最新經(jīng)濟(jì)學(xué)畢業(yè)實(shí)習(xí)報(bào)告優(yōu)秀范文論文

1、編號(hào)：時(shí)間：2021年3月19日最新經(jīng)濟(jì)學(xué)畢業(yè)實(shí)習(xí)報(bào)告優(yōu)秀范文論文 最新經(jīng)濟(jì)學(xué)畢業(yè)實(shí)習(xí)報(bào)告優(yōu)秀范文論文 論文的選題方法畢業(yè)論文開題報(bào).畢業(yè)論文開題報(bào).畢業(yè)論文格式畢業(yè)論文注意事. 12 如果機(jī)制不健全，仍將導(dǎo)致原有信用 體制回歸 。因此，我們認(rèn)為在對現(xiàn)有農(nóng)村信用社進(jìn)行合作制的分 層次改進(jìn)和農(nóng)村政策性金融機(jī)構(gòu)的改革的同時(shí)，有農(nóng)業(yè)銀行按照市場機(jī)制作為農(nóng)村商業(yè)金融主體是符合 我國目前經(jīng)濟(jì)和金融形勢的，也有助于農(nóng)村信用社改革和農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行改革的需要，同樣也會(huì)促進(jìn)我國 農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展和農(nóng)村金融發(fā)展。國家可以在政策上要明確金融機(jī)構(gòu)在縣及縣以下機(jī)構(gòu)、網(wǎng)點(diǎn)新增存款用 于支持當(dāng)?shù)剞r(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的比例。 商業(yè)銀

2、行 ( 主要是農(nóng)業(yè)銀行、郵政儲(chǔ)蓄 ) 要加強(qiáng)對農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì) 的支持 5 。 4 . 3 農(nóng)村合作金融的改革思路 建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村，離不開金融支持。而種種跡象表明，商業(yè)金融機(jī)構(gòu)近年來在農(nóng)村大有 “ 退兵撤防 ” 之勢。值得慶幸的是，在農(nóng)村這片廣闊天地，還有一支堅(jiān)定的金融支農(nóng)隊(duì)伍，那就是農(nóng)村信用社。農(nóng)民 們親切地稱農(nóng)村信用社為 “ 農(nóng)民自己的銀行 ” 。 特別是從圖 5 可以知道農(nóng)村信用社以前在支農(nóng)中的地位和作 用。因此做好信用社的改革，加快信用社的發(fā)展意義重大。 但是到目前為止，我國農(nóng)村信用社不僅無法真正具備合作金融的特征，無法發(fā)揮對農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的支持，而 且大部分農(nóng)村信用社經(jīng)營困難，舉步維艱。

3、為了扭轉(zhuǎn)這一局面，國務(wù)院于 xx 年頒布了深化農(nóng)村信用 社改革試點(diǎn)方案，新一輪中國農(nóng)村信用社改革開始?；谶@一背景，本文在分析農(nóng)村信用社發(fā)展歷程 基礎(chǔ)上，對我國農(nóng)村信用社改革的現(xiàn)狀和存在的問題進(jìn)行了分析，并根據(jù)我國農(nóng)村信用社改革的方向提 出若干思考與建議。 圖 5 信用社農(nóng)業(yè)貸款及鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)貸款情況表 單位：億元 1999 xx xx xx 全部金融機(jī)構(gòu)農(nóng)業(yè)貸款 4792.4 4488.9 5711.5 6884.58 農(nóng)村信用社農(nóng)業(yè)貸款 3039.64 3587.98 4415.57 5579.28 農(nóng)村信用社占比( % ) 63.4 79.9 77.3 81 全部金融機(jī)構(gòu)鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)貸款 616

4、1.3 6060.8 6413 6812.26 農(nóng)村信用社鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)貸款 4187.29 4568.87 4843.38 5140.98 農(nóng)村信用社占比( % ) 68 75.4 75.5 75.5 資料來源 : 中國農(nóng)村統(tǒng)計(jì)年鑒 (1996-xx) 11 4 . 3 . 1 當(dāng)前我國合作金融體制改革中的爭論 我國農(nóng)村信用社改革方向的爭論已久，其關(guān)鍵問題是要不要合作，選者何種目標(biāo)模式。綜合當(dāng)前的思路 可以歸結(jié)為兩條 : 第一是認(rèn)為體制內(nèi)的改革已經(jīng)窮途末路，必須進(jìn)行改弦更張地進(jìn)行整體投入。認(rèn)為中國 自建國以來就不存在合作制生存的條件，在當(dāng)前制度背景下，現(xiàn)有農(nóng)村信用社體制上不具備向真正合作 制過渡的

