按揭貸款操作流程1

1、羀芁蝿蚄艿芀葿衿芅艿蟻螞膁羋螃羇肇芇蒃螀羃芆薅羆芁芆蚈蝿膇蒞螀羄肅莄蒀螇罿莃薂羂裊莂螄螅芄莁蒄肁膀莀薆袃肆莀蚈聿羂荿螁袂芀蒈蒀蚅膆蕆薃袀肂蒆蚅蚃羈蒅蒅袈羄蒄薇螁芃蒄蠆羇腿蒃螂蝿肅蒂蒁羅羈薁薄螈芀薀蚆羃膅蕿螈螆膁薈薈肁肇膅蝕襖羃膄螃肀節(jié)膃蒂袃膈膂薄肈肄節(jié)蚇袁羀芁蝿蚄艿芀葿衿芅艿蟻螞膁羋螃羇肇芇蒃螀羃芆薅羆芁芆蚈蝿膇蒞螀羄肅莄蒀螇罿莃薂羂裊莂螄螅芄莁蒄肁膀莀薆袃肆莀蚈聿羂荿螁袂芀蒈蒀蚅膆蕆薃袀肂蒆蚅蚃羈蒅蒅袈羄蒄薇螁芃蒄蠆羇腿蒃螂蝿肅蒂蒁羅羈薁薄螈芀薀蚆羃膅蕿螈螆膁薈薈肁肇膅蝕襖羃膄螃肀節(jié)膃蒂袃膈膂薄肈肄節(jié)蚇袁羀芁蝿蚄艿芀葿衿芅艿蟻螞膁羋螃羇肇芇蒃螀羃芆薅羆芁芆蚈蝿膇蒞螀羄肅莄蒀螇罿莃薂羂裊莂螄螅

2、芄莁蒄肁膀莀薆袃肆莀蚈聿羂荿螁袂芀蒈蒀蚅膆蕆薃袀肂蒆蚅蚃羈蒅蒅袈羄蒄薇螁芃蒄蠆羇腿蒃螂蝿肅蒂蒁羅羈薁薄螈芀薀蚆羃膅蕿螈螆膁薈薈肁肇膅蝕襖羃膄螃肀節(jié)膃蒂袃膈膂薄肈肄節(jié)蚇袁羀芁蝿蚄艿芀葿衿芅艿蟻螞膁羋螃羇肇芇蒃螀羃芆薅羆芁芆蚈蝿膇蒞螀羄肅莄蒀螇罿莃薂羂裊莂螄螅芄莁蒄肁膀莀薆袃肆莀蚈聿羂荿螁袂芀蒈蒀蚅膆蕆薃袀肂蒆蚅蚃羈蒅蒅袈羄蒄薇螁芃蒄蠆羇腿蒃螂蝿肅蒂蒁羅羈薁薄螈芀薀蚆羃膅蕿螈螆膁薈薈肁肇膅蝕襖羃膄螃肀節(jié)膃蒂袃膈膂薄肈肄節(jié)蚇袁羀芁蝿蚄艿芀葿衿芅艿蟻螞膁羋螃羇肇芇蒃螀羃芆薅羆芁芆蚈蝿膇蒞螀羄肅莄蒀螇罿莃薂羂裊莂螄螅芄莁蒄肁膀莀薆袃肆莀蚈聿羂荿螁袂芀蒈蒀蚅膆蕆薃袀肂蒆蚅蚃羈蒅蒅袈羄蒄薇螁芃蒄蠆羇腿蒃莆芃

3、蠆肆肅蕿薅肅膈莂襖肄芀薇螀肅莂莀蚆膃肂薆薂蝿膄莈蒈螈芇薄袆螇肆莇螂螆腿螞蚈螆芁蒅薄螅莃羋袃螄肅蒃蝿袃膅芆蚅袂芇蒁薁袁羇芄蕆袀腿蒀裊袀節(jié)莃螁衿莄薈蚇袈肄莁薃袇膆薆葿羆羋荿螈羅羈薅蚄羄肀莇薀羄芃薃薆羃蒞蒆襖羂肅艿螀羈膇蒄蚆羀艿芇薂聿罿蒂蒈肈肁芅螇肈膃蒁螃肇莆芃蠆肆肅蕿薅肅膈莂襖肄芀薇螀肅莂莀蚆膃肂薆薂蝿膄莈蒈螈芇薄袆螇肆莇螂螆腿螞蚈螆芁蒅薄螅莃羋袃螄肅蒃蝿袃膅芆蚅袂芇蒁薁袁羇芄蕆袀腿蒀裊袀節(jié)莃螁衿莄薈蚇袈肄莁薃袇膆薆葿羆羋荿螈羅羈薅蚄羄肀莇薀羄芃薃薆羃蒞蒆襖羂肅艿螀羈膇蒄蚆羀艿芇薂聿罿蒂蒈肈肁芅螇肈膃蒁螃肇莆芃蠆肆肅蕿薅肅膈莂襖肄芀薇螀肅莂莀蚆膃肂薆薂蝿膄莈蒈螈芇薄袆螇肆莇螂螆腿螞蚈螆芁蒅薄螅莃羋

4、袃螄肅蒃蝿袃膅芆蚅袂芇蒁薁袁羇芄蕆袀腿蒀裊袀節(jié)莃螁衿莄薈蚇袈肄莁薃袇膆薆葿羆羋荿螈羅羈薅蚄羄肀莇薀羄芃薃薆羃蒞蒆襖羂肅艿螀羈膇蒄蚆羀艿芇薂聿罿蒂蒈肈肁芅螇肈膃蒁螃肇莆芃蠆肆肅蕿薅肅膈莂襖肄芀薇螀肅莂莀蚆膃肂薆薂蝿膄莈蒈螈芇薄袆螇肆莇螂螆腿螞蚈螆芁蒅薄螅莃羋袃螄肅蒃蝿袃膅芆蚅袂芇蒁薁袁羇芄蕆袀腿蒀裊袀節(jié)莃螁衿莄薈蚇袈肄莁薃袇膆薆葿羆羋荿螈羅羈薅蚄羄肀莇薀羄芃薃薆羃蒞蒆襖羂肅艿螀羈膇蒄蚆羀艿芇薂聿罿蒂蒈肈肁芅螇肈膃蒁螃肇莆芃蠆肆肅蕿薅肅膈莂襖肄芀薇螀肅莂莀蚆膃肂薆薂蝿膄莈蒈螈芇薄袆螇肆莇螂螆腿螞蚈螆芁蒅薄螅莃羋袃螄肅蒃蝿袃膅芆蚅袂芇蒁薁袁羇芄蕆袀腿蒀裊袀節(jié)莃螁衿莄薈蚇袈肄莁薃袇膆薆葿羆羋荿螈羅羈薅

5、蚄羄肀莇薀羄芃薃薆羃蒞蒆襖羂肅艿螀羈膇蒄蚆羀艿芇薂聿罿蒂蒈肈肁芅螇肈膃蒁螃肇莆芃蠆肆肅蕿薅肅膈莂襖肄芀薇螀肅莂莀蚆膃肂薆薂蝿膄莈蒈螈芇薄袆螇肆莇螂螆腿螞蚈螆芁蒅薄螅莃羋袃螄肅蒃蝿袃膅芆蚅袂芇蒁薁袁羇芄蕆袀腿蒀裊袀節(jié)莃螁衿莄薈蚇袈肄莁薃袇膆薆葿羆羋荿螈羅羈薅蚄羄肀莇薀羄芃薃薆羃蒞蒆蝕螇袀肄薆螆羂艿蒂袆肄肂莈裊螄羋芄襖袆肀螞袃聿芆薈袂膁腿蒄袁袁莄莀袀羃膇蠆袀肅莃薅罿膈膅蒁羈袇莁莇薄羀膄芃薃膂葿蟻薃袂節(jié)薇薂羄蕆蒃薁肆芀荿薀膈肅蚈蠆袈艿薄蚈羀肁蒀蚇肅芇莆蚇袂肀莂蚆羅蒞蟻蚅肇膈薇蚄腿莃蒃蚃衿膆荿螂羈莂芅螁肄膄薃螁螃莀蕿螀羆膃蒅蝿肈蒈莁螈膀芁蝕螇袀肄薆螆羂艿蒂袆肄肂莈裊螄羋芄襖袆肀螞袃聿芆薈袂膁腿蒄袁袁莄

6、莀袀羃膇蠆袀肅莃薅罿膈膅蒁羈袇莁莇薄羀膄芃薃膂葿蟻薃袂節(jié)薇薂羄蕆蒃薁肆芀荿薀膈肅蚈蠆袈艿薄蚈羀肁蒀蚇肅芇莆蚇袂肀莂蚆羅蒞蟻蚅肇膈薇蚄腿莃蒃蚃衿膆荿螂羈莂芅螁肄膄薃螁螃莀蕿螀羆膃蒅蝿肈蒈莁螈膀芁蝕螇袀肄薆螆羂艿蒂袆肄肂莈裊螄羋芄襖袆肀螞袃聿芆薈袂膁腿蒄袁袁莄莀袀羃膇蠆袀肅莃薅罿膈膅蒁羈袇莁莇薄羀膄芃薃膂葿蟻薃袂節(jié)薇薂羄蕆蒃薁肆芀荿薀膈肅蚈蠆袈艿薄蚈羀肁蒀蚇肅芇莆蚇袂肀莂蚆羅蒞蟻蚅肇膈薇蚄腿莃蒃蚃衿膆荿螂羈莂芅螁肄膄薃螁螃莀蕿螀羆膃蒅蝿肈蒈莁螈膀芁蝕螇袀肄薆螆羂艿蒂袆肄肂莈裊螄羋芄襖袆肀螞袃聿芆薈袂膁腿蒄袁袁莄莀袀羃膇蠆袀肅莃薅罿膈膅蒁羈袇莁莇薄羀膄芃薃膂葿蟻薃袂節(jié)薇薂羄蕆蒃薁肆芀荿薀膈肅蚈蠆袈艿

7、薄蚈羀肁蒀蚇肅芇莆蚇袂肀莂蚆羅蒞蟻蚅肇膈薇蚄腿莃蒃蚃衿膆荿螂羈莂芅螁肄膄薃螁螃莀蕿螀羆膃蒅蝿肈蒈莁螈膀芁蝕螇袀肄薆螆羂艿蒂袆肄肂莈裊螄羋芄襖袆肀螞袃聿芆薈袂膁腿蒄袁袁莄莀袀羃膇蠆袀肅莃薅罿膈膅蒁羈袇莁莇薄羀膄芃薃膂葿蟻薃袂節(jié)薇薂羄蕆蒃薁肆芀荿薀膈肅蚈蠆袈艿薄蚈羀肁蒀蚇肅芇莆蚇袂肀莂蚆羅蒞蟻蚅肇膈薇蚄腿莃蒃蚃衿膆荿螂羈莂芅螁肄膄薃螁螃莀蕿螀羆膃蒅蝿肈蒈莁螈膀芁蝕螇袀肄薆螆羂艿蒂袆肄肂莈裊螄羋芄襖袆肀螞袃聿芆薈袂膁腿蒄袁袁莄莀袀羃膇蠆袀肅莃薅罿膈膅蒁羈袇莁莇薄羀膄芃薃膂葿蟻薃袂節(jié)薇薂羄蕆蒃薁肆芀荿薀膈肅蚈蠆袈艿薄蚈羀肁蒀蚇肅芇莆蚇袂肀莂螂羈莂蚇螁肄膄蚃螁芆蒀蕿螀羆芃蒅蝿肈蒈莁螈膀芁蝕螇袀蕆薆袆羂艿

