《保險法基礎(chǔ)知識》(首都經(jīng)貿(mào)大學·PICC培訓教材)

1、考試指定教材：保險法基礎(chǔ)知識，出版社：首都經(jīng)濟貿(mào)易大學出版社；主編：李玉泉、鄒志洪；出版時間：2011年【考試內(nèi)容】掌握：1.保險合同的成立與生效。（第五章）2.保險合同的變更、解除和終止。（第七章）3.財產(chǎn)保險合同概述。 (第十章)4.機動車交通事故責任強制保險。（第十二章）5.人身保險合同概述。（第十三章）熟悉：1.保險的基本原則。（第三章）2.保險合同的內(nèi)容與形式。（第六章）3.保險合同的解釋。（第八章）4.重復保險。（第十一章第一節(jié)）5.保險索賠時效。（第九章第一節(jié)）6. 對死亡保險的限制。（第十四章第二節(jié)）7.關(guān)于受益人的規(guī)定。（第十四章第三節(jié)）了解：1.保險合同的概念、特征和分類。

2、（第二章）2.保險合同的當事人。（第四章第一節(jié)）3.民法上的訴訟時效制度。（第九章第一節(jié)）【掌握部分】第五章 保險合同的成立與生效【5.1】第一節(jié) 保險合同的訂立（一）保險合同的訂立原則（二）保險合同的訂立憑證保險合同的訂立：（三）保險合同的訂立程序保險合同的訂立：是指投保人與保險人在自愿平等的基礎(chǔ)上，就保險合同的主要條款經(jīng)過協(xié)商最終達成協(xié)議的法律行為。保險合同的成立：是指投保人和保險人就保險合同的主要條款達成合意的狀態(tài)，是投保人和保險人之間保險合同法律關(guān)系的形成和開始。保險合同的成立是通過具體保險合同的訂立過程過程實現(xiàn)的，但又有區(qū)別于保險合同的訂立。保險合同的訂立：側(cè)重于當事人為創(chuàng)設(shè)保險合同

3、法律關(guān)系而進行意識 表示的互動過程，可以包括要約、反要約、承諾等各個階段；保險合同的訂立則是保險合同訂立這一動態(tài)過程追求的積極結(jié)果和最終完成階段。保險合同的成立則是保險合同訂立這一動態(tài)過程追求的積極結(jié)果和最終完成階段?！窘Y(jié)論】：保險合同的訂立是保險合同成立的前提，保險合同的成立是保險合同訂立過程產(chǎn)生的符合當事人目的結(jié)果。一、保險合同的訂立（一）保險合同的訂立原則保險法第11條：訂立保險合同，應當協(xié)商一致、遵循公平原則確定各方的權(quán)利和義務。除法律、行政法規(guī)規(guī)定必須保險的除外，保險合同自愿訂立。1、公平原則2、協(xié)商一致原則3、自愿訂立原則（二）保險合同的訂立憑證保險法第13條：投保人提出保險要求，

4、經(jīng)保險人同意承保，保險合同成立。保險人應當及時向投保人簽發(fā)保險單或者其他保險憑證。保險合同訂立的書面憑證主要有投保單和風險詢問表、暫保單、保險單、保險憑證和保險協(xié)議書等。1、投保單和風險詢問表（1）投保單：是投保人向保險人發(fā)出的表示愿意同保險人訂立保險合同的書面文件。它一般由保險人事先設(shè)計和印制，具有統(tǒng)一的格式。（2）保險法第17條第1款：訂立保險合同，采用保險人提供的格式條款的，保險人向投保人提供的投保單應附格式條款，保險人應當向投保人說明合同的內(nèi)容。另外，投保單一般載有訂立保險合同的必要內(nèi)容。（3）投保單和風險詢問表本身并非保險合同，但它們是訂立保險合同的依據(jù)，一經(jīng)保險人同意承保，即構(gòu)成保

5、險合同的一部分。投保單和風險詢問表是保險人向投保人就保險標的有關(guān)情況提出的書面詢問，也是判斷投保人是否履行如實告知義務的重要書面依據(jù)，投保人應如實填寫并簽名，注明填寫的年月日。（4）凡投保單和風險詢問表中所列事項，一般均視為重要事實，投保人是否如實告知，不僅影響到保險人能否對保險標的的風險狀況進行準確評估，進而決定是否承保以及采用何種保險費率承保，還直接關(guān)系到保險合同的效力，保險人可以不實告知為由解除保險合同【保險人的法定解除權(quán)】。（5）保險法第17條第2款：對保險合同中免除保險人責任的條款，保險人在訂立合同時應當在投保單、保險單或其他保險憑證上作出足以引起投保人注意的提示，并對該條款的內(nèi)容足

6、以書面或者口頭形式向投保人作出明確說明；未作提示或者明確說明的，該條款不產(chǎn)生效力。2、暫保單暫保單是保險人在簽發(fā)保險單或保險憑證之前發(fā)出的臨時單證，表明保險人已經(jīng)暫時接受投保，存在一個臨時保險合同。保險人簽發(fā)暫保單的目的在于：一方面給保險人以足夠的時間評估保險標的的風險，以決定是否長期簽發(fā)保險單提供長期保險；另一方面也可以給被保險人臨時保險，不至于因保險人評估風險需費時日而影響保險人的保險保障。暫保單的法律效力一般與保險單完全相同，只不過有效期較短，通常在30天以內(nèi)。暫保單一般適用于財產(chǎn)保險，人壽保險一般不使用暫保單。暫保單的使用一般限于四種情況：保險代理人在接受投保后，尚未向保險人辦妥保險單

7、手續(xù)前，給投保人開出的怎么；保險公司的分支機構(gòu)，在接受投保后，根據(jù)其內(nèi)部經(jīng)營管理規(guī)定必須經(jīng)上級公司批準，在獲得上級公司批準前，先出力的保障證明；投保人和保險人已就保險合同的主要條款達成協(xié)議，但還有一些條件需要商討，先由保險人出立的證明；出口貿(mào)易結(jié)匯時，保險人在出具保險單或保險憑證前，可先出立暫保單，以資證明出口貨物已經(jīng)辦理保險，作為結(jié)匯的憑證之一。3、保險單是投保人與保險人之間訂立的保險合同的正式書面表現(xiàn)形式。保險單應載明投保單和暫保單（如有）的全部內(nèi)容。一般情況下，保險單是保險合同的最主要的表現(xiàn)形式，但保險單并不等同于保險合同。保險單只是投保人和保險人經(jīng)過口頭或書面協(xié)商一致而成立的保險合同的