5、可能性。而且通過制度變遷恢復(fù)信用社的合作性質(zhì)有很大難度，成本較高。從農(nóng)村信用社的發(fā) 展歷程來看，沒有必要把農(nóng)村信用社強(qiáng)行拉回合作金融組織，而應(yīng)按照兼容合作制組建農(nóng)村合作銀行。 第二種觀點(diǎn)認(rèn)為體制內(nèi)的改革仍然存在希望，通過小幅度的投入可以實(shí)現(xiàn)質(zhì)的飛躍。小生產(chǎn)需要合作， 社會(huì)化大生產(chǎn)更需要合作，面對農(nóng)村信用合作基金會(huì)全一面清理整頓、商業(yè)銀行在農(nóng)村收縮營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的 新形勢，改造農(nóng)村信用社管理體制，全面恢復(fù)其合作金融的性質(zhì)，解決農(nóng)民的資金需求，是適應(yīng)農(nóng)村金 融改革和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)持續(xù)、快速、健康發(fā)展的迫切需要。 本文認(rèn)為，在現(xiàn)有的體制下，由于中國經(jīng)濟(jì)發(fā)展的不平衡，農(nóng)村信用社應(yīng)該走多樣化道路，各地可以根 據(jù)自己

6、的實(shí)際情況選擇合作制，股份合作制或股份制作為農(nóng)村信用社改革的模式，在條件成熟的時(shí)候發(fā) 展私人合作金融。 4 . 3 . 2 農(nóng)村信用社改革的建議 xx 年，中共中央、國務(wù)院聯(lián)合發(fā)布關(guān)于做好農(nóng)業(yè)和農(nóng)村工作的意見，提出農(nóng)村信用社要進(jìn)一步 深化改革，總的要求是明晰產(chǎn)權(quán)關(guān)系，強(qiáng)化約束機(jī)制，增強(qiáng)服務(wù)功能，國家適當(dāng)扶持，地方政府負(fù)責(zé)。 隨后，出臺(tái)深化農(nóng)村信用社改革試點(diǎn)實(shí)施方案，對改革試點(diǎn)實(shí)施的具體工作進(jìn)行了部署， 8 省 ( 市 ) 深 化農(nóng)村信用社改革試點(diǎn)工作正式啟動(dòng)。 xx 年，國務(wù)院下發(fā)國務(wù)院辦公廳關(guān)于進(jìn)一步深化農(nóng)村信用社 13 改革試點(diǎn)的意見，決定把改革試點(diǎn)范圍擴(kuò)大到另外的 21 個(gè)省，作為第二批

7、改革試點(diǎn)單位。這標(biāo)志著， 無論是在規(guī)模上還是進(jìn)程上，我國農(nóng)村信用社改革與發(fā)展都進(jìn)入了一個(gè)全新的歷史時(shí)期。改革過程中要 做好如下的工作： 一、推進(jìn)產(chǎn)權(quán)制度改革 改革信用社產(chǎn)權(quán)制度的重點(diǎn)是增資擴(kuò)股，將股份制融入合作制，要在原有股權(quán)范圍的基礎(chǔ)上，做好清產(chǎn) 核資工作，擴(kuò)大入股范圍，調(diào)整股權(quán)結(jié)構(gòu)，提高入股額度，廣泛吸收轄區(qū)內(nèi)農(nóng)民、個(gè)體工商戶和其他各 類經(jīng)濟(jì)組織入股。在股金種類上可以考慮設(shè)置投資股、資格股。其中資格股是社員獲得信用社優(yōu)先、優(yōu) 惠服務(wù)而入股的股金，投資股是為獲取投資收益并承擔(dān)相應(yīng)風(fēng)險(xiǎn)的股金。投資股社員享有參與經(jīng)營管理 權(quán)和高于資格股的股金分紅權(quán)，投資股不能退股，可以轉(zhuǎn)讓和繼承。對農(nóng)村信用社來

