信貸管理制度

1、精品文檔第一章總則第一條為加強信貸管理，規(guī)范信貸行為，防范信貸風險，提高信貸資產(chǎn)質量，根據(jù)中華人民共和國商業(yè)銀行法、個人貸款管理暫行辦法 、項目融資業(yè)務指引 、固定資產(chǎn)貸款管理暫行辦法和流動資金貸款管理暫行辦法等國家有關法律法規(guī)，結合農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司實際，特制定本制度。第二條本制度是農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司（以下簡稱“本行” ) 信貸業(yè)務經(jīng)營管理必須遵循的基本準則，是制定各類信貸管理制度辦法的基本依據(jù)。第三條本行信貸業(yè)務必須遵循國家法律法規(guī)，執(zhí)行國家區(qū)域產(chǎn)業(yè)政策，堅持服務“三農(nóng)” 、服務社區(qū)、服務小微企業(yè)宗旨，促進區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展；堅持市場經(jīng)濟原則；堅持審貸分離原則；堅持安全性、流動性、效

2、益性統(tǒng)一的原則；堅持自主經(jīng)營原則。第四條 本制度所稱信貸業(yè)務是指本行對客戶提供的各類信用的總稱，包括表內(nèi)信貸業(yè)務、表外信貸業(yè)務。第五條 本制度所稱信貸人員是指本行從事信貸業(yè)務經(jīng)營和管理的人員。本制度所稱支行是指有權（授權）辦理和經(jīng)營本行信貸業(yè)務的各支行。第二章組織架構與管理要求第六條本行主要負責制定各類信貸管理制度和辦法，指導本行轄區(qū)內(nèi)各支行依法合規(guī)開展業(yè)務；加強對信貸業(yè)務的監(jiān)測和檢查監(jiān)督； 提供信貸管理信息平臺和人員業(yè)務培訓等服務，接受各支行的信貸業(yè)務咨詢。第七條本行內(nèi)設機構（一）董事會及其專門委員會。- 0 -歡迎下載精品文檔本行董事會信貸管理主要職責是：批準信貸工作制度、風險管理戰(zhàn)略、目

3、標計劃，定期檢查、評價執(zhí)行情況；決定授權、獎懲等重大事項。 董事會下設風險管理和關聯(lián)交易控制委員會等專門委員會，加強信貸管理。董事長對信貸業(yè)務審批有“一票否決權” ，沒有“一票通過權”。（二）監(jiān)事會監(jiān)事會信貸管理的主要職責是：全面了解本行的信貸業(yè)務經(jīng)營管理狀況；監(jiān)督董事會和經(jīng)營管理層制定、 執(zhí)行信貸管理制度；監(jiān)督經(jīng)營管理層盡職開展信貸經(jīng)營管理； 對違規(guī)經(jīng)營行為、 經(jīng)營管理失職行為進行責任追究。（三）經(jīng)營管理層經(jīng)營管理層信貸管理的主要職責是：制訂、執(zhí)行信貸管理制度，制定、完善信貸管理操作規(guī)程；完成董事會批準的信貸管理目標任務。1 本行按照“審貸分離” 、“橫向平行制約”原則，設置信貸業(yè)務前中后臺

4、部門。（1）前臺部門主要負責信貸業(yè)務的受理與調查評估、信貸客戶的拓展和維護、信貸業(yè)務日常管理、組織存款、營運資金等工作。（2）中臺部門主要負責擬訂信貸業(yè)務制度、辦法、計劃，審查信貸業(yè)務并提交貸審會審議， 履行信貸業(yè)務審批、 監(jiān)督信貸業(yè)務前置條件的落實、 支付審查、貸后檢查、信貸資產(chǎn)風險分類、統(tǒng)計分析等職能， 監(jiān)測、控制貸款到期收回率和新增不良貸款等數(shù)據(jù)指標，組織信貸人員的培訓、考核、獎懲等工作。（3）后臺部門負責信貸業(yè)務整體風險控制，承擔不良信貸。- 1 -歡迎下載精品文檔資產(chǎn)的管理和處置工作， 落實不良資產(chǎn)責任追究， 負責風險管理日常事務及法律審查等工作。2. 信貸業(yè)務集體決策機構。本行應建