8、正式書面憑證或證明而已。在通常情況下，只要保險條件談妥，雙方當事人意見一致，保險合同即告成立，并且在滿足生效要件后發(fā)生法律效力。即使保險時候發(fā)生在保險單簽發(fā)之前，也不影響該保險合同的法律效力，但雙方當事人在合同中約定以簽發(fā)保險單為合同生效條件的除外。4、保險憑證又稱小保單，是保險人發(fā)給投保人以證明保險合同已經(jīng)訂立或保險單已經(jīng)簽發(fā)的一種憑證，是內(nèi)容和格式簡化了的保險單，與保險單具有同等效力。保險憑證通常在一下情況下使用：團體保險業(yè)務中，保險單一般由團體負責人保管，因而對團隊內(nèi)的每一個成員，保險人則簽發(fā)了一張保險憑證，以資作為參加保險的證明；在運輸貨物保險中，一般都要事先簽訂預約保險合同，但是預約

9、保險合同一般只對保險責任、保險期間、賠償處理等內(nèi)容作出原則規(guī)定，因而還需對每筆貨物單出具保險憑證，載明承運人、起運時間、航程、保險貨物、保險金額等項內(nèi)容；對于某些強制保險，如交強險，為了便于被保險人隨身攜帶以供有關(guān)部門檢查，保險人通常出具保險憑證。5、保險協(xié)議書是投保人與保險人約定保險權(quán)利義務關(guān)系的書面協(xié)議。保險協(xié)議書通常是針對特定的保險事項而訂立的，所以應包括保險合同的全部內(nèi)容。6、批單是保險合同雙方當事人協(xié)商修改和變更保險單內(nèi)同的一種單證，也是保險合同變更時最常用的書面單證。批單實際上是對已簽訂的保險合同進行修改、補充或增減內(nèi)容的批注、補充或增減內(nèi)容的批注，一般由投保人或被保險人申請并由保

10、險人出具。批單的法律效力優(yōu)于原保險單的同類條款。凡經(jīng)批單批改的內(nèi)同均以批單為準；多次修改，應以最后批改為準。批單也是保險合同的重要組成部分。7、其他書面形式保險法第13條第2款規(guī)定：“保險單或者其他保險憑證應當載明當事人雙方約定的合同內(nèi)同。當事人也可以約定采取其他書面形式載明合同內(nèi)容?！保ㄈ┍ｋU合同的訂立程序1、要約是指一方當事人為訂立合同，向另一方當事人發(fā)出的希望與其訂立合同的意思表示。一項有效的要約，必須滿足如下條件：必須是特定人作出的意思表示；必須以訂立合同為目的；必須向特定的相對方發(fā)出；內(nèi)容必須具體；必須標明經(jīng)受要約人承諾，要約人即受該意思表示約束。凡缺上述條件者，均不構(gòu)成有效的要約

11、。2、承諾是指受要約人同意要約的內(nèi)容而成立合同的意思表示。一項有效的承諾，必須滿足下列條件：必須是受要約人作出；必須向要約人作出；承諾與要約的內(nèi)容必須在實質(zhì)上一致；應當在承諾期內(nèi)到達要約人；凡缺上述條件者，均不構(gòu)成有效的承諾，但仍有可能構(gòu)成新的要約。在保險合同訂立過程中，承諾通常是保險人針對投保人的保險要求作出的，習慣稱之為“承?！?。一般情況下，保險人對投保人填寫的投保單，要由專業(yè)人員審核，必要時還可以檢驗保險標的或要求被保險人進行體檢，以對承保風險進行全面準確的評估，確定能否承保以及適用何種保險費率，這一過程之為“核保”。保險人經(jīng)審核，認為沒有疑問，并且符合承保條件的，將予以接受，同意承保，

12、保險合同隨之成立。二、保險合同的成立（一）保險合同的成立要件1、保險合同當事人保險法第10條第1款：保險合同是投保人與保險人約定權(quán)利義務關(guān)系的協(xié)議。2、意思表示一致（二）保險合同需要成立中幾個需要注意的問題1、保險合同成立是否以簽發(fā)保險單為要件。合同按其成立是否需要采取特定的形式，可以分為要式合同和非要式合同。（1）要式合同必須具備特定形式才能成立的合同，按其特定形式是法律規(guī)定的還是當事人約定的，又可分為法定要式合同、約定要式合同；（2）非要式合同無需具備特定形式即可成立的合同。保險合同是非要式合同，不采取書面形式為必要。（3）一般情況下，保險合同的成立和保險單的簽發(fā)以時間為序可以圖解為：投保

13、人要約保險人承諾保險合同成立簽發(fā)保險單。（4）由此可見，簽發(fā)保單是保險人于保險合同成立后依法應履行的義務；相應的，投保人則依法享有請求保險人簽發(fā)保險單的權(quán)利。【結(jié)論】:一方面，保險合同是非要式合同，不以書面形式訂立為必要； 另一方面，保險單只是保險合同的書面證明，本身不是保險合同。（5）保險合同的成立，以投保人和保險人意思表示一致為根本標志，并非系于保險單的簽發(fā)，簽發(fā)保險單并非保險合同成立的要件，即使實務中保險人選擇選擇以簽發(fā)保險單作為承諾的方式，這也只是個例，不具有普遍意義。2、保險合同成立是否以交付費為要件。合同按其成立是否需要交付標的物，可以分為諾成性合同和實踐性合同。保險法第14條：保

