入世后我國(guó)銀行業(yè)對(duì)策研究

1、入世后我國(guó)銀行業(yè)對(duì)策研究摘要：參加WTO后，給我國(guó)銀行業(yè)勢(shì)必帶來(lái)巨大的挑戰(zhàn)，本文通過(guò)對(duì)參加世貿(mào)易組織后，給我國(guó)銀行業(yè)帶來(lái)的機(jī)遇和挑戰(zhàn)的描述，提出了我國(guó)銀行業(yè)的應(yīng)對(duì)策略。關(guān)鍵詞：WTO；銀行業(yè)；金融創(chuàng)新一、參加WT0后我國(guó)銀行業(yè)面臨的挑戰(zhàn)1政策法規(guī)面臨的挑戰(zhàn)。1業(yè)務(wù)范圍問(wèn)題。20世紀(jì)80年代以來(lái)，西方各國(guó)強(qiáng)調(diào)銀行向全能銀行開(kāi)展，即商業(yè)銀行存貸款業(yè)務(wù)和投資銀行發(fā)行、包銷(xiāo)和承兌證券業(yè)務(wù)的結(jié)合，這已經(jīng)是一個(gè)世界性趨勢(shì)。當(dāng)世界上的銀行以全能模式進(jìn)入改革開(kāi)放的中國(guó)時(shí)，我國(guó)的銀行法卻堅(jiān)持銀行、證券、信托、保險(xiǎn)四業(yè)分管，顯然同改革開(kāi)放的大趨勢(shì)格格不入。目前，我們的分業(yè)經(jīng)營(yíng)和分業(yè)管理，不但束縛了自己的手腳，也阻

2、礙了自己去積累全能銀行綜合效勞的經(jīng)驗(yàn)。這種商業(yè)銀行業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)單一性與外資商業(yè)銀行業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)多元化的矛盾將削弱我國(guó)商業(yè)銀行的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)能力。2自主經(jīng)營(yíng)問(wèn)題。國(guó)有銀行有自主經(jīng)營(yíng)的優(yōu)勢(shì)，中國(guó)國(guó)有商業(yè)銀行的自主經(jīng)營(yíng)那么相對(duì)較弱。比方，外資銀行存貸款利率市場(chǎng)化的掌握自主性較大，對(duì)呆賬準(zhǔn)備金的提取額度和呆壞賬核銷(xiāo)的自主性也較大。而國(guó)內(nèi)銀行那么有諸多限制，特別是呆壞賬核銷(xiāo)還要有眾多行政部門(mén)參與。參加WTO以后，這些分權(quán)式管理，如果不改革，實(shí)際上也都將成為國(guó)內(nèi)銀行參與競(jìng)爭(zhēng)的障礙。2經(jīng)營(yíng)理念面臨的挑戰(zhàn)。1利差降低帶來(lái)的影響。伴隨中國(guó)入世和金融市場(chǎng)對(duì)外開(kāi)放而來(lái)的往往是利率市場(chǎng)化及銀行利差收窄。外資銀行由于本國(guó)利率較低且

3、收入多元化，對(duì)利率收入依賴(lài)較少，有較大的利率風(fēng)險(xiǎn)承受力；而國(guó)內(nèi)銀行，特別是國(guó)有商業(yè)銀行現(xiàn)在的主要業(yè)務(wù)是存貸款，該項(xiàng)業(yè)務(wù)的收入占總收入90以上在美國(guó)，這個(gè)比例僅為60，利差收入的減少將直接影響國(guó)有銀行的盈利能力和消化歷史包袱的能力，并對(duì)其生存構(gòu)成威脅。現(xiàn)在利率市場(chǎng)化的呼聲很高，將來(lái)一旦實(shí)現(xiàn)利率市場(chǎng)化，銀行的利息收入必然更少，很難再補(bǔ)貼其它交易的費(fèi)用本錢(qián)。以后銀行勢(shì)必得從依賴(lài)存貸利息差到走向收費(fèi)的中間業(yè)務(wù)，通過(guò)其它業(yè)務(wù)獲得新的利潤(rùn)點(diǎn)。中間業(yè)務(wù)的特點(diǎn)是不占用銀行的信貸資金，而盈利較高，近20年來(lái)已在國(guó)際銀行業(yè)獲得了空前的開(kāi)展，并已超過(guò)傳統(tǒng)的存貸款業(yè)務(wù)，成為銀行盈利的主要來(lái)源。因此，在參加WTO之后，

