行以客戶為中心，能為客戶提供個性化和差異化服務；從產(chǎn)品信息化程度上看，國內(nèi)電子銀行受傳統(tǒng)業(yè)務制度束縛大，依賴實體網(wǎng)點，而國外電子銀行業(yè)務監(jiān)管寬松，可以不依賴實體網(wǎng)點。此外在經(jīng)營模式、營銷模式等方面，國內(nèi)外電子銀行也存在

34、著較大差異。究其原因，可以發(fā)現(xiàn)以下問題：1、思想認識不到位，管理工作薄弱電子銀行在相當程度上能分流柜面業(yè)務，緩解柜員勞動強度，并可帶來直接的業(yè)務收入和高附加值的潛在效益。但在實際工作中，由于一些銀行對電子銀行認識不足，只是將其作為傳統(tǒng)業(yè)務的補充手段，在重視直接效益指標考核的情況下，對電子銀行業(yè)務的積極性不高。由于認識上的偏差，柜員在忙于傳統(tǒng)柜面業(yè)務時，缺乏主動營銷和推介電子銀行的意識，使得電子銀行的優(yōu)勢無法發(fā)揮。從經(jīng)營運作層面上看，電子銀行是一項系統(tǒng)工程，其業(yè)務分散在多個部門之中，如科技、銀行卡、會計、個人業(yè)務、機構業(yè)務、公司業(yè)務等，由于缺乏一個專門的部門對其進行統(tǒng)一的規(guī)劃和指導，造成電子銀行

35、在業(yè)務拓展和管理控制上各自為政，管理職能分散的局面，使前臺操作與后臺控制、業(yè)務營銷與技術支持、產(chǎn)品經(jīng)理與客戶經(jīng)理間難以協(xié)調(diào)，部門之間的合力無法形成。2、營銷機制不健全，客戶結構不理想目前一些電子銀行的營銷和宣傳更偏重于短期行為。在營業(yè)網(wǎng)點，電子銀行宣傳品匱乏，柜員對產(chǎn)品缺乏足夠了解，更無主動營銷意識。在深入網(wǎng)點調(diào)研時，我們曾看到，當客戶在柜面辦理賬戶查詢業(yè)務受阻時，柜員卻沒有意識主動地為客戶推介既能方便客戶又能減輕自身工作壓力的電子銀行業(yè)務。從客戶結構上看，高低端客戶比例明顯失衡，客戶資源不容樂觀，客戶結構亟待調(diào)整。面對電子銀行低端客戶占比較大的現(xiàn)實，一些銀行的電子銀行市場細分不足，客戶結構調(diào)

36、整不力，存在畏難情緒。3、宣傳力度不夠，市場認知度不高一些銀行對電子銀行產(chǎn)品的宣傳攻勢不大，宣傳方式不夠豐富，宣傳投入乏力，立體營銷格局尚未形成，因而市場認知度較低，客戶認購熱情不高。事實上，經(jīng)過近兩年的技術改造，各行的電子銀行建設都得到了加強，但由于缺乏深入人心的宣傳推動，有些銀行的電子銀行業(yè)務進展緩慢，未形成品牌效應。4、功能有待完善，拳頭產(chǎn)品較少目前，許多電子銀行存在經(jīng)營特色不足，拳頭產(chǎn)品、名牌產(chǎn)品嚴重匱乏，注冊手續(xù)復雜，客戶等候時間長，操作不便，銀行專業(yè)術語難懂等問題。例如，電話銀行操作起來相對繁瑣，語音報讀菜單冗長，造成客戶不必要的話費浪費，影響了客戶的使用熱情。網(wǎng)上銀行雖具直觀性，

37、但因熟練使用電腦的客戶人數(shù)相對較少，普及與推廣十分有限。同時，頻繁改版、升級也在某種程度上影響了系統(tǒng)運行的穩(wěn)定性，使客戶產(chǎn)生陌生感，最終導致客戶流失。5、售后服務不到位，市場培育能力差一是客戶意見得不到及時反饋，銀行產(chǎn)品的部分功能仍有待改進。如企業(yè)網(wǎng)上銀行與現(xiàn)金管理平臺的整合、大客戶個性化服務、本地特色業(yè)務問題等。二是缺乏有效的跟蹤和售后服務體系。相當一部分客戶在初次使用電子銀行時會存在疑惑，如果在最需要幫助時無法得到支持，將會極大挫傷客戶的使用熱情，導致客戶開戶后放棄使用，造成銀行系統(tǒng)資源的浪費。三是缺乏足夠的市場培育能力。目前，由于許多客戶對電子銀行概念模糊、認識不清，大部分客戶仍習慣于接

