從小額貸款公司與村鎮(zhèn)銀行農(nóng)村經(jīng)營模式比較看小額信貸發(fā)展

1、從小額貸款公司與村鎮(zhèn)銀行農(nóng)村經(jīng)營模式比較看小額信貸發(fā)展 摘要：作為農(nóng)村金融市場的重要補充，小額貸款公司和村鎮(zhèn)銀行的出現(xiàn)填補了農(nóng)村小額信貸市場的空白，有力促進(jìn)了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，但為使小額信貸能夠保持長久的生命力，還需要以變化的觀點不斷對其進(jìn)行完善。本文通過對小額貸款公司與村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營模式的比較分析，提出推動小額信貸業(yè)務(wù)可持續(xù)發(fā)展的建議。 關(guān)鍵詞：小額信貸；小額貸款公司；村鎮(zhèn)銀行 小額貸款公司和村鎮(zhèn)銀行試點工作于2008年在浙江省部分縣(市)開始啟動，兩類機構(gòu)均面向農(nóng)村金融市場提供小額信貸服務(wù)，運行三年時間來，對改進(jìn)浙江省農(nóng)村金融服務(wù)、解決微小企業(yè)融資困難、促進(jìn)“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)發(fā)展、培育競爭性農(nóng)村金融

2、市場發(fā)揮了積極作用。小額貸款公司和村鎮(zhèn)銀行的經(jīng)營宗旨和市場定位基本相同即服務(wù)于微小企業(yè)與“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)體。由于兩類機構(gòu)在股權(quán)結(jié)構(gòu)、法律地位和企業(yè)性質(zhì)的不同，使其在經(jīng)營模式、經(jīng)營理念、服務(wù)意識、客戶群體、人力資源配置等方面存在較大區(qū)別?，F(xiàn)就浙江省南部a縣小額貸款公司和村鎮(zhèn)銀行的運行情況作一比較分析，希望從中揭示兩類機構(gòu)各自利弊，為農(nóng)村金融資源的合理配置和農(nóng)村小額信貸的發(fā)展提供參考。 一、小額信貸背景 小額信貸是指向低收人群體和微型企業(yè)提供的額度較小的持續(xù)信貸服務(wù)，其基本特征是額度小、無擔(dān)保、無抵押。小額信貸可以由商業(yè)銀行、農(nóng)村信用合作社等正規(guī)金融機構(gòu)提供，也可以由專門的小額信貸機構(gòu)提供。我國早在2

3、0世紀(jì)90年代初就引入孟加拉鄉(xiāng)村銀行模式的小額信貸作為扶貧的手段。隨著近年我國政府對“三農(nóng)”問題的重視，小額度的持續(xù)信貸服務(wù)活動在農(nóng)村金融活動中扮演著越來越重要的角色。 持續(xù)發(fā)展的農(nóng)村民營經(jīng)濟(jì)是浙江省內(nèi)小額信貸賴以生存和發(fā)展的基礎(chǔ)，微小企業(yè)和“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)體是這種農(nóng)村民營經(jīng)濟(jì)中的主要構(gòu)成部分。由于無法得到正規(guī)金融部門的資金支持，微小企業(yè)和“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)體融資難的問題十分突出，巨大的融資缺口也由此產(chǎn)生。隨著以小額貸款公司和村鎮(zhèn)銀行為代表的小額信貸機構(gòu)出現(xiàn)，合法、規(guī)范的民間小額信貸業(yè)務(wù)正式登臺，它打開一條民資“輸血”企業(yè)的合法渠道，為資金匱乏的“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)體和微小企業(yè)帶來幫助。 二、村鎮(zhèn)銀行和小額貸款

