農(nóng)村金融發(fā)展

1、目錄第一章：導(dǎo)論第二章：文獻(xiàn)綜述第三章：我國農(nóng)村金融發(fā)展模式理論分析第四章：我國農(nóng)村金融發(fā)展模式成因分析第五章：我國農(nóng)村金融發(fā)展模式適度規(guī)模的界定第六章：我國對于農(nóng)村金融發(fā)展模式管理對策與建議第一章、導(dǎo)論1、選題背景及研究意義從1996 年國務(wù)院下發(fā)關(guān)于深化農(nóng)村金融體制改革的決定開始，我國的農(nóng)村金融體制改革就處在不斷的探索中。而近年來，金融主管部門和各個金融機構(gòu)在農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新、服務(wù)方式創(chuàng)新和組織創(chuàng)新等方面進(jìn)行了諸多的積極實踐。2008年10月15日，中國人民銀行、銀監(jiān)會聯(lián)合下發(fā)關(guān)于加快推進(jìn)農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新的意見，決定在全國九省市開展創(chuàng)新試點；2009年3月18日，中國人民銀行和

2、銀監(jiān)會發(fā)布關(guān)于進(jìn)一步加強信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整促進(jìn)國民經(jīng)濟平 穩(wěn)較快發(fā)展的指導(dǎo)意見；2010年7月28日，中國人民銀行、銀監(jiān)會、證監(jiān)會、保監(jiān)會四部委聯(lián)合印發(fā)了關(guān)于全面推進(jìn)農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新的指導(dǎo)意見。由此看出，我國對農(nóng)村金融改革的認(rèn)識在不斷深化。2011年3月人代會通過的“十二五”計劃指出：“深化農(nóng) 村信用社改革，鼓勵有條件的地區(qū)以縣為單位建立社區(qū)銀行，發(fā)展農(nóng)村小型金融組織和小額信貸，健全農(nóng)業(yè)保險制度?！鞭r(nóng)業(yè)是國民經(jīng)濟的基礎(chǔ)，金融是現(xiàn)代經(jīng)濟的核心。農(nóng)村金融承擔(dān) 著我國進(jìn)入“工業(yè)反哺農(nóng)業(yè)、城市支持農(nóng)村”新時期優(yōu)化資源 配置、統(tǒng)籌城鄉(xiāng)發(fā)展的歷史重任。為此，我們要抓住“十二五” 時期的重大戰(zhàn)略機遇，增

3、強農(nóng)村金融機構(gòu)的核心競爭力和抵御風(fēng)險的能力，充分發(fā)揮金融對實體經(jīng)濟的巨大支持作用，使其更好地服務(wù)于我國農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展。 建設(shè)社會主義新農(nóng)村是構(gòu)建社會主義和諧社會的重要組成部分，是實現(xiàn)社會共同發(fā)展、人民共同富裕的必要程序，同時也是一項艱巨復(fù)雜的系統(tǒng)工程。農(nóng)村金融作為新農(nóng)村建設(shè)的經(jīng)濟核心，對新農(nóng)村建設(shè)起到關(guān)鍵作用。農(nóng)村金融在新農(nóng)村建設(shè)中的作用，近年來受到各方面的熱切關(guān)注。中央文件明確提出，提高農(nóng)村金融服務(wù)質(zhì)量和水平，加強財稅政策與農(nóng)村金 融政策的有效銜接，引導(dǎo)更多信貸資金投向“三農(nóng)”。農(nóng)村金融必須在現(xiàn)代農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展中有所作為，進(jìn)一步為城市社區(qū)和 廣大農(nóng)村地區(qū)居民提供基礎(chǔ)金融服務(wù)，并與其他商業(yè)銀行形

4、 成互補關(guān)系，支持社會主義新農(nóng)村建設(shè)。2、 研究思路及論文的基本框架2. 1研究思路 本文在我國農(nóng)村金融發(fā)展模式的文獻(xiàn)綜述中，闡述了各種理論流派的優(yōu)點和不足，并判別各種理論是否適用于研究我國農(nóng)村金融發(fā)展問題，并且根據(jù)中國的實際情況對現(xiàn)存在問題進(jìn)行恰當(dāng)?shù)馗倪M(jìn)。為了能夠更好的認(rèn)識我國農(nóng)村金融發(fā)展的現(xiàn)實情況，論文闡述了改革開放后我國農(nóng)村金融發(fā)展的涉農(nóng)金融機構(gòu)影響因素。接著本文利用我國農(nóng)村金融機構(gòu)數(shù)量情況和全國涉農(nóng)銀行業(yè)金融機構(gòu)資產(chǎn)負(fù)債規(guī)模進(jìn)行分析，最后相應(yīng)地提出了對策與建議。2. 2論文的基本框架 第一章導(dǎo)論。介紹選題意義以及文章的基本框架。第二章農(nóng)村金融發(fā)展模式模文獻(xiàn)綜述。第三章我國農(nóng)村金融發(fā)展模