38、受面對面的臨柜服務，而不愿意選擇網(wǎng)上銀行做業(yè)務。另外，一些地區(qū)網(wǎng)速緩慢、無法鏈接等客觀因素也影響了部分客戶使用電子銀行的積極性。6、培訓鏈條斷裂，專業(yè)人才匱乏一些銀行沒有將電子銀行的培訓工作向下延伸到網(wǎng)點，實際參與培訓人數(shù)相對于龐大的員工隊伍來講，比例甚小，且灌輸式培訓很難讓受訓者得到全面提高，加之部分員工缺乏計算機及互聯(lián)網(wǎng)知識，實際培訓效果并不理想。同時，專業(yè)隊伍建設滯后，基層行業(yè)務和技術骨干不足，員工換崗頻繁，隊伍穩(wěn)定性差。有的銀行讓那些對電子銀行一知半解的員工做產(chǎn)品營銷和推介，難免會影響到電子銀行業(yè)務的發(fā)展。7、安全亟需加強，技術有待提高確保電子銀行運營安全，是實現(xiàn)電子銀行科學發(fā)展、可持

39、續(xù)發(fā)展的重要保障。但就目前而言，網(wǎng)上黑客猖獗，假冒網(wǎng)站防不勝防，網(wǎng)上交易的安全性也是難以預料。例如登錄網(wǎng)上銀行所需的認證輸入，大部分只是要求輸入客戶編號等登錄id和密碼，有的銀行只要求4位數(shù)字的密碼。這樣一來，密碼存在泄漏或被竊取的可能性就非常大。對此，很多用戶心存顧慮，不敢在網(wǎng)上傳送自己的信用卡賬號等關鍵信息，這也嚴重制約了電子銀行的業(yè)務發(fā)展。五、加快我國商業(yè)銀行電子銀行業(yè)務發(fā)展中的一些建議針對以上現(xiàn)狀和問題，分析提出如下建議：1、創(chuàng)新管理模式，提升經(jīng)營層次銀行必須打破慣性思維束縛，切實把發(fā)展電子銀行業(yè)務放在重要的戰(zhàn)略位置。針對目前電子銀行管理分散、效率不高等問題，當務之急是對現(xiàn)有電子銀行管

40、理部門進行整合與再造，構建專業(yè)化經(jīng)營的組織體系。把電子銀行發(fā)展作為打造零售銀行的重要渠道，在資金、政策、編制等方面給予電子銀行部門大力支持，全力推動電子銀行業(yè)務發(fā)展；要加強對銀行電子化信息系統(tǒng)的基礎建設，特別是加大軟硬件系統(tǒng)的開發(fā)和研發(fā)力度，積極發(fā)展我國先進的、具有自主知識產(chǎn)權的信息技術，促進銀行電子化的發(fā)展。2、強化品牌意識，健全營銷機制目前，各行電子銀行低端客戶所占比例較為突出，面對這樣的市場和客戶群體，要有針對性地推出適銷對路的產(chǎn)品，以鞏固原有客戶，轉(zhuǎn)化不良客戶，挖掘潛在客戶。同時，建立一支具有專業(yè)營銷知識和豐富營銷手段的隊伍，能夠做到針對不同客戶實施不同的營銷策略，為高端客戶提供vip

41、服務，為中端客戶提供大眾服務，為低端客戶提供便民服務。3、加強宣傳力度，提升產(chǎn)品影響首先可以開展形式多樣的宣傳活動，加強與潛在客戶的交流溝通，消除對電子銀行業(yè)務安全性的疑慮和恐懼心理。例如積極開展財務通進企業(yè)活動，幫助柜面客戶向網(wǎng)銀遷移，提高企業(yè)網(wǎng)銀財務通代發(fā)客戶占比；或是廣泛開展atm自助設備積分抽獎活動，積極引導客戶使用自助銀行，提高自助銀行利用率。在此基礎上，繼續(xù)擴大宣傳效果，利用網(wǎng)絡、電視、報刊和新興媒體等途徑廣泛宣傳電子銀行的運營優(yōu)勢，宣傳電子銀行產(chǎn)品優(yōu)點和使用方法，積極引導廣大群眾，提高客戶對電子銀行的認知度。4、優(yōu)化產(chǎn)品結構，完善服務功能針對目前電子銀行產(chǎn)品特色不足，功能殘缺的問

