社保和商保的區(qū)別

1、2021-7-12 東莞陳新龍東莞陳新龍 1 社會(huì)保險(xiǎn)與 商業(yè)保險(xiǎn) 2 保障體系的構(gòu)成保障體系的構(gòu)成 第一支柱第二支柱第三支柱 社會(huì) 保險(xiǎn) 企業(yè) 補(bǔ)充保險(xiǎn) 商業(yè) 保險(xiǎn) 3 社會(huì)保險(xiǎn)社會(huì)保險(xiǎn) (Social Insurance)(Social Insurance) 社會(huì)保險(xiǎn)是國(guó)家通社會(huì)保險(xiǎn)是國(guó)家通 過(guò)立法建立的一種社會(huì)過(guò)立法建立的一種社會(huì) 保障制度，其目的是使保障制度，其目的是使 勞動(dòng)者由于生、老、病、勞動(dòng)者由于生、老、病、 死、殘等原因喪失勞動(dòng)死、殘等原因喪失勞動(dòng) 能力和失業(yè)中斷勞動(dòng)，能力和失業(yè)中斷勞動(dòng)， 本人和家庭失去生活收本人和家庭失去生活收 入時(shí)，從社會(huì)獲得入時(shí)，從社會(huì)獲得必要必要 的的

2、物質(zhì)幫助，是一種社物質(zhì)幫助，是一種社 會(huì)政策性保險(xiǎn)。會(huì)政策性保險(xiǎn)。 投保人根據(jù)合同約投保人根據(jù)合同約 定，向保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)定，向保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn) 費(fèi)，保險(xiǎn)人對(duì)于合同約費(fèi)，保險(xiǎn)人對(duì)于合同約 定的可能發(fā)生的事故因定的可能發(fā)生的事故因 其發(fā)生所造成的財(cái)產(chǎn)損其發(fā)生所造成的財(cái)產(chǎn)損 失承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金責(zé)任，失承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金責(zé)任， 或者當(dāng)被保險(xiǎn)人死亡、或者當(dāng)被保險(xiǎn)人死亡、 傷殘、疾病或者達(dá)到合傷殘、疾病或者達(dá)到合 同約定的年齡、期限時(shí)同約定的年齡、期限時(shí) 承擔(dān)給付保險(xiǎn)責(zé)任的商承擔(dān)給付保險(xiǎn)責(zé)任的商 業(yè)保險(xiǎn)行為。業(yè)保險(xiǎn)行為。 商業(yè)保險(xiǎn)商業(yè)保險(xiǎn) (Business Insurance)(Business Insura

3、nce) 中華人民共和國(guó)人力資源和社會(huì)保障部中華人民共和國(guó)人力資源和社會(huì)保障部 4 五個(gè)險(xiǎn)種五個(gè)險(xiǎn)種 社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)養(yǎng)老保險(xiǎn)養(yǎng)老保險(xiǎn) 基本醫(yī)療保險(xiǎn)基本醫(yī)療保險(xiǎn)醫(yī)療保險(xiǎn)醫(yī)療保險(xiǎn) 社會(huì)工傷保險(xiǎn)社會(huì)工傷保險(xiǎn)工傷保險(xiǎn)工傷保險(xiǎn) 職工失業(yè)保險(xiǎn)職工失業(yè)保險(xiǎn)失業(yè)保險(xiǎn)失業(yè)保險(xiǎn) 社會(huì)生育保險(xiǎn)社會(huì)生育保險(xiǎn)生育保險(xiǎn)生育保險(xiǎn) 經(jīng)營(yíng)思路：分散、時(shí)間滯差經(jīng)營(yíng)思路：分散、時(shí)間滯差 2021-7-12 東莞陳新龍東莞陳新龍 5 養(yǎng)老保險(xiǎn) 6 繳費(fèi)比例繳費(fèi)比例 個(gè)人上年度月均工資的個(gè)人上年度月均工資的8%，全部進(jìn)入個(gè)，全部進(jìn)入個(gè) 人賬戶。人賬戶。 單位繳納：按單位內(nèi)繳費(fèi)個(gè)人月繳費(fèi)基單位繳納：按單位內(nèi)繳費(fèi)個(gè)人月繳費(fèi)基 數(shù)