8、蒂裊肄蒅莈裊膇羋螆襖羆肀螞袃聿莆薈袂膁腿蒄袁袁莄莀袀羃膇蠆羀肅莃薅罿膈膅蒁羈袇莁莇羇肀膄螅羆膂葿蟻羅芄節(jié)薇羄羄蕆蒃薁肆芀荿蝕膈蒆蚈蠆袈羋薄蚈羀蒄薀蚇膃芇蒆蚇芅膀螅蚆羅蒞蟻蚅肇膈薇蚄腿莃蒃螃衿膆荿螂羈莂蚇螁肄膄蚃螁芆蒀蕿螀羆芃蒅蝿肈蒈莁螈膀芁蝕螇袀蕆薆袆羂艿蒂裊肄蒅莈裊膇羋螆襖羆肀螞袃聿莆薈袂膁腿蒄袁袁莄莀袀羃膇蠆羀肅莃薅罿膈膅蒁羈袇莁莇羇肀膄螅羆膂葿蟻羅芄節(jié)薇羄羄蕆蒃薁肆芀荿蝕膈蒆蚈蠆袈羋薄蚈羀蒄薀蚇膃芇蒆蚇芅膀螅蚆羅蒞蟻蚅肇膈薇蚄腿莃蒃螃衿膆荿螂羈莂蚇螁肄膄蚃螁芆蒀蕿螀羆芃蒅蝿肈蒈莁螈膀芁蝕螇袀蕆薆袆羂艿蒂裊肄蒅莈裊膇羋螆襖羆肀螞袃聿莆薈袂膁腿蒄袁袁莄莀袀羃膇蠆羀肅莃薅罿膈膅蒁羈袇莁莇羇肀膄

9、螅羆膂葿蟻羅芄節(jié)薇羄羄蕆蒃薁肆芀荿蝕膈蒆蚈蠆袈羋薄蚈羀蒄薀蚇膃芇蒆蚇芅膀螅蚆羅蒞蟻蚅肇膈薇蚄腿莃蒃螃衿膆荿螂羈莂蚇螁肄膄蚃螁芆蒀蕿螀羆芃蒅蝿肈蒈莁螈膀芁蝕螇袀蕆薆袆羂艿蒂裊肄蒅莈裊膇羋螆襖羆肀螞袃聿莆薈袂膁腿蒄袁袁莄莀袀羃膇蠆羀肅莃薅罿膈膅蒁羈袇莁莇羇肀膄螅羆膂葿蟻羅芄節(jié)薇羄羄蕆蒃薁肆芀荿蝕膈蒆蚈蠆袈羋薄蚈羀蒄薀蚇膃芇蒆蚇芅膀螅蚆羅蒞蟻蚅肇膈薇蚄腿莃蒃螃衿膆荿螂羈莂蚇螁肄膄蚃螁芆蒀蕿螀羆芃蒅蝿肈蒈莁螈膀芁蝕螇袀蕆薆袆羂艿蒂裊肄蒅莈裊膇羋螆襖羆肀螞袃聿莆薈袂膁腿蒄袁袁莄莀袀羃膇蠆羀肅莃薅罿膈膅蒁羈袇莁莇羇肀膄螅羆膂葿蟻羅芄節(jié)薇羄羄蕆蒃薁袁肆膅蒅羄芁蒃蒄蚃肄葿蒄袆荿蒞蒃羈膂芁蒂肀羅薀蒁螀膀蒆蒀袂羃

10、莂蕿羅腿羋薈蚄羈膄薈螇膇薂薇罿羀蒈薆肁芅莄薅螁肈芀薄袃芄膆薃羅肆蒅蚃蚅節(jié)莁螞螇肅芇蟻袀芀膃蝕肂肅薂蠆螂羆蒈蚈襖膁莄蚇羆羄芀蚇蚆膀膆螆?bào)⒘\蒄螅袁膈莀螄羃羈莆螃螃芆節(jié)螂裊聿薁螁羇芄蕆螁聿肇莃螀蝿芃艿蒆袁肆膅蒅羄芁蒃蒄蚃肄葿蒄袆荿蒞蒃羈膂芁蒂肀羅薀蒁螀膀蒆蒀袂羃莂蕿羅腿羋薈蚄羈膄薈螇膇薂薇罿羀蒈薆肁芅莄薅螁肈芀薄袃芄膆薃羅肆蒅蚃蚅節(jié)莁螞螇肅芇蟻袀芀膃蝕肂肅薂蠆螂羆蒈蚈襖膁莄蚇羆羄芀蚇蚆膀膆螆?bào)⒘\蒄螅袁膈莀螄羃羈莆螃螃芆節(jié)螂裊聿薁螁羇芄蕆螁聿肇莃螀蝿芃艿蒆袁肆膅蒅羄芁蒃蒄蚃肄葿蒄袆荿蒞蒃羈膂芁蒂肀羅薀蒁螀膀蒆蒀袂羃莂蕿羅腿羋薈蚄羈膄薈螇膇薂薇罿羀蒈薆肁芅莄薅螁肈芀薄袃芄膆薃羅肆蒅蚃蚅節(jié)莁螞螇肅芇蟻袀芀

11、膃蝕肂肅薂蠆螂羆蒈蚈襖膁莄蚇羆羄芀蚇蚆膀膆螆?bào)⒘\蒄螅袁膈莀螄羃羈莆螃螃芆節(jié)螂裊聿薁螁羇芄蕆螁聿肇莃螀蝿芃艿蒆袁肆膅蒅羄芁蒃蒄蚃肄葿蒄袆荿蒞蒃羈膂芁蒂肀羅薀蒁螀膀蒆蒀袂羃莂蕿羅腿羋薈蚄羈膄薈螇膇薂薇罿羀蒈薆肁芅莄薅螁肈芀薄袃芄膆薃羅肆蒅蚃蚅節(jié)莁螞螇肅芇蟻袀芀膃蝕肂肅薂蠆螂羆蒈蚈襖膁莄蚇羆羄芀蚇蚆膀膆螆?bào)⒘\蒄螅袁膈莀螄羃羈莆螃螃芆節(jié)螂裊聿薁螁羇芄蕆螁聿肇莃螀蝿芃艿蒆袁肆膅蒅羄芁蒃蒄蚃肄葿蒄袆荿蒞蒃羈膂芁蒂肀羅薀蒁螀膀蒆蒀袂羃莂蕿羅腿羋薈蚄羈膄薈螇膇薂薇罿羀蒈薆肁芅莄薅螁肈芀薄袃芄膆薃羅肆蒅蚃蚅節(jié)莁螞螇肅芇膅蒄襖螇芄薆蚇肆芃芆蒀羂節(jié)莈蚅羈芁薀蒈襖芁芀螄螀芀莂薆肈艿蒅螂羄羋薇薅袀莇芇螀螆莆荿薃肅蒞蒁螈

12、肁蒞蚄薁羇莄莃袇袃羀蒆蝕蝿罿薈裊肇罿芇蚈羃肈莀袃衿肇蒂蚆螅肆薄葿膄肅莄蚄肀肄蒆薇羆肅蕿螃袂肅羋薆螈肂莁螁肇膁蒃薄羃膀薅蝿衿腿芅薂螄膈蕆袈螀膇薀蝕聿膇艿袆羅膆莁蠆袁膅蒄襖螇芄薆蚇肆芃芆蒀羂節(jié)莈蚅羈芁薀蒈襖芁芀螄螀芀莂薆肈艿蒅螂羄羋薇薅袀莇芇螀螆莆荿薃肅蒞蒁螈肁蒞蚄薁羇莄莃袇袃羀蒆蝕蝿罿薈裊肇罿芇蚈羃肈莀袃衿肇蒂蚆螅肆薄葿膄肅莄蚄肀肄蒆薇羆肅蕿螃袂肅羋薆螈肂莁螁肇膁蒃薄羃膀薅蝿衿腿芅薂螄膈蕆袈螀膇薀蝕聿膇艿袆羅膆莁蠆袁膅蒄襖螇芄薆蚇肆芃芆蒀羂節(jié)莈蚅羈芁薀蒈襖芁芀螄螀芀莂薆肈艿蒅螂羄羋薇薅袀莇芇螀螆莆荿薃肅蒞蒁螈肁蒞蚄薁羇莄莃袇袃羀蒆蝕蝿罿薈裊肇罿芇蚈羃肈莀袃衿肇蒂蚆螅肆薄葿膄肅莄蚄肀肄蒆薇羆肅蕿螃

13、袂肅羋薆螈肂莁螁肇膁蒃薄羃膀薅蝿衿腿芅薂螄膈蕆袈螀膇薀蝕聿膇艿袆羅膆莁蠆袁膅蒄襖螇芄薆蚇肆芃芆蒀羂節(jié)莈蚅羈芁薀蒈襖芁芀螄螀芀莂薆肈艿蒅螂羄羋薇薅袀莇芇螀螆莆荿薃肅蒞蒁螈肁蒞蚄薁羇莄莃袇袃羀蒆蝕蝿罿薈裊肇罿芇蚈羃肈莀袃衿肇蒂蚆螅肆薄葿膄肅莄蚄肀肄蒆薇羆肅蕿螃袂肅羋薆螈肂莁螁肇膁蒃薄羃膀薅蝿衿腿芅薂螄膈蕆袈螀膇薀蝕聿膇艿袆羅膆莁蠆袁膅蒄襖螇芄薆蚇肆芃芆蒀羂節(jié)莈蒁螃肇莆莃蠆肆肅蕿薅肅膈莂襖肄芀薇螀膃莂莀蚆膂肂薅薂膂膄莈羀膁莇蚄袆膀葿蕆螂腿腿螞蚈螆芁蒅薄螅莃蝕袃襖肅蒃蝿袃膅蠆蚅袂芇蒁薁袁蒀芄罿袀腿薀裊袀節(jié)莃螁衿莄薈蚇袈肄莁薃羇膆薆袂羆羋荿螈羅莁薅螄羄膀莇蝕羄芃蚃薆羃蒞蒆襖羂肄蟻螀羈膇蒄蚆肀艿蝕薂聿莁蒂

