信用社（銀行）授信戶(hù)貸款管理實(shí)施細(xì)則

1、信用社（銀行）授信戶(hù)貸款管理實(shí)施細(xì)則第一章總則第一條為支持地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展,拓寬信用社信貸服務(wù)范 圍，加強(qiáng)貸款營(yíng)銷(xiāo)，積極尋求信貸資金投放新的增長(zhǎng)點(diǎn)，培育和吸引黃金客戶(hù)群體，降低個(gè)體工商戶(hù)信貸支持成本，促進(jìn)轄內(nèi)形成“一鄉(xiāng)一品、一村一品”的產(chǎn)業(yè)優(yōu)勢(shì)，本著“精簡(jiǎn)程序、保障安全、高效方便”的原則，根據(jù)地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展的特點(diǎn)和貸款通則、擔(dān)保法等有關(guān)法律法規(guī)制定本實(shí)施細(xì)則。第二條授信戶(hù)是指具有*市戶(hù)口，主要從事流通領(lǐng)域的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的個(gè)體經(jīng)營(yíng)戶(hù)、私營(yíng)企業(yè)。第三條授信戶(hù)貸款是指信用社根據(jù)授信戶(hù)的信譽(yù)，在核定的額度和期限內(nèi)向授信戶(hù)發(fā)放的貸款。第四條授信貸款采取“本人資產(chǎn)抵押一次過(guò)戶(hù)登記三年，一次評(píng)估，限額控制，周轉(zhuǎn)使

2、用，三年內(nèi)按照資產(chǎn)評(píng)估價(jià)值的40%-70%發(fā)放貸款”的管理辦法。第五條授信戶(hù)貸款必須堅(jiān)持“安全性、流動(dòng)性、效益性”的原則，必須以信用等級(jí)評(píng)定為前提。第二章借款人條件第六條 授信戶(hù)借款條件（一） 本市戶(hù)口，且具有完全民事行為能力，經(jīng)工商行政管理部門(mén)批準(zhǔn)，登記注冊(cè)的個(gè)體工商戶(hù)，并在商貿(mào)市場(chǎng)、市區(qū)、主要集鎮(zhèn)中心有固定的經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所，并與其相關(guān)部門(mén)簽訂長(zhǎng)期協(xié)議；（二） 是本社（部）社員，入股金額在1000元以上；（三） 信用觀(guān)念強(qiáng)，資信狀況良好，與本社（部）有良好的信貸業(yè)務(wù)關(guān)系，無(wú)拖欠金融機(jī)構(gòu)貸款本息的不良信用記錄；（四）現(xiàn)從事的生產(chǎn)加工、流通、商業(yè)服務(wù)等經(jīng)營(yíng)活動(dòng)三年以上，經(jīng)營(yíng)合法、合規(guī)，有可靠的經(jīng)濟(jì)收入

3、來(lái)源，有穩(wěn)定的客戶(hù)群體；（五）具有按時(shí)清償貸款本息的能力，在信用社開(kāi)立基本賬戶(hù)或個(gè)人結(jié)算賬戶(hù)，自愿接受信用社的監(jiān)督；(六)有可供抵押登記、產(chǎn)權(quán)明晰的本人商品用房或其它可供抵押易于變現(xiàn)的固定資產(chǎn)。第三章授信戶(hù)評(píng)定及授信額度第七條信用社（部）成立授信審查小組，小組成員由信用社主任、座班主任、信貸員組成及管轄的工商所負(fù)責(zé)同志。轄內(nèi)具有突出優(yōu)勢(shì)的產(chǎn)業(yè)，信用社可協(xié)調(diào)建議組織行業(yè)協(xié)會(huì)，由協(xié)會(huì)負(fù)責(zé)人參與或行業(yè)代表參與組成授信審查小組。第八條對(duì)授信戶(hù)的考察根據(jù)個(gè)人申請(qǐng)由信用社兩名以上外勤進(jìn)行調(diào)查，根據(jù)授信戶(hù)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)和資金需求情況，綜合考察其社會(huì)信譽(yù)、個(gè)人資信狀況、經(jīng)營(yíng)能力和償債能力等，并搜集整理相關(guān)基礎(chǔ)資料后

