風(fēng)控工作流程及工作要點(diǎn)

1、云南XXXX汽車銷售有限公司風(fēng)控工作流程及工作要點(diǎn)提示1.風(fēng)控工作流程概要業(yè)務(wù)資料審核J資料完整有效業(yè)務(wù)評(píng)審業(yè)務(wù)合規(guī)簽訂業(yè)務(wù)合同資料不完整爐善資料銷售部檔案管理貸后管理2.業(yè)務(wù)資料及審核2.1風(fēng)控人員主要審核的資料及審核要點(diǎn)簡(jiǎn)列如下。請(qǐng)針對(duì)業(yè)務(wù)申請(qǐng)人個(gè)人情況酌情調(diào)整審核資料種類和審核要點(diǎn)。序號(hào)資料名稱審核要點(diǎn)提示備注1身份證疋否有完整民事仃為人；疋否涉訴；疋否為失信被 執(zhí)行人；是否涉及連帶責(zé)任保證；是否涉及對(duì)外擔(dān) 保；是否網(wǎng)貸黑名單；涉及共冋還款人請(qǐng)補(bǔ)充共同還款人資料2駕駛執(zhí)照是否酒駕、醉酒駕駛；交通違章處罰及處理頻次；視業(yè)務(wù)需要斟酌3社保卡社保繳納期限和連續(xù)性，繳納金額；公積金繳納期限和連續(xù)

2、性，繳納金額；涉及共冋還款人請(qǐng)補(bǔ)充共同還款人資料4信用卡及近6-12信用卡使用數(shù)量；每張額度；當(dāng)月使用額度；剩余涉及共冋還款人請(qǐng)補(bǔ)充共月賬單及還款使用額度；還款習(xí)慣、金額和積極性；同還款人資料5戶口冊(cè)（戶主頁(yè) 和業(yè)務(wù)申報(bào)人所 在頁(yè)）暫無(wú)視業(yè)務(wù)需要補(bǔ)充完整戶口冊(cè)復(fù)印件；涉及共冋還款人請(qǐng)補(bǔ)充共同還款人資料6婚姻狀況證明（結(jié)婚證、離婚證）暫無(wú)視業(yè)務(wù)需要提供離婚協(xié)議或有效財(cái)產(chǎn)分割證明7居住證明（包括 但不限于業(yè)務(wù)申 請(qǐng)人居住地的房 產(chǎn)證、不動(dòng)產(chǎn)登 記證、房屋租賃 合冋、共有權(quán)證）居住房屋是否合法合規(guī)，是否危舊房；是否涉及查 封、抵押、擔(dān)保、拆遷或補(bǔ)償?shù)?；是否涉及拍賣； 是否有房貸，主借款人和共冋還款人

3、是誰(shuí)，房貸金 額、期限、月還款額及還款方式；租賃的居住地租金是否按期交付；租金金額；租住 時(shí)間和租期；視業(yè)務(wù)需要補(bǔ)充完善相應(yīng)材料8收入證明和 6-12月主要收入賬戶的銀行流水收入證明反應(yīng)的收入與銀行流水是否匹配；收入的 穩(wěn)定性、波動(dòng)幅度和波動(dòng)原因；可持續(xù)性；目前主 要收入來(lái)源及支出方向；家庭主要收入與綜合支出 比例；涉及共冋還款人請(qǐng)補(bǔ)充共同還款人資料9資產(chǎn)證明文件（包括但不限于股票基金收益；房屋、鋪面、寫 字樓、土地、車 輛等）車輛、房屋、鋪面、寫字樓等是否合法合規(guī)，是否 危舊房；是否涉及查封、抵質(zhì)押、擔(dān)保、拆遷或補(bǔ) 償?shù)?；是否涉及拍賣；是否有貸款，貸款人和借款 人是誰(shuí)，共同還款人，貸款金額、