14、險合同成立后，投保人按照約定交付保險費，保險人按照約定的時間開始承擔保險責任。保險合同的諾成性特定，決定了其成立于投保人和保險人的意思表示一致，交付保險費不是保險合同成立的要件，保險人不能以未交付保險費為由，主張保險合同不成立。3、保險代理人或保險經(jīng)紀人參與保險合同成立問題。（1）保險法第127條第1款：保險代理人根據(jù)保險人的授權(quán)代為辦理保險業(yè)務的行為，由保險人承擔責任。所以：保險代理人作出要約或者承諾的意思表示，在法律上相當于保險人自己作出的意思。當保險代理人的意思表示與投保人的意思表示達成一致時，保險合同成立。（2）多少情況下，保險經(jīng)紀人并不作為投保人或者保險人的被委托人出現(xiàn)在保險合同訂立

15、過程中。保險法第118條：保險經(jīng)紀人是基于投保人的利益，為投保人與保險人訂立保險合同提供中介服務，并依法收取傭金的機構(gòu)。4、新營銷模式中保險合同的成立問題。三、保險合同訂立過程中締約過失責任（一）保險合同訂立過程中的締約過失責任的概念和構(gòu)成要件1、締約損失責任（1）概念：在合同訂立過程中，一方因違背依據(jù)誠實信用原則所應負的義務，而導致另一方信賴利益的損失，并應當承擔的民事責任。（2）合同法確定了締約過失責任制度，第42條規(guī)定，當事人在訂立合同過程中有下列情形之一，給對方造成損失的，應當承擔損害賠償責任：假借訂立合同，惡意進行磋商；故意隱瞞與訂立合同有關(guān)的重要事實或者提供虛假情況；有其它違背誠實

16、信用原則的行為；2、締約過失責任的構(gòu)成要件（1）一方當事人違反保險合同訂立過程中依法誠實信用原則應承擔的先合同義務；（2）一方當事人違反先合同義務給對方當事人造成了損失；（3）違反先合同義務的一方當事人主觀上有過錯，包括故意和過失；（4）違反了先合同義務的行為與損失結(jié)果之間有因果關(guān)系。（二）保險合同訂立過程中的締約過失責任的類型1、假借訂立合同，惡意進行磋商2、泄露或不正當?shù)厥褂蒙虡I(yè)秘密保險法第116條第（十二）項：泄露在業(yè)務活動中知熟的投保人、被保險人的商業(yè)秘密。3、故意隱瞞與訂立保險合同有關(guān)的重要事實或者提供虛假情況（1）投保人違反如實告知義務【保險人法定解除權(quán)】保險法第16條第2款：投保

17、人故意或者因重大過失未履行前款規(guī)定的如實告知義務，足以影響保險人決定是否同意承保或者提高保險費率的，保險人有權(quán)解除保險合同。（2）保險人違反對合同條款的說明義務保險法第17條第1款：訂立保險合同，采用保險人提供的格式條款的，保險人向投保人提供的投保單應當附格式條款，保險人應當向投保人說明合同的內(nèi)容。保險人違反這一義務，如沒有將辦理保險人的有關(guān)事項向投保人說明，沒有將影響保險合同效力的有關(guān)情況如實說明，因為導致合同不成立、無效或被撤銷，保險人當然應當承擔締約過失責任。保險法第17條第2款：對保險合同中免除保險人責任的條款，保險人在訂立合同時應當在投保單、保險單或者其他保險憑證上作出足以引起投保人

18、注意的提示，并對該條款的內(nèi)容足以書面或者口頭形式向投保人作出明確說明；為做明確說明的，該條款不產(chǎn)生效力。4、其他違背誠實信用原則而造成對方利益損失的行為（三）締約過失責任的賠償范圍締約過失責任的賠償范圍為信賴利益的損失，即一方當事人信賴合同有效成立，但因法定事由導致合同不成立、無效或被撤銷而受到的損失。信賴利益的損失包括（1）訂約費用（2）履約費用，包括準備履約所支付的費用和實際履約所支付的費用（3）受害人支付上述費用所失去的利息（4）合理的間接費用【5.2】第二節(jié) 保險合同的生效一、保險合同的成立與生效的關(guān)系保險合同的成立：是指投保人和保險人就保險合同的主要內(nèi)容達成合意的狀態(tài)。保險合同的生效

19、：指已經(jīng)成立的保險合同，因符合法律規(guī)定的生效要件，從而在當事人之間實際產(chǎn)生法律約束力，當事人應當嚴格按照約定全面履行合同。保險合同的成立和生效的性質(zhì)上是兩個完全不同的法律概念，二者的區(qū)別主要有：（1）二者處于不同的階段保險合同的成立是指當事人經(jīng)過要約、承諾方式對合同主要內(nèi)容達成一致意見，宣告了訂立過程的完成；保險合同是否生效是保險合同成立后才進行的法律判斷，只有已經(jīng)成立的合同才談得上是否生效的問題。（2）兩者的要件是不同的就保險合同的成立要件而言，包括存在雙方或多方當事人以及當事人意思表示一致兩個方面；保險合同的生效要件，包括主體合格、意思表示真實和內(nèi)容合法三個方面，即使保險合同已經(jīng)成立，如果

20、不符合法律規(guī)定的生效要件，仍然不能產(chǎn)生法律效力。（3）二者體現(xiàn)了不同的原則保險合同的成立強調(diào)當事人之間的合意，體現(xiàn)了意思自治的原則；保險合同的生效反映了國家對合同關(guān)系的干預，根據(jù)當事人之間的合意是否符合法律規(guī)定而異其效果；（4）二者屬于不同的判斷保險合同的成立解決的是存不存在保險合同的問題，屬于客觀的事實判斷；保險合同的生效解決的是法律對保險合同肯定或判斷的評判，屬于法律的價值判斷。二、保險合同的生效（一）保險合同的生效要件1、主體合格指當事人在訂立保險合同時應具有相應的民事行為能力。保險法第10條：保險合同是投保人和保險人約定保險權(quán)利義務關(guān)系的協(xié)議。因此，投保人和保險人必須具有相應的民事行為

