信用社進一步規(guī)范個人汽車貸款業(yè)務的方案

1、關于進一步規(guī)范個人汽車貸款業(yè)務的通知發(fā)426號為規(guī)范業(yè)務操作行為，提升貸款風險管控水平，確保個人汽車貸款業(yè)務合規(guī)、安全、穩(wěn)健開展，現(xiàn)就全省農(nóng)村信用社與汽車經(jīng)銷商合作開展個人汽車貸款業(yè)務提出以下要求，請嚴格遵照執(zhí)行。一、明確業(yè)務合作主體各行社在辦理間客式個人汽車貸款業(yè)務（即由購車人首先到經(jīng)銷商處挑選車輛，然后通過經(jīng)銷商推薦，到與其合作的金融機構辦理貸款手續(xù)）時，必須明確業(yè)務合作主體是汽車經(jīng)銷商。凡已開辦間客式個人汽車貸款業(yè)務的行社，若合作主體不是汽車經(jīng)銷商，必須立即無條件退出。二、明確貸款擔保方式各行社在與汽車經(jīng)銷商合作開展個人汽車貸款業(yè)務時，必須采取“本車抵押+經(jīng)銷商擔?！被颉氨拒嚨盅?擔保公

2、司擔?！钡姆绞睫k理。當?shù)剡\管部門批復線路的客運汽車可不辦理抵押登記手續(xù)。三、明確機構準入條件（一）“本車抵押+經(jīng)銷商擔保”由于汽車經(jīng)銷商對經(jīng)其推薦的借款人承擔全程保證擔保責任，造成汽車經(jīng)銷商財務運營中存在或有負債，因此判斷經(jīng)銷商是否具備或有負債代償能力的關鍵是科學分析其主營業(yè)務利潤和經(jīng)營性現(xiàn)金流量。1.在“本車抵押+經(jīng)銷商擔?！苯?jīng)營模式下，汽車經(jīng)銷商必須具備以下準入條件：（1）合作資格由各行社自行審查，并報省聯(lián)社備案。具體由省聯(lián)社市場發(fā)展部和風險管理部共同受理審查，并進行指導和管理。未經(jīng)省聯(lián)社審查備案的汽車經(jīng)銷商，各行社均不得與其合作開辦業(yè)務。（2）汽車經(jīng)銷商必須具有獨立法人資格、汽車銷售資格

3、和銷售網(wǎng)絡。（3）農(nóng)村信用社授予的信用等級必須為aa級（含）以上。（4）注冊資本原則上不低于人民幣500萬元。（5）資產(chǎn)負債率低于70%。（6）在業(yè)務合作行社開立保證金專戶，并事先存入規(guī)定比例或金額的保證金。（7）股東大會以會議決議方式（以公司章程規(guī)定為準）出具愿為購車人承擔不可撤銷連帶保證責任的書面承諾。2.擔保額度：信用等級為aaa級的汽車經(jīng)銷商，擔保的個人汽車貸款額度不得超過其經(jīng)審計凈資產(chǎn)的10倍；信用等級為aa級的汽車經(jīng)銷商，擔保的個人汽車貸款額度不得超過其經(jīng)審計凈資產(chǎn)的5倍。3.其他資料（查驗原件后留存復印件）：（1）有效法人營業(yè)執(zhí)照、組織機構代碼證、稅務登記證及法定代表人身份證明或

4、法人授權委托證明；（2）經(jīng)有關部門審定的企業(yè)資信文件，如驗資報告、財務報告等；（3）企業(yè)法定代表人身份證；（4）企業(yè)（公司）章程；（5）品牌汽車代理經(jīng)銷授權書；（6）汽車銷售情況報告；（7）開辦個人汽車貸款業(yè)務的申請報告。（二）“本車抵押+擔保公司擔?！逼嚱?jīng)銷商具備“本車抵押+經(jīng)銷商擔?！蹦Ｊ较滤鰷嗜霔l件的同時，擔保公司必須同時具備以下準入條件：1.注冊資本原則上不低于人民幣500萬元。2.繳存保證金比例不得低于擔保個人汽車貸款金額的10%。3.擔保額度不得超過其經(jīng)審計凈資產(chǎn)的5倍。4. 股東大會以會議決議方式（以公司章程規(guī)定為準）出具愿為購車人承擔不可撤銷連帶保證責任的書面承諾。四、明確

5、貸款業(yè)務條件（一）業(yè)務劃分按照貸款用途劃分，個人汽車貸款分為個人自用車貸款和個人商用車貸款。其中，個人自用車主要包括轎車、多功能車（mpv）和越野車（suv）等各種不以營利為目的的機動車輛；個人商用車主要包括客用車、貨運車（含推土機、挖掘機、攪拌機、泵機等工程車輛）等各種以營利為目的的機動車輛。（二）受理條件1.對個人自用車貸款，經(jīng)辦機構必須通過借款人提供的收入證明（含工資證明、工資單及代發(fā)工資存折等），調(diào)查核實、分析判斷借款人的收入及償債能力。2.對個人商用車貸款，經(jīng)辦行社必須通過掛靠單位運輸合同、工程承包協(xié)議書等，調(diào)查核實、分析判斷借款人所購車輛的運營收益及償債能力。3.經(jīng)辦行社必須嚴格按

6、照中國銀監(jiān)會個人貸款管理暫行辦法中有關個人貸款業(yè)務必須履行“兩面一訪”（即面簽、面談及入戶訪問）的規(guī)定，派專人隨同汽車經(jīng)銷商共同入戶調(diào)查，切實防范“假車貸”，嚴禁全權委托汽車經(jīng)銷商代辦抵押登記手續(xù)。（三）發(fā)放條件1對個人自用車貸款，借款人首付比例不得低于所購車輛成交價格（不含各類附加稅費及保費）的20%，貸款期限最長不得超過5年。2.對個人商用車貸款，借款人首付比例不得低于所購車輛成交價格的30%（不含各類附加稅費及保費），貸款期限最長不得超過3年。五、其他需要明確的事項（一）各行社不得簽署由汽車經(jīng)銷商全權辦理車輛抵押登記手續(xù)為主要內(nèi)容或主要條款的授權委托書。（二）在各行社與汽車經(jīng)銷商簽署的各

7、類合作協(xié)議中，禁止出現(xiàn)“借款人負責繳納貸款保證金”或“收到借款人交付貸款保證金后發(fā)放貸款”等字樣。（三）各行社要切實履行“兩面一訪”等相關規(guī)定，對個人汽車貸款業(yè)務采用集中經(jīng)營管理模式，即一家縣級行社最多只能確定1-2家主辦機構或成立專門的個貸中心，由專職信貸員負責受理、調(diào)查、發(fā)放、管理等工作。（四）各行社應嚴把準入關，嚴禁為爭奪客戶資源隨意降低準入條件。要嚴防關聯(lián)汽車銷售商集中準入等情況，準確核實擔保額度。（五）對已合作開展個人汽車貸款業(yè)務的經(jīng)銷商，相關行社必須重新認定準入資格，并于11月30日前上報省聯(lián)社備案。對已合作開辦個人汽車貸款業(yè)務但不具備準入條件的經(jīng)銷商或其他類型的企業(yè)，相關行社必須立即停止業(yè)務合作，并對已發(fā)放的個人