個(gè)人商務(wù)貸款客戶及其家庭經(jīng)濟(jì)情況調(diào)查報(bào)告(doc10頁)

1、個(gè)人商務(wù)貸款客戶及家庭經(jīng)濟(jì)情況調(diào)查報(bào)告貸款行：鐘山西路支行,信貸員：晉妮 許勤.調(diào)查日期：2011年 月 日申請(qǐng)人姓名曰額期限擔(dān)保方式抵押口質(zhì)押客戶類型新客戶 口老客戶主要用途借款人李兀剛向我行申請(qǐng)個(gè)人商務(wù)貸款200萬元，主要用于其經(jīng)營的遵義名鋒電器春節(jié)囤貨，進(jìn)貨產(chǎn)品為其經(jīng)營品牌：三洋電器、浩特電器以及香雪海冰箱冰柜。借款人經(jīng)營的名鋒電器位于遵義天翼家電批發(fā)市場(chǎng)，是遵義較大的家電經(jīng)銷集散地，客戶產(chǎn)品銷售主要以批發(fā)為主，兼營零售。、借款人及家庭基本情況借 款 人 基 本 情 況姓名婚否已婚聯(lián)系電 話性別男教育程度本科戶籍工作單位職務(wù)工資收入（元/月）身份證號(hào)碼年齡（歲）聯(lián)網(wǎng)核查結(jié) 果公民身份號(hào)碼

2、與姓名一致，且存在照片家庭住址（現(xiàn)住址包括門牌 號(hào)）配 偶 基 本 情 況姓名性別女聯(lián)系電話教育程度戶籍遵義市子女情況（人）工作單位職務(wù)工資收入（元/月）身份證號(hào)碼年齡（歲）聯(lián)網(wǎng)核查結(jié)果公民身份號(hào)碼與姓名一致，且存在照片家 庭 經(jīng) 濟(jì) 及 其 他 情 況家庭沙家庭負(fù)債家庭凈沙非經(jīng)營收入家庭支出家庭凈收入一、家庭成員情況：二、（1）家庭資產(chǎn)：（2）負(fù)債情況：三、（1）家庭收入：（2）家庭支出情況：借款人女兒讀小學(xué)每學(xué)期學(xué)費(fèi)200元；一家人的生活開支及其他費(fèi)用開支合計(jì)按3000元/月計(jì)算；每月償還按揭 5321元（643元+4678元）。支出合計(jì)8371元。四、社會(huì)關(guān)系：關(guān)系人姓名身份證號(hào)聯(lián)系電話

3、與借款人關(guān)系住址說明：、基本經(jīng)營信息企業(yè)名稱經(jīng)營范圍經(jīng)營類別口生產(chǎn)加工類；商貿(mào)流通類；口服務(wù)類；口其他類別經(jīng)營地址組織形式個(gè)人經(jīng)營注冊(cè)資本萬元經(jīng)營年限年資產(chǎn)規(guī)模萬元雇員人數(shù)人生產(chǎn)/經(jīng)營場(chǎng)地平方米行業(yè)利潤率%企業(yè)年銷售額萬元年凈利潤力兀股本結(jié)構(gòu)借款人（及配偶）股權(quán)比例：100%;其他人占比：0%（基本經(jīng)營信息續(xù)表）2.1.1 經(jīng)營業(yè)務(wù)內(nèi)容：借款人經(jīng)營的電器公司主營三洋電器、浩特電器以及香雪海冰箱冰柜的銷售，是，該合同2009年已到期，據(jù)借款人口述將于今年內(nèi)續(xù)簽合同；另外借款人于2009年12月底與三洋電器商定取得該品牌遵義經(jīng)銷權(quán)，但現(xiàn)在尚未簽訂合同。以上三個(gè)品牌均為家電下鄉(xiāng)中標(biāo)產(chǎn)品。產(chǎn)品銷售主要

