電子商務(wù)在中國工商銀行中的發(fā)展

1、四川大學(xué)錦城學(xué)院 本科生畢業(yè)論文（設(shè)計）題 目 電子商務(wù)在中國工商銀行中的發(fā)展 學(xué) 院 計算機(jī)科學(xué)與軟件工程系 專 業(yè) 電子商務(wù) 學(xué)生姓名 學(xué) 號 年級 06級 指導(dǎo)教師 教務(wù)部制表二 年 月 日四川大學(xué)錦城學(xué)院畢業(yè)論文 電子商務(wù)在中國工商銀行中的發(fā)展 電子商務(wù)在中國工商銀行業(yè)的發(fā)展06電子商務(wù)專業(yè)本科生： 指導(dǎo)老師：摘要電子信息技術(shù)飛速發(fā)展,對銀行業(yè)而言,金融電子化的發(fā)展水平將決定其生存能力。功能創(chuàng)新、網(wǎng)上生存和競爭已經(jīng)成為未來商業(yè)銀行的主要特征,代表著商業(yè)銀行的發(fā)展方向。電子商務(wù)已經(jīng)在我國銀行中發(fā)揮了越來越大的作用, 其中電子貨幣、電子銀行的廣泛應(yīng)用以及多方權(quán)威人士的考察論證表明，哪家銀行

2、的電子商務(wù)應(yīng)用程度高,哪家銀行就能在金融創(chuàng)新中捷足先登,在激烈的競爭中立于不敗之地。在我國國民經(jīng)濟(jì)體系中,銀行一直擔(dān)當(dāng)金融中樞的角色, 最有能力影響其他行業(yè)應(yīng)用電子商務(wù)的進(jìn)程和水平,銀行應(yīng)成為電子商務(wù)最積極的參與者和推動者。本文主要通過分析電子商務(wù)在銀行業(yè)中的應(yīng)用，了解在銀行業(yè)應(yīng)用過程中存在的缺陷和優(yōu)勢，進(jìn)而提出電子商務(wù)在銀行業(yè)中的發(fā)展前景和方向。首先，本文介紹了電子商務(wù)的應(yīng)用范圍和相關(guān)理論知識。其次，詳細(xì)分析了電子商務(wù)在銀行業(yè)中的應(yīng)用現(xiàn)狀。最后，通過觀察和實踐等方法提出了電子商務(wù)在銀行業(yè)中的發(fā)展前景。論文以中國工商銀行的發(fā)展趨勢為具體案例，運(yùn)用理論和實踐相結(jié)合的方法，結(jié)合工商銀行的實際情況，

3、使電子商務(wù)在銀行業(yè)中更加深入發(fā)展。關(guān)鍵字：電子商務(wù) 中國工商銀行 電子銀行e-commerce development in the industrial and commercial bank of chinamajor:e-commercestudent: li qing supervisor: zhang danabstractwith the rapid development of electronic information technology, to the whole banking industry, the level of the development of fina

4、ncial electronic will determine its viability. functional innovation, internet survival and competition has become the main features of the future of commercial banks,and represent the development direction of commercial banks . e-commerce has played an increasingly important role in our banks.the e

5、lectronic business appilications level of one bank totally determined the ability to gain an advantage in financial innovation,and to be in an invincible positon in the fierce competition. in our national economic system, the banks have been playing the role of the financial hub,which have the abili

6、ty to influence the process and level of e-commerce applied in other industries.so banks should be the most active participants and promoters in electronic commerce. this paper analyzes the application of e-commerce in banking industry, shortcomings and advantages existed in the process of the appli

7、cation in the banking industry.in order that we can raise the development prospect and the direction of the e-commerce in the banking industry. first, the article describes the application field and related theory of the e-commerce.second,it analyses the application status of the e-commerce in banki

8、ng industry.finally,raise the prospect development of the e-commerce in banking industry through observation and practice methods.this paper use the development trend of the industrial and commercial bank of china as a case,and deeply increase the development of e-commerce in banking industry by com

9、bining using the method of the practice and theory with the actual situation of the industrial and commercial bank of china.key words：e-commerce industrial and commercial bank of china internet banking electronic bankingii四川大學(xué)錦城學(xué)院畢業(yè)論文 電子商務(wù)在中國工商銀行中的發(fā)展目錄1引言11.1研究背景11.1.1實踐背景11.1.2理論背景11.2研究的目的和意義21.2.

10、2研究目的21.3.1研究意義31.3研究的內(nèi)容和方法31.3.1研究內(nèi)容31.3.2研究方法31.4研究的創(chuàng)新點(diǎn)42電子商務(wù)在行業(yè)中的應(yīng)用42.1電子商務(wù)在零售業(yè)中的應(yīng)用42.1.1百貨商店的電子商務(wù)應(yīng)用52.1.2超級市場對電子商務(wù)的應(yīng)用52.2電子商務(wù)在金融業(yè)中的應(yīng)用53中國工商銀行簡介63.1中國工商銀行的發(fā)展歷史63.2中國工商銀行的業(yè)務(wù)74電子商務(wù)在中國工商銀行中的應(yīng)用與發(fā)展74.1電子商務(wù)工行中應(yīng)用的發(fā)展84.1.1商業(yè)目標(biāo)84.1.2e-bank的發(fā)展建設(shè)歷程94.2工商銀行現(xiàn)有電子商務(wù)網(wǎng)站分析104.2.1賬戶管理104.2.2網(wǎng)上支付114.2.3投資理財124.3電子商務(wù)

11、在其他銀行中的應(yīng)用134.3.1中國銀行網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)介紹134.3.2電子商務(wù)在國外銀行中的應(yīng)用分析（個別例分析）144.4中國工商銀行電子商務(wù)應(yīng)用的優(yōu)勢以及發(fā)展改進(jìn)建議164.4.1工行電子商務(wù)應(yīng)用的優(yōu)勢164.4.2對工行電子商務(wù)應(yīng)用發(fā)展的建議17總結(jié)18參考文獻(xiàn)：20致謝21iii1 引言依托信息化技術(shù)平臺，中國工商銀行相續(xù)投產(chǎn)了信貸綜合管理系統(tǒng)升級版、證券、基金業(yè)務(wù)系統(tǒng)、網(wǎng)上銀行系統(tǒng)、手機(jī)和電話銀行系統(tǒng)等系列金融信息化產(chǎn)品，贏得了科技應(yīng)用上的領(lǐng)先優(yōu)勢。中國工商銀行現(xiàn)在擁有國內(nèi)領(lǐng)先的電子銀行平臺，觸手可及的網(wǎng)絡(luò)、電話、手機(jī)與自助銀行四大渠道，提供資金管理、收費(fèi)繳費(fèi)、營銷服務(wù)、金融理財、代

12、理銷售、電子商務(wù)六大類服務(wù)；貴賓理財中心、電話銀行、網(wǎng)上銀行專屬通道，專業(yè)金融理財師，為貴賓客戶提供獨(dú)到的服務(wù)。而工行的電子商務(wù)應(yīng)用也是一步一步發(fā)展而來，包括對國內(nèi)外各大銀行的經(jīng)驗的吸取，結(jié)合自己的特點(diǎn)、客戶群體的特點(diǎn)不斷推出了各種特色產(chǎn)品及業(yè)務(wù)。工行的u盾就是一個十分創(chuàng)新的產(chǎn)品，這之后其他商業(yè)銀行也相繼推出了類似u盾的產(chǎn)品，這表示工行的產(chǎn)品是值得認(rèn)同的。1.1 研究背景之所以選擇這個題目進(jìn)行研究，就一定具體的原因，我是通過實踐和理論兩個方面來闡述我選擇這個題目研究的背景。1.1.1 實踐背景選擇這個論文題目進(jìn)行研究不光是對我所學(xué)專業(yè)的考驗，也是讓我可以從實踐中去深刻理解電子商務(wù)在銀行業(yè)中的發(fā)