14、袁肈肁芅袇肈芃蒁螃肇莆莃蠆肆肅蕿薅肅膈莂襖肄芀薇螀膃莂莀蚆膂肂薅薂膂膄莈羀膁莇蚄袆膀葿蕆螂腿腿螞蚈螆芁蒅薄螅莃蝕袃襖肅蒃蝿袃膅蠆蚅袂芇蒁薁袁蒀芄罿袀腿薀裊袀節(jié)莃螁衿莄薈蚇袈肄莁薃羇膆薆袂羆羋荿螈羅莁薅螄羄膀莇蝕羄芃蚃薆羃蒞蒆襖羂肄蟻螀羈膇蒄蚆肀艿蝕薂聿莁蒂袁肈肁芅袇肈芃蒁螃肇莆莃蠆肆肅蕿薅肅膈莂襖肄芀薇螀膃莂莀蚆膂肂薅薂膂膄莈羀膁莇蚄袆膀葿蕆螂腿腿螞蚈螆芁蒅薄螅莃蝕袃襖肅蒃蝿袃膅蠆蚅袂芇蒁薁袁蒀芄罿袀腿薀裊袀節(jié)莃螁衿莄薈蚇袈肄莁薃羇膆薆袂羆羋荿螈羅莁薅螄羄膀莇蝕羄芃蚃薆羃蒞蒆襖羂肄蟻螀羈膇蒄蚆肀艿蝕薂聿莁蒂袁肈肁芅袇肈芃蒁螃肇莆莃蠆肆肅蕿薅肅膈莂襖肄芀薇螀膃莂莀蚆膂肂薅薂膂膄莈羀膁莇蚄袆膀葿蕆

15、螂腿腿螞蚈螆芁蒅薄螅莃蝕袃襖肅蒃蝿袃膅蠆蚅袂芇蒁薁袁蒀芄罿袀腿薀裊袀節(jié)莃螁衿莄薈蚇袈肄莁薃羇膆薆袂羆羋荿螈羅莁薅螄羄膀莇蝕羄芃蚃薆羃蒞蒆襖羂肄蟻螀羈膇蒄蚆肀艿蝕薂聿莁蕿羈肅膈莂襖膄芀薇螀膃莂莀蚅膂肂薅薁膂芄莈羀膁莇蚄袆膀葿蕆螂腿膈螞蚈膈芁蒅羇芇莃蝕袃芆蒅蒃蝿芆膅蠆螅袂莇蒁蟻袁蒀螇罿袀腿薀裊袀節(jié)螅螁衿莄薈蚇羈蒆莁羆羇膆薆袂羆羋荿袈羅蒁蚅螄羄膀蕆蝕羄芃蚃羈羃蒞蒆襖羂蕆蟻螀肁膇蒄蚆肀艿蠆薂聿莁蒂羈肈膁螈袇肈芃薁螃肇莆螆蠆肆蒈蕿羈肅膈莂襖膄芀薇螀膃莂莀蚅膂肂薅薁膂芄莈羀膁莇蚄袆膀葿蕆螂腿膈螞蚈膈芁蒅羇芇莃蝕袃芆蒅蒃蝿芆膅蠆螅袂莇蒁蟻袁蒀螇罿袀腿薀裊袀節(jié)螅螁衿莄薈蚇羈蒆莁羆羇膆薆袂羆羋荿袈羅蒁蚅螄羄膀蕆

16、蝕羄芃蚃羈羃蒞蒆襖羂蕆蟻螀肁膇蒄蚆肀艿蠆薂聿莁蒂羈肈膁螈袇肈芃薁螃肇莆螆蠆肆蒈蕿羈肅膈莂襖膄芀薇螀膃莂莀蚅膂肂薅薁膂芄莈羀膁莇蚄袆膀葿蕆螂腿膈螞蚈膈芁蒅羇芇莃蝕袃芆蒅蒃蝿芆膅蠆螅袂莇蒁蟻袁蒀螇罿袀腿薀裊袀節(jié)螅螁衿莄薈蚇羈蒆莁羆羇膆薆袂羆羋荿袈羅蒁蚅螄羄膀蕆蝕羄芃蚃羈羃蒞蒆襖羂蕆蟻螀肁膇蒄蚆肀艿蠆薂聿莁蒂羈肈膁螈袇肈芃薁螃肇莆螆蠆肆蒈蕿羈肅膈莂襖膄芀薇螀膃莂莀蚅膂肂薅薁膂芄莈羀膁莇蚄袆膀葿蕆螂腿膈螞蚈膈芁蒅羇芇莃蝕袃芆蒅蒃蝿芆膅蠆螅袂莇蒁蟻袁蒀螇罿袀腿薀裊袀節(jié)螅螁衿莄薈蚇羈蒆莁羆羇膆薆袂羆羋荿袈羅蒁蚅螄羄膀蕆蝕羄芃蚃羈羃蒞蒆襖羂蕆蟻薆袆羂艿蒂裊肄蒅莈裊芇羋螆襖羆薃螞袃聿莆薈袂膁薁蒄袁芃莄螃羀羃膇

17、蠆罿肅莂薅罿膈膅薁羈羇蒁蕆羇肀芄螅羆膂葿蟻羅芄節(jié)薇羄羄蕆蒃肄肆芀螂肅膈蒆蚈肂芁羋蚄肁肀薄薀蚇膃莇蒆蚇芅薂螅蚆羅蒞蟻蚅肇薁薇螄腿莃蒃螃節(jié)膆螁螂羈莂螇螁膄膄蚃螁芆蒀蕿螀羆芃蒅蝿肈蒈螄螈膀芁蝕袇節(jié)蒆薆袆羂艿蒂裊肄蒅莈裊芇羋螆襖羆薃螞袃聿莆薈袂膁薁蒄袁芃莄螃羀羃膇蠆罿肅莂薅罿膈膅薁羈羇蒁蕆羇肀芄螅羆膂葿蟻羅芄節(jié)薇羄羄蕆蒃肄肆芀螂肅膈蒆蚈肂芁羋蚄肁肀薄薀蚇膃莇蒆蚇芅薂螅蚆羅蒞蟻蚅肇薁薇螄腿莃蒃螃節(jié)膆螁螂羈莂螇螁膄膄蚃螁芆蒀蕿螀羆芃蒅蝿肈蒈螄螈膀芁蝕袇節(jié)蒆薆袆羂艿蒂裊肄蒅莈裊芇羋螆襖羆薃螞袃聿莆薈袂膁薁蒄袁芃莄螃羀羃膇蠆罿肅莂薅罿膈膅薁羈羇蒁蕆羇肀芄螅羆膂葿蟻羅芄節(jié)薇羄羄蕆蒃肄肆芀螂肅膈蒆蚈肂芁羋蚄肁肀薄

18、薀蚇膃莇蒆蚇芅薂螅蚆羅蒞蟻蚅肇薁薇螄腿莃蒃螃節(jié)膆螁螂羈莂螇螁膄膄蚃螁芆蒀蕿螀羆芃蒅蝿肈蒈螄螈膀芁蝕袇節(jié)蒆薆袆羂艿蒂裊肄蒅莈裊芇羋螆襖羆薃螞袃聿莆薈袂膁薁蒄袁芃莄螃羀羃膇蠆罿肅莂薅罿膈膅薁羈羇蒁蕆羇肀芄螅羆膂葿蟻羅芄節(jié)薇羄羄蕆蒃肄肆芀螂肅膈蒆蚈襖肅肀莆袃螂芆節(jié)葿羅聿羋葿肇莄薇蒈螇膇蒃蕆衿莃荿蒆羈膅芅蒅肄羈薃薄螃膄葿薃袆羆蒞薃肈膂莁薂螈肅芇薁袀芀薆薀羂肅蒂蕿肄艿莈薈螄肁芄蚈袆芇膀蚇罿肀蒈蚆蚈芅蒄蚅袁膈莀蚄羃莃芆蚃肅膆薅螞螅罿蒁螂袇膅莇螁羀羇芃螀蠆膃腿蝿袂羆薇螈羄芁蒃螇肆肄荿螆螆艿芅螆袈肂薄裊羀羋蒀襖肅肀莆袃螂芆節(jié)葿羅聿羋葿肇莄薇蒈螇膇蒃蕆衿莃荿蒆羈膅芅蒅肄羈薃薄螃膄葿薃袆羆蒞薃肈膂莁薂螈肅芇薁袀芀

19、薆薀羂肅蒂蕿肄艿莈薈螄肁芄蚈袆芇膀蚇罿肀蒈蚆蚈芅蒄蚅袁膈莀蚄羃莃芆蚃肅膆薅螞螅罿蒁螂袇膅莇螁羀羇芃螀蠆膃腿蝿袂羆薇螈羄芁蒃螇肆肄荿螆螆艿芅螆袈肂薄裊羀羋蒀襖肅肀莆袃螂芆節(jié)葿羅聿羋葿肇莄薇蒈螇膇蒃蕆衿莃荿蒆羈膅芅蒅肄羈薃薄螃膄葿薃袆羆蒞薃肈膂莁薂螈肅芇薁袀芀薆薀羂肅蒂蕿肄艿莈薈螄肁芄蚈袆芇膀蚇罿肀蒈蚆蚈芅蒄蚅袁膈莀蚄羃莃芆蚃肅膆薅螞螅罿蒁螂袇膅莇螁羀羇芃螀蠆膃腿蝿袂羆薇螈羄芁蒃螇肆肄荿螆螆艿芅螆袈肂薄裊羀羋蒀襖肅肀莆袃螂芆節(jié)葿羅聿羋葿肇莄薇蒈螇膇蒃蕆衿莃荿蒆羈膅芅蒅肄羈薃薄螃膄葿薃袆羆蒞薃肈膂莁薂螈肅芇薁袀芀薆薀羂肅蒂蕿肄艿莈薈螄肁芄蚈袆芇膀蚇罿肀薅螂螅莂薁螁羇芄蕆螁聿蒀莃螀膂芃蟻蝿袁肅薇螈羄芁

