農(nóng)村商業(yè)銀行個(gè)人貸款管理實(shí)施細(xì)則

1、農(nóng)村商業(yè)銀行個(gè)人貸款管理實(shí)施細(xì)則149號(hào) （5月19日）第一章總 則第一條為規(guī)范農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司（以下簡(jiǎn)稱本行）個(gè)人貸款業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)行為，加強(qiáng)個(gè)人貸款業(yè)務(wù)審慎經(jīng)營(yíng)管理，促進(jìn)個(gè)人貸款業(yè)務(wù)健康發(fā)展，依據(jù)銀監(jiān)會(huì)個(gè)人貸款管理暫行辦法、省農(nóng)村信用社個(gè)人貸款管理實(shí)施辦法（試行）的規(guī)定，制定本實(shí)施細(xì)則。第二條本細(xì)則所稱個(gè)人貸款，是指本行向符合條件的自然人發(fā)放的人民幣貸款。個(gè)人貸款按用途分為個(gè)人住房貸款、個(gè)人消費(fèi)貸款和個(gè)人經(jīng)營(yíng)類貸款。（一）個(gè)人住房貸款是指本行向借款人發(fā)放的用于購(gòu)買自用普通住房的貸款，包括個(gè)人住房貸款、個(gè)人住房組合貸款等。（二）個(gè)人消費(fèi)貸款是指本行向申請(qǐng)購(gòu)買合理用途的消費(fèi)品或服務(wù)的借款人發(fā)

2、放的個(gè)人貸款，包括：個(gè)人汽車消費(fèi)貸款、個(gè)人教育貸款、個(gè)人耐用消費(fèi)品貸款、個(gè)人其他消費(fèi)貸款等。（三）個(gè)人經(jīng)營(yíng)類貸款是指本行向有合法生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)用途的個(gè)人發(fā)放的經(jīng)營(yíng)性貸款，包括以業(yè)主或?qū)嶋H控制人個(gè)人名義申請(qǐng)的實(shí)際用于其經(jīng)營(yíng)實(shí)體的貸款。第三條本行開展個(gè)人貸款遵循依法合規(guī)、審慎經(jīng)營(yíng)、平等自愿、公平誠(chéng)信的原則。第四條個(gè)人貸款投向必須符合國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策和金融政策，堅(jiān)持“以農(nóng)為本、服務(wù)三農(nóng)”，優(yōu)先滿足廣大農(nóng)戶生產(chǎn)以及消費(fèi)等方面的有效信貸資金需求。第五條各支行、營(yíng)業(yè)部（以下簡(jiǎn)稱“支行”）必須按內(nèi)控制度，實(shí)行貸款全流程管理，全面了解客戶信息，按照本行貸款管理基本制度將貸款管理各環(huán)節(jié)的責(zé)任落實(shí)到具體崗位，并按總行有關(guān)制

3、度辦法對(duì)各崗位進(jìn)行考核和問(wèn)責(zé)。第六條 本行實(shí)行個(gè)人貸款風(fēng)險(xiǎn)限額管理，并通過(guò)減少風(fēng)險(xiǎn)暴露、分散資產(chǎn)組合、增強(qiáng)抵押品等方式逐步進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)緩釋。第七條支行應(yīng)與借款人約定明確、合法的貸款用途，不得發(fā)放無(wú)指定用途的個(gè)人貸款。個(gè)人貸款不得挪用，支行應(yīng)按照合同約定檢查、監(jiān)督個(gè)人貸款的使用情況。第八條個(gè)人貸款的期限和利率規(guī)定（一）個(gè)人貸款的期限原則上根據(jù)借款人借款用途、資金周轉(zhuǎn)周期、收入的實(shí)現(xiàn)能力等因素綜合確定，但最長(zhǎng)期限（含展期）要符合國(guó)家有關(guān)政策規(guī)定；（二）個(gè)人貸款利率按照總行貸款利率管理制度執(zhí)行。第九條貸款額度應(yīng)結(jié)合借款人資信等級(jí)、收入、負(fù)債、支出、貸款用途、擔(dān)保情況等因素，合理確定貸款金額，控制借款人每