13、展歷程和發(fā)展前景。主要的原因有三點(diǎn)：第一，我是通過自己的興趣和自己的了解范圍來決定的；第二，這個題目和我們所學(xué)的課程關(guān)系緊密，在大三的時候我們就開了網(wǎng)上支付與電子銀行這堂課，十分的吸引我，而考電子商務(wù)師時我也了解到電子銀行是一個重要板塊，必須去深刻了解才能講自己專業(yè)所學(xué)的知識發(fā)揮出來；第三，這個題目在吸引我的同時也對我有著很深的意義。具體我為什么會選擇研究工行，而不是研究中行或者建行，是因為我使用工行的電子銀行業(yè)務(wù)長達(dá)一年之久，因此，對工行的電子銀行有著大體的了解，這讓我的論文研究具有方向性和實證性。1.1.2 理論背景電子商務(wù)作為一種新興的商務(wù)形式，給世界經(jīng)濟(jì)帶來了一個全新的概念，人類生活方

14、式也由此而發(fā)生了重大的變革。電子商務(wù)以其高效率、低成本、快速通信、公平競爭、全天候服務(wù)等優(yōu)點(diǎn)，受到了世界各國的重視，發(fā)展勢頭強(qiáng)勁。從整體情況看，美國為首的發(fā)達(dá)國家一直是電子商務(wù)的主力軍。不過也有很多發(fā)展中國家的電子商務(wù)在近幾年異軍突起，如中國，日益成為國際電子商務(wù)市場的重要力量。無論是國外還是我們國內(nèi)，銀行業(yè)的電子商務(wù)應(yīng)用發(fā)展都是一個熱門的話題，現(xiàn)在網(wǎng)上支付的普及，電子商務(wù)網(wǎng)站的廣泛被使用，銀行對發(fā)展電子商務(wù)都有著濃厚的興趣，因為關(guān)系到他們的生存及發(fā)展。事實上我們國家的網(wǎng)絡(luò)行為當(dāng)中包括網(wǎng)上的電子商務(wù)方面已經(jīng)存在著這樣一些載體，他們實際上是在充當(dāng)著網(wǎng)上銀行其中一部分的功能和服務(wù)。對于網(wǎng)上銀行或者

15、是電子支付要看看它與傳統(tǒng)銀行的區(qū)別。電子銀行已經(jīng)成為銀行為客戶提供金融服務(wù)的重要渠道，占全部業(yè)務(wù)量的比重高達(dá) 25% 以上，而且仍在快速增長之中。電子銀行之所以受到客戶青睞，關(guān)鍵在于它的方便、快捷、安全，具有傳統(tǒng)網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)無可比擬的優(yōu)勢。比如，電子銀行不受時間和場地的限制，可以724小時隨時隨地獲得服務(wù)，使您不必為繳費(fèi)、工資查詢、匯款等奔波于銀行之間；電子銀行使您無需填寫各類存款單、取款單等紙質(zhì)憑證，只要通過點(diǎn)擊鼠標(biāo)或撥打電話等方式就可以享受到快捷的金融服務(wù)；電子銀行還能夠提供許多傳統(tǒng)網(wǎng)點(diǎn)無法提供的服務(wù)如網(wǎng)上購物、自動轉(zhuǎn)賬、家庭理財?shù)鹊?。網(wǎng)上銀行的存在是沒有任何宣傳廣告的，它是自然存在的。到現(xiàn)在

16、為止沒有任何的物理注冊。網(wǎng)民的需求和電子商務(wù)的需求自然而然的。網(wǎng)上銀行未來的發(fā)展服務(wù)事實上在今天中國銀行的發(fā)展速度已經(jīng)很快了，很多模式實際的在很大程度上會改變我們銀行的運(yùn)行模式。比如工商銀行，工商銀行發(fā)展網(wǎng)絡(luò)銀行和電子銀行雖然起步比其他的銀行晚一點(diǎn)，但是今天已經(jīng)成為工商銀行公司結(jié)算業(yè)務(wù)的主流模式。就在三年之間實現(xiàn)了這種改變。我們再想象再過3年、10年，可能這種物理銀行就被這種網(wǎng)絡(luò)銀行所替代，這種影響非常大。1.2 研究的目的和意義通過對工商銀行的電子銀行系統(tǒng)進(jìn)行了解和研究，深刻理解電子商務(wù)在銀行業(yè)中的應(yīng)用和發(fā)展所帶來的意義和銀行發(fā)展電子商務(wù)具有的前景。而理解到了這個對我自己的專業(yè)知識以及生活都

17、會帶來很大的便利。1.2.2 研究目的電子銀行是銀行未來發(fā)展的主流方向，而工商銀行的電子商務(wù)應(yīng)用是中國銀行業(yè)中的佼佼者，對工行的電子商務(wù)發(fā)展進(jìn)行具體的了解和研究，就可以說是了解到了電子商務(wù)在中國銀行業(yè)中發(fā)展的方向。電子商務(wù)的應(yīng)用，銀行業(yè)算是一個典型應(yīng)用行業(yè)，因為其他行業(yè)的應(yīng)用基本都會設(shè)計到電子支付環(huán)節(jié)，所以，電子銀行發(fā)展是電子商務(wù)發(fā)展的一個重中之重。對銀行發(fā)展電子商務(wù)有了深刻的了解也就可以幫助我們?nèi)チ私怆娮由虅?wù)的其他行業(yè)發(fā)展。因此，我選擇了這個論文題目進(jìn)行研究，不光是為了了解電子商務(wù)，也是了解銀行業(yè)的未來發(fā)展趨勢。1.3.1 研究意義在研究的過程中，作為工行個人網(wǎng)銀用戶的我，不僅對個人網(wǎng)銀做了

18、更深刻的了解，還對企業(yè)用戶的使用流程做了詳細(xì)的了解，這讓我對網(wǎng)上銀行有了更深的認(rèn)識，了解到電子銀行的出現(xiàn)簡單化了很多傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的流程。在之前，我對工行電子銀行的使用是有局限的，并未打算去了解除了網(wǎng)上支付以外的功能，但是在選擇這個論文題目進(jìn)行研究以后，我開始對電子銀行的其他業(yè)務(wù)做了了解。其中包括：網(wǎng)上外匯交易、網(wǎng)上黃金交易、網(wǎng)上基金交易等理財功能。而且我不光了解了業(yè)務(wù)，還對工行e-bank的發(fā)展歷程做了深刻了解，這對我以后進(jìn)行網(wǎng)站設(shè)計起到了很大的作用?？傊芯窟@個題目讓我對自己的專業(yè)有了更深的認(rèn)識，也讓我對我的專業(yè)有了更加濃厚的興趣。1.3 研究的內(nèi)容和方法1.3.1 研究內(nèi)容我研究的主要內(nèi)容包

19、括下面幾點(diǎn)：1）電子商務(wù)在其余典型行業(yè)中的應(yīng)用2）中國工商銀行的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)3）中國工商銀行電子商務(wù)網(wǎng)站建立的商業(yè)目標(biāo)和網(wǎng)站建設(shè)歷程4）中國工商銀行現(xiàn)有網(wǎng)站典型功能模塊分析5）國內(nèi)外其他銀行發(fā)展電子商務(wù)的現(xiàn)狀6）電子商務(wù)在工行發(fā)展的優(yōu)勢及改進(jìn)意見7）國外銀行業(yè)發(fā)展電子商務(wù)對工行的啟示1.3.2 研究方法具體的研究方法：1）觀察法：對工行的電子銀行業(yè)務(wù)進(jìn)行詳細(xì)觀察并分析，同時觀察國內(nèi)其他幾家商業(yè)銀行的電子銀行現(xiàn)狀，以作對比。2）實踐法：通過對工行電子銀行的使用，通過實踐去了解工行電子銀行的優(yōu)劣勢，。3）文獻(xiàn)研究法：通過對網(wǎng)站上其他類似論文和電子商務(wù)相關(guān)書籍內(nèi)容的研究。4）個案研究法：將題目進(jìn)行縮小，