4、期限、還款額及 還款方式；視業(yè)務(wù)需要補(bǔ)充完善相應(yīng)材料10居住地或股東資 產(chǎn)的使用證明（包括但不限于租賃合同、6-12 月租賃收入證 明、6-12月還款證明、水、電、煤氣、固定電話 的交費(fèi)發(fā)票或有 效收據(jù)。）側(cè)重了解業(yè)務(wù)申請(qǐng)人或共冋還款人的其它收入來(lái)源、方式、金額、穩(wěn)定性、可持續(xù)性；視業(yè)務(wù)需要補(bǔ)充完善相應(yīng)材料11營(yíng)業(yè)執(zhí)照正副本是否涉訴；是否為失信被執(zhí)行人；經(jīng)營(yíng)地址與注冊(cè)地址是否一致；經(jīng)營(yíng)項(xiàng)目與注冊(cè)經(jīng)營(yíng)范圍是否一致；經(jīng)營(yíng)期限；是否涉及經(jīng)營(yíng)異常名錄；分、子公司經(jīng)暫無(wú)營(yíng)是否正常；是否按經(jīng)營(yíng)范圍經(jīng)營(yíng)；12企業(yè)信息登記表是否加蓋工商登記部門公章；經(jīng)營(yíng)起止日期；經(jīng)營(yíng)項(xiàng)目與營(yíng)業(yè)執(zhí)照注冊(cè)范圍是否一致；在冊(cè)股東及

5、股東信息；歷次企業(yè)登記信息變更原因；視業(yè)務(wù)需要查詢了解重大 關(guān)聯(lián)關(guān)系信息，如有需要 按正常流程補(bǔ)充關(guān)聯(lián)關(guān)系 方基本資料。13經(jīng)備案的公司章程和章程修正案章程變更內(nèi)容和日期是否與企業(yè)信息登記表一致； 變更手續(xù)是否齊全合規(guī)；公司章程變更原因；暫無(wú)14企業(yè)征信報(bào)告了解企業(yè)負(fù)債結(jié)構(gòu)，期限，金額和借款方式；被擔(dān)保或?qū)ν鈸?dān)保情況了解；對(duì)外投資情況了解；暫無(wú)15企業(yè)資質(zhì)證明（包括但不不限 于安全生產(chǎn)許可 證、衛(wèi)生許可證、 消防許可證、特 種行業(yè)經(jīng)營(yíng)許可 證、食品生產(chǎn)許 可證、采礦證、 酒水流通許可證 等）申請(qǐng)人是否具有業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)資質(zhì)；相應(yīng)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)許可 證是否在有效期內(nèi)；證件上相應(yīng)責(zé)任人是誰(shuí)，是否 持證上崗；視

6、業(yè)務(wù)需要補(bǔ)充提交16財(cái)務(wù)報(bào)告及附注明細(xì)側(cè)重了解企業(yè)存貨、應(yīng)收應(yīng)付款、長(zhǎng)期投資、固定資產(chǎn)、負(fù)債、盈虧情況；視業(yè)務(wù)需要補(bǔ)充提交176-12月主要結(jié)算賬戶銀行流水核頭業(yè)務(wù)申請(qǐng)人的收入支出情況；收入的穩(wěn)疋性， 規(guī)律性；186-12月企業(yè)用水、用電、納稅申報(bào)的發(fā)票收據(jù)核實(shí)業(yè)務(wù)申請(qǐng)人的生產(chǎn)情況，生產(chǎn)量和穩(wěn)定性；是否按國(guó)家法規(guī)守法經(jīng)營(yíng)，按時(shí)繳稅等；19資產(chǎn)證明涉及重大關(guān)聯(lián)方（如實(shí)際控制人、股東及配偶子女） 資產(chǎn)的請(qǐng)按本表第 9項(xiàng)進(jìn)行審核了解；視業(yè)務(wù)需要補(bǔ)充提交2.2為提高受理業(yè)務(wù)的審核效率，銷售部提交的資料請(qǐng)嚴(yán)格按業(yè)務(wù)申請(qǐng)表排序整理,梳理成冊(cè)。業(yè)務(wù)申請(qǐng)人需要對(duì)自己提交資料的真實(shí)性負(fù)責(zé)，簽字確認(rèn)，捺騎縫手印。