8、說，則應(yīng)及時(shí)向入 股社員做出承諾 : 一是對入股社員在同等條件下可優(yōu)先安排信貸資金 ; 二是股金未分紅之前， 社員在入股金 額的若干倍以內(nèi)，享受國家規(guī)定的信用社利率浮動(dòng)部分下調(diào)貸款利率的優(yōu)惠政策 ; 三是入股社員有參與農(nóng) 村信用社經(jīng)營管理、監(jiān)督的權(quán)利，其權(quán)益受法律保護(hù)，讓農(nóng)民真正成為信用社責(zé)權(quán)利相結(jié)合的主人。 二、健全信用社內(nèi)控機(jī)制，完善法人治理結(jié)構(gòu) 隨著農(nóng)村信用社改革的逐步深入，農(nóng)村信用社應(yīng)健全內(nèi)控機(jī)制，通過內(nèi)控制度的落實(shí)提高自身管理水平， 防范各種金融風(fēng)險(xiǎn)，以適應(yīng)新形勢下改善農(nóng)村金融服務(wù)的需要。農(nóng)村信用社應(yīng)按照全面性、規(guī)范性、有 效性和責(zé)任性的原則，建立健全內(nèi)部控制制度。針對信用社內(nèi)控制度

9、的現(xiàn)狀，應(yīng)重點(diǎn)健全和完善以下幾 個(gè)方面 : 建立健全會(huì)計(jì)管理制度 ; 建立嚴(yán)格的貸款發(fā)放、審批和收回責(zé)任制，農(nóng)村信用社要成立貸款審批小 組，縣聯(lián)社要成立貸款審批委員會(huì)，建立科學(xué)有效的決策機(jī)制，杜絕違紀(jì)違規(guī)貸款的發(fā)放，確保增量貸 款的投放效益 ; 建立執(zhí)行制度不力責(zé)任追究制度 ; 建立健全信貸責(zé)任追究制度，對違規(guī)放貸責(zé)任人，視其責(zé) 任大小和制度規(guī)定，給予必要的經(jīng)濟(jì)、行政處罰，并要求其履行保全信貸資產(chǎn)的部分義務(wù) ; 同時(shí)要加大內(nèi) 部檢查力度，建立以縣聯(lián)社為內(nèi)控主體的稽核監(jiān)察機(jī)制，檢查財(cái)務(wù)、信貸業(yè)務(wù)制度的執(zhí)行情況，幫助農(nóng) 村信用社健全和完善各項(xiàng)規(guī)章制度，對貸款操作的合規(guī)性、手續(xù)的合法性、風(fēng)險(xiǎn)程序預(yù)測

10、的準(zhǔn)確性、資 金運(yùn)用的合理性、信貸資產(chǎn)的安全性、流動(dòng)性、效益性等進(jìn)行監(jiān)督。 三、引入競爭主體和競爭機(jī)制，制定合理的經(jīng)營目標(biāo) 信用社要以一種有競爭力的方式整合農(nóng)村金融資源， 充分發(fā)揮金融中介的作用， 拓寬為 “ 三農(nóng) ” 服務(wù)的范圍 和領(lǐng)域 ; 提供新的適合農(nóng)戶需要，符合農(nóng)村實(shí)際情況的金融產(chǎn)品，如發(fā)展農(nóng)戶迫切需要的養(yǎng)老儲(chǔ)蓄、醫(yī)療 儲(chǔ)蓄、教育儲(chǔ)蓄以及農(nóng)業(yè)生產(chǎn)儲(chǔ)蓄等專項(xiàng)儲(chǔ)蓄品種 : 滿足農(nóng)村日益增長的金融服務(wù)需求，以中間服務(wù)為突 破口，拓展農(nóng)村金融市場，推動(dòng)農(nóng)村金融深化 ; 加強(qiáng)全國電子儲(chǔ)蓄網(wǎng)絡(luò)、商務(wù)網(wǎng)絡(luò)、電子匯兌、結(jié)算、結(jié) 匯硬件設(shè)施建設(shè)。在各大商業(yè)銀行以及外資銀行進(jìn)入農(nóng)村市場時(shí)，保持住自己的競爭

