美國個人信用體系建設及應用情況

1、美國個人信用體系建設及應用情況美國普遍使用以商業(yè)征信公司為基礎的社會信用管理方式，遍布美國的個人征信公司，追賬公司等都是從盈利目的出發(fā)，向社會提供有償服務，包括資信調(diào)查，資信評級，資信咨詢，商賬追收 等，完全實行市場化運作。、社會安全號SSN在美國，每個人都有一個社會安全號SSN (socialsecuritynumber )，這個安全號可以把一 個美國人一生幾乎所有的信用記錄串在一起，包括個人的銀行賬號、稅號、信用卡號、社會醫(yī)療保障號等都與之掛鉤。自20世紀30年代美國成立社會安全管理局后， 聯(lián)邦政府下令，所有合法公民 和居民必須持有有效社會安全號，該號由國家社會安全管理局統(tǒng)一賦予。 只要把

2、某個人的社會安全 號碼輸入全國聯(lián)網(wǎng)的計算機，任何人均可查到自己的背景資料，既包括年齡、性別、出生日期等這些自然狀況，也包括教育背景、工作經(jīng)歷、與稅務、保險、銀行打交道時的信用狀況、有無犯罪記 錄等等。如果一個人有過不良納稅記錄，那么這一記錄將永遠伴隨著他，當他去求職、買保險、買 汽車、開公司，幾乎無論他做什么，無論他到哪個州，這一污點都無法抹去，他將因此而四處碰壁。在美國，社會安全號碼就如同中國的公民身份號碼， 每人只有一個，并且終身不變、終身使用。 美國是個聯(lián)邦國家，即使是作為身份證的駕駛執(zhí)照，也是每州不同。所以唯一跟著你一生不變的， 唯有社會安全號。很多學校，拿此來做學籍號碼。沒有它，你只

3、能算是一個社會邊緣人，用不了多 久，你就會明白許多東西你必須有社會安全號才能享受到。二、信用局對消費者信用評估和提供個人信用服務的中介機構(gòu)，在美國叫信用局，或叫消費信用報告機構(gòu)。專門從事個人信用資料的收集、加工整理、量化分析、制作和售后服務，形成了個人信用產(chǎn)品的一條龍服務。美國的個人信用服務機構(gòu)實行的是自由的市場運作模式，這些機構(gòu)都是由私人部門設立的。整個美國有1,000多家當?shù)鼗虻貐^(qū)的信用局為消費者服務。但這些信用局中的絕大多數(shù)或者附屬于Equifax、Experian和TransUnion三家最為主要的征信局，或者與這三家公司保持業(yè)務上的 聯(lián)系。而這三家征信局都建有覆蓋全美國的數(shù)據(jù)庫，包含

4、有超過1.7億消費者的信用記錄，從而在事實上形成了三家征信局三足鼎立的局面。這也構(gòu)成了美國信用局制度的核心。三、信用局的運作模式美國的信用局制度就個人信用信息的收集、 個人信用產(chǎn)品的開發(fā)和管理形成了一套科學的體系, 其主要包括三個環(huán)節(jié)：1、個人信用資料的收集和登記個人信用數(shù)據(jù)是形成征信產(chǎn)品的前提。 在美國信貸提供者向征信局提供信息， 并按合同規(guī)定從 公司購買信用報告。 美國征信局征集的個人信用信息包括三個方面的內(nèi)容： 消費者身份信息、 信貸 信息、公開信息。 美國在進行消費者個人信用調(diào)查時一般將上述信息指標分為兩大類，即廣度指標和深度指標。廣度指標為個人信用分析提供了一般性構(gòu)架和準則，一般包括

5、品德、能力、資本、條 件、擔保品五個方面，又稱為5C準則。深度指標則是對5C準則的深化，具體包括：工齡、信用卡、 債務收入比例、銀行開戶情況、信用檔案年限、毀譽記錄、職務、住房，現(xiàn)行地址、居住時間、個 人收入、公用事業(yè)記錄等指標。在美國，信用局收集消費者個人信用信息的工作方式是主動的， 不需要向被記錄者打招呼。 而 且，大多數(shù)授信機構(gòu)都會將消費者的不良記錄主動提供給信用局， 使失信消費者的信用記錄增加負 面信息， 今后無法成功地申請其它信用工具。 信用局主要通過三個渠道獲取消費者的信息， 一是經(jīng) 常從銀行、 信用卡公司、 公用事業(yè)公司和零售商等渠道了解消費者付款記錄的最新信息； 二是同雇 主接

