未成年人保險(xiǎn)問(wèn)題論文

1、未成年人保險(xiǎn)問(wèn)題論文 內(nèi)容提要:我國(guó)保險(xiǎn)法從頒布至今已近5年的時(shí)間。幾年的實(shí)踐證明保險(xiǎn)法在督促保險(xiǎn)公司依法經(jīng)營(yíng)、公平競(jìng)爭(zhēng)、保護(hù)保險(xiǎn)合同雙方當(dāng)事人以及關(guān)系人等方面確實(shí)起到了積極有效的作用。然而隨著保險(xiǎn)業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)與發(fā)展和保險(xiǎn)實(shí)踐的大量增多，保險(xiǎn)法中部分立法原理和條款的可操作性均已顯示出相對(duì)滯后，特別是“人身保險(xiǎn)合同”部分尤為明顯。隨著中國(guó)加入wto進(jìn)程的加快，保險(xiǎn)市場(chǎng)的開(kāi)放也必將進(jìn)一步擴(kuò)大，為保證我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)的健康發(fā)展，保險(xiǎn)法的修改與完善也到了該是提上議事日程的時(shí)候了。本文試就其中亟待解決與完善的幾個(gè)問(wèn)題作一粗淺的探討。 關(guān)鍵詞:保險(xiǎn)法,人身保險(xiǎn)合同 一、關(guān)于未成年人的保險(xiǎn)問(wèn)題首先，未成年人能否作為

2、投保人？保險(xiǎn)法第五十五條：“以死亡為給付保險(xiǎn)金條件的合同，未經(jīng)被保險(xiǎn)人書(shū)面同意并認(rèn)可保險(xiǎn)金額的，合同無(wú)效。父母為其未成年子女投保的人身保險(xiǎn)，不受前款規(guī)定限制?！庇纱送贫ㄒ运劳鰹榻o付保險(xiǎn)金條件的人身保險(xiǎn)合同，主體一方不能是未成年人。但根據(jù)我國(guó)民法通則第十一條的規(guī)定：“18周歲以上的公民是成年人，具有完全民事行為能力，可以獨(dú)立進(jìn)行民事活動(dòng)，是完全民事行為能力人。16周歲以上不滿(mǎn)18周歲的公民，以自己的勞動(dòng)收入為主要生活來(lái)源的，視為完全民事行為能力人?！?6-18周歲，靠自己勞動(dòng)收入為主要生活來(lái)源的公民可以簽訂民事合同，合同可依法成立并受法律保護(hù)。而保險(xiǎn)法的上述規(guī)定限制（甚至是剝奪了）這一類(lèi)視作有完

3、全民事行為能力人簽訂合同的主體資格，即16-18歲的未成年人無(wú)法作為投保人向保險(xiǎn)公司申請(qǐng)以死亡為給付條件的投保。這里需要指出的是保險(xiǎn)法只是沿用了以年齡為界限，從生理上可區(qū)分的成年與未成年的概念，卻忽略了法律所規(guī)定的公民的民事權(quán)利能力這一概念，若兩者能統(tǒng)一起來(lái)，就可避免上述盲點(diǎn)的存在。其次，關(guān)于未成年人的保險(xiǎn)金額問(wèn)題。根據(jù)保險(xiǎn)法的規(guī)定，中國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)已明確規(guī)定，父母為其未成年子女投保的人身保險(xiǎn)，死亡保險(xiǎn)金額總額不得超過(guò)人民幣5萬(wàn)元。這個(gè)規(guī)定的出臺(tái)一是有利于保護(hù)未成年人的合法權(quán)益，二是有利于控制道德風(fēng)險(xiǎn)，三是有利于促進(jìn)兒童保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的健康發(fā)展。但這在現(xiàn)實(shí)的保險(xiǎn)市場(chǎng)要全面執(zhí)行是有一定的困難。如