5、式的理論分析，介紹了國內(nèi)外農(nóng)村金融發(fā)展的基本理論的形成與發(fā)展，闡述了各種理論的優(yōu)點與不足，并看我國的實際情況是不是符合理論的前提假設(shè)，從而判別各種理論能否適用于對我國農(nóng)村金融發(fā)展模式問題的分析。 第四章我國農(nóng)村金融的發(fā)展及成因分析。 第五章我國農(nóng)村金融發(fā)展的實證。第六章的對策。分析了我國金融發(fā)展中農(nóng)村金融供需矛盾的深層原因，了解政府對于此問題的對策和建議。 第二章：文獻(xiàn)綜述2.1農(nóng)村金融發(fā)展理論2.1.1不完全競爭市場理論斯蒂格利茨是不完全競爭市場理論的代表人物，他認(rèn)為，“發(fā)展中國家的金融市場不是一個完全競爭市場，尤其是貸款一方（金融機構(gòu)）對借款人的信息根本無法充分掌握，如果完全依靠市場機制就

6、可能無法培育出一個社會所需要的金融市場1。為了補救市場的失效部分，有必要采用諸如政府適當(dāng)介入金融市場以及借款人的組織化等非市場要素”2。不完全競爭市場理論強調(diào)，借款人的組織化等非市場要素對解決農(nóng)村金融問題是相當(dāng)重要的。不完全競爭市場理論強調(diào)，借款人的組織化等非市場要素對解決農(nóng)村金融問題是相當(dāng)重要的。Ghatk，Laffont 和 NGuessan3等的研究表明，小組貸款能夠提高信貸市場的效率；Besley和Stepthen4研究表明，盡管在正規(guī)金融的信貸中，銀行由于無法完全控制借款者行為而面臨著道德風(fēng)險問題，但是，在小組貸款下，同一個小組中的同伴相互監(jiān)督卻可以約束個人從事風(fēng)險性大的項目，從而有

7、助于解決道德風(fēng)險問題。不完全競爭市場理論也為新模式的小額信貸提供了一定的理論基礎(chǔ)。2.1.2農(nóng)村金融市場理論農(nóng)村金融市場論或農(nóng)村金融系統(tǒng)論形成于20世紀(jì)80年代，該理論完全依賴于市場機制，極力反對政策性金融對市場的扭曲，特別強調(diào)利率的市場化。該理論認(rèn)為：（1）農(nóng)村居民是由儲蓄能力的，沒有必要由外部向農(nóng)村注入資金；（2）利率自由化可以使農(nóng)村金融中介機構(gòu)能夠補償其經(jīng)營成本；（3)正規(guī)金融市場和非正規(guī)金融市場要互相結(jié)合起來發(fā)揮金融市場的作用，非正規(guī)金融機構(gòu)的存在有一定的合理性，不能一律取消。2.2金融約束理論金融約束論是Hellman，Murdock和Stiglitz等人對東南亞金融危機經(jīng)驗觀察后提

8、出的理論。他們認(rèn)為政府通過實施一系列金融約束政策可以促進(jìn)金融業(yè)的發(fā)展，從而推動經(jīng)濟快速增長，其隱含的前提是政府可以有效地管理金融業(yè)，或者說政府可以解決市場失靈問題3。事實上，政府并不比民間部門擁有更多的信息和更強的經(jīng)濟管理能力。在管理經(jīng)濟過程中，政府同樣存在失靈問題。市場運行是有其內(nèi)在規(guī)律，不是任何主觀力量可以替代和改變的。因此，金融約束論提出政策的現(xiàn)實意義是很有限的4。但是，我們不能因此完全否定金融約束論，在特定的條件下金融約束政策對金融業(yè)發(fā)展和經(jīng)濟增長是能夠起到積極的推動作用。政府不能代替市場，并不是說政府的力量在市場運行中不能發(fā)揮作用，而是把握一個度。有一點是明確的：金融約束政策僅僅是對

9、市場的補充而不能取代市場，這一政策的實施是一個過渡，是特定時期的特殊政策，最終還是要由市場來解決問題。2.3農(nóng)村金融發(fā)展促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟增長的相關(guān)理論張建波、楊國頌兩人通過實證研究得出農(nóng)村金融發(fā)展在很大程度上促進(jìn)了農(nóng)村經(jīng)濟增長，農(nóng)村經(jīng)濟增長卻沒有對農(nóng)村金融發(fā)展起到應(yīng)有的作用，證明農(nóng)村金融市場還處于供給階段5。姚耀軍對中國農(nóng)村19782002年間金融發(fā)展與經(jīng)濟增長的關(guān)系作出實證研究，認(rèn)為中國農(nóng)村金融的發(fā)展與農(nóng)村經(jīng)濟增長存在著一種長期均衡關(guān)系。并通過Granger因果檢驗表明，農(nóng)村金融發(fā)展?fàn)顩r影響到農(nóng)村經(jīng)濟增長，而農(nóng)村經(jīng)濟增長卻對農(nóng)村金融發(fā)展?fàn)顩r無影響。2.4金融抑制理論金融抑制是指政府通過對金融活動

