構(gòu)建支農(nóng)信貸與農(nóng)民增收互動(dòng)機(jī)制的思考

1、構(gòu)建支農(nóng)信貸與農(nóng)民增收互動(dòng)機(jī)制的思考 摘要：目前，支農(nóng)信貸資金不足成為影響農(nóng)民收入增長(zhǎng)的一個(gè)非常重要的制約因素，農(nóng)民收入增長(zhǎng)緩慢又反過(guò)來(lái)影響著農(nóng)業(yè)信貸對(duì)農(nóng)業(yè)的支持。本文從農(nóng)村信貸機(jī)構(gòu)以信貸資金直接參與農(nóng)民生產(chǎn)活動(dòng)和農(nóng)村信用社的產(chǎn)權(quán)改革與經(jīng)營(yíng)機(jī)制改革的兩個(gè)層面探討了建立農(nóng)民增收和支農(nóng)信貸的互動(dòng)機(jī)制和渠道。 關(guān)鍵詞：支農(nóng)信貸，農(nóng)民增收，互動(dòng)機(jī)制 一、現(xiàn)有支農(nóng)信貸實(shí)踐的不足 （一）農(nóng)村資金的大量外流使農(nóng)業(yè)發(fā)展資金供給出現(xiàn)缺口 20世紀(jì)90年代中期以來(lái)，我國(guó)農(nóng)村特別是中西部地區(qū)資金和勞動(dòng)力的流動(dòng)呈現(xiàn)以下特征：農(nóng)產(chǎn)品市場(chǎng)價(jià)格長(zhǎng)期低迷和不穩(wěn)定，以及鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)大量倒閉，導(dǎo)致貧困地區(qū)和農(nóng)業(yè)主產(chǎn)省區(qū)缺乏投資機(jī)會(huì)，

2、大量農(nóng)民外出打工。加上極低農(nóng)業(yè)勞動(dòng)生產(chǎn)率，使農(nóng)業(yè)信貸經(jīng)營(yíng)成本高而經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)大，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)往往只樂(lè)意在農(nóng)村吸收存款而不愿意發(fā)放貸款，廣大農(nóng)民掙得的錢又通過(guò)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)回流到東部發(fā)達(dá)地區(qū)和城市，農(nóng)村資金的大量外流，形成城鄉(xiāng)資金倒流的不利于農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的局面。 （二）農(nóng)村金融市場(chǎng)缺乏競(jìng)爭(zhēng)的低效率使農(nóng)村信用社的資產(chǎn)質(zhì)量持續(xù)滑坡 隨著1996年以來(lái)的農(nóng)村金融改革，作為農(nóng)村政策性金融主體的農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的職能由綜合業(yè)務(wù)向單一糧、棉、油收購(gòu)貸款（約占其業(yè)務(wù)量的98%5），尤其是糧食收購(gòu)貸款轉(zhuǎn)變。農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行基本不與農(nóng)戶發(fā)生信貸關(guān)系，它的職能目前僅僅限于農(nóng)產(chǎn)品收購(gòu)資金的貸款，其貸款對(duì)象也僅限于農(nóng)產(chǎn)品收購(gòu)部門。而

3、且，其資金采取封閉運(yùn)行的方式，從而使其資金運(yùn)動(dòng)實(shí)質(zhì)上脫離了農(nóng)村資金的運(yùn)行體系。農(nóng)村金融體系轉(zhuǎn)變?yōu)檗r(nóng)村信用社獨(dú)力支撐的局面。這種改革并沒(méi)能促進(jìn)農(nóng)村信貸市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)，農(nóng)村信用社在農(nóng)村正規(guī)貸款市場(chǎng)處于壟斷地位，而壟斷的金融市場(chǎng)一般來(lái)說(shuō)是低效率的，農(nóng)村信用社的資產(chǎn)質(zhì)量持續(xù)滑坡。同時(shí)，由于國(guó)有商業(yè)銀行在農(nóng)村分支機(jī)構(gòu)的收縮，農(nóng)村信用社農(nóng)業(yè)信貸資金供給嚴(yán)重不足，農(nóng)村、農(nóng)業(yè)和農(nóng)民不僅貸款難，難以獲得足夠的發(fā)展資金，而且有時(shí)還找不到貸款的廟門。以農(nóng)村信用社為主體單一模式的農(nóng)村金融體制難以滿足農(nóng)民和農(nóng)村貸款需求急、期限短、數(shù)額小、頻率高和風(fēng)險(xiǎn)大的多樣化需求，無(wú)法兼顧我國(guó)東中西部的地區(qū)差別，滿足不同地區(qū)農(nóng)戶和企業(yè)對(duì)農(nóng)