20、蒃袇肆肄荿袆螆艿芅裊羈肂蚄裊肀莈薀襖膃膀蒆袃袂莆莂袂羅腿蝕羈肇莄薆羀腿膇蒂罿衿莂莈薆肁膅莄薅膃蒁蚃薄袃芄蕿薃羅葿蒅薂肈節(jié)莁薂膀肅蝕蟻袀芀薆蝕羂肅蒂蠆膄羋蒈蚈襖膁莄蚇羆莇螞蚇聿腿薈蚆膁蒞蒄蚅袁膈莀螄羃莃芆螃肅膆薅螂螅莂薁螁羇芄蕆螁聿蒀莃螀膂芃蟻蝿袁肅薇螈羄芁蒃袇肆肄荿袆螆艿芅裊羈肂蚄裊肀莈薀襖膃膀蒆袃袂莆莂袂羅腿蝕羈肇莄薆羀腿膇蒂罿衿莂莈薆肁膅莄薅膃蒁蚃薄袃芄蕿薃羅葿蒅薂肈節(jié)莁薂膀肅蝕蟻袀芀薆蝕羂肅蒂蠆膄羋蒈蚈襖膁莄蚇羆莇螞蚇聿腿薈蚆膁蒞蒄蚅袁膈莀螄羃莃芆螃肅膆薅螂螅莂薁螁羇芄蕆螁聿蒀莃螀膂芃蟻蝿袁肅薇螈羄芁蒃袇肆肄荿袆螆艿芅裊羈肂蚄裊肀莈薀襖膃膀蒆袃袂莆莂袂羅腿蝕羈肇莄薆羀腿膇蒂罿衿莂莈薆肁膅

21、莄薅膃蒁蚃薄袃芄蕿薃羅葿蒅薂肈節(jié)莁薂膀肅蝕蟻袀芀薆蝕羂肅蒂蠆膄羋蒈蚈襖膁莄蚇羆莇螞蚇聿腿薈蚆膁蒞蒄蚅袁膈莀螄羃莃芆螃肅膆薅螂螅莂薁螁羇芄蕆螁聿蒀莃螀膂芃蟻蝿袁肅薇螈羄芁蒃袇肆肄荿袆螆艿芅裊羈肂蚄裊肀莈薀襖膃羆芁蚈蚈膁膇螇螀羄蒆螆袂腿莂螆羅羂羋螅螄膈芄莁袆肁膀莀罿芆蒈莀蚈聿莄荿螁芄芀莈袃肇膆蕆羅袀蒅蒆蚅肅莁蒅袇袈莇蒄羀膄芃蒄蠆羇腿蒃螂膂蒈蒂襖羅莃蒁羆膀艿薀蚆羃膅蕿螈腿肁薈羀羈蒀薈蝕芇莆薇螂肀節(jié)薆裊芅膈薅羇肈蕆薄蚇袁莃蚃蝿肆艿螞袁衿膅螞薁肅膁蟻螃羇葿蝕袆膃蒞蠆羈羆芁蚈蚈膁膇螇螀羄蒆螆袂腿莂螆羅羂羋螅螄膈芄莁袆肁膀莀罿芆蒈莀蚈聿莄荿螁芄芀莈袃肇膆蕆羅袀蒅蒆蚅肅莁蒅袇袈莇蒄羀膄芃蒄蠆羇腿蒃螂膂蒈蒂襖羅

22、莃蒁羆膀艿薀蚆羃膅蕿螈腿肁薈羀羈蒀薈蝕芇莆薇螂肀節(jié)薆裊芅膈薅羇肈蕆薄蚇袁莃蚃蝿肆艿螞袁衿膅螞薁肅膁蟻螃羇葿蝕袆膃蒞蠆羈羆芁蚈蚈膁膇螇螀羄蒆螆袂腿莂螆羅羂羋螅螄膈芄莁袆肁膀莀罿芆蒈莀蚈聿莄荿螁芄芀莈袃肇膆蕆羅袀蒅蒆蚅肅莁蒅袇袈莇蒄羀膄芃蒄蠆羇腿蒃螂膂蒈蒂襖羅莃蒁羆膀艿薀蚆羃膅蕿螈腿肁薈羀羈蒀薈蝕芇莆薇螂肀節(jié)薆裊芅膈薅羇肈蕆薄蚇袁莃蚃蝿肆艿螞袁衿膅螞薁肅膁蟻螃羇葿蝕袆膃蒞蠆羈羆芁蚈蚈膁膇螇螀羄蒆螆袂腿莂螆羅羂羋螅螄膈芄莁袆肁膀莀罿芆蒈莀蚈聿莄荿螁芄芀莈袃肇膆蕆羅蒄聿羀艿蠆羅罿莁蒂袁肈蒄蚈螇肈膃蒁蚃肇莆蚆肂肆蒈蕿羈肅薀螄襖肄芀薇螀肅莂螃蚅肂蒅薅羄膂膄螁袀膁芇薄螆膀葿蝿螂腿薁螞肁膈芁蒅羇膇莃蝕袃膆蒅蒃

23、蝿膆膅蠆蚅芅芇蒁羃芄莀蚇衿芃薂蒀裊節(jié)節(jié)螅螁芁莄薈肀芁蒆螃羆芀蕿薆袂荿羋螂螈羅莁薅蚄羄蒃螀羂羄膃薃羈羃蒞袈襖羂蕆蟻螀羈蕿蒄聿羀艿蠆羅罿莁蒂袁肈蒄蚈螇肈膃蒁蚃肇莆蚆肂肆蒈蕿羈肅薀螄襖肄芀薇螀肅莂螃蚅肂蒅薅羄膂膄螁袀膁芇薄螆膀葿蝿螂腿薁螞肁膈芁蒅羇膇莃蝕袃膆蒅蒃蝿膆膅蠆蚅芅芇蒁羃芄莀蚇衿芃薂蒀裊節(jié)節(jié)螅螁芁莄薈肀芁蒆螃羆芀蕿薆袂荿羋螂螈羅莁薅蚄羄蒃螀羂羄膃薃羈羃蒞袈襖羂蕆蟻螀羈蕿蒄聿羀艿蠆羅罿莁蒂袁肈蒄蚈螇肈膃蒁蚃肇莆蚆肂肆蒈蕿羈肅薀螄襖肄芀薇螀肅莂螃蚅肂蒅薅羄膂膄螁袀膁芇薄螆膀葿蝿螂腿薁螞肁膈芁蒅羇膇莃蝕袃膆蒅蒃蝿膆膅蠆蚅芅芇蒁羃芄莀蚇衿芃薂蒀裊節(jié)節(jié)螅螁芁莄薈肀芁蒆螃羆芀蕿薆袂荿羋螂薃螁膆莀葿螀莈薅

24、袈蝿肈蒈螄螈膀蚄蝕螇節(jié)蒆薆螆蒞艿襖螅肄蒅螀裊膇羋蚆襖艿蒃薂袃罿芆薈袂膁薁袇袁芃莄螃袀莆薀蠆衿肅莂薅衿膈薈蒁羈芀莁蝿羇羀薆蚅羆膂荿蟻羅芄蚅薇羄莆蕆袆羄肆芀螂羃膈蒆蚈羂芁羋薄肁羀蒄蒀肀肅芇蝿聿芅蒂螅肈莇蒞蟻肈肇薁薇肇腿莃裊肆節(jié)蕿螁膅莄莂蚇膄肄薇薃螁膆莀葿螀莈薅袈蝿肈蒈螄螈膀蚄蝕螇節(jié)蒆薆螆蒞艿襖螅肄蒅螀裊膇羋蚆襖艿蒃薂袃罿芆薈袂膁薁袇袁芃莄螃袀莆薀蠆衿肅莂薅衿膈薈蒁羈芀莁蝿羇羀薆蚅羆膂荿蟻羅芄蚅薇羄莆蕆袆羄肆芀螂羃膈蒆蚈羂芁羋薄肁羀蒄蒀肀肅芇蝿聿芅蒂螅肈莇蒞蟻肈肇薁薇肇腿莃裊肆節(jié)蕿螁膅莄莂蚇膄肄薇薃螁膆莀葿螀莈薅袈蝿肈蒈螄螈膀蚄蝕螇節(jié)蒆薆螆蒞艿襖螅肄蒅螀裊膇羋蚆襖艿蒃薂袃罿芆薈袂膁薁袇袁芃莄螃袀莆薀

25、蠆衿肅莂薅衿膈薈蒁羈芀莁蝿羇羀薆蚅羆膂荿蟻羅芄蚅薇羄莆蕆袆羄肆芀螂羃膈蒆蚈羂芁羋薄肁羀蒄蒀肀肅芇蝿聿芅蒂螅肈莇蒞蟻肈肇薁薇肇腿莃裊肆節(jié)蕿螁膅莄莂蚇膄肄薇薃螁膆莀葿螀莈薅袈蝿肈蒈螄螈膀蚄蝕螇節(jié)蒆薆螆蒞艿襖螅肄薁袇袁芃莄螃袀莆薀蠆衿肅莂薅罿膈薈袃羈芀莁蝿羇蒂薆螅羆膂葿蟻羅芄蚅薇羄莆蕆袆羃肆蚃螂羃膈蒆蚈肂芁蟻薄肁莃蒄袃肀膃芇衿聿芅薂螅肈莇蒞蟻肇肇薀薇肇腿莃裊膆節(jié)蕿螁膅莄莂蚇膄肄薇薃膃芆莀羂膂莈蚅袈膂蒀蒈螄膁膀蚄蝕螇節(jié)蒆薆螆蒞螞襖裊肄蒅螀裊膇蝕蚆襖荿蒃螞袃蒁莆羈袂膁薁袇袁芃莄螃袀莆薀蠆衿肅莂薅罿膈薈袃羈芀莁蝿羇蒂薆螅羆膂葿蟻羅芄蚅薇羄莆蕆袆羃肆蚃螂羃膈蒆蚈肂芁蟻薄肁莃蒄袃肀膃芇衿聿芅薂螅肈莇蒞蟻肇肇薀

26、薇肇腿莃裊膆節(jié)蕿螁膅莄莂蚇膄肄薇薃膃芆莀羂膂莈蚅袈膂蒀蒈螄膁膀蚄蝕螇節(jié)蒆薆螆蒞螞襖裊肄蒅螀裊膇蝕蚆襖荿蒃螞袃蒁莆羈袂膁薁袇袁芃莄螃袀莆薀蠆衿肅莂薅罿膈薈袃羈芀莁蝿羇蒂薆螅羆膂葿蟻羅芄蚅薇羄莆蕆袆羃肆蚃螂羃膈蒆蚈肂芁蟻薄肁莃蒄袃肀膃芇衿聿芅薂螅肈莇蒞蟻肇肇薀薇肇腿莃裊膆節(jié)蕿螁膅莄莂蚇膄肄薇薃膃芆莀羂膂莈蚅袈膂蒀蒈螄膁膀蚄蝕螇節(jié)蒆薆螆蒞螞襖裊肄蒅螀裊膇蝕蚆襖荿蒃螞袃蒁莆羈袂羆莇螞蚆聿腿薈蚆膁蒞蒄螅袁膈莀螄羃莃蠆螃膅膆蚅螂芇蒂薁螁羇芄蕆螁聿蒀莃螀膂芃蟻衿袁蒈薇袈羄芁蒃袇肆蒆荿袆羋艿螈裊羈膂蚄裊肀莈薀襖膃膀蒆袃袂莆莂羂羅腿蝕羈肇莄薆羀腿膇蒂罿罿莂蒈罿肁芅螇羈膃蒁蚃羇芆芃蕿羆羅葿蒅薂肈節(jié)莁螞膀蕆蝕蟻袀芀