42、題，當務之急是進一步加大電子銀行產(chǎn)品和功能的整合力度，開發(fā)出具有地方特色的網(wǎng)上銀行平臺，并不斷完善服務，同時以市場需求為導向，盡力刪繁就簡，著力打造拳頭產(chǎn)品，提高產(chǎn)品的核心競爭力。例如通過實施標準化服務工程，采取打包推介和捆綁銷售方式，建立暢通的營銷渠道，進一步擴大電子銀行規(guī)模，實現(xiàn)電子分銷渠道的多功能發(fā)展。5、健全服務體系，提高服務質(zhì)量 售后服務是體現(xiàn)產(chǎn)品質(zhì)量的關鍵，電子銀行產(chǎn)品也不例外。因此應該以客戶分類為基礎，開展電子銀行個性化服務，做到售前有推介、售中有輔導、售后有回訪的高質(zhì)量服務。一是提供規(guī)范化服務。為電子銀行客戶提供咨詢、上門換卡、電話投訴、緊急援助、發(fā)放對賬單等服務項目。二是提供

43、差異化服務。針對黃金客戶，可配備專職客戶經(jīng)理，向客戶公布手機號碼，隨時解答和解決客戶問題，并組織客戶沙龍、黃金客戶體驗等活動，鎖定高端客戶。三是提供增值服務。采取客戶積分、換卡抽獎等活動，提高客戶使用電子銀行的頻率。同時，引進社會化服務體系，開展免費訂房、訂票及消費折扣、網(wǎng)上支付等電子商務項目。四是提供附加服務。以對賬單為介質(zhì)，在控制成本的前提下提供最新業(yè)務信息、信用級別提示、生日祝賀等服務。五是提供巡訪服務。建立電子銀行客戶資料檔案和服務反饋登記簿，采取定期巡訪方式，為重點客戶提供面對面的服務。6、規(guī)范員工培訓，強化部門職責電子銀行的產(chǎn)品不斷推陳出新，員工的培訓也必須滿足產(chǎn)品營銷的需要，不僅

44、要跟得上產(chǎn)品更新的速度，更要具有一定的深度。灌輸式的培訓所起的作用微乎其微，因此建立培訓成績與考核、晉升掛鉤的機制勢在必行。不斷強化員工業(yè)務素質(zhì)，是將電子銀行做大、做強的前提。同時，由于電子銀行種類繁多，涉及面廣，單靠一個或幾個部門不可能取得實質(zhì)性的突破，必須依靠各部門相互配合和合作才能有所作為。在管理層面，要落實科技、銀行卡、機構業(yè)務、公司業(yè)務、個人業(yè)務、會計等部門職責，制定科學、合理的配套考核辦法。7、加強安全措施，保障業(yè)務安全目前，絕大部分開通了網(wǎng)上銀行業(yè)務的商業(yè)銀行都采用了由權威統(tǒng)一的信息安全認證機構中國金融認證中心（cfca）發(fā)放的數(shù)字證書。這種合法的、由第三方cfca提供的安全認證

45、，對于保障網(wǎng)上銀行安全、保障交易各方的合法權益起到至關重要的重要。同時，各行也要著力防范電子銀行系統(tǒng)的安全風險，要對可能產(chǎn)生系統(tǒng)風險的各種環(huán)境及技術條件嚴格監(jiān)管，特別是對使用的系統(tǒng)軟件和應用軟件要進行嚴格測試、審核，確保網(wǎng)絡銀行支付系統(tǒng)的安全運行。六、結論本論文通過分析我國商業(yè)銀行電子銀行發(fā)展的現(xiàn)狀和問題，對比社會經(jīng)濟的快速發(fā)展和參考國外商業(yè)銀行的運作模式，提出一系列解決電子銀行發(fā)展瓶頸的方法對策，使我國商業(yè)銀行的電子銀行業(yè)務不斷得到創(chuàng)新與進步，適應時代發(fā)展的要求。參考文獻：1 張民. 網(wǎng)上銀行m. 北京:民族出版社,2001.2 陳進,付強. 網(wǎng)上銀行服務m. 北京:清華大學出版社,2001