4、，填制授信戶(hù)信用等級(jí)評(píng)定表，提出初步調(diào)查意見(jiàn)，匯報(bào)信用社授信審查小組進(jìn)行評(píng)定授信。第九條授信戶(hù)的信用等級(jí)標(biāo)準(zhǔn)及限額（一）授信戶(hù)實(shí)行等級(jí)管理，根據(jù)不同行業(yè)參照如下內(nèi)容進(jìn)行等級(jí)評(píng)定。1、個(gè)人負(fù)債比例情況；2、自籌資金占比情況；3、應(yīng)收賬款歸社率；4、存貨周轉(zhuǎn)情況；5、銷(xiāo)售收入；6、利潤(rùn)率；7、商戶(hù)經(jīng)營(yíng)者資信狀況；8、家庭和睦程度；9、固定資產(chǎn)狀況（住房等條件）；（二）經(jīng)綜合評(píng)定，可按如上標(biāo)準(zhǔn)確定為一級(jí)、二級(jí)、三級(jí)信用戶(hù)；（三）對(duì)不同等級(jí)新用戶(hù)可確定不同的授信額度：1、城區(qū)、趙村、南位、湯坊社：一級(jí)戶(hù)貸款最高余額掌握在10萬(wàn)元以?xún)?nèi)；二級(jí)戶(hù)最高余額掌握在8萬(wàn)元以?xún)?nèi)；三級(jí)戶(hù)最高余額掌握在5萬(wàn)元以?xún)?nèi)。2、

5、其它社：一級(jí)戶(hù)控制在8萬(wàn)元以?xún)?nèi)；二級(jí)戶(hù)控制在6萬(wàn)元以?xún)?nèi)；三級(jí)戶(hù)控制在3萬(wàn)元以?xún)?nèi)。個(gè)別特別信用度、經(jīng)營(yíng)能力突出者上報(bào)聯(lián)社評(píng)定。（四）信用戶(hù)的等級(jí)兩年一評(píng)，一年一審，通過(guò)年審的可以給予升降級(jí)。第十條授信審查小組根據(jù)基本情況，實(shí)事求是的進(jìn)行認(rèn)定。對(duì)已評(píng)定的授信戶(hù)，逐戶(hù)編號(hào)正式填制授信戶(hù)登記表。登記表一式兩份，并報(bào)聯(lián)社審查備案，一份留聯(lián)社備案，一份退回建檔。第十一條授信額度的確定。授信戶(hù)貸款額度應(yīng)控制在抵押物評(píng)估價(jià)值的40%-70%以?xún)?nèi)；在控制限額內(nèi)可憑三證（貸款證、身份證、股金證）隨用隨貸，但單筆不得超過(guò)10萬(wàn)元（含10萬(wàn)元）。第十二條授信戶(hù)評(píng)定必須嚴(yán)格把關(guān)，成熟一個(gè)評(píng)定一個(gè)，不搞一哄而上。辦理抵押

6、必須按照聯(lián)社貸款管理辦法、程序辦理，確保真實(shí)有效，合法合規(guī)，不可隨意簡(jiǎn)化手續(xù)或降低評(píng)定標(biāo)準(zhǔn)，確保資金安全。第四章 貸款的發(fā)放與管理第十三條 授信貸款由信貸員辦理，柜臺(tái)發(fā)放，隨用隨貸，余額控制的辦法，對(duì)授信用戶(hù)符合信用社貸款條件要求的，信用社要最大限度的方便授信戶(hù)。第十四條 授信戶(hù)貸款時(shí)，應(yīng)出具書(shū)面借款申請(qǐng)書(shū)，詳細(xì)闡明借款金額、借款用途、期限、還款來(lái)源等，交由信用社審查。經(jīng)審查同意后，借款時(shí)出示身份證原件、貸款證原件、股金證原件，到柜臺(tái)辦理發(fā)放手續(xù)。授信額度內(nèi)原則上信用社于當(dāng)日之內(nèi)辦理完畢，額度內(nèi)不再上報(bào)聯(lián)社。第十五條 授信貸款發(fā)放后，信貸員要加強(qiáng)貸后管理工作，至少每月檢查一次，每月摧收一次當(dāng)月

