雙學(xué)位畢業(yè)論文1

1、學(xué)校代碼 10125 專業(yè)代碼 Shanxi University of Finance and Economics本科畢業(yè)論文（設(shè)計(jì)）題 目：青海清真食品出口的現(xiàn)狀和發(fā)展前景分析 學(xué) 院： 國際貿(mào)易學(xué)院 專 業(yè)： 國際經(jīng)濟(jì)與貿(mào)易 學(xué) 號： 200803010149 姓 名： 韓夢云 指導(dǎo)教師： 馮艷麗 2012 年 4 月 20日修德立信 博學(xué)求真畢業(yè)論文（設(shè)計(jì)）學(xué)術(shù)承諾本人鄭重承諾：所呈交的畢業(yè)論文是我個(gè)人在導(dǎo)師指導(dǎo)下進(jìn)行的研究工作及取得的研究成果。除了文中特別加以標(biāo)注和致謝的地方外，論文中不存在抄襲情況，論文中不包含其他人已經(jīng)發(fā)表的研究成果，也不包含他人或其他教學(xué)機(jī)構(gòu)取得研究成果。作者簽

2、名： 日 期： 畢業(yè)論文（設(shè)計(jì)）使用授權(quán)的說明本人了解并遵守山西財(cái)經(jīng)大學(xué)有關(guān)保留、使用畢業(yè)論文的規(guī)定。即：學(xué)校有權(quán)保留、向國家有關(guān)部門送交畢業(yè)論文的復(fù)印件，允許論文被查閱和借閱；學(xué)?？梢怨颊撐牡娜炕虿糠謨?nèi)容，可以采用影印、縮印或其他復(fù)制手段保存論文。（保密的論文在解密后應(yīng)遵守此規(guī)定）作者簽名： 指導(dǎo)教師簽名： 日 期： 日 期： 1目 錄中文摘要英文摘要第一章 前言1第二章青海清真食品出口的背景及現(xiàn)狀 第一節(jié)青海清真食品出口的背景 第二節(jié) 青海清真食品出口的現(xiàn)狀第三章青海清真食品出口發(fā)展的趨勢第一節(jié) 第四章青海清真食品發(fā)展的優(yōu)勢第五章清真食品在出口過程中存在的問題 第五章 總結(jié)參考文獻(xiàn)致謝

3、山西財(cái)經(jīng)大學(xué)畢業(yè)論文（設(shè)計(jì)）我國農(nóng)村小額信貸風(fēng)險(xiǎn)分析摘 要：農(nóng)村小額信貸作為一種扶貧手段，在我國廣泛實(shí)施。然而，和外國取得巨大成就相比，我國的小額信貸明顯表現(xiàn)出發(fā)展的滯后。本文，筆者從分析小額信貸的現(xiàn)狀和存在的問題入手，論述風(fēng)險(xiǎn)控制的必要性。第一章，前沿，提出小額信貸風(fēng)險(xiǎn)問題日益明顯。第二章，說明我國當(dāng)前小額信貸的發(fā)展現(xiàn)狀和存在的問題，導(dǎo)出分析和防控小額信貸風(fēng)險(xiǎn)的必要性。第三章，將小額信貸的風(fēng)險(xiǎn)分為四種：環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)，信用風(fēng)險(xiǎn)，管理風(fēng)險(xiǎn)，政策風(fēng)險(xiǎn)，并且詳細(xì)分析了每一種風(fēng)險(xiǎn)的表現(xiàn)方式和成因。第四章，根據(jù)我國的實(shí)際情況，提出防控四種風(fēng)險(xiǎn)的措施。文章主要采用歸納法作為研究的主要方法，同時(shí)運(yùn)用例證、數(shù)據(jù)分

4、析、博弈模型分析等手段，詳細(xì)闡述和分析了小額信貸的風(fēng)險(xiǎn)及控制。關(guān)鍵詞：小額信貸；風(fēng)險(xiǎn)；風(fēng)險(xiǎn)控制； The analysis about our countrys rural micro-credit riskAbstract:Rural microcredit has been widely used as a tool for poverty alleviation in our country. However, compared to the foreign countries with great success in the rural microcredit, obviously,