20、以工商銀行為個案進(jìn)行研究。并且還以工商銀行電子銀行中的典型業(yè)務(wù)進(jìn)行研究。1.4 研究的創(chuàng)新點(diǎn)本篇論文的研究從電子商務(wù)在各行業(yè)應(yīng)用開始入手，逐步引到電子商務(wù)在工商銀行中的應(yīng)用、發(fā)展。論文研究中并不缺乏創(chuàng)新點(diǎn)，具體有以下三點(diǎn)：1）不光對工行電子商務(wù)網(wǎng)站的使用進(jìn)行了研究，更加對網(wǎng)站的發(fā)展歷程進(jìn)行的闡述，這樣可以從根本認(rèn)識到工行對發(fā)展電子商務(wù)重視。2）在進(jìn)行對比研究的時候?qū)鴥?nèi)銀行的描述不多，更多的描述國外銀行的電子商務(wù)發(fā)展，是因為國內(nèi)幾大銀行的電子商務(wù)模式幾乎相同，只有完善與不完善的對比，而國外的銀行發(fā)展電子商務(wù)具有自己的特色，是值得我們?nèi)W(xué)習(xí)借鑒的。3）對工行的電子銀行具體業(yè)務(wù)的使用進(jìn)行了詳細(xì)敘述

21、，可以讓看到研究報告的人們通過實例了解工行。2 電子商務(wù)在行業(yè)中的應(yīng)用電子商務(wù)的出現(xiàn)得到了各個行業(yè)的認(rèn)可，也被很多傳統(tǒng)行業(yè)所認(rèn)可并且接受。其中包括：教育業(yè)、醫(yī)療行業(yè)、旅游業(yè)、零售業(yè)、金融業(yè)等等。下面我們簡單介紹下其中比較典型的兩個行業(yè)對電子商務(wù)的應(yīng)用，零售業(yè)和金融業(yè)（論文中心圍繞銀行）。2.1 電子商務(wù)在零售業(yè)中的應(yīng)用零售業(yè)態(tài)是市場需求的產(chǎn)物，是零售店向確定的顧客群提供確定的商品和服務(wù)的具體形態(tài)，每一種業(yè)態(tài)都有其目標(biāo)市場，在應(yīng)用電子商務(wù)時所采取的策略也有所不同。我在這里主要以百貨商店、超級市場的電子商務(wù)應(yīng)用進(jìn)行大概闡述，其他形式的業(yè)態(tài)與這兩種有著一些相似之處。2.1.1 百貨商店的電子商務(wù)應(yīng)用

22、百貨公司的電子商務(wù)應(yīng)用主要體現(xiàn)在進(jìn)貨和銷售兩個環(huán)節(jié)，因為百貨公司不需要進(jìn)行制造。而進(jìn)貨與銷售應(yīng)用電子商務(wù)都具有自己獨(dú)有的做法。1電子進(jìn)貨的具體做法1）在internet上開設(shè)店鋪，設(shè)立網(wǎng)站，向全世界展示自己的企業(yè)形象；2）通過直接問卷調(diào)查和網(wǎng)絡(luò)查詢消費(fèi)者的需求信息，統(tǒng)計結(jié)果；3）積極搜集經(jīng)營范圍內(nèi)產(chǎn)品的生產(chǎn)商的有關(guān)信息，通過電子郵件等形式與它們聯(lián)系；4）在必要的時候可通過網(wǎng)上會議及實時交談系統(tǒng)與供貨商進(jìn)行接洽，在雙方達(dá)成共識后，簽署電子合同；5）通過網(wǎng)上銀行支付貨款。2電子銷售的具體做法1）通過網(wǎng)絡(luò)廣告等促銷活動，吸引消費(fèi)者，既可把商品直接寄給消費(fèi)者，也可以吸引消費(fèi)者到百貨商店來選購商品；2）

23、顧客可以通過網(wǎng)絡(luò)查詢?yōu)g覽百貨商店的商品信息；3）當(dāng)顧客購買時，經(jīng)過柜臺處理（pos）；4）進(jìn)行銷售、支付、結(jié) 算；5）同時通過會計信息系統(tǒng)（ais），將柜臺上的信息收集、加工、處理，傳送給決策層； 6）將庫存信息通過庫存管理系統(tǒng)進(jìn)行分析處理，完成銷售過程；2.1.2 超級市場對電子商務(wù)的應(yīng)用目前國外超級市場計算機(jī)信息管理的應(yīng)用已經(jīng)包括了營銷的各個環(huán)節(jié)，從銷售信息的采集、分析統(tǒng)計，到庫存管理、訂貨、銀行轉(zhuǎn)賬等均采用了計算機(jī)管理，這是國外超級市場成功的關(guān)鍵因素。根據(jù)目前我國超級市場的實際情況，超級市場建立電子商務(wù)的管理信息系統(tǒng)應(yīng)遵循以下步驟：第一，實現(xiàn)前臺信息實時采集；第二，健全業(yè)務(wù)部門銷售管理等

24、各個子系統(tǒng)；第三，實現(xiàn)企業(yè)內(nèi)部聯(lián)網(wǎng)；第四，通過主機(jī)實現(xiàn)與外部互聯(lián)。2.2 電子商務(wù)在金融業(yè)中的應(yīng)用電子商務(wù)的出現(xiàn)，為金融業(yè)也是帶來新的機(jī)遇。電子商務(wù)既克服了傳統(tǒng)銀行在時間和空間的限制，又可以實現(xiàn)銀行業(yè)務(wù)、證券業(yè)務(wù)、保險業(yè)務(wù)的“交叉銷售”，為銀行的全能化經(jīng)營和金融業(yè)務(wù)的“一體化”發(fā)展提供了一個技術(shù)平臺。信雅達(dá)公司為商業(yè)銀行提供以呼叫中心系統(tǒng)為核心的一體化電子商務(wù)解決方案，面對個人、企業(yè)、機(jī)構(gòu)等業(yè)務(wù)服務(wù)對象，提供不同層次的系統(tǒng)應(yīng)用。通過電子商務(wù)解決方案，為銀行提供基于服務(wù)層、業(yè)務(wù)層、管理層的產(chǎn)品，用于實現(xiàn)差異化服務(wù)、個性化管理，充分體現(xiàn)銀行的核心競爭力。構(gòu)建銀行業(yè)服務(wù)互動平臺。電子商務(wù)在金融界的應(yīng)

25、用主要體現(xiàn)在了網(wǎng)上銀行和證券電子商務(wù)。而網(wǎng)上銀行我會在下一章節(jié)進(jìn)行詳細(xì)的闡述，這里就簡單介紹下證券電子商務(wù)。所謂證券電子商務(wù)是證券行業(yè)以互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)為媒介為客戶提供的一種全新商業(yè)服務(wù)，它是一種信息無償、交易有償?shù)木W(wǎng)絡(luò)服務(wù)。這里，我們從經(jīng)濟(jì)學(xué)角度出發(fā)看待證券電子商務(wù)，有以下基本內(nèi)容：第一，證券電子商務(wù)能為企業(yè)及投資者提供投資理財?shù)娜轿环?wù)；第二，證券電子商務(wù)所需條件是互聯(lián)網(wǎng)的普及、貨幣電子化和網(wǎng)絡(luò)安全（微觀、宏觀）等。證券電子商務(wù)比其它行業(yè)電子商務(wù)少了電子商務(wù)三大要素之一的物流，因此證券電子商務(wù)能夠更快更好地實現(xiàn)，并且我國證券業(yè)的信息流、電子貨幣流已有相當(dāng)好的基礎(chǔ)，現(xiàn)在開展證券電子商務(wù)只是缺乏系統(tǒng)

