第一章保險的基本知識 2

1、1.保險的基本知識保險的基本知識 1.1保險概述保險概述 1.1.1保險的定義保險的定義 保險就是具有法律資格的社會機(jī)構(gòu)，通過向投保人收取保費(fèi)，建保險就是具有法律資格的社會機(jī)構(gòu)，通過向投保人收取保費(fèi)，建 立保險基金用于保險雙方就事前約定時間內(nèi)、約定的事件發(fā)生時所造立保險基金用于保險雙方就事前約定時間內(nèi)、約定的事件發(fā)生時所造 成的損失向被保險人進(jìn)行補(bǔ)償?shù)囊环N經(jīng)濟(jì)制度。成的損失向被保險人進(jìn)行補(bǔ)償?shù)囊环N經(jīng)濟(jì)制度。 保險法保險法把保險的定義表述這：本法所稱保險，是指投保人根把保險的定義表述這：本法所稱保險，是指投保人根 據(jù)合同約定，向保險人支付保險費(fèi)，保險人對于合同約定的可能發(fā)生據(jù)合同約定，向保險人支

2、付保險費(fèi)，保險人對于合同約定的可能發(fā)生 的事故因其發(fā)生所造成的財(cái)產(chǎn)損失承擔(dān)賠償保險金責(zé)任，或者當(dāng)被保的事故因其發(fā)生所造成的財(cái)產(chǎn)損失承擔(dān)賠償保險金責(zé)任，或者當(dāng)被保 險人死亡、傷殘、疾病或者達(dá)到合同約定的年齡、期限時承擔(dān)給付保險人死亡、傷殘、疾病或者達(dá)到合同約定的年齡、期限時承擔(dān)給付保 險金責(zé)任的商業(yè)保險行為。險金責(zé)任的商業(yè)保險行為。 1.1.2保險的分類保險的分類 (1)按照保險實(shí)施的方式分類按照保險實(shí)施的方式分類 自愿保險：又稱任意保險，是指保險人與投保人在自愿原則的基礎(chǔ)上，自愿保險：又稱任意保險，是指保險人與投保人在自愿原則的基礎(chǔ)上， 通過簽訂合同而建立保險關(guān)系的一種保險。通過簽訂合同而建立

3、保險關(guān)系的一種保險。 法定保險；又稱強(qiáng)制保險，是保險人與投保人以國家的法律、法令或條法定保險；又稱強(qiáng)制保險，是保險人與投保人以國家的法律、法令或條 例規(guī)定為依據(jù)而建立保險關(guān)系的一種保險。例規(guī)定為依據(jù)而建立保險關(guān)系的一種保險。 (2)按照保險標(biāo)的分類按照保險標(biāo)的分類 財(cái)產(chǎn)保險：是以各類物質(zhì)財(cái)產(chǎn)以及與之有關(guān)的利益為保險標(biāo)的的一種保財(cái)產(chǎn)保險：是以各類物質(zhì)財(cái)產(chǎn)以及與之有關(guān)的利益為保險標(biāo)的的一種保 險。如家庭財(cái)產(chǎn)保險、企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險、機(jī)動車輛保險、船舶保險、險。如家庭財(cái)產(chǎn)保險、企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險、機(jī)動車輛保險、船舶保險、 貨物運(yùn)輸保險貨物運(yùn)輸保險 等等. 責(zé)任保險；是以被保險人的民事?lián)p害賠償責(zé)任為保險標(biāo)的的保險

4、。這種責(zé)任保險；是以被保險人的民事?lián)p害賠償責(zé)任為保險標(biāo)的的保險。這種 賠償責(zé)任包括由被保險人的過失對他人的人身和財(cái)產(chǎn)造成的損害。賠償責(zé)任包括由被保險人的過失對他人的人身和財(cái)產(chǎn)造成的損害。 如機(jī)動車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險、雇主責(zé)任保險、第三者責(zé)任保險、如機(jī)動車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險、雇主責(zé)任保險、第三者責(zé)任保險、 設(shè)計(jì)師、監(jiān)理師職業(yè)責(zé)任保險等。設(shè)計(jì)師、監(jiān)理師職業(yè)責(zé)任保險等。 人身保險：是以人的身體和生命為保險標(biāo)的的一種保險。人壽保險人身保險：是以人的身體和生命為保險標(biāo)的的一種保險。人壽保險 、人、人 身意外傷害保險身意外傷害保險 、健康保險等、健康保險等 （3）按保險的性質(zhì)分類）按保險的性質(zhì)分類 商

5、業(yè)保險：是指投保人根據(jù)合同約定，向保險人支付保險費(fèi)，保險人對商業(yè)保險：是指投保人根據(jù)合同約定，向保險人支付保險費(fèi)，保險人對 于合同約定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生所造成的財(cái)產(chǎn)損失承擔(dān)賠償于合同約定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生所造成的財(cái)產(chǎn)損失承擔(dān)賠償 保險金的責(zé)任，或者當(dāng)被保險人死亡、傷殘、疾病或者達(dá)到合同約保險金的責(zé)任，或者當(dāng)被保險人死亡、傷殘、疾病或者達(dá)到合同約 定的年齡、期限時承擔(dān)給付保險金責(zé)任的保險行為。定的年齡、期限時承擔(dān)給付保險金責(zé)任的保險行為。 社會保險：是指國家通過立法對社會勞動者暫時或永久失去勞動能力或社會保險：是指國家通過立法對社會勞動者暫時或永久失去勞動能力或 失業(yè)時提供一定的物質(zhì)

6、幫助，以保障其基本生活的一種社會保障制失業(yè)時提供一定的物質(zhì)幫助，以保障其基本生活的一種社會保障制 度。其主要項(xiàng)目有養(yǎng)老保險、失業(yè)保險、醫(yī)療保險、工傷保險、生度。其主要項(xiàng)目有養(yǎng)老保險、失業(yè)保險、醫(yī)療保險、工傷保險、生 育保險。育保險。 政策保險：所謂政策保險，是指在一定時期、一定范圍內(nèi)，國家為促進(jìn)政策保險：所謂政策保險，是指在一定時期、一定范圍內(nèi)，國家為促進(jìn) 有關(guān)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，運(yùn)用政策支持或財(cái)政補(bǔ)貼等手段對該領(lǐng)域的風(fēng)險有關(guān)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，運(yùn)用政策支持或財(cái)政補(bǔ)貼等手段對該領(lǐng)域的風(fēng)險 進(jìn)行轉(zhuǎn)移一類特殊形態(tài)的保險業(yè)務(wù)。例如農(nóng)業(yè)保險、出口信用保險進(jìn)行轉(zhuǎn)移一類特殊形態(tài)的保險業(yè)務(wù)。例如農(nóng)業(yè)保險、出口信用保險 等。