5、 China has a backward development in rural microcredit. In our study, to begin with, we analyzed the current situation and major problem of rural microcredit in our country. Moreover, we suggested that it is necessary for control the risk with many reasons. In the prolegomenon, we introduced it is o

6、bviously that more and more risk occurred in the microcredit recently. In the second chapter, we discussed the current situation and major problem of rural microcredit in our country. Therefore, it is valuable for detailed anglicizing and control the risk in practice. In the next chapter, we divided

7、 the rural microcredit risks into four kinds, including environmental risk, credit risk, management risk and policy risk. In addition, we detailedly analyzed the performances and origin causes in every kind of the risks. In the last chapter, based on the actual situation in our country, four strateg

8、ies for prevention and control of four risks respectively were developed in our study. In summary, this article used induction method as the main research method and combined with the methods of example analysis, data analysis and game model analysis to describe and analyze the microcredit risks and

9、 control methods in detail.Keywords： micro-credit; risk; risk control第一章 前言隨著我國經(jīng)濟(jì)改革的深化，“三農(nóng)問題成為我國目前社會發(fā)展面臨的主要問題，引起人們的廣泛關(guān)注。盡管我國在解決“三農(nóng)問題，實(shí)現(xiàn)城鄉(xiāng)統(tǒng)籌方面有了做了很多探索與大膽的嘗試，但在當(dāng)前新的發(fā)展階段，農(nóng)村問題上仍有很多新的矛盾。農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展緩慢的主要原因之一就是我國農(nóng)村的資金投入不足，農(nóng)民增收途徑較少。小額信貸的引入給農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展注入了新的資金，小額信貸已從扶貧擴(kuò)大到為農(nóng)村廣大農(nóng)戶及城鄉(xiāng)微小企業(yè)服務(wù)的范圍，在滿足農(nóng)戶信貸需求、調(diào)整農(nóng)村地區(qū)信貸市場結(jié)構(gòu)、產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)以

10、及提高農(nóng)戶信用水平等方面發(fā)揮了積極作用，然而隨著小額農(nóng)貸推廣工作的深入，小額農(nóng)貸在廣大的農(nóng)村卻遭遇了發(fā)展困境，農(nóng)民增收效果不大，或是盲目追求貸款額，到期收回率持續(xù)低下，農(nóng)村小額信貸風(fēng)險(xiǎn)問題逐漸顯現(xiàn)。第二章 農(nóng)村小額信貸發(fā)展現(xiàn)狀第一節(jié) 我國農(nóng)村小額信貸的發(fā)展歷程概述小額信貸最早起源于孟家拉國，目的是為了消除農(nóng)村貧困和促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展。我國在上個(gè)世紀(jì)九十年代由社科院引入農(nóng)村小額信貸，到目前為止，中國小額信貸的發(fā)展歷程大體可分為四個(gè)階段：(一)初期試點(diǎn)階段(1993年年底至1996年10月)，這一階段小額信貸作為一種扶貧理念和獨(dú)特的信貸技術(shù)逐漸傳入我國，在模式上主要是借鑒孟加拉“鄉(xiāng)村銀小額信貸試點(diǎn)的

11、資金來源只要依靠國際捐助和軟貸款行“模式。(二)項(xiàng)目擴(kuò)展階段(1996年10月一2000年)。這一階段，小額信貸作為一種扶貧手段被政府采納，政府從資金，人力和組織等多方面積極推動(dòng)。(三)農(nóng)村傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)全面介入和各類項(xiàng)目進(jìn)入制度化建設(shè)階段(2000年至2005年6月)。從2000年開始，在中國人民銀行的推動(dòng)下，農(nóng)村信用合作社開始全面試行并推廣小額信用貸款活動(dòng)，我國傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)開始大規(guī)模介入小額信貸領(lǐng)域。而小額信貸的目標(biāo)，也從“扶貧”領(lǐng)域擴(kuò)展到“為一般農(nóng)戶以及微型企業(yè)服務(wù)的廣闊空間。(四)小額貸款信貸商業(yè)化階段(2005年6月以后)。在農(nóng)村金融總體改革框架之下，由私人資本投資的商業(yè)性小額信貸機(jī)構(gòu)