21、能力，保險合同才能生效。就投保人而言投保人可以是自然人，也可以是法人。法人參與保險活動的資格通常不受限制，因此可以或作為合格的主體訂立保險合同。投保人自然人時，投保人必須是完全民事行為能力人。2、意思表示真實3、內(nèi)容合法（二）保險合同生效時間1、一般原則：依法成立的保險合同，成立時生效。保險法第13條第3款：依法成立的保險合同，自成立時生效。投保人和保險人可以對合同的效力約定附條件或者附期限。2、例外三、保險合同的無效（一）保險合同無效及與相關(guān)概念的區(qū)別1、保險合同無效具有的特定（1）違法性（2）自始、確定不具有法律效力：即無效具有法律溯及力，從訂立時起就不具有法律效力，并且以后也不可能轉(zhuǎn)化為

22、有效合同（3）不得履行性：無效保險合同因其內(nèi)容違反了法律、行政法規(guī)的強制性規(guī)定和社會公共利益，當事人不得實際履行（4）確定機關(guān)的特定性：只限于人民法院和仲裁機構(gòu)2、保險合同的無效和保險合同的不成立區(qū)別第一，法律性質(zhì)不同保險合同的不成立合同當事人未就合同的主要條款達成合意，即投保人和保險人根本沒有簽訂合同；保險合同的無效指當事人已經(jīng)簽訂合同，但因違反了法律和行政法規(guī)的強制性規(guī)定或社會公共利益而不發(fā)生法律效力；第二，國家是否主動干預不同保險合同的不成立如果當事人未主動提起合同不成立的訴訟或請求且又自愿接受合同的約束，法院或仲裁機關(guān)不必主動審查保險合同是否成立；保險合同的無效具有違法性，因此對保險合

23、同的無效實行國家干預原則，無需經(jīng)當事人是否主張，法院和仲裁機關(guān)可以主動審查保險合同的效力；第三，產(chǎn)生的法律后果不同保險合同的不成立主要涉及投保人和保險人的合意問題，因此其法律后果只產(chǎn)生民事責任而不產(chǎn)生其他的法律責任；保險合同的無效具有違法性，其法律后果不僅產(chǎn)生民事責任而且將可能引起行政責任；第四，是否可以履行予以補救不同（二）保險合同無效的原因1、危險不存在的保險合同無效2、投保人無保險利益的人身保險合同無效3、超額保險合同部分或全部無效4、死亡保險合同不滿足法定條件時無效（三）保險合同無效的法律后果【熟悉部分】第六章 保險合同的內(nèi)容與形式【6.1】第一節(jié) 保險條款的特征與分類一、保險條款的特

24、征1、保險條款是保險人單方制定的2、保險條款規(guī)定的是各險種的最基本事項3、保險合同訂立后，保險條款對雙方當事人均有約束力二、保險條款的分類基本條款（一）按照保險條款的性質(zhì)不同附加條款法定條款任意條款（二）按照保險條款對當事人的約束程度【掌握部分】第七章 保險合同的變更、解除和終止其效力一般要存續(xù)一定的時間。但是，保險喉嚨痛經(jīng)投保人與保險人合意成立后，并非一成不變地處于靜止狀態(tài)，很多時候都會隨著各種主客觀情況的改變而發(fā)生變更、解除或者是終止的情形。【7.1】第一節(jié) 保險合同的變更一、保險合同內(nèi)容的變更保險合同內(nèi)容的變更，是指在保險合同主體不變的情況下，保險合同當事人對合同原約定的某些事項予以改變

25、。在財產(chǎn)保險合同中常見的變更事項包括保險財產(chǎn)坐落地點的變更、保險財產(chǎn)用途的變更、保險費率的變更等；在人身保險合同中常見的變更事項一般包括保險期限的變更、保險金額的變更、交費方法的變更等。二、保險合同主體的變更（一）財產(chǎn)保險合同主體的變更保險法第49條：保險標的轉(zhuǎn)讓的，保險標的的受讓人承繼被保險人的權(quán)利和義務。保險標的轉(zhuǎn)讓的，被保險人或者受讓人應當及時通知保險人，但貨物運輸保險合同和另有約定的合同除外。因保險標的轉(zhuǎn)讓導致危險程度顯著增加的，保險人自收到前款規(guī)定的通知之日起三十日內(nèi)，可以按照合同約定增加保險費或者解除合同。保險人解除合同的，應當將已收取的保險費，按照合同約定扣除自保險責任開始之日起

26、至合同解除之日止應收的部分后，退還投保人。被保險人、受讓人未履行本條第二款規(guī)定的通知義務的，因轉(zhuǎn)讓導致保險標的危險程度顯著增加而發(fā)生的保險事故，保險人不承擔賠償保險金的責任。（二）人身保險合同主體的變更【7.2】第二節(jié) 保險合同的解除合同解除產(chǎn)生的原因，合同解除一般分為兩種：約定的解除雙方當事人協(xié)商一致解除合同，或者行使約定的解除權(quán)而導致合同解除。法定的解除在合同沒有履行或者沒有履行完畢，當事人一方根據(jù)法律的規(guī)定，單方行使解除合同的權(quán)利、義務歸于消滅。一、保險合同的約定解除保險法雖沒有直接規(guī)定，但可以根據(jù)合同法第93條得出結(jié)論?？梢哉f在約定解除的有關(guān)問題上，保險合同與一般合同并無二致。至于解除

27、的方式，可以在合同成立生效后由保險人與投保人、被保險人協(xié)商一致解除，也可以在訂立保險合同時，由雙方在保險合同中約定解除保險合同的條件，當條件成就時，享有解除權(quán)的一方當事人可以依約解除合同。一般來說，只要這種約定不違反法律的強制性規(guī)定，不違反法律的強制性規(guī)定，不違反公序良俗，就應當有效。二、保險合同的法定解除（一）投保人的法定解除權(quán)1、保險法第15條：除本法另有規(guī)定或者保險合同另有約定外，保險合同成立后，投保人可以解除合同，保險人不得解除合同。2、但是，在某些特殊的險種中，投保人的解除權(quán)是受到一定限制的。（1）保險法第50條：貨物運輸保險合同和運輸工具航程保險合同，保險責任開始后，合同當事人不得