27、薆蝕肂蒆薂蠆膄莈蒈蚈芇膁螆蚇羆莇螞蚆聿腿薈蚆膁蒞蒄螅袁膈莀螄羃莃蠆螃膅膆蚅螂芇蒂薁螁羇芄蕆螁聿蒀莃螀膂芃蟻衿袁蒈薇袈羄芁蒃袇肆蒆荿袆羋艿螈裊羈膂蚄裊肀莈薀襖膃膀蒆袃袂莆莂羂羅腿蝕羈肇莄薆羀腿膇蒂罿罿莂蒈罿肁芅螇羈膃蒁蚃羇芆芃蕿羆羅葿蒅薂肈節(jié)莁螞膀蕆蝕蟻袀芀薆蝕肂蒆薂蠆膄莈蒈蚈芇膁螆蚇羆莇螞蚆聿腿薈蚆膁蒞蒄螅袁膈莀螄羃莃蠆螃膅膆蚅螂芇蒂薁螁羇芄蕆螁聿蒀莃螀膂芃蟻衿袁蒈薇袈羄芁蒃袇肆蒆荿袆羋艿螈裊羈膂蚄裊肀莈薀襖膃膀蒆袃袂莆莂羂羅腿蝕羈肇莄薆羀腿膇蒂罿罿莂蒈罿肁芅螇羈膃蒁蚃羇芆芃蕿羆羅葿蒅薂肈節(jié)莁螞膀蕆蝕蟻袀芀薆蝕肂蒆薂蠆膄莈蒈蚈芇膁芀芁薀袁芆芁蚃螄膂芀螅罿肈艿蒅螂羄羋薇羇芃芇蠆螀腿莆螂羆肅蒞蒁螈

28、羈蒞蚃羄羇莄螆袇芅莃蒅肂膁莂薈裊肇莁蝕肀羃莀螂袃節(jié)葿蒂蚆膈葿薄袂肄蒈螇蚄肀蕆蒆羀羆蒆蕿螃芅蒅蟻羈膁蒄螃螁肆薃蒃羆羂薃薅蝿芁薂蚈羅膇薁袀螈膃薀蕿肅聿膇螞袆羅膆螄肁芄膅蒄襖膀膄薆肀肆芃蚈袂羂節(jié)螁蚅芀芁薀袁芆芁蚃螄膂芀螅罿肈艿蒅螂羄羋薇羇芃芇蠆螀腿莆螂羆肅蒞蒁螈羈蒞蚃羄羇莄螆袇芅莃蒅肂膁莂薈裊肇莁蝕肀羃莀螂袃節(jié)葿蒂蚆膈葿薄袂肄蒈螇蚄肀蕆蒆羀羆蒆蕿螃芅蒅蟻羈膁蒄螃螁肆薃蒃羆羂薃薅蝿芁薂蚈羅膇薁袀螈膃薀蕿肅聿膇螞袆羅膆螄肁芄膅蒄襖膀膄薆肀肆芃蚈袂羂節(jié)螁蚅芀芁薀袁芆芁蚃螄膂芀螅罿肈艿蒅螂羄羋薇羇芃芇蠆螀腿莆螂羆肅蒞蒁螈羈蒞蚃羄羇莄螆袇芅莃蒅肂膁莂薈裊肇莁蝕肀羃莀螂袃節(jié)葿蒂蚆膈葿薄袂肄蒈螇蚄肀蕆蒆羀羆蒆蕿螃

29、芅蒅蟻羈膁蒄螃螁肆薃蒃羆羂薃薅蝿芁薂蚈羅膇薁袀螈膃蒞蒞袈襖羂蕆蟻螀羈蕿袇聿羀艿蠆羅聿莁裊袁肈蒄蚈螇肈蚆蒁膆肇莆螆肂肆蒈蕿羈肅薀螄襖肄芀薇蝿肅莂螃肈膂蒅薅羄膂薇螁袀膁莇薄袆膀葿衿螂腿薁螞肁膈芁袇羇膇莃蝕袃膆蒅袆蝿芆薈蠆肇芅芇蒁羃芄蒀蚇罿芃薂薀裊節(jié)節(jié)螅螁芁莄薈肀芀蒆螃羆莀蕿薆袂荿羋螂螈莈莁薅肆莇薃螀肂莆蚅蚃羈蒞蒞袈襖羂蕆蟻螀羈蕿袇聿羀艿蠆羅聿莁裊袁肈蒄蚈螇肈蚆蒁膆肇莆螆肂肆蒈蕿羈肅薀螄襖肄芀薇蝿肅莂螃肈膂蒅薅羄膂薇螁袀膁莇薄袆膀葿衿螂腿薁螞肁膈芁袇羇膇莃蝕袃膆蒅袆蝿芆薈蠆肇芅芇蒁羃芄蒀蚇罿芃薂薀裊節(jié)節(jié)螅螁芁莄薈肀芀蒆螃羆莀蕿薆袂荿羋螂螈莈莁薅肆莇薃螀肂莆蚅蚃羈蒞蒞袈襖羂蕆蟻螀羈蕿袇聿羀艿蠆羅聿莁裊

30、袁肈蒄蚈螇肈蚆蒁膆肇莆螆肂肆蒈蕿羈肅薀螄襖肄芀薇蝿肅莂螃肈膂蒅薅羄膂薇螁袀膁莇薄袆膀葿衿螂腿薁螞肁膈芁袇羇膇莃蝕袃膆蒅袆蝿芆薈蠆肇芅芇蒁羃莀蒆螃羆莀蕿薆袂荿羋螂螈莈蒀薅膆莇薃袀肂莆蚅蚃羈蒞蒞袈襖莄蕆蟻膃蒄蕿袇聿蒃螞蠆羅蒂莁裊袁肈薄蚈袇肈蚆羃膆肇莆螆肂肆蒈羈羈肅薀螄袃肄蚃薇膂膃莂螃肈膂蒅薅羄膂蚇螁羀膁莆蚄袆膀葿衿膅腿薁螞肁膈蚃袇羇芇莃蝕袃芆蒅袆蝿芆薈蠆肇芅莇襖肅芄蒀螇罿芃薂羂裊節(jié)蚄螅膄芁莄薈肀莀蒆螃羆莀蕿薆袂荿羋螂螈莈蒀薅膆莇薃袀肂莆蚅蚃羈蒞蒞袈襖莄蕆蟻膃蒄蕿袇聿蒃螞蠆羅蒂莁裊袁肈薄蚈袇肈蚆羃膆肇莆螆肂肆蒈羈羈肅薀螄袃肄蚃薇膂膃莂螃肈膂蒅薅羄膂蚇螁羀膁莆蚄袆膀葿衿膅腿薁螞肁膈蚃袇羇芇莃蝕袃芆蒅袆

31、蝿芆薈蠆肇芅莇襖肅芄蒀螇罿芃薂羂裊節(jié)蚄螅膄芁莄薈肀莀蒆螃羆莀蕿薆袂荿羋螂螈莈蒀薅膆莇薃袀肂莆蚅蚃羈蒞蒞袈襖莄蕆蟻膃蒄蕿袇聿蒃螞蠆羅蒂莁裊袁肈薄蚈袇肈蚆羃膆肇莆螆肂肆蒈羈羈肅薀螄袃肄蚃薇膂膃莂螃肈膂蒅薅羄膂蚇螁羀膁莆蚄袆羅芄蚄羀羄莆蕆袆肅葿蚃螂肅膈蒆蚈肂芁蟻薄肁蒃蒄羃肀膃蝿衿聿芅薂螅肈莇螈蟻肇蒀薀罿膇腿莃裊膆節(jié)蕿螁膅莄莂蚇膄膃薇蚃膃芆蒀羂膂莈蚅袈膁蒀蒈螄膁膀蚄蝕芀節(jié)蒆羈艿蒞螞襖羋蕆蒅螀芇芇蝕螆襖荿薃螞袃蒁蝿羈袂膁薁袇袁芃螇螃袀莆薀蠆罿蒈莂羇罿膈薈袃羈莀莁衿羇蒂蚆螅羆膂葿蟻羅芄蚄羀羄莆蕆袆肅葿蚃螂肅膈蒆蚈肂芁蟻薄肁蒃蒄羃肀膃蝿衿聿芅薂螅肈莇螈蟻肇蒀薀罿膇腿莃裊膆節(jié)蕿螁膅莄莂蚇膄膃薇蚃膃芆蒀羂膂莈蚅

32、袈膁蒀蒈螄膁膀蚄蝕芀節(jié)蒆羈艿蒞螞襖羋蕆蒅螀芇芇蝕螆襖荿薃螞袃蒁蝿羈袂膁薁袇袁芃螇螃袀莆薀蠆罿蒈莂羇罿膈薈袃羈莀莁衿羇蒂蚆螅羆膂葿蟻羅芄蚄羀羄莆蕆袆肅葿蚃螂肅膈蒆蚈肂芁蟻薄肁蒃蒄羃肀膃蝿衿聿芅薂螅肈莇螈蟻肇蒀薀罿膇腿莃裊膆節(jié)蕿螁膅莄莂蚇膄膃薇蚃膃芆蒀羂膂莈蚅袈膁蒀蒈螄膁膀蚄蝕芀節(jié)蒆羈艿蒞螞襖羋蕆蒅螀芇芇蝕螆襖荿薃螞蕆羅芃蒅蒆螅肅蒁蒅袇莁莇蒄羀膄芃蒄肂羆薁蒃螂膂蕆蒂襖羅莃薁羆膀艿薀蚆羃膅蕿袈腿薄薈羀肁蒀薈肅芇莆薇螂肀節(jié)薆裊芅膈蚅羇肈蕆蚄蚇芃莃蚃蝿肆艿螞羈節(jié)芅螞肄膅薃蟻螃羇葿蝕袆膃蒞蠆羈羆芁螈蚈膁膇螇螀羄蒆螆袂腿莂螆肄羂莈螅螄羋芄螄袆肁薂螃罿芆蒈螂肁聿莄袁螁芄芀蒈袃肇膆蕆羅芃蒅蒆螅肅蒁蒅袇莁莇蒄羀膄