4、公司的對比分析 (一)經(jīng)營模式 村鎮(zhèn)銀行的主發(fā)起人必須為銀行業(yè)金融機構(gòu)，其高管人員和業(yè)務(wù)骨干均由發(fā)起銀行派遣，經(jīng)營方式、操作流程、內(nèi)部管理制度沿用主發(fā)起銀行的業(yè)務(wù)模式，可以說是大銀行“克隆”一個小銀行，或者說是銀行延伸的獨立核算的網(wǎng)點。由于股權(quán)結(jié)構(gòu)所限，村鎮(zhèn)銀行是在主發(fā)起銀行完全控制下經(jīng)營，很難改變主發(fā)起銀行固有的經(jīng)營模式，其董事會和高管人員同樣是在主發(fā)起銀行股東控制之下，以執(zhí)行者身份履行職責(zé)，自主經(jīng)營空間有限。小額貸款公司由民間資本組建的股份制企業(yè)，最高權(quán)力完全歸屬于全體股東，董事會、監(jiān)事會、經(jīng)營團(tuán)隊分工明確，實行總經(jīng)理負(fù)責(zé)制的所有權(quán)和經(jīng)營權(quán)兩權(quán)分離的經(jīng)營模式，公司法人治理結(jié)構(gòu)相對獨立。由于

5、小額貸款公司經(jīng)營方式?jīng)]有可以套用的固定模式，完全根據(jù)市場情況，制定相關(guān)制度，著力于金融服務(wù)創(chuàng)新，體現(xiàn)經(jīng)營的靈活性。 (二)經(jīng)營理念 村鎮(zhèn)銀行的風(fēng)險管理理念由主發(fā)起銀行主導(dǎo)，而主發(fā)起銀行往往受銀行業(yè)固有的傳統(tǒng)經(jīng)營理念的影響，習(xí)慣沿用面向傳統(tǒng)銀行客戶的風(fēng)險考核框架對村鎮(zhèn)銀行或者小額貸款公司的潛在客戶進(jìn)行風(fēng)險考察。對外使客戶感覺村鎮(zhèn)銀行融資門檻并不低，對內(nèi)在經(jīng)營團(tuán)隊中形成風(fēng)險控制至上的“零容忍”企業(yè)文化，容易遏制村鎮(zhèn)銀行在金融服務(wù)創(chuàng)新方面的內(nèi)生動力，導(dǎo)致村鎮(zhèn)銀行在現(xiàn)階段無法很好滿足農(nóng)村金融服務(wù)便捷、高效的要求。小額貸款公司擁有相對自由的自主經(jīng)營權(quán)，以a縣某小額貸款公司為例，股東均為長期在a縣進(jìn)行生產(chǎn)

6、經(jīng)營的民營企業(yè)，由于股東企業(yè)在企業(yè)發(fā)展過程中均遇到過不同程度融資難的困境，對于廣大微小企業(yè)及“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)體融資難的問題感同身受。因此，小額貸款公司更愿意選擇兼顧社會效益與經(jīng)濟(jì)效益并重的經(jīng)營理念，解決微小企業(yè)及“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)體融資難的問題，為當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展作貢獻(xiàn)，這與小額貸款公司股東結(jié)構(gòu)有著密不可分的聯(lián)系。在業(yè)績考核方面，a縣的這家小額貸款公司在所制定的業(yè)績經(jīng)營獎懲辦法中，對經(jīng)營團(tuán)隊實行信貸資產(chǎn)質(zhì)量和資本回報率雙重考核，注重資金使用率和資本回報率的同時提升，堅持以效益為基本前提，為信貸風(fēng)險的發(fā)生留足緩沖空間。 (三)服務(wù)意識 村鎮(zhèn)銀行在客戶服務(wù)上借鑒主發(fā)起銀行的一整套規(guī)范化的服務(wù)體系，在受理貸款的過

