第一章金融法

1、金融法 李倩茹 相關(guān)思考 銀行卡被盜刷的趙先生認為工商銀行計 算機系統(tǒng)存在漏洞，致使其7萬余元存款卻 被人轉(zhuǎn)走了，因此起訴要求銀行支付7萬多 元. 問：孰是孰非，誰應(yīng)該對損失負責(zé)？ 1 分歧 一個簡單的案件，雙方說法看似都合理。一個簡單的案件，雙方說法看似都合理。 原告趙先生認為銀行負有維護銀行計算機原告趙先生認為銀行負有維護銀行計算機 交易系統(tǒng)保護交易安全的義務(wù)，如果銀行交易系統(tǒng)保護交易安全的義務(wù)，如果銀行 計算機系統(tǒng)存在漏洞，就要承擔(dān)風(fēng)險責(zé)任計算機系統(tǒng)存在漏洞，就要承擔(dān)風(fēng)險責(zé)任 和違約責(zé)任。和違約責(zé)任。 銀行認為根據(jù)銀行靈通卡合同規(guī)定只要密銀行認為根據(jù)銀行靈通卡合同規(guī)定只要密 碼正確就視為

2、開戶人本人所為，原告負有碼正確就視為開戶人本人所為，原告負有 相應(yīng)的舉證責(zé)任，證明自己沒有進行過交相應(yīng)的舉證責(zé)任，證明自己沒有進行過交 易，如果是犯罪分子所為，那就要等公安易，如果是犯罪分子所為，那就要等公安 局破案后再向犯罪分子追償。總之不管密局破案后再向犯罪分子追償。總之不管密 碼交易是不是本人所為，銀行都不負責(zé)任。碼交易是不是本人所為，銀行都不負責(zé)任。 張某于張某于2006年年2月月6日在縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社所設(shè)的日在縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社所設(shè)的 一信用社存款一信用社存款3萬元。又于萬元。又于2006年年4月月11日在信用社存款日在信用社存款 10180元。元。2006年年2月月12日，張某前

3、夫李某因承包賓館急日，張某前夫李某因承包賓館急 需資金，于是打起前妻這兩比存款的主意。他找到張某說需資金，于是打起前妻這兩比存款的主意。他找到張某說 自己的身份證還沒有辦理好，需借用她的身份證。自己的身份證還沒有辦理好，需借用她的身份證。2006 年年2月月14日，李某以存單丟失為由向信用社申請掛失張某日，李某以存單丟失為由向信用社申請掛失張某 存款存款3萬元，萬元， 2月月23日信用社補辦了存單，同年日信用社補辦了存單，同年6月月26日日 李某將該款本息取出。同年李某將該款本息取出。同年7月月9日，李某采用上述同樣的日，李某采用上述同樣的 方法，到信用社將張某的方法，到信用社將張某的1018

4、0元的定期儲蓄取出。元的定期儲蓄取出。 另查明：江西省農(nóng)村信用社掛失申請書第二聯(lián)（客戶留另查明：江西省農(nóng)村信用社掛失申請書第二聯(lián)（客戶留 存）：信用社填寫（第二表中）規(guī)定：掛失后補領(lǐng)新卡存）：信用社填寫（第二表中）規(guī)定：掛失后補領(lǐng)新卡 （折、單）、支取、銷戶、重置或刪除密碼時，請客戶本（折、單）、支取、銷戶、重置或刪除密碼時，請客戶本 人持有效身份證件原件辦理，不得委托他人代辦。人持有效身份證件原件辦理，不得委托他人代辦。2007 年年8月月10日，李某被縣人民法院以詐騙罪判處有期徒刑日，李某被縣人民法院以詐騙罪判處有期徒刑2 年。年。2007年年2月月22日張某到信用社取款時，得知存款已被日

5、張某到信用社取款時，得知存款已被 他人取走，經(jīng)雙方協(xié)商未果，張某遂向法院起訴，要求信他人取走，經(jīng)雙方協(xié)商未果，張某遂向法院起訴，要求信 用社賠償存款用社賠償存款40180元及利息。元及利息。 2 分歧 第一種觀點認為：原告在本案中出借身份證 存在一定過錯，可適當(dāng)減輕被告的責(zé)任。 第二種觀點認為：導(dǎo)致存款被詐騙是被告違 規(guī)操作所致，故被告應(yīng)承擔(dān)全部民事賠償責(zé) 任，如數(shù)兌付存單所記載的事項。 思考： （1）信用社是什么性質(zhì)的金融機構(gòu)，與銀 行有什么區(qū)別？ （2）信用社是否要如數(shù)兌付存單所記載的 存款本息存 ？ 第一節(jié) 金融法概念和調(diào)整對象 一、金融法的概念 （一） 貨幣資金的流通和交易。 它是以銀