4、以批發(fā)為主，銷售地為遵義市區(qū)各大電器超市以及 遵義各縣市的電器經(jīng)營商。2.1.2 經(jīng)營歷史：借款人經(jīng)營電器批發(fā)已有 9年時(shí)間，對(duì)家電經(jīng)營非常熟悉，現(xiàn)生意越做越大，與遵義市各大電器超市以及各縣市的經(jīng)營商有長期良好的合作關(guān)系，是遵義天翼家電市場(chǎng)中發(fā)展最好的商家。通 過實(shí)地調(diào)查了解，借款人具有較強(qiáng)的經(jīng)營頭腦，善于管理公司。借款人在天翼家電市場(chǎng)有一個(gè)80平方米的店面以及300平方米的庫房。該經(jīng)營執(zhí)照編號(hào)為:520303600072882.2.1.3 股權(quán)結(jié)構(gòu)：客戶所經(jīng)營的項(xiàng)目是個(gè)人獨(dú)資經(jīng)營，無任何形式的合資，借款人（及配偶）股權(quán)比例為100%2.1.4 行業(yè)前景：消費(fèi)升級(jí)的民生需求電器產(chǎn)品應(yīng)用于家庭、

5、辦公室、酒店等地方，市場(chǎng)廣闊且有著持久生命力；我國城市家電更新?lián)Q代和農(nóng)村家電消費(fèi)進(jìn)入快速成長階段均為家電經(jīng)營提供持續(xù)成長的空間。借款人經(jīng)營所在的天翼家電市場(chǎng)是遵義市規(guī)模較大的家用電器批發(fā)集散地，市場(chǎng)內(nèi)品牌繁多、 貨物齊全,市場(chǎng)氣氛活躍。另外借款人李元?jiǎng)傆卸嗄甑匿N售經(jīng)驗(yàn)及該客戶在當(dāng)?shù)丶译娊?jīng)營有較高的知名度，故客戶經(jīng)營的電器經(jīng)營部生意穩(wěn)定，有長期固定的客戶源。行業(yè)前景可持續(xù)發(fā)展。2.2經(jīng)營利潤構(gòu)成情況說明：借款人經(jīng)營的電器經(jīng)營部為電器臺(tái)帳管理，通過調(diào)閱客戶得出客戶所經(jīng)營 行業(yè)的銷售毛利率為 10%2.3.1 進(jìn)銷渠道：因?yàn)榻杩钊私?jīng)營的三個(gè)品牌為遵義地區(qū)總代理，進(jìn)貨方式是從品牌廠家直接打款提貨。2.

6、3.2 結(jié)算周期：通過盤查客戶的得知客戶銷售的商品多數(shù)為銀行轉(zhuǎn)帳結(jié)算，進(jìn)貨頻次不限。2.3.3 淡旺季情況說明：據(jù)了解，借款人的電器經(jīng)營部所經(jīng)營的電器品種較多，需求較旺盛，從借款人 每月的銷售單據(jù)可以看出銷量平均，故無較明顯的淡旺季之分。二、財(cái)務(wù)信息3.1資產(chǎn)負(fù)債表（編制時(shí)點(diǎn)：2010年月日時(shí)分，單位元）資產(chǎn)期初期末負(fù)債期初期末1.現(xiàn)金及存款錯(cuò)誤！未指定書 簽。錯(cuò)誤！未指 定書簽。24147811.應(yīng)付款及票據(jù)2,應(yīng)收款及票據(jù)129844712.預(yù)收款3.預(yù)付款013.其他應(yīng)付款4.存貨124092214.短期借款5.其他流動(dòng)資產(chǎn)015.長期借款流動(dòng)資產(chǎn)合計(jì)278084716.其他負(fù)債6.房產(chǎn)

7、408000負(fù)債合計(jì)7.設(shè)備08.交通工具18000017.所有者權(quán)益9.其他固定資產(chǎn)0借款人權(quán)益固定資產(chǎn)合計(jì)588000其他股東權(quán)益10.投資0資產(chǎn)合計(jì)：3368847負(fù)債及權(quán)益合計(jì)：11.有效資產(chǎn)3368847有效負(fù)債企業(yè)有效凈資產(chǎn)資產(chǎn)負(fù)債表附注:3.2禾i潤表利潤科目月月月平均（月）調(diào)整年度值1.主營業(yè)務(wù)收入2.進(jìn)貨/生產(chǎn)成本3.雇員工資4.場(chǎng)地租金5.稅收及費(fèi)用6.其他費(fèi)用合計(jì)7.主營業(yè)務(wù)成本合計(jì)8.主營業(yè)務(wù)利潤9.其他收入10.其他支出11.經(jīng)營凈利潤利潤表附注:3.3現(xiàn)金流分析一、賬戶類型企業(yè)個(gè)人艮行a戶名起止時(shí)間二賬戶類型企業(yè)個(gè)人開銀 行a戶名起止時(shí)間200孫月01日-2010月