4、業(yè)信貸資金的需求。而且農(nóng)村信用社多數(shù)是小額信用貸款，無(wú)法滿足農(nóng)村經(jīng)濟(jì)迅速發(fā)展和規(guī)模經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要。這些使處于農(nóng)業(yè)信貸主體地位的農(nóng)村信用社無(wú)法將中國(guó)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展導(dǎo)向農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化的道路。 （三）貸款難和難放貸形成支農(nóng)信貸資源的閑置和浪費(fèi) 目前，農(nóng)村信用社承擔(dān)的小額農(nóng)戶貸款的發(fā)放是以農(nóng)戶信用和還款能力為依據(jù)，而不是以抵押物為依據(jù)，并貫徹“一次核定，余額控制，周轉(zhuǎn)使用，隨用隨貸”的管理原則。它嚴(yán)格按照農(nóng)戶的信用登記來(lái)核定貸款的發(fā)放與否和發(fā)放額度。涉及的主體和范圍也是目前農(nóng)業(yè)信貸中最廣泛的，即窮富均可貸，生產(chǎn)生活均可貸，不講信用就不能貸，并且實(shí)行信用戶貸款優(yōu)先，貸款優(yōu)惠的政策。同時(shí)，農(nóng)村信用社還公開(kāi)貸款程

5、序，簡(jiǎn)化貸款手續(xù)，使農(nóng)民感覺(jué)貸款不再成為一個(gè)困難的事情。但在事實(shí)上，正是由于農(nóng)村信用社承擔(dān)的小額農(nóng)戶貸款的發(fā)放要以農(nóng)戶信用和還款能力為依據(jù)，而不是以抵押物為依據(jù)，所以，農(nóng)業(yè)信貸集中在兩個(gè)問(wèn)題上：一是部分農(nóng)戶貸不到款，而且越是需要貸款的農(nóng)戶越貸不到款；二是農(nóng)村信用社的支農(nóng)貸款無(wú)法放貸出去，形成農(nóng)業(yè)信貸資源的閑置和浪費(fèi)，或者貸款的回收率很低。 二、建立支農(nóng)信貸與農(nóng)民增收的互動(dòng)機(jī)制 農(nóng)民收入增長(zhǎng)緩慢是制約農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的主要現(xiàn)實(shí)問(wèn)題之一。而農(nóng)民收入增長(zhǎng)緩慢的一個(gè)主要原因就是由此引起各級(jí)金融機(jī)構(gòu)出于防范金融風(fēng)險(xiǎn)從而對(duì)農(nóng)民的信貸資金設(shè)置過(guò)高的門檻，使農(nóng)民無(wú)法及時(shí)有效地取得農(nóng)業(yè)信貸資金，對(duì)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)無(wú)法形成有