6、行等金融機構(gòu)為中心的各種形式的 信用活動及在信用基礎(chǔ)上組織起來的貨幣流 通。 金融金融 金融的形式 直接金融：指投資者通過購買股票、債券等各 種證券，將資金直接轉(zhuǎn)移給證券發(fā)行人的資金融 通行為。 間接金融：指最終貸款人通過銀行、非銀行金 融機構(gòu)等中介機構(gòu)，把資金貸給借款人的資金融 通行為。 在發(fā)達的市場經(jīng)濟國家，直接金融占有很大比重； 而在發(fā)展中國家和經(jīng)濟落后國家，金融一般以間 接金融為主。 （二）信用 現(xiàn)代信用最主要的兩種形式現(xiàn)代信用最主要的兩種形式 1.商業(yè)信用商業(yè)信用在商品買賣中延期支付貨款。在商品買賣中延期支付貨款。 包含兩個同時發(fā)生的經(jīng)濟行為包含兩個同時發(fā)生的經(jīng)濟行為 （1）買賣行為

7、）買賣行為 （2）借貸行為）借貸行為 2.銀行信用銀行信用以銀行業(yè)金融機構(gòu)作為媒介進行以銀行業(yè)金融機構(gòu)作為媒介進行 貨幣資金借貸的信用形式。貨幣資金借貸的信用形式。 三要素三要素 （1）債權(quán)債務(wù)關(guān)系）債權(quán)債務(wù)關(guān)系 （2）時間間隔）時間間隔 （3）信用工具）信用工具 （三）金融市場資金融通的場所 是買賣交易而形成的資金供求的總和。 廣義：包括有特定場所的有形市場的資金 交易活動；無形市場的資金交易活動。 狹義：票據(jù)、證券買賣交易、黃金外匯交 易的場所（但不包括金融機構(gòu)的存貸款市 場） 特點：1、交易的商品是貨幣 2、交易者之間不單是金融工具的買賣關(guān)系， 更主要的是在此背后形成的資金借貸關(guān)系 和投

8、資收益關(guān)系。 金融市場要素 1.金融機構(gòu)金融機構(gòu) 是指專門從事貨幣信用活動的中介組織。是指專門從事貨幣信用活動的中介組織。 我國的金融機構(gòu)，按地位和功能可分為四大類：我國的金融機構(gòu)，按地位和功能可分為四大類： 第一類，中央銀行，即中國人民銀行。第一類，中央銀行，即中國人民銀行。 第二類，銀行。包括政策性銀行、商業(yè)銀行。第二類，銀行。包括政策性銀行、商業(yè)銀行。 第三類，非銀行金融機構(gòu)。主要包括國有及股份制的第三類，非銀行金融機構(gòu)。主要包括國有及股份制的 保險公司，城市信用合作社，證券公司保險公司，城市信用合作社，證券公司(投資銀行投資銀行)，財，財 務(wù)公司等。務(wù)公司等。 第四類，在境內(nèi)開辦的外資

9、、僑資、中外合資金融機第四類，在境內(nèi)開辦的外資、僑資、中外合資金融機 構(gòu)。以上各種金融機構(gòu)相互補充，構(gòu)成了一個完整的構(gòu)。以上各種金融機構(gòu)相互補充，構(gòu)成了一個完整的 金融機構(gòu)體系。金融機構(gòu)體系。 2.金融工具（信用工具） 是指在金融市場中可交易的金融資產(chǎn)，是用來證是指在金融市場中可交易的金融資產(chǎn)，是用來證 明貸者與借者之間融通貨幣余缺的書面證明，其明貸者與借者之間融通貨幣余缺的書面證明，其 最基本的要素為支付的金額與支付條件。最基本的要素為支付的金額與支付條件。 不同形式的金融工具具有不同的金融風(fēng)險。不同形式的金融工具具有不同的金融風(fēng)險。 金融工具分為金融工具分為2大類：現(xiàn)金類和衍生類?，F(xiàn)金類大

10、類：現(xiàn)金類和衍生類?，F(xiàn)金類 分為證券類和其他現(xiàn)金類（如貸款，存款）。衍分為證券類和其他現(xiàn)金類（如貸款，存款）。衍 生類分為交易所交易的金融衍生品和柜臺生類分為交易所交易的金融衍生品和柜臺(OTC) 金融衍生品。金融衍生品。 另外，金融工具也可以根據(jù)財產(chǎn)類型分為債務(wù)型另外，金融工具也可以根據(jù)財產(chǎn)類型分為債務(wù)型 和所有權(quán)型。和所有權(quán)型。 金融工具的特征 1.期限性債務(wù)人必須全部歸還本金之前 經(jīng)歷的時間。 2.流動性變現(xiàn)性 3.風(fēng)險性信用風(fēng)險，市場風(fēng)險 4.收益性 二、金融法概念二、金融法概念 從法理學(xué)的角度看，金融法有廣義和狹義之從法理學(xué)的角度看，金融法有廣義和狹義之 分。分。 狹義的金融法是指從