26、性、普及性。另外它還需要一個軟的發(fā)展環(huán)境，即政府支持和企業(yè)重視；第三，證券電子商務(wù)能夠為投資者提供國際經(jīng)濟(jì)分析、政府政策分析、企業(yè)經(jīng)營管理分析、證券板塊分析、證券靜態(tài)動態(tài)分析等方面的服務(wù)；第四，證券電子商務(wù)能夠以每日國內(nèi)外經(jīng)濟(jì)信息、證券行情、證券代理買賣、投資咨詢、服務(wù)對象的輔助決策分析及提供特別專題報告等方式來為投資者服務(wù)，同時也提供外匯、期貨等方面的輔助服務(wù)方式。3 中國工商銀行簡介中國工商銀行（簡稱工行）成立于1984年，總部設(shè)在北京。作為中國資產(chǎn)規(guī)模最大的商業(yè)銀行，經(jīng)過20幾年的改革發(fā)展，中國工商銀行已經(jīng)步入質(zhì)量效益和規(guī)模協(xié)調(diào)發(fā)展的軌道。中國工商銀行擁有中國最大的客戶群，約1億個人客戶

27、和810萬法人賬戶；遍布全國的2萬多個營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)和近39萬名員工為客戶提供優(yōu)質(zhì)高效的服務(wù)。截至2003年末，工商銀行各項存款余額460程大穩(wěn)拍攝于2009年，中國工商銀行總部大廈62億元，各項貸款余額33929億元人民幣，全年經(jīng)營利潤達(dá)635億元。3.1 中國工商銀行的發(fā)展歷史中國工商銀行至成立以來，全面承擔(dān)起原由中國人民銀行辦理的工商信貸和儲蓄業(yè)務(wù)，擔(dān)當(dāng)起積聚社會財富、支援國家建設(shè)的重任。作為中國資產(chǎn)規(guī)模最大的商業(yè)銀行，經(jīng)過20幾年的改革發(fā)展，中國工商銀行已經(jīng)步入質(zhì)量效益和規(guī)模協(xié)調(diào)發(fā)展的軌道。2003年末資產(chǎn)總額近53000億元人民幣，占中國境內(nèi)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)資產(chǎn)總和的近五分之一。2003年英

28、國銀行家雜志按一級資本排序，中國工商銀行名列全球1000家大銀行的第十六位，連續(xù)五次入圍美國財富全球500強(qiáng)，并被美國遠(yuǎn)東經(jīng)濟(jì)評論評為中國高質(zhì)量產(chǎn)品(服務(wù))十強(qiáng)。2005年，中國工商銀行完成了股份制改造，正式更名為“中國工商銀行股份有限公司”（以下簡稱“工商銀行”）；2006年，工商銀行成功在上海、香港兩地同步發(fā)行上市。公開發(fā)行上市后，工商銀行共有a股250,962,348,064股，h股83,056,501,962股，總股本334,018,850,026股。中國工商銀行的經(jīng)營業(yè)績?yōu)槭澜缃鹑诮缢毮?。連續(xù)多次被著名財經(jīng)雜志如英國銀行家、美國環(huán)球金融等評為“中國最佳銀行”。2003年再次被環(huán)球金

29、融、英國歐洲貨幣雜志評為“中國最佳銀行”；被香港金融亞洲、亞洲貨幣雜志分別評為“中國最佳本地銀行”、“中國最佳內(nèi)地商業(yè)銀行”；環(huán)球金融雜志還授予其2003年度“中國最佳個人網(wǎng)上銀行”榮譽(yù)。3.2 中國工商銀行的業(yè)務(wù)中國工商銀行主要辦理：人民幣業(yè)務(wù)：吸收人民幣存款；發(fā)放短期、中期和長期貸款；辦理結(jié)算；辦理票據(jù)貼現(xiàn)；代理發(fā)行、代理兌付、承銷政府債券；買賣政府債券；從事同業(yè)拆借；提供信用證服務(wù)及擔(dān)保；代理收付款項及代理保險業(yè)務(wù)；提供保管箱服務(wù)。外匯業(yè)務(wù)：外匯存款；外匯貸款；外匯匯款；外幣兌換；國際結(jié)算； 外匯票據(jù)的承兌和貼現(xiàn)； 外匯借款；外匯擔(dān)保；結(jié)匯、售匯；發(fā)行和代理發(fā)行股票以外的外幣有價證券；買

30、賣和代理買賣股票以外的外幣有價證券；自營外匯買賣；代客外匯買賣；外匯信用卡發(fā)行；代理國外信用卡的發(fā)行及付款；資信調(diào)查、咨詢、見證業(yè)務(wù)。工商銀行在中間業(yè)務(wù)方面也實現(xiàn)了多元、創(chuàng)新的發(fā)展。2008年，工商銀行的凈手續(xù)費(fèi)及傭金收入達(dá)人民幣440億元，銀行卡、投資銀行、資產(chǎn)托管、企業(yè)年金、現(xiàn)金管理、理財?shù)刃屡d業(yè)務(wù)繼續(xù)快速健康發(fā)展，各項指標(biāo)均居國內(nèi)同業(yè)的首位。4 電子商務(wù)在中國工商銀行中的應(yīng)用與發(fā)展在中國工商銀行新一代網(wǎng)上銀行系統(tǒng)(e-bank)建設(shè)與發(fā)展歷程中，基于liana交易平臺的建設(shè)很好的實現(xiàn)了版本間的銜接與延續(xù)，很大程度的保證業(yè)務(wù)開發(fā)的速度與質(zhì)量，進(jìn)而推動了業(yè)務(wù)的快速成長（根據(jù)中國工商銀行所提供

31、的數(shù)據(jù)）：從各項業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)指標(biāo)來看，2000年工商銀行全年電子銀行業(yè)務(wù)交易金額達(dá)到1.93萬億元，占全行結(jié)算業(yè)務(wù)量的3%。2001年全年實現(xiàn)電子銀行業(yè)務(wù)交易額3.61萬億元，占全行結(jié)算業(yè)務(wù)量的5%，其中網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)6千多億元。2002年，網(wǎng)上銀行交易金額達(dá)到5.35萬億元，同業(yè)占比超過80%。2003年，工商銀行網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)繼續(xù)高歌猛進(jìn)，累計實現(xiàn)交易額19.4萬億。2004年工行b2c在線支付實現(xiàn)交易筆數(shù)突破1000萬筆，交易金額超過57億元，一舉成為我國電子商務(wù)最大的在線支付服務(wù)提供商。工商銀行網(wǎng)上銀行2004年的交易額為34萬億元，平均每日達(dá)到931.5億元。2005年頭兩個月，網(wǎng)上銀行交易

