銀行大力支持個(gè)人零售貸款業(yè)務(wù)發(fā)展實(shí)施意見

1、銀行大力支持個(gè)人零售貸款業(yè)務(wù)發(fā)展實(shí)施意見為深入貫徹落實(shí)4月22日全省信貸專題分析會(huì)精神，加快個(gè)人零售貸款業(yè)務(wù)發(fā)展，推動(dòng)全行業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)調(diào)整和轉(zhuǎn)型，確保完成全年目標(biāo)任務(wù)，特制定本意見。一、當(dāng)前形勢一是收入增長滯后，信貸發(fā)展相對(duì)薄弱。年一季度，全省信貸業(yè)務(wù)收入扣除資金成本后僅為2512萬元，理論上只完成年初制定的2億元收入計(jì)劃進(jìn)度的一半；二是懼貸心理嚴(yán)重，戰(zhàn)略產(chǎn)品趨于邊緣。貸款結(jié)余徘徊不前，老客戶占比大幅減少，小額貸款業(yè)務(wù)發(fā)展較好的分支行，在信貸產(chǎn)品選擇上，也明顯傾向于有抵押的個(gè)人商務(wù)貸款、二手房貸款等，表現(xiàn)出全行范圍懼貸惜貸的心理依然較為濃重；三是政策環(huán)境有變，發(fā)展形勢喜憂參半。一季度，央行實(shí)行適度

2、從緊的信貸政策，信貸市場出現(xiàn)資金趨緊的局面；而我行個(gè)人零售貸款產(chǎn)品進(jìn)入全面開辦階段。個(gè)人商務(wù)貸款、再就業(yè)小額擔(dān)保貸款、二手房貸款等業(yè)務(wù)已在全省范圍逐步推開。年內(nèi)，還將陸續(xù)推出林權(quán)質(zhì)押貸款、小企業(yè)貸款等業(yè)務(wù)，全行信貸產(chǎn)品線將得到進(jìn)一步豐富；同時(shí)，今年以來，小額貸款逾期催收取得決定性勝利，更為進(jìn)一步加快業(yè)務(wù)發(fā)展奠定了堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。但是，今年以來央行加大信貸投放指導(dǎo)力度，要求各大商業(yè)銀行按季均衡發(fā)放貸款，也迫使我們必須正確處理好謹(jǐn)慎經(jīng)營與主動(dòng)發(fā)展的關(guān)系，抓住時(shí)機(jī)，科學(xué)舉措，積極應(yīng)對(duì)，均衡發(fā)展，才能促進(jìn)全省信貸業(yè)務(wù)穩(wěn)步健康發(fā)展。二、指導(dǎo)思想加快信貸業(yè)務(wù)發(fā)展是全行第一要?jiǎng)?wù)，堅(jiān)持零售信貸的戰(zhàn)略定位是全行立行

3、之本，小額貸款是全行長期核心的戰(zhàn)略性業(yè)務(wù)，審慎經(jīng)營是可持續(xù)發(fā)展的堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)。要加強(qiáng)統(tǒng)籌部署，集中資源配置，全力發(fā)展個(gè)人零售貸款業(yè)務(wù)，確保全年信貸業(yè)務(wù)收入計(jì)劃的實(shí)現(xiàn)。三、實(shí)施目標(biāo)全省年信貸業(yè)務(wù)計(jì)劃實(shí)現(xiàn)個(gè)人零售貸款結(jié)余50億元，利差收入2億元。其中：小額貸款結(jié)余16億元，實(shí)現(xiàn)利差收入12600萬元；個(gè)人商務(wù)貸款結(jié)余10億元，實(shí)現(xiàn)利差收入2200萬元；二手房貸款結(jié)余16億元，實(shí)現(xiàn)利差收入2200萬元；再就業(yè)小額擔(dān)保貸款結(jié)余8億元，實(shí)現(xiàn)利差收入1800萬元；其他業(yè)務(wù)收入1200萬元。（一）支行上半年目標(biāo)任務(wù)1所有分支行全部開辦四項(xiàng)個(gè)人零售貸款產(chǎn)品，即小額貸款、個(gè)人商務(wù)貸款、二手房貸款、再就業(yè)小額擔(dān)保貸款