5、立貸款審批委員會( 以下簡稱“貸審會” ) ，分支機構 ( 有信貸業(yè)務的支行 ) 應建立貸款審批小組（以下簡稱“貸審組” ）。貸審會（組）在制度和授權范圍內(nèi)，評估、審批信貸業(yè)務的風險及可行性。貸審會應由 7 人（含）以上單數(shù)人員組成，貸審組應由 3 人（含）以上組成，貸審會（組）實行主任負責制。貸審會 ( 組 ) 三分之二以上成員參會方為有效，參會成員都要現(xiàn)場簽署明確的“同意”或“不同意”的意見及理由，并對所簽意見負責。貸審會（組）采取“一人一票”的表決方式，三分之二以上的貸審會成員同意方可通過。貸審會可邀請本單位以外的專家闡述專業(yè)意見， 供貸審會成員作為決策參考。本行可制定標準和操作規(guī)程，

6、對農(nóng)戶小額信用貸款和一定額度以下的其他小額貸款，在堅持“雙人四眼”原則和風險可控前提下，可適當簡化流程。第八條 實行信貸崗位分離制度。本行按照明確職責、相互制約、合理設崗的原則，設置受理調查崗、風險評價崗、審批決策崗、發(fā)放支付崗、檢查監(jiān)測崗、催收管理崗等崗位。各崗位主要職責為：（一）受理調查崗：宣傳信貸政策，宣講金融知識，營銷產(chǎn)品；受理客戶申請；審查資料，參與調查；完成評級、授信相關工作；依法合規(guī)辦理信貸業(yè)務；負責資金組織、電子銀行及中間業(yè)務拓展等工作。受理調查崗對事實認定的真實性、客觀性負責。- 2 -歡迎下載精品文檔風險評價崗： 對業(yè)務發(fā)展崗提供的資料、擬辦信貸業(yè)務的合法合規(guī)性、關聯(lián)關系、

7、風險度等進行審核認定，有權責成發(fā)展崗進一步調查； 提出業(yè)務辦理的具體意見。風險評價崗對事實認定的準確性、完整性、合法合規(guī)性負責。審批決策崗：確認信貸調查、審查的合規(guī)性；核準信貸業(yè)務的風險度及可行性；審批本級權限內(nèi)信貸業(yè)務，給予最終辦理意見；上報超過權限的信貸業(yè)務，落實上級審批（咨詢）意見。審批決策崗對信貸業(yè)務合法合規(guī)性和決策失誤承擔責任。發(fā)放支付崗： 審查信貸業(yè)務前置條件的落實， 確認信貸業(yè)務已經(jīng)通過發(fā)放審核； 審查支付與調查報告中的貸款用途是否相符，支付方式是否合規(guī)、 手續(xù)是否完備； 合規(guī)填制各類憑證，辦理發(fā)放手續(xù)；通過賬戶分析、憑證查驗等方式，核查支付是否符合約定用途；發(fā)放支付崗對信貸業(yè)務

8、發(fā)放支付手續(xù)的合規(guī)性、資料的完整性負責。檢查監(jiān)測崗： 負責信貸業(yè)務合法合規(guī)性檢查， 配合稽核和監(jiān)察部門的再監(jiān)督，參與信貸人員離任審計；動態(tài)監(jiān)測、反映信貸資產(chǎn)質量，評價信貸合同執(zhí)行、客戶資信變化情況，提交信貸資產(chǎn)風險分類的初分意見；對檢查、監(jiān)測中發(fā)現(xiàn)的問題，提出處理意見，及時報告重大事項；負責信貸統(tǒng)計，管理信貸檔案，配合做好信貸領域電子化管理工作。 檢查監(jiān)測崗對信貸資產(chǎn)監(jiān)測、檢查、反映的及時性、真實性、準確性負責。催收管理崗： 通過現(xiàn)場調查方式， 核查支付是否符合約定用途；按規(guī)定進行貸后管理，按合同清收到期本息，依法維護債權，盡職清收處置不良信貸資產(chǎn)；負責客戶維護工作；負責損失類信貸業(yè)務初分認定