28、解除合同。（2）海商法第227條：除合同另有約定外，保險合同責任開始后，被保險人和保險人均不得解除保險人合同。3、【原因】：貨物運輸合同和運輸工具航程保險合同的保險責任開始后，保險標的往往已經(jīng)處在運輸途中，風險不可控制，如果賦予投保人或保險人任意的解除權(quán)，對于被保險人來說也是極不公平的。（二）保險人的法定解除權(quán)保險法第15條：除本法另有規(guī)定或者保險合同另有約定外，保險合同成立后，投保人可以解除合同，保險人不得解除合同。保險法賦予保險人法定解除權(quán)有幾種情形：1、投保人未履行如實告知義務（1）保險法第16條第2款：投保人故意或者因重大過失未履行前款規(guī)定的如實告知義務，足以影響保險人決定是否同意承保

29、或者提高保險費率的，保險人有權(quán)解除合同。（2）但是在人壽保險中，保險人在投保人年齡誤告情形下的解除權(quán)卻受到一定的限制，即并非只要一出現(xiàn)投保人錯誤地告知被保險人的年齡，保險人就可以可以解除合同。保險法第32條第1款：投保人申報的被保險人年齡不真實，并且其真實年齡不符合合同約定的年齡限制的，保險人可以解除合同，并按照合同約定退還保險單的現(xiàn)金價值。保險人行使合同解除權(quán)，適用本法第十六條第三款、第六款的規(guī)定。2、保險欺詐保險法第27條第1款：未發(fā)生保險事故，被保險人或者受益人謊稱發(fā)生了保險事故，向保險人提出賠償或者給付保險金請求的，保險人有權(quán)解除合同，并不退還保險費。保險法第27條第2款：投保人、被保

30、險人故意制造保險事故的，保險人有權(quán)解除合同，不承擔賠償或者給付保險金的責任；除本法第四十三條規(guī)定外，不退還保險費。3、被保險人未履行安全維護義務保險法第51條第3款：投保人、被保險人未按照約定履行其對保險標的的安全應盡責任的，保險人有權(quán)要求增加保險費或者解除合同。4、保險標的的風險發(fā)生變化（1）保險法第52條第1款：在合同有效期內(nèi)，保險標的的危險程度顯著增加的，被保險人應當按照合同約定及時通知保險人，保險人可以按照合同約定增加保險費或者解除合同。保險人解除合同的，應當將已收取的保險費，按照合同約定扣除自保險責任開始之日起至合同解除之日止應收的部分后，退還投保人。被保險人未履行前款規(guī)定的通知義務

31、的，因保險標的的危險程度顯著增加而發(fā)生的保險事故，保險人不承擔賠償保險金的責任。（2）保險法第49條第3款：因保險標的轉(zhuǎn)讓導致危險程度顯著增加的，保險人自收到前款規(guī)定的通知之日起三十日內(nèi)，可以按照合同約定增加保險費或者解除合同。保險人解除合同的，應當將已收取的保險費，按照合同約定扣除自保險責任開始之日起至合同解除之日止應收的部分后，退還投保人。5、人身保險合同效力中止后逾期未復效保險法第37條：合同效力依照本法第三十六條規(guī)定中止的，經(jīng)保險人與投保人協(xié)商并達成協(xié)議，在投保人補交保險費后，合同效力恢復。但是，自合同效力中止之日起滿二年雙方未達成協(xié)議的，保險人有權(quán)解除合同。6、財產(chǎn)保險合同中保險人部

32、分履行責任保險人合同的部分履行也可能導致保險人解除權(quán)的產(chǎn)生。保險法第58條第1款：保險標的發(fā)生部分損失的，自保險人賠償之日起三十日內(nèi)，投保人可以解除合同；除合同另有約定外，保險人也可以解除合同，但應當提前十五日通知投保人。三、保險合同解除的時間與方式（一）保險合同解除的時間保險法第16條第6款：保險人在合同訂立時已經(jīng)知道投保人未如實告知的情況的，保險人不得解除合同；發(fā)生保險事故的，保險人應當承擔賠償或者給付保險金的責任。保險法第49條第3款：因保險標的轉(zhuǎn)讓導致危險程度顯著增加的，保險人自收到前款規(guī)定的通知之日起三十日內(nèi)，可以按照合同約定增加保險費或者解除合同。保險人解除合同的，應當將已收取的保

33、險費，按照合同約定扣除自保險責任開始之日起至合同解除之日止應收的部分后，退還投保人。（二）保險合同解除的方式保險合同解除的方式與一般合同的解除方式并無二致，保險法一般對此都沒有特別規(guī)定。合同法第96條：當事人一方主張解除合同的，應當通知對方，合同自通知到的對方之時起解除，否則不放松合同解除的效力。保險合同解除權(quán)屬于形成權(quán)，一方行使保險合同解除權(quán)無須征得對方當事人的同意保險合同的解除權(quán)一般通過給對方當事人發(fā)送合同解除通知的方式行使。四、保險合同解除的法律后果保險法關(guān)于保險合同解除的法律后果，有兩種情況：（1）保險合同是典型的繼續(xù)性合同。因此一般情況下，保險合同的解除不產(chǎn)生溯及既往的效力，即保險人

34、對于合同解除之前發(fā)生的保險事故承擔保險責任，僅退還合同解除日之日起保險期結(jié)束的保險費。保險法第54條：保險責任開始前，投保人要求解除合同的，應當按照合同約定向保險人支付手續(xù)費，保險人應當退還保險費。保險責任開始后，投保人要求解除合同的，保險人應當將已收取的保險費，按照合同約定扣除自保險責任開始之日起至合同解除之日止應收的部分后，退還投保人。保險法第47條：投保人解除合同的，保險人應當自收到解除合同通知之日起三十日內(nèi)，按照合同約定退還保險單的現(xiàn)金價值。（2）保險合同與一般的繼續(xù)性合同相比，又具有特殊性。我國保險法還規(guī)定了幾種特殊情形下，保險合同的解除產(chǎn)生溯及既往的后果，具體表現(xiàn)為保險人對于合同解

