個人消費(fèi)貸款管理辦法

1、個人貸款管理暫行辦法編輯個人貸款管理暫行辦法（以下簡稱辦法）為規(guī)范 銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)個人貸款業(yè)務(wù)行為，加強(qiáng)個人貸款業(yè)務(wù)審慎經(jīng)營 管理，有效防范風(fēng)險，促進(jìn)個人貸款業(yè)務(wù)健康發(fā)展，提升信貸資產(chǎn)管理的精細(xì)化水平，構(gòu)建和諧 信貸文化，中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會（以下簡稱“銀監(jiān)會”）在綜合借鑒和吸納國內(nèi)外個貸業(yè)務(wù)先進(jìn)管理經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上，依據(jù) 中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法 、中華人民共和國商業(yè)銀行法 等法律法規(guī)起草 制定。1-2辦法是我國第一部個人貸款管理的法規(guī)，主要包括：銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)個人貸款業(yè)務(wù)的受理與調(diào)查、風(fēng)險評價 與審批、協(xié)議與發(fā)放、支付管理和 貸后管理等相關(guān)規(guī)定，共分 8 章、47條；3 經(jīng)中國銀行業(yè)

2、監(jiān)督管理委員會第72次主席會議通過，于 2010年2月12日由時任銀監(jiān)會主席文U明康以中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會令 2010年第2號文件形式簽發(fā)， 自發(fā)布之日起施行。個人貸款管理暫行辦法第一章總則第一條 為規(guī)范銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu) 個人貸款業(yè)務(wù)行為，加強(qiáng)個人貸款業(yè)務(wù)審慎經(jīng)營管理， 促進(jìn)個人貸款業(yè)務(wù)健康發(fā)展，依據(jù) 中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法 、中華人民共和 國商業(yè)銀行法等法律法規(guī)，制定本辦法。第二條中華人民共和國境內(nèi)經(jīng)中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會批準(zhǔn)設(shè)立的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)（以下簡 稱貸款人）經(jīng)營個人貸款業(yè)務(wù)，應(yīng)遵守本辦法。第三條本辦法所稱個人貸款， 是指貸款人向符合條件的自然人發(fā)放的用于個人消費(fèi)、生產(chǎn)經(jīng)營

3、等用途的本外幣貸款。第四條個人貸款應(yīng)當(dāng)遵循依法合規(guī)、審慎經(jīng)營、平等自愿、公平誠信的原則。第五條貸款人應(yīng)建立有效的個人貸款全流程管理機(jī)制， 制訂貸款管理制度及每一貸款品種的操 作規(guī)程，明確相應(yīng)貸款對象和范圍， 實(shí)施差別風(fēng)險管理， 建立貸款各操作環(huán)節(jié)的考核和問責(zé) 機(jī)制。第六條貸款人應(yīng)按區(qū)域、品種、客戶群等維度建立個人貸款風(fēng)險限額管理制度。第七條個人貸款用途應(yīng)符合法律法規(guī)規(guī)定和國家有關(guān)政策，貸款人不得發(fā)放無指定用途的個人貸款。貸款人應(yīng)加強(qiáng)貸款資金支付管理，有效防范個人貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險。第八條個人貸款的期限和利率應(yīng)符合國家相關(guān)規(guī)定。第九條貸款人應(yīng)建立借款人合理的收入償債比例控制機(jī)制，結(jié)合借款人收入、負(fù)債、

4、支出、貸款用途、擔(dān)保情況等因素，合理確定貸款金額和期限，控制借款人每期還款額不超過其還款能力。第十條中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會依照本辦法對個人貸款業(yè)務(wù)實(shí)施監(jiān)督管理。2第二章受理與調(diào)查第十一條個人貸款申請應(yīng)具備以下條件：（一）借款人為具有 完全民事行為能力 的中華人民共和國公民或符合國家有關(guān)規(guī)定的境 外自然人；（二）貸款用途明確合法；（三）貸款申請數(shù)額、期限和幣種合理； （四）借款人具備 還款意愿和還款能力;（五）借款人信用狀況良好，無重大不良信用記錄;（六）貸款人要求的其他條件。第十二條貸款人應(yīng)要求借款人以書面形式提出個人貸款申請，并要求借款人提供能夠證明其符合貸款條件的相關(guān)資料。第十三條貸款人