9、、 呆賬核銷的申報等工作。 催收管理崗對信貸業(yè)務的收回和呆賬核銷申報資料真實性負責。- 3 -歡迎下載精品文檔本行可根據(jù)自身人力資源狀況， 合理設置一人多崗， 但應明確不相容崗位并提出操作規(guī)程和控制標準。第九條 實行信貸業(yè)務權限管理制度。本行根據(jù)省聯(lián)社具體規(guī)定，在資本限額內(nèi)自主審批信貸業(yè)務； 根據(jù)轄內(nèi)機構的風險管理水平、資產(chǎn)質量、所處經(jīng)濟環(huán)境等因素，合理確定各網(wǎng)點信貸業(yè)務審批權限。（八）農(nóng)村支行新發(fā)放單筆貸款金額根據(jù)所在行客戶經(jīng)理等級辦理：1、特級客戶經(jīng)理。具有300 萬元以下（含300 萬元）貸款的審批決策權。 其職責是管理好責任貸款和催收管理貸款， 完成收息和不良貸款凈壓縮任務， 保證貸款

10、訴訟時效， 建立健全信貸檔案資料，完成農(nóng)商行、支行交辦的其他任務。2、一級客戶經(jīng)理。具有200 萬元以下（含200 萬元）的貸款審批決策權。 其職責是管理責任貸款和催收管理貸款， 完成不良貸款凈壓縮、 收息任務，保證訴訟時效， 建立和完善信貸檔案，完成農(nóng)商行、支行交辦的其它任務。3、二級客戶經(jīng)理。具有100 萬元以下（含100 萬元）的貸款審批決策權。 其職責是管理責任貸款和催收管理貸款，完成不良貸款凈壓縮、 收息任務，保證訴訟時效， 建立和完善信貸檔案，完成農(nóng)商行、支行交辦的其它任務。4、三級客戶經(jīng)理。具有50 萬元以下（含50 萬元）的貸款審批決策權。 其職責是管理責任貸款和催收管理貸款，

11、完成不良貸款凈壓縮、收息任務，保證訴訟時效，建立和完善信貸檔案，完成農(nóng)商行、支行交辦的其它任務。5、見習客戶經(jīng)理。 沒有獨立貸款審批決策權但可辦理10 萬。- 4 -歡迎下載精品文檔元至 500 萬元（含 500 萬元）的報批貸款。其職責是管理和清收責任貸款和催收管理貸款，完成分配的收息和“壓非”任務，跟蹤管理貸款，保證和恢復貸款的時效性，健全和完善信貸檔案，完成農(nóng)商行、支行交辦的其它任務。第十一條 實行客戶信用等級評定。 客戶信用等級評定應采用定量與定性分析、 動態(tài)與靜態(tài)分析、 微觀與宏觀分析相結合的方法，對客戶的資產(chǎn)質量、資金實力、償債能力、經(jīng)營能力、經(jīng)濟效益、現(xiàn)金流量、管理水平、發(fā)展前景

12、和決策層素質等方面作出客觀、公正的分析評價，客戶信用等級分三等九級，即 AAA、AA、 A、BBB、BB、B、 CCC、 CC、C級。必要時可根據(jù)銀監(jiān)會關于規(guī)范商業(yè)銀行使用外部信用評級的通知 （銀監(jiān)發(fā) 2011 10號）等規(guī)定，委托外部評級機構完成。第十二條對客戶進行統(tǒng)一授信。 本行應根據(jù)客戶不同的信用等級、資產(chǎn)負債率和其他要素確定客戶最高綜合授信額度，一是對最大一家集團客戶授信總額與本行資本凈額之比，不高于15%；二是對一個關聯(lián)方的授信余額與本行資本凈額之比，不超過 10%；三是對一個關聯(lián)法人或其他組織所在集團客戶的授信余額總數(shù)不能超過本行資本凈額的15%；四是本行對全部關聯(lián)方的授信余額不超