12、開始在試點(diǎn)地區(qū)出現(xiàn)。同時(shí)，在中國銀監(jiān)會的推動(dòng)下，許多商業(yè)銀行開始通過專門的信貸窗口推進(jìn)小企業(yè)貸款。根據(jù)資金來源和組織形態(tài)，我們可以把農(nóng)村小額信貸分成非金融機(jī)構(gòu)，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)三種類型。第二節(jié) 我國農(nóng)村小額信貸存在的不足經(jīng)過十幾年的實(shí)踐，農(nóng)村小額信貸在解決“農(nóng)戶貸款難”，提高農(nóng)民收入，促進(jìn)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營，促使農(nóng)民回鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)方面發(fā)揮了顯著的作用，但是也存在著眾多的問題，影響農(nóng)村小額信貸發(fā)揮扶貧作用的發(fā)揮。小額信貸的高成本、高風(fēng)險(xiǎn)使機(jī)構(gòu)對相關(guān)業(yè)務(wù)的開展積極性并不突出，農(nóng)戶特別是中低收入農(nóng)戶很難成為金融機(jī)構(gòu)的融資對象，國家投入的信貸資金的相當(dāng)一部分，實(shí)際上并沒有真正發(fā)揮支農(nóng)作用，而是被“規(guī)

13、模巨大且迅速膨脹的機(jī)構(gòu)經(jīng)營管理費(fèi)用、貪污腐化和由于不當(dāng)行政干部造成的信貸損失”消耗掉了。從一般上來說，我國農(nóng)村小額信貸的問題主要表現(xiàn)在兩個(gè)方面：首先，我國農(nóng)村小額信貸的資金來源渠道較窄且資金外流嚴(yán)重，。其次，小額信貸的種類單一，額度偏窄，期限較短，與農(nóng)戶的資金需求不匹配。 圖 2-1 2005年至2010年的農(nóng)業(yè)貸款總額（數(shù)據(jù)來源：中國統(tǒng)計(jì)年鑒）圖 3-2 2007年至2010年商業(yè)銀行和農(nóng)村銀行的不良貸款率比較（數(shù)據(jù)來源：中國統(tǒng)計(jì)年鑒）從圖中，我們也可以明顯看到，近年，農(nóng)業(yè)貸款總額呈現(xiàn)穩(wěn)定增加的趨勢，滿足了農(nóng)村的部分資金需求。而且，銀行的不良貸款率在下降，但是農(nóng)村銀行的下降幅度小于商業(yè)銀行總

14、體的下降幅度，目前，農(nóng)村銀行的不良貸款率高于商業(yè)銀行的平均水平。大量風(fēng)險(xiǎn)的存在以及風(fēng)險(xiǎn)控制的不足是我國農(nóng)村小額信貸呈現(xiàn)當(dāng)前發(fā)展態(tài)勢的原因之一。因?yàn)閷τ诮鹑跈C(jī)構(gòu)來說，一項(xiàng)業(yè)務(wù)是否能實(shí)現(xiàn)可持續(xù)經(jīng)營的關(guān)鍵因素是對風(fēng)險(xiǎn)的控制。因此，對我國農(nóng)村小額信貸的發(fā)展來說，解決風(fēng)險(xiǎn)問題是發(fā)揮小額信貸扶貧功能，促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)增長的關(guān)鍵所在。第三章 農(nóng)村小額信貸風(fēng)險(xiǎn)分析第一節(jié) 環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)的成因分析根據(jù)不同的標(biāo)準(zhǔn)，可以把風(fēng)險(xiǎn)分為不同的種類，在本文，我根據(jù)參與主體的不同分類，把農(nóng)村小額信貸的風(fēng)險(xiǎn)分為：環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)，信用風(fēng)險(xiǎn)，管理風(fēng)險(xiǎn)和政策風(fēng)險(xiǎn)四大類。環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)是指由于外界變化而引發(fā)的收益不確定的風(fēng)險(xiǎn)問題，在本文，環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)主要指自然