4、之和來(lái)確定，即上年度本單位職工工數(shù)之和來(lái)確定，即上年度本單位職工工 資總額的相應(yīng)比例。其中外資單位資總額的相應(yīng)比例。其中外資單位20%， 省屬單位省屬單位18%，私企單位私企單位12%。跟跟 你無(wú)關(guān)你無(wú)關(guān) 9 被忽視的問(wèn)題被忽視的問(wèn)題 社保局告訴我們，社保局告訴我們，“領(lǐng)多少錢，每個(gè)人都不一樣，交領(lǐng)多少錢，每個(gè)人都不一樣，交 得多就領(lǐng)得多得多就領(lǐng)得多” 確實(shí)，工資越高，交得錢就越多，那是否意味著未來(lái)確實(shí)，工資越高，交得錢就越多，那是否意味著未來(lái) 領(lǐng)錢也多呢？領(lǐng)錢也多呢？ 假設(shè)陳先生：月薪假設(shè)陳先生：月薪 3000 元，養(yǎng)老錢元，養(yǎng)老錢706元元/月；月；5000 元，元，768元元/月；月；1

5、0000元，元，768元元/月；月； 月薪超過(guò)平均工資月薪超過(guò)平均工資300%的，按的，按300%繳納，即繳納，即3390元。元。 月薪月薪3390元以上，每月都領(lǐng)元以上，每月都領(lǐng)768元。元。 如此，即意味著，如此，即意味著，目前收入越高，未來(lái)退休目前收入越高，未來(lái)退休 后，收入落差越大。后，收入落差越大。如果不購(gòu)買商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)，如果不購(gòu)買商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)， 對(duì)生活水準(zhǔn)的影響更大。對(duì)生活水準(zhǔn)的影響更大。 10 養(yǎng)老金替代率養(yǎng)老金替代率 替代率替代率 = 當(dāng)年度新退休人員的平均養(yǎng)老當(dāng)年度新退休人員的平均養(yǎng)老 金金 當(dāng)年度職工的平均工資收入當(dāng)年度職工的平均工資收入 衡量退休前后生活保障水平差異。衡量

6、退休前后生活保障水平差異。 以上一個(gè)案例為例，以上一個(gè)案例為例，706元元/月，月，1130元元/ 月，替代率為：月，替代率為：706 1130 = 62%。 我國(guó)目標(biāo)替代率為我國(guó)目標(biāo)替代率為 60% 。 如果你是個(gè)人呢？如果你是個(gè)人呢？706 / 3000 = 11 如果未退休時(shí)死亡？如果未退休時(shí)死亡？ 未到未到60歲身故或出國(guó)，個(gè)人賬戶部分一次性支付給本歲身故或出國(guó)，個(gè)人賬戶部分一次性支付給本 人或者死者的繼承人；養(yǎng)老保險(xiǎn)算是白參加了人或者死者的繼承人；養(yǎng)老保險(xiǎn)算是白參加了,除了拿除了拿 回被強(qiáng)行扣除的工資之外回被強(qiáng)行扣除的工資之外,什么也沒(méi)有。什么也沒(méi)有。 60歲以上身故歲以上身故,退：

7、個(gè)人賬戶余額退：個(gè)人賬戶余額+喪葬費(fèi)喪葬費(fèi)+撫恤金撫恤金+供供 養(yǎng)直系親屬一次性救濟(jì)金養(yǎng)直系親屬一次性救濟(jì)金 喪葬費(fèi)本市上年度在崗職工月平均工資喪葬費(fèi)本市上年度在崗職工月平均工資3個(gè)月；個(gè)月； 撫恤金本市上年度在崗職工月平均工資撫恤金本市上年度在崗職工月平均工資3個(gè)月；個(gè)月； 救濟(jì)金本市上年度在崗職工月平均工資救濟(jì)金本市上年度在崗職工月平均工資6個(gè)月；個(gè)月； 故故60歲后死亡時(shí)，給付：歲后死亡時(shí)，給付： 個(gè)人賬戶余額個(gè)人賬戶余額+本市上年度在崗職工月平均工資本市上年度在崗職工月平均工資X12月月 即：即：1130*12=13560元元 12 醫(yī)療保險(xiǎn)醫(yī)療保險(xiǎn) 醫(yī)療保險(xiǎn)是當(dāng)人們生病或受到傷害后，