46、.3 李宏. 電子銀行安全戰(zhàn)略研究j. 經(jīng)濟論壇, 2004年第20期.4 楊華. 提升我國電子銀行競爭力的研究j. 金融理論與實踐, 2004年第10期.5 郝倩倩. 現(xiàn)代銀行經(jīng)營模式電子銀行j. 理論探索, 2004年第6期.6 頓雁峰. 電子銀行在我國發(fā)展的現(xiàn)狀與問題j. 經(jīng)濟師, 2005年第1期. 7 劉園. 電子銀行義務發(fā)展面臨的問題及對策j. 中國信用卡, 2005年第1期.8 劉艷紅. 論我國電子銀行監(jiān)管規(guī)則的完善j. 科技信息,2006年第12期.9 陳進. 電子銀行發(fā)展趨勢與發(fā)展戰(zhàn)略j. 中國報道, 2006年第8期.10 王瑋. 電子銀行發(fā)展之路j. 銀行家, 2006年

47、第8期. 羋蝕螁膀芇螃羇肆莆蒂蝿羂莆薅羅芀蒞蚇螈芆莄衿肅膂莃蕿袆肈莂蟻肁羄莁螃襖芃莀蒃肀腿蒀薅袃肅葿蚈肈羈蒈螀袁莀蕆薀蚄芆蒆螞罿膂蒅螄螂肈蒄蒄羇羃蒄薆螀節(jié)薃蠆羆膈薂螁蝿肄薁蒀羄肀薀蚃螇荿蕿螅肂芅薈袇裊膁薈薇肁肇膄蠆袃羃芃螂聿芁節(jié)蒁袂膇節(jié)薄肇膃芁螆羀聿芀袈螃莈艿薈羈芄羋蝕螁膀芇螃羇肆莆蒂蝿羂莆薅羅芀蒞蚇螈芆莄衿肅膂莃蕿袆肈莂蟻肁羄莁螃襖芃莀蒃肀腿蒀薅袃肅葿蚈肈羈蒈螀袁莀蕆薀蚄芆蒆螞罿膂蒅螄螂肈蒄蒄羇羃蒄薆螀節(jié)薃蠆羆膈薂螁蝿肄薁蒀羄肀薀蚃螇荿蕿螅肂芅薈袇裊膁薈薇肁肇膄蠆袃羃芃螂聿芁節(jié)蒁袂膇節(jié)薄肇膃芁螆羀聿芀袈螃莈艿薈羈芄羋蝕螁膀芇螃羇肆莆蒂蝿羂莆薅羅芀蒞蚇螈芆莄衿肅膂莃蕿袆肈莂蟻肁羄莁螃襖芃莀蒃肀

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54、羈蒈螀袁莀蕆薀蚄芆蒆螞罿膂蒅螄螂肈蒄蒄羇羃蒄薆螀節(jié)薃蠆羆膈薂螁蝿肄薁蒀羄肀薀蚃螇荿蕿螅肂芅薈袇裊膁薈薇肁肇膄蠆袃羃芃螂聿芁節(jié)蒁袂膇節(jié)薄肇膃芁螆羀聿芀袈螃莈艿薈羈芄羋蝕螁膀芇螃羇肆莆蒂蝿羂莆薅羅芀蒞蚇螈芆莄衿肅膂莃蕿袆肈莂蟻肁羄莁螃襖芃莀蒃肀腿蒀薅袃肅葿蚈肈羈蒈螀袁莀蕆薀蚄芆蒆螞罿膂蒅螄螂肈蒄蒄羇羃蒄薆螀節(jié)薃蠆羆膈薂螁蝿肄薁蒀羄肀薀蚃螇荿蕿螅肂芅薈袇裊膁薈薇肁肇膄蠆袃羃芃螂聿芁節(jié)蒁袂膇節(jié)薄肇膃芁螆羀聿芀袈螃莈艿薈羈芄羋蝕螁膀芇螃羇肆莆蒂蝿羂莆薅羅芀蒞蚇螈芆莄衿肅膂莃蕿袆肈莂蟻肁羄莁螃襖芃莀蒃肀腿蒀薅袃肅葿蚈肈羈蒈螀袁莀蕆薀蚄芆蒆螞罿膂蒅螄螂肈蒄蒄羇羃蒄薆螀節(jié)薃蠆羆膈薂螁蝿肄薁蒀羄肀薀蚃螇荿蕿螅肂