7、2.3 所提交的業(yè)務(wù)資料必須清晰明了，整齊規(guī)范，便于審閱。2.4 資料中需要手寫的部分應(yīng)書寫規(guī)范，勿要潦草。如提交的資料審核人員難以辨認(rèn)，視作無(wú)效資料處 理。2.5 根據(jù)業(yè)務(wù)申請(qǐng)人本身收入資產(chǎn)的不同， 審核人員有權(quán)要求銷售人員補(bǔ)充業(yè)務(wù)資料， 銷售人員應(yīng)及時(shí) 協(xié)調(diào)業(yè)務(wù)申請(qǐng)人提交，提高審核效率。2.6 銷售人員提交的資料齊全有效，風(fēng)控人員應(yīng)在 24 小時(shí)內(nèi)出具評(píng)審意見，轉(zhuǎn)交業(yè)務(wù)評(píng)審會(huì)。3. 業(yè)務(wù)評(píng)審3.1 風(fēng)控部每日定期組織業(yè)務(wù)評(píng)審會(huì)。3.2 公司設(shè)有業(yè)務(wù)評(píng)審委員：黃立森、鄒全會(huì)、李兵、段鵬。業(yè)務(wù)評(píng)審委員必須參與業(yè)務(wù)評(píng)審。3.2 業(yè)務(wù)評(píng)審時(shí)間定為每周一是周六上午9： 30-12:00 。遇有國(guó)家節(jié)

8、假日等特殊情況另做調(diào)整通知，周六僅做業(yè)務(wù)評(píng)審。3.4 業(yè)務(wù)評(píng)審委員需出具評(píng)審意見：同意或不同意。需補(bǔ)充資料的應(yīng)明確資料清單，限時(shí)補(bǔ)充。評(píng)審意 見不得模棱兩可，含糊其辭。3.5 業(yè)務(wù)評(píng)審出具業(yè)務(wù)評(píng)審單。總經(jīng)理 /副總經(jīng)理 / 財(cái)務(wù)總監(jiān)綜合業(yè)務(wù)評(píng)審委員的意見擁有一票否決權(quán)。3.6 業(yè)務(wù)評(píng)審中，需要進(jìn)行面談或?qū)嵉刈咴L的，應(yīng)明確面談或?qū)嵉刈咴L的重點(diǎn)，由總經(jīng)理或風(fēng)險(xiǎn)總監(jiān)指 定專人協(xié)助銷售部主辦人員完成相關(guān)工作。出具調(diào)查紀(jì)要，并拍照留證。3.7 經(jīng)業(yè)務(wù)評(píng)審會(huì)同意受理的項(xiàng)目應(yīng)在當(dāng)日內(nèi)送交合作銀行，等待審核結(jié)果。3.8 未通過(guò)業(yè)務(wù)評(píng)審會(huì)的業(yè)務(wù)應(yīng)將業(yè)務(wù)資料退回銷售部，業(yè)務(wù)審批表由風(fēng)控部整理存檔。4. 簽訂業(yè)務(wù)合

9、同4.1 經(jīng)合作銀行審批同意的項(xiàng)目應(yīng)在同意受理業(yè)務(wù)當(dāng)日協(xié)調(diào)銷售部， 按合作銀行要求組織業(yè)務(wù)申請(qǐng)人簽 訂相應(yīng)合同。4.2 風(fēng)控人員應(yīng)檢查合同內(nèi)容是否與業(yè)務(wù)申請(qǐng)人所申報(bào)業(yè)務(wù)一致，合同信息是否與業(yè)務(wù)申請(qǐng)人信息一 致，是否與簽字人信息一致。4.3 風(fēng)控人員應(yīng)在簽字前短信通知銷售人員簽字時(shí)應(yīng)出席的簽字人員是那幾位， 應(yīng)攜帶的原件、 復(fù)印件 名稱，需提交復(fù)印件的數(shù)量。4.4 合同的簽訂：4.4.1 要求簽字人出示身份證原件，核對(duì)身份證是否在有效期內(nèi)，信息是否與簽字人一致。4.4.2 簽字人需要配偶簽字的，應(yīng)要求配偶出示結(jié)婚證和身份證原件，并核對(duì)有效。4.4.3 簽字人為個(gè)人的，簽字處必須捺紅色指印，合同捺

10、騎縫指印。收取簽字人身份證復(fù)印一份， 復(fù)印件上簽署本人姓名并捺指印。4.4.4 簽字人為法人的要求其提供營(yíng)業(yè)執(zhí)照正副本原件，核對(duì)營(yíng)業(yè)執(zhí)照正副本原件與復(fù)印件一致， 加蓋企業(yè)公章。簽字處為法定代表人簽字，加蓋企業(yè)公章。此處法定代表人不需捺指印。如有委托人辦理 的，應(yīng)出具加蓋公司公章的有效委托書原件一份，被委托人在簽字處簽字，捺手印。原則上不接受法人章。 簽字合同加蓋騎縫公章。4.4.5 簽字人為法人，并需要提交股東會(huì)決議的，應(yīng)核實(shí)決議內(nèi)容與辦理事項(xiàng)是否一致，并提交原 件。簽字股東個(gè)人簽字，并在簽字處捺指印。公示名稱處加蓋公司公章。4.4.6 風(fēng)控人員 / 銷售人員應(yīng)拍攝簽字人簽字時(shí)的照片，整理留檔