8、醫(yī)療保險(xiǎn)是當(dāng)人們生病或受到傷害后， 由國(guó)家或社會(huì)給予的一種物質(zhì)幫助，即由國(guó)家或社會(huì)給予的一種物質(zhì)幫助，即 提供醫(yī)療服務(wù)或經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償?shù)囊环N社會(huì)保提供醫(yī)療服務(wù)或經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償?shù)囊环N社會(huì)保 障制度。障制度。 交費(fèi)期：直至被保險(xiǎn)人死亡。交費(fèi)期：直至被保險(xiǎn)人死亡。 13 金卡、銀卡金卡、銀卡 綜合綜合基本基本醫(yī)療醫(yī)療保險(xiǎn)（俗稱金卡）：市屬單位保險(xiǎn)（俗稱金卡）：市屬單位 參保；個(gè)人按本人工資參保；個(gè)人按本人工資2%繳納繳納,單位按員工工單位按員工工 資的資的7.5%為其繳納；每年最高報(bào)銷為其繳納；每年最高報(bào)銷15萬(wàn)元；萬(wàn)元； 有個(gè)人賬戶，參保人可以用個(gè)人賬戶里的醫(yī)療有個(gè)人賬戶，參保人可以用個(gè)人賬戶里的醫(yī)療 費(fèi)買藥

9、、看門診。費(fèi)買藥、看門診。 住院住院基本基本醫(yī)療醫(yī)療保險(xiǎn)（俗稱銀卡）：鎮(zhèn)屬單位保險(xiǎn)（俗稱銀卡）：鎮(zhèn)屬單位 參保；單位按東莞市上年度職工月平均工資的參保；單位按東莞市上年度職工月平均工資的 2%繳納，個(gè)人不繳納；每年最高報(bào)銷繳納，個(gè)人不繳納；每年最高報(bào)銷10萬(wàn)元；萬(wàn)元； 沒(méi)有個(gè)人賬戶，只能用于住院。沒(méi)有個(gè)人賬戶，只能用于住院。 14 起付線起付線 在職人員在職人員 (9%)(9%) 退休人員退休人員 (4%)(4%) 起付線以下先由個(gè)人賬戶先起付線以下先由個(gè)人賬戶先 支付，再由現(xiàn)金支付。支付，再由現(xiàn)金支付。 （最高（最高2 2萬(wàn)）萬(wàn)） 12201220元元542542元元 費(fèi)用段費(fèi)用段 三級(jí)醫(yī)院

10、三級(jí)醫(yī)院一級(jí)醫(yī)院一級(jí)醫(yī)院 個(gè)人個(gè)人統(tǒng)籌統(tǒng)籌個(gè)人個(gè)人統(tǒng)籌統(tǒng)籌 50005000元以下元以下28%28%72%72%23%23%77%77% 50005000元元-10000-10000元元15%15%85%85%10%10%90%90% 1000010000元以上元以上10%10%90%90%7%7%93%93% 注：退休人員負(fù)擔(dān)比例為上述在職參保人員個(gè)人負(fù)擔(dān)比例的一半。注：退休人員負(fù)擔(dān)比例為上述在職參保人員個(gè)人負(fù)擔(dān)比例的一半。 門診醫(yī)療費(fèi)用門診醫(yī)療費(fèi)用 在職職工年度工資：13560元 15 看門診及個(gè)人賬戶看門診及個(gè)人賬戶 如果陳某看門診，如果陳某看門診， 花費(fèi)花費(fèi)2000元，自負(fù)：元，自負(fù)：

11、1220+（2000-1220） *0.28=1438元；元； 花費(fèi)花費(fèi)5000元，自負(fù)：元，自負(fù)：1220+（5000-1220） *0.28=2278元；元； 年齡段年齡段 本人上年度工資本人上年度工資 （6萬(wàn)元）萬(wàn)元） 上年度本市職工年均工資上年度本市職工年均工資 （13560元元/年）年） 總計(jì)總計(jì) 在職在職 34歲以下歲以下2%0.5% 367.8 35-44歲歲2%1.0% 435.6 45歲至退休歲至退休2%1.5% 503.4 退休退休 74歲以下歲以下0%4% 542.4 75歲以上歲以上0%4.5% 612.2 16 社會(huì)保險(xiǎn)住院起付標(biāo)準(zhǔn) 起付標(biāo)準(zhǔn) 醫(yī)院等級(jí) 住院 三級(jí)以上

12、醫(yī)院三級(jí)以上醫(yī)院1600元 二級(jí)醫(yī)院二級(jí)醫(yī)院1100元 一級(jí)及其他醫(yī)院一級(jí)及其他醫(yī)院600元 商業(yè)保險(xiǎn)，有社保起付線500元，無(wú)社保起付線300元。 17 費(fèi)用段費(fèi)用段 三級(jí)醫(yī)院三級(jí)醫(yī)院一級(jí)醫(yī)院一級(jí)醫(yī)院 個(gè)人個(gè)人統(tǒng)籌統(tǒng)籌個(gè)人個(gè)人統(tǒng)籌統(tǒng)籌 1000010000元以下元以下16%16%84%84%12%12%88%88% 1000010000元元-20000-20000元元8%8%92%92%6%6%94%94% 2000020000元以上元以上6%6%94%94%4%4%96%96% 注：退休人員負(fù)擔(dān)比例為上述在職參保人員個(gè)人負(fù)擔(dān)比例的一半。注：退休人員負(fù)擔(dān)比例為上述在職參保人員個(gè)人負(fù)擔(dān)比例的一