4、航空人身意外傷害保險(xiǎn)不分被保險(xiǎn)人的年齡大小，每份的保險(xiǎn)金額為人民幣20萬(wàn)元，這是中國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)制定的全國(guó)統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)。我們知道，參加保險(xiǎn)是自愿的，作為乘客的投保人有選擇投保的權(quán)利，可保險(xiǎn)金額是全國(guó)統(tǒng)一的，沒(méi)有選擇的余地，父母為未成年子女購(gòu)買(mǎi)了20萬(wàn)元保險(xiǎn)金額的航空人身意外傷害保險(xiǎn)保單出險(xiǎn)后，保險(xiǎn)人到底給付多少呢？看來(lái)目前的做法是有矛盾的，至少航空人身意外傷害保險(xiǎn)對(duì)未成年人作為被保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)金額應(yīng)與成年人的保險(xiǎn)金額有所區(qū)別。 二、關(guān)于履行如實(shí)告知義務(wù)問(wèn)題保險(xiǎn)法第十六條：“訂立保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)向投保人說(shuō)明保險(xiǎn)合同的條款內(nèi)容，并可以就保險(xiǎn)標(biāo)的或者被保險(xiǎn)人的有關(guān)情況提出詢(xún)問(wèn)，投保人應(yīng)當(dāng)如實(shí)告知

5、。投保人故意隱瞞事實(shí)、不履行如實(shí)告知義務(wù)，足以影響保險(xiǎn)人決定是否同意承保或者提高保險(xiǎn)費(fèi)率的，保險(xiǎn)人有權(quán)解除保險(xiǎn)合同。投保人故意不履行如實(shí)告知義務(wù)的，保險(xiǎn)人對(duì)于保險(xiǎn)合同解除前發(fā)生的保險(xiǎn)事故，不承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，并不退還保險(xiǎn)費(fèi)。投保人因過(guò)失未履行如實(shí)告知義務(wù)，對(duì)保險(xiǎn)事故的發(fā)生有嚴(yán)重影響的，保險(xiǎn)人對(duì)于保險(xiǎn)合同解除前發(fā)生的保險(xiǎn)事故，不承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，但可以退還保險(xiǎn)費(fèi)?！北緱l規(guī)定為防范投保人的道德風(fēng)險(xiǎn)起到了很大的威懾作用，也是保險(xiǎn)人在處理人身保險(xiǎn)拒絕給付案件時(shí)的主要依據(jù)之一。但由于種種原因，保險(xiǎn)合同雙方當(dāng)事人從要約到承諾直至在保險(xiǎn)期間內(nèi)被保險(xiǎn)人發(fā)生屬拒絕給付的案件后，保險(xiǎn)人在處

6、理給付案件中對(duì)把握投保人是否真正履行如實(shí)告知義務(wù)的事實(shí)有相當(dāng)?shù)碾y度，尤其對(duì)故意或過(guò)失不履行如實(shí)告知義務(wù)的判斷結(jié)果，直接關(guān)系到保險(xiǎn)合同雙方當(dāng)事人及關(guān)系人的利益。本條規(guī)定只對(duì)投保人在訂立合同時(shí)，明確要求履行如實(shí)告知義務(wù)，而在現(xiàn)實(shí)的壽險(xiǎn)實(shí)務(wù)中普遍存在的保單失效后，投保人申請(qǐng)復(fù)效的，雖然保險(xiǎn)人在審核投保人復(fù)效申請(qǐng)時(shí)會(huì)按核保規(guī)定的程序進(jìn)行辦理，但不排除其有故意或過(guò)失不履行如實(shí)告知的情節(jié)發(fā)生?？墒潜ｋU(xiǎn)法在壽險(xiǎn)保單的復(fù)效中對(duì)投保人履行如實(shí)告知的義務(wù)沒(méi)有作出明確的要求，這就是導(dǎo)致今后保險(xiǎn)人在處理相關(guān)實(shí)務(wù)時(shí)難以運(yùn)用保險(xiǎn)法來(lái)維護(hù)保險(xiǎn)人的合法權(quán)益。 三、關(guān)于被保險(xiǎn)人年齡誤告的問(wèn)題保險(xiǎn)法第五十三條：“投保人申報(bào)的被保

