淺談電子銀行與郵儲(chǔ)銀行的發(fā)展

1、淺談電子銀行與郵儲(chǔ)銀行的發(fā)展電子銀行業(yè)務(wù)是銀行通過(guò)面向社會(huì)公眾開(kāi)放的通訊通道或開(kāi)放型公眾網(wǎng)絡(luò)，以及為特定自助服務(wù)設(shè)施或客戶(hù)建立的專(zhuān)用網(wǎng)絡(luò)等方式，向客戶(hù)提供的離柜金融服務(wù)。主要包括網(wǎng)上銀行、電話銀行、手機(jī)銀行、自助銀行以及其他離柜業(yè)務(wù)。互聯(lián)網(wǎng)讓時(shí)間、空間的距離感消失，與此同時(shí)，銀行也不再是矗立在城市某個(gè)角落穩(wěn)當(dāng)厚重的那幢建筑物，它貫通互聯(lián)網(wǎng)、手機(jī)和電話通訊網(wǎng)絡(luò)，以超級(jí)的速度、廣泛的覆蓋，為客戶(hù)、為社會(huì)提供全方位、立體式的服務(wù)。如今的電子銀行已然成為人們生活中不可或缺的一部分，它幾乎無(wú)所不能：日常生活的賬單都可以通過(guò)電子銀行來(lái)支付；跨行轉(zhuǎn)賬、跨地區(qū)轉(zhuǎn)賬、跨國(guó)境匯出匯款能夠在線即時(shí)完成；電子銀行所提

2、供的投資理財(cái)業(yè)務(wù)為客戶(hù)創(chuàng)造了一個(gè)證券交易、外匯買(mǎi)賣(mài)、國(guó)債投資、炒黃金等理財(cái)投資的最佳空間。針對(duì)不同的對(duì)象，電子銀行的服務(wù)方式、服務(wù)種類(lèi)也各異，無(wú)論你是熱衷于手機(jī)等時(shí)尚，還是關(guān)注于買(mǎi)房購(gòu)車(chē)等綜合類(lèi)消費(fèi)，抑或，你的家庭消費(fèi)行為正漸漸趨于理智，電子銀行都致力于提供最適合的便捷式銀行服務(wù)。隨著現(xiàn)代信息技術(shù)的發(fā)展，電子銀行業(yè)務(wù)得到廣泛的應(yīng)用。作為一種新的金融服務(wù)提供方式，電子銀行業(yè)務(wù)以其自身低消耗、效率高，跨越空間與時(shí)間障礙的特點(diǎn)，逐步接替?zhèn)鹘y(tǒng)的銀行業(yè)務(wù)。電子銀行的發(fā)展可大大節(jié)約銀行成本。從電子銀行為用戶(hù)提供便利的角度來(lái)看，它提供了一站式、自助式的理財(cái)服務(wù)方式。人們?cè)谵k公室、家中或其他地方，可以及時(shí)方便

3、地進(jìn)行賬戶(hù)管理、活期轉(zhuǎn)定期、繳費(fèi)，購(gòu)買(mǎi)基金、外匯、保險(xiǎn)、理財(cái)產(chǎn)品，進(jìn)行一站式自助理財(cái)。企業(yè)客戶(hù)可以在辦公室及其他任何地方，全面掌控其分布在全國(guó)的各分支機(jī)構(gòu)資金使用情況，進(jìn)行資金集中管理和調(diào)度，大幅度提高資金使用效益。近些年來(lái)中國(guó)金融市場(chǎng)不斷開(kāi)放以及金融創(chuàng)新不斷深化，我國(guó)商業(yè)銀行的電子銀行業(yè)務(wù)保持著較快的發(fā)展速度，產(chǎn)品體系日益完善，客戶(hù)量和交易金額也迅速增加，電子銀行業(yè)務(wù)的蓬勃發(fā)展將對(duì)商業(yè)銀行業(yè)更加有利的管理以及中國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展發(fā)揮重要的促進(jìn)作用。 所以，發(fā)展電子銀行業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行發(fā)展的必然趨勢(shì)，在對(duì)促進(jìn)銀行本身降低生產(chǎn)成本，提高經(jīng)營(yíng)效率方面產(chǎn)生不可替代的作用，同時(shí)電子銀行將成為實(shí)現(xiàn)銀行業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型和提

4、高核心競(jìng)爭(zhēng)能力的重要途徑。目前，電子銀行的重要作用日趨體現(xiàn)，網(wǎng)上銀行作為電子銀行的分支，有著非常重要的地位，受制于安全因素，網(wǎng)上銀行比電話銀行，手機(jī)銀行以及pos刷卡購(gòu)物等電子渠道都有著更加完善的安全體制，在時(shí)間和空間上的便捷和安全都是其他電子銀行渠道無(wú)法取代的。網(wǎng)上銀行最早出現(xiàn)于1995年的美國(guó)。三年后的1998年，招商銀行開(kāi)國(guó)內(nèi)銀行之先河，率先推出了網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)，之后中行、建行、工行先后推出該項(xiàng)業(yè)務(wù)。隨著2000年以來(lái)我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)的迅速普及和網(wǎng)上購(gòu)物的蓬勃發(fā)展，各股份制銀行競(jìng)相推出了自己的網(wǎng)上銀行。目前，各主要商業(yè)銀行都已開(kāi)通網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)，且經(jīng)營(yíng)多年。發(fā)展網(wǎng)上銀行是郵儲(chǔ)銀行目前發(fā)展電子銀行的