6、觸，了解消費者職業(yè)或崗位變化情況； 三是從政府的公開政務信息中獲取被調(diào)查消費者的特定 信息。2、個人信用數(shù)據(jù)的加工處理和信用評估 散亂無序的個人信用數(shù)據(jù)必須經(jīng)過分類、比較、計算、分析、評估等一系列加工處理，才能最終形成征信產(chǎn)品。 個人信用評估報告是區(qū)分不同個人信用質(zhì)量的關(guān)鍵。 如果不能有效區(qū)分個人信用 質(zhì)量的好壞，就不能給失信者以應有的懲戒，失信行為就會蔓延。個人信用評估有兩種方法： 主觀 評級法和客觀經(jīng)濟計量模型量化法，美國采用第二種方式，其中以FICO信用分數(shù)最為有名。目前美國三大征信局都采用FICO信用分來量化個人信用質(zhì)量和風險。該模型利用高達100萬的大樣本數(shù)據(jù)首先將消費者的5C指標進

7、行具體刻化，再將深度指標分檔計分，加權(quán)得出最終總分，打分范 圍為 325-900。然后進行分段定級，不同的機構(gòu)有不同的分段定級標準。一般來說，超過 720分就 意味著達到了社會平均水平。 絕大多數(shù)貸款者對于個人信用報告的細節(jié)都不太關(guān)心， 他們僅僅需要 了解的只是最終的信用分數(shù)。信用打分模型使個人信用可進行精確的度量和區(qū)分。3、個人信用產(chǎn)品的銷售使用個人信用產(chǎn)品的主要需求包括消費信貸的授信方、 商業(yè)銀行、保險公司、雇主、 司法部門及消 費者個人。 目前，個人信用報告是需求量最大的信用產(chǎn)品。 美國的三大信用局和 1,000 多家地方信 用局收集了 1.7 億成年人的信用資料。 據(jù)全聯(lián)公司提供， 全

8、聯(lián)公司每天平均賣出信用報告 100多萬 份，每年大約銷售 40多億份信用報告。 2001年全聯(lián)公司出售的紙質(zhì)信用報告銷售額為 150億美元， 出售無紙質(zhì)因特網(wǎng)上的信用報告至少達 4 億美元。在美國，對個人信用產(chǎn)品的銷售使用有明確的法律規(guī)定。 根據(jù)有關(guān)規(guī)定， 到信用局調(diào)用其他人 的個人信用資料需要得到被調(diào)用人的同意或者是司法部門的授權(quán)， 從而可以防止個人信用資料的濫 用。四、個人信用報告的內(nèi)容在美國，幾乎每個成年人都離不開信用消費，要申請信用卡、分期付款、抵押貸款等，都需要 對消費者的信用資格、 信用狀態(tài)和信用能力進行評價， 這種評價集中表現(xiàn)為信用報告。 美國的個人 信用報告由三大信用機構(gòu)提供，

9、對個人的借款習慣進行詳細紀錄和分析，內(nèi)容有4 個方面：（1）個人信息：社會安全號、姓名、過去的家庭住址、目前的詳細通訊地址、工作經(jīng)歷等；（2）信用歷史：從電話公司到抵押權(quán)人的所有機構(gòu)獲得的個人貸款限額、分期付款情況和還 款歷史記錄，以及最近 30 天內(nèi)或更長時間的支付行為記錄；（3）公開記錄：所有涉及個人的破產(chǎn)公告和其他的法庭判決，比如離婚贍養(yǎng)權(quán)協(xié)議和稅收留 置權(quán)；（4）查詢請求：所有最近查閱你個人記錄的商業(yè)請求， 不包括自己察看個人信用報告的請求。五、個人信用報告的服務方式及收費方式個人信用機構(gòu)以前一般出售紙質(zhì)信用報告， 近年來， 隨著互聯(lián)網(wǎng)的普及， 增加了互聯(lián)網(wǎng)方式向 用戶提供服務。 服務

10、費從用戶的信用卡上扣除， 但是用戶在查詢個人信用報告時必須要填寫以下相 關(guān)信息：姓名、頭銜、尊稱、 Email 、 Email 確認、詳細地址、是否在此地址超過 6 個月、網(wǎng)上用 戶名、密碼、社會安全號SSN電話號碼、母親名字、生日、信用卡類型、信用卡號碼、信用卡過 期時間等信息。六、美國個人信用報告的收費標準以 TransUnion 公司為例：1、三大公司合成的個人信用報告收費： 29.95 美元/ 份；2、 三大公司合成的個人信用報告+三個公司的信用分數(shù)收費：29.95 + 9.95 = 39.9美元/份;3、 三大公司合成的個人信用報告三個公司的信用分數(shù)消費債務分數(shù)收費： 29.959.