7、等。 （4）按業(yè)務(wù)承保方式分類）按業(yè)務(wù)承保方式分類 原保險：即再保險的對稱，是指投保人與保險人直接簽訂保險合同而建原保險：即再保險的對稱，是指投保人與保險人直接簽訂保險合同而建 立保險關(guān)系的一種保險。立保險關(guān)系的一種保險。 再保險：也稱分保再保險：也稱分保,是保險人把承保的部分或全部保險轉(zhuǎn)讓給另外一個保是保險人把承保的部分或全部保險轉(zhuǎn)讓給另外一個保 險人。最初承保業(yè)務(wù)的公司稱作業(yè)分出公司或原保險人，接受分出險人。最初承保業(yè)務(wù)的公司稱作業(yè)分出公司或原保險人，接受分出 公司保險的公司稱為分入公司或再保險人。公司保險的公司稱為分入公司或再保險人。 重復(fù)保險：是指投保人對同一保險標(biāo)的、同一保險利益、同

8、一保險事故重復(fù)保險：是指投保人對同一保險標(biāo)的、同一保險利益、同一保險事故 分別向二個以上保險人訂立保險合同，且保險金額總和超過保險價值分別向二個以上保險人訂立保險合同，且保險金額總和超過保險價值 的保險。的保險。 共同保險：其一是指保險人之間的共同保險；其二是指保險人與被保險共同保險：其一是指保險人之間的共同保險；其二是指保險人與被保險 人之間的共同保險。這里指第一種含義，保險人之間的共同保險是指人之間的共同保險。這里指第一種含義，保險人之間的共同保險是指 幾個保險人，就同一保險利益、同一風(fēng)險共同締結(jié)保險合同的一種保幾個保險人，就同一保險利益、同一風(fēng)險共同締結(jié)保險合同的一種保 險。險。 （5）

9、按賠付方式分類）按賠付方式分類 定額保險：是指在保險合同訂立時，由保險雙方當(dāng)事人協(xié)商確定一定的定額保險：是指在保險合同訂立時，由保險雙方當(dāng)事人協(xié)商確定一定的 保險金額，當(dāng)保險事故發(fā)生時，保險人依照預(yù)先確定的金額給付保險保險金額，當(dāng)保險事故發(fā)生時，保險人依照預(yù)先確定的金額給付保險 金的一種保險。一船適用于人身保險。金的一種保險。一船適用于人身保險。 損失保險：是指在保險事故發(fā)生后，由保險人根據(jù)保險標(biāo)的實(shí)際損失金損失保險：是指在保險事故發(fā)生后，由保險人根據(jù)保險標(biāo)的實(shí)際損失金 額而支付保險金的一種保險。一般適用于財(cái)產(chǎn)保險。額而支付保險金的一種保險。一般適用于財(cái)產(chǎn)保險。 1.2保險合同概述保險合同概述

10、 1.2.1保險合同的定義保險合同的定義 保險合同又稱保險契約，是指投保人與保險人約定保險權(quán)利義務(wù)關(guān)保險合同又稱保險契約，是指投保人與保險人約定保險權(quán)利義務(wù)關(guān) 系的協(xié)議。系的協(xié)議。 1.2.2保險合同的形式和分類保險合同的形式和分類 (1)保險合同的形式保險合同的形式 投保單：又稱要保單或投保申請書，是投保人向保險人申請保險的一種投保單：又稱要保單或投保申請書，是投保人向保險人申請保險的一種 單證，是訂立保險合同的書面要約。單證，是訂立保險合同的書面要約。 保險單：又稱保單，是雙方簽訂正式保險合同的書面憑證，詳細(xì)列明保保險單：又稱保單，是雙方簽訂正式保險合同的書面憑證，詳細(xì)列明保 險合同的合部

11、內(nèi)容。險合同的合部內(nèi)容。 暫保單：又稱臨時保險單，是保險人簽發(fā)正式保單前出立的臨時憑證。暫保單：又稱臨時保險單，是保險人簽發(fā)正式保單前出立的臨時憑證。 保險憑證：又稱保險憑證：又稱“小保單小保單”，也是保險合同的書面證明，它的條款比較，也是保險合同的書面證明，它的條款比較 簡單，與保險單具有相同的效力。簡單，與保險單具有相同的效力。 批單：是在對保險合同內(nèi)容進(jìn)行修改、補(bǔ)充時，由保險人出立的單證。批單：是在對保險合同內(nèi)容進(jìn)行修改、補(bǔ)充時，由保險人出立的單證。 預(yù)約保險合同：是一種為了簡化手續(xù)而簽發(fā)的長期性保險合同，主要應(yīng)預(yù)約保險合同：是一種為了簡化手續(xù)而簽發(fā)的長期性保險合同，主要應(yīng) 用于貨物運(yùn)輸

12、險。用于貨物運(yùn)輸險。 (2)保險合同的分類保險合同的分類 *按保險金額與保險價值的關(guān)系分類：按保險金額與保險價值的關(guān)系分類： 保險金額是指保險事故發(fā)生或保險期滿時，保險人負(fù)責(zé)賠償?shù)淖罡呓痤~。保險金額是指保險事故發(fā)生或保險期滿時，保險人負(fù)責(zé)賠償?shù)淖罡呓痤~。 保險價值是指某項(xiàng)投保財(cái)產(chǎn)的經(jīng)濟(jì)價值保險價值是指某項(xiàng)投保財(cái)產(chǎn)的經(jīng)濟(jì)價值 . 足額保險合同足額保險合同:保險金額保險金額=保險價值保險價值 不足額保險合同不足額保險合同:保險金額保險金額保險價值保險價值 *按保險標(biāo)的的價值是否載于保險合同分類按保險標(biāo)的的價值是否載于保險合同分類: 定值保險合同定值保險合同:定值保險合同是指以投保時保險標(biāo)的的實(shí)際價

13、值或估計(jì)價定值保險合同是指以投保時保險標(biāo)的的實(shí)際價值或估計(jì)價 值作為保險價值，保險標(biāo)的的保險金額以保險價值為標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行確定。值作為保險價值，保險標(biāo)的的保險金額以保險價值為標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行確定。 不定值保險合同不定值保險合同 :不定值保險合同是指按照保險事故發(fā)生時保險標(biāo)的的不定值保險合同是指按照保險事故發(fā)生時保險標(biāo)的的 實(shí)際價值確定保險標(biāo)的價值的保險合同。實(shí)際價值確定保險標(biāo)的價值的保險合同。 以上只涉入財(cái)產(chǎn)保險合同。以上只涉入財(cái)產(chǎn)保險合同。 定額保險合同定額保險合同 :定額保險合同是指在人身保險合同簽訂時，由保險合同定額保險合同是指在人身保險合同簽訂時，由保險合同 當(dāng)事人雙方約定保險金額，在發(fā)生保險事故或

