電子銀行反洗錢我在線征文稿

1、好文檔 好資料電子銀行反洗錢我在線征文稿隨著銀行業(yè)電子化金融服務(wù)的迅猛發(fā)展，電子銀行已成為當(dāng)前金融服務(wù)的主角。然而，電子銀行在為廣大客戶提供便利、快捷服務(wù)的同時，由于其隱蔽性等特點，也可能被金融犯罪分子所利用，充當(dāng)其洗錢的工具。因此，如何有效避免電子銀行業(yè)務(wù)中的洗錢風(fēng)險，已成為各金融機構(gòu)反洗錢工作中面臨的現(xiàn)實問題。一、電子銀行業(yè)務(wù)中存在的洗錢風(fēng)險（一）電子銀行業(yè)務(wù)的特殊性和隱敝性增加了發(fā)現(xiàn)可疑支付交易的難度?？蛻糁恍枰獡碛幸慌_連接網(wǎng)絡(luò)的電腦和一部電話，就可以突破時間空間的局限，隨心所欲地完成轉(zhuǎn)賬、支付交易。犯罪分子利用電子銀行的方便、快捷、可靠、無空間時間限制、客戶資料隱蔽、遠程操作的特點，從

2、事洗錢活動。而各大銀行從事反洗錢工作的人員卻只是意力放在可疑的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)上，只關(guān)注大額存取款、轉(zhuǎn)賬等日常柜面業(yè)務(wù)，而對電子銀行的流水賬和分戶賬缺乏甄別分析，從而漏報或遲報可疑交易行為。（二）電子銀行交易信息無紙化的保存方式增加了對可疑交易監(jiān)測和核查的難度。電子銀行是客戶通過網(wǎng)絡(luò)或電話終端異地遠程操作，故客戶開戶所在銀行不能像傳統(tǒng)業(yè)務(wù)受理一樣，審查資金用途、金額，客戶不能提供簽名，也沒有柜面錄入?？蛻敉ㄟ^電子銀行進行多筆大額資金匯劃轉(zhuǎn)賬也不容易被察覺，且不用向銀行說明資金用途。沒有了原始單據(jù)，就只能通過流水賬和分戶賬進行分析判斷，加大了監(jiān)測和核查的難度。（四）電子銀行的交易特點使得銀行了解客戶難。

3、了解自己的客戶是反洗錢工作的基礎(chǔ)，而電子銀行恰恰增加了此項工作的難度?？蛻舨挥煤豌y行相關(guān)人員見面就可以完成操作，雖然在開設(shè)電子銀行賬戶時有提供一些客戶資料，簽訂過一些協(xié)議，但資料過于簡單，銀行也沒有定期對電子銀行賬戶客戶資料進行核實審查，對于客戶的資料變更也無從得知。銀行系統(tǒng)內(nèi)部對于電子銀行客戶交易情況的記錄保存方法也不統(tǒng)一，保存數(shù)量不明確，造成目前交易流水記錄覆蓋以往交易流水記錄，增加了基層監(jiān)管部門對歷史交易數(shù)據(jù)核查的難度，形成了資金監(jiān)測的“死角”，給洗錢案件的偵破帶來巨大的困難。如沈陽分行協(xié)助破獲的“5?22專案”，犯罪分子就是通過網(wǎng)上銀行在1個月內(nèi)瘋狂轉(zhuǎn)賬16萬筆，金額達186億之巨。轉(zhuǎn)

4、賬金額限制標(biāo)準(zhǔn)執(zhí)行不嚴(yán)在一定程度上為洗錢者提供了方便之門，容易誘發(fā)洗錢風(fēng)險。同時，客戶只有在網(wǎng)絡(luò)銀行開戶時才與銀行發(fā)生接觸，以后交易都在網(wǎng)上進行，客戶幾乎完全離開了銀行的視線。就算最初開立賬戶時可辨別客戶真實身份，但在以后的網(wǎng)絡(luò)交易中，使用該賬戶的交易人可能不是開戶人，不法分子可通過各種手段，比如利用他人或虛假賬戶交易逃避銀行監(jiān)控。并且，金融業(yè)務(wù)的自助交易可匿名操作，客戶只需借助電話、互聯(lián)網(wǎng)和自助銀行等渠道便可完成劃款轉(zhuǎn)賬，支付交易過程完全避開了金融機構(gòu)的監(jiān)督，給反洗錢工作帶來了極大的障礙。（五）電子銀行業(yè)務(wù)因其隱蔽性特點備受犯罪分子青睞與傳統(tǒng)業(yè)務(wù)相比，電子銀行業(yè)務(wù)采用的是賬號（或者id）驗證