4、中資銀行和外資銀行的競(jìng)爭(zhēng)會(huì)表現(xiàn)為銀行業(yè)務(wù)的競(jìng)爭(zhēng)。2目標(biāo)客戶的競(jìng)爭(zhēng)。隨著允許外資銀行經(jīng)營(yíng)人民幣業(yè)務(wù)范圍的逐步擴(kuò)大，中資銀行在爭(zhēng)奪優(yōu)質(zhì)客戶方面面臨越來(lái)越大的挑戰(zhàn)。國(guó)際銀行具有成熟的市場(chǎng)化操作經(jīng)驗(yàn)，能熟練利用國(guó)際國(guó)內(nèi)、貨幣資本兩個(gè)市場(chǎng)，在市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)、產(chǎn)品訂價(jià)、金融避險(xiǎn)、優(yōu)化資產(chǎn)方面已積累了大量經(jīng)驗(yàn)。因此外資銀行將以爭(zhēng)奪大的優(yōu)質(zhì)公司客戶為主。同時(shí)外資銀行將爭(zhēng)奪中資銀行相對(duì)較弱的個(gè)人金融業(yè)務(wù)，主要利用個(gè)性化效勞產(chǎn)品和網(wǎng)上交易優(yōu)勢(shì)，爭(zhēng)奪高收入有電腦交易條件的優(yōu)質(zhì)客戶群體。這些對(duì)于尚無(wú)老練的市場(chǎng)操作經(jīng)驗(yàn)的國(guó)內(nèi)銀行而言，是缺乏競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)的。3經(jīng)營(yíng)方法面臨的挑戰(zhàn)。1人才的爭(zhēng)奪。參加WT0后，進(jìn)入中國(guó)市場(chǎng)的外資銀行將

5、集中力量獵取中國(guó)國(guó)內(nèi)的銀行人才，特別是四大國(guó)有銀行的業(yè)務(wù)與管理人才。廉價(jià)的人力資源是中資銀行與外資銀行競(jìng)爭(zhēng)的一個(gè)優(yōu)勢(shì)，但同時(shí)也是一個(gè)致命的劣勢(shì)。外資銀行必然會(huì)通過(guò)貨幣化和非貨幣化的待遇從中資銀行吸納優(yōu)秀人才，導(dǎo)致不少既有國(guó)外工作經(jīng)驗(yàn)、又熟悉國(guó)內(nèi)客戶和我國(guó)體制背景的高素質(zhì)人才的流失。其實(shí)，金融的競(jìng)爭(zhēng)，在很大程度上，就是金融人才的競(jìng)爭(zhēng)。中資銀行本身就存在員工過(guò)多、缺乏競(jìng)爭(zhēng)意識(shí)、裁員困難等問(wèn)題，如果沒(méi)有方法“瘦身，把好的員工留住，就沒(méi)有方法和別的銀行競(jìng)爭(zhēng)或合作。再按照老的體制運(yùn)行，就會(huì)被淘汰出局。2金融手段和金融創(chuàng)新方面的競(jìng)爭(zhēng)。國(guó)際商業(yè)銀行創(chuàng)新能力強(qiáng)、手段多，特別在銀行資產(chǎn)證券化、消費(fèi)信貸領(lǐng)域、銀團(tuán)

6、貸款衍生工具創(chuàng)造方面已很靈活，一個(gè)以客戶為中心的經(jīng)營(yíng)方式與機(jī)制已臻成熟。外國(guó)銀行將以某些國(guó)外已經(jīng)成熟的而在中國(guó)尚未普遍推開(kāi)的金融手段介入同國(guó)內(nèi)銀行的競(jìng)爭(zhēng)，利用成熟的消費(fèi)信貸經(jīng)驗(yàn)搶占中國(guó)國(guó)內(nèi)剛剛興起的諸如汽車(chē)之類(lèi)的消費(fèi)信貸市場(chǎng)，以消費(fèi)為手段幫助相關(guān)工業(yè)叩開(kāi)并占領(lǐng)中國(guó)的消費(fèi)市場(chǎng)。我們的差距恰恰在于仍然存在著商業(yè)信用不完全、商業(yè)票據(jù)和票據(jù)市場(chǎng)不完全、消費(fèi)信用沒(méi)有推開(kāi)等問(wèn)題。外資銀行和我們競(jìng)爭(zhēng)，將會(huì)利用我國(guó)信用方面的這塊空白，來(lái)做大消費(fèi)信用、消費(fèi)金融和消費(fèi)信貸的文章。二、面對(duì)WTO加速我國(guó)銀行業(yè)開(kāi)展的對(duì)策1加快宏觀經(jīng)濟(jì)體制的綜合配套改革。1建立和健全金融運(yùn)行和監(jiān)管的法律、法規(guī)。應(yīng)盡快公布?信托法?和?