14、達(dá)到合同約定的年齡、當(dāng)事人雙方約定保險金額，在發(fā)生保險事故或達(dá)到合同約定的年齡、 期限時，保險人按照合同約定給會保險金的保險合同。定額保險合同期限時，保險人按照合同約定給會保險金的保險合同。定額保險合同 存在于人身保險中，不存于財(cái)產(chǎn)保險中。存在于人身保險中，不存于財(cái)產(chǎn)保險中。 1.2.3保險合同要素保險合同要素 1.保險合同主體：包括當(dāng)事人、關(guān)系人和輔助人。保險合同主體：包括當(dāng)事人、關(guān)系人和輔助人。 當(dāng)事人當(dāng)事人:是指直接參與簽訂合同的人，稱為投保人（要保人）、保險人是指直接參與簽訂合同的人，稱為投保人（要保人）、保險人 （承保人）。（承保人）。 投保人必須具備以下三個條件：投保人必須具備以下

15、三個條件： （1）投保人應(yīng)具有民事權(quán)利能力和民事行為能力；）投保人應(yīng)具有民事權(quán)利能力和民事行為能力； （2）投保人須對保險標(biāo)的具有保險利益；）投保人須對保險標(biāo)的具有保險利益； （3）投保人負(fù)有按約定交付保險費(fèi)的義務(wù)。）投保人負(fù)有按約定交付保險費(fèi)的義務(wù)。 投保人可以是法人，也可以是自然人。投保人可以是法人，也可以是自然人。 保險人必具備以下三個條件：保險人必具備以下三個條件： （1）必須是依法成立的經(jīng)營保險事業(yè)的組織；）必須是依法成立的經(jīng)營保險事業(yè)的組織； （2）保險人必須以自己的名義訂立保險合同；）保險人必須以自己的名義訂立保險合同； （3）在保險事故發(fā)生時，承擔(dān)賠償責(zé)任。）在保險事故發(fā)生時，

16、承擔(dān)賠償責(zé)任。 保險人通常是經(jīng)營保險的各種組織。保險人通常是經(jīng)營保險的各種組織。 關(guān)系人：是指不直接參與簽訂合同，但在合同中規(guī)定享有權(quán)利和承擔(dān)義關(guān)系人：是指不直接參與簽訂合同，但在合同中規(guī)定享有權(quán)利和承擔(dān)義 務(wù)的人，稱為被保險人、受益人。務(wù)的人，稱為被保險人、受益人。 被保險人：是受保險合同保障的人，也就是指保險事故發(fā)生時或保險期被保險人：是受保險合同保障的人，也就是指保險事故發(fā)生時或保險期 滿時，有權(quán)按照保險合同向保險人要求賠償損失或給付保險金的人。滿時，有權(quán)按照保險合同向保險人要求賠償損失或給付保險金的人。 在財(cái)產(chǎn)保險合同中，被保險人可以是自然人也可以是法人，在人身保在財(cái)產(chǎn)保險合同中，被保

17、險人可以是自然人也可以是法人，在人身保 險合同中，被保險人只能是有生命的自然人。險合同中，被保險人只能是有生命的自然人。 被保險人的成立應(yīng)滿足下列條件：被保險人的成立應(yīng)滿足下列條件： （1）被保險人須是財(cái)產(chǎn)或人身受保險合同保障的人；）被保險人須是財(cái)產(chǎn)或人身受保險合同保障的人； （2）被保險人須享有保險金請求權(quán)。）被保險人須享有保險金請求權(quán)。 受益人：是指人身保險合同中由被保險人或者投保人指定享有保險金請受益人：是指人身保險合同中由被保險人或者投保人指定享有保險金請 求權(quán)的人。求權(quán)的人。 受益人應(yīng)具備以下條件：受益人應(yīng)具備以下條件： （1）受益人應(yīng)由于投保人或被保險人指定，并在保險合同中載明；）

18、受益人應(yīng)由于投保人或被保險人指定，并在保險合同中載明； （2）受益人必須是享有賠償請求權(quán)的人。）受益人必須是享有賠償請求權(quán)的人。 輔助人（保險中介人）：是指合同簽訂和履行過程中起輔助作用的人，輔助人（保險中介人）：是指合同簽訂和履行過程中起輔助作用的人， 包括保險代理人、保險經(jīng)紀(jì)人、保險公估人。包括保險代理人、保險經(jīng)紀(jì)人、保險公估人。 保險代理人：是保險人的代理人，是代理保險人從事具體保險業(yè)務(wù)而向保險代理人：是保險人的代理人，是代理保險人從事具體保險業(yè)務(wù)而向 保險人收取傭金、代理手續(xù)費(fèi)的單位或個人。保險人收取傭金、代理手續(xù)費(fèi)的單位或個人。 保險經(jīng)紀(jì)人：是投保人的代理人，是獨(dú)立于保險人的保險中介

19、人，是站保險經(jīng)紀(jì)人：是投保人的代理人，是獨(dú)立于保險人的保險中介人，是站 在在投保方的立場為其代辦投保、續(xù)保、交付保險費(fèi)、索賠以及保險在在投保方的立場為其代辦投保、續(xù)保、交付保險費(fèi)、索賠以及保險 檔案管理等手續(xù)的人。檔案管理等手續(xù)的人。 保險公估人：是指經(jīng)中國保險監(jiān)督管理委員會批準(zhǔn)備設(shè)立的，接受保險保險公估人：是指經(jīng)中國保險監(jiān)督管理委員會批準(zhǔn)備設(shè)立的，接受保險 當(dāng)事人委托，專門從事保險標(biāo)的的評估、勘驗(yàn)、鑒定、估損、理算等當(dāng)事人委托，專門從事保險標(biāo)的的評估、勘驗(yàn)、鑒定、估損、理算等 業(yè)務(wù)的單位。業(yè)務(wù)的單位。 2、保險合同的客體：是指保險合同中規(guī)定的權(quán)利義務(wù)所指向的對象，、保險合同的客體：是指保險合

20、同中規(guī)定的權(quán)利義務(wù)所指向的對象， 即是投保人或被保險人對保險標(biāo)的所具有的保險利益。保險標(biāo)的是指即是投保人或被保險人對保險標(biāo)的所具有的保險利益。保險標(biāo)的是指 作為保險對象的財(cái)產(chǎn)及其有關(guān)利益或者人的生命和身體。作為保險對象的財(cái)產(chǎn)及其有關(guān)利益或者人的生命和身體。 3、保險合同的條款、保險合同的條款 法定條款（基本條款）：是按照法律規(guī)定寫入保險單的條款，保險單載法定條款（基本條款）：是按照法律規(guī)定寫入保險單的條款，保險單載 明的統(tǒng)一條款，直接印在保險單上，被保險人無選擇余地。明的統(tǒng)一條款，直接印在保險單上，被保險人無選擇余地。 特約條款：保險合同的當(dāng)事人可以根據(jù)實(shí)際需要約定其他條款。是當(dāng)事特約條款：保

