2913819633信用社（銀行）個人消費貸款管理辦法

1、信用社（銀行）個人消費貸款管理辦法第一章 總 則 第一條 為了滿足城鎮(zhèn)居民個人消費需求，積極推動個人消費信貸業(yè)務(wù)的開展，根據(jù)人總行關(guān)于開展個人消費信貸的指導(dǎo)意見、貸款通則、中華人民共和國商業(yè)銀行法、中華人民共和國擔(dān)保法、中華人民共和國合同法等有關(guān)政策、法律、法規(guī)，特制定本辦法。第二條 本辦法所稱貸款人是指開辦個人消費貸款業(yè)務(wù)的本縣農(nóng)村信用社。第三條本辦法所稱的借款人，是指具有我縣城鎮(zhèn)常住戶口和固定住所，并與信用社有良好合作關(guān)系的行政機關(guān)公務(wù)員，企事業(yè)單位員工和城鎮(zhèn)居民。第四條 本辦法所稱的個人消費貸款是指貸款人向借款人發(fā)放的購房、住房裝修、汽車、耐用消費品等消費性用途的人民幣擔(dān)保貸款。 第二章

2、 借款人條件第五條 申請個人消費貸款的借款人應(yīng)具備下列基本條件：(一) 在信用社區(qū)域內(nèi)有固定住所、有當?shù)爻擎?zhèn)常住戶口或有效居住證明，具有完全民事行為能力；(二) 有正當?shù)穆殬I(yè)和穩(wěn)定經(jīng)濟收入（月工資收入需在1000元以上），有按期償還貸款本息的能力；(三) 遵紀守法，無違法行為和不良信用記錄；(四) 申請汽車、住房消費貸款，須在本縣信用社營業(yè)網(wǎng)點分別存有購買總價款40%和30%的自有資金（以下簡稱自付款）；(五) 能提供貸款人認可的質(zhì)押、抵押或第三方保證的擔(dān)保方式；(六) 在信用社開立有活期儲蓄或個人結(jié)算帳戶； (七) 貸款人規(guī)定的其他條件。 第三章 貸款期限、利率和額度 第六條 個人消費貸款期

3、限最長不超過5年,不辦理展期。 第七條 個人消費貸款利率按照中國人民銀行規(guī)定的同期同檔次貸款利率執(zhí)行；上浮幅度按照中國人民銀行有關(guān)規(guī)定執(zhí)行。在貸款期間遇利率調(diào)整時，執(zhí)行合同利率，不分段計息。第八條 個人消費貸款的借款額度最低為1萬元，最高為30萬元。(一) 汽車消費貸款額度不高于總價的60%，最高15萬元；（二） 住房消費貸款額度不高于購價的70%，最高30萬元； (三) 房屋裝修貸款額度不高于購房價的30%，最高30萬元；(四) 耐用消費品貸款額度不高于5萬元。第四章 貸款的申請第九條 借款人申請貸款時，應(yīng)向貸款人提供以下相應(yīng)資料： (一) 借款申請； (二) 借款人及配偶有效身份證件及復(fù)印

4、件、共同還款承諾書;(三) 貸款人認可的有權(quán)部門出具的借款人和配偶的職業(yè)及收入證明或其他償債能力證明資料；(四) 自付款證明原件及復(fù)印件;-（五）抵押物或質(zhì)押權(quán)利清單及權(quán)屬證明文件，有處分權(quán)人出具的同意抵押或質(zhì)押的證明，貸款人認可的評估機構(gòu)出具的抵押物估價報告書； -（六）保證人及配偶出具的同意提供擔(dān)保的書面承諾、收入及資信證明、身份證件； -(七)貸款人規(guī)定的其他文件和資料。 第五章 貸款擔(dān)保 第十條 借款人向貸款人申請個人消費貸款，必須提供有效擔(dān)保。擔(dān)保方式有土地及房產(chǎn)抵押擔(dān)保、保證擔(dān)保和權(quán)利質(zhì)押擔(dān)保三種方式。 第十一條 以土地使用權(quán)、房屋所有權(quán)作為抵押擔(dān)保的，抵押貸款金額不得超過抵押物評

5、估值的70%。第十二條 以第三人作為保證擔(dān)保的，自然人保證擔(dān)保最高額度為5萬元,法人保證擔(dān)保額度最高為20萬元。第十三條 用借款人或第三人質(zhì)押物擔(dān)保的，質(zhì)押物必須是信用社認可和便于辦理止付登記的儲蓄存單(折)、不記名國庫券、金融債券等，質(zhì)押比例不得超過90%。第六章 貸款調(diào)查和審批 第十四條 貸款人在接到借款申請后，必須根據(jù)不同擔(dān)保方式對借款人情況進行調(diào)查:(一) 了解借款人的人品、信用狀況、負債情況及理財能力；(二) 審查借款人及配偶的身份證件、居住地址證明、職業(yè)和收入證明等；(三) 審查借款申請、借款用途和自付款證明； (四) 以土地及房產(chǎn)作抵押的，應(yīng)審查借款人提供的抵押物權(quán)屬證明；對以第