13、過本行資本凈額的50%；五是對單一客戶貸款集中度為最大一家客戶貸款總額與本行資本凈額之比，不高于10%。（一）客戶授信包括表內(nèi)、表外授信。表內(nèi)授信包括貸款、項目融資、貿(mào)易融資、貼現(xiàn)、透支、保理等；表外授信包括：貸款承諾、保證、信用證、票據(jù)承兌等。（二）授信的方式。 對客戶授信管理分為內(nèi)部授信和公開授信兩種方式。內(nèi)部授信不與客戶見面，由本行內(nèi)部掌握?？蛻粼谝欢〞r期和核定的公開授信額度內(nèi)，可便捷使用本行信用。- 5 -歡迎下載精品文檔（三）授信的管理。1. 歸口管理。本行對同一客戶的授信要歸口到同一機構管理。2. 統(tǒng)一授信。本行對客戶實行各信貸業(yè)務品種統(tǒng)一的綜合授信。本行持有的集團客戶成員企業(yè)發(fā)行

14、的公司債券、企業(yè)債券、短期融資券、 中期票據(jù)等債券資產(chǎn)以及通過衍生產(chǎn)品等交易行為所產(chǎn)生的信用風險暴露應納入集團客戶授信業(yè)務進行風險管理。3. 據(jù)實辦理。本行可根據(jù)客戶信用等級，確定采取抵押、質押、保證擔?；蛐庞梅绞睫k理單筆信貸業(yè)務。4. 加強監(jiān)測。要加強客戶用信管理，實行動態(tài)監(jiān)測，及時預警，分類處理。第十三條 本行可審慎開辦銀（社）團貸款業(yè)務。第十四條 實行貸后管理制度。貸后管理是指從貸款發(fā)放或其他信貸業(yè)務發(fā)生直到本息收回或信用結束的全過程信貸管理行為，包括貸后檢查、貸款用途監(jiān)管、風險預警與處置、到期處理、風險分類、客戶維護與退出、貸后管理職責移交、檔案管理等內(nèi)容，具體按貸后管理有關制度執(zhí)行。

15、第十五條 實行審批時效管理。審批時效是指有權最終審批人（機構）在下達批復到信貸業(yè)務辦理的最長期限。本行信貸業(yè)務的審批時效最長不超過三個月， 本行應根據(jù)相關規(guī)定和當?shù)貙嶋H，合理確定每個信貸產(chǎn)品的審批時效。第十六條 實行客戶經(jīng)理等級管理。本行根據(jù)客戶經(jīng)理的職業(yè)操守、服務質量、信貸基礎工作管理水平、業(yè)務完成情況等指標，實行客戶經(jīng)理等級動態(tài)管理。 本行對不同等級客戶經(jīng)理授予不同的事權，給予不同待遇。第十七條實行盡責激勵及追究制度。實行信貸業(yè)務調查、。- 6 -歡迎下載精品文檔審查、審批、發(fā)放支付、貸后管理各環(huán)節(jié)責任人制度。根據(jù)責任人盡責表現(xiàn)和經(jīng)營業(yè)績給予物質和精神獎勵， 追究相關責任人失職責任。第十八

16、條 推行綠色信貸。本行應推進綠色信貸，加大對綠色經(jīng)濟、低碳經(jīng)濟、循環(huán)經(jīng)濟的支持，有效識別、計量、監(jiān)測、控制信貸業(yè)務活動中的環(huán)境和社會風險。第三章基本規(guī)定第一節(jié)信貸業(yè)務種類第十九條貸款是指本行根據(jù)借款人申請，對其提供并按約定利率和期限收回本息的貨幣資金。(一)按貸款期限分為短期貸款、中期貸款和長期貸款。短期貸款，是指貸款期限在1年以下（含 1 年）的貸款。中期貸款，是指貸款期限在1年以上（不含1 年）5 年以下（含 5 年）的貸款。長期貸款，是指貸款期限在5年以上（不含5 年）的貸款。( 二)按貸款方式分為信用貸款、擔保貸款和票據(jù)貼現(xiàn)。信用貸款，是指以借款人的信譽發(fā)放的貸款。擔保貸款，分為保證貸

