商業(yè)銀行開展養(yǎng)老金融業(yè)務研究

1、商業(yè)銀行開展養(yǎng)老金融業(yè)務研究 商業(yè)銀行養(yǎng)老金融發(fā)展存在的問題 （一）商業(yè)銀行在養(yǎng)老金金融領域。參與度較低，且多為國有大行從目前養(yǎng)老金三大支柱看，社?；饍H工行、農行、中行、交行4家國有行獲得托管資格。企業(yè)年金僅工行、建行、招行獲受托管理資格，國有五大行及招商、中信、民生、浦發(fā)、光大共10家銀行獲得賬戶管理和托管資格，養(yǎng)老金業(yè)務的受托、投資管理等核心環(huán)節(jié)主要由保險公司和基金公司牢牢控制。究其原因，一方面，因為養(yǎng)老金業(yè)務有嚴格的準入限制，中小銀行無法獲取相應資質；另一方面，商業(yè)銀行由于經營限制，缺乏在資本市場的投資經驗，在資質、能力上均有所欠缺，國內也僅有2家銀行通過控股基金獲取了投資管理人資格。

2、（二）養(yǎng)老服務金融類產品及服務。碎片化明顯，缺乏市場競爭力多數(shù)商業(yè)銀行針對老年人口的金融服務重視不足，產品和服務較為零碎，僅興業(yè)、光大、上海銀行等將養(yǎng)老金融上升到戰(zhàn)略高度，嘗試構建系統(tǒng)化、專業(yè)化的養(yǎng)老金融服務體系，滿足養(yǎng)老客戶全方位的金融需求。主要原因：一是多數(shù)銀行未給予養(yǎng)老金融足夠重視，未建立完整獨立的養(yǎng)老金融業(yè)務組織架構；二是銀行內部部門分割情況較為嚴重，而養(yǎng)老金融產品多涉及跨部門的溝通協(xié)調，導致產品研發(fā)困難，周期較長；三是銀行現(xiàn)有的考核體系多關注短期利益，而養(yǎng)老金融投入產生回報周期較長，導致經營機構缺乏開展養(yǎng)老金融的動力。（三）養(yǎng)老產業(yè)金融領域起步較晚、參與度不高。養(yǎng)老產業(yè)涉及社會多個產

3、業(yè)領域，通過總結，可細分為養(yǎng)老金融、養(yǎng)老服務、養(yǎng)老地產、養(yǎng)老用品及娛樂四大板塊。其中，養(yǎng)老地產參與機構多為大型房地產商、保險公司及政策性金融機構，商業(yè)銀行由于項目投資周期長、回報率低、風險不可控等原因，多不愿參與其中。對于養(yǎng)老服務產業(yè)及養(yǎng)老用品及娛樂產業(yè)中的飲食、服裝日用品、保健品、休閑旅游等行業(yè)，由于整個產業(yè)尚處于分散型、盲目型發(fā)展態(tài)勢，缺乏整體布局和系統(tǒng)性規(guī)劃，產業(yè)內多為小微型企業(yè)，導致銀行無法形成統(tǒng)一的授信標準和產品模式。養(yǎng)老用品及娛樂產業(yè)中的醫(yī)療康復行業(yè)，由于前景明朗，銀行多采取積極的態(tài)度介入。 商業(yè)銀行發(fā)展養(yǎng)老金融的相關建議 （一）完善養(yǎng)老金融頂層設計。1.將養(yǎng)老金融上升至戰(zhàn)略高度。

4、發(fā)展養(yǎng)老金融是商業(yè)銀行回歸服務實體經濟、發(fā)展普惠金融的一條重要途徑，無論從其外部的社會價值還是未來巨大的市場空間，都應成為商業(yè)銀行未來轉型的重點方向。從上海銀行實踐看，占其零售客戶12%的養(yǎng)老金客戶，貢獻儲蓄存款的50%以及零售客戶綜合資產的42%，可見在多數(shù)銀行向零售方向轉型的大趨勢下，養(yǎng)老金融業(yè)務也是零售轉型的一個突破口。2.成立養(yǎng)老金融專營機構。目前，多數(shù)銀行養(yǎng)老金融產品多散落在各業(yè)務條線，不能形成合力，無法構建統(tǒng)一的養(yǎng)老品牌形象和良好的客戶服務體驗，因此成立養(yǎng)老金融專營機構，整合行內的養(yǎng)老產品和資源，勢在必行。對于該專營機構，一是要明確其職能和授權范圍。由于養(yǎng)老金金融、養(yǎng)老服務金融、養(yǎng)