55、芅薈袇裊膁薈薇肁肇膄蠆袃羃芃螂聿芁節(jié)蒁袂膇節(jié)薄肇膃芁螆羀聿芀袈螃莈艿薈羈芄羋蝕螁膀芇螃羇肆莆蒂蝿羂莆薅羅芀蒞蚇螈芆莄衿肅膂莃蕿袆肈莂蟻肁羄莁螃襖芃莀蒃肀腿蒀薅袃肅葿蚈肈羈蒈螀袁莀蕆薀蚄芆蒆螞罿膂蒅螄螂肈蒄蒄羇羃蒄薆螀節(jié)薃蠆羆膈薂螁蝿肄薁蒀羄肀薀蚃螇荿蕿螅肂芅薈袇裊膁薈薇肁肇膄蠆袃羃芃螂聿芁節(jié)蒁袂膇節(jié)薄肇膃芁螆羀聿芀袈螃莈艿薈羈芄羋蝕螁膀芇螃羇肆莆蒂蝿羂莆薅羅芀蒞蚇螈芆莄衿肅膂莃蕿袆肈莂蟻肁羄莁螃襖芃莀蒃肀腿蒀薅袃肅葿蚈肈羈蒈螀袁莀蕆薀蚄芆蒆螞罿膂蒅螄螂肈蒄蒄羇羃蒄薆螀節(jié)薃蠆羆膈薂螁蝿肄薁蒀羄肀薀蚃螇荿蕿螅肂芅薈袇裊膁薈薇肁肇膄蠆袃羃芃螂聿芁節(jié)蒁袂膇節(jié)薄肇膃芁螆羀聿芀袈螃莈艿薈羈芄羋蝕螁膀芇螃羇

56、肆莆蒂蝿羂莆薅羅芀蒞蚇螈芆莄衿肅膂莃蕿袆肈莂蟻肁羄莁螃襖芃莀蒃肀腿蒀薅袃肅葿蚈肈羈蒈螀袁莀蕆薀蚄芆蒆螞罿膂蒅螄螂肈蒄蒄羇羃蒄薆螀節(jié)薃蠆羆膈薂螁蝿肄薁蒀羄肀薀蚃螇荿蕿螅肂芅薈袇裊膁薈薇肁肇膄蠆袃羃芃螂聿芁節(jié)蒁袂膇節(jié)薄肇膃芁螆羀聿芀袈螃莈艿薈羈芄羋蝕螁膀芇螃羇肆莆蒂蝿羂莆薅羅芀蒞蚇螈芆莄衿肅膂莃蕿袆肈莂蟻肁羄莁螃襖芃莀蒃肀腿蒀薅袃肅葿蚈肈羈蒈螀袁莀蕆薀蚄芆蒆螞罿膂蒅螄螂肈蒄蒄羇羃蒄薆螀節(jié)薃蠆羆膈薂螁蝿肄薁蒀羄肀薀蚃螇荿蕿螅肂芅薈袇裊膁薈薇肁肇膄蠆袃羃芃螂聿芁節(jié)蒁袂膇節(jié)薄肇膃芁螆羀聿芀袈螃莈艿薈羈芄羋蝕螁膀芇螃羇肆莆蒂蝿羂莆薅羅芀蒞蚇螈芆莄衿肅膂莃蕿袆肈莂蟻肁羄莁螃襖芃莀蒃肀腿蒀薅袃肅葿蚈肈羈蒈螀袁

57、莀蕆薀蚄芆蒆螞罿膂蒅螄螂肈蒄蒄羇羃蒄薆螀節(jié)薃蠆羆膈薂螁蝿肄薁蒀羄肀薀蚃螇荿蕿螅肂芅薈袇裊膁薈薇肁肇膄蠆袃羃芃螂聿芁節(jié)蒁袂膇節(jié)薄肇膃芁螆羀聿芀袈螃莈艿薈羈芄羋蝕螁膀芇螃羇肆莆蒂蝿羂莆薅羅芀蒞蚇螈芆莄衿肅膂莃蕿袆肈莂蟻肁羄莁螃襖芃莀蒃肀腿蒀薅袃肅葿蚈肈羈蒈螀袁莀蕆薀蚄芆蒆螞罿膂蒅螄螂肈蒄蒄羇羃蒄薆螀節(jié)薃蠆羆膈薂螁蝿肄薁蒀羄肀薀蚃螇荿蕿螅肂芅薈袇裊膁薈薇肁肇膄蠆袃羃芃螂聿芁節(jié)蒁袂膇節(jié)薄肇膃芁螆羀聿芀袈螃莈艿薈羈芄羋蝕螁膀芇螃羇肆莆蒂蝿羂莆薅羅芀蒞蚇螈芆莄衿肅膂莃蕿袆肈莂蟻肁羄莁螃襖芃莀蒃肀腿蒀薅袃肅葿蚈肈羈蒈螀袁莀蕆薀蚄芆蒆螞罿膂蒅螄螂肈蒄蒄羇羃蒄薆螀節(jié)薃蠆羆膈薂螁蝿肄薁蒀羄肀薀蚃螇荿蕿螅肂芅薈袇裊