7、投資銀行法?，開(kāi)展金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)空間，拓寬資金運(yùn)用渠道。并應(yīng)進(jìn)一步修改和完善?商業(yè)銀行法?、?保險(xiǎn)法?、?證券法?、?外資銀行法?、?外資金融機(jī)構(gòu)管理?xiàng)l例?、?外資金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)人民幣業(yè)務(wù)試點(diǎn)暫行管理方法?等相關(guān)法規(guī)。依據(jù)國(guó)際審慎性監(jiān)管的標(biāo)準(zhǔn)，嚴(yán)格商業(yè)銀行的市場(chǎng)準(zhǔn)入，依法強(qiáng)化監(jiān)督，控制金融風(fēng)險(xiǎn)，維護(hù)平等競(jìng)爭(zhēng)。同時(shí)，要加大對(duì)金融領(lǐng)域的執(zhí)法力度。2逐步建立統(tǒng)一的金融市場(chǎng)。參加WTO，我國(guó)應(yīng)在資本市場(chǎng)，貨幣市場(chǎng)、外匯市場(chǎng)和黃金市場(chǎng)之間形成聯(lián)動(dòng)機(jī)制，逐步實(shí)現(xiàn)同類(lèi)市場(chǎng)的統(tǒng)一，以利于貨幣政策更好地發(fā)揮宏觀調(diào)控的功能。尤其要開(kāi)展資本市場(chǎng)，適當(dāng)擴(kuò)大直接融資。在間接融資為主的前提下，逐步提高直接融資的比重，以分散

8、銀行的金融風(fēng)險(xiǎn)。但是，開(kāi)展直接融資重在制度建設(shè)，它應(yīng)以中央銀行宏觀調(diào)控能力的提高和以高效率的間接融資作為先決條件。擴(kuò)大直接融資可將局部不良資產(chǎn)證券化，有助于解決不良資產(chǎn)。3運(yùn)用財(cái)政政策調(diào)整國(guó)有企業(yè)的負(fù)債及國(guó)有銀行的不良資產(chǎn)比例?；忏y行的不良資產(chǎn)是我國(guó)銀行參加WTO和參與國(guó)際市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的最重要的砝碼之一。對(duì)此可考慮運(yùn)用財(cái)政政策來(lái)解決銀行的不良貸款。但凡因財(cái)政原因造成的企業(yè)債務(wù)，如企業(yè)因?yàn)樨?cái)政注資缺乏、政策性虧損等財(cái)政應(yīng)給予而未給予的補(bǔ)貼而靠銀行貸款彌補(bǔ)的，應(yīng)由財(cái)政向中央銀行發(fā)行債券特種國(guó)債，專(zhuān)門(mén)用于國(guó)有企業(yè)的結(jié)構(gòu)調(diào)整的方式來(lái)解決。4運(yùn)用中介機(jī)構(gòu)推進(jìn)企業(yè)與銀行進(jìn)行債權(quán)-股權(quán)的轉(zhuǎn)換。鑒于我國(guó)?商業(yè)銀

9、行法?規(guī)定，商業(yè)銀行業(yè)務(wù)與投資銀行業(yè)務(wù)相別離，商業(yè)銀行不能持有企業(yè)的股份。可考慮運(yùn)用中介機(jī)構(gòu)推進(jìn)企業(yè)與銀行債權(quán)股權(quán)的轉(zhuǎn)換。讓具有較高市場(chǎng)運(yùn)作能力的中介機(jī)構(gòu)來(lái)承當(dāng)企業(yè)的債務(wù)重組。中介機(jī)構(gòu)可通過(guò)多種方式集中國(guó)內(nèi)外投資者的資金，以此購(gòu)置專(zhuān)業(yè)銀行對(duì)企業(yè)擁有的債權(quán)，并將債權(quán)轉(zhuǎn)換成股權(quán)。然后以股權(quán)所有者的身份進(jìn)入企業(yè)，在對(duì)企業(yè)的資本和債務(wù)進(jìn)行重組的同時(shí)也對(duì)企業(yè)的產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)和組織結(jié)構(gòu)進(jìn)行重組，以提高企業(yè)在市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)力。2建立和健全我國(guó)金融體系的有效運(yùn)行機(jī)制。1做好全面開(kāi)放金融市場(chǎng)的監(jiān)管準(zhǔn)備。應(yīng)結(jié)合我國(guó)的國(guó)情，借鑒國(guó)外金融監(jiān)管手段，對(duì)即將全面開(kāi)放的市場(chǎng)做好充分的監(jiān)管準(zhǔn)備，對(duì)尚未得到充分重視的金融電子商務(wù)風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題