6、力的支持。農(nóng)民增收才是降低農(nóng)業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)和解決農(nóng)業(yè)信貸資金支持障礙的根本途徑。其次，農(nóng)戶小額信貸的交易成本高，貸款額度低，信用社發(fā)放小額信貸的熱情難以持久。第三，基層農(nóng)村信用社承擔(dān)著直接向農(nóng)民發(fā)放貸款的責(zé)任和作用，但信貸政策的制定卻來(lái)自于上級(jí)領(lǐng)導(dǎo)機(jī)構(gòu)，使基層信用社缺乏向農(nóng)民發(fā)放貸款的靈活性和及時(shí)性操作。第四，目前推行的農(nóng)業(yè)信貸資金發(fā)放的無(wú)限責(zé)任制度也使基層信貸人員無(wú)法提高向農(nóng)民發(fā)放信貸資金的積極性?？梢?jiàn)，防范金融風(fēng)險(xiǎn)是制約農(nóng)業(yè)信貸支持與農(nóng)民增收互動(dòng)機(jī)制形成的主要障礙。 目前，農(nóng)業(yè)信用社是面對(duì)農(nóng)戶的主要農(nóng)業(yè)信貸機(jī)構(gòu)和渠道，因此，這里主要是討論農(nóng)業(yè)信用社面對(duì)廣大農(nóng)戶所開(kāi)展的農(nóng)業(yè)信用貸款與農(nóng)民收入增長(zhǎng)

7、的互動(dòng)機(jī)制和渠道。 （一）農(nóng)業(yè)信貸機(jī)構(gòu)直接參與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)活動(dòng)，促進(jìn)農(nóng)民增收 由上可見(jiàn)，單純從農(nóng)業(yè)貸款發(fā)放的角度是無(wú)法解決農(nóng)業(yè)信貸的問(wèn)題的，而必須從農(nóng)業(yè)和農(nóng)民增收的角度來(lái)提高農(nóng)民的貸款償還能力，這是把農(nóng)業(yè)信貸資金的支持與農(nóng)民還款能力有機(jī)地結(jié)合起來(lái)的一個(gè)思路。要使農(nóng)業(yè)信貸進(jìn)入到一個(gè)良性循環(huán)的軌道，首先要提高農(nóng)民的貸款償還能力，而這更主要地是依賴農(nóng)民增收能力的提高。二者是相輔相成，是一個(gè)問(wèn)題的兩個(gè)方面。但在以前，我們把農(nóng)業(yè)信貸資金的目標(biāo)集中在了農(nóng)民的還款能力上和農(nóng)民的信用上，企圖從降低農(nóng)民的負(fù)擔(dān)著手，而沒(méi)有去尋找它的源頭-農(nóng)民收入的增長(zhǎng)，從而導(dǎo)致了農(nóng)業(yè)信貸出現(xiàn)農(nóng)民這頭貸款難和農(nóng)村信用社這頭難放貸的“兩

8、頭難”的問(wèn)題。也就是說(shuō)，農(nóng)業(yè)信貸是為了農(nóng)民增收，農(nóng)民增收提高了還貸能力，降低了農(nóng)業(yè)信貸的風(fēng)險(xiǎn)，形成農(nóng)業(yè)信貸的良性循環(huán)。這種思路是兩條腿走路而不是跛腿走路，立足點(diǎn)還是在農(nóng)民增收上。 在農(nóng)民增收上，農(nóng)業(yè)信貸機(jī)構(gòu)可以采取參與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)活動(dòng)的方法。在對(duì)農(nóng)戶的貸款上，農(nóng)村信用社也可以以其主管上級(jí)金融機(jī)構(gòu)為依托，采用實(shí)物貸款方式，更深地參與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)活動(dòng)中去；也可以采取基層政府擔(dān)保的方式，等等。農(nóng)業(yè)信貸機(jī)構(gòu)積極參與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)活動(dòng)，積極為農(nóng)民的農(nóng)產(chǎn)品市場(chǎng)價(jià)值的實(shí)現(xiàn)提供便利和保險(xiǎn)。因此，要為農(nóng)民的產(chǎn)前、產(chǎn)中和產(chǎn)后提供全過(guò)程的信貸服務(wù)，而不僅僅把眼光盯在產(chǎn)后和流通領(lǐng)域。目前，單純依靠政府的糧食保護(hù)價(jià)政策既無(wú)法使農(nóng)民真