15、風(fēng)險(xiǎn)和市場風(fēng)險(xiǎn)。農(nóng)村小額信貸的主要貸款對象是農(nóng)戶，而在我國廣大農(nóng)村地區(qū)，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)收益是農(nóng)戶最主要的收入來源，因此，農(nóng)業(yè)收益是小額信貸得已償還的重要保證。但是，農(nóng)業(yè)是弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)，農(nóng)業(yè)特別是種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)受自然環(huán)境影響大，一旦受災(zāi)，農(nóng)業(yè)減產(chǎn)，必然影響農(nóng)戶的還貸能力。例如，在福建省安溪縣，農(nóng)戶以種植鐵觀音為主，氣候?qū)﹁F觀音的產(chǎn)量影響極大。氣候好的年份收成好，還貸率高，氣候多變的年份，縣農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的不良貸款率高。在我國，農(nóng)村小額信貸的市場風(fēng)險(xiǎn)主要有信息風(fēng)險(xiǎn)，價(jià)格風(fēng)險(xiǎn)，農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)三類。信息風(fēng)險(xiǎn)主要是由于信息不對稱引起的，在我國絕大部分農(nóng)村地區(qū)，基礎(chǔ)設(shè)施落后，市場供求信息缺乏，農(nóng)民無法獲得及時(shí)、有效的市

16、場信息，農(nóng)戶在決定下期生產(chǎn)時(shí)往往只是參考上期的價(jià)格及供需情況陷入“蛛網(wǎng)模式”的事后調(diào)整陷阱，這至少造成了兩個(gè)不利后果：一是農(nóng)戶為了規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，不敢將資金投向競爭性農(nóng)產(chǎn)品的生產(chǎn)，而傾向于比較優(yōu)勢和社會凈收益都較低的敏感性農(nóng)產(chǎn)品的生產(chǎn)；二是中間商利用其與農(nóng)民之間信息的不對稱，拿走本應(yīng)屬于農(nóng)民的那部分利潤，農(nóng)民的收入進(jìn)一步降低，從而影響農(nóng)民的還貸能力。對于價(jià)格風(fēng)險(xiǎn)，主觀上，我國農(nóng)村居民整體上受教育程度較低，加上信息閉塞，農(nóng)民很難主動(dòng)利用遠(yuǎn)期交易、期貨交易、期權(quán)交易等風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避手段來降低自身承受的風(fēng)險(xiǎn)，客觀上，我國農(nóng)業(yè)規(guī)模較小，分散經(jīng)營，主要呈現(xiàn)一家一戶生產(chǎn)模式，單個(gè)交易成本高，而且農(nóng)產(chǎn)品品質(zhì)不可能高度一

17、致，一般達(dá)不到標(biāo)準(zhǔn)化合約的要求。這些因素都使農(nóng)戶的風(fēng)險(xiǎn)無法得到轉(zhuǎn)移和分散，農(nóng)戶不得不被動(dòng)承受市場所帶來的一切風(fēng)險(xiǎn)。第二節(jié) 信用風(fēng)險(xiǎn)分析信用風(fēng)險(xiǎn)又稱違約風(fēng)險(xiǎn)，主要是指借款者逾期不還，造成貸款壞賬，資金損失。當(dāng)前，我國農(nóng)村小額信貸的信用風(fēng)險(xiǎn)主要表現(xiàn)在款客戶行為失范。如隨意更改貸款用途，頂名，冒名貸款，故意“賴賬”的現(xiàn)象屢見不鮮。究其原因，首先，是因?yàn)槿狈Φ盅何锏募s束。我國大部分小額信貸的貸款是以個(gè)人信用作為還本付息的擔(dān)保，由此形成的債務(wù)鏈極為脆弱，農(nóng)戶違約后強(qiáng)制執(zhí)行變得困難。其次，小額貸款的發(fā)放較為分散，數(shù)額較小，貸款發(fā)放機(jī)構(gòu)的追債成本高，而且，在我國農(nóng)村大部分金融機(jī)構(gòu)，尚未建立完善的農(nóng)戶信用等級

18、評價(jià)機(jī)制，這些因素都在客觀上縱容了農(nóng)戶違約。 信用風(fēng)險(xiǎn)是目前我國小額信貸面臨的最大風(fēng)險(xiǎn)，能否有效防控信用風(fēng)險(xiǎn)是關(guān)系到我國小額信貸能否持續(xù)健康發(fā)展，下面，我們從博弈的角度分析影響農(nóng)戶信用風(fēng)險(xiǎn)高低的因素有哪些。假設(shè)：現(xiàn)在市場上有信貸機(jī)構(gòu)和農(nóng)戶，農(nóng)戶有借款意愿，信貸機(jī)構(gòu)也欲發(fā)放貸款。如果二者建立借貸關(guān)系，農(nóng)戶將從信貸機(jī)構(gòu)獲得一筆貸款L，利率為i，農(nóng)戶利用貸款進(jìn)行農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的收益率為r。參考實(shí)際情況，得出以下經(jīng)濟(jì)結(jié)論： （1）農(nóng)戶有還貸和違約兩種行為。農(nóng)戶違約的概率為p，如期償還貸款的概率為1-p，農(nóng)戶償還本利，得收益L(ri)，違約的農(nóng)戶逃避債務(wù)，得收益L(i+r)，但因違約而受到信用懲罰M。(2)農(nóng)