7、險(xiǎn)人年齡不真實(shí)，并且真實(shí)年齡不符合合同約定的年齡限制的，保險(xiǎn)人可以解除合同，并在扣除手續(xù)費(fèi)后，向投保人退還保險(xiǎn)費(fèi)，但是自合同成立之日起逾2年的除外。投保人申報(bào)的被保險(xiǎn)人年齡不真實(shí)，致使投保人支付的保險(xiǎn)費(fèi)少于應(yīng)付保險(xiǎn)費(fèi)的，保險(xiǎn)人有權(quán)更正并要求投保人補(bǔ)交保險(xiǎn)費(fèi)，或者在給付保險(xiǎn)金時(shí)按照實(shí)付保險(xiǎn)費(fèi)與應(yīng)付保險(xiǎn)費(fèi)的比例支付?！爆F(xiàn)在的問(wèn)題有二：一是由于投保人申報(bào)的被保險(xiǎn)人年齡不真實(shí)，在保險(xiǎn)條款規(guī)定的年齡范圍之外時(shí)，保險(xiǎn)人按合同約定開(kāi)始承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任后，被保險(xiǎn)人發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)死亡的事故時(shí)，其年齡還受限制的階段或已不在受限制的階段，保險(xiǎn)公司都無(wú)法按保險(xiǎn)法的規(guī)定來(lái)處理，但按保險(xiǎn)條款也難以解決。因?yàn)楸緱l規(guī)定只說(shuō)明

8、了保險(xiǎn)人可以解除合同，并沒(méi)有說(shuō)明出險(xiǎn)后的處理方式。二是對(duì)意外傷害保險(xiǎn)來(lái)說(shuō)，許多險(xiǎn)種的費(fèi)率對(duì)年齡問(wèn)題上都采取統(tǒng)一收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，所以當(dāng)誤報(bào)年齡的被保險(xiǎn)人發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的事故時(shí)，保險(xiǎn)人在給付保險(xiǎn)金時(shí)按照實(shí)付保險(xiǎn)費(fèi)與應(yīng)付保險(xiǎn)費(fèi)的比例支付辦法也是行不通的。 四、關(guān)于人身保險(xiǎn)合同的受益人問(wèn)題受益人是人身保險(xiǎn)合同所特有的法律概念，它將直接關(guān)系到保險(xiǎn)公司能否將保險(xiǎn)金向正確的對(duì)象給付。首先，受益人的認(rèn)定問(wèn)題。保險(xiǎn)法第六十三條，約定了保險(xiǎn)金在何時(shí)可作為被保險(xiǎn)人的遺產(chǎn)處理。一旦按遺產(chǎn)處理就可以適用我國(guó)繼承法及相關(guān)司法解釋來(lái)判斷保險(xiǎn)金的給付對(duì)象。但是若被保險(xiǎn)人與指定受益人同時(shí)死亡時(shí)保險(xiǎn)金應(yīng)如何給付，由于保險(xiǎn)法對(duì)此無(wú)規(guī)

9、定，這倒成了現(xiàn)時(shí)保險(xiǎn)公司在理賠給付過(guò)程中比較有爭(zhēng)議的一個(gè)命題。又如，保險(xiǎn)法第六十四條：“投保人、受益人故意造成被保險(xiǎn)人死亡、傷殘或者疾病的，保險(xiǎn)人不承擔(dān)給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。投保人已交足2年以上保險(xiǎn)費(fèi)的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)按照合同約定向其他享有權(quán)利的受益人退還保險(xiǎn)單的現(xiàn)金價(jià)值。受益人故意造成被保險(xiǎn)人死亡或者傷殘的，或者故意殺害被保險(xiǎn)人未遂的，喪失受益權(quán)?！碑?dāng)若干受益人中有一人對(duì)被保險(xiǎn)人實(shí)施了故意殺害或傷害行為時(shí)，保險(xiǎn)公司在援引上述條款進(jìn)行賠案處理時(shí)就會(huì)有爭(zhēng)議。因?yàn)檫m用前款，保險(xiǎn)人無(wú)需承擔(dān)保險(xiǎn)金給付責(zé)任。若投保人已交足2年以上保險(xiǎn)費(fèi)的，保險(xiǎn)公司亦只需向其他享有權(quán)利的受益人退還保險(xiǎn)單的現(xiàn)金價(jià)值；若適用后款，就