5、老產業(yè)金融三塊業(yè)務領域涉及到零售、公司、資管、渠道管理、營運、網(wǎng)絡金融、科技等眾多條線，應先根據(jù)養(yǎng)老金融業(yè)務發(fā)展情況明確專營機構的職能范圍，厘清與各相關條線的職責邊界，并進一步對專營機構在產品服務研發(fā)、營運管理、風險管理、人力資源等領域職能進行細分。3.加快養(yǎng)老金融相關人才儲備。養(yǎng)老金融業(yè)務綜合性、專業(yè)性、政策性強，對內需了解傳統(tǒng)銀行業(yè)務，如零售業(yè)務、投行業(yè)務、運營管理等，對外需了解老年人口需求，更要懂養(yǎng)老金資產管理、企業(yè)薪酬福利管理、法律、財稅管理等，對于從業(yè)人員提出更高的專業(yè)要求，這部分人才也是當前銀行缺乏的。對銀行而言，一方面，要做好內部的人才培養(yǎng)工作，建立內部人才的跨條線溝通交流培養(yǎng)機

6、制，提高人才的綜合素質，打造專業(yè)化的養(yǎng)老金融服務隊伍；另一方面，做好外部人才吸收工作，組建在投資、稅務、遺產、房地產、醫(yī)療保健等方面專業(yè)水平較高的外部專家團隊，并通過轉培訓等方式，帶動整體人才隊伍素質的提升。（二）積極布局養(yǎng)老金業(yè)務。1.以企業(yè)年金為核心點，切入養(yǎng)老金金融事業(yè)。商業(yè)銀行參與最多的是企業(yè)年金運作，管理運作企業(yè)年金的經驗較為豐富。隨著養(yǎng)老金改革及市場化推進，圍繞養(yǎng)老金的運營管理，商業(yè)銀行將面臨廣闊的市場前景。一是深挖企業(yè)年金的附加價值，圍繞企業(yè)年金客戶進行全方面的養(yǎng)老金業(yè)務。如，對高級管理人員設計補充養(yǎng)老產品和意外險產品，對普通員工設計繳費、投資規(guī)則更加靈活的彈性福利養(yǎng)老金產品等。

7、通過以企業(yè)年金為核心產品的一攬子養(yǎng)老金產品服務，既可以節(jié)約營銷和運營成本，又可以擴大業(yè)務輻射范圍。二是強化在主動資產管理、賬戶管理以及資金托管業(yè)務方面的能力，尤其是主動資產管理能力。隨著資管新規(guī)以及理財新規(guī)的落地，銀行資管業(yè)務將進一步向市場化、凈值化的方向轉型，為商業(yè)銀行強化主動資產管理能力，未來對接養(yǎng)老金業(yè)務，尤其是獲得養(yǎng)老金的投資管理資質提供可能。三是加強與保險公司的深度合作，建立股權合作關系。2.深入挖掘養(yǎng)老金客戶群體價值。養(yǎng)老金代發(fā)業(yè)務是養(yǎng)老金融業(yè)務的起點，其背后大量的老年人口群體，是商業(yè)銀行的潛在客戶。對多數(shù)銀行尤其是地方城商行而言，有部分養(yǎng)老金代發(fā)的政策要求，商業(yè)銀行應以此為切入點

8、，轉變代發(fā)養(yǎng)老金增加網(wǎng)點運營負擔的傳統(tǒng)思維。一方面，用更加智能化、便捷化的服務減少網(wǎng)點排隊等待時間、提供實時短信提醒等基礎性服務功能，滿足老年人口基本金融服務需求，提升養(yǎng)老金代發(fā)的服務體驗。另一方面，針對養(yǎng)老金客戶，提供更加專屬化、多元化的金融產品和服務，激發(fā)其潛在金融需求，提高其對本行產品的粘性，力爭成為這部分客戶的“主辦行”，以進一步挖掘這部分養(yǎng)老金客戶的商業(yè)價值。比較現(xiàn)實的做法如蘇州銀行作為蘇州市民卡的唯一主辦行，在卡片中集成了銀行金融功能（銀行賬戶、養(yǎng)老金領取、網(wǎng)銀支付寶轉賬等）、社會保障功能（社保、衛(wèi)生）、公共服務功能（軌道交通、公交、出租、園林等場景快速結算），提升了卡片的綜合應用