11、95 + 4.95 = 44.85 美元 / 份；4、個人也可以監(jiān)視自己在三大信用公司的信用報告，以防止自己的信用信息中被加入自己沒 有的負面信息，即防止被欺騙，收費： 10.95 美元/季；5、TransUnion 公司的個人信用報告，信用分數(shù)服務，收費： 19.85 美元/ 份；6、個人也可以監(jiān)視 TransUnion 公司給自己評測的信用分數(shù)，收費： 4.94 美元/季；7、個人也可以監(jiān)視 TransUnion 公司記錄的個人債務情況，收費： 4.94 美元/ 季。七、個人征信服務行業(yè)管理的基本原則和具體做法1、對個人征信服務管理的基本原則 既保護個人隱私和合法權(quán)益，又保證正常信用信息的

12、充分交流。良好的征信服務不僅有利于授信者業(yè)務發(fā)展， 也有利于消費者更方便和更快捷地獲得信貸服務。 因此，法律規(guī)范的核心在于， 既要充分保證個人隱私和權(quán)益不受損害， 又能夠為征信活動的正常開 展創(chuàng)造必要的條件，或者說，必須根據(jù)公平、合理的原則在二者之間做出平衡。為了達到上述目的，美國法律在以下三個方面做出界定：(1) 什么信息屬于個人隱私，應當予以保護，什么信息屬于正常的信用信息，應當公開并允 許征信機構(gòu)搜集；(2) 如何保證信息的使用目的是正當?shù)?，即不能被濫用；(3) 如何保證信用信息的準確性、完整性和及時更新。2、對信用報告中所包含的信息范圍的管理 由于對消費者隱私的保護和保證消費者能夠獲得

13、更方便的信貸服務都是符合消費者利益的， 法 律只能在這二者之間進行取舍和權(quán)衡。美國對信用報告信息范圍的管理，主要分為兩大類：第一類：允許在信用報告中公開的信息。一個典型的消費者信用報告包括以下四類信息：(1) 消費者身份數(shù)據(jù)，包括姓名、通信地址、電話號碼、社會安全號等。(2) 現(xiàn)有的或以前的貸款或信用卡記錄、正面交易信息，包括授信者名稱、賬戶號碼、信用 額度、開戶日期、 授信者向征信機構(gòu)報告該信息的日期、 最后一次支付的日期和數(shù)額等。還可能包 括過期賬信息、目前過期未付的款項數(shù)目、 以及在過去 12-60 個月中是否按期支付了上述款項的記 錄。正面信息的公開沒有時效限制。(3) 公共信息記錄、

14、負面信息，包括破產(chǎn)記錄、欠稅記錄、犯罪記錄、被追帳記錄等等。一 般來說，負面信息的時效性為7年。(4) 查詢記錄，包括過去1年間所有的查詢記錄。第二類：禁止公開的信息。 以下信息除非經(jīng)過消費者本人同意或要求， 是禁止在消費者信用報 告中公開的。( 1)消費者活期或儲蓄賬的信息；( 2 )消費者購買的保單；( 3)消費者收入信息；( 4)消費者個人生活方式和消費習慣；( 5 )消費者的工作表現(xiàn)；( 6)消費者醫(yī)療信息；( 7)消費者駕駛記錄；( 8)種族、宗教信仰、政治傾向等。3、對信用報告使用范圍的管理 根據(jù)公平信用報告法，征信機構(gòu)只能根據(jù)以下目的提供信用報告：（1）法院命令或傳票；（2）消費

15、者本人的書面要求；（3）金融機構(gòu)向消費者提供信貸服務；（4）保險公司向消費者提供保險服務；（5）用人單位用于審查個人工作申請；（6）有關(guān)政府機構(gòu)依法用于評價個人的財務狀況，以便決定是否同意個人的執(zhí)照申請；（7）金融機構(gòu)用于評價個人現(xiàn)有債務或現(xiàn)有帳戶的風險；（8）由消費者本人發(fā)起的其他合法交易活動，比如房屋租賃申請等。4、保證信用信息的準確性和及時更正 參見本文“三、信用局運作模式： 1、個人信用資料的收集和登記”。5、保證消費者的知情權(quán)（1）任何機構(gòu)或個人根據(jù)征信機構(gòu)提供的信用報告作出不利于消費者的決定，比如拒絕消費 者的貸款、工作、 牌照申請等，必須告知消費者提供該信用報告的征信機構(gòu)的名稱、 通信地址和電