小家庭家庭理財成功案例分享

1、小家庭家庭理財成功案例分享二三十歲的小夫妻，上有老下有小，想買車想買房。孩子要養(yǎng)活，自己要吃飯，老人要孝敬。朋友結婚要送禮，同事升職要表示。就算宅在家里不出門，水費電費上網費，哪樣能躲得過?加上現(xiàn)在物價兇猛，老百姓來錢的路子本來就少，花錢的地方越來越多，不想些辦法確實不行。案例1：兩口之家基本情況我和丈夫前年結婚，我28歲，丈夫30歲，還沒有要小孩，計劃今年或者明年要個小孩。我在東城一家信息技術公司做客服，每個月不到3000元。丈夫新開了一家小公司，稅后8000元，計劃收入每年12萬元。我們已經在東城買了套房子，每月房貸3700元。等額本金還款方式，以后會遞減到2600元。已還款3年，還有17

2、年。生活費每月1500元。雙方父母都有生活費，無需特別資助。家里沒有股票投資，但每個月有基金定投1000元，已經定投5個月。保險方面，丈夫3萬元的基本保額，9萬元意外險和9萬元重疾險。我自己分紅險3.6萬元，每3年返回9%加分紅。另外購買年繳投連險每年3500元，已經交了兩年。理財目標希望理財師能給我一些建議，把我的存款提起來。我們還打算要小孩，今年或者明年買輛10萬元的車。今后把小孩讀書的錢都安排好，還有我和丈夫20年以后的養(yǎng)老問題。另外，在保險方面我們是否還需要配置?理財建議建行東莞市分行理財經理翁閃顏：這對夫婦正處于典型的家庭形成期。雙方年齡較輕，此階段的特征是經濟開始獨立，儲蓄較少，消

3、費欲望高，責任逐漸增大，未來幾年面臨育兒、購車等方面問題，開支會逐步加大。從其家庭負債上可看出，目前要注意開源節(jié)流，為今后的生活做好各方面的理財規(guī)劃。1.基金定投是家庭理財?shù)谋貍湮淦?。每月基金定?000元無法同時滿足子女教育、養(yǎng)老等未來規(guī)劃。若丈夫能達到計劃收入，可追加500元至子女教育規(guī)劃基金中。近期市場處于相對低點，有利于儲備低成本籌碼。按預期收益率8%的情況假設，18年后可達到約24萬元，滿足孩子讀大學的相關費用。原本定投的1000元，按假設20年后可達到約59萬元，能作為社保退休金的很好補充。2.利用車貸購車。家庭購車計劃是目前每個年輕家庭的首要理財目標之一，但往往面臨儲蓄時間短、無

4、法積攢到足夠資金的現(xiàn)狀。建議采取信用卡分期付款的模式。以某車型為例，可享受3年免息貸款服務，手續(xù)費4%。假設車價10萬元，可選擇三成首付，月供1944元。如選擇一年后買車，每月存款2500元即可滿足首付要求。3.保險計劃仍須完善。具體可采用“雙十原則”，即用年收入的10%購買10倍保額的保險。根據(jù)這項原則，此家庭每年應追加1500元保費，險種應該是意外險、重大疾病險等。案例2：兩口之家基本情況我今年29歲，在城區(qū)某事業(yè)單位上班，工作較穩(wěn)定。我稅后4200元/月，年底獎金15000元，各項福利一年下來約9萬元。妻子26歲，月收入3000元，一年下來5萬元左右，收入不是很穩(wěn)定，如果生小孩收入會有影

5、響。兩人都有社保、醫(yī)保，但沒有買商業(yè)保險。全家全年收入12萬元左右。已經在湖北老家供了一套房子，房子寫的是母親的名字，是我們來供的，市值30萬元。房子是前年買的，供到明年5月份，利息還有各種稅的成本在26萬元，還有36個月供完，每個月供2900元(本金2500/月利息400元)?，F(xiàn)有存款7萬元，每月有定投基金500元，已投23個月，作為以后小孩子的教育費用。除房貸外無其它負債。除房貸外，家庭每月支出約4000元。理財目標我有三個想法：一是兩人都準備在近期不忙的時候考駕照需7000元費用，打算妻子懷孕時買個5萬元左右的車代步。二是想明年五一前想提前供完房貸，省些利息，然后把老家房子賣掉，在東莞買

6、個房;三、計劃明年生小孩。如果生小孩，妻子今后兩年收入會減半。理財建議建行東莞市分行理財經理萬輝斌：這個家庭年收入為12萬元，年開支為8.3萬元，年節(jié)余3.7萬元，目前可支配的家庭金融資產約為8萬元。夫婦正處于家庭形成期。目前要注意厘清主次、合理配置，為今后的生活做好各方面的理財規(guī)劃。首先建議他們在近期沒有重大資本支出計劃的情況下，應有一些合理的家庭現(xiàn)金儲備(一般以6個月的家庭支出額計)，以備不時之需。建議將1萬-2萬元存于活期存款或購買貨幣型基金。另一方面，目前主要的資產是儲蓄，只有每月500元的基金定投，投資性金融資產比例偏低，負利率的實際情況會侵蝕資產的實際購買力，建議加大投資性資產的配