35、除前發(fā)生的保險事故不承擔賠償責任，或者保險人退還全部保險費。保險法第16條第4款：投保人故意不履行如實告知義務的，保險人對于合同解除前發(fā)生的保險事故，不承擔賠償或者給付保險金的責任，并不退還保險費。保險法第27條第2款：投保人、被保險人故意制造保險事故的，保險人有權(quán)解除合同，不承擔賠償或者給付保險金的責任（一般也不退還保險費）；除本法第四十三條規(guī)定外，不退還保險費。這里，法律規(guī)定保險人可以不退還保險費并不是否認保險合同溯及既往，而是體現(xiàn)對于存在主觀故意的投保人、被保險人或受益人的一種懲罰?！?.3】第三節(jié) 保險合同的終止保險合同的終止，又稱保險合同的消滅，是指當事人根據(jù)合同所確定的權(quán)利、義務因

36、一定事由的出現(xiàn)而歸于消滅。一、保險合同終止的原因（一）當然終止1、期限屆滿（自然終止）2、履行完畢當保險合同全部履行完畢，一般是保險人賠償或支付了全部保險金，合同雙方當事人權(quán)利、義務全部實現(xiàn)和完成，保險合同即告終止。3、保險標的滅失或保險人死亡如果非因保險人事故的原因?qū)е卤ｋU標的的滅失或者被保險人死亡，保險合同一般都會因此終止。在財產(chǎn)保險合同中，如果保險人標的非因保險事故的原因而滅失，則保險保障的對象的保險事故再無發(fā)生的可能，根據(jù)“無危險無保險”的理念，保險合同效力終止。（二）任意終止二、保險合同終止的法律后果保險合同終止的法律后果與一般合同相同，即終止只對將來失去效力，并不溯及既往，當事人不

37、承擔恢復原狀的義務。對終止前投保人所交付的保險費，保險人無需返還，發(fā)生保險事故，由保險人承擔保險責任；但終止后的保險費已給付的，則投保人有權(quán)請求返還?！臼煜げ糠帧康诎苏?保險合同的解釋【8.1】第一節(jié) 保險合同的解釋原則一、文意解釋原則二、合乎邏輯的解釋原則三、專業(yè)解釋原則四、誠實信用解釋原則五、有利于被保險人的解釋原則【8.2】第二節(jié) 保險合同的疑義解釋原則一、疑義解釋原則的概念原保險法新修訂的保險法第三十一條：對于保險合同的條款，保險人與投保人、被保險人或者受益人有爭議時，人民法院或者仲裁機關(guān)應當作有利于被保險人和受益人的解釋。第三十條：采用保險人提供的格式條款訂立的保險合同，保險人與投保

38、人、被保險人或者受益人對合同條款有爭議的，應當按照通常理解予以解釋。對合同條款有兩種以上解釋的，人民法院或者仲裁機構(gòu)應當作出有利于被保險人和受益人的解釋。（重大修改）二、疑義解釋原則的正確適用依據(jù)疑義解釋原則的正確理解與適用應是：第一、該原則的適用不具有唯一性和排他性第二、該原則的適用不具有優(yōu)先性第三、只有對保險合同有爭議而引起的糾紛，才能適用疑義解釋原則第四、對于下列情形，可以排除疑義解釋原則（1）合同當事人的真實意圖可以通過其他途徑加以證實的；（2）保險合同條款的歧義經(jīng)當事人的解釋已被排除的；（3）保險合同用語經(jīng)司法解釋已經(jīng)明確而不再產(chǎn)生歧義的第五、適當考慮被保險人類型的差異第六、疑義解釋

39、原則應當僅適用于格式保險條款的【熟悉部分】第九章 時效與期間【9.1】第一節(jié) 索賠時效一、民法上的時效（一）時效制度（二）民法上的訴訟時效的主要內(nèi)容1、訴訟時效適用的客體2、時效期間民法通則第135條規(guī)定，向人民法院請求保護民事權(quán)利的訴訟時效期間為2年，但法律另有規(guī)定的，不在此限。3、時效期間的起算保險法第26條：被保險人或者受益人向保險人請求賠償火災給付保險金的訴訟時效期間自知道或者應當知道保險事故發(fā)生之日起計算。4、時效期間的中止5、時效期間的中斷6、時效利益的拋棄二、特別法上的時效保險法第26條：人壽保險以外的其他保險的被保險人或者受益人，向保險人請求賠償或者給付保險金的訴訟時效期間為二

40、年，自其知道或者應當知道保險事故發(fā)生之日起計算。人壽保險的被保險人或者受益人向保險人請求給付保險金的訴訟時效期間為五年，自其知道或者應當知道保險事故發(fā)生之日起計算。三、保險給付的時效【9.2】第二節(jié) 保險法上的期間一、期間的概念和意義（一）確定民事法律關(guān)系主體資格（二）確定民事法律關(guān)系及當事人權(quán)利、義務的產(chǎn)生、變更和消滅（三）正確處理民事案件的依據(jù)二、期日、期間的確定和計算三、保險法上的期間（一）以具體時間來體現(xiàn)3日、10日、15日、30日、60日、2年1、合同解除30日、2年保險法第16條第3款：前款規(guī)定的合同解除權(quán)，自保險人知道有解除事由之日起，超過三十日不行使而消滅。自合同成立之日起超過

41、二年的，保險人不得解除合同；發(fā)生保險事故的，保險人應當承擔賠償或者給付保險金的責任。2、賠付時間30日、10日保險法第23條第1款：保險人收到被保險人或者受益人的賠償或者給付保險金的請求后，應當及時作出核定；情形復雜的，應當在三十日內(nèi)作出核定，但合同另有約定的除外。保險人應當將核定結(jié)果通知被保險人或者受益人；對屬于保險責任的，在與被保險人或者受益人達成賠償或者給付保險金的協(xié)議后十日內(nèi)，履行賠償或者給付保險金義務。保險合同對賠償或者給付保險金的期限有約定的，保險人應當按照約定履行賠償或者給付保險金義務。3、核定時間3日保險法第24條：保險人依照本法第二十三條的規(guī)定作出核定后，對不屬于保險責任的，