10、和金融體系的過多干預(yù)抑制了金融體系的發(fā)展，而金融體系的發(fā)展滯后又阻礙了經(jīng)濟的發(fā)展，從而造成了金融抑制和經(jīng)濟落后的惡性循環(huán)。美國經(jīng)濟學(xué)家格利和愛德華肖(Edward S.Shaw)認(rèn)為經(jīng)濟的發(fā)展是金融發(fā)展的前提和基礎(chǔ)，而金融的發(fā)展是經(jīng)濟發(fā)展的動力和手段。羅納德為經(jīng)麥金農(nóng)和肖在批判傳統(tǒng)貨幣理論和凱恩斯主義的基礎(chǔ)上，論證了金融發(fā)展與經(jīng)濟發(fā)展相互制約、相互促進(jìn)的辨證關(guān)系。他們根據(jù)發(fā)展中國家的實際情況提出了金融抑制。這一理論已成為發(fā)展中國家金融改革的主要理論，受到了廣泛認(rèn)可。在中國，對金融抑制問題的研究也主要集中在農(nóng)村金融領(lǐng)域。張曙光認(rèn)為中國的金融抑制主要體現(xiàn)在兩方面：一是影子銀行大行其道。截至2014

11、年3月的數(shù)據(jù)，中國影子銀行的社會融資比重占GDP的35%，并以銀行信貸2倍的速度擴張，二是地下金融格外紅火，高利貸風(fēng)行；如喬海曙等認(rèn)為我國金融抑制問題的主要原因在于正規(guī)金融機構(gòu)對農(nóng)戶貸款資金供給有限。另外高帆等從需求角度對農(nóng)村金融抑制現(xiàn)象進(jìn)行分析，堅持我國農(nóng)村金融抑制問題屬于需求型的觀點，認(rèn)為我國農(nóng)村金融抑制在一定程度上源于農(nóng)戶的融資需求有限。第三章：我國農(nóng)村金融發(fā)展模式與趨勢4.1 我國農(nóng)村金融發(fā)展模式其一，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈模式：大型農(nóng)業(yè)企業(yè)+農(nóng)村金融。該模式以三農(nóng)服務(wù)商大北農(nóng)為范例。大北農(nóng)依托平臺交易數(shù)據(jù)，進(jìn)行大數(shù)據(jù)分析，具備了對養(yǎng)殖戶和經(jīng)銷商的信用了解，搭建農(nóng)村信用網(wǎng)作為大北農(nóng)的資信管理平臺，

12、建立以信用為核心的普惠制農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)體系。其二，電商模式：電商平臺+農(nóng)村金融。該模式與涉農(nóng)機構(gòu)合作，基于合作伙伴、電商平臺等沉淀的大數(shù)據(jù)信息，根據(jù)農(nóng)戶、中小型農(nóng)企的信用水平給予相應(yīng)的授信額度，滿足其在農(nóng)資購買環(huán)節(jié)和農(nóng)產(chǎn)品銷售環(huán)節(jié)的信貸需求。主要以螞蟻金服和京東金融為例。首先依托自己電商平臺優(yōu)勢累積農(nóng)村數(shù)據(jù)，隨后再利用累積數(shù)據(jù)建立信用風(fēng)控模型，進(jìn)一步提供農(nóng)村金融服務(wù)。其三，涉農(nóng)互金模式：信用貸款+P2P網(wǎng)貸。如沐金農(nóng)主要利用P2P方式為新農(nóng)人群體(規(guī)?；a(chǎn)的新型農(nóng)業(yè)主體)提供生產(chǎn)經(jīng)營性貸款服務(wù)，并研發(fā)了三農(nóng)動態(tài)信用評分系統(tǒng)，嘗試建立農(nóng)村信用體系。此外，宜信農(nóng)商貸也是該模式的典型，以自建“

13、農(nóng)商貸”服務(wù)網(wǎng)點的模式，為農(nóng)民提供無抵押的小額信用貸款，支持農(nóng)民生產(chǎn)和創(chuàng)業(yè)，并提供保險、租賃、理財類服務(wù)。其四，政府干預(yù)的農(nóng)村金融模式。這一模式是指政府、銀行、擔(dān)保機構(gòu)充分發(fā)揮各自優(yōu)勢，密切分工協(xié)作，政府扶持或直接出資設(shè)立擔(dān)保公司，對符合條件的農(nóng)業(yè)信貸項目予以擔(dān)保，銀行再發(fā)放貸款。國家農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保聯(lián)盟有限責(zé)任公司已掛牌成立，33個省(自治區(qū)、直轄市、計劃單列市)農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保公司已組建并開始向縣市延伸，27個省級農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保公司已開展實質(zhì)性業(yè)務(wù)，一個多層次、廣覆蓋的全國農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保體系初見雛形。4.2 我國農(nóng)村金融發(fā)展趨勢其一，涉農(nóng)互聯(lián)網(wǎng)金融平臺更加注重資產(chǎn)開發(fā)、資金來源尋求機構(gòu)化。隨著網(wǎng)貸監(jiān)管

14、意見的下發(fā)及針對互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險專項整治行動的開展，網(wǎng)貸平臺等面臨較大的整改合規(guī)壓力和成本。在農(nóng)村金融業(yè)務(wù)開展中，服務(wù)涉農(nóng)企業(yè)、規(guī)?；N植農(nóng)場的平臺較為主流，其提供的借款額度也較大。在這過程當(dāng)中，涉農(nóng)網(wǎng)貸平臺定位開始發(fā)生變化，即專注線下資產(chǎn)的開發(fā)，并與金融機構(gòu)等合作獲得資金。其二，網(wǎng)絡(luò)運營+渠道下沉成為農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)的必由之路。農(nóng)村金融的開展由于基礎(chǔ)設(shè)施不完善等因素制約，當(dāng)前實操過程中需要采用O2O的模式解決信任、征信和貸后管理等多方面的問題。而目前大部分的業(yè)務(wù)模式都很雷同，需要采取線下鋪設(shè)人員的方式進(jìn)行獲客、風(fēng)控、貸后管理等各個環(huán)節(jié)的工作。其三，農(nóng)村電商業(yè)務(wù)在農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融中的重要性將日益