11、國家的權(quán)力機關(guān)依照法狹義的金融法是指從國家的權(quán)力機關(guān)依照法 定權(quán)限和程度制定或認可的，并以國家強制定權(quán)限和程度制定或認可的，并以國家強制 力保證其實施的有關(guān)金融方面的規(guī)范性文件，力保證其實施的有關(guān)金融方面的規(guī)范性文件， 也就是金融法律。也就是金融法律。 廣義的金融法不僅指金融法律，還包廣義的金融法不僅指金融法律，還包 括國家行政機關(guān)依法制定的有關(guān)金融括國家行政機關(guān)依法制定的有關(guān)金融 方面的規(guī)范性文件即金融行政法規(guī)和方面的規(guī)范性文件即金融行政法規(guī)和 金融行政規(guī)章，國家司法機關(guān)依法制金融行政規(guī)章，國家司法機關(guān)依法制 定的金融方面的規(guī)范性文件即金融司定的金融方面的規(guī)范性文件即金融司 法解釋，以及地方

12、國家機關(guān)依法制定法解釋，以及地方國家機關(guān)依法制定 的有關(guān)金融方面的規(guī)范性文件即金融的有關(guān)金融方面的規(guī)范性文件即金融 地方法規(guī)。地方法規(guī)。 所謂金融法，是指調(diào)整金融關(guān)系的法所謂金融法，是指調(diào)整金融關(guān)系的法 律規(guī)范的總稱。律規(guī)范的總稱。 金融關(guān)系包括：國家金融管理監(jiān)督部金融關(guān)系包括：國家金融管理監(jiān)督部 門與金融活動參加者之間的金融管理門與金融活動參加者之間的金融管理 關(guān)系；金融機構(gòu)與其他法人組織、公關(guān)系；金融機構(gòu)與其他法人組織、公 民之間發(fā)生的資金融通關(guān)系以及金融民之間發(fā)生的資金融通關(guān)系以及金融 機構(gòu)的內(nèi)部關(guān)系。機構(gòu)的內(nèi)部關(guān)系。 二、金融法的調(diào)整對象 （一）金融宏觀調(diào)控關(guān)系 （二）金融監(jiān)督管理關(guān)系

13、國家金融監(jiān) 管部門在組織和管理全國的金融事業(yè)和對 金融市場的監(jiān)督管理過程中形成的經(jīng)濟監(jiān) 督管理關(guān)系 （三）金融業(yè)務(wù)經(jīng)營關(guān)系銀行和其他 非銀行金融機構(gòu)在法律、法規(guī)允許的范圍 內(nèi)從事相應(yīng)業(yè)務(wù)活動而與其他金融主體之 間發(fā)生的平等主體間的經(jīng)濟關(guān)系 （四）金融機構(gòu)的內(nèi)部關(guān)系 第二節(jié) 金融法的地位 金融法在整個法律體系中的位置 國家的實體法體系：憲法民法、行政 法經(jīng)濟法、刑法等經(jīng)濟法下包括企業(yè) 法、財稅法、金融法、競爭法等 一、金融法是重要的市場主體法和市場行 為法 二、金融法是重要的宏觀調(diào)控法 三、金融法與有關(guān)法律的聯(lián)系 （一）與公司法的關(guān)系 公司法：調(diào)整公司的設(shè)立、變更、終止與業(yè)務(wù)經(jīng)營 的法律規(guī)范。

14、金融法與公司法的關(guān)系既有特殊與一般的關(guān)系，也 有平行和交叉的關(guān)系 1、就企業(yè)的組織形式規(guī)范來說，公司法是一般法、 金融法是特別法。 2、從對證券關(guān)系的調(diào)整上看，金融法與公司法具 有平行和交叉的關(guān)系。主要表現(xiàn)為證券法和公司法 的關(guān)系。 （二）與財政法的關(guān)系 財政法：調(diào)整國家在參與國民收入的分配 過程中發(fā)生的財政關(guān)系的法律規(guī)范的總稱。 金融法金融法信貸資金的調(diào)整信貸資金的調(diào)整宏觀調(diào)控宏觀調(diào)控 消費需求消費需求 財政法財政法財政資金的調(diào)整財政資金的調(diào)整宏觀調(diào)控宏觀調(diào)控 投資需求投資需求 財政資金的分配具有強制性和無償性。 信貸資金的分配具有有償性、周轉(zhuǎn)性和靈活性。 因此： 財政法律關(guān)系主體的權(quán)利與義

15、務(wù)是不對等的。 信貸法律關(guān)系主體的權(quán)利和義務(wù)一般是對等的。 （三）與競爭法的關(guān)系 競爭法：包括不正當(dāng)競爭法和反壟斷法，是 調(diào)整競爭關(guān)系的法律。 競爭法是規(guī)范競爭行為的基本法。 金融法是競爭法的特別法。 四、金融法的作用 為一定的階級利益服務(wù)，是一國社會各階 層利益再分配、再調(diào)節(jié)的一種方式，是統(tǒng) 治階級實行經(jīng)濟政策、管理經(jīng)濟的一種工 具。 （一）金融法的規(guī)范作用 1、指引作用 2、教育作用 3、評價作用 4、預(yù)測作用 5、強制作用 （二）金融法的社會作用 1、保障金融宏觀調(diào)控的有效運行、保障金融宏觀調(diào)控的有效運行 2、維護金融秩序、維護金融秩序 3、促進新型銀企關(guān)系的建立、促進新型銀企關(guān)系的建立