42、應當自作出核定之日起三日內(nèi)向被保險人或者受益人發(fā)出拒絕賠償或者拒絕給付保險金通知書，并說明理由。4、預付時間60日保險法第25條：保險人自收到賠償或者給付保險金的請求和有關(guān)證明、資料之日起六十日內(nèi)，對其賠償或者給付保險金的數(shù)額不能確定的，應當根據(jù)已有證明和資料可以確定的數(shù)額先予支付；保險人最終確定賠償或者給付保險金的數(shù)額后，應當支付相應的差額。5、未交保費期限30日、60日、2年保險法第36條第1款：合同約定分期支付保險費，投保人支付首期保險費后，除合同另有約定外，投保人自保險人催告之日起超過三十日未支付當期保險費，或者超過約定的期限六十日未支付當期保險費的，合同效力中止，或者由保險人按照合同

43、約定的條件減少保險金額。保險法第37條第1款：合同效力依照本法第三十六條規(guī)定中止的，經(jīng)保險人與投保人協(xié)商并達成協(xié)議，在投保人補交保險費后，合同效力恢復。但是，自合同效力中止之日起滿二年雙方未達成協(xié)議的，保險人有權(quán)解除合同。6、涉及死亡2年保險法第44條第1款：以被保險人死亡為給付保險金條件的合同，自合同成立或者合同效力恢復之日起二年內(nèi)，被保險人自殺的，保險人不承擔給付保險金的責任，但被保險人自殺時為無民事行為能力人的除外。7、解除合同30日、15日保險法第47條：投保人解除合同的，保險人應當自收到解除合同通知之日起三十日內(nèi)，按照合同約定退還保險單的現(xiàn)金價值。保險法第49條第3款：因保險標的轉(zhuǎn)讓

44、導致危險程度顯著增加的，保險人自收到前款規(guī)定的通知之日起三十日內(nèi)，可以按照合同約定增加保險費或者解除合同。保險人解除合同的，應當將已收取的保險費，按照合同約定扣除自保險責任開始之日起至合同解除之日止應收的部分后，退還投保人。保險法第58條第1款：保險標的發(fā)生部分損失的，自保險人賠償之日起三十日內(nèi)，投保人可以解除合同；除合同另有約定外，保險人也可以解除合同，但應當提前十五日通知投保人。（二）未表現(xiàn)為具體時間（僅以抽象的“及時”來體現(xiàn)）1、承保保險法第13條第1款：投保人提出保險要求，經(jīng)保險人同意承保，保險合同成立。保險人應當及時向投保人簽發(fā)保險單或者其他保險憑證。2、損失通知保險法第21條：投保

45、人、被保險人或者受益人知道保險事故發(fā)生后，應當及時通知保險人。故意或者因重大過失未及時通知，致使保險事故的性質(zhì)、原因、損失程度等難以確定的，保險人對無法確定的部分，不承擔賠償或者給付保險金的責任，但保險人通過其他途徑已經(jīng)及時知道或者應當及時知道保險事故發(fā)生的除外。3、資料收集保險法第22條第2款：保險人按照合同的約定，認為有關(guān)的證明和資料不完整的，應當及時一次性通知投保人、被保險人或者受益人補充提供。4、保險標的轉(zhuǎn)讓保險法第49條第2款：保險標的轉(zhuǎn)讓的，被保險人或者受讓人應當及時通知保險人，但貨物運輸保險合同和另有約定的合同除外。5、危險程度增加保險法第52條第1款：在合同有效期內(nèi)，保險標的的

46、危險程度顯著增加的，被保險人應當按照合同約定及時通知保險人，保險人可以按照合同約定增加保險費或者解除合同。保險人解除合同的，應當將已收取的保險費，按照合同約定扣除自保險責任開始之日起至合同解除之日止應收的部分后，退還投保人。【掌握部分】第十章 財產(chǎn)保險合同概述【10.1】第一節(jié) 財產(chǎn)保險合同的概念和特點一、財產(chǎn)保險概念理論上，財產(chǎn)保險有廣義和狹義之分。廣義的財產(chǎn)保險財產(chǎn)及其有關(guān)利益為保險標的，其保險標的既包括有形財產(chǎn)（汽車、房屋）、也包括無形財產(chǎn)（知識產(chǎn)權(quán)、債權(quán)）。狹義的財產(chǎn)保險僅指以有形財產(chǎn)為保險標的的保險。保險法第95條：保險公司的業(yè)務范圍：（一）人身保險業(yè)務，包括人壽保險、健康保險、意外

47、傷害保險等保險業(yè)務；（二）財產(chǎn)保險業(yè)務，包括財產(chǎn)損失保險、責任保險、信用保險、保證保險等保險業(yè)務；（三）國務院保險監(jiān)督管理機構(gòu)批準的與保險有關(guān)的其他業(yè)務。保險人不得兼營人身保險業(yè)務和財產(chǎn)保險業(yè)務。但是，經(jīng)營財產(chǎn)保險業(yè)務的保險公司經(jīng)國務院保險監(jiān)督管理機構(gòu)批準，可以經(jīng)營短期健康保險業(yè)務和意外傷害保險業(yè)務。保險公司應當在國務院保險監(jiān)督管理機構(gòu)依法批準的業(yè)務范圍內(nèi)從事保險經(jīng)營活動?！究梢姟浚何覈ｋU法所稱財產(chǎn)保險是指廣義的財產(chǎn)保險。對狹義的財產(chǎn)保險，保險法將其稱為財產(chǎn)損失保險。二、財產(chǎn)保險合同概念財產(chǎn)保險合同：是指以財產(chǎn)及其有關(guān)利益為保險標的的保險合同，它是指投保人向保險人支付保險費，保險人對合同約定

48、的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生所造成的損失程度賠償責任的合同。保險法第12條第4款：財產(chǎn)保險是以財產(chǎn)及其有關(guān)利益為保險標的的保險。二、財產(chǎn)保險合同的特定（一）財產(chǎn)保險合同的保險標的是財產(chǎn)及其有關(guān)利益（二）財產(chǎn)保險合同是補償保險合同1、按照保險合同的性質(zhì)分類補償性保險合同、給付性保險合同人身保險合同多為給付性保險合同；財產(chǎn)保險合同屬于補償性保險合同。2、根據(jù)損失補償原則，發(fā)生保險事故時，保險人只對被保險人實際遭受的損失根據(jù)保險合同的約定進行賠償，保險賠償不能超出被保險人所受實際損失。又衍生出財產(chǎn)保險合同的另外3個特定：（1）保險金額受上限限制的保險合同；代位求償權(quán)（2）存在重復保險的可能（分攤原則）；