8、01日28日科目/月份月月月月月月月埒直謊整值流a量流量凈流入量月末余額銷售額估算凈現(xiàn)金流入量力?，F(xiàn)金流量表附注：四、擔(dān)保物分析擔(dān)保方式抵押口質(zhì)押擔(dān)保物名稱商業(yè)用房產(chǎn)權(quán)歸屬口本人及配偶；第三人評(píng)估（初評(píng)）價(jià)值萬元具體位置評(píng)估機(jī)構(gòu)名稱評(píng)估日期評(píng)估人姓名抵質(zhì)押現(xiàn)狀口空置；口自??；口自用；出租擔(dān)保物詳細(xì)情況：抵押物一、抵押人姓名：購買年份：購買價(jià)格：ag：面積：評(píng)估單價(jià)：總價(jià)：變現(xiàn)能力：該房產(chǎn)位于天宇建材市場(chǎng)臨街二樓門面，有較強(qiáng)的變現(xiàn)能力。出租情況：已出租與實(shí)物是否相符：相符。抵押物二、抵押人姓名：購買年份：2010年析產(chǎn)所得購買價(jià)格：位置：面積：評(píng)估單價(jià)：總價(jià)：變現(xiàn)能力：該房產(chǎn)位于天宇建材市場(chǎng)臨街

9、二樓門面，有較強(qiáng)的變現(xiàn)能力。出租情況：已出租與實(shí)物是否相符：相符。五、信用狀況分析個(gè)人信用報(bào)告（以人行個(gè)人信用報(bào)告數(shù)據(jù)為主）在我行信用報(bào)告等級(jí)：正常類；瑕疵類；口關(guān)注類；口禁入類 本行資信評(píng)分值：對(duì)應(yīng)資信級(jí)別：_貸款種類貸款筆數(shù)貸款金額貸款余額月還款額/闈卡張數(shù)額度合計(jì)透支余額對(duì)外擔(dān)保筆數(shù)擔(dān)保金額/瑕疵類或關(guān)注類、及其他情況說明：征信正常。配偶信用報(bào)告信息：六、風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)分析及其他特點(diǎn)說明主要包括：借款人負(fù)債風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)、經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)和抵押物風(fēng)險(xiǎn)等發(fā)生的可能性和對(duì)貸款造成的影響（1） 同行業(yè)競爭較大；借款人所在行業(yè)同類多，且產(chǎn)品的可替代性較大；（2） 經(jīng)營應(yīng)收款較大；借款人結(jié)算模式主要為當(dāng)期發(fā)貨結(jié)算

10、上次貨款，故應(yīng)收款較大，存在一定的款 項(xiàng)無法收回的風(fēng)險(xiǎn)，但是借款人與下游供貨關(guān)系穩(wěn)定，此風(fēng)險(xiǎn)較??；（3） 火災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)；借款人經(jīng)營所在的商場(chǎng)商家密集，倉庫就近，存在較大的火災(zāi)隱患；（4） 運(yùn)輸風(fēng)險(xiǎn)；由于借款人經(jīng)營為批發(fā)為主，需要送貨上門，有一定的運(yùn)輸風(fēng)險(xiǎn)。本次授信特別情況說明；客戶經(jīng)營電器已有 9年時(shí)間，與上下游建立了長期并且穩(wěn)定的合作關(guān)系，所經(jīng)營項(xiàng)目的持續(xù)盈利性以及 現(xiàn)金流量具備一定的穩(wěn)定性。實(shí)地調(diào)查時(shí)了解到客戶為人誠信，有一定經(jīng)濟(jì)實(shí)力。在當(dāng)?shù)赜泻芎玫男抛u(yù) 度，知名度高，信用狀況良好。七、綜合分析及授信建議7.1綜合分析財(cái)務(wù)分析完整程度：資料完整，70%以上；口資料欠完整 50%-70%; 口無