5、重要舉措，也是郵儲(chǔ)銀行面對(duì)未來(lái)商業(yè)銀行的競(jìng)爭(zhēng)，挑戰(zhàn)都有著深遠(yuǎn)的影響。過(guò)去,郵政儲(chǔ)蓄受制于體制，其在電子銀行渠道服務(wù)方面幾乎是空白，嚴(yán)重制約其形象提升和發(fā)展。在2007年拿到銀行牌照后，郵儲(chǔ)銀行把網(wǎng)上銀行建設(shè)提上議事日程，在百業(yè)待興中高瞻遠(yuǎn)矚，把網(wǎng)上銀行的發(fā)展作為一項(xiàng)重要的項(xiàng)目去開(kāi)發(fā)落實(shí)到位：2008年年底在全國(guó)正式開(kāi)通電話銀行業(yè)務(wù)，而經(jīng)過(guò)9個(gè)月的建設(shè)，其個(gè)人網(wǎng)上銀行也已試點(diǎn)開(kāi)通。至此，郵儲(chǔ)銀行實(shí)物網(wǎng)點(diǎn)、atm自助服務(wù)終端、電話銀行、網(wǎng)上銀行等四大服務(wù)渠道基本成型。郵儲(chǔ)銀行作為擁有國(guó)內(nèi)數(shù)量最多物理網(wǎng)點(diǎn)的銀行，電子銀行建設(shè)也正快速趕上，這對(duì)郵儲(chǔ)銀行的發(fā)展都是非常必要的。雖然郵儲(chǔ)有由36000個(gè)網(wǎng)點(diǎn)

6、和2.5萬(wàn)臺(tái)atm構(gòu)成的網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢(shì)，但在電子銀行渠道方面特別是個(gè)人網(wǎng)上銀行方面起步較晚。近10年，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展突飛猛進(jìn)，截至2009年年底，我國(guó)網(wǎng)民規(guī)模達(dá)3.84億，增長(zhǎng)率為28.9%。在郵儲(chǔ)有一定優(yōu)勢(shì)的農(nóng)村市場(chǎng)，農(nóng)村網(wǎng)民的規(guī)模也持續(xù)增長(zhǎng)，達(dá)到10681萬(wàn)，占全部網(wǎng)民的27.8%，同比增長(zhǎng)26.3%。而另一方面，2009年，網(wǎng)上支付用戶(hù)年增幅為80.9%，在所有應(yīng)用中排名第一，網(wǎng)上銀行和網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物用戶(hù)規(guī)模分別增長(zhǎng)了62.3%和45.9%。而據(jù)cnnic調(diào)查，2009年中國(guó)網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物市場(chǎng)交易規(guī)模達(dá)到2500億元，2010年網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物市場(chǎng)將迎來(lái)更大規(guī)模的發(fā)展。個(gè)人網(wǎng)上銀行具有方便、快捷、安全等特點(diǎn)，可以

7、為客戶(hù)提供不受地域和時(shí)間限制的24小時(shí)全天候服務(wù)，拓展郵政金融的服務(wù)時(shí)間和服務(wù)空間，為客戶(hù)節(jié)約時(shí)間，滿足客戶(hù)尤其是白領(lǐng)階層、大學(xué)生等較高端客戶(hù)的金融服務(wù)需要，有利于留住老客戶(hù)、吸引潛在客戶(hù)，優(yōu)化郵政金融業(yè)務(wù)的客戶(hù)結(jié)構(gòu)，加快郵政金融業(yè)務(wù)增長(zhǎng)方式的轉(zhuǎn)變，提升市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。個(gè)人網(wǎng)上銀行作為郵儲(chǔ)銀行繼電話銀行系統(tǒng)之后，拓展郵政金融服務(wù)渠道，進(jìn)一步提高郵政金融業(yè)務(wù)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力的又一重要舉措，它完善和豐富了郵政金融的服務(wù)渠道，標(biāo)志著郵儲(chǔ)銀行初步構(gòu)建起了商業(yè)銀行較為完整的服務(wù)網(wǎng)絡(luò)體系，既有強(qiáng)大的網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)勢(shì)，又在電子渠道方面向現(xiàn)代化商業(yè)銀行邁進(jìn)了一大步,樹(shù)立了現(xiàn)代郵儲(chǔ)銀行新的品牌形象。郵儲(chǔ)銀行個(gè)人客戶(hù)超過(guò)4億戶(hù)，賬