7、置比例，可以采取適度積極的投資策略，投資股票、債券、基金、另類資產等。如果計劃明年生小孩，買個5萬元左右的車代步及駕照需7000元費用可以合并一起考慮。從目前可支配的金融資產來看，7萬元存款減去家庭備用金后，剛好可以支付這筆開支，但同時家庭月支出會增加。就購房來說，在東莞購房必須先把老家的那套房變現(xiàn)。老家那套房的凈值約21萬元(市值減去未償還銀行貸款)，變現(xiàn)后可做為在東莞購房的首付款，同時盡量申請住房公積金中長期貸款以降低貸款利率及月供壓力。考慮到購車、購房及裝修的資金壓力，特別是生小孩后收入會減少，建議此次購房盡量考慮價位低點的一手樓或二手房，以后再改善住房。建議這對小夫妻增加商業(yè)保險，以增

8、強家庭保障。案例3：三口之家基本情況我和妻子都是33歲，孩子5歲，兩人月收入各7000-8000元，節(jié)假日和年底一共有4000-8000元獎金，全年有2000-4000元超市購物卡，另外全年有額外收入7000元左右。我正在讀mba，還有1年畢業(yè)，畢業(yè)后每月會增加至少3000元收入。每月必要開支有：孩子幼兒園費用及水電氣暖物業(yè)共1400元，兩人其他開銷2000元，另外還要交mba學費共16000元。目前有住房一套，市值40萬-45萬元，存款8萬元，沒有負債。理財目標在東莞市區(qū)再買一套三室的房子，大概80萬元，原來的房子可以賣掉。再買輛15萬元左右的車。理財建議平安銀行東莞分行財富中心：這對夫妻現(xiàn)

9、在處于事業(yè)的黃金階段，預期收入會有穩(wěn)定的增長。同時，現(xiàn)有的支出也會增加。隨著年齡的增長，購房和購車是目前最主要的負擔。汽車平時會花費一筆較大的開銷，但隨著時間的推移，這筆負債會越來越小?？傮w看來，他們的財務狀況比較理想，沒有任何償債，年結余比例較高，說明他們的積累財富能力較強。其缺陷在于，這個家庭沒有任何投資，資產增長能力不足，財務結構不太合理。他們的資產投資和消費支出控制可進一步提高，做到開源節(jié)流，可早日實現(xiàn)理財目標。在著手制訂理財規(guī)劃方案的時候，要從如下幾方面進行考慮：1.現(xiàn)金規(guī)劃考慮到這個家庭的工作收入比較穩(wěn)定，8萬元活期資產增長能力很低，預計每月支出4733元，可由每月工資支付，另保留

10、1萬元活期存款作備用金。其余7萬元，將作投資金融資產的啟用資金。2.購買汽車消費規(guī)劃為實現(xiàn)購15萬元汽車的目標，建議這對夫妻現(xiàn)在加大力度進行投資理財，3年后可積累15萬元。具體的做法是：以剩余活期存款7萬元為投資啟動資金，建議投資指數(shù)型基金，如159901深證100(159901)etf，159902中小板etf基金。歷史數(shù)據(jù)表明，這兩支基金上市至今，平均年化收益率高達30%，保守估計預設年收益為18%，每月定投642.19元，就可以完成3年15萬元的購車夢想。3.消費支出規(guī)劃 購房建議這個家庭用3年時間盡最大能力積累資金。按上述數(shù)據(jù)分析所得，每月有4850元月結余，減去汽車支出規(guī)劃，每月定投

11、的642.19元，還有4207.81元的結余可定投基金，作購房資金的積累。另建議該家庭3年后將舊房子賣掉，則可得資金45萬元。目前股票市場市盈率較低，有較多投資的機會，預計未來2-3年資本市場將有不錯的表現(xiàn)?？紤]到股票風險很大，收益不確定的諸多因素，還是建議定投指數(shù)型基金，如etf類型。因為事實證明，指數(shù)型基金在牛市階段，會跑贏絕大多數(shù)股票型基金。另外每月從年結余中取出4200元，設年收益率為18%，計算得到3年后累計投資收入可達23.18萬元。屆時共可積累資金近70萬元，包括賣掉舊房子45萬元所得，加上23.18萬的累計投資收入，得68.18萬元。由于客戶需要購買80萬元的房子，資金缺口11.82萬元。建議客戶充分利用財務杠桿原理，做房貸按揭。首期付款40萬元，假定房貸利率6.3%，房貸時間為15年 ，則 每 月 還 貸 資 金 為1376.73元。此外，