助農(nóng)取款問題及建議思考

1、助農(nóng)取款問題及建議思考 為進一步改善農(nóng)村地區(qū)支付服務環(huán)境，提升農(nóng)村金融服務水平，2011年7月份，人民銀行發(fā)布中國人民銀行關于推廣銀行卡助農(nóng)取款服務的通知（以下簡稱通知），決定在全國范圍內(nèi)推廣銀行卡助農(nóng)取款服務。通過對柳河縣推廣銀行卡助農(nóng)取款服務工作情況的調(diào)查，我們得出：推廣工作取得了一定的成果，但同時也存在一些問題，制約銀行卡助農(nóng)取款服務推廣的因素逐漸顯露出來，給推廣工作帶來困難，亟需解決。 一、基本情況 助農(nóng)取款服務是通過銀行卡收單機構在農(nóng)村鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）、村指定的合作商戶服務點布放銀行卡受理終端，向借記卡持卡人提供小額取款和余額查詢的服務。有意向的商戶需向收單機構提出申請，經(jīng)收單機構審核批準后

2、可辦理此項業(yè)務。中國人民銀行柳河縣支行自2011年下半年開始，積極與轄內(nèi)涉農(nóng)金融機構協(xié)調(diào)，推進銀行卡助農(nóng)取款服務工作，在農(nóng)業(yè)銀行首先進行試點，取得了一些成果。但由于存在一些制約推廣的因素及問題，使得推廣工作進展緩慢。 二、制約推廣工作的因素 (一)農(nóng)村地區(qū)金融基礎設施薄弱 助農(nóng)取款是通過銀行卡受理終端實現(xiàn)的，而農(nóng)村地區(qū)薄弱的金融基礎設施直接制約了推廣工作的開展。一是支付機具嚴重缺乏。截至2012年3月末，柳河縣涉農(nóng)金融機構在農(nóng)村鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）地區(qū)共布放tam機7臺、pos機13臺、轉賬電話324部，并且大部分集中在鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）政府所在地，分布不均。柳河縣共有219個行政村、521個自然屯，平均每個自然屯

3、僅擁有0.6個支付終端，支付機具嚴重不足；二是由于農(nóng)民基本金融知識相對匱乏，長期形成的現(xiàn)金結算和存折偏好，使得農(nóng)村地區(qū)銀行卡覆蓋率和活卡率較低，截至2012年3月末，柳河縣農(nóng)村地區(qū)人均持卡0.4張，活卡率不到50%。 (二)費用問題 通知明文規(guī)定：“禁止服務點向持卡人收取任何費用”，然而在客戶通過轉賬電話辦理小額取現(xiàn)和查詢業(yè)務時，每辦理一筆業(yè)務就相當于撥打一次普通電話，需支付0.2元的通訊費，該費用需要收單機構和服務點協(xié)調(diào)后支付，這對于服務點和銀行來說都是一筆額外的費用，無形之中制約了銀行推廣助農(nóng)取款的積極性。 (三)缺乏有效激勵機制，無法調(diào)動服務點積極性 提供助農(nóng)取款服務的服務點需有固定場所

4、、固定經(jīng)營項目、具有一定的現(xiàn)金流量和操作技能的人員，而這樣的服務點都屬于經(jīng)營性部門，如果利用大量物力和精力提供單純的無償服務，將直接影響其經(jīng)營收入；而目前對于服務點不但禁止收費，更沒有任何補償機制和明確的激勵政策，服務點的積極性很難調(diào)動。 (四)限制跨行取現(xiàn)，制約業(yè)務開展 目前，農(nóng)村地區(qū)助農(nóng)取款業(yè)務主要是利用轉賬電話實現(xiàn)的，而轉賬電話對于跨行取款進行了限制，服務點只能辦理支付終端布放行內(nèi)取款業(yè)務，不能辦理跨行取款業(yè)務，而農(nóng)民的持卡種類不全，導致一些取現(xiàn)業(yè)務無法辦理。 三、存在問題 (一)部分服務點業(yè)務開辦率不高 部分服務點，雖然布放了支付終端，但由于認識不足和宣傳不夠，業(yè)務量較少。 (二)服務

5、點收入不能滿足取款現(xiàn)金量需求 由于服務點多設在小超市、農(nóng)資店等，規(guī)模不大，其營業(yè)額有限，加之一些業(yè)務采取非現(xiàn)金結算，在取現(xiàn)業(yè)務量較多的時候，服務點的營業(yè)收入的現(xiàn)金無法滿足取現(xiàn)需求，制約業(yè)務開展。 (三)收單機構不能有效識別取款業(yè)務 由于小額取現(xiàn)業(yè)務是取款人先將款項轉到服務點賬戶，服務點再將現(xiàn)金支付給取款人，所以在收單機構體現(xiàn)的就是轉賬業(yè)務，收單機構根本無法識別是否為取款業(yè)務，只有靠服務點進行記錄。 (四)服務點的安全沒有保障 服務點為了辦理取現(xiàn)業(yè)務，必將有意識地增加現(xiàn)金儲備量，而目前的服務點都是安裝了支付終端便開辦業(yè)務，沒有采取任何的安全措施，也沒有任何一個部門（包括銀行）為其安全問題加以考慮

6、，完全依靠服務點自身原有的設備和措施，服務點開辦取現(xiàn)業(yè)務以后，已經(jīng)對外完全公開，其安全問題無法保證。 四、相關建議 (一)加強農(nóng)村地區(qū)金融基礎設施建設 銀行機構應加大支付機具的布放力度，尤其是多布放一些操作簡便、易于維護、易于被農(nóng)民朋友接受的適合農(nóng)村地區(qū)實際情況的支付機具，比如轉賬電話等，擴大支付機具覆蓋面。加大宣傳力度，普及銀行卡辦理、使用和風險防范常識，提高農(nóng)村地區(qū)民眾對銀行卡及其相關業(yè)務的認知度，改變農(nóng)村地區(qū)傳統(tǒng)的存折偏好。加大發(fā)卡力度，提高銀行卡持有率和活卡率。大力宣傳通過助農(nóng)取款支取惠農(nóng)補貼、外地務工匯款等資金的便利、優(yōu)惠等優(yōu)勢。 (二)建立助農(nóng)取款服務政府補貼制度 銀行卡助農(nóng)取款服務是一項支農(nóng)、惠農(nóng)、便農(nóng)的民生工程，單靠銀行機構難以達到理想的效果，需要多方協(xié)作，共同推進，尤其是政府部門應給予大力支持，建議政府部門制定專門的針對服務點的財政、稅收等優(yōu)惠政策，對服務點給予相應的補償和正向激勵，提高服務點的積極性，對服務點給予適當?shù)恼a貼，加強服務點的安全保障措施。進一步加大對金融機構的政策優(yōu)惠力度