19、戶若得不到信用社貸款，機(jī)會損失L(r一i)，而信用社若不放貸，機(jī)會損失Li。(3)信用社如放貸給違約的農(nóng)戶，損失本利L(1+i)，但放貸給誠信的農(nóng)戶，得收益Li. (4)信用社決策放貸的概率為，拒貸的概率為1-。信用社與農(nóng)戶雙方的博弈支付矩陣如表1所示：表 3-1 信用社與農(nóng)戶雙方的博弈支付矩陣農(nóng)戶信貸機(jī)構(gòu)違約還貸放貸(-L(1+i),L(1+r)-M)(Li, L(r-i)拒貸(-Li, -L(r-i)(-Li,-L(r-i)農(nóng)戶的最大效用函數(shù)U：=PML(1+r)+L(1-P)(r-i)+(1-)-PL(r-i)-(1-P)L(r-i)；令U/=0，則P=(一2r+2i)/ (M/L)-i

20、一1；該模型的含義是：農(nóng)村小額信貸的信用風(fēng)險(xiǎn)P與貸款金L，利率i，農(nóng)戶生產(chǎn)收益率r以及信用懲罰M有關(guān)，其中P與L，i正相關(guān)，與r,M負(fù)相關(guān)。即：本金和利率越高，農(nóng)戶的違約概率越大，農(nóng)戶的收益率越高，違約懲罰力度越大，農(nóng)戶違約率越小。在雙方的完全信息動(dòng)態(tài)單次博弈中，若沒有有效的監(jiān)督承諾機(jī)制。農(nóng)戶的占優(yōu)策略將是獲得貸款后抵賴不還款而金融機(jī)構(gòu)預(yù)期到這種情況時(shí)，其最優(yōu)策略是初始階段不貸款。雙方陷入“囚徒困境”。農(nóng)村金融處于抑制狀態(tài)。第三節(jié) 管理風(fēng)險(xiǎn)分析 我國農(nóng)村小額信貸的管理風(fēng)險(xiǎn)主要體現(xiàn)在貸款發(fā)放機(jī)構(gòu)的經(jīng)營管理上，貸款發(fā)放機(jī)構(gòu)作為資金供給者，其對貸款發(fā)放的每一環(huán)節(jié)的管理質(zhì)量高低都會影響到小額信貸的風(fēng)險(xiǎn)

21、大小。在貸款發(fā)放前，信貸機(jī)構(gòu)需要進(jìn)行大量的前期準(zhǔn)備工作，如走訪調(diào)查，信息記錄，項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)評估等，而這些工作最終要落實(shí)到信貸業(yè)務(wù)員身上，信貸員不認(rèn)真，不負(fù)責(zé)的工作態(tài)度，可能導(dǎo)致其隨意填寫信息，或者基于“熟人社會”，給予不符合信貸標(biāo)準(zhǔn)的農(nóng)戶信貸資格，造成信貸機(jī)構(gòu)信息失真，管理困難，影響對款項(xiàng)的回收，甚至放大市場所傳導(dǎo)的風(fēng)險(xiǎn)。在資金貸出后，信貸機(jī)構(gòu)出于人力，物力等因素考慮，缺乏對款項(xiàng)使用用途和成效的監(jiān)督。根據(jù)實(shí)際情況，我國信貸機(jī)構(gòu)放任資金移做他用，造成回收貸款難的情況并不鮮見 。第四節(jié) 政策風(fēng)險(xiǎn)分析政府作為參與農(nóng)村小額信貸的另一主體，其采取的政策往往也關(guān)系到小額信貸的風(fēng)險(xiǎn)問題。首先，嚴(yán)格的利率政策引起