5、及證書驗證方式，只要客戶提供正確的賬戶信息、客戶證書和密碼，甚至只需輸入手機號，銀行系統(tǒng)則認可交易操作的有效性。并且，只要在賬戶余額不透支的情況下，客戶便可通過互聯(lián)網(wǎng)隨意地匯劃資金，無須注明用途。銀行很難對其資金進行事中的監(jiān)控和事后的分析。電子銀行突破了時間和地域的局限，客戶可以在任何時間、任何地方、以任何形式通過互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)或電話完成各種支付交易，實現(xiàn)724小時全天候操作，使洗錢者進行資金轉(zhuǎn)移更加便捷，存在被不法分子利用進行資金快速轉(zhuǎn)移的極大風(fēng)險。二、電子銀行反洗錢的對策和建議（一）增強銀行內(nèi)部合力，提高對電子銀行反洗錢工作的重視金融機構(gòu)首先要對電子銀行洗錢的資金匯劃的快捷性、身份運作的隱蔽性、

6、操作地點的任意性給予高度重視。充實反洗錢力量，設(shè)立專職人員，確保反洗錢工作尤其是可疑交易信息核查落到實處。同時要組織相關(guān)部門對新業(yè)務(wù)進行一次重點排查,重點防范電子銀行渠道洗錢風(fēng)險。其次，各銀行要加強反洗錢的內(nèi)部組織協(xié)調(diào)工作。由于網(wǎng)上銀行的反洗錢工作涉及銀行內(nèi)部諸多部門，應(yīng)加強領(lǐng)導(dǎo)，提高認識，明確責(zé)任，杜絕工作中互相推諉現(xiàn)象發(fā)生，使銀行內(nèi)部相關(guān)職能部門之間形成合力，共同做好反洗錢工作。（二）嚴(yán)把客戶的審核關(guān)，切實履行“了解客戶”義務(wù)銀行應(yīng)按照反洗錢法律法規(guī)要求，認真做好客戶調(diào)查工作，從源頭防范洗錢風(fēng)險。首先，在銀行開立賬戶必須通過公民身份信息聯(lián)網(wǎng)核查系統(tǒng)驗證，并嚴(yán)格審查申請人的身份證件及開戶材料

7、。各級銀行要建立統(tǒng)一系統(tǒng)的客戶資料庫，從了解客戶做起，將客戶的真實姓名、住址、聯(lián)系方式、工作地點、收入等涵蓋在客戶資料庫中，并規(guī)定更新年限，對到期的客戶資料進行更新。第二，對電子銀行設(shè)置嚴(yán)格的準(zhǔn)入條件。經(jīng)嚴(yán)格審核和篩選，符合條件、信譽度好的客戶，才能為其提供電子銀行服務(wù)，并簽訂規(guī)范、嚴(yán)密的服務(wù)協(xié)議，以明確 1 2 責(zé)任。第三，金融機構(gòu)對開通電子銀行業(yè)務(wù)的賬戶應(yīng)適當(dāng)提高風(fēng)險等級，并對客戶基本信息至少每半年審核1次，經(jīng)審查認為使用網(wǎng)銀業(yè)務(wù)理由不合理的，應(yīng)拒絕受理其申請。第四，在客戶開辦電子銀行業(yè)務(wù)后，銀行發(fā)現(xiàn)客戶的交易行為違反協(xié)議、交易情況存在疑點，應(yīng)暫停或中止其電子銀行業(yè)務(wù)，從源頭縮小洗錢活動的生存空間。（三）建立、健全電子銀行支付規(guī)范，完善內(nèi)控機制應(yīng)建立電子銀行風(fēng)險評估機制，明確電子銀行風(fēng)險管理職能部門，建立健全電子銀行業(yè)務(wù)內(nèi)部審計、合規(guī)和后續(xù)評價機制，以及時發(fā)現(xiàn)風(fēng)險隱患。并且，應(yīng)針對電子銀行的業(yè)務(wù)特點建立系統(tǒng)化的電子銀行反洗錢內(nèi)部工作機制，細化標(biāo)準(zhǔn)，以利于執(zhí)行過程中把握政策尺度，保障反洗錢全過程有效涵蓋電子銀行業(yè)務(wù)。(四)提高監(jiān)控工作水平，加大對電子銀行業(yè)務(wù)的監(jiān)控力度金融機構(gòu)加強對從事反洗錢工作相關(guān)人員的培訓(xùn)，提高各金融機構(gòu)工作人員對可疑交易的識別能力。在可疑交易數(shù)據(jù)的監(jiān)控、上報工作中明確建立人工識別流程。