9、性功能，提高卡片使用頻率。（三）以老年人需求為核心，提供綜合化養(yǎng)老服務產品。1.加強市場調研，了解并挖掘老年人口的金融需求。養(yǎng)老服務金融的核心是老年人群，銀行的產品和服務只有滿足這部分人群的需求，才能在真正意義上實現(xiàn)養(yǎng)老金融在社會價值和商業(yè)價值上的統(tǒng)一。一方面，由于每個地區(qū)的社會發(fā)展環(huán)境、風土人情各有差異，金融產品覆蓋也有所差別，老年人口實際的金融需求和獲得的金融供給之間的缺口存在區(qū)域性差別，不能簡單的將他行的結論和產品復制到所在經營區(qū)域。只有通過實地調研，才能有效識別真實的供需缺口，并針對性地設計產品和服務，迎合市場需求。另一方面，老年人口對金融產品的認知能力有限，不清楚自己需要或存在何種金

10、融服務。因此，商業(yè)銀行需加強同業(yè)調研，了解國內乃至國外先進金融機構的口碑產品和服務理念，并進行本土化加工，通過邀請部分老年人口試點體驗的形式，不斷完善產品和服務，有步驟有策略地推廣產品，通過供給端改革，引導出老年人口新的金融服務需求。2.品牌化經營，構建綜合化、專屬化的養(yǎng)老產品服務體系。在充分調研的基礎上，商業(yè)銀行需對現(xiàn)有產品和服務進行梳理、整合，并不斷完善，形成綜合化、系統(tǒng)化的養(yǎng)老產品服務體系。具體來看：一是細分養(yǎng)老客群，根據(jù)生命周期理論，有針對性的將養(yǎng)老客群前移（50歲以后的人養(yǎng)老儲蓄需求已比較強烈），根據(jù)不同年齡段的老年群體，進行差異化的產品配置，并打造統(tǒng)一的養(yǎng)老金融品牌，全方位推廣；二

11、是提供專屬產品，基于老年人口習慣升級基本的存、貸、匯功能，形成統(tǒng)一的養(yǎng)老金融專屬產品服務體系，進一步拓寬產品門類，圍繞以房養(yǎng)老等維度開展融資產品創(chuàng)新，針對老年人口的財富保值增值需求，提供財富管理與咨詢、代理服務；三是提供場景增值服務，將產品鏈條向養(yǎng)老消費領域延伸，如退休顧問、健康咨詢、法律服務等咨詢服務，及電子商務、醫(yī)療預約、家政預約、代繳費等代理服務，最終構建圍繞養(yǎng)老全產業(yè)鏈的金融生態(tài)圈；四是改善并豐富服務渠道。對于傳統(tǒng)網(wǎng)點，分析現(xiàn)有客群，對老年人口較多的網(wǎng)點可轉型為養(yǎng)老型支行，在網(wǎng)點布局、操作輔導、流程簡化等方面加以改善，同時推出適應老年人口使用習慣的網(wǎng)銀、手機銀行等線上產品，加強遠程服務

12、體驗，提供功能更加簡單化、多元化的電話銀行服務。3.服務便捷化，加強科技投入應用。對于老年人口而言，簡單便捷的金融服務，更能契合其生理特征。一方面，商業(yè)銀行要對產品和服務流程進行梳理，精簡不必要的環(huán)節(jié)，尤其在老年客戶使用端，減少復雜的操作步驟，如多數(shù)銀行客服電話流程繁瑣、功能復雜，多數(shù)老年客戶無法正常使用?；诖?，上海銀行上線“養(yǎng)老金客戶服務專線”，用簡單的操作和易懂的語言，提供更便捷化的服務；另一方面，用科技手段提升服務效率。金融科技的迅猛發(fā)展給商業(yè)銀行帶來新的機遇，商業(yè)銀行應加強養(yǎng)老金融服務領域的科技應用，用智能化的手段，提升產品和服務效率，同時，在應用新技術的產品應用時，編制清晰的操作手

