三農(nóng)貸款：調(diào)查要點(diǎn)

1、調(diào)查報(bào)告框架格式、要點(diǎn)內(nèi)容v三農(nóng)流動(dòng)資金貸款三農(nóng)流動(dòng)資金貸款（框架格式）關(guān)于關(guān)于* * *公司申請(qǐng)授信公司申請(qǐng)授信* * *萬(wàn)元的調(diào)查報(bào)告萬(wàn)元的調(diào)查報(bào)告（* * *公司、公司、* * *公司、公司、* * *公司聯(lián)合授信）公司聯(lián)合授信）貸前調(diào)查時(shí)間：2012年8月1日 地點(diǎn)：* 調(diào)查訪(fǎng)問(wèn)的對(duì)象：* 本次調(diào)查及訪(fǎng)談的主要內(nèi)容：* 對(duì)客戶(hù)本次申請(qǐng)授信內(nèi)容進(jìn)行描述，內(nèi)容包括：原有授信額度、條件，本次授信額度、貸款用途、授信期限、擔(dān)保方式、利率（主要闡述借款原因）。 一、借款人基本情況v1、借款人全稱(chēng)、法定代表人、地址、企業(yè)性質(zhì)及行業(yè)類(lèi)別；v2、借款人注冊(cè)資本、投資人構(gòu)成、出資比例、出資到位情況、股權(quán)

2、變動(dòng)情況；v3、借款人組織架構(gòu)、公司治理、內(nèi)部控制情況，股東是否實(shí)際參與經(jīng)營(yíng)管理、股東之間的關(guān)系v4、經(jīng)營(yíng)范圍；v5、基本賬戶(hù)信息；v6、有關(guān)客戶(hù)資質(zhì)及特殊行業(yè)許可證的情況；對(duì)有關(guān)部門(mén)規(guī)定必須強(qiáng)制認(rèn)證或許可而未取得的情況應(yīng)作特別說(shuō)明。（若公司是從事綠化工程的，需提供綠化資質(zhì)證明） 二、借款人生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)狀況v1、借款人法定代表人（主要負(fù)責(zé)人）及核心領(lǐng)導(dǎo)層從業(yè)經(jīng)歷，管理能力，經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)；個(gè)人社會(huì)聲譽(yù)、信用狀況等綜合素質(zhì)；【主要闡述一下搞這個(gè)農(nóng)業(yè)項(xiàng)目的背景，該項(xiàng)目總體規(guī)劃和具體設(shè)施情況，具體已經(jīng)投入資金在哪幾個(gè)方面，列表展示】v2、經(jīng)營(yíng)管理團(tuán)隊(duì)結(jié)構(gòu)；人力資源配置；財(cái)務(wù)制度是否健全，財(cái)務(wù)報(bào)表數(shù)據(jù)是否真實(shí)；

3、v3、是否通過(guò)質(zhì)量管理認(rèn)證或未參加認(rèn)證但企業(yè)有嚴(yán)格、規(guī)范的質(zhì)量管理制度；v4、是否擁有先進(jìn)的技術(shù)手段、技術(shù)設(shè)備、經(jīng)營(yíng)裝備等；企業(yè)的經(jīng)營(yíng)設(shè)施是否良好，近三年固定資產(chǎn)及技改投入情況，在同行業(yè)中所處水平及競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)；v5、市場(chǎng)拓展能力強(qiáng)弱，銷(xiāo)售網(wǎng)絡(luò)和經(jīng)營(yíng)渠道；v6、借款人資產(chǎn)權(quán)屬是否清晰，資產(chǎn)的購(gòu)置付款情況（包括土地、房產(chǎn)、設(shè)備等）；v7、客戶(hù)的主要產(chǎn)品、生產(chǎn)設(shè)備、設(shè)計(jì)及目前生產(chǎn)能力；是否擁有先進(jìn)的技術(shù)手段、技術(shù)設(shè)備、經(jīng)營(yíng)裝備等，是否具有較強(qiáng)的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，客戶(hù)的生產(chǎn)工藝、原料、經(jīng)營(yíng)方式等生產(chǎn)情況分析；v8、借款人的經(jīng)營(yíng)范圍、核心主業(yè)，貸款期內(nèi)的經(jīng)營(yíng)規(guī)劃重大投資計(jì)劃；v9、企業(yè)已經(jīng)營(yíng)年限、發(fā)展歷程、歷年經(jīng)

4、營(yíng)目標(biāo)完成情況；v10、客戶(hù)目前生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)狀況、產(chǎn)量及市場(chǎng)銷(xiāo)售情況、盈利情況；近三年銷(xiāo)售(營(yíng)業(yè))收入是否持續(xù)增加；v11、客戶(hù)原材料采購(gòu)、產(chǎn)品銷(xiāo)售渠道，列出主要供應(yīng)商和銷(xiāo)售商名稱(chēng)，市場(chǎng)價(jià)格走勢(shì)，產(chǎn)品銷(xiāo)售的季節(jié)性等；v12、客戶(hù)貨款主要結(jié)算方式及期限，每月貨款回籠情況及歸行情況。 三、借款人財(cái)務(wù)狀況v最新一期財(cái)務(wù)報(bào)表反映的企業(yè)總資產(chǎn)、負(fù)債、凈資產(chǎn)及資產(chǎn)負(fù)債率。（提供同期數(shù)據(jù)的比較） （一）主要科目明細(xì)v對(duì)公司主要報(bào)表科目的變動(dòng)情況和結(jié)構(gòu)情況進(jìn)行闡述，說(shuō)明增減變化的原因，特別要反映應(yīng)收賬款、存貨、固定資產(chǎn)、預(yù)付賬款、其他應(yīng)收款、對(duì)外投資、短期借款、應(yīng)付賬款、長(zhǎng)期借款等科目；同時(shí)要說(shuō)明公司報(bào)表反映的數(shù)