8、戶(hù)達(dá)7.9億個(gè)，日均交易量為6200萬(wàn)筆，日均交易金額超過(guò)600億元。郵政金融柜臺(tái)業(yè)務(wù)占了80%以上，造成窗口柜臺(tái)壓力大，排隊(duì)現(xiàn)象嚴(yán)重。面對(duì)洶涌而至的互聯(lián)網(wǎng)浪潮，電子銀行的發(fā)展和使用，尤其是網(wǎng)上銀行的開(kāi)通，對(duì)于鞏固這些已有客戶(hù)，滿足其需求，提高忠誠(chéng)度，無(wú)疑是一場(chǎng)“及時(shí)雨”。銀行業(yè)內(nèi)人士指出，目前網(wǎng)上銀行最大的問(wèn)題是關(guān)鍵信息泄露問(wèn)題，能直接導(dǎo)致客戶(hù)金融資產(chǎn)的流失。對(duì)此，銀行在輸入方式、數(shù)據(jù)加密傳輸都進(jìn)行了技術(shù)創(chuàng)新。關(guān)于數(shù)據(jù)竄改的問(wèn)題，銀行方面多采用信息重新交驗(yàn)，通過(guò)短信、數(shù)字證書(shū)等方式予以規(guī)避。為防止網(wǎng)上銀行系統(tǒng)被某種惡意行為攻擊，銀行采用驗(yàn)證碼等方式解決。而對(duì)于釣魚(yú)網(wǎng)站（假冒網(wǎng)站），銀行方面采

9、取了開(kāi)發(fā)“防釣軟件”等措施。目前郵儲(chǔ)銀行在發(fā)展電話銀行和網(wǎng)上銀行上充分考慮到用戶(hù)的安全問(wèn)題 ，手機(jī)短信驗(yàn)證，電子令牌，普通ukey，擴(kuò)展ukey客戶(hù)等措施 ，對(duì)客戶(hù)使用電子銀行安全有非常必要的安全保障。與其他主要商業(yè)銀行相比，郵儲(chǔ)銀行個(gè)人網(wǎng)銀才剛剛開(kāi)辦，雖有后發(fā)優(yōu)勢(shì)，但無(wú)論是市場(chǎng)經(jīng)驗(yàn)，產(chǎn)品結(jié)構(gòu)、種類(lèi)，還是客戶(hù)培育，抑或是系統(tǒng)運(yùn)營(yíng)的經(jīng)驗(yàn)等還有很大差距，還面臨著很多挑戰(zhàn)，也有很長(zhǎng)的一段路要走。強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)控制，在業(yè)務(wù)上，建立了一套全面的風(fēng)險(xiǎn)管理制度和辦法，規(guī)范了電子銀行各個(gè)環(huán)節(jié)的操作流程，有效防范操作風(fēng)險(xiǎn)。堅(jiān)持郵儲(chǔ)銀行電子銀行操作風(fēng)險(xiǎn)的可控性，安全第一，效益第二，努力把電子銀行的安全放在第一，做好信息

10、安全工作，為郵儲(chǔ)銀行的電子銀行發(fā)展提供強(qiáng)大的安全體系和網(wǎng)絡(luò)交易的安全保障。加大產(chǎn)品創(chuàng)新力度，大力推出滿足客戶(hù)需要的產(chǎn)品。在個(gè)人網(wǎng)上銀行方面，推出了查詢(xún)、轉(zhuǎn)賬、匯款、繳費(fèi)、買(mǎi)賣(mài)基金、外匯、債券、黃金、理財(cái)產(chǎn)品等多項(xiàng)功能，豐富的產(chǎn)品基本涵蓋除存取款外的所有柜面業(yè)務(wù)。在企業(yè)網(wǎng)上銀行方面，推出了集團(tuán)理財(cái)、網(wǎng)上收費(fèi)站、b2b和b2c在線支付、銀企互聯(lián)、貴賓室、財(cái)務(wù)室、網(wǎng)上支付結(jié)算代理等各類(lèi)業(yè)務(wù)，不僅大大方便了客戶(hù)，而且還節(jié)約了企業(yè)財(cái)務(wù)成本，提高了資金使用效率和效益。大力推動(dòng)電子銀行的普及和推廣。電子銀行是一項(xiàng)全新的業(yè)務(wù)，需要讓廣大客戶(hù)了解、熟知和使用。為此，商業(yè)銀行通過(guò)與相關(guān)機(jī)構(gòu)合作開(kāi)展多種營(yíng)銷(xiāo)活動(dòng)、廣泛進(jìn)行宣傳、網(wǎng)點(diǎn)和客戶(hù)經(jīng)理營(yíng)銷(xiāo)等多種渠道，讓廣大用戶(hù)了解、信任并使用電子銀行，同時(shí)加強(qiáng)服務(wù)、及時(shí)解決使用中的問(wèn)題，大力普及和培育客戶(hù)。 郵儲(chǔ)銀行的客戶(hù)數(shù)量巨大，這不僅需要廣大員工的努力，更需要銀行做好宣傳，利用各種宣傳渠道，不僅要把電子銀行的便捷