15、凸顯。農(nóng)村電子商務(wù)蓬勃發(fā)展，已經(jīng)成為新一輪電子商務(wù)發(fā)展的重要地區(qū)。在實踐過程中，電子商務(wù)業(yè)務(wù)的拓展離不開互聯(lián)網(wǎng)金融的支持，同時，電子商務(wù)平臺也逐漸開始依托自身的物流、渠道、數(shù)據(jù)等平臺和資源參與到農(nóng)村金融市場中，并以相對成熟的體系提供綜合性農(nóng)村金融服務(wù)，包括支付、信貸、保險與理財?shù)鹊龋蔀橹匾氖袌鰠⑴c者。可以預(yù)見的是，電商平臺及其體系將有助于解決數(shù)據(jù)獲取、渠道下沉和綜合金融服務(wù)問題，未來將得到進(jìn)一步發(fā)展。其四，農(nóng)村消費金融業(yè)務(wù)進(jìn)一步崛起。隨著農(nóng)村居民收入水平的提升，其需求也隨之逐漸變化，將由此前的生存型消費需求逐漸轉(zhuǎn)向生活及發(fā)展型消費需求。其五，政策持續(xù)支持金融機構(gòu)創(chuàng)新發(fā)展農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融，警惕

16、農(nóng)村非法集資風(fēng)險。近幾年隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)及金融服務(wù)的普及，農(nóng)村市場被越來越多的機構(gòu)關(guān)注，但在農(nóng)村金融成為新“風(fēng)口”的同時，一大批魚龍混雜的機構(gòu)開始涌入，其中包括一些非法集資公司。第四章：我國農(nóng)村金融發(fā)展與成因分析以湖南省為例4.1 湖南農(nóng)村金融發(fā)展概況農(nóng)村金融經(jīng)過近十幾年的改革發(fā)展，已經(jīng)產(chǎn)生了顯著的 經(jīng)濟效應(yīng)。特別是“十一五”期間，我國涉農(nóng)金融機構(gòu)得到了長足發(fā)展，規(guī)模不斷擴大，截至2017年末，我國農(nóng)村金融體系法人機構(gòu)有3349 家，占全國銀行數(shù)量的 89%，銀行網(wǎng)點 75 856 個，占全國網(wǎng)點總數(shù)的38.8%，這些網(wǎng)點絕大部分分布在縣級 、以及縣以下的農(nóng)村地區(qū)。湖南農(nóng)村金融發(fā)展較佳，但是也存

17、在一定的問題。4.2 湖南農(nóng)村金融發(fā)展的優(yōu)勢成因4.2.1 政治法律原因湖南省近年來對農(nóng)村正規(guī)金融機機構(gòu)發(fā)展的政治法律政策較為穩(wěn)定，根據(jù)我國總體經(jīng)濟發(fā)展的規(guī)劃，以經(jīng)濟發(fā)展為主要目標(biāo)，深入推進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟體制的改革，從農(nóng)村正規(guī)金融發(fā)展的政府政策安排上，湖南省農(nóng)業(yè)委員會通過實施我國農(nóng)村金融政策，增加了對農(nóng)村正規(guī)金融機構(gòu)的批示力度，分別包括對新型農(nóng)村金融機構(gòu)的批復(fù)，在2009年-2017年期間，共同設(shè)立新型農(nóng)村金融機構(gòu)77家，其中村鎮(zhèn)銀行59家，貸款公司3家，農(nóng)村資金互助社15家，大大地增加了農(nóng)村金融供給主體的規(guī)模和數(shù)量。（2）湖南省政府對農(nóng)村金融體系的改革日漸完善，政策的引導(dǎo)力增強，政策扶持效果明顯。

18、如湖南省政府通過實行“炕頭銀行”等農(nóng)村資金互助政策、小額信貸無需抵押等優(yōu)惠政策，使得當(dāng)?shù)氐霓r(nóng)戶或農(nóng)業(yè)企業(yè)融資難問題得到了很大程度的緩解。4.2.2 經(jīng)濟原因第一，湖南省農(nóng)業(yè)產(chǎn)值不斷增加，根據(jù)筆者從中經(jīng)網(wǎng)數(shù)據(jù)庫以及國務(wù)院研究中心搜集的數(shù)據(jù)，湖南省農(nóng)業(yè)GDP總量從2005年的950.5億元增加為2010年的1729億元，五年內(nèi)翻了將近一番；第二，湖南省正規(guī)金融機構(gòu)的涉農(nóng)貸款數(shù)額不斷增加，由2005年的430.6億元增加為2009年的630.23億元，目前已經(jīng)形成了以湖南省農(nóng)信社聯(lián)社與下屬分社為主題、郵政儲蓄銀行、農(nóng)業(yè)銀行等其他大型國有銀行為輔、村鎮(zhèn)銀行等蓬勃發(fā)展的金融供給格局。4.2.3 社會文化