11、。4.5 合同簽訂完成，風(fēng)控人員應(yīng)立即檢查合同中是否有漏簽、漏公章的情況，及時(shí)補(bǔ)正。4.6 簽訂好的合同應(yīng)與現(xiàn)場(chǎng)簽字拍攝的照片一同轉(zhuǎn)交或存檔。5. 貸后管理5.1 貸后管理主要由風(fēng)控部主導(dǎo)，銷售部業(yè)務(wù)人員配合進(jìn)行。主要管理時(shí)間為：1）通過(guò)業(yè)務(wù)審核暫未簽訂業(yè)務(wù)合同階段； 2）簽訂業(yè)務(wù)合同暫未放款階段； 3）放款后至貸款結(jié)清階段。5.2 通過(guò)業(yè)務(wù)審核暫未簽訂業(yè)務(wù)合同階段：5.2.1 風(fēng)控人員協(xié)助銷售人員穩(wěn)定業(yè)務(wù)申請(qǐng)人，盡量防止業(yè)務(wù)申請(qǐng)人跳單。5.2.2 短信通知銷售人員需要簽字的簽字人是哪幾位，面簽時(shí)需要攜帶的材料原件、復(fù)印件名稱和 數(shù)量。需要辦理車輛抵押登記手續(xù)的應(yīng)在此過(guò)程中提前收取相應(yīng)資料。5

12、.2.3 解釋業(yè)務(wù)申請(qǐng)人對(duì)簽訂業(yè)務(wù)合同的疑問(wèn)。5.3 簽訂業(yè)務(wù)合同暫未放款階段：5.3.1 監(jiān)督業(yè)務(wù)合同簽訂的過(guò)程，按要求完成業(yè)務(wù)合同的簽訂并檢查合同合規(guī)。5.3.2 負(fù)責(zé)業(yè)務(wù)簽訂過(guò)程的拍照留證。5.3.3 向業(yè)務(wù)申請(qǐng)人解釋簽訂業(yè)務(wù)合同過(guò)程中的疑問(wèn)。5.3.4 整理業(yè)務(wù)申請(qǐng)人簽完的合同，按要求查核原件，收取復(fù)印件和簽章手續(xù)。5.3.5 在規(guī)定的時(shí)限內(nèi)按銀行要求將簽完的合同掃描發(fā)送或郵寄。5.4 放款后至貸款結(jié)清階段：5.4.1 協(xié)助銷售辦理車輛抵押登記手續(xù)， 檢查車輛登記證記錄的抵押信息是否與辦理的業(yè)務(wù)信息一致。5.4.2 貸款發(fā)放次月和貸款發(fā)放后的每個(gè)還款日錢前應(yīng)電話聯(lián)系業(yè)務(wù)申請(qǐng)人， 提醒按時(shí)還款。 同時(shí)， 了解車輛使用情況，對(duì)車輛使用中出現(xiàn)的疑問(wèn)應(yīng)予友好解答，提供改良建議或協(xié)助處理。5.4.3 聯(lián)系客戶的過(guò)程中應(yīng)注意對(duì)業(yè)務(wù)申請(qǐng)人的二次開發(fā)，例如介紹新產(chǎn)品、推薦友人辦理、保險(xiǎn) 購(gòu)買等等。對(duì)促成業(yè)務(wù)申請(qǐng)人成交新業(yè)務(wù)的公司將予重獎(jiǎng)，并對(duì)二次成交業(yè)務(wù)或推薦人予以相應(yīng)獎(jiǎng)勵(lì)或政 策優(yōu)惠。5.4.4 對(duì)于未按時(shí)還款的客戶應(yīng)協(xié)助貸款銀行催討借款， 對(duì)于已結(jié)清借款本息的客戶應(yīng)該及時(shí)辦理 抵押登記解除、車輛審核或其他手續(xù)。6. 檔案管理6.1 檔