16、 4、促進金融市場體系的建立、促進金融市場體系的建立 第三節(jié) 金融法的基本原則 一、金融法基本原則的含義與功能一、金融法基本原則的含義與功能 含義：金融法的基本原則是貫穿于整個金融法律體含義：金融法的基本原則是貫穿于整個金融法律體 系，對各項金融法律制度和全部金融法規(guī)起著統(tǒng)率系，對各項金融法律制度和全部金融法規(guī)起著統(tǒng)率 作用的基本準(zhǔn)則。作用的基本準(zhǔn)則。 特征：特征： 1、金融法的基本原則是金融立法、執(zhí)法和司法的、金融法的基本原則是金融立法、執(zhí)法和司法的 根本準(zhǔn)則。根本準(zhǔn)則。 2、金融法的基本原則貫穿于所有金融法律、法規(guī)、金融法的基本原則貫穿于所有金融法律、法規(guī) 之中。之中。 （二）金融法基本原

17、則的功能（二）金融法基本原則的功能 1、為金融立法提供指導(dǎo)。、為金融立法提供指導(dǎo)。 2、彌補立法不足，防止法律規(guī)避、彌補立法不足，防止法律規(guī)避 二、金融法的基本原則 （一）穩(wěn)定幣值，促進經(jīng)濟增長的原則 1、抑制通貨膨脹是穩(wěn)定幣值、促進經(jīng)濟增長 的首要條件。 2、建立健全的信用制度是穩(wěn)定幣值、促進經(jīng) 濟增長的基本內(nèi)容。 3、深化金融體制改革是穩(wěn)定幣值、促進經(jīng)濟 增長的關(guān)鍵。 （二）維護客戶合法利益，提高資金運用效 益的原則 （三）公平競爭、促進金融業(yè)發(fā)展的原則 （四）宏觀調(diào)控與分業(yè)管理相統(tǒng)一的原則 案例： 某商業(yè)銀行于07年5月17日在云南省設(shè)立一分支 機構(gòu)，任命吳某為行長。并報請中國人民銀行省

18、 級分行批準(zhǔn)。中國人民銀行省級分行對其任職資 格進行審查。審查得知吳某在92年擔(dān)任某國有企 業(yè)廠長時，該企業(yè)由于違法經(jīng)營吊銷營業(yè)執(zhí)照， 負有直接責(zé)任。后調(diào)到該縣工業(yè)局任副局長，并 工作直至07年5月。由于工作成績突出，被任命 為該商業(yè)銀行分支機構(gòu)行長。中國人民銀行省級 分行審查后認為：吳某不符合條件，不予批準(zhǔn)。 問：中國人民銀行省級分行決定合法嗎？ 分析 合法。根據(jù)金融安全與效率兼顧原則及商業(yè)銀行法 第27條規(guī)定，有下列情形之一的，不得擔(dān)任商業(yè)銀行的 董事、高級管理人員： 1.因犯有貪污、賄賂、侵占財產(chǎn)、挪用財產(chǎn)罪或者破壞 社會經(jīng)濟秩序罪，被判處刑罰，或者因犯罪被剝奪政治 權(quán)利的； 2.擔(dān)任因

19、經(jīng)營不善破產(chǎn)清算的公司、企業(yè)的董事或者廠 長、經(jīng)理，并對該公司、企業(yè)的破產(chǎn)負有個人責(zé)任的； 3.擔(dān)任因違法被吊銷營業(yè)執(zhí)照的公司、企業(yè)的法定代表 人，并負有個人責(zé)任的； 4.個人所負數(shù)額較大的債務(wù)到期未清償?shù)摹?案例 07年8月18日，中國工商銀行某縣支行因新建 大樓，將其原租房開設(shè)的興隆街18號儲蓄所搬 遷至新建大樓蒼南街35號，并繼續(xù)營業(yè)。搬遷 前，其未向中國人民銀行辦理手續(xù)，搬遷之后 也沒有補辦手續(xù)。后中國人民銀行某縣支行多 次要求其辦理變更手續(xù)，但其一直沒辦理。08 年3月15日，中國人民銀行某縣支行作出罰款 2000元，并補辦手續(xù)的處理決定。中國工商銀 行某縣支行不服，申請復(fù)議。 問：

20、商業(yè)銀行登記事項的改變是否屬于中行監(jiān) 管的范圍。 分析 屬于中行監(jiān)管范圍，同時也體現(xiàn)了金融安全與效率兼顧、屬于中行監(jiān)管范圍，同時也體現(xiàn)了金融安全與效率兼顧、 維護金融業(yè)穩(wěn)健運行的原則。且本案中工行某縣支行也維護金融業(yè)穩(wěn)健運行的原則。且本案中工行某縣支行也 違反了違反了商業(yè)銀行法商業(yè)銀行法第第2424條。商業(yè)銀行有下列變更事條。商業(yè)銀行有下列變更事 項之一的，應(yīng)當(dāng)經(jīng)國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)批準(zhǔn)：項之一的，應(yīng)當(dāng)經(jīng)國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)批準(zhǔn)： （一）變更名稱；（一）變更名稱； （二）變更注冊資本；（二）變更注冊資本； （三）變更總行或者分支行所在地；（三）變更總行或者分支行所在地； （四）調(diào)整業(yè)務(wù)