13、冊，向老年人群進行專業(yè)化的產品輔導，培養(yǎng)其產品使用習慣，保障新技術能夠被老年人所接受。4.注重人性關懷，提高產品的接受度和落地性。老年人口是這個社會上的特殊群體，對其提供的金融服務不僅要具有一定的經濟效益，更需注重對這部分人群的人性關懷，做到產品有力度，服務有溫度，養(yǎng)老金融業(yè)務才能持續(xù)長久。對商業(yè)銀行而言，在養(yǎng)老產品推廣的過程中，需更加注重與老年人群直接接觸的渠道端的服務水平，人工環(huán)節(jié)如網(wǎng)點的柜員、大堂經理、理財經理、客戶經理、遠程客服人員，以及外包的他養(yǎng)老服務提供商等，硬件環(huán)節(jié)如自助設備、網(wǎng)銀、APP等，需在每個流程節(jié)點充分體現(xiàn)養(yǎng)老金融產品和服務中的人性關懷，能形成不可復制的核心競爭力。對此

14、，一是要加強服務培訓和價值引導，對養(yǎng)老金融服務的輸出人員，提供專業(yè)化培訓；二是在考核上予以一定的政策傾斜；三是加強監(jiān)督和回訪，建立養(yǎng)老產品、服務體驗的回訪機制，保證產品的生命力。（四）深研養(yǎng)老產業(yè)鏈，拓展養(yǎng)老產業(yè)金融領域。養(yǎng)老產業(yè)具有領域廣、產業(yè)鏈長、投入大、回報慢、綜合效益明顯等特征，商業(yè)銀行可充分發(fā)揮在資金融通和項目管理上的優(yōu)勢，在風險可控的前提下，通過多元化的創(chuàng)新產品和專業(yè)化的管理經驗，圍繞融資、投資、服務三大基礎性需求，加大對養(yǎng)老產業(yè)的支持力度。1.在融資層面，根據(jù)產業(yè)、企業(yè)的特征以及生命周期不同階段匹配不同的融資產品。加強對養(yǎng)老產業(yè)的研究力度，對養(yǎng)老地產、養(yǎng)老醫(yī)療、養(yǎng)老軟件開發(fā)、養(yǎng)老

15、旅游文化、養(yǎng)老家政生活服務等產業(yè)的行業(yè)特征、行業(yè)政策以及核心企業(yè)等進行深入分析，根據(jù)不同的生命周期利用債務融資、債券融資以及股權融資工具，滿足企業(yè)融資需求，并進一步將服務向產業(yè)鏈核心企業(yè)及上下游核心配套中小企業(yè)。2.提供專業(yè)化的銀行服務。充分運用交易銀行業(yè)務支持養(yǎng)老產業(yè)發(fā)展，嵌入養(yǎng)老產業(yè)核心企業(yè)的產業(yè)鏈中，接入企業(yè)的產業(yè)鏈平臺或直接為其提供標準化的產業(yè)鏈協(xié)同平臺，為其提供包括支付結算、現(xiàn)金管理、貿易融資、供應鏈金融、跨境金融、托管等在內的一攬子金融服務，滿足企業(yè)日常經營結算、供應鏈融資、優(yōu)化財務管理等多樣化金融服務需求。3.加強與第三方機構的合作，豐富產品支持體系。如與保險、基金、信托、租賃等

16、金融機構合作，為養(yǎng)老產業(yè)綜合提供專項債務融資工具、養(yǎng)老產業(yè)基金、養(yǎng)老信托計劃、養(yǎng)老設施租賃等多樣化產品組合，吸引更多的社會資源進入養(yǎng)老產業(yè)。四是提供項目管理上的咨詢服務。商業(yè)銀行基于在養(yǎng)老項目選擇、項目評估、風險控制等方面的項目管理經驗，可以幫養(yǎng)老機構和企業(yè)避免出現(xiàn)諸如資金鏈斷裂等風險事件，幫助養(yǎng)老產業(yè)持續(xù)性發(fā)展。 參考文獻 1胡繼曄.養(yǎng)老金融：理論界定及若干實踐問題探討J，財貿經濟，2013(6)43-52. 2吳楠.養(yǎng)老金融:一個文獻綜述J.金融發(fā)展評論,2017(9)137-149. 3黨俊武.關于我國應對人口老齡化理論基礎的探討J，人口研究,2012(3)62-67. 4張亮,陳丹.商業(yè)銀行養(yǎng)老金融業(yè)務發(fā)展現(xiàn)狀及趨勢展望J.中國金融家,