11、資料或無法采信，50%以下資產(chǎn)負(fù)債分析 （萬元）經(jīng)營功效凈資產(chǎn)家庭啟效凈資產(chǎn)有效凈資產(chǎn)合計(jì)年凈收入分析 （萬元）經(jīng)營凈利潤家庭凈收入年凈收入合計(jì)年現(xiàn)金流入分析 （萬元）賬戶現(xiàn)金流入銷售額折算現(xiàn)金流啟效年現(xiàn)金流入合計(jì)抵質(zhì)押率分析（萬元）抵押物評(píng)估價(jià)值信用等級(jí)調(diào)整適用最高抵押率征信正常不用調(diào)整建議授信額度有效凈資產(chǎn)*50%年凈收入*2.5有效年現(xiàn)金流入*20%抵押物價(jià)值*抵押率綜合分析補(bǔ)充說明: 無7.2授信結(jié)論與建議建議額度180萬元期限60個(gè)月抵押率50%適合還款方式等額本息授信結(jié)論分析過程及需落實(shí)條件：1、調(diào)查小結(jié)：(1)實(shí)地調(diào)查時(shí)借款人積極主動(dòng)配合我行信貸員的調(diào)查，并出示所有經(jīng)營與銷售的各

12、種單據(jù)和銷售 電腦記錄，賬目清晰有序且真實(shí)有效，沒有隱瞞與欺騙行為。信貸員兩次上門調(diào)查發(fā)現(xiàn)其庫存都有大量 增加可以看出借款人生意較好，庫存流動(dòng)頻繁，并且該借款人在天翼家電市場(chǎng)屬于較大的商家，有較強(qiáng) 的競爭優(yōu)勢(shì)。(2)通過與市場(chǎng)管理處了解到該借款人為人誠實(shí)守信，在當(dāng)?shù)赜休^高的知名度及很好的信譽(yù)度。(3)實(shí)地調(diào)查得出借款人僅有兩筆住房按揭貸款且金額不大，負(fù)擔(dān)較??；電器經(jīng)營部每月凈收入為118.12萬元，借款人向我行申請(qǐng)貸款 180萬元，采用等額本息還款方式每月需償還本息約3.6萬多元，有足夠的償還能力。2、需落實(shí)條件：落實(shí)唐明鐸抵押物他項(xiàng)權(quán)證。3、授信結(jié)論：同意向借款人李元?jiǎng)偘l(fā)放個(gè)人商務(wù)貸款，授信

13、180萬元，期限5年。建議貸款金額 180萬元，期限60個(gè)月，年利率依照人民銀行同期同檔次基準(zhǔn)利率上浮30%還款方式為等額本息，貸款方式為抵押貸款，抵押物為借款人好友的商業(yè)用房。調(diào)查人聲明：本人與借款申請(qǐng)人為非關(guān)系人，在實(shí)地調(diào)查和報(bào)告編寫過程，嚴(yán)格按照本行規(guī)章制度執(zhí)行，調(diào)查內(nèi)容真實(shí)、完整，授信建議客觀、合理，若上述信息存在任何虛假，導(dǎo)致貸款資金損失的，本人愿意承擔(dān)相應(yīng)責(zé)任。信貸員簽字：,日期：年 月日信貸業(yè)務(wù)主管簽字： ,日期：年 月日支行領(lǐng)導(dǎo)意見(50萬元以上授信申請(qǐng)，支行長必須過目并在此簽署意見)：日期： 年 月日讀一本好書，就是和許多高尚的人談話讀書時(shí)，我愿在每一個(gè)美好思想的面前停留，就像在每一條真理面前停留一樣。書籍是在時(shí)代的波濤中航行的思想之船，它小心翼翼地把珍貴的貨物運(yùn)送給一代又一代。好的書籍是最貴重的珍寶是唯一不死的東西。書籍使人們成為宇宙的主人。書中橫臥著整個(gè)過去的靈書不僅是生活，而且是現(xiàn)在、過去和未來文化生活的源泉。書籍把我們引入最美好的社會(huì)，使我們認(rèn)識(shí)各個(gè)時(shí)代的偉大智者。書籍便是這種改造靈魂的工具。人類所需要的，是富有啟發(fā)性的養(yǎng)料。而閱讀，則正是這種養(yǎng)料。8、不敢妄為些子事，只因曾讀數(shù)行書。陶宗義我并沒有什么方法，只是對(duì)于一件事情很長時(shí)間很熱心地去考慮罷了。只要愿意學(xué)習(xí)