22、的小額信貸機(jī)構(gòu)的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)。我國的農(nóng)村小額信貸基本上是采取基準(zhǔn)利率加浮動(dòng)利率的政策，從實(shí)際情況看，大部分項(xiàng)目采取的是低利率政策，而沒有從財(cái)務(wù)獨(dú)立和可持續(xù)發(fā)展的角度出發(fā)制定一個(gè)合理的利率水平，造成大部分小額信貸機(jī)構(gòu)不能完全獨(dú)立，脫離政府補(bǔ)貼就無法持續(xù)經(jīng)營的局面。其次，行政干預(yù)過度以及監(jiān)管不到位并存引發(fā)的風(fēng)險(xiǎn)。我國小額信貸的發(fā)展中行政干預(yù)過多，許多從事小額信貸的機(jī)構(gòu)并不是獨(dú)立完善的市場主體。有些地方政府甚至通過下文件、發(fā)命令等形式對金融機(jī)構(gòu)下達(dá)貸款發(fā)放任務(wù)，影響信貸機(jī)構(gòu)的獨(dú)立性。而非政府小額信貸組織沒有合法的金融地位，大部分仍然是以項(xiàng)目辦公室的形式，掛靠于當(dāng)?shù)卣畽C(jī)構(gòu)。當(dāng)?shù)卣梢酝ㄟ^控制捐贈資金所

23、有權(quán)、信貸機(jī)構(gòu)的管理人員和理事會來控制菲政府小額信貸機(jī)構(gòu)。同時(shí)，我國的政府在對信用社和其他小額信貸機(jī)構(gòu)的監(jiān)管還處于疲軟狀態(tài)，沒有同意的監(jiān)管政策和方法。這些因素都很容易產(chǎn)生目標(biāo)偏離、還貸率低等問題，對我國小額信貸的良性發(fā)展是一個(gè)極大的威脅。第四章 小額信貸的風(fēng)險(xiǎn)防控策略分析第一節(jié) 環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)防控方法分析 自然風(fēng)險(xiǎn)和市場風(fēng)險(xiǎn)是農(nóng)村小額信貸風(fēng)險(xiǎn)中兩種自發(fā)的風(fēng)險(xiǎn)，不可能通過脫離自然或者市場的方式來消除風(fēng)險(xiǎn)，但是我們可以采取先進(jìn)的技術(shù)手段和推廣農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)來降低環(huán)境因素給小額信貸帶來的風(fēng)險(xiǎn)。例如，大棚養(yǎng)殖技術(shù)，數(shù)字化農(nóng)機(jī)具的推廣，從內(nèi)部提高了農(nóng)作物的存活率，提高了產(chǎn)量，從而增加了農(nóng)戶的收入。 鼓勵(lì)保險(xiǎn)公司能進(jìn)

24、人農(nóng)村市場與銀行業(yè)“合作”。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)+小額信貸”的銀保合作模式，對信貸機(jī)構(gòu)而言，它消除了貸款的部分后顧之憂，償還安全得到保險(xiǎn)公司的協(xié)議保障，實(shí)現(xiàn)了信貸的“零風(fēng)險(xiǎn)”。對農(nóng)戶而言，由于保險(xiǎn)為其帶來了顯性的信用價(jià)值，使其極大地增加了取得貸款的可能性。對保險(xiǎn)公司而言，它開拓了三農(nóng)保險(xiǎn)的廣闊市場，盈利渠道進(jìn)一步得到拓寬。但是，由于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的特殊性，目前我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展遲緩，水平較低。因此，不僅要在農(nóng)村大力宣傳保險(xiǎn)的理念和原理，開發(fā)研制出符合農(nóng)村現(xiàn)狀的保險(xiǎn)產(chǎn)品，更要探索銀?；?dòng)機(jī)制，將信貸與投保進(jìn)行有效銜接。例如，國際上發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的一種常見模式-將農(nóng)民參加農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)作為獲得貸款的先決條件。第二節(jié) 信用風(fēng)險(xiǎn)