17、款、抵押貸款和質押貸款。1. 保證貸款， 是指按規(guī)定的保證方式， 以第三人承諾在借款人不能償還貸款時， 按約定承擔一般保證責任或連帶責任而發(fā)放的貸款。本行只發(fā)放連帶責任保證貸款。辦理保證貸款， 應當對保證人保證資格、 資信狀況等進行審查，對保證人的授信應客觀公正，并簽訂保證合同。辦理行要從嚴把握互保、交叉擔保，防止過度擔保。- 7 -歡迎下載精品文檔2. 抵押貸款，是指按規(guī)定的抵押方式以借款人或第三人的財產(chǎn)作為抵押物發(fā)放的貸款。3. 質押貸款，是指按規(guī)定的質押方式以借款人或第三人的動產(chǎn)或權利作為質物發(fā)放的貸款。辦理抵（質）押貸款，應對抵（質）押物的權屬、價值及設定抵（質）押的合法性、有效性進行

18、審查，合理確定抵（質）押比例，與抵押人（出質人）簽訂抵（質）押合同，并辦妥抵押物登記手續(xù)、質物的登記或移交手續(xù)。抵押率一般為：以有土地使用權的商鋪抵押率不得超過 70%；以出讓方式取得的土地使用權（含地面房屋及其他建筑物）、房產(chǎn)所有權抵押的，抵押率不得超過 60%；以在建工程作抵押，抵押率不得超過工程實際投資的 50%；以航空器、船舶、車輛、機器設備等交通運輸工具的抵押率不得超過 50%；以流轉的土地使用權、承包的林權作抵押的，按產(chǎn)值計算，最高不超過總產(chǎn)值的40%；以其他財產(chǎn)抵押的，應參照其他類型折現(xiàn)率作價，但最高不超過 70%。質押率的確定： 以存單的質押率不超過面值的90%；以保險單的質押

19、率不超過現(xiàn)金價值的90%；本票、支票、匯票的質押率不超過票面金額的85%；股權、債券的質押率不超過市值的70%；運單、倉單、提單的質押率不超過評估價值的85%；應收賬款的質押率不超過帳面價值的70%；收費權的質押率不超過借款期內(nèi)收費收入的70%；版權、專利權、商標權的質押率不超過評估價值的 50%；其他動產(chǎn)的質押率不超過評估價值的70%。具體比例參照湖南省農(nóng)村信用社押品分類、最高抵（質）押率和重估頻率表附表有關規(guī)定執(zhí)行。( 三)按貸款性質分為自營貸款、委托貸款。- 8 -歡迎下載精品文檔自營貸款，是指本行以合法方式籌集的資金自主發(fā)放的貸款，其風險由本行承擔，并由本行收回本息。委托貸款，是指由政

20、府部門、 企事業(yè)單位及個人等委托人提供資金，由本行（即受托人） 根據(jù)委托人確定的貸款對象、用途、金額、期限、利率等代為發(fā)放，監(jiān)督使用并協(xié)助收回的貸款。本行只收取手續(xù)費，不承擔貸款風險。第二十條商業(yè)匯票， 是由出票人簽發(fā)的， 委托付款人在指定日期無條件支付確定金額給收款人或者持票人的票據(jù)。 按介質不同，分為紙質商業(yè)匯票和電子商業(yè)票據(jù)。商業(yè)匯票貼現(xiàn)， 是指持票人在匯票到期日前，為了取得資金而貼付一定利息并將票據(jù)權利轉讓給本行的票據(jù)行為。 票據(jù)貼現(xiàn)期限自貼現(xiàn)之日起到票據(jù)到期日止。商業(yè)匯票承兌，是指本行應承兌申請人要求對其簽發(fā)的匯票，依據(jù)票據(jù)法規(guī)定和本行的相關條件，承諾在該商業(yè)匯票到期日無條件支付匯票

21、金額的票據(jù)行為。第二十一條 農(nóng)戶小額信用貸款是本行基礎信貸產(chǎn)品。 本行按照“先評級，后授信，再用信”的程序，可采取“一次核定、隨用隨貸、余額控制、周轉使用”方式發(fā)放農(nóng)戶貸款。第二十二條 信用證，是指開證本行依據(jù)申請人的要求向受益人開立的、 憑規(guī)定的憑據(jù)支付一定金額的書面保證， 是本行有條件的付款承諾。第二十三條 保函，是指本行根據(jù)委托人申請開具的， 向受益人承諾當保函約定事項發(fā)生后由本行在保函所保的金額內(nèi)承擔連帶責任，代為償付債務或支付違約金的書面保證。第二十四條 本行可根據(jù)客戶需求辦理國內(nèi)保理業(yè)務。 保理是指本行根據(jù)客戶委托， 以客戶轉讓其應收賬款為前提， 為客戶。- 9 -歡迎下載精品文檔