13、半。 住院醫(yī)療費(fèi)用住院醫(yī)療費(fèi)用 假設(shè)住院花費(fèi)8000元，三級(jí)醫(yī)院治療。自行承擔(dān)（不含自費(fèi)藥）： 1600+（8000-1600）*16%=2624 如果住院花費(fèi)2萬(wàn)元，自負(fù)：3872元。 社保，不保交通事故！商業(yè)保險(xiǎn)，全天24小時(shí)保。 18 最高給付限額 2009年年1月月1日起日起 時(shí)間險(xiǎn)種給付限額 滿2個(gè)月不足6個(gè)月 金卡1萬(wàn) 銀卡0.5萬(wàn) 滿6個(gè)月不足1年 金卡2萬(wàn) 銀卡1萬(wàn) 滿1年不足2年 金卡10萬(wàn) 銀卡5萬(wàn) 2年以上 金卡15萬(wàn) 銀卡10萬(wàn) 19 重大疾病平均花費(fèi)重大疾病平均花費(fèi) 社保憑發(fā)票報(bào)銷，商保一次性給付；治療重大疾病的藥物多數(shù)使用的是社保憑發(fā)票報(bào)銷，商保一次性給付；治療重大

14、疾病的藥物多數(shù)使用的是 新藥、進(jìn)口藥，大部分不包括在醫(yī)保用藥范圍之內(nèi)。新藥、進(jìn)口藥，大部分不包括在醫(yī)保用藥范圍之內(nèi)。 假設(shè)患大病，花費(fèi)15萬(wàn)。自負(fù)： 1600+1600+800+（15萬(wàn)-21600）*6%=9304元 20 工傷保險(xiǎn)工傷保險(xiǎn) 職工應(yīng)當(dāng)參加工傷保險(xiǎn)，由用人單位繳職工應(yīng)當(dāng)參加工傷保險(xiǎn)，由用人單位繳 納工傷保險(xiǎn)費(fèi)，員工工資的納工傷保險(xiǎn)費(fèi)，員工工資的0.5%-1.5%， 職工不繳納工傷保險(xiǎn)費(fèi)。職工不繳納工傷保險(xiǎn)費(fèi)。 職工職工因工作原因因工作原因受到事故傷害或者患職受到事故傷害或者患職 業(yè)病，且經(jīng)工傷認(rèn)定的，享受工傷保險(xiǎn)業(yè)病，且經(jīng)工傷認(rèn)定的，享受工傷保險(xiǎn) 待遇；經(jīng)勞動(dòng)能力鑒定喪失勞動(dòng)能

15、力的，待遇；經(jīng)勞動(dòng)能力鑒定喪失勞動(dòng)能力的， 享受傷殘待遇。享受傷殘待遇。 21 社會(huì)工傷保險(xiǎn) 在本單位生產(chǎn)區(qū)域內(nèi)或單位領(lǐng)導(dǎo)指定同意的工作； 緊急情況下未經(jīng)批準(zhǔn)維護(hù)社會(huì)人民利益的行為； 經(jīng)單位同意從事本單位工作相關(guān)的實(shí)驗(yàn)發(fā)明創(chuàng)造告等； 駕駛員工作期間發(fā)生的意外； 從事本單位某專業(yè)引起職業(yè)病； 在執(zhí)行本單位安排的生產(chǎn)任務(wù)中突發(fā)死亡喪失勞動(dòng)能力； 經(jīng)勞動(dòng)部門鑒定機(jī)構(gòu)確認(rèn)因工致殘或舊傷復(fù)發(fā)； 符合國(guó)家有關(guān)規(guī)定可以按照工傷或因工傷享受工傷待遇。 國(guó)家出臺(tái)最新規(guī)定：上下班途中因交通意外受傷，不計(jì)入工 傷。 社保只保你工作八小時(shí) 商保保你每天24小時(shí) 22 生育保險(xiǎn)生育保險(xiǎn) 職工應(yīng)當(dāng)按照國(guó)家規(guī)定參加生育保險(xiǎn)