32、額超過6.1萬億元，比去年同期增長了22.8%。2005年工商銀行網(wǎng)上銀行用戶數(shù)達(dá)到1.4億。至今，用戶數(shù)還在不斷攀升。4.1 電子商務(wù)工行中應(yīng)用的發(fā)展中國工商銀行網(wǎng)上銀行系統(tǒng)e-bank，是當(dāng)前國內(nèi)最具影響力與代表性的新一代網(wǎng)上銀行系統(tǒng)?？v觀工商銀行網(wǎng)上銀行建設(shè)整個發(fā)展歷程：工商銀行在1998年至2000年末將近三年的探索與發(fā)展歷程中，在業(yè)務(wù)需求快速變化、要求不斷升級的沖擊下，遇到了諸如系統(tǒng)效率低、穩(wěn)定性差、新型業(yè)務(wù)二次開發(fā)遲緩等方面的困難。在2000年末開始，工商銀行著手新一代網(wǎng)上銀行系統(tǒng)建設(shè)。這源自工商銀行總行對網(wǎng)上銀行系統(tǒng)提出的更明確定位：業(yè)務(wù)最全、利用率最高、占比最大、重點(diǎn)優(yōu)質(zhì)客戶重

33、點(diǎn)發(fā)展。北京易誠世紀(jì)科技有限公司憑借自身在交付渠道領(lǐng)域的專業(yè)化能力，先進(jìn)的e-channels liana網(wǎng)上銀行產(chǎn)品技術(shù)和對客戶實際需求和應(yīng)用現(xiàn)狀的理解，成為整個項目的總包，負(fù)責(zé)e-bank的項目管理、系統(tǒng)總體設(shè)計、系統(tǒng)實現(xiàn)、系統(tǒng)測試、系統(tǒng)試運(yùn)行，并組織支持系統(tǒng)的上線投產(chǎn)。4.1.1 商業(yè)目標(biāo)中國工商銀行發(fā)展電子商務(wù)有著自己的商業(yè)目標(biāo)，建設(shè)國內(nèi)業(yè)務(wù)最全、利用率最高、占比最大、重點(diǎn)優(yōu)質(zhì)客戶重點(diǎn)發(fā)展的新一代網(wǎng)上銀行系統(tǒng)解決方案。工商銀行新一代網(wǎng)上銀行建設(shè)，考慮了以下的因素： 1）針對電子化建設(shè)的不斷推進(jìn)，在整體框架設(shè)計上重點(diǎn)考慮系統(tǒng)的可擴(kuò)充性以及對各種過渡狀態(tài)的適應(yīng)能力。 2）呼應(yīng)業(yè)務(wù)上的需求，

34、側(cè)重考慮網(wǎng)銀在線交易系統(tǒng)的統(tǒng)一交易通道機(jī)制、個性化服務(wù)機(jī)制、通信服務(wù)機(jī)制以及分行特色服務(wù)支撐機(jī)制。3）兼顧內(nèi)容平臺和交易平臺的統(tǒng)一網(wǎng)站頁面風(fēng)格策略4.1.2 e-bank的發(fā)展建設(shè)歷程2001年六月開始到2005年，工行的e-bank從3.0版本發(fā)展到了4.0版本，這其中做了大量的改進(jìn)。1.e-bank3.0 基于新的liana技術(shù)體系架構(gòu)，構(gòu)建一個業(yè)務(wù)需求進(jìn)行快速響應(yīng)與實現(xiàn)的核心交易平臺，這一平臺實現(xiàn)了對全行范圍內(nèi)業(yè)務(wù)應(yīng)用資源統(tǒng)一的訪問通道。以這一平臺為基礎(chǔ)，建立起企業(yè)網(wǎng)上銀行，快速響應(yīng)工行大企業(yè)客戶內(nèi)部網(wǎng)絡(luò)結(jié)算的業(yè)務(wù)需求。 2.e-bank3.1 對復(fù)雜的銀行業(yè)務(wù)進(jìn)行抽象，提煉大量原子級交

35、易與業(yè)務(wù)模版，進(jìn)一步完善與發(fā)展這一核心交易平臺，為未來新業(yè)務(wù)需求的快速實現(xiàn)打下堅實的基礎(chǔ)。同時在這一核心交易平臺上建立個人網(wǎng)上銀行系統(tǒng)，并對企業(yè)網(wǎng)上銀行系統(tǒng)進(jìn)一步完善。 3.e-bank3.2基于前兩個階段對網(wǎng)上銀行系統(tǒng)基礎(chǔ)的核心交易平臺的建設(shè)與完善，第三階段網(wǎng)銀開始進(jìn)入業(yè)務(wù)高速發(fā)展階段。3.2版本以網(wǎng)銀3.1版本所提煉的原子級交易與業(yè)務(wù)模版為基礎(chǔ)，對業(yè)務(wù)需求不斷細(xì)分，建立起豐富的網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)品種與業(yè)務(wù)處理模式。新增包括收費(fèi)站、貴賓室、代理行業(yè)務(wù)、黃金、債券、基金、個人網(wǎng)上支付e通卡等多種業(yè)務(wù)。而整個系統(tǒng)從規(guī)劃到最終的投產(chǎn)上線僅僅用了4個月時間。 4.e-bank3.3-3.6 e-bank3

36、.3-3.6是3.2版本業(yè)務(wù)高速發(fā)展階段的延續(xù)，通過每3個月一個新版本的成長速度，不斷對企業(yè)業(yè)務(wù)需求進(jìn)行深度挖掘，重點(diǎn)滿足企業(yè)客戶多樣化需求；并不斷對已有的業(yè)務(wù)處理模式進(jìn)行發(fā)展與完善，目標(biāo)是為企業(yè)客戶提供更方便快捷的業(yè)務(wù)服務(wù)，在增強(qiáng)原有企業(yè)客戶忠誠度的同時吸引其他的企業(yè)客戶，不斷擴(kuò)大市場份額。 5.e-bank4.0 經(jīng)過e-bank3.x幾個版本的建設(shè)，工商銀行網(wǎng)上銀行為其企業(yè)客戶提供方便而完備的電子化業(yè)務(wù)服務(wù)。2002年4月開始，中國工商銀行開始關(guān)注2億個人用戶的業(yè)務(wù)需求。e-bank4.0版本整體業(yè)務(wù)目標(biāo)集中在通過對個人客戶的細(xì)分，為不同類型的個人客戶提供適合其個性化需要的電子銀行金融服

37、務(wù)。業(yè)務(wù)服務(wù)主要包括：賬戶服務(wù)、銀行卡服務(wù)、繳費(fèi)站、網(wǎng)上匯市、網(wǎng)上貸款、網(wǎng)上證券、網(wǎng)上保險、e通卡、信使服務(wù)、網(wǎng)上理財、客戶服務(wù)等。4.2 工商銀行現(xiàn)有電子商務(wù)網(wǎng)站分析比起初期的應(yīng)用，中國工商銀行的發(fā)展是迅速的，不論是在界面還是在業(yè)務(wù)的廣泛程度上面，工商銀行的電子商務(wù)應(yīng)用發(fā)展至今算是步入了一個成熟的階段。當(dāng)然，成熟不代表完美，現(xiàn)在的工行電子商務(wù)的應(yīng)用有值得贊美的地方、有讓人欽佩的地方，我們可以通過幾個方面來分析工行現(xiàn)在電子商務(wù)發(fā)展的幾大特色。其中包括：界面制作、操作流程、業(yè)務(wù)板塊等等。中國工商銀行的電子商務(wù)網(wǎng)站界面制作十分清晰（見下圖1），并且包含的業(yè)務(wù)也十分的廣泛，操作起來并不復(fù)雜，如果只是