4、，個(gè)別無政府擔(dān)保的地區(qū)除外。2各一級(jí)支行二季末小額貸款結(jié)余較一季末至少增加200萬元。二季末小額貸款結(jié)余達(dá)到1000萬元以上的除外。（二）支行全年目標(biāo)任務(wù)至年末，中等縣支行個(gè)人零售貸款規(guī)模應(yīng)達(dá)到3000萬元以上，即三個(gè)“一千萬”：小額貸款結(jié)余1000萬元以上，個(gè)人商務(wù)貸款結(jié)余1000萬元以上，二手房貸款和再就業(yè)小額擔(dān)保貸款結(jié)余1000萬元以上。四、政策舉措（一）人員政策1優(yōu)先配置。按照“八用八不用”標(biāo)準(zhǔn)，優(yōu)先選拔郵儲(chǔ)銀行基層從業(yè)人員中業(yè)務(wù)素質(zhì)高、思想品德好、工作作風(fēng)頑強(qiáng)的人員充實(shí)到信貸崗位，優(yōu)先選拔新進(jìn)大學(xué)生配備信貸崗位。其中，審查崗位優(yōu)先配置。2足額配置。嚴(yán)格執(zhí)行贛郵銀機(jī)編【】1號(hào)關(guān)于調(diào)整各

5、市分行、縣支行信貸業(yè)務(wù)部機(jī)構(gòu)設(shè)置及人員編制的通知要求，以文件規(guī)定的各級(jí)分支機(jī)構(gòu)人員編制、崗位設(shè)置以及信貸人員配置為最低標(biāo)準(zhǔn)，足額配備各級(jí)信貸管理人員和信貸人員。部分管轄支行較多、業(yè)務(wù)量較大的分行，必須適時(shí)增配檢查、審查、審批等人員。3待遇薪酬。對(duì)信貸人員總體薪酬待遇予以傾斜，及時(shí)做好信貸人員等級(jí)評(píng)定和工資晉級(jí)工作。各市分行要根據(jù)信貸人員年放貸金額和管理客戶數(shù)及時(shí)做好信貸人員等級(jí)評(píng)定和上報(bào)工作，經(jīng)省分行審核批準(zhǔn)后，調(diào)整相應(yīng)工資級(jí)別。4職業(yè)激勵(lì)。制定信貸人員職業(yè)發(fā)展規(guī)劃，建立信貸人員晉升發(fā)展通道，積極鼓勵(lì)和推薦信貸人員參與崗位升級(jí)考試和競聘。（1）繼續(xù)開展全省“優(yōu)秀信貸員”評(píng)選活動(dòng)。連續(xù)三年評(píng)為全

6、省優(yōu)秀信貸員的勞務(wù)工，優(yōu)先轉(zhuǎn)為合同工。（2）管戶信貸員小額貸款平均余額連續(xù)2年達(dá)到800萬元，且質(zhì)量達(dá)到規(guī)定標(biāo)準(zhǔn)的，第三年比照合同工享受待遇?？傂修D(zhuǎn)合同工指標(biāo)下發(fā)后，直接轉(zhuǎn)為合同工。（3）個(gè)人零售貸款業(yè)務(wù)發(fā)展優(yōu)異的支行長優(yōu)先考慮提拔任用。（4）個(gè)人零售貸款結(jié)余列全省后20位的，支行長原則上不列入后備干部。（5）至年末，小額貸款結(jié)余低于600萬元，且個(gè)人零售貸款結(jié)余低于2000萬元，且小額貸款結(jié)余列全省后10位的縣支行，省分行將對(duì)相關(guān)重點(diǎn)支行進(jìn)行專門診斷，對(duì)縣支行行長、分管副行長采取停職、免職、調(diào)離等處理。（二）財(cái)務(wù)政策1成本費(fèi)用（1）專項(xiàng)獎(jiǎng)勵(lì)。省分行每年按照信貸利差收入的1%和信貸業(yè)務(wù)利潤的2

7、%，切塊提取獎(jiǎng)勵(lì)資金，用于全省信貸業(yè)務(wù)發(fā)展獎(jiǎng)勵(lì)。（2）收入返還。對(duì)各分支行實(shí)行按當(dāng)年新增利差收入的20%返還的政策，由省分行統(tǒng)一安排，直接用于支行個(gè)人零售貸款業(yè)務(wù)購置車輛、設(shè)備、改善辦公環(huán)境等。此政策一定三年不變。（3）客戶維護(hù)。要注意貸款客戶維護(hù)，適當(dāng)予以投入。（4）績效兌現(xiàn)。及時(shí)核發(fā)信貸人員績效，保證次月發(fā)放。除提交風(fēng)險(xiǎn)保證金外，不得以任何理由遲發(fā)或扣除信貸人員績效。核算績效時(shí)，對(duì)逾期時(shí)間在5日之內(nèi)的貸款不予以處罰。（5）人身保險(xiǎn)。各縣（市）支行每年應(yīng)為信貸人員定期購買基本人身保險(xiǎn)，解決信貸人員后顧之憂。（6）車輛配置。2008年信貸業(yè)務(wù)考核中，全省有71個(gè)縣（市）支行獲得車輛獎(jiǎng)勵(lì)。此項(xiàng)獎(jiǎng)