22、提供包括應收賬款催收、 管理、壞賬擔保及融資等服務的綜合性金融服務。第二十五條 國務院指定由本行承辦的特定貸款， 按中國人民銀行特定貸款管理辦法有關規(guī)定辦理。 對按照國家有關規(guī)定由本行承辦的貼息貸款，實行商業(yè)化經(jīng)營管理。第二十六條 本行根據(jù)當?shù)亟?jīng)濟發(fā)展水平、 客戶群體、 客戶可提供的擔保方式等實際情況， 辦理農(nóng)戶聯(lián)保貸款、 商戶聯(lián)保貸款、小企業(yè)聯(lián)保貸款、林權抵押貸款、汽車貸款、按揭貸款等各種貸款產(chǎn)品。第二十七條 本行可根據(jù)當?shù)亟?jīng)濟社會發(fā)展需要、客戶需求，可在信貸組織構架、商業(yè)模式、信貸產(chǎn)品、擔保方式、業(yè)務流程、服務渠道、信用體系建設等方面進行創(chuàng)新。業(yè)務創(chuàng)新應做到制度先行、風險可控。第二節(jié)貸款的

23、發(fā)放與管理第二十八條承辦行應根據(jù)信貸合同的生效時間辦理貸款發(fā)放手續(xù)。(一) 屬保證貸款的， 借款合同在保證合同后生效；按信貸業(yè)務合同約定用款計劃的日期使用貸款。(二) 屬抵押貸款的， 借款合同在辦妥抵押登記后生效；按信貸業(yè)務合同約定用款計劃的日期使用貸款。(三) 屬質押貸款的， 借款合同在質物交付后生效；法律規(guī)定需辦理登記手續(xù)的， 自辦理登記起生效； 按信貸業(yè)務合同約定用款計劃的日期使用貸款。第二十九條 對基層支行上報后通過農(nóng)商總行審批的貸款，超過三個月末發(fā)放的，借款人申請使用貸款時需重新申報審批。第三十條承辦行應依據(jù)信貸業(yè)務合同約定的用款計劃，一。- 10 -歡迎下載精品文檔次或分次填制借款

24、憑證， 客戶必須簽字并蓋手模， 不須簽蓋客戶私章。借款憑證填制要求：( 一) 借款人名稱、借款金額、還款日期、借款利率等內(nèi)容要與信貸業(yè)務合同的內(nèi)容一致； 借款日期要在信貸業(yè)務合同生效日期之后。( 二) 借款憑證的大小寫金額必須一致； 分筆發(fā)放的， 借款憑證的合計金額不得超過相應信貸業(yè)務合同的金額。(三) 借款憑證的簽字與蓋手模應與信貸業(yè)務合同的簽字、手模一致。第三十一條 承辦行信貸人員將信貸合同、 借款憑證， 連同有權審批人的批復 ( 或復印件 ) 送交承辦行會計辦理賬務處理。第三十二條 承辦行會計審查信貸業(yè)務是否經(jīng)有權審批人審批同意，借款憑證要素是否齊全，填制內(nèi)容是否符合要求，審查無誤后，辦

25、理信貸業(yè)務賬務手續(xù)。第三十三條 本行貸款的貸后管理按照 湖南省農(nóng)村信用社貸后管理暫行辦法執(zhí)行。第三十四條 貸款的責任具體界定按照 湖南省農(nóng)村信用社信貸管理基本制度和湖南省農(nóng)村信用社貸后管理暫行辦法執(zhí)行。第三節(jié)定價管理第三十五條 本行服務定價應遵守國家法律、 法規(guī)、規(guī)章和有關監(jiān)管規(guī)定，充分披露服務價格信息，接受社會監(jiān)督。第三十六條 根據(jù)服務的性質、 特點和市場競爭狀況， 本行服務價格分別實行政府指導價、 政府定價和市場調節(jié)價。 除實行政府指導價、 政府定價的服務價格以外， 本行的貸款利率等服務。- 11 -歡迎下載精品文檔價格實行市場調節(jié)價。第三十七條 實行市場調節(jié)價的服務價格， 本行制定統(tǒng)一的

