農(nóng)村小額信貸可持續(xù)發(fā)展困境與路徑

1、農(nóng)村小額信貸可持續(xù)發(fā)展困境與路徑 摘要：目前我國(guó)農(nóng)村小額信貸業(yè)務(wù)的經(jīng)驗(yàn)積累較為欠缺，這使得其在可持續(xù)發(fā)展過(guò)程中還面臨著諸多困境，包括：農(nóng)信社經(jīng)營(yíng)機(jī)制不夠完善，網(wǎng)點(diǎn)配置不盡合理；小額信貸產(chǎn)品陳舊，擔(dān)保體系不夠完善；征信體系不夠完善，抵押登記體系不夠健全。對(duì)此，在當(dāng)前的普惠金融發(fā)展背景下，為了促進(jìn)農(nóng)村小額信貸的可持續(xù)發(fā)展，還需完善農(nóng)信社經(jīng)營(yíng)機(jī)制，優(yōu)化網(wǎng)點(diǎn)配置；創(chuàng)新小額信貸產(chǎn)品，完善擔(dān)保體系；完善農(nóng)村征信體系，健全農(nóng)村抵押登記體系。 關(guān)鍵詞：普惠金融；農(nóng)村小額信貸；信貸產(chǎn)品；征信體系；風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償 雖然改革開(kāi)放四十多年來(lái)，我國(guó)許多農(nóng)村地區(qū)都經(jīng)歷了重大變革，使得大部分農(nóng)村群眾實(shí)現(xiàn)了脫貧致富。但不可忽視的是

2、，目前仍有少量農(nóng)村群眾生活在貧困線以下，農(nóng)村扶貧工作形勢(shì)依舊嚴(yán)峻。而傳統(tǒng)“救助式扶貧”的扶貧效果已然十分有限，推進(jìn)“造血式扶貧”已成為必然趨勢(shì)。發(fā)展農(nóng)村小額信貸，向農(nóng)村貧困群眾提供自主脫貧致富的資本，而非分款到戶(hù)，便是推進(jìn)“造血式扶貧”的重要途徑，促進(jìn)農(nóng)村小額信貸可持續(xù)發(fā)展對(duì)于實(shí)現(xiàn)普惠金融高質(zhì)量發(fā)展具有重要的現(xiàn)實(shí)意義。 一、普惠金融背景下發(fā)展農(nóng)村小額信貸的意義 （一）有助于健全農(nóng)村普惠金融體系?，F(xiàn)階段我國(guó)雖然已經(jīng)具有完整、健全的金融體系，但是對(duì)于低收入群體，還存在著金融服務(wù)的盲區(qū)。面對(duì)這樣的現(xiàn)實(shí)問(wèn)題，小額信貸金融模式的出現(xiàn)恰好能夠彌補(bǔ)這一缺失。小額信貸作為農(nóng)村金融服務(wù)的主要輔助力量，能夠有效解

3、決金融服務(wù)過(guò)于單一的問(wèn)題。各地政府及相關(guān)金融管理部門(mén)大力推廣小額信貸，能夠促進(jìn)金融服務(wù)質(zhì)量和效率的顯著提升，進(jìn)而推動(dòng)普惠金融體系的建立健全。（二）有助于激發(fā)農(nóng)村弱勢(shì)階層的致富意識(shí)。目前，我國(guó)政府雖然給予了貧困地區(qū)極大的補(bǔ)貼力度，妥善解決了大部門(mén)貧困群眾的溫飽問(wèn)題，但由于缺乏致富意識(shí)，貧困群眾在獲取補(bǔ)貼后普遍存在安于現(xiàn)狀的思想，更有甚者出現(xiàn)了貧困為榮的意識(shí)，這也直接違背了國(guó)家精準(zhǔn)扶貧的初衷。相對(duì)于短期性的救濟(jì)扶貧，小額信貸更加注重貧困群眾開(kāi)拓、創(chuàng)新、致富能力的培養(yǎng)，同時(shí)也賦予了他們自強(qiáng)自立的機(jī)會(huì)，這也使得貧困群眾具備了擺脫貧困的必要條件。（三）有助于建設(shè)農(nóng)村和諧社會(huì)。小額信貸能夠激發(fā)貧困群眾的致