38、第一次進(jìn)入網(wǎng)站也都能操作的很順利。下面我們通過對網(wǎng)站業(yè)務(wù)的分析介紹電子商務(wù)在工商銀行中的應(yīng)用。圖1：工商銀行網(wǎng)上銀行界面截圖4.2.1 賬戶管理賬戶管理包含了很多（見下圖2），在這里僅對部分做了簡單介紹：1）全盤了解財產(chǎn)狀況：借記卡、信用卡、活期一本通、定期一本通等關(guān)聯(lián)到網(wǎng)銀后，您可查詢所有關(guān)聯(lián)賬戶的余額、賬戶詳情、交易明細(xì)；此外網(wǎng)上銀行還會提供個人資產(chǎn)匯總報告，實現(xiàn)個人資產(chǎn)情況的全面把握。2）本人賬戶自如管理：商行網(wǎng)銀提供本人關(guān)聯(lián)賬戶之間的轉(zhuǎn)賬；網(wǎng)上新增或支取定期存款以及辦理零存整取、教育儲蓄的續(xù)存業(yè)務(wù)。更可設(shè)定預(yù)約周期轉(zhuǎn)賬，實現(xiàn)有規(guī)律的定期存款，有助定期儲蓄，累積財富，真正實現(xiàn)對個人賬戶的

39、自如掌控。3）輕松實現(xiàn)轉(zhuǎn)賬匯款：網(wǎng)銀轉(zhuǎn)賬匯款辦理方式靈活，可以即時轉(zhuǎn)賬，也可根據(jù)需要指定日期或預(yù)約周期，實現(xiàn)有規(guī)律的自動轉(zhuǎn)賬。在全國范圍內(nèi)，輕松實現(xiàn)向他人工行賬戶或向他人開立在國內(nèi)其他銀行的賬戶轉(zhuǎn)賬匯款。如開通了工行信使服務(wù)，即時轉(zhuǎn)賬成功、預(yù)約轉(zhuǎn)賬成功或失敗后，系統(tǒng)將向您發(fā)送交易提醒短信。在這里，我為大家舉例說明轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)的操作：轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)，與在atm上的操作基本相同。首先，需要登錄個人網(wǎng)上銀行（若以企業(yè)名義轉(zhuǎn)賬則登錄企業(yè)網(wǎng)上銀行），進(jìn)入個人網(wǎng)銀操作界面；然后，再網(wǎng)頁的上方找到轉(zhuǎn)賬這個操作鏈接，進(jìn)入轉(zhuǎn)賬界面；再然后，輸入需要轉(zhuǎn)入的卡號，輸入自己網(wǎng)銀的交易密碼；最后，點(diǎn)確認(rèn)鍵，轉(zhuǎn)賬就完成了。圖2：賬

40、戶管理導(dǎo)航截圖4.2.2 網(wǎng)上支付網(wǎng)上支付是每個銀行電子商務(wù)應(yīng)用的重點(diǎn)。工行的網(wǎng)上支付功能可以說是國內(nèi)網(wǎng)銀中的佼佼者，和中行，招商銀行的網(wǎng)上支付平分秋色。1.自助開通網(wǎng)上支付您在開通網(wǎng)上銀行后，無需前往銀行網(wǎng)點(diǎn)，只需通過網(wǎng)上銀行即可在線自助開通網(wǎng)上支付服務(wù)。2.靈活設(shè)置支付卡種無論是借記卡、牡丹信用卡還是其他的卡種，都可以自行設(shè)置一個或多個銀行卡賬戶用于網(wǎng)上支付。3.輕松實現(xiàn)網(wǎng)上購物工商銀行不僅有自己的商城可以實現(xiàn)輕松購物，分期付款購物，還可以在眾多在線商戶的網(wǎng)站上自由購物，用已設(shè)置網(wǎng)上支付功能的銀行卡進(jìn)行貨款支付。通過與支付寶、財付通、匯付天下、網(wǎng)銀在線、易寶支付、首信易支付、快錢、銀聯(lián)電子

41、支付等電子商務(wù)公司的合作，中國工商銀行網(wǎng)上支付目前可以應(yīng)用于數(shù)十萬家在線商戶的網(wǎng)站，其中主要包括：1）綜合購物類：淘寶網(wǎng)、拍拍網(wǎng)、當(dāng)當(dāng)網(wǎng)、卓越亞馬遜等2）票務(wù)酒店類：各大航空公司在線訂票，攜程網(wǎng)、藝龍網(wǎng)等，中國票務(wù)在線、國家大劇院等3）充值游戲類：中國移動網(wǎng)上營業(yè)廳、巨人網(wǎng)絡(luò)、完美時空等4）教育考試類：各種教育考試類的網(wǎng)上支付5）慈善公益類：中國紅十字總會、中國兒童少年基金會等6）保險產(chǎn)品類：中國人壽、中國人保、泰康人壽等4.支付記錄在線查詢可在網(wǎng)上銀行中查詢過去一年內(nèi)的網(wǎng)上支付交易記錄，方便地管理自己的購物賬單。5.動態(tài)口令安全認(rèn)證在支付確認(rèn)時，需輸入動態(tài)口令進(jìn)行安全認(rèn)證，保證資金安全。工行

42、使用的安全工具有兩種：電子口令卡（一般安全）和u盾（基本安全）。4.2.3 投資理財1.網(wǎng)上外匯交易即時買賣、獲利委托、止損委托、二選一委托四種交易方式，可進(jìn)行美元、港幣、英鎊、歐元、日元、加拿大元、澳大利亞元、瑞士法郎、新加坡元九種貨幣的全天候交易（休市和其他非交易日除外）。注：各地區(qū)可進(jìn)行網(wǎng)上外匯交易的外幣品種有所不同，具體請咨詢當(dāng)?shù)胤中小?.網(wǎng)上黃金交易即時買賣和獲利委托兩種交易方式，可選擇人民幣金、美元金兩種交易，涵蓋主要國際黃金市場交易時間，白天、晚間均可投資（休市和其他非交易日除外）。3.網(wǎng)上基金交易在線辦理開放式基金交易賬戶開戶、基金認(rèn)購、申購、贖回、定投、轉(zhuǎn)換、基金分紅方式變更

43、、全天候基金信息及交易查詢等業(yè)務(wù)（基金認(rèn)購交易有效時間一般為北京時間每周一至周日9:00-16:00；基金申購、贖回、轉(zhuǎn)換、分紅方式變更等交易有效時間一般為北京時間每周一至周五9:00-15:00）。4.網(wǎng)上第三方存管在線進(jìn)行滬、深a股資金賬戶和保證金賬戶之間的資金互轉(zhuǎn)、資金賬戶/保證金賬戶和歷史交易查詢，客戶保證金歷史余額的查詢更可助輕松對賬，全面掌握資金變化情況。工行電子商務(wù)網(wǎng)站不僅可以進(jìn)行上面介紹的三個大塊的業(yè)務(wù)，還有很多方便顧客的網(wǎng)上業(yè)務(wù)辦理，如：信用卡的各種業(yè)務(wù)、網(wǎng)上代繳費(fèi)業(yè)務(wù)等等。并且工行的安全措施也是十分全面的。具體如下：1）第一道防線：由網(wǎng)上銀行用戶名（6-20位數(shù)字和英文字母

44、）和密碼（8-20位數(shù)字和英文字母）組成的基礎(chǔ)性防護(hù)。網(wǎng)上銀行查詢版客戶，僅需驗證用戶名和密碼，即可實現(xiàn)對借記卡和其它關(guān)聯(lián)賬戶（查詢版可在網(wǎng)上自助注冊，但關(guān)聯(lián)賬戶需到柜臺辦理）的查詢，但為保障賬戶資金安全，不能使用轉(zhuǎn)賬、投資等涉及賬戶資金變動的功能。2）第二道防線：動態(tài)口令牌隨機(jī)生成的動態(tài)口令（6位數(shù)字）（u盾更加安全）。動態(tài)口令牌（e-token）是一種內(nèi)置電源、密碼生成芯片和顯示屏、根據(jù)專門的算法每隔一定時間自動更新動態(tài)口令的專用硬件。動態(tài)口令牌的使用十分簡單，無需安裝驅(qū)動，用戶只要根據(jù)網(wǎng)上銀行系統(tǒng)的提示，輸入動態(tài)口令牌當(dāng)前顯示的動態(tài)口令即可。動態(tài)口令又稱一次性密碼，每60秒隨機(jī)更新一次，