5、據(jù)和實(shí)際的情況。 （二）主要財(cái)務(wù)指標(biāo)分析 表v1、償債能力v2、營(yíng)運(yùn)能力v3、盈利能力v根據(jù)人民銀行征詢(xún)，詳細(xì)說(shuō)明公司的借款情況（銀行、擔(dān)保的方式、銀票保證金比例，不足部分擔(dān)保的方式），對(duì)外擔(dān)保需提供明細(xì)（銀行、擔(dān)保方式） （三）現(xiàn)金流量分析 表 四、流動(dòng)資金需求測(cè)算 五、授信原因、方式、期限、利率 （一）本次申請(qǐng)授信理由、用途v申請(qǐng)流動(dòng)資金貸款用于生產(chǎn)、經(jīng)營(yíng)、儲(chǔ)備或周轉(zhuǎn)等環(huán)節(jié)，要求提供說(shuō)明貸款用途的購(gòu)、銷(xiāo)合同購(gòu)、銷(xiāo)合同，要素包括簽訂時(shí)間、標(biāo)的、結(jié)算方式、期限以及資金支付計(jì)劃等?！窘杩钤蛐枰f(shuō)明：去年至現(xiàn)在在哪些方面總共投入多少資金、現(xiàn)在正在投入的項(xiàng)目，需提供合同、提供采購(gòu)合同（如購(gòu)苗木、魚(yú)

6、苗等），最好列表展示公司在正常情況下收入來(lái)源計(jì)算表。】v（二）方式v（三）期限v（四）利率v（五）還款來(lái)源 六、抵押物分析v抵押人情況、抵押物類(lèi)型、抵押物所在地區(qū)、抵押物狀況、付款情況、出租情況、預(yù)計(jì)市場(chǎng)評(píng)估價(jià)、欠款（工程款、征地款、購(gòu)置款等）與抵押物評(píng)估價(jià)之比、權(quán)屬、有無(wú)重復(fù)抵押等情況。 七、保證擔(dān)保分析v對(duì)保證人的調(diào)查尤其是第二還款來(lái)源主要依靠保證人代償?shù)?，調(diào)查要求參照對(duì)借款人的調(diào)查，對(duì)保證人的擔(dān)保資格和能力進(jìn)行重點(diǎn)分析。 八、關(guān)聯(lián)企業(yè)情況v根據(jù)關(guān)聯(lián)程度，對(duì)主要關(guān)聯(lián)企業(yè)情況進(jìn)行分析。對(duì)于采用關(guān)聯(lián)企業(yè)聯(lián)合授信的情況，除了對(duì)每個(gè)企業(yè)的情況進(jìn)行分析外，還要詳細(xì)說(shuō)明：全部關(guān)聯(lián)企業(yè)在報(bào)告期的各銀行信

7、用總額及明細(xì)、我行信用總額及明細(xì)、對(duì)外擔(dān)保總額及明細(xì)，列表的形式說(shuō)明。 九、與我行往來(lái)情況v存量的客戶(hù)主要說(shuō)明：合作時(shí)間、合作過(guò)程（貸款增加的過(guò)程、合作中是否遵守承諾、有無(wú)不良信用記錄） 、用信情況、上年度累計(jì)到賬貨款、日均存款、存貸比，給我行帶來(lái)后續(xù)效益情況。 v新拓展的客戶(hù)，說(shuō)明客戶(hù)承諾達(dá)到的貢獻(xiàn)度，或者預(yù)測(cè)客戶(hù)對(duì)我行帶來(lái)的潛在后續(xù)效益。以及其它金融機(jī)構(gòu)對(duì)該客戶(hù)的信貸策略及營(yíng)銷(xiāo)手段。 十、行業(yè)分析v借款人所在行業(yè)狀況，包括行業(yè)政策、行業(yè)前景，是否屬于新興行業(yè)或成熟行業(yè)。借款人對(duì)比同行業(yè)數(shù)據(jù)，在行業(yè)中所處的地位。 十一、風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)分析v根據(jù)上述調(diào)查情況綜合分析貸款的潛在風(fēng)險(xiǎn)。 十二、風(fēng)險(xiǎn)控制防范措施v對(duì)上述分析存在的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)的防范措施及方案 十三、綜合分析 1、對(duì)客戶(hù)的總體評(píng)價(jià)，包括主體資格的合法合規(guī)性、經(jīng)營(yíng)狀況及財(cái)務(wù)狀況的結(jié)論性意見(jiàn)，行業(yè)地位及發(fā)展前景的判斷；v2、貸款用途的合法合規(guī)性，授信額度是否允許、業(yè)務(wù)品種安排的合理性；v3、第一還款來(lái)源分析，判斷借款人在授信期限內(nèi)及時(shí)歸還貸款本息的能力；v4、第二還款來(lái)源分析，判斷擔(dān)保人的擔(dān)保資格及擔(dān)保實(shí)力、擔(dān)保方式的合法有效性；v5、風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)及潛在風(fēng)險(xiǎn)因素分析；v6、分析客戶(hù)給本行帶來(lái)的綜合效益；v7、借款人（實(shí)際控制人）的品質(zhì)、還款意愿和經(jīng)濟(jì)