19、原因湖南省新農(nóng)村建設(shè)發(fā)展良好，根據(jù)湖南統(tǒng)計年鑒的相關(guān)統(tǒng)計數(shù)據(jù)，目前新農(nóng)村建設(shè)的示范村鎮(zhèn)單位2010年增加到140個，省直單位投入新農(nóng)村建設(shè)資金和物資共865萬元，全省2158家企業(yè)與1500個村開展共建活動，企業(yè)用于村級發(fā)展和建設(shè)的資金投入達(dá)50億元。這種政府、企業(yè)共同幫扶農(nóng)村的勢頭有助于安徽農(nóng)村社會的穩(wěn)定和收入的增加，通過與政府、企業(yè)的合作也有助于農(nóng)戶獲取現(xiàn)金的農(nóng)業(yè)技術(shù)。4.2.4 技術(shù)原因湖南省農(nóng)村正規(guī)金融單位主要有農(nóng)信社和郵政儲蓄、農(nóng)行等機構(gòu)，近年來信用社開始在全省投放ATM機，并給商戶發(fā)放POS機，增加了先進(jìn)金融設(shè)備的投放量。同時，通過開發(fā)金農(nóng)銀聯(lián)卡等不同類型的銀行卡、信用卡實現(xiàn)了業(yè)務(wù)

20、的多樣性?？傮w而言正規(guī)金融的技術(shù)投入量有所增加。4.3 湖南農(nóng)村繼續(xù)弄發(fā)展的劣勢成因4.3.1 政治法律因素一是目前安徽農(nóng)村正規(guī)金融機構(gòu)的法律法規(guī)不夠健全，缺乏如合作金融法、農(nóng)業(yè)信貸法、農(nóng)業(yè)保險法等農(nóng)村金融法律。二是我國未能對土地產(chǎn)權(quán)進(jìn)行清晰界定，根據(jù)我國土地制度，農(nóng)民土地是歸屬國家所有，而只擁有產(chǎn)權(quán)中的使用權(quán)收益權(quán)等權(quán)利，因而在進(jìn)行借貸的時候，農(nóng)民往往缺少抵押物。導(dǎo)致農(nóng)戶從正規(guī)金融機構(gòu)借貸苦難。三是農(nóng)村征信體系不健全，安徽目前對農(nóng)村征信體系的建設(shè)還處于初級階段，很多地方銀行等正規(guī)金融機構(gòu)還未著手進(jìn)行征信系統(tǒng)建設(shè)。4.3.2 經(jīng)濟因素一是正規(guī)金融雖然發(fā)展較快，但是仍然不能成為農(nóng)戶的重要融資途徑

21、。根據(jù)韓心靈（2011）的統(tǒng)計數(shù)據(jù)，目前民間借貸仍然是滿足湖南省農(nóng)戶借貸資金需求的主要途徑。在農(nóng)戶借貸資金需求中，信用社等正規(guī)金融的信貸額很少，占信貸供給總量的比重始終在20%以下；而民間金融的供給是主體，占信貸供給總量的比重穩(wěn)定在80%以上，這也說明農(nóng)戶的各種融資需求基本依靠民間信貸來滿足韓心靈.安徽農(nóng)村金融發(fā)展研究J.農(nóng)村金融.2011(7):53-58.。二是農(nóng)村資金的流失嚴(yán)重。目前安徽農(nóng)村資金流出主要是通過商業(yè)銀行、郵政儲蓄等存多貸少的機構(gòu)、農(nóng)村信用社的資金非農(nóng)化等途徑，導(dǎo)致農(nóng)村正規(guī)金融未能是指增加對安徽農(nóng)村信貸供給的增多。例如，2010 年湖南省農(nóng)村信用社系統(tǒng)存款 2581.57億元

22、，是湖南省存款最多的金融機構(gòu)，然而2010年的農(nóng)信社 系統(tǒng)總涉農(nóng)貸款只有1244.98億元（總貸款1735.60億元），一部分的資金都用于非農(nóng)項目了4.3.3 社會文化因素一是由于湖南省的某些農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展較為落后，農(nóng)民對正規(guī)金融提供的服務(wù)理解能力差，且農(nóng)民信用觀念相對淡薄，農(nóng)戶的法律意識相對欠缺，從而導(dǎo)致支農(nóng)信貸面臨信用風(fēng)險；二是安徽農(nóng)民長久以來形成的依靠親戚間借貸等傳統(tǒng)借貸觀念還較為牢固，對于正規(guī)金融機構(gòu)的借貸很少利用。4.3.4 技術(shù)因素一是各大正規(guī)金融機構(gòu)投入到金融創(chuàng)新的資金和人力等非常有限，這導(dǎo)致相比一些城市商業(yè)銀行，農(nóng)村正規(guī)金融機構(gòu)的技術(shù)進(jìn)步不明顯；二是雖然近年來信用社、郵儲等推出了