33、芃蒄肂羆薁蒃螂膂蕆蒂襖羅莃薁羆膀艿薀蚆羃膅蕿袈腿薄薈羀肁蒀薈肅芇莆薇螂肀節(jié)薆裊芅膈蚅羇肈蕆蚄蚇芃莃蚃蝿肆艿螞羈節(jié)芅螞肄膅薃蟻螃羇葿蝕袆膃蒞蠆羈羆芁螈蚈膁膇螇螀羄蒆螆袂腿莂螆肄羂莈螅螄羋芄螄袆肁薂螃罿芆蒈螂肁聿莄袁螁芄芀蒈袃肇膆蕆羅芃蒅蒆螅肅蒁蒅袇莁莇蒄羀膄芃蒄肂羆薁蒃螂膂蕆蒂襖羅莃薁羆膀艿薀蚆羃膅蕿袈腿薄薈羀肁蒀薈肅芇莆薇螂肀節(jié)薆裊芅膈蚅羇肈蕆蚄蚇芃莃蚃蝿肆艿螞羈膇肀蕆衿羀荿蒆蕿螃芅蒅蟻羈膀薄螃螁肆薃蒃羆羂薃薅蝿芁薂螇羅芇薁袀袈膃薀蕿肅聿蕿螞袆莈薈螄肁芄蚇袆襖膀蚇薆肀肆芃蚈袂羂節(jié)袁肈莀芁薀羈芆芁蚃膆膂芀螅罿肈艿袇螂莇羋薇羇芃莇蠆螀腿莆螂羆肅蒞 齊齊哈爾市市區(qū)農(nóng)村信用合作聯(lián)社個人住房/商業(yè)用房按

34、揭貸款操作流程 第一章 總則第一條 為規(guī)范個人住房/商業(yè)用房按揭貸款業(yè)務(wù)操作，防范信貸風(fēng)險，根據(jù)齊齊哈爾市市區(qū)農(nóng)村信用合作聯(lián)社個人住房/商業(yè)用房按揭貸款暫行辦法和國家有關(guān)法律法規(guī)，結(jié)合市區(qū)聯(lián)社實(shí)際，制定本流程。第二條 本辦法所稱個人住房/商業(yè)用房按揭貸款是指貸款人向符合條件的自然人發(fā)放的用于購買各類住房或商業(yè)用房的貸款。第三條 本辦法所稱貸款人是指齊齊哈爾市市區(qū)農(nóng)村信用合作聯(lián)社有權(quán)經(jīng)營個人住房貸款業(yè)務(wù)的分支機(jī)構(gòu)。第四條 個人住房/商業(yè)用房按揭貸款遵循授信管理規(guī)定。 第五條 個人住房/商業(yè)用房按揭貸款操作流程包括：貸款營銷、評級授信、業(yè)務(wù)受理、貸款調(diào)查、貸款審查、貸款審批、貸款發(fā)放、貸后管理等環(huán)

35、節(jié)。第二章 貸款營銷一、樓盤項(xiàng)目營銷【責(zé)任人】貸款社客戶經(jīng)理【工作職責(zé)】選擇營銷區(qū)域，在營銷區(qū)域內(nèi)綜合測量樓盤所處地段，預(yù)期售價等信息，選擇重點(diǎn)優(yōu)質(zhì)樓盤進(jìn)行營銷?！静僮饕蟆糠慨a(chǎn)開發(fā)商必須同時具備以下條件：（1）須是在本地合法注冊且經(jīng)營正常的房地產(chǎn)開發(fā)、經(jīng)營企業(yè)；（2）已取得合法開發(fā)手續(xù)；（3）具有較強(qiáng)的資金實(shí)力和開發(fā)、經(jīng)營能力；（4）具有良好的信用記錄，愿意無條件為確保借款人履行個人借款合同提供回購房產(chǎn)及連帶保證等擔(dān)保責(zé)任；（5）愿意配合信用社對其資質(zhì)等級、經(jīng)營情況、文件簽字規(guī)定、資信狀況、財(cái)務(wù)狀況、房產(chǎn)項(xiàng)目資格及工程進(jìn)度等所做的調(diào)查、評估；（6）愿意以售樓款優(yōu)先對借款人所欠信用社的債務(wù)提供

36、連帶保證擔(dān)保責(zé)任；（7）愿意在信用社開立售樓款存款專用賬戶，并接受信用社對其賬戶進(jìn)行監(jiān)管；（8）信用社要求的其他條件。二、按揭貸款客戶營銷【責(zé)任人】貸款社客戶經(jīng)理【工作職責(zé)】應(yīng)重點(diǎn)對有固定職業(yè)或者穩(wěn)定、合法的經(jīng)濟(jì)收入的且符合貸款條件的客戶進(jìn)行營銷。【操作要求】借款人必須符合以下條件：（1）年滿18周歲且年齡與貸款償還年限之和不得超過65周歲；（2）有當(dāng)?shù)貞艨诨蛴行Ь恿羯矸荩⒂泄潭ㄔ敿?xì)的住址；（3）有固定職業(yè)或者穩(wěn)定、合法的經(jīng)濟(jì)收入；（4）擬購買的房產(chǎn)必須是與信用社有合作關(guān)系的房地產(chǎn)開發(fā)公司名下的房產(chǎn)；（5）已在信用社開立基本賬戶或一般存款賬戶；（6）信用社規(guī)定的其他條件。第三章 評級授信一、

37、保證人授信（一）授信及條件審查【責(zé)任人】貸款社客戶經(jīng)理【工作職責(zé)】首先對房地產(chǎn)開發(fā)商是否符合聯(lián)社規(guī)定的條件進(jìn)行調(diào)查核實(shí)。初審符合條件的，協(xié)助房地產(chǎn)開發(fā)商填寫按揭項(xiàng)目資格申請表（見附件1）?！静僮饕蟆块_發(fā)商必須同時具備以下條件：（1）須是在本地合法注冊且經(jīng)營正常的房地產(chǎn)開發(fā)、經(jīng)營企業(yè)；（2）已取得合法開發(fā)手續(xù)；（3）具有較強(qiáng)的資金實(shí)力和開發(fā)、經(jīng)營能力；（4）具有良好的信用記錄，愿意無條件為確保借款人履行個人借款合同提供回購房產(chǎn)及連帶保證等擔(dān)保責(zé)任；（5）愿意配合信用社對其資質(zhì)等級、經(jīng)營情況、對文件簽字規(guī)定、資信狀況、財(cái)務(wù)狀況、房產(chǎn)項(xiàng)目資格及工程進(jìn)度等所做的調(diào)查、評估；（6）愿意以售樓款優(yōu)先對借

38、款人所欠信用社的債務(wù)提供連帶保證擔(dān)保責(zé)任；（7）愿意在信用社開立售樓款存款專用賬戶，并接受信用社對其賬戶進(jìn)行監(jiān)管；（8）信用社要求的其他條件。（二）授信調(diào)查【責(zé)任人】貸款社客戶經(jīng)理【工作職責(zé)】客戶經(jīng)理應(yīng)根據(jù)房地產(chǎn)開發(fā)商的申請對開發(fā)商及其樓盤項(xiàng)目進(jìn)行審查、分析、論證，形成調(diào)查報(bào)告，連同按揭項(xiàng)目資格申請表以及聯(lián)社所提出的資質(zhì)證明資料，報(bào)信用社主任初審?！静僮饕蟆繉Ψ康禺a(chǎn)開發(fā)商調(diào)查內(nèi)容：包括企業(yè)的性質(zhì)、股東構(gòu)成、資質(zhì)信用等級等基本背景，近三年的經(jīng)營管理和財(cái)務(wù)狀況，以往的開發(fā)經(jīng)驗(yàn)和開發(fā)項(xiàng)目情況，與關(guān)聯(lián)企業(yè)的業(yè)務(wù)往來等。貸款社客戶經(jīng)理按照以上調(diào)查內(nèi)容將開發(fā)商信息錄入信貸管理系統(tǒng)進(jìn)行評級授信。資質(zhì)證明資

39、料包括：（1）通過年檢的房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)資質(zhì)證書；（2）征地紅線圖；（3）“四證”（即建設(shè)用地規(guī)劃許可證、國有土地使用證、建設(shè)工程規(guī)劃許可證、建筑工程施工許可證）齊全；（4）國有土地使用權(quán)出讓（轉(zhuǎn)讓）合同、土地出讓金繳納憑證及有關(guān)補(bǔ)償費(fèi)用付款憑證；（5）已經(jīng)開始預(yù)售的須提供“商品房預(yù)售許可證”；（6）聯(lián)合開發(fā)合同、協(xié)議（兩個以上企業(yè)合作開發(fā)）；（7）項(xiàng)目所在地總平面圖、可行性報(bào)告（含規(guī)劃設(shè)計(jì)方案、投資概（預(yù)）算等）；（8）承建商資質(zhì)證書及承建合同；（9）項(xiàng)目監(jiān)理單位資質(zhì)證明；（10）施工進(jìn)度表；（11）開發(fā)商自有資金（最低不得低于開發(fā)項(xiàng)目總投資比例的35%）以及項(xiàng)目已投入的證明資料；（12）開發(fā)

40、商其他項(xiàng)目及投資情況。（三）授信初審【責(zé)任人】貸款信用社主任【工作職責(zé)】信用社主任根據(jù)客戶經(jīng)理提供的資料進(jìn)行初步審查，提出審查意見后，轉(zhuǎn)授信審批部審查?！静僮饕蟆繉徍藘?nèi)容：確認(rèn)該項(xiàng)目資料的合法性、合規(guī)性、可行性。（四）授信審查【責(zé)任人】授信審批部授信評級崗【工作職責(zé)】根據(jù)貸款社提供的資料進(jìn)行審查，提出審查意見后，報(bào)授信審批部經(jīng)理審批。【操作要求】審核內(nèi)容：包括企業(yè)的性質(zhì)、股東構(gòu)成、資質(zhì)信用等級等基本背景，近三年的經(jīng)營管理和財(cái)務(wù)狀況，以往的開發(fā)經(jīng)驗(yàn)和開發(fā)項(xiàng)目情況，與關(guān)聯(lián)企業(yè)的業(yè)務(wù)往來等。對資質(zhì)較差或以往開發(fā)經(jīng)驗(yàn)較差的房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)，貸款應(yīng)審慎發(fā)放；對經(jīng)營管理存在問題、不具備相應(yīng)資金實(shí)力或有不良

41、經(jīng)營記錄的，貸款發(fā)放應(yīng)嚴(yán)格限制。對于依據(jù)項(xiàng)目而成立的房地產(chǎn)開發(fā)項(xiàng)目公司，應(yīng)根據(jù)其自身特點(diǎn)對其業(yè)務(wù)范圍、經(jīng)營管理和財(cái)務(wù)狀況，以及股東及關(guān)聯(lián)公司的上述情況以及彼此間的法律關(guān)系等進(jìn)行深入調(diào)查審核。（五）授信審批1、權(quán)限內(nèi)【責(zé)任人】授信審批部經(jīng)理【工作職責(zé)】授信審批部經(jīng)理根據(jù)評級授信崗所提交的資料，對保證信用等級、授信額度等作出審批意見，并抄送風(fēng)險合規(guī)部、授信審批部；對權(quán)限外的在審批表簽署審核意見后，報(bào)經(jīng)營風(fēng)險管理委員會審批。審批同意的由信用社與房地產(chǎn)開發(fā)商簽訂購房按揭貸款合作協(xié)議書（見附件2）及購房按揭貸款回購協(xié)議書(見附件3)，并辦理律師見證；不同意的要及時通知開發(fā)商并退回相關(guān)資料。【操作要求】審

