銀行理財產(chǎn)品調(diào)研報告

1、銀行理財產(chǎn)品調(diào)研報告 一 調(diào)查背景 隨著我國經(jīng)濟的快速發(fā)展，人們生活水平的提高和收入的大幅度增長，個人對所增長的財富如何進行更好的管理與運用，越來越多成為人們所關注的熱點問題。老百姓手中的閑錢多起來了，理財不僅成為人們生活得一部分，也成為了商業(yè)銀行新的競爭點。就此，我以中國農(nóng)業(yè)銀行的理財產(chǎn)品作為調(diào)查對象，對銀行理財產(chǎn)品做了調(diào)查。二 調(diào)查目的為了了解目前銀行理財產(chǎn)品的類型，以及居民的理財需求，對銀行理財產(chǎn)品的認識和關注程度。我進行了一次對中國農(nóng)業(yè)銀行（溫江支行營業(yè)部）理財產(chǎn)品投資情況的調(diào)查，根據(jù)調(diào)查結果得出結論，分析總結存在的問題，并提出相應的建議。三 銀行個人理財產(chǎn)品主要類型 首先，在了解中國

2、農(nóng)業(yè)銀行推出的理財產(chǎn)品之前，讓我了解一下銀行理財產(chǎn)品有哪些分類。目前，對于銀行理財產(chǎn)品的分類，有不同的標準。 1. 根據(jù)風險和收益特征，可以分為保證收益產(chǎn)品，保本浮動收益產(chǎn)品和非保本浮動收益產(chǎn)品。 保證收益理財產(chǎn)品的收益是固定的，到期后就可以獲得協(xié)議上規(guī)定的收益，反之為非保證型。非保證型又分為保本浮動收益理財產(chǎn)品和非保本浮動收益理財產(chǎn)品。保本浮動收益理財產(chǎn)品是指銀行按照約定向客戶保證本金支付，本金以外的投資風險由客戶承擔，并依據(jù)實際投資收益情況確定客戶實際收益的理財產(chǎn)品，反之就是非保本型。 一般銀行的非保本浮動收益型的風險僅次于儲蓄風險，是追求穩(wěn)定收益的穩(wěn)健型客戶的最佳選擇。 2. 根據(jù)投資幣

3、種的不同，可以分為人民幣理財產(chǎn)品，外幣理財產(chǎn)品和雙幣理財產(chǎn)品。如外幣理財產(chǎn)品只能用美元、港幣等外幣購買，人民幣理財產(chǎn)品只能用人民幣購買，而雙幣理財產(chǎn)品則同時涉及人民幣和外幣。 而人民幣理財產(chǎn)品根據(jù)其投資方向和領域的不同，可以分為債券類理財產(chǎn)品，信托類理財產(chǎn)品，結構性理財產(chǎn)品，代理境外理財產(chǎn)品(qdii型) 債券型投資于貨幣市場中，投資的產(chǎn)品一般為央行票據(jù)與企業(yè)短期融資券。因為央行票據(jù)與企業(yè)短期融資券個人無法直接投資，這類人民幣理財產(chǎn)品實際上為客戶提供了分享貨幣市場投資收益的機會。 信托型投資于有商業(yè)銀行或其他信用等級較高的金融機構擔?；蚧刭彽男磐挟a(chǎn)品，也有投資于商業(yè)銀行優(yōu)良信貸資產(chǎn)受益權信托的

4、產(chǎn)品。 結構型是運用金融工程技術、將存款、零息債券等固定收益產(chǎn)品與金融衍生品（如遠期、期權、掉期等）組合在一起而形成的一種新型金融產(chǎn)品，其承擔的風險也相對較大。 代理境外理財產(chǎn)品所謂qdii，即合格的境內(nèi)投資機構代客境外理財，是指取得代客境外理財業(yè)務資格的商業(yè)銀行。qdii型人民幣理財產(chǎn)品，簡單說，即是客戶將手中的人民幣資金委托給合格商業(yè)銀行，由合格商業(yè)銀行將人民幣資金兌換成美元，直接在境外投資，到期后將美元收益及本金結匯成人民幣后分配給客戶的理財產(chǎn)品。四 中國農(nóng)業(yè)銀行理財產(chǎn)品介紹 農(nóng)行理財產(chǎn)品主要有“本利豐”、“安心得利”、“安心快線”、“匯利豐”、“境外寶”五大系列，滿足保守型、謹慎型、穩(wěn)

5、健型、進取型和激進型等類型投資者的不同需求，具有收益較高、期限靈活、安全穩(wěn)健、適合廣泛的特點。 下面，我選擇“本利豐”作為農(nóng)行理財產(chǎn)品的代表，介紹其品牌背景，產(chǎn)品功能和購買須知三方面的內(nèi)容。1. 品牌介紹 “本利豐”理財產(chǎn)品，是指由農(nóng)業(yè)銀行自主發(fā)起的，以農(nóng)業(yè)銀行投資于銀行間債券市場、優(yōu)質(zhì)企業(yè)信托融資項目和貨幣市場的金融資產(chǎn)為支撐，向公眾發(fā)售的具有較高收益的保本理財產(chǎn)品。產(chǎn)品類型分為保證收益型和保本浮動收益型。2. 產(chǎn)品功能 本金保障：“本利豐”產(chǎn)品具有穩(wěn)健、安全的特點，致力于在保障投資者本金100%安全的基礎上獲得較高的收益。 高安全性：“本利豐”產(chǎn)品主要投資于低風險、高信用等級的央票、債券、