21、險合同的當(dāng)事人可以根據(jù)實(shí)際需要約定其他條款。是當(dāng)事 人在合同的基本條款的基礎(chǔ)上約定的補(bǔ)充條款。人在合同的基本條款的基礎(chǔ)上約定的補(bǔ)充條款。 保險合同的基本條款：保險合同的基本條款： 根據(jù)根據(jù)保險法保險法的規(guī)定，保險合同應(yīng)當(dāng)包括下列事項(xiàng)：的規(guī)定，保險合同應(yīng)當(dāng)包括下列事項(xiàng)： 1、保險人的名稱和住所、保險人的名稱和住所 2、投保人、被保險人的名稱和住所以及人身保險的受益人的名、投保人、被保險人的名稱和住所以及人身保險的受益人的名 稱和住所稱和住所 3、保險標(biāo)的：是指財(cái)產(chǎn)及其相關(guān)利益和人的生命和身體、保險標(biāo)的：是指財(cái)產(chǎn)及其相關(guān)利益和人的生命和身體 4、保險責(zé)任和責(zé)任免除（除外責(zé)任）、保險責(zé)任和責(zé)任免除（

22、除外責(zé)任） 保險責(zé)任：是指保險事故發(fā)生后保險人應(yīng)承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠償或給保險責(zé)任：是指保險事故發(fā)生后保險人應(yīng)承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠償或給 付保險金的責(zé)任范圍。付保險金的責(zé)任范圍。 責(zé)任免除：是指保險人不承擔(dān)賠償或給付保險金的責(zé)任范圍。責(zé)任免除：是指保險人不承擔(dān)賠償或給付保險金的責(zé)任范圍。 5、保險期限和保險責(zé)任開始時間、保險期限和保險責(zé)任開始時間 保險期限：是指保險人對被保險人承擔(dān)保險責(zé)任的起訖時間。保險期限：是指保險人對被保險人承擔(dān)保險責(zé)任的起訖時間。 “零時起保零時起?！?6、 保險價值保險價值 ：保險價值是指某項(xiàng)投保財(cái)產(chǎn)的經(jīng)濟(jì)價值：保險價值是指某項(xiàng)投保財(cái)產(chǎn)的經(jīng)濟(jì)價值 . 7、保險金額：是指在合同中載明的

23、、由保險人承擔(dān)賠償或者給、保險金額：是指在合同中載明的、由保險人承擔(dān)賠償或者給 付保險金責(zé)任的最高限額。付保險金責(zé)任的最高限額。 8、保險費(fèi)及其支付辦法、保險費(fèi)及其支付辦法 保險費(fèi)是保險人因承擔(dān)賠償或給付責(zé)任而向投保人收取的費(fèi)用。包括保險費(fèi)是保險人因承擔(dān)賠償或給付責(zé)任而向投保人收取的費(fèi)用。包括 純保險費(fèi)和附加保險費(fèi)。純保險費(fèi)和附加保險費(fèi)。 支付方式有一次性支付、分次支付、限期支付。支付方式有一次性支付、分次支付、限期支付。 9、保險金賠償或者給付辦法、保險金賠償或者給付辦法 10、違約責(zé)任和爭議處理、違約責(zé)任和爭議處理 11、訂立合同的時間、訂立合同的時間 保險合同的特約條款：保險合同的特約條

24、款： （1）附加條款：是當(dāng)事人在合同的基本條款的基礎(chǔ)上約定的補(bǔ)充條款。）附加條款：是當(dāng)事人在合同的基本條款的基礎(chǔ)上約定的補(bǔ)充條款。 （2）保證條款：是指投保人或被保險人就特定事項(xiàng)擔(dān)保的條款，即保）保證條款：是指投保人或被保險人就特定事項(xiàng)擔(dān)保的條款，即保 證對某一事項(xiàng)的作為或不作為，或保證某一事項(xiàng)真實(shí)性的條款。其一證對某一事項(xiàng)的作為或不作為，或保證某一事項(xiàng)真實(shí)性的條款。其一 般由法律規(guī)定或同業(yè)協(xié)會制定。般由法律規(guī)定或同業(yè)協(xié)會制定。 1.2.4保險合同的訂立和生效保險合同的訂立和生效 1.保險合同的訂立保險合同的訂立 是投保人與保險人之間基于意思表示一致而產(chǎn)生的法律行為。是投保人與保險人之間基于意

25、思表示一致而產(chǎn)生的法律行為。 (1)投保人要約：簡稱投保，是指投保人向保險人提出保險要求。投保人要約：簡稱投保，是指投保人向保險人提出保險要求。 (2)保險人承諾：簡稱承保，通常由保險人或其代理人做出。保險人承諾：簡稱承保，通常由保險人或其代理人做出。 2.保險合同的成立和生效保險合同的成立和生效 投保人和保險人就保險合同條款達(dá)成協(xié)議，保險合同即告成立。投保人和保險人就保險合同條款達(dá)成協(xié)議，保險合同即告成立。 保險合同的生效，是指保險合同條款對當(dāng)事人雙方產(chǎn)生法律效力，即合保險合同的生效，是指保險合同條款對當(dāng)事人雙方產(chǎn)生法律效力，即合 同條款產(chǎn)生的法律效力。一般以繳納保險費(fèi)為生效的必要條件。同條

26、款產(chǎn)生的法律效力。一般以繳納保險費(fèi)為生效的必要條件。 案例案例 2000年年4月月29日日,某公司為全體職工投保了團(tuán)體人身意外傷害險某公司為全體職工投保了團(tuán)體人身意外傷害險,保險保險 公司收取了保險費(fèi)并當(dāng)即簽發(fā)了保險單公司收取了保險費(fèi)并當(dāng)即簽發(fā)了保險單.保險單列明的保險期間自保險單列明的保險期間自 2000年年5月月1日起至次年日起至次年4月月30日止日止.2000年年4月月30日日,該公司的職工王該公司的職工王 某登山某登山,不慎摔傷不慎摔傷,造成殘疾造成殘疾,事故發(fā)生后事故發(fā)生后,王某向保險公司提出了索賠申王某向保險公司提出了索賠申 請請.請分析請分析,保險公司是否應(yīng)該承擔(dān)保險責(zé)任保險公司

27、是否應(yīng)該承擔(dān)保險責(zé)任. 某人購買了機(jī)動車輛保險某人購買了機(jī)動車輛保險,保險單的簽發(fā)日期是保險單的簽發(fā)日期是2000年年10月月8日日,條款條款 中約定中約定,除另有約定外除另有約定外,投保人應(yīng)當(dāng)在保險合同成立時一次性交付保險投保人應(yīng)當(dāng)在保險合同成立時一次性交付保險 費(fèi)費(fèi).保險費(fèi)交付前發(fā)生的保險事故保險費(fèi)交付前發(fā)生的保險事故,保險人不承擔(dān)賠償責(zé)任保險人不承擔(dān)賠償責(zé)任.保險期限是保險期限是 2000年年10月月17日至日至2001年年10月月16日日,此人于此人于2000年年10月月27日交納保日交納保 險費(fèi)險費(fèi),請分析請分析,如果此人在如果此人在2000年年10月月20日發(fā)生了保險事件日發(fā)生了保