4、期還款額不超過(guò)其還款能力。中國(guó)銀監(jiān)會(huì)或國(guó)家其它有關(guān)部門有明確規(guī)定的從其規(guī)定。第十條總行信貸管理部門依照本細(xì)則對(duì)個(gè)人貸款業(yè)務(wù)實(shí)施監(jiān)督管理，制定各產(chǎn)品制度、辦法及相關(guān)操作流程。第二章對(duì)象與條件第十一條個(gè)人貸款的對(duì)象為國(guó)家規(guī)定可以作為借款人的、具有完全民事行為能力的自然人。第十二條 個(gè)人貸款借款人應(yīng)具備以下條件：（一）年齡在60周歲以內(nèi)（含60周歲），但總行批準(zhǔn)的除外；（二）借款人信用狀況良好、無(wú)重大不良信用記錄；（三）借款用途明確、合法；（四）貸款申請(qǐng)數(shù)額、期限合理；（五）借款人具備還款意愿和還款能力；（六）本行要求的其他條件。第三章申請(qǐng)、受理與調(diào)查第十三條借款人申請(qǐng)貸款，應(yīng)當(dāng)向開戶行遞交書面借款

5、申請(qǐng)書，申明借款金額、期限、用途、貸款方式、還款來(lái)源等基本情況。各支行應(yīng)要求借款人提供相關(guān)的借款資料，借款資料按總行信貸檔案管理制度規(guī)定的內(nèi)容收集。第十四條借款人應(yīng)按恪守誠(chéng)實(shí)守信原則，出具承諾，承諾所提供材料內(nèi)容的真實(shí)、完整、有效。支行應(yīng)明確客戶經(jīng)理對(duì)借款人、擔(dān)保人提供的資料進(jìn)行認(rèn)真審核，做出是否受理的意見。第十五條支行接受借款人申請(qǐng)必須堅(jiān)持借款人面談制度。（一）以業(yè)主、實(shí)際控制人承貸的，調(diào)查人面談具體參照農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司流動(dòng)資金貸款管理實(shí)施細(xì)則（試行）。（二）其它個(gè)人貸款面談可與貸款調(diào)查同步進(jìn)行，主要通過(guò)面談了解借款申請(qǐng)人的基本情況、家庭收入、負(fù)債情況、家庭成員構(gòu)成、貸款用途、貸款期

6、限、還款來(lái)源、保障方式、法律糾紛等內(nèi)容。調(diào)查人員應(yīng)將上述內(nèi)容據(jù)實(shí)填入個(gè)人貸款面談?dòng)涗?，并與借款人共同簽字確認(rèn)。個(gè)人貸款面談?dòng)涗涀鳛樾刨J檔案統(tǒng)一規(guī)范保管（每個(gè)客戶檔案中至少有一份面談?dòng)涗洠?。第十六條支行受理借款人借款申請(qǐng)后，客戶經(jīng)理應(yīng)按照雙人調(diào)查原則履行盡職調(diào)查，形成書面報(bào)告，就貸款同意與否、貸款金額、利率、期限、擔(dān)保方式等提出明確意見，并對(duì)其內(nèi)容的真實(shí)性、完整性和有效性負(fù)責(zé)?？傂惺谛殴芾聿宽毈F(xiàn)場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)的申請(qǐng)，由總行授信管理部派員調(diào)查并出具書面風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)報(bào)告。第十七條貸款盡職調(diào)查（一）盡職調(diào)查的程序與方法貸款盡職調(diào)查以實(shí)地調(diào)查為主、間接調(diào)查為輔，采取現(xiàn)場(chǎng)核實(shí)、電話查問(wèn)以及信息咨詢等途徑和方法；1