26、服務定價制度，分支機構不得自行制定和調整服務價格。第三十八條本行制定和調整市場調節(jié)價，按照以下程序執(zhí)行：（一）制定相關服務價格的定價策略和定價原則；（二）綜合測算相關服務項目的成本和收入情況；（三）進行價格決策；（四）形成統(tǒng)一的業(yè)務說明和宣傳材料；（五）在各類相關營業(yè)場所的醒目位置公示。第三十九條 定價的基本原則。 本行信貸業(yè)務定價遵循效益性原則、市場化原則、差異化原則。（一） 效益性原則。信貸業(yè)務定價以效益為中心，以實現(xiàn)本行確定的盈利水平為目標， 價格的確定要與信貸業(yè)務經(jīng)營管理所付出的成本、承擔的風險、所期望的資本回報相匹配；（二） 市場化原則。價格的確定要貼近市場，具備一定的市場競爭能力；

27、（三）差異化原則。本行應根據(jù)貸款品種、貸款期限、客戶信用等級、所屬行業(yè)、擔保方式、客戶貢獻度、與本行業(yè)務往來時間長短等指標， 結合當?shù)赝瑯I(yè)競爭狀況，對不同類型的客戶實行差別化利率定價。第四十條期限在一年以內(nèi)的農(nóng)戶小額信用貸款可實行利隨本清方式結息， 其余貸款按合同約定實行按季或按月結息； 具體業(yè)務種類中另有規(guī)定的從其規(guī)定。第四十一條 貸款利率分為固定利率和浮動利率。 固定利率按合同約定利率執(zhí)行，浮動利率按國家有關規(guī)定和合同約定執(zhí)。- 12 -歡迎下載精品文檔行。第四十二條經(jīng)本行同意， 借款人可以提前歸還貸款。提前歸還貸款，按實際借款的時間計收利息；合同另有約定，從其約定。第四十三條貸款展期利率

28、按展期期限加上原期限達到新的期限利率檔次時，從展期之日起，按新的期限檔次利率執(zhí)行。第四十四條 票據(jù)貼現(xiàn)按協(xié)定的利率計算貼現(xiàn)息， 并在貼現(xiàn)當日從貼現(xiàn)額中收取貼現(xiàn)息。第四十五條承兌匯票、 出具保函、 保理業(yè)務及其他信貸業(yè)務產(chǎn)品定價按照具體的管理辦法、操作規(guī)程規(guī)定執(zhí)行。第四節(jié)借款人第四十六條借款人基本條件（一）公司類客戶必須符合下列條件：1. 借款人必須是經(jīng)工商行政管理機關（或主管機關）核準并登記有效的企 ( 事) 業(yè)法人、其他經(jīng)濟組織；2. 符合國家產(chǎn)業(yè)政策，產(chǎn)品適銷對路，在市場上有較強競爭力；3. 獨立核算 , 能夠向本行提供生產(chǎn)、經(jīng)營、財務等基本情況的資料，擁有一定比例的自有流動資金 , 具備

29、固定的生產(chǎn)經(jīng)營場所 , 有獨立的財產(chǎn)處理權；4. 借款人及其主要關聯(lián)人原應付利息和到期貸款已清償完畢，信用狀況良好，無重大不良記錄，實際控制人無不良嗜好。5. 具備按期還本付息的能力，還款來源充足；6. 已在貸款行社開立結算賬戶或同意開立賬戶；7. 對外的股本權益性投資總額未超過其凈資產(chǎn)總額的50%；8. 持有有效機構信用代碼證，在企業(yè)信用信息公示系統(tǒng)、。- 13 -歡迎下載精品文檔全國法院被執(zhí)行人信息查詢系統(tǒng)等管理系統(tǒng)中無不正常信息；9. 借款用途明確、合法；10. 本行規(guī)定的其他條件。（二）個人類客戶必須符合下列條件：1. 具有完全民事行為能力、 合法有效身份證明的中國公民，年齡不超過 60 周歲；2. 有固定住所、穩(wěn)定