農(nóng)村合作銀行農(nóng)戶貸款實施辦法

1、農(nóng)村合作銀行農(nóng)戶貸款實施辦法第一章 總則 第一條 為了更好地支持轄內(nèi)農(nóng)戶的發(fā)展，提高其經(jīng)濟效益，促進城鄉(xiāng)經(jīng)濟的快速增長，根據(jù)中華人民共和國擔保法、貸款通則、xxxx省農(nóng)村信用社農(nóng)戶貸款暫行辦法和xxxx省農(nóng)村信用合作社農(nóng)戶聯(lián)保貸款管理指導意見等法律法規(guī)及有關信貸管理規(guī)定，結合我行實際，制定本實施辦法。 第二條 農(nóng)戶貸款是指農(nóng)村合作銀行向服務轄區(qū)內(nèi)符合規(guī)定的貸款條件的農(nóng)戶發(fā)放的人民幣貸款，其用途主要是用于種植業(yè)、林業(yè)、畜牧業(yè)、漁業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)、農(nóng)副產(chǎn)品加工、運銷等行業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營及與農(nóng)民生活消費相關的資金需求。 第三條 農(nóng)戶貸款的發(fā)放和使用應符合國家的產(chǎn)業(yè)政策，適應當?shù)剞r(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展需要，并遵循安全性、

2、流動性、效益性的原則。 第四條 按照“一次核定、隨用隨貸、余額控制、周轉使用”的辦法，對符合條件的農(nóng)戶發(fā)放貸款實行貸款證方式，上柜臺辦理。 第五條 農(nóng)戶貸款實行貸款第一責任人制度。 第二章 貸款條件、種類、期限、方式與利率 第六條 借款人必須具備以下基本條件： (一) 年滿18周歲，具有完全民事行為能力、勞動能力或經(jīng)營能力的自然人； (二) 戶口所在地或固定住所（固定經(jīng)營場所）必須在合作銀行的服務轄內(nèi)； (三) 所從事的土地耕作或其他生產(chǎn)經(jīng)營活動符合國家產(chǎn)業(yè)政策，并有可靠收入，具備按期償還貸款本息的能力； (四) 在合作銀行開立存款賬戶； (五) 信用等級在a級（含）以上； (六)合作銀行規(guī)定

3、的其他條件。 第七條 農(nóng)戶貸款的種類包括小額信用貸款和擔保貸款。 第八條 貸款期限。農(nóng)戶貸款的期限根據(jù)其生產(chǎn)經(jīng)營周期、綜合還款能力等，由借貸雙方共同協(xié)商確定。 第九條 貸款擔保方式。農(nóng)戶貸款擔保包括保證、抵押、質(zhì)押三種方式。保證貸款包括農(nóng)戶聯(lián)戶聯(lián)保貸款和其他保證貸款。 一、 保證人的范圍： （一）信用等級評定為a級（含）以上的信用戶； （二）行政、企事業(yè)單位固定收入較高的工作人員； （三）個體工商戶； （四）法人企業(yè)； （五）合作銀行認可的其他擔保人。 二、 保證人應具備的條件： （一）保證人具備中華人民共和國擔保法要求的擔保主體資格； （二）具有完全民事行為能力； （三）遵紀守法，信用觀念強

4、，資信狀況良好； （四）具有代償貸款本息的能力； （五）合作銀行規(guī)定的其他條件。 第十條 貸款利率。農(nóng)戶貸款利率按照xxxx農(nóng)村合作銀行人民幣貸款利率浮動管理暫行辦法規(guī)定的利率浮動幅度確定，對信用等級較高的信用戶實行利率優(yōu)惠。 第三章 貸款受理與發(fā)放 第十一條 對未取得貸款證的，按照本辦法規(guī)定的貸款受理與發(fā)放的程序辦理。對已取得貸款證的，直接持“兩證一章”（貸款證、身份證、個人名章）上柜臺辦理。 第十二條 借款申請。農(nóng)戶申請借款，必須填寫借款申請審批表，并按合作銀行要求提供相關資料。 第十三條 貸款調(diào)查。合作銀行受理農(nóng)戶借款申請后，調(diào)查人員對借款人的信用狀況、綜合還款能力和發(fā)展前景等進行全面調(diào)

5、查和分析，并對借款人進行信用等級評定。 (一) 信用等級評定。村（居委會）成立信用等級評審小組，合作銀行支行（分理處）成立信用等級評定小組，合作銀行本部成立信用等級評定領導小組，負責轄區(qū)內(nèi)農(nóng)戶信用等級的評定及辦理工作。 (二) 信用等級的劃分。對農(nóng)戶的信用實行等級管理，農(nóng) 戶信用等級根據(jù)農(nóng)戶信用程度、綜合還款能力、社會信譽狀況等方面確定，分為aaa、aa、a三個等級。 (三) 提出貸款意見。信貸人員根據(jù)調(diào)查情況和信用等 級評定情況，撰寫調(diào)查報告，提出明確意見。 第十四條 貸款審查、審批。合作銀行支行（分理處）貸款審查小組對提交的調(diào)查報告、貸款申請審批表、信用等級評定等有關資料的真實性、完整性、