7、核實(shí)借款人提供資料的真實(shí)性、有效性與完整性；2深入借款人生產(chǎn)、工作以及生活活動(dòng)區(qū)域進(jìn)行實(shí)地調(diào)查、走訪；3與借款人本人面談，也可以同時(shí)根據(jù)貸款盡職調(diào)查要求與需要，與借款人主要親屬、擔(dān)保人等相關(guān)人面談；4根據(jù)授權(quán)查詢借款人、主要親屬及相關(guān)人員的個(gè)人信用報(bào)告；5采取實(shí)地調(diào)查與間接調(diào)查相結(jié)合的方法，對(duì)擔(dān)保意愿性、合規(guī)性、充足性進(jìn)行調(diào)查。（二）盡職調(diào)查要點(diǎn)：1借款人基本情況；2借款人收入情況；3借款用途；4借款人還款來(lái)源、還款能力及還款方式；5各項(xiàng)收入來(lái)源是否穩(wěn)定；6保證人擔(dān)保意愿、擔(dān)保能力或抵（質(zhì)）押物價(jià)值及變現(xiàn)能力；7其他需要調(diào)查或核查的事項(xiàng)。（三）盡職調(diào)查人員應(yīng)對(duì)調(diào)查報(bào)告內(nèi)容的真實(shí)性、完整性和有效

8、性負(fù)責(zé)。第十八條各支行不得將貸款調(diào)查的全部事項(xiàng)委托第三方完成。第四章授信的審查與審批第十九條支行審查崗對(duì)個(gè)人貸款的風(fēng)險(xiǎn)因素進(jìn)行審查。審查人對(duì)客戶經(jīng)理提交的資料進(jìn)行審核，并出具風(fēng)險(xiǎn)審查意見或有效防范措施。根據(jù)授權(quán)，總行授信管理部負(fù)責(zé)對(duì)支行授信申請(qǐng)事項(xiàng)的審查，并按權(quán)限提交有權(quán)審批人審批。第二十條支行審查崗和總行授信管理部審查人負(fù)責(zé)對(duì)借款人基本條件審查。審查要點(diǎn)包括：（一）報(bào)送的材料是否齊全；（二）借款人、擔(dān)保人的主體資格是否合法、合規(guī)；（三）借款人、擔(dān)保人的資信情況、財(cái)務(wù)狀況是否符合總行有關(guān)規(guī)定的條件；（四）貸款盡職調(diào)查反映的內(nèi)容是否真實(shí)、完整、準(zhǔn)確；（五）抵（質(zhì)）押物的權(quán)屬關(guān)系是否明晰；（六）借

9、款人生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)、財(cái)務(wù)狀況、信譽(yù)狀況、發(fā)展前景及內(nèi)部管理是否良好；償還能力、誠(chéng)信情況是否符合規(guī)定；（七）借款用途是否合法、合規(guī)；（八）貸款金額、期限、利率是否合理；（九）第二還款來(lái)源是否充足、可靠、合法、有效；（十）貸款風(fēng)險(xiǎn)是否揭示，計(jì)劃采取的防控措施是否可行；（十一）其他需要審查的內(nèi)容。第二十一條對(duì)未獲批準(zhǔn)的個(gè)人貸款申請(qǐng)，受理人應(yīng)及時(shí)告知借款人。第五章用信的審查與審批第二十二條支行權(quán)限內(nèi)的用信審批。支行客戶經(jīng)理根據(jù)授信審批意見逐項(xiàng)落實(shí)。意見落實(shí)后，審查人對(duì)授信條件落實(shí)情況進(jìn)行審核，提交支行行長(zhǎng)審批。第二十三條 支行權(quán)限外的用信審批。支行權(quán)限外的用信，由支行提交總行審批?？傂行刨J管理部對(duì)支行的用信