45、其優(yōu)點(diǎn)在于一個口令在認(rèn)證過程中只使用一次，下次認(rèn)證時則更換使用另一個口令，使得不法分子難以仿冒合法用戶的身份，用戶也不需要去記憶密碼。3）第三道防線：用戶使用網(wǎng)上銀行進(jìn)行他人轉(zhuǎn)賬，投資服務(wù)的開通，基金、國債業(yè)務(wù)的開戶，代繳費(fèi)、用戶名/密碼找回等重要交易時，需再次輸入動態(tài)口令進(jìn)行身份驗證。4.3 電子商務(wù)在其他銀行中的應(yīng)用除了中國工商銀行的電子商務(wù)應(yīng)用值得大家去借鑒，去了解。國內(nèi)外還有很多銀行的電子商務(wù)網(wǎng)站都發(fā)展的比較成熟了，在中國比如：中國銀行、招商銀行、建設(shè)銀行等等；在國外就有著更多值得去借鑒的例子了。4.3.1 中國銀行網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)介紹中國銀行、工商銀行、招商銀行。建設(shè)銀行是中國開展網(wǎng)上銀

46、行的佼佼者。可以說，工商銀行電子商務(wù)網(wǎng)站上可以辦理的業(yè)務(wù)，中國銀行同樣都可以，甚至比工商銀行更加全面。只是，每個銀行開展的業(yè)務(wù)都具有自己的特色。中國銀行電子商務(wù)網(wǎng)站包含的內(nèi)容：賬戶管理功能、網(wǎng)上支付功能、信用卡的各個相關(guān)功能、投資理財功能、自動繳費(fèi)功能、中銀e信等等（見下圖3）。和工商銀行基本上是相同的，所以具體的介紹和操作就不詳細(xì)介紹。（網(wǎng)站：圖3：中行網(wǎng)銀界面部分導(dǎo)航截圖從上面的銀行界面截圖可以看出中行網(wǎng)銀的業(yè)務(wù)范圍十分廣泛，其中還涉及到了出國留學(xué)等等，基本可以實現(xiàn)足不出戶辦理你可以想到的銀行業(yè)務(wù)。在中國，中行的電子商務(wù)應(yīng)用可以說是最早開始的，并且發(fā)展的很不錯，有很多是值得工商銀行更或是國

47、際上的一些銀行借鑒。這其中，中行網(wǎng)站是全球門戶網(wǎng)站，而工行這點(diǎn)是被中行超越了的。4.3.2 電子商務(wù)在國外銀行中的應(yīng)用分析（個別例分析）1.entrium direct bankers（德國高效、快速發(fā)展的直接銀行）entrium direct bankers，1990年作為quelle郵購公司的一部分成立于德國，最初通過電話線路提供金融服務(wù)，1998年開辟網(wǎng)上銀行系統(tǒng)。目前已經(jīng)成為德國，乃至歐洲最大的直接銀行之一。截至1999年底，擁有客戶77萬，其中使用網(wǎng)上銀行系統(tǒng)的客戶達(dá)15萬；資產(chǎn)總額3818億美元；控制德國直接銀行界30的存款和39%的消費(fèi)貸款。entrium沒有分支機(jī)構(gòu)，員工共計3

48、70人，依靠電話和因特網(wǎng)開拓市場、提供服務(wù)。370人服務(wù)77萬客戶，人均資產(chǎn)達(dá)1000萬美元，大大高于亞洲的領(lǐng)先銀行水平(新加坡發(fā)展銀行人均資產(chǎn)580萬美元，中國農(nóng)業(yè)銀行人均資產(chǎn)50萬美元)；而且entrium認(rèn)為現(xiàn)有系統(tǒng)完全可以滿足250萬客戶的需求，這一連串?dāng)?shù)字足以給我國人員臃腫的商業(yè)銀行敲響警鐘。entrium經(jīng)營的業(yè)務(wù)品種主要包括消費(fèi)信貸、循環(huán)周轉(zhuǎn)貸款、信用卡、投資、在線交易等。雖然目前仍以電話服務(wù)為主，但正在加速發(fā)展網(wǎng)上銀行服務(wù)，它的網(wǎng)上銀行發(fā)展戰(zhàn)略十分明確：將entrium從擁有網(wǎng)上銀行服務(wù)的領(lǐng)先的電話直接銀行轉(zhuǎn)變?yōu)閾碛须娫掋y行服務(wù)的領(lǐng)先的網(wǎng)上直接銀行。entrium的成功歸功于它

49、利用先進(jìn)的科技手段開拓市場、聯(lián)絡(luò)客戶、處理業(yè)務(wù)。 2. wellsfargo（美國銀行提供網(wǎng)上銀行服務(wù)的優(yōu)秀代表）根據(jù)國際上一家權(quán)威的電子商務(wù)評價公司，gomezadvisors，從使用性能、客戶信任程度、網(wǎng)上資源、關(guān)系協(xié)調(diào)、成本等方面對美國、歐洲等地銀行的網(wǎng)上銀行服務(wù)進(jìn)行的評比，wellsfargo是1999年度網(wǎng)上銀行系統(tǒng)使用性能最好的銀行，綜合評分名列第wellsfargo是美國第七大銀行，資產(chǎn)總額218億美元，擁有5925個分支機(jī)構(gòu)，資本收益率高達(dá)34。目前，它被認(rèn)為是美國銀行業(yè)提供網(wǎng)上銀行服務(wù)的優(yōu)秀代表，網(wǎng)上銀行客戶數(shù)量高達(dá)160萬，銀行網(wǎng)站每月訪問人數(shù)96萬(并非人次)；接受網(wǎng)上銀

50、行服務(wù)的客戶占其全部客戶的20。wellsfargo的網(wǎng)上銀行系統(tǒng)不僅節(jié)約成本，更主要的是帶來新增收入和客戶；使用網(wǎng)上銀行的客戶素質(zhì)好、收入高、賬戶余額大、需求種類多，銀行賺取的收益和手續(xù)費(fèi)收入相對較多；在160萬網(wǎng)上銀行客戶中，15%是由網(wǎng)上銀行服務(wù)帶來的新客戶。wells fargo取得的成功歸功于幾個因素：第一，及早地開發(fā)和使用高科技，包括internet。wellsfargo早在1994年就開始投資網(wǎng)上銀行，并不斷擴(kuò)大、提高其網(wǎng)上銀行的服務(wù)；第二，方便、多渠道的服務(wù)網(wǎng)絡(luò)。該行認(rèn)為，客戶需要的是一個多渠道、全方位的服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，internet僅僅是其服務(wù)體系中不可分割的一部分；第三，服務(wù)品