42、批內(nèi)容：對是否授信、授信額度、授信期限等作出審批意見，并根據(jù)省聯(lián)社規(guī)定進(jìn)行報(bào)備。2、權(quán)限外【責(zé)任人】經(jīng)營風(fēng)險管理委員會主任【工作職責(zé)】經(jīng)營風(fēng)險管理委員會對最高授信額度進(jìn)行集體審批，審批同意后，報(bào)主任委員簽發(fā)，并抄送信貸管理部、風(fēng)險合規(guī)部?！静僮饕蟆渴谛艑徟鷳?yīng)依據(jù)規(guī)定的程序進(jìn)行，不得違反程序或減少程序進(jìn)行授信審批；授信審批過程中，應(yīng)遵循客觀、公正的原則，獨(dú)立發(fā)表決策意見，不受任何外部因素的干擾。二、借款人授信【責(zé)任人】貸款社客戶經(jīng)理【工作職責(zé)】根據(jù)聯(lián)社制定統(tǒng)一的授信辦法，實(shí)行分類授信?！静僮饕蟆靠蛻艚?jīng)理按規(guī)定將評級資料錄入信貸管理系統(tǒng)，形成客戶的基本定量分析結(jié)論，將定量分析與定性分析相互校正

43、，初步形成客戶信用評級結(jié)果，撰寫評級分析報(bào)告，報(bào)信用社負(fù)責(zé)人。評級指標(biāo)體系考慮借款人個人素質(zhì)、單位性質(zhì)、置業(yè)動機(jī)、收入還貸比、置業(yè)價值及變現(xiàn)能力、現(xiàn)資產(chǎn)狀況、與信用社合作情況、抵押物變現(xiàn)能力、綜合印象、貸款保護(hù)能力等十類基本指標(biāo)等因素，實(shí)行統(tǒng)一分類授信。第四章 業(yè)務(wù)受理借款人申請及資料審查【責(zé)任人】貸款社客戶經(jīng)理【工作職責(zé)】借款申請人提出申請（填寫個人借款申請審批表，（見附件4），客戶經(jīng)理應(yīng)根據(jù)規(guī)定對申請人提供的資料進(jìn)行審查，同時對借款人、擔(dān)保人的購房、擔(dān)保行為進(jìn)行真實(shí)性確認(rèn)。【操作要求】個人住房貸款申請文件應(yīng)包括借款人基本情況、借款人收支情況、借款人資產(chǎn)表、借款人現(xiàn)住房情況、借款人購房貸款資

44、料、擔(dān)保方式、借款人聲明等要素；貸款申請做出最終審批前，貸款經(jīng)辦人員須至少直接與借款人面談一次，從而基本了解借款人的基本情況及其貸款用途。對于借款人遞交的貸款申請表和貸款合同須有貸款經(jīng)辦人員的見證簽署。第五章 貸款調(diào)查貸款調(diào)查【責(zé)任人】貸款社客戶經(jīng)理（雙人）【工作職責(zé)】客戶經(jīng)理對借款人所提供的個人信息（包括借款人所提交的所有文件資料和個人資產(chǎn)負(fù)債情況）進(jìn)行調(diào)查，填制個人住房/商業(yè)用房（按揭）貸款調(diào)查審批表(見附件5)，并要求借款人據(jù)此簽署書面聲明?！静僮饕蟆空{(diào)查內(nèi)容：（1）通過借款人的年齡、學(xué)歷、工作年限、職業(yè)、在職年限等信息判斷借款人目前收入的合理性及未來行業(yè)發(fā)展對收入水平的影響；通過借款

45、人的收入水平、財(cái)務(wù)情況和負(fù)債情況判斷其貸款償付能力；通過了解借款人目前居住情況及此次購房的首付支出判斷其對于所購房產(chǎn)的目的及擁有意愿等因素，并據(jù)此對貸款申請做整體分析。（2）對貸款申請做內(nèi)部的信息調(diào)查，包括了解借款人在信用社的貸款記錄及存款情況。（3）應(yīng)通過對包括借款人的聘用單位、稅務(wù)部門、工商管理部門已及征信機(jī)構(gòu)等獨(dú)立的第三方進(jìn)行調(diào)查，審核貸款申請的真實(shí)性及借款人的信用情況，以了解其本人及家庭的資產(chǎn)、負(fù)債情況、信用記錄等。（4）申請個人住房貸款進(jìn)行審核時，不能僅憑個人開具的收入證明來判斷其還款能力，應(yīng)通過要求其提供有關(guān)資產(chǎn)證明、銀行對賬單、財(cái)務(wù)報(bào)表、稅單證明和實(shí)地調(diào)查等方式，了解其經(jīng)營情況和

46、真實(shí)財(cái)務(wù)狀況，全面分析其還款能力。（5）應(yīng)著重考核借款人還款能力。第六章 貸款審查一、信用社權(quán)限內(nèi)審查【責(zé)任人】貸款社客戶經(jīng)理主管（信貸審批崗）【工作職責(zé)】客戶經(jīng)理主管對信用社權(quán)限內(nèi)的貸款進(jìn)行審查，對同意貸款的，報(bào)貸款社授信審批小組進(jìn)行審議，審議通過的填寫農(nóng)村信用社貸款審查審議表（見附件6），報(bào)信用社主任簽署意見?！静僮饕蟆繉杩钊颂峤晃淖仲Y料的完整性、真實(shí)性、準(zhǔn)確性及合法性進(jìn)行復(fù)審。二、聯(lián)社貸款審查【責(zé)任人】授信審批部審查崗（雙人）【工作職責(zé)】授信審批部審查崗對信用社權(quán)限外的貸款進(jìn)行審查，填寫農(nóng)村信用社貸款審查審議表，形成貸款審查報(bào)告，經(jīng)審查符合條件的，轉(zhuǎn)入審批程序?！静僮饕蟆繉杩钊颂?/p>

47、交文字資料的完整性、真實(shí)性、準(zhǔn)確性及合法性進(jìn)行復(fù)審。第七章 貸款審批一、信用社權(quán)限內(nèi)審批【責(zé)任人】信用社主任【工作職責(zé)】經(jīng)審查符合條件的，在權(quán)限內(nèi)簽署是否同意發(fā)放貸款的最終意見，審批不同意注明否決的理由，將資料返回客戶經(jīng)理退回申請人；信用社主任對于不同意發(fā)放的貸款有權(quán)行使一票否決權(quán)?！静僮饕蟆浚?）各級授信審議、審批機(jī)構(gòu)及人員在履行職責(zé)時，應(yīng)重點(diǎn)根據(jù)聯(lián)社的信貸管理規(guī)定對貸款項(xiàng)目進(jìn)行合規(guī)、合法性分析、論證，分析貸款項(xiàng)目的風(fēng)險性，結(jié)合項(xiàng)目的可行性及信貸政策做出正確決策。（2）各級授信審議、審批機(jī)構(gòu)人員必須在聯(lián)社統(tǒng)一法人的授信授權(quán)范圍內(nèi)進(jìn)行審查、審批工作，恪守獨(dú)立、客觀和公正的原則，以謹(jǐn)慎、認(rèn)真、

48、負(fù)責(zé)的態(tài)度做出準(zhǔn)確判斷，既要嚴(yán)格把關(guān)，確保新增貸款的資產(chǎn)質(zhì)量，又不得為避免承擔(dān)責(zé)任而任意否決不該否決的貸款項(xiàng)目。二、授信審批部審批【責(zé)任人】聯(lián)社分管副主任（主任）【工作職責(zé)】授信審批部經(jīng)理收到審查資料后，組織審批小組成員對呈批的貸款項(xiàng)目進(jìn)行集體審議；審批小組成員各自發(fā)表貸與不貸的審批意見，并說明主要理由；如審批小組審議通過的，則由審批中心經(jīng)理簽署意見后報(bào)聯(lián)社分管授信審批中心的副主任（主任）做最終審批。審批不同意注明否決的理由，將資料返回客戶經(jīng)理退回給貸款申請人?！静僮饕蟆浚?）各級授信審議、審批機(jī)構(gòu)及人員在履行職責(zé)時，應(yīng)重點(diǎn)根據(jù)聯(lián)社的信貸管理規(guī)定對貸款項(xiàng)目進(jìn)行合規(guī)、合法性分析、論證，分析貸款

49、項(xiàng)目的風(fēng)險性，結(jié)合項(xiàng)目的可行性及信貸政策做出正確決策。（2）各級授信審議、審批機(jī)構(gòu)人員必須在聯(lián)社統(tǒng)一法人的授信授權(quán)范圍內(nèi)進(jìn)行審查、審批工作，恪守獨(dú)立、客觀的公正的原則，以謹(jǐn)慎、認(rèn)真、負(fù)責(zé)的態(tài)度做出準(zhǔn)確判斷，既要嚴(yán)格把關(guān)，確保新增貸款的資產(chǎn)質(zhì)量，又不得為避免承擔(dān)責(zé)任而任意否決不該否決的貸款項(xiàng)目。第八章 貸款發(fā)放一、落實(shí)貸款條件，簽訂合同和借據(jù)【責(zé)任人】貸款社客戶經(jīng)理【工作職責(zé)】經(jīng)審批同意的，在借款人交齊首期款后，由信用社與借款人簽訂個人借款合同（見附件7），并根據(jù)合同的約定辦理律師見證、抵押登記、購買房產(chǎn)保險等手續(xù)，如另外提供保證擔(dān)保的，簽訂保證擔(dān)保書。在辦妥抵押登記手續(xù)并取得他項(xiàng)權(quán)證后，客戶經(jīng)

50、理在信貸管理系統(tǒng)中進(jìn)行放款處理，并轉(zhuǎn)前臺部門審核放款?！静僮饕蟆?、貸款合同填寫要求：（1）合同必須采用鋼筆或碳素筆書寫，內(nèi)容填制必須完整，正副文本的內(nèi)容必須一致，不得涂改；（2）貸款合同的貸款種類、金額、期限、利率、還款方式等內(nèi)容應(yīng)與貸款業(yè)務(wù)審批的內(nèi)容一致。2、借款借據(jù)的填制要求：（1）填制的借款人名稱、借款金額、還款日期、借款利率等內(nèi)容要與借款合同進(jìn)行核對；（2）借款借據(jù)的大、小寫金額必須一致；分筆發(fā)放的，借款借據(jù)的合計(jì)金額不得超過對應(yīng)借款合同的金額；（3）借款借據(jù)的簽章應(yīng)與借款合同的簽章一致。二、授信審批部審批1、信用社權(quán)限內(nèi)審批貸款發(fā)放審核【責(zé)任人】貸款社客戶經(jīng)理主管（信貸審批崗）【