21、范圍；（四）調(diào)整業(yè)務(wù)范圍； （五）變更持有資本總額或者股份總額百分之五以上的股東；（五）變更持有資本總額或者股份總額百分之五以上的股東； （六）修改章程；（六）修改章程； （七）國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)規(guī)定的其他變更事項。（七）國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)規(guī)定的其他變更事項。 更換董事、高級管理人員時，應(yīng)當(dāng)報經(jīng)國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機更換董事、高級管理人員時，應(yīng)當(dāng)報經(jīng)國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機 構(gòu)審查其任職資格。構(gòu)審查其任職資格。 案例 06年年8月月3日，某市第一高中附屬工廠與招商銀行某日，某市第一高中附屬工廠與招商銀行某 市分行一分理處（下稱市分行一分理處（下稱“分理處分理處”）簽訂）簽訂“委托貸款

22、合委托貸款合 同同”一份。合同約定：工廠將一份。合同約定：工廠將50W元自由資金委托分理元自由資金委托分理 處放貸，期限為處放貸，期限為6個月，月息個月，月息2分，放貸資金由分理處落分，放貸資金由分理處落 實具體客戶，工廠不與借款人發(fā)生關(guān)系。期滿后，分理實具體客戶，工廠不與借款人發(fā)生關(guān)系。期滿后，分理 處負責(zé)向借款人催款，并將本金處負責(zé)向借款人催款，并將本金50W一次性歸還工廠。一次性歸還工廠。 如果借款人不能準(zhǔn)時歸還借款，分理處還須在每月期滿如果借款人不能準(zhǔn)時歸還借款，分理處還須在每月期滿 時，負責(zé)從借款人賬戶內(nèi)劃款時，負責(zé)從借款人賬戶內(nèi)劃款1W元作為利息直接注入元作為利息直接注入 工廠的賬

23、戶。簽約后，分理處將工廠用于放貸的工廠的賬戶。簽約后，分理處將工廠用于放貸的50W劃劃 入借款人東山有限公司的賬戶。后分理處僅將借款人所入借款人東山有限公司的賬戶。后分理處僅將借款人所 付的利息部分支付給工廠，沒能按合同約定將付的利息部分支付給工廠，沒能按合同約定將50W收回收回 并劃歸工廠。某市第一高中遂提起訴訟。并劃歸工廠。某市第一高中遂提起訴訟。 原告得知款項已由分理處貸給了東山有限公司，原告得知款項已由分理處貸給了東山有限公司， 故請求判令東山公司歸還借款故請求判令東山公司歸還借款50W，償還利息，償還利息 4W，承擔(dān)本案訴訟費；分理處的上級單位，招，承擔(dān)本案訴訟費；分理處的上級單位，

24、招 商銀行某市分行承擔(dān)連帶責(zé)任。商銀行某市分行承擔(dān)連帶責(zé)任。 后審理查明分理處不具備信托主體資格。后審理查明分理處不具備信托主體資格。 問：本案簽訂的合同性質(zhì)為何？應(yīng)由誰來償還工問：本案簽訂的合同性質(zhì)為何？應(yīng)由誰來償還工 廠的款項？工商銀行可以辦理信托業(yè)務(wù)嗎？廠的款項？工商銀行可以辦理信托業(yè)務(wù)嗎？ 分析： 本案委托貸款合同系有工廠和分理處簽訂，價款 人由分理處落實，所以本案合同屬于信托貸款合 同。而非委托貸款合同。因受托人分理處不具備 信托主體資格，該合同無效，分理處對造成合同 無效負有過錯賠償責(zé)任。而東山公司不是信托合 同的主體，與工廠之間無直接法律關(guān)系，所以對 原告不承擔(dān)賠償責(zé)任。 商業(yè)銀

25、行不可以辦理信托業(yè)務(wù)。 相關(guān)鏈接 經(jīng)濟體制改革前，我國長時間處在計劃經(jīng)濟經(jīng)濟體制改革前，我國長時間處在計劃經(jīng)濟 體制下，這種體制形成的金融體系在市場經(jīng)濟的體制下，這種體制形成的金融體系在市場經(jīng)濟的 環(huán)境中逐漸顯現(xiàn)缺點。主要弊端就是中國人民銀環(huán)境中逐漸顯現(xiàn)缺點。主要弊端就是中國人民銀 行既是中央銀行，負責(zé)領(lǐng)導(dǎo)和管理全國的金融事行既是中央銀行，負責(zé)領(lǐng)導(dǎo)和管理全國的金融事 業(yè)，又經(jīng)營一些業(yè)務(wù)。專業(yè)銀行政企不分，政策業(yè)，又經(jīng)營一些業(yè)務(wù)。專業(yè)銀行政企不分，政策 性金融業(yè)務(wù)和商業(yè)性金融業(yè)務(wù)于一身，嚴(yán)重影響性金融業(yè)務(wù)和商業(yè)性金融業(yè)務(wù)于一身，嚴(yán)重影響 了專業(yè)銀行商業(yè)化。交叉經(jīng)營，混合經(jīng)營，不利了專業(yè)銀行商業(yè)化