11、優(yōu)勢。信用社在支 農(nóng)業(yè)務(wù)上要有創(chuàng)新農(nóng)村信用社應(yīng)堅(jiān)持服務(wù) “ 三農(nóng) ” 的經(jīng)營方向， 要將其信貸資金的大部分用于支持本地區(qū)農(nóng) 業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展。信用社要從農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展和農(nóng)民的實(shí)際需要出發(fā)，進(jìn)一步增強(qiáng)和完善金融服務(wù)功能。 立足社區(qū)，面向 “ 三農(nóng) ” ，拓寬服務(wù)領(lǐng)域，創(chuàng)新服務(wù)品種，增加服務(wù)手段，充分發(fā)揮信用社在農(nóng)村的機(jī)構(gòu)網(wǎng) 點(diǎn)優(yōu)勢，增加為農(nóng)民服務(wù)的金融業(yè)務(wù)品種。 四、有效化解歷史包袱 根據(jù)深化農(nóng)村信用社改革試點(diǎn)方案，對目前農(nóng)村信用社不良貸款要加大清收力度，同時(shí)要盡快成立 農(nóng)村信用社的資產(chǎn)管理公司，由各級(jí)財(cái)政和農(nóng)村信用社出資，具體負(fù)責(zé)農(nóng)村信用社的不良貸款剝離和處 置工作 ; 或者委托農(nóng)業(yè)銀行的資產(chǎn)管

12、理公司代為處置。同時(shí)國家要給予農(nóng)村信用社必要的政策扶持：在管 理上應(yīng)有別于國有商業(yè)銀行，應(yīng)適當(dāng)降低稅率 : 對農(nóng)村信用社支持農(nóng)業(yè)和農(nóng)村發(fā)展的貸款收入應(yīng)減免營業(yè) 稅等。為了幫助信用社消化歷史包袱，促進(jìn)農(nóng)村信用社的發(fā)展，在防范道德風(fēng)險(xiǎn)前提下，國家可給予農(nóng) 村信用社相應(yīng)的扶持政策 五、推動(dòng)信用社的管理權(quán)改革 國務(wù)院的深化農(nóng)村信用社改革試點(diǎn)方案要求按照 “ 明晰產(chǎn)權(quán)關(guān)系、強(qiáng)化約束機(jī)制、增強(qiáng)服務(wù)功能、國 家適當(dāng)支持、地方政府負(fù)責(zé) ” 的總體要求，理順管理體制，將農(nóng)村信用社管理交由省級(jí)政府負(fù)責(zé)，國家給 14 予適當(dāng)財(cái)政扶持。按照 “ 國家宏觀調(diào)控、加強(qiáng)監(jiān)管，省級(jí)政府依法管理、落實(shí)責(zé)任，信用社自我約束、自

13、擔(dān)風(fēng)險(xiǎn) ” 的監(jiān)督管理體制，分別確定有關(guān)方面的監(jiān)督管理責(zé)任。農(nóng)村信用社交由省級(jí)政府管理，一方面有 利于落實(shí)管理責(zé)任，發(fā)揮地方政府的作用，使地方政府與信用社的關(guān)系從行政干預(yù)到對其負(fù)責(zé)，幫助農(nóng) 村信用社改善經(jīng)營和發(fā)展業(yè)務(wù) ; 另一方面，也有利于充分調(diào)動(dòng)地方政府的積極性，使地方政府更加重視和 支持信用社的發(fā)展。 4 . 4 促進(jìn)農(nóng)村非正規(guī)金融以及小額信貸的健康發(fā)展 4 . 4 . 1 積極引導(dǎo)農(nóng)村非正規(guī)金融 一、農(nóng)村非正規(guī)金融的二重性。農(nóng)村非正規(guī)金融的存在對農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展具有雙層的作用。它既促進(jìn)了 農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，同時(shí)也對農(nóng)村經(jīng)濟(jì)乃至整個(gè)國民經(jīng)濟(jì)產(chǎn)生一定負(fù)面效應(yīng)。積極作用主要表現(xiàn)在：活躍 農(nóng)村金融市