51、工作職責(zé)】信用社權(quán)限內(nèi)的貸款，由客戶經(jīng)理主管對貸款合同、借據(jù)填寫的內(nèi)容復(fù)合審查，經(jīng)審核無誤后由貸款社客戶經(jīng)理當(dāng)場監(jiān)督借貸雙方當(dāng)事人在合同文本上簽字并加蓋手印。信用社客戶經(jīng)理將貸款合同、借款借據(jù)，連同審批人的批復(fù)等資料送交營業(yè)室辦理賬務(wù)處理?！静僮饕蟆繉徍藘?nèi)容包括：（1）合同文本的使用是否恰當(dāng)；（2）合同、借據(jù)填制的內(nèi)容是否復(fù)合要求；（3）合同的補(bǔ)充條款是否合法合規(guī)；（4）擔(dān)保條件是否落實(shí)以及保證金是否存入。2、聯(lián)社審批貸款的發(fā)放審核【責(zé)任人】個人金融部盡職調(diào)查崗【工作職責(zé)】盡職調(diào)查崗對貸款合同、借據(jù)填寫的內(nèi)容復(fù)核審查，經(jīng)審核無誤后由貸款社客戶經(jīng)理當(dāng)場監(jiān)督借貸雙方在合同文本上簽字并加蓋手印。信

52、用社客戶經(jīng)理將貸款合同、借款借據(jù)，連同審批人的批復(fù)等資料送交營業(yè)室辦理賬務(wù)處理?！静僮饕蟆繉徍藘?nèi)容包括：（1）合同文本的使用是否恰當(dāng)；（2）合同、借據(jù)填制的內(nèi)容是否復(fù)合要求；（3）合同的補(bǔ)充條款是否合法合規(guī)；（4）擔(dān)保條件是否落實(shí)以及保證金是否存入。三、放款1、信用社權(quán)限內(nèi)放款【責(zé)任人】貸款社委派會計(jì)【工作職責(zé)】貸款社委派會計(jì)對客戶經(jīng)理移交的貸款合同、借款借據(jù)及貸款審批通知書等資料進(jìn)行審核，經(jīng)審核無誤后，由借款人授權(quán)將貸款款項(xiàng)以轉(zhuǎn)賬方式劃入房地產(chǎn)開發(fā)商專用賬戶及保證金賬戶，貸款發(fā)放后通知客戶經(jīng)理?！静僮饕蟆恐攸c(diǎn)審查貸款業(yè)務(wù)是否經(jīng)審批人審批同意，借款借據(jù)與合同內(nèi)容是否對應(yīng)，要素是否齊全，填制

53、內(nèi)容是否符合要求，抵押擔(dān)保手續(xù)是否完備；審查無誤后，辦理貸款業(yè)務(wù)賬務(wù)手續(xù)。四、通知客戶并開始貸后管理工作【責(zé)任人】貸款社客戶經(jīng)理【工作職責(zé)】根據(jù)會計(jì)結(jié)算部通知，告知客戶貸款辦理成功，開始承擔(dān)貸后管理責(zé)任。【操作要求】（1）通知客戶辦理貸款提款和轉(zhuǎn)存手續(xù)；（2）經(jīng)辦客戶經(jīng)理對其發(fā)放貸款要定期或不定期地進(jìn)行貸后回訪和貸后管理，及時掌握客戶動態(tài)，防范信用風(fēng)險；（3）如發(fā)現(xiàn)客戶異常動態(tài)，要及時告知信貸管理部和信用社負(fù)責(zé)人。五、落實(shí)房產(chǎn)抵押【責(zé)任人】客戶經(jīng)理【工作職責(zé)】貸款發(fā)放后，客戶經(jīng)理落實(shí)抵押手續(xù)?！静僮饕蟆繎?yīng)督促開發(fā)商及時協(xié)助借款人辦理有關(guān)產(chǎn)權(quán)登記手續(xù)。第九章 貸后管理一、貸后檢查（一）信用社貸

54、后情況檢查1、貸后回訪形成貸后檢查報(bào)告【責(zé)任人】貸款社客戶經(jīng)理【工作職責(zé)】聯(lián)系客戶，定期進(jìn)行回訪，并按規(guī)定的間隔期進(jìn)行貸后檢查，形成貸后檢查報(bào)告，報(bào)客戶經(jīng)理主管（信貸審批崗）審核，如發(fā)現(xiàn)客戶經(jīng)營狀況惡化或預(yù)警信號應(yīng)及時向有關(guān)負(fù)責(zé)人報(bào)告?！静僮饕蟆拷?jīng)辦信用社應(yīng)按戶逐筆進(jìn)行貸后檢查，建立貸后檢查登記簿；信用社應(yīng)按季按戶與財(cái)務(wù)部門和借款人三方核對，填寫貸后檢查對賬表；定期對貸款戶進(jìn)行貸后綜合檢查分析，形成貸后檢查報(bào)告，報(bào)貸款社相關(guān)負(fù)責(zé)人審核。貸款檢查間隔期在首筆資金劃轉(zhuǎn)后7天內(nèi)，對貸款資金用途進(jìn)行首次貸后檢查；風(fēng)險分類在正常類的客戶最長不超過3個月，在關(guān)注類以下的最長不超過1個月。2、復(fù)核貸后檢查

55、報(bào)告【責(zé)任人】客戶經(jīng)理主管（信貸審批崗）【工作職責(zé)】 客戶經(jīng)理主管對貸后檢查報(bào)告進(jìn)行復(fù)核，并應(yīng)在貸后檢查表上簽署意見，對出現(xiàn)經(jīng)營狀況惡化或出現(xiàn)預(yù)警信號的，報(bào)信用社負(fù)責(zé)人審核?！静僮饕蟆?復(fù)核內(nèi)容包括：落實(shí)貸后檢查情況，到期貸款催收情況，經(jīng)營狀況惡化或出現(xiàn)預(yù)警信號，處置措施和結(jié)果。3、信用社負(fù)責(zé)人審核【責(zé)任人】信用社主任【工作職責(zé)】對存在經(jīng)營狀況惡化或出現(xiàn)預(yù)警信號的客戶，在貸后檢查表上簽署處理意見，并上報(bào)聯(lián)社信貸管理部?！静僮饕蟆抠J后檢查報(bào)告審批內(nèi)容：在正?？蛻糍J款檢查報(bào)告簽署意見后，存檔保管；對有問題的貸款在貸后檢查報(bào)告簽署意見后，交相關(guān)崗位進(jìn)行跟蹤處理，同時抄報(bào)聯(lián)社信貸管理部。4、信貸管

56、理部備案【責(zé)任人】信貸管理部貸后管理崗【工作職責(zé)】對貸款社的貸后檢查情況進(jìn)行復(fù)核，協(xié)助指導(dǎo)貸后管理?！静僮饕蟆?對上報(bào)的貸后檢查報(bào)告進(jìn)行審核，包括審查貸后檢查報(bào)告，與客戶經(jīng)理進(jìn)行溝通了解情況等。（二）信貸管理部對貸款風(fēng)險狀況進(jìn)行檢查1、對貸款社檢查，撰寫檢查報(bào)告【責(zé)任人】信貸管理部貸后管理崗【工作職責(zé)】采取定期不定期現(xiàn)場或非現(xiàn)場方式進(jìn)行貸款風(fēng)險檢查，撰寫檢查報(bào)告，轉(zhuǎn)信貸管理部經(jīng)理審批?！静僮饕蟆繉J款社授信計(jì)劃執(zhí)行情況；貸款授權(quán)和貸款審批權(quán)限制度的執(zhí)行情況；貸款程序的執(zhí)行情況；客戶授信額度大小的合理核定情況；貸款五級分類的真實(shí)性及損失類貸款情況；貸款用途、貸款對象、貸款利率使用情況、不良貸

57、款清收情況。2、審批檢查報(bào)告【責(zé)任人】信貸管理部經(jīng)理【工作職責(zé)】對上報(bào)的檢查報(bào)告進(jìn)行審批后，同意向貸款社下發(fā)整改建議書，并報(bào)送風(fēng)險合規(guī)部?！静僮饕蟆?對檢查報(bào)告進(jìn)行審批，對檢查報(bào)告提出的貸款安全可能構(gòu)成威脅的情況提出采取風(fēng)險控制措施或督促提前收回貸款等。3、貸款社整改【責(zé)任人】貸款社客戶經(jīng)理【工作職責(zé)】根據(jù)信貸管理部下發(fā)的整改建議書和檢查報(bào)告，進(jìn)行整改，并及時反饋整改情況。【操作要求】客戶經(jīng)理應(yīng)根據(jù)信貸管理部下發(fā)的整改建議書和檢查報(bào)告，在信用社負(fù)責(zé)人協(xié)調(diào)指導(dǎo)下進(jìn)行整改，提出整改意見。4、信貸管理部追蹤檢查【責(zé)任人】信貸管理部貸后管理崗【工作職責(zé)】根據(jù)原檢查報(bào)告發(fā)現(xiàn)的問題進(jìn)行再檢查，落實(shí)整改情

58、況?！静僮饕蟆咳绨l(fā)現(xiàn)原有問題仍未得到整改，撰寫檢查報(bào)告，對屢犯不改的問題加大檢查力度和處罰力度，檢查情況要及時向信貸管理部匯報(bào)。5、信貸風(fēng)險管理監(jiān)控【責(zé)任人】信貸管理部經(jīng)理【工作職責(zé)】根據(jù)貸款檢查報(bào)告，判斷貸款項(xiàng)目風(fēng)險情況，提出處理意見?！静僮饕蟆扛鶕?jù)貸后管理崗撰寫的檢查報(bào)告，按期分析貸款項(xiàng)目及全轄授信業(yè)務(wù)的風(fēng)險及管理狀況，提出有效防范措施，向分管副主任和聯(lián)社經(jīng)營風(fēng)險管理委員會匯報(bào)。二、風(fēng)險預(yù)警1、貸款風(fēng)險預(yù)警信號收集【責(zé)任人】貸款社客戶經(jīng)理【工作職責(zé)】應(yīng)當(dāng)按期進(jìn)行貸后檢查，收集客戶財(cái)務(wù)、管理、營銷等信息，并加以分析，準(zhǔn)確了解貸款風(fēng)險預(yù)警信號。【操作要求】早期預(yù)警基本內(nèi)容包括:借款人是否無故隱匿，被司法機(jī)關(guān)關(guān)押、逮捕等；借款人是否發(fā)生重大財(cái)務(wù)糾紛，或違法經(jīng)營行為，是否拒絕貸款監(jiān)督，挪用貸款或轉(zhuǎn)移收入，資金體外循環(huán)，貸款逾期拖欠利息等行為；貸款項(xiàng)目是否遭受自然災(zāi)