7、利息，及時(shí)了解掌握貸款的使用情況及生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)狀況，并向社內(nèi)寫(xiě)出一份詳細(xì)的書(shū)面報(bào)告，發(fā)現(xiàn)問(wèn)題及時(shí)處置。第十六條 授信貸款一律使用貸款證，貸款證以戶(hù)為單位，一戶(hù)一證，統(tǒng)一編號(hào)。管戶(hù)信貸員負(fù)責(zé)逐筆登記借款和歸還情況，社內(nèi)經(jīng)辦會(huì)計(jì)審核余額是否正確。貸款證不得出借和轉(zhuǎn)讓。第十七條 檔案管理。各社根據(jù)評(píng)定情況按街區(qū)一戶(hù)一檔，專(zhuān)柜保管，一份報(bào)聯(lián)社。第十八條 授信戶(hù)貸款期限原則上不超過(guò)1年（含1年）。第十九條 利率按人民銀行針對(duì)信用社貸款利率有關(guān)規(guī)定，執(zhí)行企業(yè)及個(gè)體工商戶(hù)貸款利率，授信戶(hù)結(jié)息方式為按月結(jié)付。第二十條 授信戶(hù)經(jīng)年審前一年度到期貸款歸還率為100%,結(jié)息率為100%，并且年審?fù)ㄟ^(guò)，下一年度利率可在上

8、年度同標(biāo)準(zhǔn)利率下浮10%，如下一年度還本付息率仍達(dá)到100%，利率則繼續(xù)下浮10%，可連續(xù)下浮三年；如下一年度未達(dá)到還本付息率100%的，利率則調(diào)回原有水平。第五章借款人違約責(zé)任第二十一條 授信戶(hù)出現(xiàn)貸款逾期、擠占、挪用等現(xiàn)象，按照中國(guó)人民銀行規(guī)定的加罰利息標(biāo)準(zhǔn)計(jì)算利息。第二十二條 授信戶(hù)有下列情況之一者，信用社可隨時(shí)取消其授信戶(hù)資格，提前收回貸款本息，按規(guī)定依法處置其抵押物抵償貸款本息。1、隨意改變貸款用途；2、違規(guī)違法經(jīng)營(yíng)；3、不能按期歸還貸款本息；4、拒絕提供或隱瞞貸款后個(gè)人經(jīng)濟(jì)變動(dòng)狀況；第六章內(nèi)部管理責(zé)任第二十三條 授信貸款要落實(shí)信貸員包戶(hù)責(zé)任制，實(shí)行“包放、包管、包收、包效益”的四包

9、工作責(zé)任制。在貸款發(fā)放的同時(shí)根據(jù)*市農(nóng)村信用社貸款責(zé)任制實(shí)施細(xì)則建立責(zé)任人臺(tái)帳,管戶(hù)信貸員與信用社主任是授信戶(hù)貸款的責(zé)任人，授信戶(hù)貸款形成的風(fēng)險(xiǎn)或造成的損失由責(zé)任人全部承擔(dān)，其中主任占60%，信貸員占40%，形成逾期后按規(guī)定實(shí)行非全額賠償或全額賠償，建立責(zé)任人臺(tái)帳，按季度處罰，直至收清貸款本息為止。第二十四條 信用社會(huì)計(jì)負(fù)責(zé)嚴(yán)格審查授信戶(hù)提供貸款資料是否完整，內(nèi)外部要素是否齊全，簽字是否真實(shí)有效，審查清楚后，憑授信戶(hù)本人身份證原件、股金證、貸款證原件辦理發(fā)放手續(xù)。因會(huì)計(jì)審查不嚴(yán)出現(xiàn)損失，由會(huì)計(jì)承擔(dān)損失賠償責(zé)任，并依據(jù)信貸管理規(guī)定對(duì)會(huì)計(jì)建立臺(tái)帳進(jìn)行處罰。第二十五條 授信戶(hù)貸款必須嚴(yán)格控制在授信額度內(nèi)，會(huì)計(jì)辦理業(yè)務(wù)時(shí)必須將余額與限額核對(duì)清楚后方可辦理。第二十六條 管戶(hù)信貸員違反法律法規(guī)，濫用職權(quán)、以貸謀私、索賄受賄、侵占信貸資金者，除承擔(dān)全部賠償責(zé)任外，移交司法部門(mén)依法追究法律責(zé)任。第二十七條 授信戶(hù)辦理的抵押