28、險事件,保險公司保險公司 是否要承擔(dān)保險責(zé)任是否要承擔(dān)保險責(zé)任. 3.保險合同的有效和無效保險合同的有效和無效 (1)保險合同的有效是指保險合同由當(dāng)事人雙方依法訂立、并受國家保護(hù)，保險合同的有效是指保險合同由當(dāng)事人雙方依法訂立、并受國家保護(hù)， 具有法律效力。具有法律效力。 有效保險合同的條件有效保險合同的條件: *保險合同主體即投保方和保險方都必須具備法律所規(guī)定的主體資格保險合同主體即投保方和保險方都必須具備法律所規(guī)定的主體資格 *當(dāng)事人意思表示一致當(dāng)事人意思表示一致 *合同內(nèi)容合法。合同內(nèi)容合法。 (2)無效保險合同無效保險合同 無效保險合同是指當(dāng)事人訂立的，但不具有法律效力，國家不予保無效

29、保險合同是指當(dāng)事人訂立的，但不具有法律效力，國家不予保 護(hù)的保險合同護(hù)的保險合同 無效保險合同一般包括以下幾類：無效保險合同一般包括以下幾類： *保險合同主體資格不符合法律規(guī)定。保險合同主體資格不符合法律規(guī)定。 *保險合同的內(nèi)容不合法。保險合同的內(nèi)容不合法。 *保險合同當(dāng)事人意思表示不真實(shí)。保險合同當(dāng)事人意思表示不真實(shí)。 *保險合同違反國家利益和社會公共利益。保險合同違反國家利益和社會公共利益。 *保險合同的形式不合法。保險合同的形式不合法。 超額保險。保險金額超過保險價值的，超過部分無效。超額保險。保險金額超過保險價值的，超過部分無效。 無保險利益。無保險利益。 免除保險責(zé)任未聲明。免除保險

30、責(zé)任未聲明。 合同的訂立不是出于當(dāng)事人的自愿而是受到脅迫或欺騙合同的訂立不是出于當(dāng)事人的自愿而是受到脅迫或欺騙 投保人故意隱瞞保險標(biāo)的的真實(shí)情況而與保險人簽訂的保險合同投保人故意隱瞞保險標(biāo)的的真實(shí)情況而與保險人簽訂的保險合同 處理無效合同的方式：處理無效合同的方式： 返還財(cái)產(chǎn)、賠償損失、追繳財(cái)產(chǎn)。返還財(cái)產(chǎn)、賠償損失、追繳財(cái)產(chǎn)。 1.2.5保險合同的履行保險合同的履行 保險合同的履行是指保險合同當(dāng)事人雙方依法全面完成保險合同約定義保險合同的履行是指保險合同當(dāng)事人雙方依法全面完成保險合同約定義 務(wù)的行為。務(wù)的行為。 1.投保人履行的義務(wù)投保人履行的義務(wù) : (1)如實(shí)告知義務(wù)：如實(shí)告知義務(wù)： (2

31、)繳納保險費(fèi)：繳納保險費(fèi)： (3)維護(hù)保險標(biāo)的的安全：維護(hù)保險標(biāo)的的安全： (4)危險增加通知：危險增加通知： (5)出險施救：出險施救： (6)保險事故發(fā)生的通知保險事故發(fā)生的通知 (7)提供單證：提供單證： (8)協(xié)助追償：協(xié)助追償： 2.保險人應(yīng)履行的義務(wù)保險人應(yīng)履行的義務(wù) (1)條款說明義務(wù)條款說明義務(wù) (2)及時簽發(fā)保險單證及時簽發(fā)保險單證 (3)承擔(dān)保險責(zé)任承擔(dān)保險責(zé)任 (4)對客戶資料進(jìn)行保密對客戶資料進(jìn)行保密 1.2.6保險合同的變更、解除和終止保險合同的變更、解除和終止 1.保險合同的變更保險合同的變更 保險合同變更是指在保險合同訂立后，在合同規(guī)定的義務(wù)沒有履行或者保險合同變

32、更是指在保險合同訂立后，在合同規(guī)定的義務(wù)沒有履行或者 沒有完全履行前，由當(dāng)事人依照法律規(guī)定的條件和程序，對原保險合沒有完全履行前，由當(dāng)事人依照法律規(guī)定的條件和程序，對原保險合 同的要內(nèi)容進(jìn)行修改或補(bǔ)充。同的要內(nèi)容進(jìn)行修改或補(bǔ)充。 (1)主體變更：是指保險合同的當(dāng)事人和關(guān)系人的變更。通常指投保人、主體變更：是指保險合同的當(dāng)事人和關(guān)系人的變更。通常指投保人、 被保險人和受益人的變更。被保險人和受益人的變更。 (2)客體變更：保險合同客體變更的原因是保險標(biāo)的的價值增減變化，從客體變更：保險合同客體變更的原因是保險標(biāo)的的價值增減變化，從 而引起保險利益發(fā)生變化。而引起保險利益發(fā)生變化。 (3)內(nèi)容變更

33、：是指主體不變時，改變合同中約定的事項(xiàng)，內(nèi)容變更：是指主體不變時，改變合同中約定的事項(xiàng)， 主要是權(quán)利義主要是權(quán)利義 務(wù)的變更。務(wù)的變更。 2.保險合同的解除保險合同的解除 是指保險合同生效后，在保險期限內(nèi)，當(dāng)事人雙方協(xié)議或者一方提前終是指保險合同生效后，在保險期限內(nèi)，當(dāng)事人雙方協(xié)議或者一方提前終 止保險合同的行為。止保險合同的行為。 法定解除法定解除:是指保險合同當(dāng)事人一方直接依照保險法規(guī)定解除保險合同的是指保險合同當(dāng)事人一方直接依照保險法規(guī)定解除保險合同的 一種法律行為一種法律行為. 應(yīng)采取書面形式。應(yīng)采取書面形式。 協(xié)議解除協(xié)議解除:是指當(dāng)事人經(jīng)協(xié)商同意解除保險合同的一種法律行為是指當(dāng)事人