14、場，為農(nóng)村個(gè)體戶、私營經(jīng)濟(jì)在內(nèi)的小型經(jīng)濟(jì)主體提供金融支持;在外部加大國有銀行農(nóng)村 金融改革的壓力和動(dòng)力，提高了資金的使用效率。但存在著這樣一些消極的影響：由于缺乏專業(yè)經(jīng)營和 不要的外部約束導(dǎo)致高風(fēng)險(xiǎn);缺乏交易的紀(jì)律和法律保障導(dǎo)致糾風(fēng)不斷;擾亂了正常的金融持續(xù)。 二、積極鼓勵(lì)農(nóng)村非正規(guī)金融的發(fā)展 正因?yàn)檗r(nóng)村非正規(guī)金融的兩面性，我們在對待非正規(guī)金融的問題上，要從兩個(gè)方面入手，鼓勵(lì)它在發(fā)展 農(nóng)村經(jīng)濟(jì)中積極的一面，同時(shí)創(chuàng)造條件把不利因素得到轉(zhuǎn)化，建立一個(gè)具有自我發(fā)展、自我約束、高效 運(yùn)轉(zhuǎn)的農(nóng)村新型金融體系，在時(shí)機(jī)成熟時(shí)讓它逐步納入正規(guī)金融中來。其具體措施有： (一)完善相關(guān)性的制度和信用基礎(chǔ)，創(chuàng)造公平

15、競爭的環(huán)境，完善監(jiān)督體系，加強(qiáng)中央銀行的管理，補(bǔ) 充修訂相應(yīng)的法律法規(guī)。 (二)按市場化原則 “ 準(zhǔn)入準(zhǔn)出 ” ，可以考慮放松對民營金融組織的準(zhǔn)入限制，同時(shí)也可以依法對風(fēng)險(xiǎn)達(dá)到 一定程度或有重大非法違規(guī)行為的機(jī)構(gòu)進(jìn)行清理、關(guān)閉、兼并和重組。 (三)建立存款保險(xiǎn)制度和進(jìn)一步完善擔(dān)保機(jī)制。存款保險(xiǎn)的建立實(shí)施市場化 “ 退出 ” 的必要措施。也有助 于提升中小金融機(jī)構(gòu)的社會(huì)信譽(yù);而完善擔(dān)保機(jī)制則有利于業(yè)務(wù)的拓展，保證機(jī)構(gòu)的資金安全。 允許農(nóng)村非正規(guī)金融存在，并且合理規(guī)范、積極引導(dǎo)，相信它能以其融資速度快、信貸資金低、利率具 有彈性、服務(wù)態(tài)度好、渠道廣、回收快、資金利用率高的特點(diǎn)而經(jīng)久不衰為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)

16、展，為社會(huì)主義 新農(nóng)村的建設(shè)，為建設(shè)和諧中國做出更大的貢獻(xiàn)。 4 . 4 . 2 促進(jìn)小額信貸的健康發(fā)展 一、小額信貸的產(chǎn)生及其發(fā)展 小額信貸產(chǎn)生于 20 世紀(jì) 70 年代中期亞洲最貧困的國家孟加拉國， 從 80 年代起許多國家效仿這一做法并 創(chuàng)造了具有各國特色的不同模式。先后出現(xiàn)了孟加拉 “ 鄉(xiāng)村銀行 ” ( gb) 、印度尼西亞人民銀行( bri) 的農(nóng) 村信貸部、玻利維亞的 “ 陽光銀行 ” 的一批信貸組織和機(jī)構(gòu)。其本質(zhì)上是一種信貸方式，但因?yàn)樗谝恍┑?區(qū)成功的實(shí)現(xiàn)了正規(guī)資金長期以來沒能解決的為貧困農(nóng)戶提供有效信貸服務(wù)并同時(shí)維持自身持續(xù)而被許 多發(fā)展機(jī)構(gòu)和發(fā)展中國家的政府視為一種新的有