26、。交叉經(jīng)營，混合經(jīng)營，不利 于金融業(yè)適應(yīng)市場經(jīng)濟的發(fā)展。所以在體制改革于金融業(yè)適應(yīng)市場經(jīng)濟的發(fā)展。所以在體制改革 時提出了時提出了“分業(yè)經(jīng)營、分業(yè)管理分業(yè)經(jīng)營、分業(yè)管理”的原則，即明的原則，即明 確各金融機構(gòu)的業(yè)務(wù)范圍，按照不同行業(yè)實施不確各金融機構(gòu)的業(yè)務(wù)范圍，按照不同行業(yè)實施不 同的管理方法。對此，證券法第同的管理方法。對此，證券法第6條規(guī)定：證券條規(guī)定：證券 業(yè)與銀行業(yè)、信托業(yè)、保險業(yè)實行分業(yè)經(jīng)營、分業(yè)與銀行業(yè)、信托業(yè)、保險業(yè)實行分業(yè)經(jīng)營、分 業(yè)管理，證券公司與銀行、信托、保險業(yè)務(wù)機構(gòu)業(yè)管理，證券公司與銀行、信托、保險業(yè)務(wù)機構(gòu) 分別設(shè)立分別設(shè)立 。 第四節(jié) 金融法的產(chǎn)生與發(fā)展 一、金融法的

27、一般歷史發(fā)展 （一）金融法產(chǎn)生的經(jīng)濟基礎(chǔ) 1、商品經(jīng)濟的發(fā)展是金融活動的基礎(chǔ) 2、金融法的產(chǎn)生是規(guī)范金融活動的必然要求 （二）前資本主義的金融法 相關(guān)鏈接金融體制 金融體制 指一國劃分金融管理機構(gòu)和金融業(yè)務(wù)機構(gòu)的法律 地位、職責(zé)權(quán)限、業(yè)務(wù)范圍，協(xié)調(diào)彼此之間的活 動及其相互關(guān)系而形成的制度系統(tǒng)。 西方主要國家的金融體制簡介 1、美國的金融體制及其特征 （1）“雙線多頭”的金融管理體制 （2）“聯(lián)邦儲備系統(tǒng)”在組織上的不完整性 （3）非銀行金融機構(gòu)實力雄厚 鏈接 （4）美國對金融業(yè)的市場準(zhǔn)入的控制比較寬松， 鼓勵金融業(yè)的自由競爭。 2、英國的金融體制及其特征 “中央銀行”；歷史悠久；外國銀行。 3

28、、德國的金融體制及其特征 4、法國的金融體制及其特征 5、日本的金融體制及其特征 鏈接德國民族特性 德國人的嚴(yán)謹(jǐn)造就了日耳曼民族深厚的文化底蘊。 而德國人對造車工業(yè)的執(zhí)著就直接體現(xiàn)在德國汽 車工業(yè)技術(shù)的絕對領(lǐng)先地位。保守內(nèi)斂是德系車 的一貫作風(fēng)，無論從外形還是從做工，在德系車 身上都可以找到這一鮮明的特征。 1.講究秩序的民族 2.嚴(yán)肅沉穩(wěn)不尚浮夸 3.遵紀(jì)守法的民族 金融體制方面 1.商業(yè)銀行全能化 2.商業(yè)銀行對工商企業(yè)控制力較強 其金融資產(chǎn)與產(chǎn)業(yè)資本的結(jié)合程度之高在 西方各國位居榜首。 鏈接日本民族特性 現(xiàn)任日本國際教養(yǎng)大學(xué)副校長的格里高利克拉克 認為日本人的特點主要是：第一，具有強烈的

29、群 體性，習(xí)慣于聽從命令。第二，個人關(guān)系之間令 人不可思議的誠實。第三，日本人是完美主義者， 他們癡迷于秩序。第四，喜歡手工勞作。第五， 集體合作意識強，偏好家族式管理。第六，對外 來事物、思想持開放態(tài)度，對外來人卻持排斥態(tài) 度。 推薦閱讀：推薦閱讀： 美國本尼迪克特美國本尼迪克特 菊與刀菊與刀 日本金融體制特征 學(xué)習(xí)效仿的味道濃重歐美色彩 即有英國式全國城市大銀行，又有美國式的地 方中小銀行，政府金融機構(gòu)又有類似法國和德 國等歐陸國家的特征。 （三）資本主義的金融法 1、銀行立法：中央銀行立法、普通銀行立 法 2、證券立法 3、票據(jù)立法 4、信托立法 5、保險立法 （四）社會主義的金融立法