9、正增收，也無(wú)法提高農(nóng)民的貸款償還能力，要用市場(chǎng)化的手段來(lái)引導(dǎo)農(nóng)村資金服務(wù)“三農(nóng)”。這是一種思路。 （二）深化農(nóng)村信用社的產(chǎn)權(quán)改革，進(jìn)一步完善合作制 從深化農(nóng)村信用社的產(chǎn)權(quán)改革和經(jīng)營(yíng)機(jī)制的改革的這兩個(gè)不同的角度建立促進(jìn)農(nóng)民增收和農(nóng)業(yè)信貸資金支持的互動(dòng)機(jī)制和渠道。這是第二種思路。 中共十六屆三中全會(huì)的決定指出了農(nóng)村信用社產(chǎn)權(quán)改革的方向：通過(guò)試點(diǎn)取得經(jīng)驗(yàn)，逐步把農(nóng)村信用社改造成為農(nóng)村社區(qū)服務(wù)的地方性金融企業(yè)。允許社會(huì)資金參與金融機(jī)構(gòu)的改造，并按照因地制宜、分類試點(diǎn)的原則，積極推進(jìn)農(nóng)村信用社的改革和創(chuàng)新。按照這一精神，可以考慮的基本做法是可以在堅(jiān)持合作制的基礎(chǔ)上，積極引入股份制，廣泛吸收農(nóng)村集體經(jīng)濟(jì)組

10、織、農(nóng)業(yè)企業(yè)、農(nóng)村專業(yè)合作組織、經(jīng)營(yíng)者和廣大農(nóng)戶等參股，并把重點(diǎn)要放在股權(quán)結(jié)構(gòu)的優(yōu)化上?？梢苑謩e設(shè)立股份股和合作股。其中，后者主要是以廣大農(nóng)戶為籌資對(duì)象，嚴(yán)格實(shí)行入股自愿和退股自由的原則。合作股的股本一般不應(yīng)低于總股本的三分之一。前者則以農(nóng)村集體經(jīng)濟(jì)組織、農(nóng)業(yè)企業(yè)、農(nóng)村專業(yè)合作組織、經(jīng)營(yíng)者為主要籌資對(duì)象，并要嚴(yán)格實(shí)行按股得利，不得退股。在維護(hù)農(nóng)戶私人所有權(quán)的基礎(chǔ)上，構(gòu)建一個(gè)能夠徹底量化的農(nóng)村信用社的股權(quán)結(jié)構(gòu)，將農(nóng)村信用社獨(dú)立法人化，以確立權(quán)責(zé)分明的企業(yè)法人體制。同時(shí)，要盡快地撤除國(guó)家對(duì)農(nóng)村信用社的入股資金，徹底杜絕國(guó)家對(duì)農(nóng)村信用社的行政干預(yù)。 （三）深化農(nóng)村信用社經(jīng)營(yíng)機(jī)制的改革 農(nóng)村信用社建立

11、良好的治理結(jié)構(gòu)、激勵(lì)機(jī)制，其中通過(guò)借鑒國(guó)際上一系列行之有效的做法，讓農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)員工和客戶都得到有效的激勵(lì)。如可以借鑒前述日本的農(nóng)業(yè)信貸經(jīng)驗(yàn)。日本的農(nóng)協(xié)信貸系統(tǒng)是一個(gè)非逐利性質(zhì)的機(jī)構(gòu)，其資金來(lái)源主要是以高于其他金融機(jī)構(gòu)0.1%的利率而吸收的農(nóng)戶存款，還有一部分來(lái)源于政府的財(cái)政補(bǔ)貼。此外，日本的各級(jí)農(nóng)協(xié)還建立了保險(xiǎn)系統(tǒng)，降低了農(nóng)戶的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，穩(wěn)定了農(nóng)戶的收入。 鑒于農(nóng)村信用社在農(nóng)村金融服務(wù)中的特殊地位，以及它和農(nóng)業(yè)發(fā)展、農(nóng)民增收的密切聯(lián)系，我們認(rèn)為要使農(nóng)業(yè)發(fā)展和農(nóng)民增收，一方面在于要提高農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的技術(shù)性含量，但關(guān)鍵在于要更進(jìn)一步地深化農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的改革，尤其是直接面向廣大農(nóng)民的農(nóng)村信用社的改革，