17、效的農(nóng)村金融解決方案。據(jù)世界銀行統(tǒng)計(jì) : 到 1996 年 6 月底，全世界有近 900 個(gè)小額信貸項(xiàng)目機(jī)構(gòu)。 小額信貸在我國的發(fā)展可分為兩個(gè)階段：第一階段是從 1993 年至 1996 年 10 月在河南、河北、陜西、 云南、貴州的一些貧困地區(qū)進(jìn)行了 “gb” 模式試點(diǎn)。聯(lián)合國開發(fā)署、世界銀行等國際機(jī)構(gòu)也先后在我國開 展了試點(diǎn)工作。探索 gb 模式在我國的可行性 半官或民間機(jī)構(gòu)實(shí)施，強(qiáng)調(diào)項(xiàng)目運(yùn)作規(guī)范化，基本沒 有政府資金的介入;第二階段為擴(kuò)展階段，其顯著特征市政府從資金、人力和組織上進(jìn)行推動(dòng)。至 xx 年 9 月，全國 90% 上的農(nóng)村次農(nóng)舍發(fā)放小額信用貸款，貸款余額 789 億元，有 46

18、57 萬農(nóng)戶得到了信貸 支持。促進(jìn)了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展以及農(nóng)民收入的提高并加速了農(nóng)村信用社的成長，使之成為支農(nóng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展不 可替代的重要力量和農(nóng)村金融的主力軍。 二、促進(jìn)農(nóng)戶小額信貸的發(fā)展對策 小額信貸對農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展有著重要的作用，能有效的促進(jìn)農(nóng)村信用環(huán)境優(yōu)化，推動(dòng)農(nóng)村資源的有效整合， 支持農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的戰(zhàn)略化調(diào)整，增加農(nóng)民收入并將加速農(nóng)村金融的健康發(fā)展。那么我們就因該解除制 15 約它發(fā)展的因素，促進(jìn)它的良好穩(wěn)定成長。具體的思路如下： (一)強(qiáng)化宣傳，提高全社會(huì)對農(nóng)戶小額信貸的認(rèn)識(shí)。 全面推廣農(nóng)戶小額信貸意義重大，必須加強(qiáng)領(lǐng)導(dǎo)、積極宣傳、提高認(rèn)識(shí)。有人認(rèn)為農(nóng)戶小額信貸風(fēng)險(xiǎn)大， 收益低，但實(shí)際情況并非

19、如此，一項(xiàng)調(diào)查顯示，小額信貸本息回收率平均在 85% 以上，一些地區(qū)甚至達(dá) 到 95% 以上，這大大高于我國銀行的貸款本息回收率，由此說明我國農(nóng)村并不缺乏信用;要通過對小額 信貸的宣傳教育使廣大農(nóng)民從過去狹隘的小農(nóng)意識(shí)中解脫出來，不僅自身舍得投入，而且敢于負(fù)債經(jīng)營， 實(shí)現(xiàn)從不敢貸款到主動(dòng)要求貸款，從不敢投入到積極選項(xiàng)投入的轉(zhuǎn)變，為小額信貸的發(fā)展提供更廣闊的 空間 6 。 (二)規(guī)范農(nóng)戶小額信貸的發(fā)放。深入基層調(diào)查研究、規(guī)范建檔。信用社要采取合法手段和有效方式， 對農(nóng)戶的生產(chǎn)經(jīng)營、家庭收入、財(cái)產(chǎn)和負(fù)債情況、農(nóng)戶信譽(yù)等進(jìn)行摸底，評定工作要嚴(yán)格遵守程序，保 證質(zhì)量，建立規(guī)范的農(nóng)戶經(jīng)濟(jì)檔案，公開民主、

20、增加透明度。保證農(nóng)戶信用等級(jí)的公開、公平、公正。 同時(shí)落實(shí)責(zé)任、防范風(fēng)險(xiǎn)建立信貸風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制和激勵(lì)約束機(jī)制，明確責(zé)任，把風(fēng)險(xiǎn)降到最低。 (三)充分發(fā)揮地方政府的積極作用。農(nóng)戶小額信貸面向千家萬戶，工作量大，政策性強(qiáng)，單靠信用社 來推廣顯然不夠，必須緊緊依靠地方政府，充分發(fā)揮地方政府的積極作用，特別是在小額信貸制度移植 的初期，政府的介入必不可少。農(nóng)戶小額信貸，信用是關(guān)鍵，政府可以協(xié)助信用社把好貸前資信評定關(guān)、 資金使用關(guān)和償貸信用關(guān)，及時(shí)幫助解決實(shí)際困難。地方政府至少可以起到三方面的作用：一是紐帶作 用，在農(nóng)戶與信用社之間起橋梁的作用。二是創(chuàng)造良好的信用環(huán)境，教育農(nóng)民要建立自己的信用，及時(shí) 的