23、多種金融服務(wù)業(yè)務(wù)、銀行卡等，但是這些產(chǎn)品服務(wù)的技術(shù)含量少，同質(zhì)性高。第五章：我國農(nóng)村金融發(fā)展中存在的問題5.1 財政支農(nóng)力度小及弱質(zhì)農(nóng)業(yè)對農(nóng)村金融的不良影響在農(nóng)村金融體系中，最重要的功能是把農(nóng)村剩余資金轉(zhuǎn)化為農(nóng)村儲蓄，再把農(nóng)村儲蓄轉(zhuǎn)化為農(nóng)村投資。農(nóng)民收入低，農(nóng)村居住分散交通不便捷，造成對農(nóng)業(yè)農(nóng)戶及農(nóng)村企業(yè)的貸款無利可圖，甚至虧損，一些商業(yè)銀行的分支機構(gòu)無法延伸到偏遠(yuǎn)的農(nóng)村，甚至從廣大農(nóng)村地區(qū)撤出，導(dǎo)致農(nóng)村金融發(fā)展十分緩慢。因為財政職能力度偏低，加上弱質(zhì)農(nóng)業(yè)對農(nóng)村金融的不良影響，導(dǎo)致目前我國金融體系缺乏足夠規(guī)避農(nóng)業(yè)自然風(fēng)險和市場風(fēng)險的機制。由于農(nóng)業(yè)經(jīng)常面臨巨大的自然風(fēng)險和變化多端的市場風(fēng)險，如果

24、沒有相應(yīng)的規(guī)避機制或者規(guī)避機制不健全，往往是農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者及其有關(guān)參與者不得不面臨巨大的難以承受的自然和市場風(fēng)險。出于理性的選擇，有關(guān)的農(nóng)業(yè)參與者會減少對農(nóng)業(yè)的投入，農(nóng)村金融機構(gòu)也相應(yīng)的減少了對農(nóng)業(yè)的貸款。最終產(chǎn)生多種風(fēng)險。5.2 農(nóng)村金融機構(gòu)組織體系不完善農(nóng)村金融體系的功能不健全，嚴(yán)重束縛著農(nóng)村金融事業(yè)的發(fā)展。目前我國的農(nóng)村正規(guī)金融組織體系主要由農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、農(nóng)村信用社、農(nóng)村商業(yè)銀行、郵政儲蓄銀行構(gòu)成，民間金融則主要包括民間自由借貸以及各種形式的地下金融活動。然而，農(nóng)業(yè)銀行在為農(nóng)服務(wù)的過程中尚沒有充分發(fā)揮其作為農(nóng)村金融體系的骨干和支柱的重要作用；農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的功能單一與農(nóng)村政策性金融的

25、功能不健全致使農(nóng)業(yè)中長期政策性信貸投入嚴(yán)重不足；農(nóng)村信用社的合作性逐漸弱化，其服務(wù)于農(nóng)戶的動力也在逐漸淡化；民間借貸的作用巨大，卻沒有獲得有效的地位來更好地發(fā)揮作用。另外，近年來，著國有商業(yè)銀行改革的不斷深入，鄉(xiāng)鎮(zhèn)營業(yè)網(wǎng)點收縮較多，加之服務(wù)于該地區(qū)的部分農(nóng)村信用社也因自身利益而從該地區(qū)退出，部分農(nóng)村的金融網(wǎng)點甚至出現(xiàn)了空白。正是目前我國廣大農(nóng)村金融機構(gòu)數(shù)量的極其缺乏導(dǎo)致廣大農(nóng)村和農(nóng)戶持續(xù)發(fā)展的金融需求很難滿足，農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)嚴(yán)重缺位。農(nóng)民辦理存、貸業(yè)務(wù)費時費力，從而農(nóng)民存貸款難的問題仍很突出，金融對“三農(nóng)”的支持力度也受到極大影響。 5.3 產(chǎn)品以及服務(wù)內(nèi)容較少現(xiàn)行農(nóng)村金融需求呈現(xiàn)出多樣化、

26、多層次趨勢，單一的農(nóng)村金融服務(wù)已不能滿足需求。主要表現(xiàn)在：一是農(nóng)村金融網(wǎng)點匱乏。近年來，伴隨著大量商業(yè)銀行網(wǎng)點從鄉(xiāng)鎮(zhèn)的撤離，農(nóng)村信用社的網(wǎng)點也日漸減少,農(nóng)村金融網(wǎng)點的缺乏情況日益嚴(yán)重。由于急需融資的農(nóng)戶往往缺乏必要的擔(dān)保，以及擔(dān)保機制的不健全，作為農(nóng)村金融主要融資渠道的鄉(xiāng)鎮(zhèn)信用社和銀行并不能及時提供農(nóng)村急需的資金，進(jìn)而迫使資金融通不得不通過間接融資方式進(jìn)行，這極大地破壞了農(nóng)村籌資的效率。三是金融工具及服務(wù)品種單一。目前農(nóng)村金融市場上主要提供儲蓄、抵押類貸款及農(nóng)村小額信貸等金融品種，抵押、擔(dān)保、承兌、貼現(xiàn)、承諾、咨詢服務(wù)、代收代付等中間業(yè)務(wù)還很少，已經(jīng)存在的金融品種往往要求有嚴(yán)格的抵押物，而急需