6、合規(guī)合法進行審查，并簽署審查意見。貸款審查小組審查采取“一人一票”的表決方式，三分之二以上成員同意方可通過。對貸款審查小組審查通過的貸款，由支行行長或分理處主任進行審批。支行行長或分理處主任有“一票否決權”，即對貸款審查小組審查通過的貸款，由行長或主任決定貸與不貸，并在貸款審查小組審查通過的貸款數(shù)額內(nèi)決定貸多貸少。貸款審查小組審查通過的，超過支行（分理處）審批權限的貸款，由行長或主任簽注意見，附貸款審查小組審查意見，按規(guī)定程序，逐級上報審查審批。對未經(jīng)貸款審查小組審查或貸款審查小組審查未通過的貸款，行長或主任沒有“一票通過權”，無權決定貸款的發(fā)放。 農(nóng)戶貸款額度根據(jù)當?shù)亟?jīng)濟發(fā)展水平確定，原則上

7、貸款余額不超過10萬元。對效益好、還款能力強、資金需求量大的種養(yǎng)大戶，貸款余額可以酌情增加，并報上級主管部門進行審批。其中農(nóng)戶小額信用貸款余額不得超過5000元。 第十五條 簽訂合同。對審批同意的貸款，屬擔保貸款的，借貸雙方簽訂借款合同、擔保合同；屬小額信用貸款的，借款雙方簽訂借款合同。 第十六條 簽發(fā)貸款證。屬擔保貸款的，根據(jù)借款申請審批表及借款合同、擔保合同，簽發(fā)貸款證；屬小額信用貸款的，依據(jù)借款申請審批表及借款合同簽發(fā)貸款證。 第十七條 貸款的發(fā)放 (一) 農(nóng)戶貸款上柜臺辦理。各分支機構營業(yè)網(wǎng)點都要設立貸款專柜，負責辦理農(nóng)戶貸款。 (二) 借款人持貸款證借款時，貸款專柜人員要嚴格按照規(guī)定

8、審核相關內(nèi)容。借款人使用貸款時，必須將款項轉入借款人存款賬戶，嚴禁直接支付現(xiàn)金。 第四章 貸后管理與貸款收回 第十八條 合作銀行本部每年組織對轄內(nèi)信用等級評定工作進行核查。 第十九條 貸款證管理。各分支機構要制定貸款證管理辦法，加強對貸款證的管理。嚴格領用登記制度，實行統(tǒng)一編號。各分支機構簽發(fā)的貸款證要報合作銀行本部備案。貸款證要按規(guī)定年審，年審時重新審核客戶信用等級和貸款額度。 第二十條 貸款檢查 (一) 跟蹤檢查。信貸人員要定期或不定期進行貸后跟蹤檢查，發(fā)現(xiàn)問題及時采取保全措施。對已核定貸款額度的農(nóng)戶要及時了解其生產(chǎn)經(jīng)營狀況，發(fā)現(xiàn)影響貸款安全因素，要及時報告，經(jīng)有權人批準后，通知貸款專柜停

9、止發(fā)放貸款，對已發(fā)放的貸款采取必要措施清理收回。 (二) 全面檢查。合作銀行本部每年組織對農(nóng)戶貸款進行全面檢查。 第二十一條 貸款的收回。貸款到期前10天，信貸人員要簽發(fā)貸款到期通知書，通知借款人按時歸還貸款。 第二十二條 貸款展期。農(nóng)戶貸款原則上不得展期，但借款人由于遭受自然災害等不可抗力因素影響，不能按期歸還貸款的，經(jīng)審批同意后可以辦理展期手續(xù)。貸款展期必須符合貸款通則的規(guī)定。 第二十三條 貸款逾期。貸款逾期后，貸款專柜人員要逐筆抄列逾期貸款清單，并填制債務逾期催收通知書和擔保人履行責任通知書，通知有關信貸人員進行催收。 第二十四條 信貸人員在同一服務轄區(qū)內(nèi)工作滿三年的，原則上要進行崗位輪換或交流。 第二十五條 信貸人員崗位變動時，要辦理交接手續(xù)，明確交接雙方的責任，保持貸款管理的連續(xù)性。 第二十六條 建立信貸檔案。信貸人員、貸款專柜要按規(guī)定留存農(nóng)戶貸款檔案資料，做好搜集、整理、裝訂、編號、立卷和維護工作，并及時更新，確保檔案資料的完整性和連續(xù)性。 第五章 罰則 第二十七條 合作銀行工作人員在農(nóng)