30、二、我國的金融立法 （一）新中國成立前的金融立法 （二）新中國的金融體制與金融立法 1、計劃經(jīng)濟體制無所謂金融法 2、改革開放初期大量金融法規(guī)和規(guī)章 3、社會主義市場經(jīng)濟條件下1993年， 我國確立了建立社會主義市場經(jīng)濟體制的 目標(biāo)，1995我國的“金融立法年” 三、我國金融法體系 （一）金融法的淵源 法的淵源，也叫法的形式。金融法的淵源， 也就是金融法的具體表現(xiàn)形式。事實上，金 融法并非單一的法典表現(xiàn)形式，而是通過各 種跟金融相關(guān)的規(guī)范性文件表現(xiàn)出來的。 我國金融法的淵源包括：國內(nèi)淵源、國外淵 源。 1、國內(nèi)法淵源 （1）憲法 （2）金融法律 （3）金融行政法規(guī)和規(guī)章 （4）金融立法解釋和司

31、法解釋 2、國際條約 3、國際慣例 （1）國際官方和民間組織制定的統(tǒng)一化規(guī)則。 （2）某種國際貨幣金融事務(wù)的習(xí)慣做法。 （二）我國金融法體系 法律體系有多種類型，有法理體系、學(xué)理體 系、立法體系等。課本上將金融法的體系分 為銀行法、證券法、票據(jù)法、信托法、保險 法、金融租賃法等幾個部分。除此之外，還 有投資基金法、期貨交易法等等。這是金融 法的立法體系，它是一國調(diào)整不同領(lǐng)域的金 融關(guān)系的法律所組成的有機聯(lián)系的統(tǒng)一整體。 1、金融主體法、金融主體法 2、金融調(diào)控法、金融調(diào)控法 3、間接融資法、間接融資法 4、直接融資法、直接融資法 5、特殊融資法、特殊融資法 6、金融中介業(yè)務(wù)法、金融中介業(yè)務(wù)法

32、（三）金融法對象 金融法的調(diào)整對象是指金融活動中各種主體 之間產(chǎn)生的社會關(guān)系。金融活動的主體包括 了國家政府、中央銀行、各種金融機構(gòu)、個 人、企業(yè)等多方面。 1、國家對金融活動的宏觀調(diào)控 2、中央銀行與各種金融機構(gòu)之間的關(guān)系 3、金融機構(gòu)與客戶（可以是個人或企業(yè)）之 間的關(guān)系 4、金融機構(gòu)之間的關(guān)系 第四節(jié) 金融法律關(guān)系 一、金融法律關(guān)系的概念及特點 （一）概念 金融法律關(guān)系是指金融法在調(diào)整人們的金融 活動中所形成的權(quán)利和義務(wù)關(guān)系。 1、金融法律關(guān)系是以現(xiàn)行的金融法律規(guī)范為 前提的社會關(guān)系。 2、金融法律關(guān)系是從事金融業(yè)務(wù)的主體與其 相對人發(fā)生的與金融有關(guān)的權(quán)利和義務(wù)關(guān)系。 3、金融法律關(guān)系是

33、由國家強制力保護的、以 金融法上的權(quán)利和義務(wù)為內(nèi)容的社會關(guān)系。 4、金融法律關(guān)系本質(zhì)上是一種思想社會關(guān)系。 5、金融法律關(guān)系是在金融行政管理和金融業(yè) 務(wù)活動中發(fā)生的社會關(guān)系。 （二）種類與特點 金融法律關(guān)系根據(jù)不同的標(biāo)準(zhǔn)可做不同的分類：按 照調(diào)整對象不同可分為：銀行法律關(guān)系、保險法律 關(guān)系、證券法律關(guān)系、信托法律關(guān)系、票據(jù)法律關(guān) 系等；按照金融體制的組成部分可分為：金融宏觀 調(diào)控法律關(guān)系、金融機構(gòu)組織法律關(guān)系、金融市場 法律關(guān)系等； 按照金融主體地位及社會關(guān)系不同可分為：金融管 理法律關(guān)系、金融業(yè)務(wù)法律關(guān)系。 1、金融管理法律關(guān)系。 （1）主體的地位具有不平等性。 （2）雙方權(quán)利和義務(wù)的法定性