7、程中相較小額貸款公司更為專業(yè)化、流程化、職業(yè)化。村鎮(zhèn)銀行的營銷導(dǎo)向決定了其存款與貸款并重的任務(wù)指標(biāo)結(jié)構(gòu)，一筆貸款是否發(fā)放成功與客戶經(jīng)理的經(jīng)營業(yè)績不完全掛鉤。以a縣某村鎮(zhèn)銀行為例，一筆貸款審批流轉(zhuǎn)周期在一周左右，而客戶經(jīng)理對放款成功與否并不是十分關(guān)切，導(dǎo)致客戶在借貸關(guān)系的建立過程中容易缺乏主動權(quán)。小額貸款公司在服務(wù)方面更能體現(xiàn)“草根金融”機構(gòu)人性化、平等化特性，作為扎根于農(nóng)村的新型金融服務(wù)機構(gòu)，面對廣大鄉(xiāng)鎮(zhèn)居民和村民，在服務(wù)過程中更直接、更直白。在a縣的某小額貸款公司中，客戶上門咨詢借款意向往往是直奔總經(jīng)理辦公室，以平等的商務(wù)交易關(guān)系進(jìn)行面對面、零距離的交通，一筆貸款從接洽到成功發(fā)放在一個工作日

8、內(nèi)即可完成。 (四)客戶群體 村鎮(zhèn)銀行與小額貸款公司的客戶的市場定為小額、分散，服務(wù)對象為微小企業(yè)和“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)，但是由于經(jīng)營模式和經(jīng)營理念的差異，具體的客戶群體有較大區(qū)別。村鎮(zhèn)銀行主要面向?qū)I(yè)的農(nóng)、商貿(mào)市場，采取多戶聯(lián)保的方式貸款。小額貸款公司則利用股東及經(jīng)營團(tuán)隊成員的社會關(guān)系，通過多渠道了解借款人及擔(dān)保人。由于小額貸款公司在利率定價方面是村鎮(zhèn)銀行1倍左右，其客戶群較村鎮(zhèn)銀行更加不固定，客戶群體主要是短期急需資金周轉(zhuǎn)或者新創(chuàng)辦的微小企業(yè)，以及優(yōu)惠利率的農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)、規(guī)模種植業(yè)。由于涉農(nóng)貸款以保證擔(dān)保貸款為主，貸款對象均為弱勢群體，同時由于不可測的自然災(zāi)害因素，貸款風(fēng)險大，而戶數(shù)多、面大、分散

9、、區(qū)域廣，貸款發(fā)放和維護(hù)成本高，就目前a縣村鎮(zhèn)銀行和小額貸款公司在現(xiàn)有規(guī)模和資源的限制下，難以發(fā)揮明顯作用。 轉(zhuǎn)貼于 233網(wǎng)校論文中心(五)人力資源配置 村鎮(zhèn)銀行的經(jīng)營隊伍由主發(fā)起銀行派遣，注重團(tuán)隊人員的存款資源，小額貸款公司的經(jīng)營隊伍注重行業(yè)社會資源和工作經(jīng)驗。村鎮(zhèn)銀行在大銀行的支持下，保證有充足的人力資源供給和人員管理機制，有利于未來發(fā)展的人才需要。小額貸款公司主要的人員培養(yǎng)機制，仍是靠師傅傳幫帶模式下信貸管理經(jīng)驗的言傳身教，比較適用于小集鎮(zhèn)農(nóng)村客戶的交流，但是缺少現(xiàn)代金融管理知識。 三、幾點啟示 (一)符合農(nóng)村金融市場特點的小額信貸模式才具有持久的生命力 不因為貸款風(fēng)險高而“因噎廢食”

10、降低資金使用率，這是小額貸款公司與村鎮(zhèn)銀行在經(jīng)營理念上的最大差別。微小企業(yè)和“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)體融資難問題，究其根本源自傳統(tǒng)金融機構(gòu)在其風(fēng)險框架下無法滿足農(nóng)村金融市場的融資需求，但這并不能否認(rèn)農(nóng)村金融市場潛在的商業(yè)價值。小額信貸并非傳統(tǒng)商業(yè)銀行觀念中無利可圖的業(yè)務(wù)，在當(dāng)前城市中、高端金融市場已現(xiàn)飽和疲態(tài)的情況下，它在農(nóng)村市場開創(chuàng)了一片“藍(lán)海”，微小企業(yè)和“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)體一樣能夠融資過程中創(chuàng)造出持續(xù)的商業(yè)價值。而正是基于這一點判斷，國家才推出村鎮(zhèn)銀行和小額貸款公司等定位服務(wù)于農(nóng)村金融市場的組織機構(gòu)。因此，不論采取何種形式，小額信貸的發(fā)展源自農(nóng)村金融市場，只有符合農(nóng)村金融市場特點，跟隨其變化不斷完善更新，