4、富意識(shí)，為他們提供擺脫貧困、樹(shù)立尊嚴(yán)的機(jī)會(huì)，使他們活得更加體面，這可以直接促進(jìn)了人與人之間的和諧相處。同時(shí)，在普惠金融的背景下，農(nóng)村小額信貸能夠幫助徹底改變貧困群眾的生活質(zhì)量，使他們擁有擺脫貧困的能力和信心，避免其由于自暴自棄而影響社會(huì)穩(wěn)定。 二、普惠金融背景下的農(nóng)村小額信貸可持續(xù)發(fā)展困境 （一）農(nóng)信社經(jīng)營(yíng)機(jī)制不夠完善，網(wǎng)點(diǎn)配置不盡合理。第一，我國(guó)農(nóng)村信用社普遍缺乏科學(xué)、完善的經(jīng)營(yíng)機(jī)制。部分地方政府對(duì)高水平、高素質(zhì)管理人才的培養(yǎng)力度不足，農(nóng)村信用社的管理工作缺乏后備力量；地方管理部門(mén)缺乏對(duì)農(nóng)村信用社的引導(dǎo)和鼓勵(lì)，農(nóng)村信用社缺乏拓寬自身金融服務(wù)范疇的意愿；部分地方政府未能重視建設(shè)小額信貸信息管理

5、系統(tǒng)，導(dǎo)致各金融機(jī)構(gòu)難以充分、全面掌握農(nóng)村小額信貸的發(fā)放、回收和收益等情況。第二，部分地方政府對(duì)農(nóng)村銀行網(wǎng)點(diǎn)配置的重視程度不足，導(dǎo)致部分偏遠(yuǎn)地區(qū)存在嚴(yán)重的網(wǎng)點(diǎn)分布不合理、基礎(chǔ)設(shè)施陳舊落后等現(xiàn)象，同時(shí)部分地方政府對(duì)銀行網(wǎng)絡(luò)服務(wù)平臺(tái)的建設(shè)力度不足，導(dǎo)致農(nóng)村銀行金融服務(wù)單一、小額信貸效率低下。（二）小額信貸產(chǎn)品陳舊，擔(dān)保體系不夠完善。一方面，部分地方政府及相關(guān)管理部門(mén)既未能有效引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)開(kāi)發(fā)新型小額信貸金融產(chǎn)品，也未能有效引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)結(jié)合當(dāng)?shù)剞r(nóng)作物生產(chǎn)周期創(chuàng)新小額信貸產(chǎn)品，同時(shí)各地金融機(jī)構(gòu)的貸款、還款模式單一，貸款、放款、還款程序也較為復(fù)雜，進(jìn)而了影響農(nóng)村群眾申請(qǐng)小額信貸積極性。另一方面，現(xiàn)階段，

6、我國(guó)農(nóng)村小額信貸還缺乏科學(xué)、完善的擔(dān)保體系，部分地區(qū)還沒(méi)有專(zhuān)門(mén)的擔(dān)保機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)小額貸款的擔(dān)保工作，也沒(méi)有相關(guān)擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制幫助各金融機(jī)構(gòu)降低小額信貸的金融風(fēng)險(xiǎn)，這都是阻礙小額信貸可持續(xù)的發(fā)展的重要因素。（三）征信體系不夠完善，抵押登記體系不夠健全。一方面，部分地方政府對(duì)農(nóng)村地區(qū)征信體系建設(shè)的力度不足，未能制定專(zhuān)門(mén)的征信法律法規(guī)，未能有效應(yīng)用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，尚未建立起農(nóng)村群眾信用信息采集、查詢(xún)和使用系統(tǒng)；在建立農(nóng)村群眾個(gè)人信用檔案的過(guò)程中，沒(méi)有充分收集農(nóng)村群眾的非銀行信息；缺乏嚴(yán)格、合理的信用獎(jiǎng)罰機(jī)制，難以幫助農(nóng)村群眾樹(shù)立起深刻的信用意識(shí)。另一方面，部分地方政府未能建立起完善的農(nóng)村抵押登記體系與土地

