銀行農(nóng)業(yè)小企業(yè)貸款試點辦法

1、銀行農(nóng)業(yè)小企業(yè)貸款試點辦法第一章 總 則第一條 為貫徹落實國家有關完善小企業(yè)金融服務的政策要求，加強對中國銀行（以下簡稱銀行）農(nóng)業(yè)小企業(yè)貸款試點的管理，根據(jù)國家有關法律法規(guī)、銀監(jiān)會銀行開展小企業(yè)貸款業(yè)務指導意見（銀監(jiān)發(fā)54號）以及中國銀行信貸基本制度（試行）（銀銀發(fā)80號），制定本辦法。 第二條 本辦法所稱農(nóng)業(yè)小企業(yè)貸款，是指銀行為解決農(nóng)業(yè)小企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營活動過程中的資金需要而發(fā)放的貸款。農(nóng)業(yè)小企業(yè)的劃分標準參照中小企業(yè)標準暫行規(guī)定（國經(jīng)貿(mào)中小企143號）、統(tǒng)計上大中小型企業(yè)劃分辦法（暫行）（國統(tǒng)字17號）和部分非工企業(yè)大中小型劃分補充標準（草案）（國資廳評價函327號）的規(guī)定。 第三條 農(nóng)業(yè)小

2、企業(yè)貸款試點管理遵循“政策支農(nóng)、商業(yè)化管理，嚴控風險、可持續(xù)發(fā)展”的原則。 第二章 貸款對象、種類和條件 第四條 貸款對象。貸款對象為非糧棉油領域的種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)、種植養(yǎng)殖加工一體化的各類所有制和組織形式的農(nóng)業(yè)小企業(yè)。 第五條 貸款種類。農(nóng)業(yè)小企業(yè)貸款按照貸款用途分為流動資金貸款和固定資產(chǎn)貸款兩種： （一）流動資金貸款。主要用于解決借款人生產(chǎn)經(jīng)營過程中的流動資金需要。 （二）固定資產(chǎn)貸款。主要用于解決借款人新建、擴建、改造、開發(fā)、購置等固定資產(chǎn)投資項目和生產(chǎn)基地建設項目的資金需要。 第六條 貸款條件?？蛻羯暾堔r(nóng)業(yè)小企業(yè)貸款，除應符合中國銀行信貸基本制度（試行）規(guī)定的貸款條件，還應具備下列條件：

3、 （一）對增加農(nóng)民收入和就業(yè)，促進農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟社會發(fā)展有重要作用，并具有地方特色或行業(yè)優(yōu)勢； （二）企業(yè)所有者和經(jīng)營者具有良好的品德操守，無不良信用記錄； （三）申請固定資產(chǎn)貸款的，自有資金不低于項目投資總額30%； （四）銀行要求的其他條件。 第三章 貸款期限、利率、方式和償還 第七條 貸款期限。農(nóng)業(yè)小企業(yè)貸款期限原則上根據(jù)客戶的生產(chǎn)經(jīng)營需要，由借貸雙方協(xié)商確定。流動資金貸款一般不超過1年，生產(chǎn)經(jīng)營周期在1年以上的流動資金貸款項目，期限最長不超過3年；固定資產(chǎn)貸款期限為1-5年。 第八條 貸款展期。借款人不能按期歸還貸款的，短期貸款應在貸款到期20個工作日之前，中長期貸款應在貸款到期30個

4、工作日之前，可向貸款人提出貸款展期的書面申請，并提出展期理由、期限和還款計劃。 對展期理由合理的，貸款展期按貸款審批權限辦理報批，經(jīng)原審批行同意后可辦理一次展期。短期貸款展期不得超過原借款合同貸款期限；中長期貸款展期不得超過原借款合同貸款期限的一半。借款人未申請展期或不符合展期條件未批準展期的，從貸款到期次日起，轉入逾期貸款管理。 第九條 貸款利率。農(nóng)業(yè)小企業(yè)貸款實行風險定價，以風險與收益對稱為原則，執(zhí)行銀行商業(yè)性貸款利率管理有關規(guī)定，利率原則上不下浮。具體貸款項目的利率方式和執(zhí)行利率可在政策允許范圍內(nèi)，根據(jù)貸款項目風險水平、籌資成本、管理成本、貸款目標收益以及當?shù)厥袌隼仕降纫蛩兀山栀J雙

5、方協(xié)商確定。 第十條 貸款方式。農(nóng)業(yè)小企業(yè)貸款原則上采用擔保貸款方式。對經(jīng)銀行評定，信用等級在aa級及以上的客戶，一年期內(nèi)流動資金貸款可以采用信用貸款方式。 第十一條 償還方式。農(nóng)業(yè)小企業(yè)短期貸款按月結息；中長期貸款按季方式結息。貸款本金可以給予一定寬限期（期內(nèi)只付息不還本），并可選擇分次償還或到期一次償還。 第四章 貸款程序 第十二條 客戶培育。開戶行應對當?shù)剞r(nóng)業(yè)小企業(yè)客戶資源進行調(diào)查，積極開展客戶營銷，實行項目庫管理，指定客戶經(jīng)理，進行跟蹤培育，并開展相關資料的收集工作。 第十三條 貸款受理。對于農(nóng)業(yè)小企業(yè)貸款項目庫中培育成熟的項目，客戶經(jīng)理提請客戶正式提交借款申請?？蛻艚?jīng)理對客戶的基本情

