銀監(jiān)會個人貸款管理暫行辦法

1、個人貸款管理暫行辦法中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會令2010年第2號個人貸款管理暫行辦法已經(jīng)中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會 第72次主席會議通過，現(xiàn)予公布，并自發(fā)布之日起施行。主席：劉明康二OO年二月十二日個人貸款管理暫行辦法第一章總則第一條為規(guī)范銀行業(yè)金融機構(gòu)個人貸款業(yè)務行為，加強個人 貸款業(yè)務審慎經(jīng)營管理，促進個人貸款業(yè)務健康發(fā)展，依據(jù)中 華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法、中華人民共和國商業(yè)銀行法 等法律法規(guī)，制定本辦法。第二條 中華人民共和國境內(nèi)經(jīng)中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會 批準設立的銀行業(yè)金融機構(gòu)（以下簡稱貸款人）經(jīng)營個人貸款業(yè) 務，應遵守本辦法。第三條 本辦法所稱個人貸款，是指貸款人向符合條件的自然

2、人發(fā)放的用于個人消費、生產(chǎn)經(jīng)營等用途的本外幣貸款。第四條 個人貸款應當遵循依法合規(guī)、審慎經(jīng)營、平等自愿、 公平誠信的原則。第五條貸款人應建立有效的個人貸款全流程管理機制，制訂 貸款管理制度及每一貸款品種的操作規(guī)程，明確相應貸款對象和 范圍，實施差別風險管理，建立貸款各操作環(huán)節(jié)的考核和問責機 制。第六條 貸款人應按區(qū)域、品種、客戶群等維度建立個人貸款 風險限額管理制度。第七條 個人貸款用途應符合法律法規(guī)規(guī)定和國家有關(guān)政策,貸款人不得發(fā)放無指定用途的個人貸款。貸款人應加強貸款資金支付管理，有效防范個人貸款業(yè)務風 險。第八條 個人貸款的期限和利率應符合國家相關(guān)規(guī)定。第九條 貸款人應建立借款人合理的收

3、入償債比例控制機制, 結(jié)合借款人收入、負債、支出、貸款用途、擔保情況等因素，合 理確定貸款金額和期限，控制借款人每期還款額不超過其還款能 力。第十條中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會依照本辦法對個人貸款 業(yè)務實施監(jiān)督管理。第二章受理與調(diào)查第十一條 個人貸款申請應具備以下條件：（一）借款人為具有完全民事行為能力的中華人民共和國公 民或符合國家有關(guān)規(guī)定的境外自然人；（二）貸款用途明確合法；（三）貸款申請數(shù)額、期限和幣種合理；（四）借款人具備還款意愿和還款能力；（五）借款人信用狀況良好，無重大不良信用記錄；（六）貸款人要求的其他條件。第十二條貸款人應要求借款人以書面形式提出個人貸款申 請，并要求借款人提供能夠

4、證明其符合貸款條件的相關(guān)資料。第十三條 貸款人受理借款人貸款申請后，應履行盡職調(diào)查職責， 對個人貸款申請內(nèi)容和相關(guān)情況的真實性、準確性、完整性進行 調(diào)查核實，形成調(diào)查評價意見。第十四條 貸款調(diào)查包括但不限于以下內(nèi)容：（一）借款人基本情況；（二）借款人收入情況；（三）借款用途；（四）借款人還款來源、還款能力及還款方式；（五）保證人擔保意愿、擔保能力或抵（質(zhì)）押物價值及變 現(xiàn)能力。第十五條貸款調(diào)查應以實地調(diào)查為主、間接調(diào)查為輔，采取 現(xiàn)場核實、電話查問以及信息咨詢等途徑和方法。第十六條貸款人在不損害借款人合法權(quán)益和風險可控的前 提下，可將貸款調(diào)查中的部分特定事項審慎委托第三方代為辦理， 但必須明確