25、防控策略分析 （一）加強(qiáng)信用意識宣傳。信用意識淡薄是農(nóng)戶主動(dòng)違約的最重要的原因，因此，要防控信用風(fēng)險(xiǎn)，首先應(yīng)增強(qiáng)農(nóng)戶的信用意識。農(nóng)村地區(qū)“羊群效應(yīng)”嚴(yán)重，如果一戶逃廢債成功，這種負(fù)效應(yīng)將帶動(dòng)其他農(nóng)戶，在這種情況下，大量不良貸款的形成在所難免。 （二）通過對農(nóng)戶的信用檔案實(shí)行電子化管理有利于減少小額信貸的資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)。信用檔案實(shí)行電子化管理具有科學(xué)化、規(guī)范化、程序化的特點(diǎn)，可以有效防范信貸人員的道德風(fēng)險(xiǎn)和工作差錯(cuò)造成的法律，信用風(fēng)險(xiǎn)。檔案電子化管理發(fā)展將會更加準(zhǔn)確、及時(shí)、方便地提供有關(guān)農(nóng)戶信息，使全國農(nóng)村信用社之間實(shí)現(xiàn)信息資源共享，有效遏制信貸風(fēng)險(xiǎn)。目前，農(nóng)戶信用等級的評定主要依靠信貸機(jī)構(gòu)的工作人員

26、的定性分析、主觀評價(jià)。這種做法做法不太可取。因?yàn)檫@樣一方面會加重信貸員的工作量、增大風(fēng)險(xiǎn)管理成本，另一方面也使得農(nóng)戶信用風(fēng)險(xiǎn)的準(zhǔn)確評定大打折扣。根據(jù)國外經(jīng)驗(yàn)，我們可以考慮在風(fēng)險(xiǎn)管理中引入定量模型，實(shí)現(xiàn)定性與定量分析的結(jié)合，提高評估的準(zhǔn)確性和管理效率。第三節(jié) 管理風(fēng)險(xiǎn)控制分析管理風(fēng)險(xiǎn)主要來源于信貸員與管理者的不當(dāng)行為，其工作效率的高低直接影響整個(gè)企業(yè)的收益。（一）對于基層信貸員，一般要采取適當(dāng)?shù)奈镔|(zhì)激勵(lì)。除了將業(yè)務(wù)績效與工資進(jìn)行掛鉤外，并且要對完成業(yè)務(wù)的員工給予額外的獎(jiǎng)勵(lì)或表彰等。而且，可以定期給員工進(jìn)行職業(yè)培訓(xùn)，提高整體素質(zhì)和專業(yè)技能;提供一定的發(fā)展升職機(jī)會留住優(yōu)秀人才;大力開展思想教育，培養(yǎng)

27、員工的責(zé)任感。（二）對于具有專業(yè)素養(yǎng)的高級人才來說除了給予相應(yīng)的物質(zhì)補(bǔ)償之外，最重要的是能夠提供精神上的鼓勵(lì)和未來職業(yè)發(fā)展的潛力。并且，讓他們直接參與到機(jī)構(gòu)的各個(gè)決策和項(xiàng)目中，分配重要的工作并賦予一定的權(quán)力和責(zé)任，培養(yǎng)其主人翁的意識，并通過競爭機(jī)制以充分調(diào)動(dòng)其工作的積極性。而最重要的是，從這些人中間，不斷培養(yǎng)真正具有為農(nóng)民服務(wù)意識的經(jīng)營者，保證小額信貸的可持續(xù)發(fā)展。（三）而對于管理者來說，也必須存在合理的制衡機(jī)制以減少由其引發(fā)的管理風(fēng)險(xiǎn)。一方面，需要有監(jiān)督機(jī)構(gòu)來制約管理者權(quán)力的無限制膨脹，并限制機(jī)會主義行為的出現(xiàn)。一面，對管理者加強(qiáng)管理理論和實(shí)踐的培訓(xùn)，同時(shí)對其進(jìn)行嚴(yán)格的績效考核，將其收益與信