10、，應(yīng)從立法防范的角度研究對(duì)策。同時(shí)，中央銀行應(yīng)重點(diǎn)探索符合?巴塞爾協(xié)議?稽核監(jiān)管原那么的新的監(jiān)管方式，更新監(jiān)管理念，改良管理體制，完善監(jiān)管體系，強(qiáng)化監(jiān)管能力。并強(qiáng)化對(duì)商業(yè)銀行信貸資產(chǎn)質(zhì)量管理和金融平安指標(biāo)體系的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控。2加快國(guó)內(nèi)金融改革的步伐。為適應(yīng)參加WTO后迅速開(kāi)放的金融市場(chǎng)，我國(guó)應(yīng)盡快按照國(guó)際通用的規(guī)那么調(diào)整和改革國(guó)內(nèi)現(xiàn)有的金融體系，并力爭(zhēng)在金融開(kāi)放前盡量降低金融體系運(yùn)行中業(yè)已存在的各種金融風(fēng)險(xiǎn)。在已實(shí)行的資產(chǎn)負(fù)債比例管理和風(fēng)險(xiǎn)管理的根底上，進(jìn)一步開(kāi)展和完善中央銀行準(zhǔn)備金制度和公開(kāi)市場(chǎng)操作制度。完善以存款準(zhǔn)備金、再貼現(xiàn)、利率、特種存款及公開(kāi)市場(chǎng)操作等間接調(diào)控為主的貨幣政策工具體系。推進(jìn)

11、存款準(zhǔn)備金制度的改革，將中央銀行的基準(zhǔn)利率逐步由目前的再貸款利率轉(zhuǎn)變?yōu)椴鸾枋袌?chǎng)利率。3加速創(chuàng)新新業(yè)務(wù)和新品種。我國(guó)銀行業(yè)在防范金融風(fēng)險(xiǎn)的根底上，在改良和穩(wěn)固傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的同時(shí)，應(yīng)大力推動(dòng)金融部門(mén)的業(yè)務(wù)創(chuàng)新，積極增加業(yè)務(wù)品種，開(kāi)展代理業(yè)務(wù)、開(kāi)拓中間業(yè)務(wù)，如票據(jù)結(jié)算、票據(jù)承兌、貼現(xiàn)、咨詢等。海外銀行和涉外企業(yè)可開(kāi)展套期保值業(yè)務(wù)。隨著我國(guó)參加WTO，國(guó)際金融領(lǐng)域的風(fēng)險(xiǎn)，特別是匯率風(fēng)險(xiǎn)的影響將會(huì)越來(lái)越大，因此，必須學(xué)會(huì)利用國(guó)際金融衍生工具獨(dú)特的避險(xiǎn)功能，把匯率、利率風(fēng)險(xiǎn)減少到最低限度。4強(qiáng)化人才培訓(xùn)、鼓勵(lì)和管理機(jī)制。為迎接金融市場(chǎng)全面放開(kāi)的挑戰(zhàn)，我國(guó)應(yīng)在抓緊培訓(xùn)提高符合國(guó)際金融市場(chǎng)需求的金融高級(jí)管理專(zhuān)業(yè)人

12、才的同時(shí)，應(yīng)加大改革人事任用、工資收入和福利待遇等制度的力度，以創(chuàng)造金融人才脫穎而出的環(huán)境和提高金融人才素質(zhì)的條件，并以此吸引海外人才和穩(wěn)定國(guó)內(nèi)人才。尤其是對(duì)金融衍生產(chǎn)品的掌握和應(yīng)用人才，我國(guó)目前根本是空白，因此應(yīng)從現(xiàn)在起抓緊培養(yǎng)這方面的人才。5優(yōu)化資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，改善效勞和信用環(huán)境。在我國(guó)金融業(yè)全面放開(kāi)之前，應(yīng)在加快對(duì)我國(guó)銀行進(jìn)行重組改制的同時(shí)，切實(shí)提高我國(guó)銀行的資產(chǎn)運(yùn)營(yíng)質(zhì)量。今后，我國(guó)銀行業(yè)內(nèi)部監(jiān)控機(jī)制建設(shè)的著力點(diǎn)，應(yīng)重點(diǎn)放在提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量、優(yōu)化信貸資產(chǎn)結(jié)構(gòu)、充實(shí)銀行的資本金、提高資本充足率、防止和降低信貸風(fēng)險(xiǎn)上。應(yīng)遵循貸款的“效益性、平安性和流動(dòng)性原那么，建立健全以風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估和控制為核心的，對(duì)貸款的立項(xiàng)、調(diào)查、審核和決策以及檢查、監(jiān)督為內(nèi)容的，全方位的信貸資產(chǎn)質(zhì)量管理、信貸資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)管理和信貸決策責(zé)任管理的覆蓋全部業(yè)務(wù)及人財(cái)物管理的責(zé)任制。6組建金融銀行集團(tuán)。我國(guó)應(yīng)通過(guò)市場(chǎng)原那么等多種方式試行對(duì)國(guó)內(nèi)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行跨行業(yè)跨地區(qū)和跨所有制的兼并重組，以組建金融銀行集團(tuán)。這種金融集團(tuán)的組建，可以是銀行業(yè)務(wù)之間的，也可以