6、三人房產(chǎn)作抵押的，還須審查核對所有權(quán)人身份證件、抵押承諾書。(五) 以自然人作為借款保證的，應(yīng)審查保證人及配偶的身份證件、職業(yè)和收入證明及代償能力；(六) 保證人為法人的還應(yīng)審查提供法人營業(yè)執(zhí)照、法人代碼證、法定代表人證明文件及身份證復(fù)印件,并對保證人的資信狀況,代償能力等進行調(diào)查核實。 (七) 以權(quán)利質(zhì)押的，應(yīng)審查借款人提供的質(zhì)押物原件；對以第三人權(quán)利質(zhì)押的還須審查核對權(quán)利人身份證件、抵押承諾書。第十五條 經(jīng)審查符合貸款條件的，貸款人應(yīng)根據(jù)不同的擔(dān)保方式與借款人簽訂相應(yīng)的借款合同。以土地使用權(quán)及房屋作抵押擔(dān)保的，還須辦理抵押登記手續(xù)。第十六條 借款人向貸款人提交完整的申請手續(xù)后，貸款人應(yīng)在3

7、個工作日內(nèi)對借款人予以答復(fù)。 第十七條 貸款由聯(lián)社分管信貸副主任審批后方能發(fā)放。第七章 貸款的發(fā)放與收回 第十八條 個人消費貸款歸屬在“中長期其他貸款科目”中核算；貸款人與借款人辦妥有關(guān)借款手續(xù)后，貸款人應(yīng)按照借款合同約定，以轉(zhuǎn)帳方式將款項劃入借款人儲蓄或個人結(jié)算帳戶。 第十九條 還款方式分為按月等額本息還款法、按季結(jié)息分次任意還本兩種；由貸戶自愿選擇，但必須在合同中載明。（一） 按月等額本息還款法 1、還款日。每期還款日為放款日對月對日當天，可提前歸還，超期視同違約加收罰息。 2、計算公式： 貸款本金月利率（1月利率） 還款月數(shù) 等額本息月還款額 （1月利率）還款月數(shù)1 當月償還利息額當月未

8、償還本金月利率 當月償還本金額當月還款額當月償還利息額 3、提前還款。經(jīng)貸款人同意，借款人可提前歸還貸款本息。計算公式為： （1） 提前還款本息額剩余貸款本金剩余貸款本金（月利率30）當期用款天數(shù) （2）部分提前還款，計算方式同上，剩余貸款仍按原約定還款方式計收本息。 4、逾期還款。借款人逾期還款，應(yīng)分別按每月應(yīng)還款額計算，同時按月計收復(fù)利，計算公式為：每月違約還款額每月還款額每月還款額（罰息利率30）逾期還款天數(shù)（二） 采取按季結(jié)息，分次任意還本方式的消費貸款，必須按季結(jié)息,每期還款間隔最長不超過6個月，并約定每期最低還貸本金額。第二十條 貸款本息償還原則上采取由信用社直接從借款人存款帳戶中

9、扣收方式，特殊情況也可收取現(xiàn)金。第八章 貸款管理 第二十一條 個人消費貸款由承辦信用社指定專人負責(zé)管理，必須做好貸前認真審查、落實、核定，貸后認真檢查、監(jiān)督、催收，嚴密貸款操作程序及手續(xù),嚴格防范控制內(nèi)外部風(fēng)險。第二十二條 采取按月等額本息還款方式的貸款,信貸員應(yīng)在每月扣收貸款本息前5個工作日內(nèi)查詢客戶存款帳戶余額，余額不足扣收貸款本息的及時通知借款人存足款項。 第二十三條 借款人未按約定歸還貸款本息超過7個工作日的，應(yīng)及時進行催收，并開具催收通知書送達借款人簽收。第二十四條 個人消費貸款的貸后檢查每6個月一次,要認真做好檢查記錄，并建立個人消費信貸貸后檢查卡片，裝入客戶貸款檔案以便備查。第二十五條 借款人連續(xù)3個月違約不能歸還貸款本息，應(yīng)及時采取有效措施進行清收。第二十六條 內(nèi)部工作人員有下列情形之一的,應(yīng)承擔(dān)失職責(zé)任:(一) 調(diào)查與評估失實;(二) 超越審批權(quán)限發(fā)放貸款;(三) 違反規(guī)定向關(guān)系人發(fā)放貸款;(四) 貸款合同存在重大紕漏,造成合同無效;(五) 變更經(jīng)辦人未履行交接手續(xù),致使合同毀損、散失；(六) 未及時采取補救措施保全資產(chǎn);(七) 抵押合同未經(jīng)登記,導(dǎo)致抵押合同未生效；(八) 抵(質(zhì))押物不合法或