27、融資的農(nóng)戶往往難以拿出符合條件的抵押物，商業(yè)化的運營加上擔(dān)保機制的缺失，又進(jìn)一步加劇了金融品種及工具的單一化。在農(nóng)村金融市場上，一些依靠現(xiàn)代網(wǎng)絡(luò)技術(shù)發(fā)展起來的服務(wù)項目，如網(wǎng)上銀行等業(yè)務(wù)幾乎空白。5.4 農(nóng)村保險體系不系統(tǒng)由于農(nóng)業(yè)保險固有的賠付率高、回報率低等問題，加之保險公司在實行商業(yè)化經(jīng)營后對經(jīng)濟效益的追求，近十年來農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)日趨萎縮。目前，中國人民保險公司在多數(shù)省市的分公司都已撤銷了農(nóng)業(yè)保險機構(gòu)及業(yè)務(wù)。農(nóng)業(yè)保險的缺位，在一定程度上提高了金融機構(gòu)對農(nóng)業(yè)、農(nóng)村企業(yè)的風(fēng)險評估，成為“惜貸”的重要原因之一，這不僅加劇了農(nóng)村金融供給緊張的狀況，而且嚴(yán)重制約了農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化和農(nóng)村經(jīng)濟增長的進(jìn)程。隨著農(nóng)村

28、經(jīng)濟建設(shè)的發(fā)展，農(nóng)村經(jīng)濟對金融的服務(wù)的需求趨于多樣化和個性化，但大多數(shù)農(nóng)村金融產(chǎn)品依舊單一，大部分鄉(xiāng)鎮(zhèn)金融產(chǎn)品只限于存款、取款、貸款和一般的匯兌。而貸款多以短期的貸款為主，交易多以現(xiàn)金的方式進(jìn)行，城市中普遍使用的信用卡在農(nóng)村仍是新鮮事，城市中常用的票據(jù)業(yè)務(wù)在農(nóng)村也難以開展。5.5 信用體系不全面首先，中國農(nóng)業(yè)銀行等國有商業(yè)銀行對“三農(nóng)”的基本金融功能嚴(yán)重缺失。自1999年起，四大國有商業(yè)銀行從農(nóng)村逐步撤出，基本取消了縣一級分支機構(gòu)和放款權(quán)。至今共撤銷了約31000多個縣級以下營業(yè)網(wǎng)點，加深了農(nóng)村金融資金供給不足的程度。其次，對農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行來說，融資渠道不穩(wěn)定，向商業(yè)銀行借債致使融資成本驟升，加

29、之糧棉部門缺乏還貸壓力而拖欠貸款,其財源日漸捉襟見肘。再次，農(nóng)村信用社的基本功能發(fā)揮同樣受阻。由于農(nóng)民總體增收困難，郵政儲蓄與商業(yè)銀行將三農(nóng)資金分流以及歷史中積淀下來的壞帳率居高不下等原因，使農(nóng)村信用社融資功能大打折扣。同時，信用體系也不夠全面。5.6 信貸體系不足隨著國有商業(yè)銀行從農(nóng)村地區(qū)退出，在新農(nóng)村建設(shè)形勢下，曾為農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展做出重要貢獻(xiàn)的農(nóng)村信用社，難以獨自扛起支持“三農(nóng)”的重任。就目前我國農(nóng)業(yè)大省河南省而言，全省農(nóng)村信用社系統(tǒng)的存款數(shù)量僅占金融機構(gòu)存款總量的40%左右，而全省“支農(nóng)”貸款數(shù)量卻占到金融機構(gòu)“支農(nóng)”貸款總量的90%左右。其中，67.4%的農(nóng)戶得到了農(nóng)村信用社的信貸支持，

30、貸款需求滿足率達(dá)到84.3%。然而，僅靠農(nóng)村信用社這一家金融機構(gòu)，很難滿足河南農(nóng)村、農(nóng)業(yè)和農(nóng)民對金融的需求。“社”難支“三農(nóng)”是農(nóng)村金融現(xiàn)狀的真實寫照。第六章：我國農(nóng)村金融發(fā)展對策與建議 6. 1、 加大財政支農(nóng)力度，確定重點支持領(lǐng)域。農(nóng)村經(jīng)濟發(fā) 展需要金融機構(gòu)的有力支持，發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟必須著力提高農(nóng)業(yè)的綜合生產(chǎn)能力，確保農(nóng)村經(jīng)濟增長和農(nóng)民增收。由于我國農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展存在體制性和結(jié)構(gòu)性問題，需要多方面的政 策支持，所以農(nóng)村金融機構(gòu)要進(jìn)一步利用好財政特別是中央財政的作用，充分發(fā)揮財政杠桿的作用，合理構(gòu)建支農(nóng)信貸資 金機制，合理配置金融資源以用于農(nóng)村生產(chǎn)建設(shè)，為新農(nóng)村建 設(shè)提供最為根本的資金支持。從

31、支農(nóng)資金結(jié)構(gòu)上說，要有效加 大農(nóng)村信貸供給，增強農(nóng)村發(fā)展動力，要把資金主要用于農(nóng)產(chǎn) 品市場、農(nóng)產(chǎn)品質(zhì)量標(biāo)準(zhǔn)體系、農(nóng)業(yè)科技研發(fā)和推廣體系的建 設(shè)上，增強資金使用的乘數(shù)效應(yīng)，注重生產(chǎn)優(yōu)質(zhì)、高效、生態(tài)、 安全的農(nóng)產(chǎn)品，注重發(fā)展農(nóng)產(chǎn)品加工業(yè)和符合國家產(chǎn)業(yè)政策 的農(nóng)村二、三產(chǎn)業(yè)。加大農(nóng)村金融扶持糧食生產(chǎn)的力度，優(yōu)先 支持農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)投資和農(nóng)業(yè)綜合開發(fā)等所需的資金， 支持建設(shè)綠色和有機農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)基地，促進(jìn)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)帶、產(chǎn)業(yè) 鏈的形成，引導(dǎo)縣域經(jīng)濟結(jié)構(gòu)調(diào)整并促進(jìn)生產(chǎn)區(qū)域化、集約化，支持農(nóng)村商品流通體系建設(shè)，加強對農(nóng)村地區(qū)具有稀缺性、壟斷性資源的開發(fā)，加大對特色資源開發(fā)項目的支持力度，合理優(yōu)化資源配置。 6