5、受理借款人貸款申請后，應(yīng)履行盡職調(diào)查職責(zé)， 對個人貸款申請內(nèi)容和相關(guān)情況的真實(shí)性、準(zhǔn)確性、完整性進(jìn)行調(diào)查核實(shí)，形成調(diào)查評價意見。2第十四條貸款調(diào)查包括但不限于以下內(nèi)容：（一）借款人基本情況；（二）借款人收入情況；（三）借款用途；（四）借款人還款來源、還款能力及還款方式；（五）保證人擔(dān)保意愿、擔(dān)保能力或抵（質(zhì)）押物價值及變現(xiàn)能力。第十五條貸款調(diào)查應(yīng)以實(shí)地調(diào)查為主、間接調(diào)查為輔，采取現(xiàn)場核實(shí)、電話查問以及信息咨詢等 途徑和方法。第十六條貸款人在不損害借款人合法權(quán)益和風(fēng)險可控的前提下，可將貸款調(diào)查中的部分特定事項審慎委托第三方代為辦理，但必須明確第三方的資質(zhì)條件。貸款人不得將貸款調(diào)查的全部事項委托第

6、三方完成。第十七條貸款人應(yīng)建立并嚴(yán)格執(zhí)行貸款面談制度。通過電子銀行渠道發(fā)放低風(fēng)險質(zhì)押貸款的，貸款人至少應(yīng)當(dāng)采取有效措施確定借款人真 實(shí)身份。第三章風(fēng)險評價與審批第十八條貸款審查應(yīng)對貸款調(diào)查內(nèi)容的合法性、合理性、準(zhǔn)確性進(jìn)行全面審查，重點(diǎn)關(guān)注調(diào)查人的盡職情況和借款人的償還能力、誠信狀況、擔(dān)保情況、抵（質(zhì)）押比率、風(fēng)險程度等。第十九條貸款風(fēng)險評價應(yīng)以分析借款人現(xiàn)金收入為基礎(chǔ)，采取定量和定性分析方法， 全面、動態(tài)地進(jìn)行貸款審查和風(fēng)險評估。貸款人應(yīng)建立和完善借款人信用記錄和評價體系。第二十條貸款人應(yīng)根據(jù)審慎性原則， 完善授權(quán)管理制度，規(guī)范審批操作流程，明確貸款審批權(quán)限， 實(shí)行審貸分離和授權(quán)審批，確保貸款

7、審批人員按照授權(quán)獨(dú)立審批貸款。第二十一條對未獲批準(zhǔn)的個人貸款申請，貸款人應(yīng)告知借款人。第二十二條貸款人應(yīng)根據(jù)重大經(jīng)濟(jì)形勢變化、違約率明顯上升等異常情況，對貸款審批環(huán)節(jié)進(jìn)行評價分析，及時、有針對性地調(diào)整審批政策，加強(qiáng)相關(guān)貸款的管理。2第四章協(xié)議與發(fā)放第二十三條貸款人應(yīng)與借款人簽訂書面借款合同，需擔(dān)保的應(yīng)同時簽訂擔(dān)保合同。貸款人應(yīng)要求借款人當(dāng)面簽訂借款合同及其他相關(guān)文件，但電子銀行渠道辦理的貸款除外。第二十四條借款合同應(yīng)符合 中華人民共和國合同法 的規(guī)定，明確約定各方當(dāng)事人的誠信承諾和 貸款資金的用途、支付對象（范圍）、支付金額、支付條件、支付方式等。借款合同應(yīng)設(shè)立相關(guān)條款，明確借款人不履行合同或

8、怠于履行合同時應(yīng)當(dāng)承擔(dān)的違約責(zé) 任。第二十五條貸款人應(yīng)建立健全合同管理制度，有效防范個人貸款法律風(fēng)險。借款合同采用格式條款的，應(yīng)當(dāng)維護(hù)借款人的合法權(quán)益，并予以公示。第二十六條貸款人應(yīng)依照中華人民共和國物權(quán)法、中華人民共和國擔(dān)保法 等法律法規(guī)的相關(guān)規(guī)定，規(guī)范擔(dān)保流程與操作。按合同約定辦理抵押物登記的，貸款人應(yīng)當(dāng)參與。貸款人委托第三方辦理的，應(yīng)對抵押物登記情況予以核實(shí)以保證方式擔(dān)保的個人貸款，貸款人應(yīng)由不少于兩名信貸人員完成。第二十七條貸款人應(yīng)加強(qiáng)對貸款的發(fā)放管理，遵循審貸與放貸分離的原則， 設(shè)立獨(dú)立的放款管理部門或崗位，負(fù)責(zé)落實(shí)放款條件、發(fā)放滿足約定條件的個人貸款。第二十八條借款合同生效后，貸款

9、人應(yīng)按合同約定及時發(fā)放貸款。2第五章支付管理第二十九條貸款人應(yīng)按照借款合同約定， 通過貸款人受托支付或借款人自主支付的方式對貸款資金 的支付進(jìn)行管理與控制。貸款人受托支付是指貸款人根據(jù)借款人的提款申請和支付委托，將貸款資金支付給符合合同約定用途的借款人交易對象。借款人自主支付是指貸款人根據(jù)借款人的提款申請將貸款資金直接發(fā)放至借款人賬戶， 并由借款人自主支付給符合合同約定用途的借款人交易對象。第三十條個人貸款資金應(yīng)當(dāng)采用貸款人受托支付方式向借款人交易對象支付，但本辦法第三十三條規(guī)定的情形除外。第三十一條采用貸款人受托支付的， 貸款人應(yīng)要求借款人在使用貸款時提出支付申請，并授權(quán)貸款人按合同約定方式