51、種覆蓋面廣。提供服務(wù)的種類包括：賬戶管理、投資服務(wù)、保險、貸款等各個方面；第四，客戶關(guān)系維護(hù)與客戶群體系。wellsfargo認(rèn)為這一體系對市場開發(fā)至關(guān)重要，它嚴(yán)格劃分客戶群，其尊貴客戶僅占全部客戶的2，并得到特別的關(guān)注與服務(wù)。wellsfargo是一個傳統(tǒng)的機(jī)構(gòu)銀行，它成功地步入網(wǎng)上銀行的軌道，可謂亞洲的負(fù)擔(dān)銀行開拓網(wǎng)上銀行服務(wù)的范例。目前國際金融界的發(fā)展?fàn)顩r表明，盡管不同的銀行有其不同的發(fā)展戰(zhàn)略，目前正處在不同的發(fā)展階段，但有一點(diǎn)是肯定的，即隨著internet的不斷發(fā)展，隨著金融業(yè)的不斷創(chuàng)新，網(wǎng)上銀行必將包含銀行所有的業(yè)務(wù)，成為銀行主要的業(yè)務(wù)手段。4.4 中國工商銀行電子商務(wù)應(yīng)用的優(yōu)勢以

52、及發(fā)展改進(jìn)建議中國工商銀行的網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行等等電子商務(wù)業(yè)務(wù)發(fā)展至今，奠定了自己的優(yōu)勢，在各個商業(yè)銀行中也算是舉足輕重的地位。但是，工行要想繼續(xù)保持領(lǐng)先，就要不斷改進(jìn)自己的服務(wù)及產(chǎn)品，保持自己的領(lǐng)先優(yōu)勢，改進(jìn)自己的不足之處，保證自己不被淘汰，不被超越。4.4.1 工行電子商務(wù)應(yīng)用的優(yōu)勢1.先進(jìn)的資金匯劃清算系統(tǒng)工商銀行的b2b在線支付和企業(yè)網(wǎng)上結(jié)算業(yè)務(wù)主要依托資金匯劃清算系統(tǒng)進(jìn)行后臺處理。1999年5月，工商銀行全面啟動了覆蓋全國8000多個網(wǎng)點(diǎn)、2小時內(nèi)到賬的資金匯劃清算系統(tǒng)，是國內(nèi)最先進(jìn)的支付結(jié)算系統(tǒng)。由于該系統(tǒng)簡化了結(jié)算層次，大大提高了異地結(jié)算資金匯劃速度，客戶異地結(jié)算資金可以保證在2

53、4小時內(nèi)到賬，加急匯款則2小時內(nèi)就可以到達(dá)指定賬戶。如果減去人工手續(xù)處理過程，理論上3至5秒即可到達(dá)對方賬戶。資金匯劃清算系統(tǒng)的投產(chǎn)，使工商銀行的通匯機(jī)構(gòu)由原來的5000多個猛增至近8000個，可辦理加急匯兌業(yè)務(wù)的城市達(dá)到300個，進(jìn)一步擴(kuò)大了網(wǎng)絡(luò)結(jié)算的優(yōu)勢。尤其值得一提的是，資金匯劃清算系統(tǒng)的開通使加急實時匯劃成為可能，目前，工商銀行日均實時匯劃業(yè)務(wù)量達(dá)到9900筆，日均實時匯劃金額達(dá)到150億元。2.廣泛的網(wǎng)上銀行覆蓋面工商銀行自2000年2月陸續(xù)推出網(wǎng)上銀行企業(yè)版、個人版和b2b、b2c在線支付系統(tǒng)以來，網(wǎng)上銀行系統(tǒng)一直受到廣大客戶的青睞，其中不乏眾多大型集團(tuán)企業(yè)。截至2001年11月底

54、，工商銀行網(wǎng)上銀行開通城市達(dá)到全國范圍內(nèi)近300家主要城市，占工商銀行城市行總數(shù)的87%。至此，工商銀行網(wǎng)上銀行基本覆蓋了主要城市和地區(qū)，在網(wǎng)上銀行新經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域再塑工行點(diǎn)多面廣的優(yōu)勢。2001年我行相繼開通了北京、上海、天津、深圳、廣東、浙江六個分行交易網(wǎng)站，形成了以總行網(wǎng)站為主體、以六個分行交易網(wǎng)站為補(bǔ)充的網(wǎng)上銀行立體服務(wù)架構(gòu)。2001年工商銀行網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)交易額已經(jīng)突破5000億元。3.堅實的電子化基礎(chǔ)經(jīng)過長期努力，中國工商銀行已建立起以總行為中心的，覆蓋全國的一、二、三級計算機(jī)網(wǎng)絡(luò)，為各項業(yè)務(wù)的開拓與發(fā)展提供了有力的技術(shù)保障。截止2000年底，電子化網(wǎng)點(diǎn)達(dá)到37106個， 全年新建電子化網(wǎng)

55、點(diǎn)1312個，更新1494個，全行月均電子化交易量達(dá)到863億筆，電子化網(wǎng)點(diǎn)覆蓋率達(dá)到98%，日均處理業(yè)務(wù)量2,213萬筆。全行自動柜員機(jī)(atm)裝備數(shù)量達(dá)到9,746臺，自動轉(zhuǎn)帳銷售點(diǎn)終端(pos)安裝數(shù)量達(dá)到6.43萬臺，投放量均居全國第一。 工商銀行的電子化水平繼續(xù)保持在國內(nèi)各家商業(yè)銀行的領(lǐng)先地位，是國內(nèi)服務(wù)功能最全的銀行，全面實現(xiàn)了業(yè)務(wù)操作自動化、信息處理網(wǎng)絡(luò)化、網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)集約化、社會服務(wù)多元化，基本實現(xiàn)了服務(wù)手段的現(xiàn)代化，為網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)奠定了堅實的基礎(chǔ)。4.4.2 對工行電子商務(wù)應(yīng)用發(fā)展的建議為工行的電子商務(wù)應(yīng)用能得到進(jìn)一步發(fā)展，提出建議。1.產(chǎn)品改進(jìn)完善工行的產(chǎn)品有著自己的特色，但

56、是如果還想有進(jìn)一步發(fā)展就需要將產(chǎn)品進(jìn)行完善。比起其他銀行的網(wǎng)上銀行有的業(yè)務(wù)和產(chǎn)品，工行也許有但是不完善，又也許還都沒有，這對發(fā)展起到的是阻礙作用。所以，工行應(yīng)該不斷推出自己的新產(chǎn)品和更加具體自己特色的業(yè)務(wù)，讓客戶選擇工行不后悔。2.整體規(guī)劃布署從長遠(yuǎn)看，網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)有著巨大的發(fā)展空間，必將導(dǎo)致銀行業(yè)經(jīng)營方式、組織方式和盈利方式的巨大變革。工行應(yīng)充分認(rèn)識到發(fā)展網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)面臨的巨大契機(jī)，抓緊網(wǎng)銀業(yè)務(wù)發(fā)展機(jī)遇，借鑒國內(nèi)外商業(yè)銀行的先進(jìn)經(jīng)驗，結(jié)合國內(nèi)個人、企業(yè)客戶的特點(diǎn)，運(yùn)用現(xiàn)代金融理論和先進(jìn)科技，從理念、創(chuàng)新、手段、服務(wù)四個方面著手，構(gòu)筑全面的長遠(yuǎn)發(fā)展規(guī)劃，打造高度集成的網(wǎng)銀業(yè)務(wù)金融服務(wù)平臺，最終達(dá)到電子銀行從成本中心向利潤中心的轉(zhuǎn)變。要進(jìn)一步加大創(chuàng)新力度，努力培育核心特 色業(yè)務(wù)，從功能品種、服務(wù)內(nèi)容等方面做到有所側(cè)重，與其他銀行有所區(qū)別，形成獨(dú)樹一幟、特點(diǎn)鮮明的網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)體系，力爭在電子商務(wù)和網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)的浪潮中占據(jù)制高點(diǎn)。3.宣傳營銷推廣只有客戶認(rèn)同的網(wǎng)上銀行品牌，才有可能成為其最終的抉擇。工行的“金融家”與招行的“一網(wǎng)通”相比，知名度相當(dāng)