12、從而使其成為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的最有利的保障。這可以從兩個(gè)方面來(lái)著手： 1、國(guó)家應(yīng)該賦予農(nóng)村信用社相應(yīng)的特殊政策 從我國(guó)農(nóng)業(yè)信貸資金支持的特點(diǎn)來(lái)看，農(nóng)村信用社作為一類在農(nóng)村從事金融活動(dòng)的特殊的金融組織和機(jī)構(gòu)，長(zhǎng)期以來(lái)，既要為國(guó)家承擔(dān)諸多“政策性”的業(yè)務(wù)，又要為自身的發(fā)展開(kāi)展不可或缺的“商業(yè)性”經(jīng)營(yíng)。農(nóng)村信用社的這種特殊的雙元地位卻并沒(méi)有使國(guó)家在管理上對(duì)農(nóng)村信用社賦予相應(yīng)的特殊政策，使農(nóng)村信用社難以徹底實(shí)現(xiàn)政企分開(kāi)，真正走向市場(chǎng)，成為一個(gè)真正具備自我經(jīng)營(yíng)、自我約束、自我發(fā)展和自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的金融組織和機(jī)構(gòu)。因此，國(guó)家應(yīng)該為農(nóng)村信用社的改革和經(jīng)營(yíng)提供相應(yīng)的特殊政策，促進(jìn)其不斷提高經(jīng)營(yíng)水平。具體說(shuō)來(lái)有三點(diǎn)： 第

13、一、對(duì)目前農(nóng)村信用社因?yàn)槌袚?dān)國(guó)家諸多“政策性”的業(yè)務(wù)而形成的不良資產(chǎn)要進(jìn)行徹底處置或剝離，讓農(nóng)村信用社能夠在農(nóng)村金融活動(dòng)中輕裝上陣。因此，國(guó)家應(yīng)該給予農(nóng)村信用社與國(guó)有商業(yè)銀行同等的優(yōu)惠政策，或者成立專門的金融資產(chǎn)經(jīng)營(yíng)公司進(jìn)行清收置換，或者委托已經(jīng)成立的金融資產(chǎn)公司承擔(dān)農(nóng)村信用社的不良資產(chǎn)的剝離業(yè)務(wù)，消化農(nóng)村金融主體的歷史包袱。 第二、國(guó)家應(yīng)該從農(nóng)村信用社的為“三農(nóng)”服務(wù)的特殊身份出發(fā)，加大對(duì)農(nóng)村信用社的稅收支持。在保證農(nóng)村信用社獲得不低于商業(yè)銀行同等贏利水平的情況下， 農(nóng)村信用社以低于商業(yè)銀行的利率給農(nóng)民發(fā)放貸款，允許農(nóng)村信用社實(shí)行盈虧相抵繳納所得稅、暫免征收所得稅、免征3%的營(yíng)業(yè)稅等等。 第

14、三、調(diào)整金融布局，把農(nóng)村信用陣地真正還給農(nóng)村信用社。國(guó)家應(yīng)該逐步撤消縣以下的非金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)。這樣，既可以充分利用和發(fā)揮農(nóng)村信用社現(xiàn)有的人力、物力、財(cái)力，讓農(nóng)村資金有效回流到農(nóng)村信用社，又可以減少農(nóng)村組織金融資本的成本。 2、強(qiáng)化農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)服務(wù)“三農(nóng)”的宗旨 具體說(shuō)來(lái)有兩點(diǎn)：第一、拓寬服務(wù)領(lǐng)域，完善農(nóng)業(yè)信貸資金的服務(wù)項(xiàng)目和條件，降低貸款門檻，包括積極宣傳政策、走訪調(diào)查、上門服務(wù)、延長(zhǎng)貸款期限、貸款項(xiàng)目用途監(jiān)督等。隨著農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)和農(nóng)民就業(yè)的多元化的發(fā)展趨勢(shì)，農(nóng)村信用社的信貸投放也要相應(yīng)地實(shí)行多元化。在當(dāng)前，要特別圍繞農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營(yíng)的發(fā)展機(jī)遇加強(qiáng)對(duì)農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)、專業(yè)合作社、專業(yè)大戶的信貸服務(wù)。