10、支付貸款資金。貸款人應(yīng)在貸款資金發(fā)放前審核借款人相關(guān)交易資料和憑證是否符合合同約定條件，支付后做好有關(guān)細(xì)節(jié)的認(rèn)定記錄。第三十二條貸款人受托支付完成后，應(yīng)詳細(xì)記錄資金流向，歸集保存相關(guān)憑證。第三十三條有下列情形之一的個人貸款，經(jīng)貸款人同意可以采取借款人自主支付方式：（一）借款人無法事先確定具體交易對象且金額不超過三十萬元人民幣的；（二）借款人交易對象不具備條件有效使用非現(xiàn)金結(jié)算方式的；（三）貸款資金用于生產(chǎn)經(jīng)營且金額不超過五十萬元人民幣的；（四）法律法規(guī)規(guī)定的其他情形的。第三十四條采用借款人自主支付的， 貸款人應(yīng)與借款人在借款合同中事先約定，要求借款人定期報告或告知貸款人貸款資金支付情況。貸款人

11、應(yīng)當(dāng)通過賬戶分析、憑證查驗(yàn)或現(xiàn)場調(diào)查等方式，核查貸款支付是否符合約定用 途。2第六章貸后管理第三十五條個人貸款支付后，貸款人應(yīng)采取有效方式對貸款資金使用、借款人的信用及擔(dān)保情況變化等進(jìn)行跟蹤檢查和監(jiān)控分析，確保貸款資產(chǎn)安全。第三十六條貸款人應(yīng)區(qū)分個人貸款的品種、對象、金額等，確定貸款檢查的相應(yīng)方式、內(nèi)容和頻度。 貸款人內(nèi)部審計等部門應(yīng)對貸款檢查職能部門的工作質(zhì)量進(jìn)行抽查和評價。第三十七條貸款人應(yīng)定期跟蹤分析評估借款人履行借款合同約定內(nèi)容的情況，并作為與借款人后續(xù)合作的信用評價基礎(chǔ)。第三十八條貸款人應(yīng)當(dāng)按照法律法規(guī)規(guī)定和借款合同的約定，對借款人未按合同承諾提供真實(shí)、完整信息和未按合同約定用途使用

12、、支付貸款等行為追究違約責(zé)任。第三十九條經(jīng)貸款人同意，個人貸款可以展期。一年以內(nèi)（含）的個人貸款，展期期限累計不得超過原貸款期限；一年以上的個人貸款，展期期限累計與原貸款期限相加，不得超過該貸款品種規(guī)定的最長貸款期限。第四十條貸款人應(yīng)按照借款合同約定，收回貸款本息。對于未按照借款合同約定償還的貸款，貸款人應(yīng)采取措施進(jìn)行清收，或者協(xié)議重組。2第七章法律責(zé)任第四十一條貸款人違反本辦法規(guī)定辦理個人貸款業(yè)務(wù)的，中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會應(yīng)當(dāng)責(zé)令其限期改正。貸款人有下列情形之一的， 中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會可采取中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法第三十七條規(guī)定的監(jiān)管措施：（一）貸款調(diào)查、審查未盡職的；（二）未

13、按規(guī)定建立、執(zhí)行貸款面談、借款合同面簽制度的；（三）借款合同采用格式條款未公示的；（四）違反本辦法第二十七條規(guī)定的；（五）支付管理不符合本辦法要求的。第四十二條貸款人有下列情形之一的，中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會除按本辦法第四十一條采取監(jiān) 管措施外，還可根據(jù)中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法第四十六條、第四十八條規(guī)定對 其進(jìn)行處罰：）發(fā)放不符合條件的個人貸款的;（二）簽訂的借款合同不符合本辦法規(guī)定的；（三）違反本辦法第七條規(guī)定的；（四）將貸款調(diào)查的全部事項委托第三方完成的；（五）超越或變相超越貸款權(quán)限審批貸款的；（六）授意借款人虛構(gòu)情節(jié)獲得貸款的；（七）對借款人違背借款合同約定的行為應(yīng)發(fā)現(xiàn)而未發(fā)現(xiàn)，或雖發(fā)現(xiàn)但未采取有效措施的；（八）嚴(yán)重違反本辦法規(guī)定的 審慎經(jīng)營規(guī)則 的其他情形的。2第八章附則第四十三條以存單、國債或者中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會認(rèn)可的其他金融產(chǎn)品作質(zhì)押發(fā)放的個人貸 款，消費(fèi)金融公司、汽車金融公司等非銀行金融機(jī)構(gòu)發(fā)放的個人貸款，