6、況、財務及經(jīng)營狀況、信用狀況、所有者和經(jīng)營者的品德操守、資產(chǎn)負債及所申請貸款的種類、用途、金額、期限、方式等進行初步調(diào)查。開戶行在2個工作日內(nèi)決定是否受理并將結果答復客戶。 對受理的項目，開戶行客戶部門提請客戶提交相關材料。申請固定資產(chǎn)貸款的，還需要提供項目建議書、可行性研究報告、有權審批部門的批準文件及配套自有資金來源證明等材料。 申報材料經(jīng)開戶行有權簽批人審核、簽批后，逐級報送至審批行客戶部門。 第十四條 貸款調(diào)查（評估）。審批行客戶部門負責組織調(diào)查（評估）小組，確定主調(diào)查（評估）人，開展貸款調(diào)查（評估）。調(diào)查（評估）小組原則上應包括開戶行客戶經(jīng)理。調(diào)查（評估）小組對借款申請資料的完整性、

7、真實性、有效性進行調(diào)查核實，并對客戶進行實地調(diào)查。對專業(yè)性、技術性強的固定資產(chǎn)貸款項目，可以聘請行業(yè)專家參與調(diào)查（評估），實行專家評審。 在全面調(diào)查的基礎上，調(diào)查（評估）小組要對客戶和貸款項目做出具體說明，對能否貸款、貸款種類、用途、金額、期限、利率、還款來源與方式、擔保方式、貸后管理和其他風險防范措施等提出明確意見，形成調(diào)查（評估）報告。經(jīng)審批行客戶部門負責人審核同意并向上級行客戶部門備案后，連同調(diào)查材料，送審批行信貸管理部門。 第十五條 在貸款受理、調(diào)查（評估）環(huán)節(jié)出具不同意貸款意見的，應將材料及時逐級退回開戶行客戶部門，并由開戶行客戶經(jīng)理告知客戶。 第十六條 簽訂合同。經(jīng)審批和報備同意發(fā)

8、放貸款的，開戶行客戶經(jīng)理根據(jù)審批行貸款批復文件與客戶逐項落實貸款條件，采用擔保方式的，在確認擔保落實情況后，與客戶簽訂借款合同和擔保合同，并辦理有關擔保手續(xù)。 第十七條 貸款發(fā)放。借款合同生效后，開戶行應在合同規(guī)定的期限內(nèi)與借款人訂立借款憑證，發(fā)放貸款。合同約定分批發(fā)放貸款的，要分批次訂立借款憑證。 第十八條 貸款支付。開戶行客戶經(jīng)理負責審核客戶的用款計劃，確認其用途的合理性及真實性，審核無誤后辦理支付手續(xù)。 第十九條 貸后管理。開戶行負責貸后管理，包括建立臺賬、信息錄入、貸后檢查、重大事項處理、信貸資產(chǎn)保全、違約信息通報等工作。 客戶經(jīng)理要密切關注借款人經(jīng)營狀況和財務狀況的變化。對于固定資產(chǎn)

9、貸款，客戶經(jīng)理要檢查借款人自有資金是否足額到位。在資金使用順序上,借款人應先使用自有資金或其他可支配資金,后使用銀行貸款?？蛻艚?jīng)理要參與固定資產(chǎn)貸款項目概、預、決算審查及技術改造項目工程招標和工程竣工驗收等工作。 第二十條 貸款本息收回。開戶行客戶部門負責貸款本息的收回，客戶經(jīng)理應于農(nóng)業(yè)小企業(yè)貸款結息日5個工作日之前，貸款本金到期10個工作日之前，向借款人發(fā)送付息通知書和還款通知書，并取得回執(zhí)，督促借款人籌措資金，按期歸還貸款本息。 第二十一條 提前還款與貸款逾期處理。 （一）借款人提前歸還本金的，應當于提前還款日前15個工作日向貸款人提出書面申請，經(jīng)貸款人書面同意后，可提前償還部分或全部借款

10、本金。 （二）貸款逾期。借款人不按期還款且未申請展期（或展期未獲批準）的貸款，按逾期貸款處理。 第二十二條 貸款后評價。對于固定資產(chǎn)貸款要逐筆進行后評價，對貸款項目執(zhí)行情況、客戶條件、評估質(zhì)量、貸后管理、貸款收回等進行總結評價。后評價可以視需要定期進行或者貸款結束后進行。 對流動資金貸款要定期對總體運行情況進行評價，必要時也要對單筆貸款進行評價。 第五章 貸款管理與風險控制 第二十三條 客戶經(jīng)理a、b角制。開戶行客戶經(jīng)理實行a、b角制，兩人互相協(xié)作，互相監(jiān)督。在貸款受理、調(diào)查、發(fā)放與貸后管理各環(huán)節(jié)，以a角為主，b角在承擔本職工作的同時，承擔協(xié)助a角管理的責任，a角不在工作崗位時，相關事務由b角

11、負責。 第二十四條 單獨記賬反映。通過專項會計科目反映貸款業(yè)務情況，建立適應農(nóng)業(yè)小企業(yè)貸款業(yè)務特點的統(tǒng)計制度和信息管理系統(tǒng)，及時監(jiān)測、反映農(nóng)業(yè)小企業(yè)貸款運行情況。 第二十五條 激勵約束機制。要突出正向激勵，調(diào)動經(jīng)辦機構和業(yè)務人員的工作積極性。建立農(nóng)業(yè)小企業(yè)貸款業(yè)務的盡職調(diào)查制度及相應的問責與免責制度。 第二十六條 違約信息通報機制。要按照銀行監(jiān)管等部門的要求，注意收集和通報各自業(yè)務區(qū)域內(nèi)的惡意違約客戶相關信息，以防范風險，改善信用環(huán)境。 第二十七條 貸款責任管理。貸款實行主責任人、經(jīng)辦責任人制度。審批行客戶部門承擔調(diào)查責任，審批行客戶部門負責人為調(diào)查主責任人。開戶行行長（總經(jīng)理）承擔貸款營運與管理的主責任人職責。客戶經(jīng)理為經(jīng)辦責任人。 第二十八條 客戶