5、第三方的資質(zhì)條件。貸款人不得將貸款調(diào)查的全部事項委托第三方完成。第十七條貸款人應建立并嚴格執(zhí)行貸款面談制度通過電子銀行渠道發(fā)放低風險質(zhì)押貸款的，貸款人至少應當采取有效措施確定借款人真實身份。第三章 風險評價與審批第十八條 貸款審查應對貸款調(diào)查內(nèi)容的合法性、 合理性、準確性進行全面審查，重點關(guān)注調(diào)查人的盡職情況和借款人的償還能力、誠信狀況、擔保情況、抵（質(zhì)）押比率、風險程度等。第十九條 貸款風險評價應以分析借款人現(xiàn)金收入為基礎， 采取定量 和定性分析方法，全面、動態(tài)地進行貸款審查和風險評估。貸款人應建立和完善借款人信用記錄和評價體系。第二十條貸款人應根據(jù)審慎性原則，完善授權(quán)管理制度，規(guī) 范審批操

6、作流程，明確貸款審批權(quán)限，實行審貸分離和授權(quán)審批， 確保貸款審批人員按照授權(quán)獨立審批貸款。第二一條 對未獲批準的個人貸款申請，貸款人應告知借款 人。第二十二條 貸款人應根據(jù)重大經(jīng)濟形勢變化、 違約率明顯上 升等異常情況，對貸款審批環(huán)節(jié)進行評價分析，及時、有針對性 地調(diào)整審批政策，加強相關(guān)貸款的管理。第四章協(xié)議與發(fā)放第二十三條貸款人應與借款人簽訂書面借款合同，需擔保 的應同時簽訂擔保合同。貸款人應要求借款人當面簽訂借款合同 及其他相關(guān)文件，但電子銀行渠道辦理的貸款除外。第二十四條 借款合同應符合中華人民共和國合同法 的規(guī) 定，明確約定各方當事人的誠信承諾和貸款資金的用途、支付對 象（范圍）、支付

7、金額、支付條件、支付方式等。借款合同應設立相關(guān)條款，明確借款人不履行合同或怠于履 行合同時應當承擔的違約責任。第二十五條貸款人應建立健全合同管理制度，有效防范個人 貸款法律風險。借款合同采用格式條款的，應當維護借款人的合法權(quán)益，并 予以公示。第二十六條 貸款人應依照中華人民共和國物權(quán)法、中華 人民共和國擔保法等法律法規(guī)的相關(guān)規(guī)定，規(guī)范擔保流程與操 作。按合同約定辦理抵押物登記的，貸款人應當參與。貸款人委 托第三方辦理的，應對抵押物登記情況予以核實。以保證方式擔保的個人貸款，貸款人應由不少于兩名信貸人 員完成。第二十七條貸款人應加強對貸款的發(fā)放管理，遵循審貸與放 貸分離的原則，設立獨立的放款管理

8、部門或崗位，負責落實放款 條件、發(fā)放滿足約定條件的個人貸款。第二十八條 借款合同生效后，貸款人應按合同約定及時發(fā)放 貸款。第五章支付管理第二十九條貸款人應按照借款合同約定，通過貸款人受托支 付或借款人自主支付的方式對貸款資金的支付進行管理與控制。貸款人受托支付是指貸款人根據(jù)借款人的提款申請和支付委 托，將貸款資金支付給符合合同約定用途的借款人交易對象。借款人自主支付是指貸款人根據(jù)借款人的提款申請將貸款資金直 接發(fā)放至借款人賬戶，并由借款人自主支付給符合合同約定用途 的借款人交易對象。第三十條 個人貸款資金應當采用貸款人受托支付方式向借 款人交易對象支付，但本辦法第三十三條規(guī)定的情形除外。第三十