34、。 （3）雙方權(quán)利和義務(wù)不存在財產(chǎn)的對償性。 （4）權(quán)利和義務(wù)具有相對性。 （5） 權(quán)利和義務(wù)的實現(xiàn)具有強制性。 2、金融業(yè)務(wù)法律關(guān)系 （1）主體地位獨立、平等。 （2）雙方權(quán)利義務(wù)具有對償性和對等性。 （3）權(quán)利義務(wù)的實現(xiàn)主要通過帶有經(jīng)濟性的 強制措施來保證。 3、金融系統(tǒng)內(nèi)部法律關(guān)系 （1）調(diào)整金融機構(gòu)系統(tǒng)內(nèi)部關(guān)系的法律規(guī)范，既 有金融法律規(guī)范，又有公司法律規(guī)范，還包括依 據(jù)金融法和公司法制定的經(jīng)國家主管機關(guān)批準(zhǔn)認 可的章程。 （2）金融機構(gòu)系統(tǒng)內(nèi)部的法律關(guān)系是一種以管理 為主、兼有協(xié)調(diào)性的權(quán)利義務(wù)關(guān)系。 （3）金融機構(gòu)內(nèi)部職能機構(gòu)、分支機構(gòu)不具有法 人地位，在銀行總行、保險總公司等法人的

35、授權(quán) 范圍內(nèi)依法開展業(yè)務(wù)，其民事責(zé)任由法人承擔(dān)。 （4）權(quán)利義務(wù)的實現(xiàn)主要通過國家規(guī)定的行政制 裁措施和內(nèi)部規(guī)章予以保障。 二、金融法律關(guān)系構(gòu)成 金融法律關(guān)系構(gòu)成包括主體、客體和內(nèi)容三 大要素。 （一）主體 金融法律關(guān)系的主體，也就是當(dāng)事人，在金 融法律關(guān)系中，享有一定的權(quán)利，也承擔(dān)一 定的義務(wù)。 金融法律關(guān)系的主體主要包括：國家、金融 機構(gòu)、企事業(yè)單位和社會團體、自然人。 1、主體資格的確認 由法律規(guī)范加以規(guī)定的。 2、主體的種類： 中央銀行、國家政策性銀行、商業(yè)銀行、其 他非銀行金融機構(gòu)、金融監(jiān)管機構(gòu)、經(jīng)濟組 織、事業(yè)單位、社會團體、自然人、國家、 內(nèi)部主體。 （二）客體 也就是標(biāo)的物，是

36、金融法律關(guān)系的主體享 有的權(quán)利和義務(wù)所指向的標(biāo)的物。 1、貨幣（后） 2、金銀 3、有價證券 4、行為 相關(guān)鏈接貨幣 任何一種可以執(zhí)行交換媒介、價值尺 度、延期支付標(biāo)準(zhǔn)和完全流動的財富儲藏 手段等功能的商品，都可被看作是貨幣。 貨幣是從商品中分離出來固定地充當(dāng)一般 等價物的商品。 貨幣的形式的發(fā)展實物貨幣 金金 屬屬 貨貨 幣幣紙紙 幣幣信用貨幣信用貨幣 電子貨幣電子貨幣 （三）內(nèi)容 金融法律關(guān)系的內(nèi)容，也就是金融法律關(guān)系主體所 享有的權(quán)利和承擔(dān)的義務(wù)。 1、金融法律關(guān)系主體的權(quán)利 （1）權(quán)利人依法直接為一定行為的可能性。 （2）權(quán)利人依法不為某種行為的可能性。 （3）權(quán)利人依法請求義務(wù)人為某

37、種行為的可能性。 （4）權(quán)利人依法請求義務(wù)人不為某種行為的可能 性。 2、金融法律關(guān)系主體的義務(wù) （1）義務(wù)人依法一定為的行為。 （2）義務(wù)人依法不為一定的行為。如：商業(yè) 銀行在我國境內(nèi)不得從事信托和股票業(yè)務(wù)。 （3）義務(wù)人只承擔(dān)法定或約定范圍內(nèi)的義務(wù)。 （4）義務(wù)人不承擔(dān)義務(wù)將承擔(dān)法律責(zé)任。 四、金融法律關(guān)系的運行與保護 （一）金融法律關(guān)系的運行 1、金融法律關(guān)系的發(fā)生：金融法律關(guān)系的主 體之間形成某種具體的權(quán)利義務(wù)關(guān)系。 2、金融法律關(guān)系的變更：金融法律關(guān)系的主 體、客體及權(quán)利、義務(wù)等要素發(fā)生變化。 3、金融法律關(guān)系的終止：金融法律關(guān)系的主 體之間形成某種具體的權(quán)利義務(wù)消滅。 金融法律關(guān)系的發(fā)生、變更和終止的條件： 1、要有法律規(guī)范，即法律依據(jù)。 2、要有權(quán)利主體，即權(quán)利和義務(wù)的承擔(dān)人。 3、法律事實，出現(xiàn)法律規(guī)范所假定出現(xiàn)的那種情 況。 行為：能夠引起金融法律關(guān)系發(fā)生、變更和終止的 人們有意識的活動，包括合法行為與違法行為。 （二）金融法律關(guān)系的保護機構(gòu) 1、金融法律關(guān)系保護的意義 （1）保護金融法律關(guān)系是保護金融主體合法 權(quán)益和社會共同利益的需要。 （2）是實現(xiàn)金融法律目的、穩(wěn)定金融秩序的 需要。 （3）對金融法律關(guān)系的保護是防止金融違法 犯罪行為、建立良好的金融執(zhí)法環(huán)境的需要。 2、金