10、申請(qǐng)進(jìn)行評(píng)價(jià)、審核。符合條件的，報(bào)有權(quán)審批人審批。審查包括但不限于以下內(nèi)容：（一）借款人、擔(dān)保人的資信情況是否符合制度的規(guī)定；（二）資料是否齊全、真實(shí)與有效；（三）貸款盡職調(diào)查或?qū)彶槭欠駥?duì)風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)進(jìn)行了充分揭露，是否制定了有效的風(fēng)險(xiǎn)防范措施；（四）貸款用途等相關(guān)手續(xù)的合規(guī)性、有效性；（五）其他需要審核的內(nèi)容。貸款風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)應(yīng)以分析借款人現(xiàn)金收入為基礎(chǔ)，采取定量和定性分析的方法，全面、動(dòng)態(tài)的進(jìn)行貸款審查和風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)。第六章合同簽訂第二十四條客戶經(jīng)理應(yīng)與借款人當(dāng)面簽訂書面借款合同及其他相關(guān)文件，需擔(dān)保的應(yīng)同時(shí)簽訂擔(dān)保合同。合同簽訂前，客戶經(jīng)理應(yīng)當(dāng)面仔細(xì)查驗(yàn)借款人、擔(dān)保人及其他相關(guān)人的身份證件，確保簽訂合

11、同是當(dāng)事人本人行為。支行應(yīng)由雙人參與合同簽訂過(guò)程，確保合同效力的充足性。辦理抵押貸款，客戶經(jīng)理應(yīng)當(dāng)參與登記辦理過(guò)程，確保登記手續(xù)真實(shí)、合法、有效。第二十五條支行應(yīng)在借款合同中與借款人明確約定貸款的金額、期限、利率、用途、支付方式、還款、結(jié)息方式等要件。第二十六條支行簽訂借款合同、擔(dān)保合同必須使用總行印發(fā)的格式合同。格式合同條款的變更必須經(jīng)總行合規(guī)管理部門或法律顧問(wèn)審核。第二十七條保險(xiǎn)相關(guān)規(guī)定支行要求借款人、擔(dān)保人到有關(guān)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)辦理相關(guān)保險(xiǎn)，保險(xiǎn)合同及保險(xiǎn)單中應(yīng)當(dāng)注明出險(xiǎn)時(shí)本行為保險(xiǎn)賠償金的第一受益人。第七章支付管理第二十八條個(gè)人貸款應(yīng)按照借款合同約定，通過(guò)本行受托支付或借款人自主支付的方式對(duì)貸

12、款資金的支付進(jìn)行管理與控制。本行受托支付是指本行根據(jù)借款人的提款申請(qǐng)書（委托），將貸款資金通過(guò)借款人約定賬戶支付給符合合同約定用途的借款人交易對(duì)象。借款人自主支付是指本行根據(jù)借款人的提款申請(qǐng)書將貸款資金直接發(fā)放至借款人賬戶，并由借款人自主支付給符合合同約定用途的借款人交易對(duì)象。第二十九條下列個(gè)人貸款，應(yīng)當(dāng)采用本行受托支付方式：（一）個(gè)人住房貸款；（二）借款人交易對(duì)象可以事先確定、具備使用非現(xiàn)金結(jié)算方式且單筆金額超過(guò)30萬(wàn)元的個(gè)人消費(fèi)貸款；（三）借款人交易對(duì)象可以事先確定、具備使用非現(xiàn)金結(jié)算方式且單筆金額超過(guò)50萬(wàn)元以上的個(gè)人生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)類貸款；（四）法律法規(guī)規(guī)定的其他情形的。第三十條采用本行受托支

13、付的，本行根據(jù)借款人出具的提款申請(qǐng)書，將資金通過(guò)借款人賬戶劃付至交易對(duì)象的對(duì)應(yīng)銀行賬戶。第三十一條簽訂最高額循環(huán)借款合同時(shí)，可以確定支付方式的，在合同中約定相應(yīng)的支付方式；不能確定支付方式的，可以根據(jù)核定額度內(nèi)的每筆貸款的實(shí)際用途，在借款人提款申請(qǐng)書予以明確。第三十二條在貸款發(fā)放和支付過(guò)程中，借款人出現(xiàn)下列情形之一的，本行應(yīng)與借款人協(xié)商補(bǔ)充貸款發(fā)放和支付條件，或根據(jù)合同約定變更貸款支付方式、停止貸款資金的發(fā)放和支付：（一）信用狀況下降；（二）不按合同約定支付貸款資金；（三）借款人收入出現(xiàn)異常變化；（四）貸款資金使用出現(xiàn)異常；（五）違反合同約定，以化整為零方式規(guī)避本行受托支付。第八章貸后管理第三