16、，用人單職工應(yīng)當(dāng)按照國(guó)家規(guī)定參加生育保險(xiǎn)，用人單 位按職工上年度月均工資位按職工上年度月均工資0.5%繳納，職工不繳納，職工不 繳納。繳納。 自然分娩金卡一次性享受3500元津貼（銀卡 為2100元） 剖宮產(chǎn)金卡一次性享受5000元津貼（銀卡為 3500元） 流產(chǎn)及死胎：不滿3個(gè)月的750元，不滿7個(gè)月 的1200元，滿7個(gè)月死胎的2500元 已辦理獨(dú)生子女證一次性享受800元津貼 男職工產(chǎn)假補(bǔ)貼280元（但需辦理獨(dú)生子女 證后方可享受） 23 外地戶口參保人在我市參保養(yǎng)老外地戶口參保人在我市參保養(yǎng)老 保險(xiǎn)十五年后退休時(shí)如何處理保險(xiǎn)十五年后退休時(shí)如何處理 參保人在我市參保養(yǎng)老保險(xiǎn)十年或十五參保

17、人在我市參保養(yǎng)老保險(xiǎn)十年或十五 年，不論是否本市戶口退休時(shí)都可以每年，不論是否本市戶口退休時(shí)都可以每 月享受我市的養(yǎng)老保險(xiǎn)金待遇。月享受我市的養(yǎng)老保險(xiǎn)金待遇。 24 養(yǎng)老保險(xiǎn)關(guān)系轉(zhuǎn)出本市養(yǎng)老保險(xiǎn)關(guān)系轉(zhuǎn)出本市 本市轉(zhuǎn)移，兩個(gè)單位處理就行，本人不本市轉(zhuǎn)移，兩個(gè)單位處理就行，本人不 用經(jīng)手。用經(jīng)手。 轉(zhuǎn)出本市：先讓接收地社保局出具轉(zhuǎn)出本市：先讓接收地社保局出具“接接 收函收函” 。非統(tǒng)籌地區(qū)（有的省份是全省。非統(tǒng)籌地區(qū)（有的省份是全省 統(tǒng)籌，有的省則是市級(jí)統(tǒng)籌），因?yàn)槭墙y(tǒng)籌，有的省則是市級(jí)統(tǒng)籌），因?yàn)槭?政府財(cái)政補(bǔ)貼，所以調(diào)動(dòng)非常難；政府財(cái)政補(bǔ)貼，所以調(diào)動(dòng)非常難； 25 四、話術(shù)一：四、話術(shù)一： 社

18、會(huì)保險(xiǎn)就好像是木門，現(xiàn)代家庭仍需要安裝 更堅(jiān)固可靠的鐵門商業(yè)保險(xiǎn)，才能高枕無(wú)憂。 目前幾乎家家戶戶都會(huì)在木門之外加裝一道鐵目前幾乎家家戶戶都會(huì)在木門之外加裝一道鐵 門，因?yàn)槟鹃T比較薄弱，不足以保障家庭安全，門，因?yàn)槟鹃T比較薄弱，不足以保障家庭安全， 加了一道堅(jiān)固的鐵門，才能防范盜賊破門而入，加了一道堅(jiān)固的鐵門，才能防范盜賊破門而入， 同樣道理，社保固然能給予我們最基本保障，但同樣道理，社保固然能給予我們最基本保障，但 就像木門一樣仍嫌不足，所以很多人有了社保，就像木門一樣仍嫌不足，所以很多人有了社保， 還會(huì)另行購(gòu)買一些配合家庭需要的商業(yè)保險(xiǎn)，聰還會(huì)另行購(gòu)買一些配合家庭需要的商業(yè)保險(xiǎn)，聰 明的你也應(yīng)該參加商業(yè)保險(xiǎn)，為家庭經(jīng)濟(jì)加裝一明的你也應(yīng)該參加商業(yè)保險(xiǎn)，為家庭經(jīng)濟(jì)加裝一 道耐用可靠的鐵門，給予家庭更多的保障。道耐用可靠的鐵門，給予家庭更多的保障。 26 四、話術(shù)二：四、話術(shù)二： 社保與商保的區(qū)別很簡(jiǎn)單，一個(gè)就象是剎車而 另一個(gè)則象是安全帶。 社會(huì)保險(xiǎn)就像剎車，商業(yè)保險(xiǎn)就是安全帶和安社會(huì)保險(xiǎn)就像剎車，商業(yè)保險(xiǎn)就是安全帶和安 全氣囊，是對(duì)社保的有利補(bǔ)充。沒(méi)有人會(huì)因?yàn)橛腥珰饽遥菍?duì)社保的