34、經(jīng)協(xié)商同意解除保險合同的一種法律行為. 保險合保險合 同的協(xié)議解除不得損害國家和社會公共利益。采取書面形式。同的協(xié)議解除不得損害國家和社會公共利益。采取書面形式。 3.合同的終止合同的終止 是指保險合同成立后因法定或約定事件發(fā)生，使合同確定的權(quán)利義務(wù)關(guān)是指保險合同成立后因法定或約定事件發(fā)生，使合同確定的權(quán)利義務(wù)關(guān) 系消滅，法律效力完全消失的事實(shí)。系消滅，法律效力完全消失的事實(shí)。 自然終止：即保險合同期限屆滿終止。自然終止：即保險合同期限屆滿終止。 履約終止：在保險合同有效期內(nèi)，保險事故發(fā)生，保險人依合同規(guī)定履履約終止：在保險合同有效期內(nèi)，保險事故發(fā)生，保險人依合同規(guī)定履 行了賠償或給付全部保險

35、金后，保險合同即告終止。行了賠償或給付全部保險金后，保險合同即告終止。 保險合同標(biāo)的全部滅失終止：這里的保險標(biāo)的的滅失是由于保險事故以保險合同標(biāo)的全部滅失終止：這里的保險標(biāo)的的滅失是由于保險事故以 外的原因造成保險標(biāo)的的滅失。外的原因造成保險標(biāo)的的滅失。 合同自始無效（無效終止）合同自始無效（無效終止） 4.保險合同爭議處理的方法保險合同爭議處理的方法 協(xié)商、調(diào)解、仲裁、訴訟協(xié)商、調(diào)解、仲裁、訴訟 1.3保險的基本原則保險的基本原則 1.3.1保險利益原則保險利益原則 1、保險利益的含義：保險利益又稱可保利益，是指投保人或被保險人、保險利益的含義：保險利益又稱可保利益，是指投保人或被保險人 對

36、保險標(biāo)的具有法律上承認(rèn)的利益，它體現(xiàn)了投保人或被保險人對保險標(biāo)的具有法律上承認(rèn)的利益，它體現(xiàn)了投保人或被保險人 與保險標(biāo)的之間存在的利益關(guān)系。與保險標(biāo)的之間存在的利益關(guān)系。 2.保險利益的構(gòu)成要件保險利益的構(gòu)成要件 保險利益應(yīng)為合法的利益保險利益應(yīng)為合法的利益:一是保險標(biāo)的本身合法性，二是投保人與保險一是保險標(biāo)的本身合法性，二是投保人與保險 標(biāo)的關(guān)系是否合法。標(biāo)的關(guān)系是否合法。 保險利益應(yīng)為具有利害關(guān)系的利益：是指保險標(biāo)的的安全與損害直接關(guān)保險利益應(yīng)為具有利害關(guān)系的利益：是指保險標(biāo)的的安全與損害直接關(guān) 系到投保人的切身經(jīng)濟(jì)利益。系到投保人的切身經(jīng)濟(jì)利益。 保險利益應(yīng)為確定的利益：是指在客觀上或

37、事實(shí)上已經(jīng)存在或可以確定保險利益應(yīng)為確定的利益：是指在客觀上或事實(shí)上已經(jīng)存在或可以確定 的利益。的利益。 保險利益應(yīng)為經(jīng)濟(jì)上有價的利益保險利益應(yīng)為經(jīng)濟(jì)上有價的利益 3.保險利益原則：是指在簽訂和履行保險合同的過程中，投保人和被保保險利益原則：是指在簽訂和履行保險合同的過程中，投保人和被保 險人對保險標(biāo)的必須具有保險利益險人對保險標(biāo)的必須具有保險利益,否則保險合同無效。新合同法否則保險合同無效。新合同法 規(guī)定：人身保險的投保人在保險合同訂立時，對被保險人應(yīng)當(dāng)具有規(guī)定：人身保險的投保人在保險合同訂立時，對被保險人應(yīng)當(dāng)具有 保險利益。財(cái)產(chǎn)保險的被保險人在保險事故發(fā)生時，對保險標(biāo)的應(yīng)保險利益。財(cái)產(chǎn)保險

38、的被保險人在保險事故發(fā)生時，對保險標(biāo)的應(yīng) 當(dāng)具有保險利益。當(dāng)具有保險利益。 4.主要險種的保險利益主要險種的保險利益 (1)財(cái)產(chǎn)保險的保險利益財(cái)產(chǎn)保險的保險利益 :是指投保人對保險標(biāo)的所具有的某種合法的經(jīng)是指投保人對保險標(biāo)的所具有的某種合法的經(jīng) 濟(jì)利益，這種利益關(guān)系在財(cái)產(chǎn)保險中表現(xiàn)為投保人對保險標(biāo)的所擁濟(jì)利益，這種利益關(guān)系在財(cái)產(chǎn)保險中表現(xiàn)為投保人對保險標(biāo)的所擁 有的各種權(quán)利，包括所有權(quán)、使用權(quán)、占有權(quán)、收益權(quán)等。有的各種權(quán)利，包括所有權(quán)、使用權(quán)、占有權(quán)、收益權(quán)等。 (2)人身保險的保險利益人身保險的保險利益 :是指投保人對于被保險人的壽命和身體所具有是指投保人對于被保險人的壽命和身體所具有 利

39、害關(guān)系利害關(guān)系 保險法保險法第三十一條規(guī)定投保人對下列人員具有保險利益：第三十一條規(guī)定投保人對下列人員具有保險利益： （一）本人；（一）本人； （二）配偶、子女、父母；（二）配偶、子女、父母； （三）前項(xiàng)以外與投保人有撫養(yǎng)、贍養(yǎng)或者扶養(yǎng)關(guān)系的家庭其他成（三）前項(xiàng)以外與投保人有撫養(yǎng)、贍養(yǎng)或者扶養(yǎng)關(guān)系的家庭其他成 員、近親屬；員、近親屬； （四）與投保人有勞動關(guān)系的勞動者。（四）與投保人有勞動關(guān)系的勞動者。 除前款規(guī)定外，被保險人同意投保人為其訂立合同的，視為投保人除前款規(guī)定外，被保險人同意投保人為其訂立合同的，視為投保人 對被保險人具有保險利益。對被保險人具有保險利益。 1.3.2最大誠信原則最

40、大誠信原則 1.最大誠信原則的含義最大誠信原則的含義 :保險雙方在簽訂和履行保險合同時，必須最大的保險雙方在簽訂和履行保險合同時，必須最大的 誠意履行自己應(yīng)盡的義務(wù)；保險合同雙方應(yīng)向?qū)Ψ教峁┯绊憣Ψ阶龀稣\意履行自己應(yīng)盡的義務(wù)；保險合同雙方應(yīng)向?qū)Ψ教峁┯绊憣Ψ阶龀?簽約決定的全部真實(shí)情況，互不欺騙和隱瞞，恪守合同的約定與承諾，簽約決定的全部真實(shí)情況，互不欺騙和隱瞞，恪守合同的約定與承諾， 否則保險合同無效。否則保險合同無效。 2、最大誠信原則存在的原因：、最大誠信原則存在的原因： （1）保險標(biāo)的的風(fēng)險信息不對稱）保險標(biāo)的的風(fēng)險信息不對稱 （2）保險條款的信息不對稱）保險條款的信息不對稱 3.最大