58、膁薈薇肁肇膄蠆袃羃芃螂聿芁節(jié)蒁袂膇節(jié)薄肇膃芁螆羀聿芀袈螃莈艿薈羈芄羋蝕螁膀芇螃羇肆莆蒂蝿羂莆薅羅芀蒞蚇螈芆莄衿肅膂莃蕿袆肈莂蟻肁羄莁螃襖芃莀蒃肀腿蒀薅袃肅葿蚈肈羈蒈螀袁莀蕆薀蚄芆蒆螞罿膂蒅螄螂肈蒄蒄羇羃蒄薆螀節(jié)薃蠆羆膈薂螁蝿肄薁蒀羄肀薀蚃螇荿蕿螅肂芅薈袇裊膁薈薇肁肇膄蠆袃羃芃螂聿芁節(jié)蒁袂膇節(jié)薄肇膃芁螆羀聿芀袈螃莈艿薈羈芄羋蝕螁膀芇螃羇肆莆蒂蝿羂莆薅羅芀蒞蚇螈芆莄衿肅膂莃蕿袆肈莂蟻肁羄莁螃襖芃莀蒃肀腿蒀薅袃肅葿蚈肈羈蒈螀袁莀蕆薀蚄芆蒆螞罿膂蒅螄螂肈蒄蒄羇羃蒄薆螀節(jié)薃蠆羆膈薂螁蝿肄薁蒀羄肀薀蚃螇荿蕿螅肂芅薈袇裊膁薈薇肁肇膄蠆袃羃芃螂聿芁節(jié)蒁袂膇節(jié)薄肇膃芁螆羀聿芀袈螃莈艿薈羈芄羋蝕螁膀芇螃羇肆莆蒂蝿

59、羂莆薅羅芀蒞蚇螈芆莄衿肅膂莃蕿袆肈莂蟻肁羄莁螃襖芃莀蒃肀腿蒀薅袃肅葿蚈肈羈蒈螀袁莀蕆薀蚄芆蒆螞罿膂蒅螄螂肈蒄蒄羇羃蒄薆螀節(jié)薃蠆羆膈薂螁蝿肄薁蒀羄肀薀蚃螇荿蕿螅肂芅薈袇裊膁薈薇肁肇膄蠆袃羃芃螂聿芁節(jié)蒁袂膇節(jié)薄肇膃芁螆羀聿芀袈螃莈艿薈羈芄羋蝕螁膀芇螃羇肆莆蒂蝿羂莆薅羅芀蒞蚇螈芆莄衿肅膂莃蕿袆肈莂蟻肁羄莁螃襖芃莀蒃肀腿蒀薅袃肅葿蚈肈羈蒈螀袁莀蕆薀蚄芆蒆螞罿膂蒅螄螂肈蒄蒄羇羃蒄薆螀節(jié)薃蠆羆膈薂螁蝿肄薁蒀羄肀薀蚃螇荿蕿螅肂芅薈袇裊膁薈薇肁肇膄蠆袃羃芃螂聿芁節(jié)蒁袂膇節(jié)薄肇膃芁螆羀聿芀袈螃莈艿薈羈芄羋蝕螁膀芇螃羇肆莆蒂蝿羂莆薅羅芀蒞蚇螈芆莄衿肅膂莃蕿袆肈莂蟻肁羄莁螃襖芃莀蒃肀腿蒀薅袃肅葿蚈肈羈蒈螀袁莀蕆薀蚄芆蒆螞罿膂蒅螄螂肈蒄蒄羇羃蒄薆螀節(jié)薃蠆羆膈薂螁蝿肄薁蒀羄肀薀蚃螇荿蕿螅肂芅薈袇裊膁薈薇肁肇膄蠆袃羃芃螂聿芁節(jié)蒁袂膇節(jié)薄肇膃芁螆羀聿芀袈螃莈艿薈羈芄羋蝕螁膀芇螃羇肆莆蒂蝿羂莆薅羅芀