8、勵(lì)須于年7月底左右逐步到位，指定為信貸部門專用。今后，省分行還將根據(jù)各縣（市）支行信貸業(yè)務(wù)規(guī)模發(fā)展情況和業(yè)務(wù)發(fā)展實(shí)際，合理增配使用車輛。2績效考核（1）把握兩項(xiàng)原則。按照所有激勵(lì)政策就高不就低，所有約束指標(biāo)就寬不就緊的原則，制定信貸人員工資、績效、質(zhì)量考核辦法等。（2）實(shí)行專項(xiàng)考核。信貸人員不承擔(dān)除信貸業(yè)務(wù)以外其他任何業(yè)務(wù)的發(fā)展任務(wù)，如儲(chǔ)蓄、保險(xiǎn)等，避免出現(xiàn)將貸款發(fā)放與發(fā)展其他業(yè)務(wù)掛鉤的信貸風(fēng)險(xiǎn)。（3）保持政策延續(xù)。在遵從總行信貸人員績效考核辦法基礎(chǔ)上，每年根據(jù)全省信貸業(yè)務(wù)規(guī)模發(fā)展情況和質(zhì)量狀況，對(duì)績效考核政策進(jìn)行微調(diào)，總體保持政策的延續(xù)性。（三）市場營銷進(jìn)一步明確小額貸款核心產(chǎn)品地位，加強(qiáng)小

9、額貸款市場營銷，同時(shí)因地制宜，實(shí)現(xiàn)其他信貸產(chǎn)品的快速擴(kuò)張。1實(shí)行差異化營銷，確保錯(cuò)時(shí)交叉發(fā)展。重點(diǎn)圍繞區(qū)域特點(diǎn)、特色、特長，實(shí)施信貸業(yè)務(wù)錯(cuò)時(shí)、交叉發(fā)展。小額貸款要深入集貿(mào)市場、商業(yè)中心、街頭小巷及縣鄉(xiāng)鎮(zhèn)村，本著客戶經(jīng)營不嫌小、貸款金額不嫌少的原則發(fā)展客戶，積極打造小額貸款示范戶、示范村、示范市場；個(gè)人商務(wù)貸款要采取集中營銷的方式，緊密聯(lián)系地方商會(huì)、行業(yè)協(xié)會(huì)、專業(yè)市場等，重點(diǎn)發(fā)展經(jīng)驗(yàn)多、信譽(yù)好、需求大、實(shí)力強(qiáng)的專業(yè)經(jīng)營戶；二手房貸款要采取專門營銷的方式，積極聯(lián)系地方品牌房產(chǎn)中介，逐步打開個(gè)人房屋按揭貸款市場；再就業(yè)小額擔(dān)保貸款要采取對(duì)口營銷的方式，加強(qiáng)地方政府部門和再就業(yè)貸款擔(dān)保中心的交流走訪、

10、信息溝通，建立和保持良好合作關(guān)系，爭取更大市場份額。2組建專門分析團(tuán)隊(duì)，加強(qiáng)業(yè)務(wù)交流指導(dǎo)。省分行將組建由市分行、縣支行業(yè)務(wù)骨干組成的市場分析團(tuán)隊(duì)，緊密結(jié)合宏觀經(jīng)濟(jì)政策調(diào)整和微觀市場經(jīng)濟(jì)變化，積極開展分時(shí)間、分地點(diǎn)、分行業(yè)的市場分析，指導(dǎo)和促進(jìn)分支機(jī)構(gòu)信貸業(yè)務(wù)發(fā)展。同時(shí)按月出版信貸天地月刊，打造全省信貸業(yè)務(wù)指導(dǎo)與交流平臺(tái)?；趥€(gè)人零售貸款業(yè)務(wù)立足于為“三農(nóng)”服務(wù)，在堅(jiān)持正常小額貸款“三查”的前提下，如有鄉(xiāng)鎮(zhèn)黨委政府、質(zhì)監(jiān)部門給予客戶篩選等支持的，可加快業(yè)務(wù)發(fā)展進(jìn)度。五、明確責(zé)任界限，消除懼貸心理深入學(xué)習(xí)中國郵政儲(chǔ)蓄銀行個(gè)人貸款違規(guī)行為責(zé)任追究規(guī)定（試行）（以下簡稱責(zé)任追究規(guī)定），加強(qiáng)自我約束，消