28、貸機(jī)構(gòu)的利潤相掛鉤，通過查看資產(chǎn)負(fù)債表來評價(jià)管理者工作，并利用競爭機(jī)制增強(qiáng)其工作的效率和責(zé)任心。同時(shí)，也需要對管理者實(shí)施相應(yīng)的激勵(lì)機(jī)制。第四節(jié) 政策風(fēng)險(xiǎn)的防控策略分析（一）政策風(fēng)險(xiǎn)的控制，首先要明確小額信貸的含義和性質(zhì)、確立小額信貸機(jī)構(gòu)的地位。國家應(yīng)該在功能定位上，準(zhǔn)確明確農(nóng)村小額信貸不僅是一種扶貧政策，更是彌補(bǔ)信貸扶貧政策缺陷的金融機(jī)制，它本身因該理解為一種市場經(jīng)濟(jì)行為，一個(gè)向市場化程度低的貧困地區(qū)灌輸市場意識的通道，它具有可持續(xù)發(fā)展的目標(biāo)，是一種長期行為。（二）改革現(xiàn)行小額信貸制度。首先，要適當(dāng)延長小額信貸的借款期限，并提高授信額度。對于當(dāng)前農(nóng)業(yè)生產(chǎn)來說，其復(fù)雜度和高要求，往往需要農(nóng)戶的投

29、資有較大的資金支持，或是出現(xiàn)不可抗拒的周期延長的可能，因此這就需要小額政策具有一定的靈活性，以滿足不同農(nóng)戶的需求，來提高資金的使用效率。其次，減少政府的干預(yù)，放寬小額信貸利率政策。鑒于小額信貸資金來源成本和管理成本較高、而收益相對較低和不確定的現(xiàn)狀，可以考慮在農(nóng)民可承受能力范圍內(nèi)，實(shí)現(xiàn)小額信貸貸款利率的市場化。第五章 總結(jié)本文通過對小額信貸現(xiàn)狀分析，了解到當(dāng)前我國小額信貸存在很多不足，但其中最核心、最根本的因素就是風(fēng)險(xiǎn)及其控制問題。同時(shí)，風(fēng)險(xiǎn)控制的好壞還能直接影響其它因素對小額信貸的作用效果，因此，解決好風(fēng)險(xiǎn)控制問題就是解決好小額信貸發(fā)展瓶頸的首要條件。文章小額信貸活動(dòng)的參與主體的視角:外部環(huán)

30、境、農(nóng)戶、信貸機(jī)構(gòu)和政府，將風(fēng)險(xiǎn)分成了環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)、管理風(fēng)險(xiǎn)和政策風(fēng)險(xiǎn)這四種。并根據(jù)借貸活動(dòng)的操作過程，分析了不同主體在不同環(huán)節(jié)中存在的風(fēng)險(xiǎn)原因。同時(shí)依照此風(fēng)險(xiǎn)分類，提供了相應(yīng)的意見建議。在環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)處理上，建議要充分利用高新技術(shù)和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)來規(guī)避其造成的損失。在信用風(fēng)險(xiǎn)處理上，首先要加大信用和法律教育。其次，要盡快實(shí)現(xiàn)信用資料的電子化管理，提高對農(nóng)戶信用等級評定的準(zhǔn)確性。在管理風(fēng)險(xiǎn)處理上，要尋找合適的管理方法和權(quán)力制衡機(jī)制。機(jī)構(gòu)要針對不同的經(jīng)營者采取不同的管理方法。在政策風(fēng)險(xiǎn)的處理上，一是要保證穩(wěn)定性，二是要減少政府的不正當(dāng)干預(yù)。 由于本人的學(xué)識有限及具體數(shù)據(jù)難以獲得，文中的觀點(diǎn)難免有偏頗

31、之處，缺乏系統(tǒng)的實(shí)證分析，這不能不說是本文的遺憾之處。本人會利用以后工作的機(jī)會，對這些問題作進(jìn)一步的研究。參考文獻(xiàn)1 杜曉山.中國農(nóng)村小額信貸的實(shí)踐嘗試J.現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)探討,2004,2.2 姚先斌，程恩江.小額信貸的概念、原則及在中國的實(shí)踐J.中國農(nóng)村經(jīng)濟(jì),1998.3 杜曉山.中國小額信貸十年M.北京:社會科學(xué)文獻(xiàn)出版社，2005.4 杜志雄，庸建華有關(guān)小額信貸兒個(gè)主要問題的討論綜述J中國農(nóng)村觀察,2001,2:74-805 冉光和，張金鑫.農(nóng)村金融發(fā)展與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)增長的實(shí)證研究J.農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)問題,2008.6 賀莎莎.農(nóng)戶借貸行為及其影響因素分析以湖南省花巖溪村為例J.中國農(nóng)村觀察,2008,l.7