49、物上代位權(quán)（委付）（3）保險人具有代位求償權(quán)的保險合同（代位原則）（三）財產(chǎn)保險合同是保險金額受上限限制的保險合同1、保險金額是指保險人承擔賠償或者給付保險金責任的最高限額。2、人身保險合同由于生命、身體無法用金錢確定其價值，因此法律并不對人身保險合同項下的保險人給付保險金責任進行限制，保險人承擔給付保險金責任的大小只受合同約定的保險金額的限制。3、財產(chǎn)保險合同受損失補償原則的影響，被保險人不能因保險事故發(fā)生而受益。如果保險金額超過保險標的的價值，保險事故發(fā)生時被保險人就有可能從保險人處獲得超過實際的保險賠償，從而因保險事故發(fā)生而受益。保險法第55條第3款：保險金額不得超過保險價值。超過保險價

50、值的，超過部分無效，保險人應當退還相應的保險費。（四）財產(chǎn)保險合同是存在重復保險可能的保險合同1、概念【四同一】：同一保險標的、同一保險利益、同一保險事故，在同一保險期間與數(shù)個保險人訂立保險合同；【一超過】：保險金額總和超過保險標的價值2、保險法要求保險法第56條：重復保險的投保人應當將重復保險的有關(guān)情況通知各保險人。重復保險的各保險人賠償保險金的總和不得超過保險價值。除合同另有約定外，各保險人按照其保險金額與保險金額總和的比例承擔賠償保險金的責任。重復保險的投保人可以就保險金額總和超過保險價值的部分，請求各保險人按比例返還保險費。重復保險是指投保人對同一保險標的、同一保險利益、同一保險事故分

51、別與兩個以上保險人訂立保險合同，且保險金額總和超過保險價值的保險。（五）財產(chǎn)保險合同是保險人可能享有保險代位求償權(quán)的保險合同1、概念保險代位求償權(quán)，是指在對被保險人的損失承擔賠償責任的第三者時，保險人在賠償被保險人損失后，所取得的原為被保險人享有的依法向該第三者請求賠償?shù)臋?quán)利。（1）人身保險合同不適用損失補償原則（2）財產(chǎn)保險合同保險法第60條：因第三者對保險標的的損害而造成保險事故的，保險人自向被保險人賠償保險金之日起，在賠償金額范圍內(nèi)代位行使被保險人對第三者請求賠償?shù)臋?quán)利。前款規(guī)定的保險事故發(fā)生后，被保險人已經(jīng)從第三者取得損害賠償?shù)?，保險人賠償保險金時，可以相應扣減被保險人從第三者已取得的

52、賠償金額。保險人依照本條第一款規(guī)定行使代位請求賠償?shù)臋?quán)利，不影響被保險人就未取得賠償?shù)牟糠窒虻谌哒埱筚r償?shù)臋?quán)利?！?0.2】第二節(jié) 財產(chǎn)保險合同當事人的權(quán)利與義務一、投保人、被保險人的義務（一）給付保險費義務 （二）如實告知義務 （三）維護保險標的安全義務 （四）危險顯著增加通知義務 （五）出險通知義務 （六）證明、資料收集提供義務 （七）施救義務（一）給付保險費義務1、保險費的意義保險法第2條：本法所稱保險，是指投保人根據(jù)合同約定，向保險人支付保險費，保險人對于合同約定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生所造成的財產(chǎn)損失承擔賠償保險金責任，或者當被保險人死亡、傷殘、疾病或者達到合同約定的年齡、期限等條

53、件時承擔給付保險金責任的商業(yè)保險行為。保險法第10條：保險合同是投保人與保險人約定保險權(quán)利義務關(guān)系的協(xié)議。投保人是指與保險人訂立保險合同，并按照合同約定負有支付保險費義務的人。保險人是指與投保人訂立保險合同，并按照合同約定承擔賠償或者給付保險金責任的保險公司。2、給予保險費的義務人根據(jù)保險法的規(guī)定，投保人負有給付保險費義務。投保人雖為給付保險費義務的人，但這并不妨礙投保人委托第三人代為交付保險費。3、保險費的給付數(shù)額（1）在數(shù)額的具體確定方式上，一般是由保險人依保險監(jiān)督管理機關(guān)批準或備案的費率規(guī)章加以計算得出。（2）保險費的變動一般情況下一般合同規(guī)定的交易價格一旦確定，即使市場環(huán)境等發(fā)生變化，

54、該交易價格也不得變更。保險合同情況不同在保險期間內(nèi)，如果保險標的危險程度顯著增加或者明顯減少，保險人應有權(quán)相應增加保險費或有義務相應減少保險費，以實現(xiàn)其危險承擔義務與保險費收取權(quán)利的統(tǒng)一。保險法第52條：在合同有效期內(nèi)，保險標的的危險程度顯著增加的，被保險人應當按照合同約定及時通知保險人，保險人可以按照合同約定增加保險費或者解除合同。保險人解除合同的，應當將已收取的保險費，按照合同約定扣除自保險責任開始之日起至合同解除之日止應收的部分后，退還投保人。被保險人未履行前款規(guī)定的通知義務的，因保險標的的危險程度顯著增加而發(fā)生的保險事故，保險人不承擔賠償保險金的責任。保險法第53條：有下列情形之一的，除合同另有約定外，保險人應當降低保險費，并按日計算退還相應的保險費：（一）據(jù)以確定保險費率的有關(guān)情況發(fā)生變化，保險標的的危險程度明顯減少的；（二）保險標的的保險價值明顯減少的。4、保險費的給付時間保險合同約定了保險費給付時間的，投保人應依約定交付保險費；保險合同未約定保險費交付時間時，保險人有權(quán)隨時請求投保人履行交付保險費義務，但應給與投保人合理的時間。5、保險費的給付地點6、保險費的給付方式（二）如實告知義務（詳見第三章第一節(jié)）（三）維護保險標的安全義務1、維護保險標的安全義務的