14、十三條按照總行信貸檔案管理制度的要求，支行負(fù)責(zé)個(gè)人貸款業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)管理工作，并確保信貸檔案真實(shí)完整、合法有效。第三十四條 按照總行“三查”制度的規(guī)定，客戶經(jīng)理應(yīng)按時(shí)對(duì)借款人的履約情況、貸款資金使用、借款人的信用及擔(dān)保情況變化等內(nèi)容進(jìn)行跟蹤檢查與分析，并根據(jù)借款人履行借款合同約定內(nèi)容的情況，作為與借款人后續(xù)合作的信用評(píng)價(jià)基礎(chǔ)。若發(fā)生重大變化情況，須立即對(duì)貸款風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行重新評(píng)價(jià)并采取針對(duì)性措施。第三十五條借款人出現(xiàn)違反合同約定情形的，支行應(yīng)及時(shí)采取有效措施，必要時(shí)應(yīng)依法追究借款人的違約責(zé)任。第三十六條個(gè)人貸款需要展期的，支行應(yīng)審查展期事由，報(bào)總行批準(zhǔn)。一年以內(nèi)(含)的個(gè)人貸款，展期期限累計(jì)不得超過(guò)原貸

15、款期限;一年以上的個(gè)人貸款，展期期限累計(jì)與原貸款期限相加，不得超過(guò)該貸款品種規(guī)定的最長(zhǎng)貸款期限。第三十七條貸款形成不良的，支行應(yīng)及時(shí)采取措施進(jìn)行清收。對(duì)確實(shí)無(wú)法收回的個(gè)人不良貸款，按照相關(guān)規(guī)定予以核銷后，支行應(yīng)落實(shí)相應(yīng)的崗位繼續(xù)向債務(wù)人追索，直至債務(wù)本息清償完畢。第九章責(zé)任追究第三十八條有下列違規(guī)行為之一的，總行對(duì)照有關(guān)制度追究相應(yīng)責(zé)任人的責(zé)任。若觸犯刑律，依法移交司法機(jī)關(guān)，追究刑事責(zé)任：（一）貸款調(diào)查、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)、貸后管理未盡職的；（二）對(duì)借款人違反合同約定的行為應(yīng)發(fā)現(xiàn)而未發(fā)現(xiàn)，或雖發(fā)現(xiàn)但未及時(shí)采取有效措施的；（三）未按本細(xì)則規(guī)定執(zhí)行貸款面談、借款合同面簽制度的；（四）發(fā)放不符合條件個(gè)人貸款的；（五）支付管理不符合本細(xì)則要求的；（六）將貸款調(diào)查的全部事項(xiàng)委托第三方完成的；（七）超越或變相超越貸款權(quán)限審批貸款的；（八）授意借款人虛構(gòu)情節(jié)獲得貸款的；（九）嚴(yán)重違反本細(xì)則規(guī)定的審慎經(jīng)營(yíng)規(guī)則的其他情形的。第十章附 則第三十九條以存單、國(guó)債或者中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)認(rèn)可的其他金融產(chǎn)品作質(zhì)押發(fā)放的個(gè)人貸款，可參照本細(xì)則執(zhí)行。第四十條下列貸款，暫不執(zhí)行本細(xì)則，但貸款發(fā)放與管理可參照本細(xì)則部分條款執(zhí)行：（一）發(fā)放給農(nóng)戶用于生產(chǎn)性的貸款；（二）發(fā)放給非農(nóng)戶個(gè)人但從事農(nóng)、林、牧、副、漁業(yè)的貸款