商業(yè)銀行代理業(yè)務論文

1、商業(yè)銀行代理業(yè)務論文 當前,代理業(yè)務日益被商業(yè)銀行當作拓寬金融服務領域、增強銀行服務功能、增加銀行經(jīng)營效益的一項主導業(yè)務,受到普遍關注。但商業(yè)銀行代理業(yè)務在我國出現(xiàn)的時間還不長,一方面經(jīng)營者缺乏經(jīng)驗,操作上難免有不規(guī)范的地方;另一方面國家監(jiān)管部門相關的政策法規(guī)也還未能跟上。為了確保商業(yè)銀行代理業(yè)務健康快速發(fā)展,銀行應注意以下問題。 一是代理業(yè)務必須是雙贏或多贏。代理業(yè)務是代理單位與被代理單位合作的產(chǎn)物,開辦代理業(yè)務至少應該對雙方有利,同時不損害第三方即客戶的利益,最好還應該惠及客戶。一項代理業(yè)務如果只是對一方有利,肯定不會長久;如果對合作雙方有利卻可能給客戶造成不便,這項代理業(yè)務最終也不會有市

2、場。通過代理業(yè)務實現(xiàn)與被代理單位和客戶的互利互惠、合作多贏,這是銀行開辦代理業(yè)務首先要考慮的因素。 二是要選準選好被代理的單位和業(yè)務。首先被代理的單位必須合法,依法成立,合法生產(chǎn)經(jīng)營,社會形象好;其次代理的業(yè)務和產(chǎn)品要符合法律規(guī)范,經(jīng)過相關部門的認證批準且符合有關標準,質(zhì)量上無瑕疵,性能穩(wěn)定,安全可靠,為客戶所接受。如代理了不合法合規(guī)的金融產(chǎn)品,不但損害了客戶利益,也給銀行帶來麻煩,損害了銀行形象,這是金錢難以彌補的。 三是必須充分考慮銀行效益。效益是銀行開展經(jīng)營活動的主要目的,銀行開展代理業(yè)務同樣不能忽視效益。前些年有的商業(yè)銀行開辦代理業(yè)務收費,沒有經(jīng)過認真測算,結果一年干到頭,員工受累不說

3、,單位還虧了。這是一種不成熟、不健康的表現(xiàn)。當然商業(yè)銀行經(jīng)營過程中社會效益也同樣重要,但是對那些費率低、工作量大、產(chǎn)品功能設計有缺陷易招致客戶投訴的代理業(yè)務和產(chǎn)品,銀行應該堅決將其拒之門外。 四是要明確與被代理單位及客戶三方的責權利關系。代理業(yè)務、產(chǎn)品的供需雙方是被代理單位和客戶,銀行作為代理方,只是充當一個媒介。應當說被代理單位即提供業(yè)務、產(chǎn)品的一方應對代理業(yè)務、產(chǎn)品的質(zhì)量、性能、安全問題等負主要責任。因此,銀行在與被代理單位洽談業(yè)務時,在向客戶營銷代理業(yè)務和產(chǎn)品時都須明確說明。對于一些流程復雜、專業(yè)性強的業(yè)務和產(chǎn)品,銀行應要求被代理單位先搞好培訓,以對即將代理的產(chǎn)品和業(yè)務有一個全面客觀的了

4、解,尤其是對業(yè)務和產(chǎn)品可能帶來的負面效應和不利影響更不能忽視,并應在代理此項業(yè)務或產(chǎn)品時如實向客戶講明。銀行工作人員切記不能為了完成營銷任務而夸大代理業(yè)務和產(chǎn)品的功能,隱瞞缺陷,誤導客戶,給銀行工作帶來不必要的麻煩。 五是銀行發(fā)展代理業(yè)務應當促進主營業(yè)務和基本業(yè)務的拓展。應當說,至少在現(xiàn)階段,商業(yè)銀行創(chuàng)效的主要手段還是傳統(tǒng)業(yè)務即存、貸款業(yè)務。據(jù)不完全統(tǒng)計,2004年株洲地區(qū)各國有商業(yè)銀行總收入中的93%是由傳統(tǒng)的存貸款業(yè)務、結算業(yè)務、銀行卡業(yè)務創(chuàng)造的。因此,銀行發(fā)展代理業(yè)務不應只是盯住代理業(yè)務的手續(xù)費,而應更多地考慮怎樣通過與被代理單位的強強聯(lián)合,實現(xiàn)優(yōu)勢互補,資源共享,更廣泛、更深層次地拓展主營業(yè)務空間,拓展優(yōu)良客戶,為資產(chǎn)負債業(yè)務的發(fā)展提供平臺。 六是發(fā)展代理業(yè)務要以科技為支撐,以服務為保證。隨著金融改革的進一步深化,銀行網(wǎng)點、人員逐年減少,人力資源成本不斷上升,銀行如果僅僅是以機構、人員數(shù)量優(yōu)勢來代理產(chǎn)品,銀行的利潤空間將越來越小。因此,當前商業(yè)銀行發(fā)展代理業(yè)務不但要注意費率,還要看其是否可以利用電子機具自助辦理或?qū)崿F(xiàn)批量代扣,集中辦理。銀行自身也要加強科研工作,提高自主創(chuàng)新能力,這樣既可以節(jié)省人力成本,減輕柜臺壓力,也可以提高工作效率,規(guī)范操作流程,減少差錯