10、應(yīng)理解為沒(méi)有實(shí)施故意殺害或傷害行為的受益人并不喪失受益權(quán)，也就意味著其享有向保險(xiǎn)公司請(qǐng)求保險(xiǎn)金給付的權(quán)利。同一內(nèi)容，兩種意思并存，給實(shí)際操作人員帶來(lái)困惑。其次，受益人的變更問(wèn)題。保險(xiǎn)法第六十二條：“被保險(xiǎn)人或者投保人可以變更受益人并書(shū)面通知保險(xiǎn)人。保險(xiǎn)人收到變更受益人的書(shū)面通知后，應(yīng)當(dāng)在保險(xiǎn)單上批注?！贝藯l規(guī)定從字面上看，確切合理，無(wú)明顯不足之處，但在實(shí)務(wù)操作中還是存在一些問(wèn)題，如當(dāng)被保險(xiǎn)人向保險(xiǎn)人發(fā)出變更受益人的書(shū)面通知后，在保險(xiǎn)人尚未收到該通知時(shí)或保險(xiǎn)人尚在審核之中還未在保險(xiǎn)單上加批注時(shí)，被保險(xiǎn)人發(fā)生屬保險(xiǎn)事故的死亡事件，屆時(shí)該被保險(xiǎn)人的死亡保險(xiǎn)金的給付歸屬處理就成為保險(xiǎn)人的棘手問(wèn)題。這是

11、因?yàn)閺谋槐ｋU(xiǎn)人發(fā)出書(shū)面通知到保險(xiǎn)人收到通知有一段在途時(shí)間，由于在保險(xiǎn)法中沒(méi)有明確，以致這種情況的出現(xiàn)關(guān)系到領(lǐng)死亡保險(xiǎn)金的人的切身利益問(wèn)題，同樣也成為殘廢保險(xiǎn)金是否作遺產(chǎn)處理的問(wèn)題（視被保險(xiǎn)人變更的內(nèi)容而言）。綜上所述，保險(xiǎn)法中還存在不少需要修訂或完善的法律條文，特別是在人身保險(xiǎn)合同方面，而人身保險(xiǎn)又與每一個(gè)自然人或法人的切身利益息息相關(guān)，如不引起重視并加以解決，就不能為極具發(fā)展?jié)摿Φ奈覈?guó)壽險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展創(chuàng)造良好的法律環(huán)境，最終將會(huì)影響我國(guó)壽險(xiǎn)市場(chǎng)的開(kāi)發(fā)與開(kāi)放。 保險(xiǎn)公司請(qǐng)求保險(xiǎn)金給付的權(quán)利。同一內(nèi)容，兩種意思并存，給實(shí)際操作人員帶來(lái)困惑。其次，受益人的變更問(wèn)題。保險(xiǎn)法第六十二條：“被保險(xiǎn)人或者投保人可以變更受益人并書(shū)面通知保險(xiǎn)人。保險(xiǎn)人收到變更受益人的書(shū)面通知后，應(yīng)當(dāng)在保險(xiǎn)單上批注。”此條規(guī)定從字面上看，確切合理，無(wú)明顯不足之處，但在實(shí)務(wù)操作中還是存在一些問(wèn)題，如當(dāng)被保險(xiǎn)人向保險(xiǎn)人發(fā)出變更受益人的書(shū)面通知后，在保險(xiǎn)人尚未收到該通知時(shí)或保險(xiǎn)人尚在審核之中還未在保險(xiǎn)單上加批注時(shí)，被保險(xiǎn)人發(fā)生屬保險(xiǎn)事故的死亡事件，屆時(shí)該被保險(xiǎn)人的死亡保險(xiǎn)金的給付歸屬處理就成為保險(xiǎn)人的棘手問(wèn)題。這是因?yàn)閺谋槐ｋU(xiǎn)人發(fā)出書(shū)面通知到保險(xiǎn)人收到通知有一段在途時(shí)間，由于在保險(xiǎn)法中沒(méi)有明確，以致這種情況的出現(xiàn)關(guān)系到領(lǐng)死