41、誠信原則的內(nèi)容最大誠信原則的內(nèi)容 (1)對投保方和被保險人的要求：告知和保證對投保方和被保險人的要求：告知和保證 告知：要求投保人或被保險人應(yīng)盡如實(shí)告知義務(wù)。告知：要求投保人或被保險人應(yīng)盡如實(shí)告知義務(wù)。 告知的內(nèi)容：在保險合同訂立時，要求投保方告知的主要內(nèi)容包括投保告知的內(nèi)容：在保險合同訂立時，要求投保方告知的主要內(nèi)容包括投保 人應(yīng)將足以影響保險人決定是否承保和確定費(fèi)率的重要事實(shí)如告知保人應(yīng)將足以影響保險人決定是否承保和確定費(fèi)率的重要事實(shí)如告知保 險人。在保險合同訂立后，投保人應(yīng)該將標(biāo)的的危險變更、增加、轉(zhuǎn)險人。在保險合同訂立后，投保人應(yīng)該將標(biāo)的的危險變更、增加、轉(zhuǎn) 移或事故發(fā)生通知保險人。移

42、或事故發(fā)生通知保險人。 告知的形式：其可分為無限告知和詢問回答告知。我國采用的是后者。告知的形式：其可分為無限告知和詢問回答告知。我國采用的是后者。 保證：是指保險人要求投保人或被保險人在保險期間對某一事項(xiàng)的作為保證：是指保險人要求投保人或被保險人在保險期間對某一事項(xiàng)的作為 或不作為，某種事態(tài)的存在或不存在做出的承諾?；虿蛔鳛?，某種事態(tài)的存在或不存在做出的承諾。 根據(jù)保險事項(xiàng)是否已存在，分為確認(rèn)保證和承諾保證。根據(jù)保險事項(xiàng)是否已存在，分為確認(rèn)保證和承諾保證。 確認(rèn)保證是指投保人或被保險人對過去或現(xiàn)在某一特定事實(shí)的存在或不確認(rèn)保證是指投保人或被保險人對過去或現(xiàn)在某一特定事實(shí)的存在或不 存在的保證

43、。存在的保證。 承諾保證是指投保人對將來某一事項(xiàng)的作為或不作為的保證。承諾保證是指投保人對將來某一事項(xiàng)的作為或不作為的保證。 根據(jù)保證存在的形式，可分為明示保證和默示保證。根據(jù)保證存在的形式，可分為明示保證和默示保證。 （2）誠信原則對保險人的要求：條款告知、履行賠付、對資料保密等。）誠信原則對保險人的要求：條款告知、履行賠付、對資料保密等。 （3）誠信原則對保險中介人的要求）誠信原則對保險中介人的要求 （4）棄權(quán)與禁止反言：棄權(quán)是指保險人放棄在保險合同中可以主張的）棄權(quán)與禁止反言：棄權(quán)是指保險人放棄在保險合同中可以主張的 某種權(quán)利。禁止反言是指保險人已放棄某種權(quán)利，日后不得再向被保某種權(quán)利。

44、禁止反言是指保險人已放棄某種權(quán)利，日后不得再向被保 險人主張這種權(quán)利產(chǎn)。險人主張這種權(quán)利產(chǎn)。 保險法保險法第十六條規(guī)定第十六條規(guī)定 投保人故意不履行如實(shí)告知義務(wù)的，保險人對于合同解除前發(fā)生投保人故意不履行如實(shí)告知義務(wù)的，保險人對于合同解除前發(fā)生 的保險事故，不承擔(dān)賠償或者給付保險金的責(zé)任，并不退還保險費(fèi)。的保險事故，不承擔(dān)賠償或者給付保險金的責(zé)任，并不退還保險費(fèi)。 投保人因重大過失未履行如實(shí)告知義務(wù)，對保險事故的發(fā)生有嚴(yán)投保人因重大過失未履行如實(shí)告知義務(wù)，對保險事故的發(fā)生有嚴(yán) 重影響的，保險人對于合同解除前發(fā)生的保險事故，不承擔(dān)賠償或者重影響的，保險人對于合同解除前發(fā)生的保險事故，不承擔(dān)賠償或

45、者 給付保險金的責(zé)任，但應(yīng)當(dāng)退還保險費(fèi)。給付保險金的責(zé)任，但應(yīng)當(dāng)退還保險費(fèi)。 1.3.3近因原則近因原則 1。近因原則的含義。近因原則的含義 （1）近因的含義）近因的含義:是指在風(fēng)險和損失之間導(dǎo)致?lián)p失最直接、最有效、起是指在風(fēng)險和損失之間導(dǎo)致?lián)p失最直接、最有效、起 決定作用的原因，而不是時間上或空間上最接近的原因。決定作用的原因，而不是時間上或空間上最接近的原因。 （2）近因原則的基本含義：在風(fēng)險與保險標(biāo)的的損失關(guān)系中，如果近）近因原則的基本含義：在風(fēng)險與保險標(biāo)的的損失關(guān)系中，如果近 因?qū)儆诒槐ｏL(fēng)險，保險人承擔(dān)賠償責(zé)任，但是如果近因?qū)儆诔怙L(fēng)因?qū)儆诒槐ｏL(fēng)險，保險人承擔(dān)賠償責(zé)任，但是如果近因?qū)儆?/p>

46、除外風(fēng) 險或未保風(fēng)險，則保險人不承擔(dān)賠償責(zé)任。險或未保風(fēng)險，則保險人不承擔(dān)賠償責(zé)任。 2.近因的認(rèn)定近因的認(rèn)定 ：風(fēng)險因素與損失之間是否具邏輯關(guān)系。：風(fēng)險因素與損失之間是否具邏輯關(guān)系。 3、近因原則的運(yùn)用、近因原則的運(yùn)用 單一原因造成損失單一原因造成損失:如果造成保險標(biāo)的損失的原因只有一個如果造成保險標(biāo)的損失的原因只有一個,那么這個原那么這個原 因就是近因因就是近因.如果該近因的確屬于被保風(fēng)險，那么保險人就應(yīng)該承擔(dān)如果該近因的確屬于被保風(fēng)險，那么保險人就應(yīng)該承擔(dān) 賠償責(zé)任；反之不承擔(dān)。賠償責(zé)任；反之不承擔(dān)。 多種原因同時發(fā)生造成損失：各種原因發(fā)生無先后之分多種原因同時發(fā)生造成損失：各種原因發(fā)生