7、承包權(quán)抵押機(jī)制，導(dǎo)致農(nóng)村群眾由于不具備其他可抵押資產(chǎn)而難以獲得貸款；缺乏完善的不動(dòng)產(chǎn)注冊(cè)、登記和抵押制度，難以為不動(dòng)產(chǎn)抵押貸款提供保障。 三、普惠金融背景下的農(nóng)村小額信貸可持續(xù)發(fā)展路徑 （一）完善農(nóng)信社經(jīng)營(yíng)機(jī)制，優(yōu)化網(wǎng)點(diǎn)配置。第一，政府及地方金融部門(mén)應(yīng)為農(nóng)村信用社建立完善的經(jīng)營(yíng)機(jī)制。首先，各地方政府應(yīng)加大對(duì)高水平、高素質(zhì)管理人才培養(yǎng)的力度，合理引入競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制，吸引更多優(yōu)秀專(zhuān)業(yè)人才參與到農(nóng)村信用社的管理工作之中，從而為農(nóng)村信用社的發(fā)展提供源源不斷的動(dòng)力。其次，各地方政府應(yīng)引導(dǎo)農(nóng)村信用社努力拓寬自身金融服務(wù)范疇，結(jié)合當(dāng)?shù)刎毨罕妼?shí)際需求和地方農(nóng)業(yè)發(fā)展開(kāi)發(fā)具有針對(duì)性的金融產(chǎn)品，從而滿足不同地區(qū)貧困群眾

8、的多元化金融需求。最后，各地方政府還應(yīng)積極建立小額信貸信息管理系統(tǒng)，借助大數(shù)據(jù)技術(shù)全面分析農(nóng)村小額貸款的發(fā)放、回收和收益情況，努力為小額信貸的發(fā)展提供有價(jià)值的參考依據(jù)。第二，政府及相關(guān)管理部門(mén)應(yīng)全面解決農(nóng)村銀行網(wǎng)點(diǎn)的配置問(wèn)題。其一，各地方政府應(yīng)加大相關(guān)經(jīng)費(fèi)的劃撥力度，完善鄉(xiāng)村銀行的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，完善它們的軟硬件配置，同時(shí)還要結(jié)合各地農(nóng)業(yè)發(fā)展的實(shí)際情況合理布局域內(nèi)各網(wǎng)點(diǎn)，鼓勵(lì)各網(wǎng)點(diǎn)結(jié)合當(dāng)?shù)刎毨罕姷恼鎸?shí)金融需求開(kāi)設(shè)特色金融服務(wù)，從而實(shí)現(xiàn)它們金融服務(wù)的效率和覆蓋面的提升。其二，各地方政府應(yīng)積極推動(dòng)農(nóng)村銀行的電子化發(fā)展，完善銀行網(wǎng)絡(luò)服務(wù)平臺(tái)的建設(shè)，使農(nóng)戶(hù)足不出戶(hù)就能夠享受到金融服務(wù)，同時(shí)還要推動(dòng)農(nóng)村

9、小額信貸的電子化管理，有效提升銀行小額信貸管理工作的效率。（二）創(chuàng)新小額信貸產(chǎn)品，完善擔(dān)保體系。第一，各地方政府應(yīng)鼓勵(lì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)積極創(chuàng)新小額信貸金融產(chǎn)品。其一，各地金融機(jī)構(gòu)應(yīng)結(jié)合當(dāng)?shù)剞r(nóng)作物生產(chǎn)周期創(chuàng)新小額信貸產(chǎn)品，結(jié)合農(nóng)村種收時(shí)間合理規(guī)定貸款數(shù)量和還款時(shí)間，對(duì)于產(chǎn)業(yè)生產(chǎn)周期較長(zhǎng)的產(chǎn)業(yè)，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)應(yīng)創(chuàng)設(shè)專(zhuān)門(mén)的信貸產(chǎn)品，從而滿足農(nóng)戶(hù)的多元化需求。其二，各地金融機(jī)構(gòu)應(yīng)積極響應(yīng)政府城鄉(xiāng)一體化發(fā)展的號(hào)召，結(jié)合當(dāng)?shù)氐氖袌?chǎng)需求開(kāi)發(fā)和創(chuàng)新金融產(chǎn)品、拓展金融業(yè)務(wù)，出臺(tái)科學(xué)、靈活的貸款還款模式，從而為農(nóng)村小額信貸的可持續(xù)發(fā)展提供動(dòng)力。其三，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)應(yīng)突破傳統(tǒng)的營(yíng)銷(xiāo)模式，努力在業(yè)界中樹(shù)立自身品牌形象，積極拓