32、.2、 建立健全農(nóng)村金融機構(gòu)組織體系。要針對農(nóng)村資金需求特點，構(gòu)建以市場化運作為基礎(chǔ)的多種經(jīng)營形式、功能完 善、高效安全的現(xiàn)代農(nóng)村金融組織，建立競爭程度高、涉及范陰窯36窯援下旬全國中文核心期刊財會月刊陰 圍廣的農(nóng)村金融體系。中國農(nóng)業(yè)銀行要與現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展要求 相適應(yīng)，賦予縣域支行更多的信貸配給權(quán)，將更多資金流向農(nóng)村；中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行應(yīng)重新定位，真正發(fā)揮政策性銀行的作用，積極開展農(nóng)業(yè)扶貧貸款業(yè)務(wù)以及參與農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)；農(nóng)村信用社應(yīng)繼續(xù)發(fā)揮其支農(nóng)主力軍作用，堅持服務(wù)“三農(nóng)” 方向，面向城鄉(xiāng)，從信貸資金供給著手，防止信貸資金流向城 市和非農(nóng)領(lǐng)域，將資金流向“三農(nóng)”，幫助農(nóng)村發(fā)展；中國郵政儲蓄銀行要

33、進(jìn)一步發(fā)揮零售銀行特點，將吸收的資金用于當(dāng) 地經(jīng)濟建設(shè)，積極擴大涉農(nóng)業(yè)務(wù)范圍，不斷探索小額信貸新模式，支持和促進(jìn)社會主義新農(nóng)村建設(shè)。要鼓勵和支持農(nóng)村小額信貸機構(gòu)的發(fā)展，充分發(fā)揮小額金融作用；適當(dāng)降低農(nóng)村金融市場的準(zhǔn)入門檻，放寬金融企業(yè)的進(jìn)入限制，逐步培育具有競爭性和多樣性、高效率的農(nóng)村金融組織體系，鼓勵設(shè)立村鎮(zhèn)銀行，借鑒經(jīng)驗，擴大小額貸款公司的試點范圍，滿足多樣性的資金需求。 6.3.、創(chuàng)新服務(wù)產(chǎn)品和服務(wù)內(nèi)容。隨著國家政策深化和農(nóng)村經(jīng)濟結(jié)構(gòu)調(diào)整，農(nóng)村金融機構(gòu)要積極配合國家農(nóng)業(yè)政策調(diào)整，在風(fēng)險防范的基礎(chǔ)上開展農(nóng)村金融服務(wù)創(chuàng)新。農(nóng)村金融必須認(rèn)識到目前農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化、城鎮(zhèn)一體化的發(fā)展趨勢，要充分認(rèn)識到農(nóng)

34、村資金需求多樣化的特征，按照細(xì)分市場和目標(biāo)客戶原則，根據(jù)農(nóng)村金融市場的特點來設(shè)計具有針對性的金融產(chǎn)品，不斷提高服務(wù)水平和質(zhì)量。要創(chuàng)新適合新型農(nóng)村的服務(wù)組織、農(nóng)民專業(yè)合作社以及農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化企業(yè)的信貸服務(wù)產(chǎn)品，著力探索“銀行+企業(yè)+農(nóng)戶+合作社+保險+擔(dān)?！钡男刨J合作服 務(wù)模式，用活信貸品種，著力創(chuàng)新貸款的規(guī)模期限、授信額度 和定價權(quán)。積極推廣小額信用貸款，滿足農(nóng)戶的小額資金需 求，積極構(gòu)建適應(yīng)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展的產(chǎn)品體系，切實滿足現(xiàn)代農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展對信貸產(chǎn)品的需求。同時應(yīng)當(dāng)加大硬件設(shè)施投入，創(chuàng)新支付結(jié)算方式，解決農(nóng)村資金匯劃、匯兌難問題，開發(fā) 適合農(nóng)村實際的金融服務(wù)品種，方便農(nóng)民辦理結(jié)算、匯兌，加快網(wǎng)絡(luò)化、電子化步伐，建立適應(yīng)現(xiàn)代金融發(fā)展的結(jié)算體系，建立全國性資金清算體系，積極提升農(nóng)村金融機構(gòu)的核心競爭力。 6.4.、建立和完善農(nóng)村保險體系。農(nóng)村保險是新農(nóng)村得以順 利發(fā)展的基礎(chǔ)，農(nóng)村保險在支持和服務(wù)地方農(nóng)業(yè)發(fā)展方面具有重要作用，是增加農(nóng)民收入的現(xiàn)實途徑。通過開展農(nóng)業(yè)保 險、發(fā)