47、無先后之分,且對損害結(jié)果的且對損害結(jié)果的 形成都有直接與實(shí)質(zhì)的影響效果形成都有直接與實(shí)質(zhì)的影響效果,則原則上它們都是近因則原則上它們都是近因. 三種情況三種情況 （1）多種原因均屬于被保風(fēng)險）多種原因均屬于被保風(fēng)險 （2）多種原因均不屬于被保風(fēng)險）多種原因均不屬于被保風(fēng)險 （3）多種原因既有保險責(zé)任又有除外責(zé)任：損失結(jié)果可以劃分和不可）多種原因既有保險責(zé)任又有除外責(zé)任：損失結(jié)果可以劃分和不可 以劃分兩種情況。以劃分兩種情況。 多種原因連續(xù)發(fā)生造成損失多種原因連續(xù)發(fā)生造成損失:多種原因連續(xù)發(fā)生，導(dǎo)致了最終損失，并且多種原因連續(xù)發(fā)生，導(dǎo)致了最終損失，并且 多種原因且具有前因后果的關(guān)系多種原因且具有

48、前因后果的關(guān)系,其最初的原因?yàn)榻蚱渥畛醯脑驗(yàn)榻?如果近因在保如果近因在保 險責(zé)任范圍內(nèi)，保險公司負(fù)責(zé)賠償，反之不賠償。險責(zé)任范圍內(nèi)，保險公司負(fù)責(zé)賠償，反之不賠償。 （1）連續(xù)發(fā)生的原因都是被保風(fēng)險，保險公司負(fù)責(zé)賠償。）連續(xù)發(fā)生的原因都是被保風(fēng)險，保險公司負(fù)責(zé)賠償。 （2）最初原因是被保風(fēng)險，后因是未保風(fēng)險，保險公司負(fù)責(zé)賠償。）最初原因是被保風(fēng)險，后因是未保風(fēng)險，保險公司負(fù)責(zé)賠償。 （3）最初原因是未保風(fēng)險，后因是被保風(fēng)險，保險公司不負(fù)責(zé)賠償。）最初原因是未保風(fēng)險，后因是被保風(fēng)險，保險公司不負(fù)責(zé)賠償。 多種原因間斷發(fā)生造成損失多種原因間斷發(fā)生造成損失:也就是在一連串連續(xù)發(fā)生的原因中，有一項(xiàng)

49、新的獨(dú)也就是在一連串連續(xù)發(fā)生的原因中，有一項(xiàng)新的獨(dú) 立的原因介入，并導(dǎo)致?lián)p失發(fā)生。如果新的獨(dú)立的原因是被保風(fēng)險，保險責(zé)立的原因介入，并導(dǎo)致?lián)p失發(fā)生。如果新的獨(dú)立的原因是被保風(fēng)險，保險責(zé) 任由保險人承擔(dān)；反之保險人不承擔(dān)損失賠償或給付責(zé)任。任由保險人承擔(dān)；反之保險人不承擔(dān)損失賠償或給付責(zé)任。 19981998年年6 6月，王某為自己所經(jīng)營的零售店鋪以及店內(nèi)貨物向當(dāng)?shù)乇ｋU月，王某為自己所經(jīng)營的零售店鋪以及店內(nèi)貨物向當(dāng)?shù)乇ｋU 公司投保財(cái)產(chǎn)保險。店鋪保險金額為公司投保財(cái)產(chǎn)保險。店鋪保險金額為1515萬元，店內(nèi)保險金額為萬元，店內(nèi)保險金額為3 3萬元，萬元， 保險期限從保險期限從19981998年年6

50、6月月1515日至日至19991999年年6 6月月1414日止，其中搶劫屬于除外責(zé)日止，其中搶劫屬于除外責(zé) 任，并在簽單時一次繳清了保險費(fèi)。任，并在簽單時一次繳清了保險費(fèi)。19981998年年7 7月月2828日下午，店鋪因電日下午，店鋪因電 線老化失火。王某在無法撲滅大火的情況下將店內(nèi)的主要貨物（其價線老化失火。王某在無法撲滅大火的情況下將店內(nèi)的主要貨物（其價 值據(jù)當(dāng)事人估計(jì)約值據(jù)當(dāng)事人估計(jì)約2 2萬元）搬出，放置街邊。由于王某的貨物基本上萬元）搬出，放置街邊。由于王某的貨物基本上 屬于生活零用物品，街上旁觀的人又較多，在王某毫不提防的情況下，屬于生活零用物品，街上旁觀的人又較多，在王某毫

51、不提防的情況下， 發(fā)生了群眾哄搶貨物的事件。最后王某放置在街邊的貨物基本上被搶發(fā)生了群眾哄搶貨物的事件。最后王某放置在街邊的貨物基本上被搶 劫一空，僅剩余劫一空，僅剩余30003000元余貨，而王某店鋪已經(jīng)被完全燒毀。事故發(fā)生元余貨，而王某店鋪已經(jīng)被完全燒毀。事故發(fā)生 后，王某向當(dāng)?shù)乇ｋU公司提出索賠。請分析，保險公司的賠償金額是后，王某向當(dāng)?shù)乇ｋU公司提出索賠。請分析，保險公司的賠償金額是 多少？為什么？多少？為什么？ 1.3.4補(bǔ)償原則補(bǔ)償原則 1.補(bǔ)償原則的含義：是指保險合同生效后，當(dāng)保險標(biāo)的發(fā)生保險責(zé)任范補(bǔ)償原則的含義：是指保險合同生效后，當(dāng)保險標(biāo)的發(fā)生保險責(zé)任范 圍內(nèi)的損失時，保險賠償只

52、能使被保險人恢復(fù)到受災(zāi)前的經(jīng)濟(jì)原狀，圍內(nèi)的損失時，保險賠償只能使被保險人恢復(fù)到受災(zāi)前的經(jīng)濟(jì)原狀， 被保險人不能因損失而獲得額外收益被保險人不能因損失而獲得額外收益 . 2.損失補(bǔ)償?shù)姆秶鷵p失補(bǔ)償?shù)姆秶?實(shí)際損失實(shí)際損失,合理費(fèi)用合理費(fèi)用(包括被保險人花費(fèi)的施救費(fèi)用包括被保險人花費(fèi)的施救費(fèi)用,訴訟費(fèi)用等訴訟費(fèi)用等) 3.損失補(bǔ)償?shù)南拗疲簱p失補(bǔ)償?shù)南拗疲?以實(shí)際損失為限以實(shí)際損失為限,以保險金額為限以保險金額為限,以保險利益為限以保險利益為限 . 4.補(bǔ)償性原則的例外情況補(bǔ)償性原則的例外情況 定值保險、重置價值保險、人身保險定值保險、重置價值保險、人身保險 1.3.5代位求償原則代位求償原則 1.含義：是補(bǔ)償原則的派生原則。是指在財(cái)產(chǎn)保險中，保險標(biāo)的發(fā)生保含義：是補(bǔ)償原則的派生原則。是指在財(cái)產(chǎn)保險中，保險標(biāo)的發(fā)生保 險事故造成推定全損或者保險標(biāo)