9、一條采用貸款人受托支付的，貸款人應要求借款人在 使用貸款時提出支付申請，并授權(quán)貸款人按合同約定方式支付貸 款資金。貸款人應在貸款資金發(fā)放前審核借款人相關(guān)交易資料和憑證是否符合合同約定條件，支付后做好有關(guān)細節(jié)的認定記錄。第三十二條貸款人受托支付完成后，應詳細記錄資金流向， 歸集保存相關(guān)憑證。第三十三條有下列情形之一的個人貸款，經(jīng)貸款人同意可以 采取借款人自主支付方式：（一）借款人無法事先確定具體交易對象且金額不超過三十萬 元人民幣的；（二）借款人交易對象不具備條件有效使用非現(xiàn)金結(jié)算方式 的；（三）貸款資金用于生產(chǎn)經(jīng)營且金額不超過五十萬元人民幣 的；（四）法律法規(guī)規(guī)定的其他情形的。第三十四條 采用

10、借款人自主支付的，貸款人應與借款人在借 款合同中事先約定，要求借款人定期報告或告知貸款人貸款資金 支付情況。貸款人應當通過賬戶分析、憑證查驗或現(xiàn)場調(diào)查等方式，核 查貸款支付是否符合約定用途。第六章貸后管理第三十五條個人貸款支付后，貸款人應采取有效方式對貸款資金使用、借款人的信用及擔保情況變化等進行跟蹤檢查和監(jiān)控 分析，確保貸款資產(chǎn)安全。第三十六條 貸款人應區(qū)分個人貸款的品種、對象、金額等， 確定貸款檢查的相應方式、內(nèi)容和頻度。貸款人內(nèi)部審計等部門 應對貸款檢查職能部門的工作質(zhì)量進行抽查和評價。第三十七條貸款人應定期跟蹤分析評估借款人履行借款合 同約定內(nèi)容的情況，并作為與借款人后續(xù)合作的信用評價

11、基礎。第三十八條貸款人應當按照法律法規(guī)規(guī)定和借款合同的約 定，對借款人未按合同承諾提供真實、完整信息和未按合同約定 用途使用、支付貸款等行為追究違約責任。第三十九條 經(jīng)貸款人同意，個人貸款可以展期。一年以內(nèi)（含）的個人貸款，展期期限累計不得超過原貸款 期限；一年以上的個人貸款，展期期限累計與原貸款期限相加， 不得超過該貸款品種規(guī)定的最長貸款期限。第四十條 貸款人應按照借款合同約定，收回貸款本息。對于未按照借款合同約定償還的貸款，貸款人應采取措施進行 清收，或者協(xié)議重組。第七章法律責任第四十一條 貸款人違反本辦法規(guī)定辦理個人貸款業(yè)務的，中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會應當責令其限期改正。貸款人有下列情

12、形之一的，中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會可采取中華人民共和國 銀行業(yè)監(jiān)督管理法第三十七條規(guī)定的監(jiān)管措施：（一）貸款調(diào)查、審查未盡職的；（二）未按規(guī)定建立、執(zhí)行貸款面談、借款合同面簽制度的；（三）借款合同采用格式條款未公示的；（四）違反本辦法第二十七條規(guī)定的；（五）支付管理不符合本辦法要求的。第四十二條 貸款人有下列情形之一的，中國銀行業(yè)監(jiān)督管理 委員會除按本辦法第四一條采取監(jiān)管措施外，還可根據(jù)中華 人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法第四十六條、第四十八條規(guī)定對 其進行處罰：（一）發(fā)放不符合條件的個人貸款的；（二）簽訂的借款合同不符合本辦法規(guī)定的；（三）違反本辦法第七條規(guī)定的；（四）將貸款調(diào)查的全部事項委托第三方完成的；（五）超越或變相超越貸款權(quán)限審批貸款的；（六）授意借款人虛構(gòu)情節(jié)獲得貸款的；（七）對借款人違背借款合同約定的行為應發(fā)現(xiàn)而未發(fā)現(xiàn)，或雖發(fā)現(xiàn)但未采取有效措施的;（八）嚴重違反本辦法規(guī)定的審慎經(jīng)營規(guī)則的其他情形的。第八章附則第四十三條 以存單、國債或者中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會認 可的其他金融產(chǎn)品作質(zhì)押發(fā)放的個人貸款，消費金融公司、汽車 金融公司等非銀行金融機構(gòu)發(fā)放的個人貸款，可參照本辦法執(zhí)行銀行業(yè)金