10、寬自身金融業(yè)務(wù)的涉及范圍，簡(jiǎn)化貸款、放款、還款程序的同時(shí)，還要為農(nóng)村群眾提供各類(lèi)農(nóng)業(yè)項(xiàng)目培訓(xùn)，使他們能夠兼?zhèn)滟Y金和技術(shù)，這樣才能幫助他們真正擺脫貧困。第二，各地方政府應(yīng)積極建立和完善農(nóng)村小額信貸擔(dān)保體系。首先，地方政府不僅可以借助經(jīng)費(fèi)補(bǔ)貼、減免賦稅等激勵(lì)手段鼓勵(lì)社會(huì)擔(dān)保機(jī)構(gòu)的建立和發(fā)展，還可以通過(guò)行業(yè)協(xié)會(huì)組織、農(nóng)村再擔(dān)保機(jī)構(gòu)的建立來(lái)健全小額信貸擔(dān)保制度，實(shí)現(xiàn)農(nóng)村小額信貸的可持續(xù)發(fā)展。其次，地方金融機(jī)構(gòu)應(yīng)努力豐富自身小額信貸擔(dān)保形式，深入研究、全面考察土地使用權(quán)、集體林權(quán)、農(nóng)機(jī)農(nóng)具使用權(quán)等擔(dān)保形式，從而使更多貧困農(nóng)村群眾能夠享受到小額信貸金融服務(wù)。最后，政府應(yīng)為農(nóng)村小額信貸的發(fā)展建立風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制

11、，積極建立地區(qū)性的再擔(dān)保機(jī)構(gòu)，主動(dòng)幫助各擔(dān)保機(jī)構(gòu)降低金融風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)還要吸引保險(xiǎn)公司的參與，積極建立小額信貸擔(dān)保聯(lián)盟，當(dāng)農(nóng)戶(hù)遭受意外事故和自然災(zāi)害時(shí)，由金融機(jī)構(gòu)、擔(dān)保機(jī)構(gòu)和保險(xiǎn)公司共同承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)。（三）完善農(nóng)村征信體系，健全農(nóng)村抵押登記體系。一方面，各地方政府應(yīng)推動(dòng)和完善農(nóng)村地區(qū)，尤其是貧困和偏遠(yuǎn)地區(qū)的征信體系建設(shè)，具體措施包括：其一，政府應(yīng)盡快出臺(tái)農(nóng)村征信體系建設(shè)相關(guān)法律法規(guī)，努力為農(nóng)村征信體系建設(shè)提供全方位保障，同時(shí)還應(yīng)借助互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)建立農(nóng)村群眾信用信息采集、查詢(xún)和使用系統(tǒng)，從而完善農(nóng)村小額信貸的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。其二，各地政府應(yīng)為每名農(nóng)村群眾建立個(gè)人信用信息檔案，協(xié)調(diào)好各機(jī)構(gòu)的職能，在收集銀行信

12、息的同時(shí)，也要注重農(nóng)村群眾非銀行信息的采集，這樣才能保障農(nóng)村群眾信用信息全面性和準(zhǔn)確性。其三，政府應(yīng)積極建立科學(xué)、嚴(yán)格的信用獎(jiǎng)罰機(jī)制，對(duì)于信用意識(shí)淡薄、惡意拖欠貸款等行為予以重罰的同時(shí)，還要賦予守信者貸款優(yōu)先審批、利率優(yōu)惠等獎(jiǎng)勵(lì)。另一方面，各地方政府應(yīng)積極構(gòu)建和完善農(nóng)村抵押登記體系。其一，政府應(yīng)借助法律手段拓寬農(nóng)村可抵押客體的范圍，同時(shí)還要賦予農(nóng)村群眾抵押承包土地的權(quán)利，積極建立科學(xué)、完善的農(nóng)村土地承包權(quán)抵押機(jī)制，這樣才能幫助更多農(nóng)村貧困群眾解決資金難題，從而幫助他們真正擺脫貧困。例如，2019年4月，蒼南縣發(fā)布了農(nóng)村土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押登記細(xì)則（試行），旨在規(guī)范蒼南縣農(nóng)村土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押登記行為。其二，政府應(yīng)進(jìn)一步完善不動(dòng)產(chǎn)注冊(cè)、登記和抵押制度，建立統(tǒng)一、規(guī)范的行政管理機(jī)構(gòu)，這樣才能為農(nóng)村小額信貸的抵押環(huán)節(jié)提供全面且有效的保障。 參考文獻(xiàn) 1劉巖.普惠金融視角下我國(guó)農(nóng)村小額信貸問(wèn)題研究D.東北師范大學(xué)，2015. 2牟秋菊.扶貧小額信貸在貴州農(nóng)村精準(zhǔn)產(chǎn)業(yè)扶貧實(shí)踐