15、但是，在農(nóng)村的中小企業(yè)、個(gè)體工商戶是增加農(nóng)民就業(yè)和促進(jìn)農(nóng)民增收的主渠道，更是當(dāng)前農(nóng)村貸款難的主要對(duì)象，所以農(nóng)村信用社要加強(qiáng)對(duì)他們的信貸服務(wù)。通過(guò)建立有效的激勵(lì)機(jī)制，充分發(fā)動(dòng)農(nóng)村信貸員走村串戶，深入田間地頭，調(diào)查了解農(nóng)戶的實(shí)際情況，建立農(nóng)戶的經(jīng)濟(jì)收入檔案。要籍此直接發(fā)揮農(nóng)戶貸款證的作用，使之成為農(nóng)民貸款的綠卡。當(dāng)前，農(nóng)業(yè)信貸的用途設(shè)定與農(nóng)戶真實(shí)的貸款企圖往往不相吻合，而農(nóng)業(yè)信貸的用途是支持農(nóng)業(yè)發(fā)展，但一些農(nóng)戶的真實(shí)貸款目的不是用在發(fā)展農(nóng)業(yè)上，而是用于搞商業(yè)或其他產(chǎn)業(yè)，脫離了農(nóng)業(yè)信貸發(fā)展的軌道。因此，應(yīng)建立有效的多層次監(jiān)管框架，對(duì)農(nóng)業(yè)信貸的用途、不同風(fēng)險(xiǎn)的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)采取不同的監(jiān)管方式。中國(guó)人民銀

16、行武漢分行在對(duì)全轄的農(nóng)村信用社的進(jìn)行監(jiān)管方法就值得推廣。其監(jiān)管方法是重點(diǎn)強(qiáng)化貸款投向和大額貸款的監(jiān)管，逐級(jí)建立起最大10戶貸款跟蹤監(jiān)測(cè)臺(tái)帳，以便及時(shí)了解、監(jiān)督和控制大額貸款的變動(dòng)情況，并對(duì)領(lǐng)導(dǎo)人和責(zé)任人進(jìn)行責(zé)任追究，使2002年底全轄農(nóng)村信用社的不良貸款比例比年初下降13.5%。 第二、改進(jìn)服務(wù)方式。近年來(lái)，農(nóng)村信用社通過(guò)開(kāi)辦農(nóng)戶小額信用貸款和農(nóng)戶聯(lián)保貸款，在支持農(nóng)戶發(fā)展農(nóng)業(yè)生產(chǎn)中發(fā)揮了重要作用，要在進(jìn)一步搞好小額信用貸款和農(nóng)戶聯(lián)保貸款的同時(shí)，積極穩(wěn)妥地開(kāi)展信用社、信用村的評(píng)定，培育農(nóng)民的信用意識(shí)，打通農(nóng)民貸款的信用“瓶頸”，推動(dòng)農(nóng)村信用文化的建設(shè)。創(chuàng)新農(nóng)村信用社的服務(wù)品種，增加服務(wù)手段，特別是對(duì)農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)、專業(yè)合作社、專業(yè)大戶可以采取授信服務(wù)，擴(kuò)大服務(wù)對(duì)象。 第三、可以鼓勵(lì)各地縣級(jí)政府積極組建農(nóng)業(yè)貸款擔(dān)保公司，為農(nóng)村信用社搞好信貸服務(wù)提供條件，等等。加快建立農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)存款保險(xiǎn)制度，增強(qiáng)對(duì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)的市場(chǎng)約束、建立農(nóng)業(yè)發(fā)展保險(xiǎn)體系，降低