11、才能具有持久的生命力。(二)打破傳統(tǒng)商業(yè)銀行的風(fēng)險管理思維定式是發(fā)展小額信貸的核心 對微小企業(yè)和“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)體而言，其自有資本少，在品德、才能、企業(yè)經(jīng)營的持續(xù)性等銀行用作借款人信用分析的關(guān)注點往往是離散度高、透明度低、規(guī)范性差，具有個性化和高隱蔽性的特征，因而傳統(tǒng)商業(yè)銀行在為其融資時注重提供抵押擔(dān)保。然而抵押擔(dān)保實際上作為一種事后補救措施，從另一角度來看是不愿意承擔(dān)適當(dāng)信貸風(fēng)險責(zé)任的體現(xiàn)，這是與傳統(tǒng)商業(yè)銀行過度強調(diào)“零風(fēng)險”有密切關(guān)系。但微小企業(yè)和“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)體普遍沒有可供抵押的資產(chǎn)，沒有財務(wù)報表，甚至可能沒有賬本，要在這些傳統(tǒng)商業(yè)銀行眼中的“垃圾客戶”中找到價值，首先就應(yīng)該打破其風(fēng)險管理的思

12、維定式。因此，小額信貸不應(yīng)該過分倡導(dǎo)零風(fēng)險的理念，更應(yīng)該對還款采取靈活的態(tài)度，注重對借款人的經(jīng)營業(yè)務(wù)分析，強調(diào)對借款人的經(jīng)營活動和還款能力的過程把控。 (三)建立標(biāo)準(zhǔn)規(guī)范的企業(yè)運行機制是發(fā)展小額信貸的保障 面向微小企業(yè)和“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)體的小額信貸，呈現(xiàn)出單筆放貸金額小、個性化強、手續(xù)復(fù)雜的特點，相對傳統(tǒng)商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)來說是一項勞動密集型工作。同時微小企業(yè)和“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)體資產(chǎn)總量小，抗風(fēng)險能力低，且無財產(chǎn)抵押，理論預(yù)期違約率高，導(dǎo)致小額信貸的交易成本明顯高于商業(yè)銀行的信貸業(yè)務(wù)。因此，搭建一套符合市場需求導(dǎo)向、富有創(chuàng)新內(nèi)生動力、公開、透明、可量化的企業(yè)運行機制，通過標(biāo)準(zhǔn)化的管理體系和規(guī)范化的業(yè)務(wù)流轉(zhuǎn)，將能夠有效降低業(yè)務(wù)成本且覆蓋業(yè)務(wù)辦理過程中可能出現(xiàn)的操作風(fēng)險。同時，量多面廣的小額信貸要求有相應(yīng)的人力資源做保障，結(jié)合實踐操作中具體的案例式教學(xué)和系統(tǒng)的培訓(xùn)體系，保障團(tuán)隊人員能保持以全新的視角和理念來開拓小額信貸市場。 注釋： 中國銀監(jiān)會于2006年末發(fā)布關(guān)于調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機構(gòu)準(zhǔn)入政策的若干意見中提出在農(nóng)村地區(qū)新設(shè)村鎮(zhèn)銀行；2007年10月，經(jīng)國務(wù)院批準(zhǔn)，村鎮(zhèn)銀行試點工作擴大到全國31個?。▍^(qū)、市）；2008年5月，銀監(jiān)會和人民銀行聯(lián)合下發(fā)關(guān)于小額貸款公司試點的指導(dǎo)意見。 2009年6月，中國銀監(jiān)會正式發(fā)布小額貸款公司改制設(shè)