11、除懼貸心理，利用信貸市場政策的變化，以及信貸扶持政策的出臺(tái)，迅速擴(kuò)大信貸業(yè)務(wù)市場規(guī)模和影響，確保全省信貸業(yè)務(wù)收入在5月份后有較大幅度增長。（一）正確認(rèn)識(shí)責(zé)任認(rèn)定準(zhǔn)確把握責(zé)任追究規(guī)定的實(shí)施原則和認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)，全面掌握責(zé)任認(rèn)定的核心內(nèi)容和具體要求，尤其是盡職免責(zé)條款的內(nèi)涵和意義。充分理解總行對(duì)信貸業(yè)務(wù)高風(fēng)險(xiǎn)性和責(zé)任認(rèn)定尺度的認(rèn)識(shí)和把握，重在防范，而非懲處。具體表現(xiàn)為：1高管人員。主要從管理層面進(jìn)行責(zé)任認(rèn)定，如選人用人、制度執(zhí)行、政策落實(shí)、合規(guī)管理、保證信貸決策獨(dú)立性、保護(hù)信貸人員積極性等，重點(diǎn)考察高管人員是否干涉貸款決策，發(fā)生案件隱瞞不報(bào)，干擾阻礙案件調(diào)查，推卸責(zé)任，打擊報(bào)復(fù)，未及時(shí)制止和懲處違規(guī)行為

12、、認(rèn)真開展責(zé)任追究等，而對(duì)具體受限于市場環(huán)境變化、客戶信用情況、信貸人員技術(shù)水平等引發(fā)的逾期貸款，不予以責(zé)任追究。2信貸人員。主要從操作層面進(jìn)行責(zé)任認(rèn)定，如道德品質(zhì)、技術(shù)水平、操作規(guī)范、制度執(zhí)行、盡職履責(zé)等。而對(duì)由于借款人家庭或經(jīng)營的企業(yè)因不可抗力因素，如水災(zāi)、旱災(zāi)等自然災(zāi)害并有當(dāng)?shù)貧庀蟛块T證明；動(dòng)植物疫病，有縣級(jí)以上植保、獸醫(yī)等權(quán)威機(jī)構(gòu)認(rèn)定；家庭重大災(zāi)難，如火災(zāi)、車禍、主要?jiǎng)趧?dòng)力重病等，且有證明材料，導(dǎo)致借款人不能正常歸還貸款本息的，予以免責(zé)。以上規(guī)定清晰地表明，總行責(zé)任追究規(guī)定沒有完全否定逾期貸款的存在和產(chǎn)生，而是重點(diǎn)追究由惡意主觀意識(shí)主導(dǎo)，且造成惡劣后果的違規(guī)行為，以及明知不可為而為之的

13、錯(cuò)誤行為。只要各級(jí)高管和信貸人員提高風(fēng)險(xiǎn)合規(guī)意識(shí)，認(rèn)真履行崗位職責(zé)，規(guī)范制度執(zhí)行與流程操作，就完全沒有必要懼怕逾期貸款的出現(xiàn)。（二）合理運(yùn)用資產(chǎn)保全及時(shí)將不良貸款移交資產(chǎn)保全部門，減輕信貸人員催收壓力。要著眼于資產(chǎn)保全隊(duì)伍的長效機(jī)制建設(shè)，選派有良好勝任力的員工開展資產(chǎn)保全工作，制定科學(xué)的績效考評(píng)辦法。業(yè)務(wù)部門要全程參與資產(chǎn)保全過程，積極配合資產(chǎn)保全工作，并對(duì)資產(chǎn)保全工作實(shí)施全程監(jiān)督。貸款呆賬必須經(jīng)過嚴(yán)格的資產(chǎn)保全手段之后，方能核銷。通過以上舉措，各級(jí)分支機(jī)構(gòu)高管人員和信貸從業(yè)人員要進(jìn)一步明確盡職免責(zé)的規(guī)定和要求，消除“風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避”懼發(fā)展的心理，盡快實(shí)現(xiàn)信貸業(yè)務(wù)的恢復(fù)性和跨越式發(fā)展。六、改進(jìn)管理方式，提高工作成效今年是我行信貸新產(chǎn)品不斷推出的特殊時(shí)期，為加大產(chǎn)品推進(jìn)力度，提高政策執(zhí)行效果，監(jiān)控全省發(fā)展進(jìn)度，省分行將實(shí)行直管到縣的“扁平化”管理，減少中間環(huán)節(jié)，縮短管理鏈條，以準(zhǔn)確判斷市場環(huán)境變化，及時(shí)舉措積極應(yīng)對(duì)。1指導(dǎo)支持到縣支行。省分行將組建專業(yè)分析團(tuán)隊(duì)，進(jìn)一步加強(qiáng)市場分析與指導(dǎo)，建設(shè)方便快捷的信息交流與溝通平臺(tái)，為基層開展信貸工作提供更為直接和有力的