21、還清貸款。三是制定規(guī)則來約束雙方的信貸行為，規(guī)范雙方的權(quán)利和義務(wù)。但我們要認(rèn)識(shí)到政府在推 廣小額信貸的過程中起的只是 “ 市場增進(jìn) ” 的作用，切不可超越職權(quán)。 (四)國家加大改革和政策的扶持力度。加強(qiáng)規(guī)范工作，讓整個(gè)信貸工作有法律保障;既保障農(nóng)戶的權(quán) 益同時(shí)也讓信用社得到良好的發(fā)展;建立資金的回流機(jī)制，增加小額信貸的資金來源;建立適應(yīng)農(nóng)村發(fā) 展的信貸支持和創(chuàng)新體制;建立多層金融體系，在小額信貸領(lǐng)域引入競爭機(jī)制，并對小額信貸進(jìn)行財(cái)政 貼息等。 小額信貸作為一種發(fā)展中的新生事務(wù)，它的許多帶有規(guī)律性的東西還需要我們在實(shí)踐中去研究、探索和 總結(jié)，讓這種新的金融解決方案更好的服務(wù)于 “ 三農(nóng) ” ，實(shí)

22、現(xiàn)建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村的宏偉目標(biāo)。 4 . 5 探求破解我國農(nóng)村金融抑制的總策略 一、加強(qiáng)農(nóng)村金融組織再造，完善農(nóng)村金融服務(wù)體系。首先要完善農(nóng)村合作金融。農(nóng)村信用社要通過 改革真正成為社員入股、主要為社員服務(wù)的農(nóng)村合作金融組織，著力完善產(chǎn)權(quán)和法人治理結(jié)構(gòu)，強(qiáng)化內(nèi) 部管理和自我約束，牢固樹立為 “ 三農(nóng) ” 服務(wù)的宗旨。其次是扭轉(zhuǎn)農(nóng)業(yè)銀行近年來出現(xiàn)的 “ 離農(nóng) ” 傾向。將農(nóng) 業(yè)銀行的業(yè)務(wù)重心定位于縣域經(jīng)濟(jì)，發(fā)揮其支持農(nóng)業(yè)的傳統(tǒng)優(yōu)勢。其三要擴(kuò)充政策性銀行的服務(wù)功能。 改變目前農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行只負(fù)責(zé)國家糧棉油收購貸款管理的經(jīng)營定位，拓展其業(yè)務(wù)范圍，開辦農(nóng)業(yè)綜合開 發(fā)、農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、農(nóng)業(yè)科技和扶貧等貸

23、款業(yè)務(wù)，增加支持農(nóng)業(yè)和農(nóng)村發(fā)展的中長期貸款等開發(fā)性 金融業(yè)務(wù)。再次盡快設(shè)立縣域郵政儲(chǔ)蓄銀行并對其功能加以準(zhǔn)確定位，將抽取的農(nóng)村資金通過郵政儲(chǔ)蓄 銀行的貸款業(yè)務(wù)向農(nóng)村回流。最后應(yīng)該引導(dǎo)規(guī)范民間融資，使其與農(nóng)村正規(guī)金融形成互補(bǔ)效應(yīng)和競爭格 局，并適度放寬農(nóng)村金融市場的準(zhǔn)入條件，積極培育 “ 只貸不存 ” 的農(nóng)村小額貸款機(jī)構(gòu)。 二、改革和創(chuàng)新信貸管理體制，加大農(nóng)業(yè)資金投入的力度。改革商業(yè)銀行授權(quán)授信方式，適當(dāng)下放基 層行、社信貸審批權(quán)限，減少審批環(huán)節(jié)，簡化信貸手續(xù)，加大涉農(nóng)信貸支持范疇;改進(jìn)信貸責(zé)任追究制 度，將信貸員的權(quán)、責(zé)、利緊密掛鉤，激發(fā)信貸員培植和挖掘新的涉農(nóng)客戶資源;適當(dāng)提高小額農(nóng)貸授 信額度;根