6、票據(jù)、優(yōu)質(zhì)企業(yè)信托融資項目等金融資產(chǎn)，安全性高，投資穩(wěn)健。 適合廣泛：保本保收益型“本利豐”產(chǎn)品適合包括保守型、謹慎型、穩(wěn)健型、進取型和激進型在內(nèi)的所有5種類型個人投資者和企業(yè)投資者。保本浮動收益型“本利豐”產(chǎn)品適合包括謹慎型、穩(wěn)健型、進取型和激進型在內(nèi)的所有4種類型個人投資者和企業(yè)投資者。 期限靈活：“本利豐”系列理財產(chǎn)品投資期限為14天至兩年不等，并已實現(xiàn)滾動發(fā)售。客戶可根據(jù)自身對理財期限的需求選擇適合的產(chǎn)品，并可實現(xiàn)資金在不同期限產(chǎn)品的有益循環(huán)，實現(xiàn)財富連續(xù)增值。3. 購買須知 個人投資者：可持本人有效身份證明，憑在農(nóng)業(yè)銀行開立的借記卡、綜合理財卡、活期一本通或結算賬戶，前往營業(yè)網(wǎng)點填寫

7、中國農(nóng)業(yè)銀行理財產(chǎn)品認購申購委托書購買，首次購買農(nóng)行理財產(chǎn)品需要與農(nóng)行簽訂中國農(nóng)業(yè)銀行理財產(chǎn)品協(xié)議。投資者在購買時需要填寫個人投資者風險承受能力評估問卷（問卷有效期為一年）并根據(jù)評估結果購買適合的理財產(chǎn)品。無投資經(jīng)驗的個人投資者不能購買僅面向有投資經(jīng)驗個人投資者發(fā)售的理財產(chǎn)品。企業(yè)和機構投資者：需要在中國農(nóng)業(yè)銀行營業(yè)網(wǎng)點開立賬戶并簽訂購買協(xié)議。認購理財產(chǎn)品時，需要填寫委托書在開戶營業(yè)網(wǎng)點認購。四 調(diào)查結果整體分析 從整體上看，問卷受訪者年齡在26-36左右。從月收入角度來說，受訪者月收入主要集中在2500元以上。受訪者中，最高學歷大學本科的人數(shù)過半，并且有10%的受訪者具有碩士或博士學位，這說

8、明受訪者對銀行理財產(chǎn)品有一定的理解能力。 從調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，大多數(shù)受訪者的理財產(chǎn)品介于有一定的了解（28%）和不是很了解（43%）之間，這在大程度上說明了一部分居民對理財產(chǎn)品有所了解，但大部分對理財產(chǎn)品方面的知識還有待提高。 統(tǒng)計的結果發(fā)現(xiàn)，受訪者看中黃金，白銀等實物投資，對股票基金投資較少，這由于近期股票市場狀況不好所致，也表明受訪者風險承受能力較低，屬于偏保守型。但是值得一提的是，14%的受訪者表明明年將會看好銀行理財產(chǎn)品，此數(shù)據(jù)略低于實物金屬。因此，銀行理財產(chǎn)品還是有很大的發(fā)展空間。 大多數(shù)受訪者對于銀行提出的預期收益半信半疑（59%），這是一種正常且成熟的心理，說明群眾對于預期收益有一定程

9、度的了解。可是在銀行實際銷售中，對于預期收益這一概念一般都以淡化處理，導致一部分消費者認為預期收益就是收益率。不過，從調(diào)查結果上看僅有10%的受訪者對預期收益很有信心。 調(diào)查中發(fā)現(xiàn)46%的受訪者更傾向于傳統(tǒng)的四大行（中農(nóng)工建）購買理財產(chǎn)品，而且他們看中保本浮動收益型（61%）的理財產(chǎn)品。在眾多的理財產(chǎn)品中，6月到1年期的理財產(chǎn)品是受訪者的理想選擇，說明受訪者喜歡投資短期產(chǎn)品。以上數(shù)據(jù)表明，在銀行理財產(chǎn)品的投資者普遍持有保守態(tài)度，這在一定程度上影響了他們對于銀行理財產(chǎn)品的選擇。五 調(diào)查結果發(fā)現(xiàn)的問題 1. 產(chǎn)品設計管理機制不健全。各家銀行為了爭奪市場份額，往往忽視了對質(zhì)量和風險的管控，銀行未能按

10、照符合客戶利益和風險承受能力的適應性原則設計理財產(chǎn)品，導致創(chuàng)新能力不足，同質(zhì)化競爭日益激烈。 2. 過分強調(diào)收益淡化了風險，誤導了投資者。大部分投資者在投資銀行理財產(chǎn)品時不能充分認識到產(chǎn)品的風險程度。3. 投資者盲目認購現(xiàn)象嚴重。相當一部分投資者是沖著理財產(chǎn)品的高收益去認購理財產(chǎn)品，盲目地只看到了收益而不顧其各類不可預知的風險。銷售人員應該針對不同的客戶群，根據(jù)他們自身風險偏好等情況，合理有效地提出不同的理財意見。六 調(diào)查結果提出的建議 1. 銀監(jiān)會應進一步加強對銀行理財業(yè)務的監(jiān)督管理，使銀行完善對理財產(chǎn)品的風險評級，并且根據(jù)客戶的收入狀況，對保本以及投資方面的要求因素，分別對不同需求的投資者設計合適的產(chǎn)品。 2. 商業(yè)銀行應該重點關注“潛在客戶”，高學歷年輕人。調(diào)研結果顯示，商業(yè)銀行個人理財金融產(chǎn)品的潛在客戶呈現(xiàn)年輕化、高學歷趨勢，單身的居多，月平均收入20005000元之間的占多數(shù)，呈現(xiàn)平民化。同時，這群高學