信貸管理基本制度

1、信貸管理基本制度儀征市晨投科技小額貸款有限公司信貸管理基本制度第一章 總 則第一條 為加強(qiáng)信貸管理，規(guī)范信貸行為，防范信貸風(fēng)險(xiǎn)，提高信貸 資產(chǎn)質(zhì)量，根據(jù)國家有關(guān)法律法規(guī)，結(jié)合我公司的實(shí)際，制定本制度。第二條 本制度是全公司信貸業(yè)務(wù)經(jīng)營和管理必須遵循的基本準(zhǔn)則， 是制定各類信貸管理制度和辦法的基本依據(jù)。第三條 信貸業(yè)務(wù)的辦理必須符合國家法律法規(guī)和公司貸款規(guī)定。堅(jiān) 持審慎經(jīng)營，擇優(yōu)扶持；審貸分離、分級(jí)審批和安全性、流動(dòng)性、效益性 統(tǒng)一的原則。公司依法辦理信貸業(yè)務(wù)，不受任何單位和個(gè)人強(qiáng)制干預(yù)。第二章 信貸業(yè)務(wù)種類管理第四條 公司應(yīng)結(jié)合自身實(shí)際，積極開展科技中小企業(yè)貸款，即公司 為滿足科技中小企業(yè)生產(chǎn)

2、資金需求，根據(jù)中小企業(yè)信用等級(jí)、生產(chǎn)經(jīng)營狀 況、還款意愿及還款來源、可提供的擔(dān)保等相關(guān)因素，結(jié)合公司信用可供 能力向科技中小企業(yè)發(fā)放的流動(dòng)資金貸款。第五條 根據(jù)貸款通則規(guī)定 , 公司信貸業(yè)務(wù)分類如下：（一）自營貸款 自營貸款，是指貸款人以合法方式籌集的資金自主發(fā)放的貸款，其風(fēng) 險(xiǎn)由貸款人承擔(dān)，并由貸款人收回本金和利息。（二）按期限分類。貸款按期限分為短期貸款、中期貸款和長期貸款。短期貸款，是指貸款期限在3 個(gè)月以下（含 3 個(gè)月）的貸款。中期貸款，是指貸款期限在3 個(gè)月以上 6 個(gè)月以下（含 6 個(gè)月）的貸長期貸款，是指貸款期限在6 個(gè)月以上的貸款。長期貸款期限最長不得超過 1 年。儀征市晨投

3、科技小額貸款有限公司（三）按方式分類。貸款分為信用貸款、擔(dān)保貸款和票據(jù)貼現(xiàn)。信用貸款，是指以借款人符合公司信用貸款發(fā)放標(biāo)準(zhǔn)而發(fā)放的貸款。 擔(dān)保貸款，是指保證貸款、抵押貸款和質(zhì)押貸款。票據(jù)貼現(xiàn)，是指持票人為了取得資金將未到期的商業(yè)票據(jù)轉(zhuǎn)讓給公司 的票據(jù)行為，是公司向持票人融通資金的一種方式。票據(jù)貼現(xiàn)期限自貼現(xiàn) 之日起到票據(jù)到期日止，最長不超過 6 個(gè)月。第六條 為控制公司經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)，公司原則上只做抵押貸款和擔(dān)保方實(shí) 力特別雄厚的保證貸款，且保證貸款必須經(jīng)董事會(huì)審批。第三章 業(yè)務(wù)機(jī)構(gòu)設(shè)置及分工第七條 本制度所指信貸業(yè)務(wù)是公司對(duì)客戶提供各類業(yè)務(wù)的總稱，本 制度所指信貸業(yè)務(wù)部門是指有權(quán)辦理和經(jīng)營信貸業(yè)務(wù)

4、的部門，本制度所指 信貸人員是公司所有參與信貸業(yè)務(wù)經(jīng)營和管理的人員。第八條 公司設(shè)置信貸業(yè)務(wù)部、風(fēng)險(xiǎn)管理部、財(cái)務(wù)管理部及綜合管理 部四個(gè)部門，并設(shè)立貸款審查委員會(huì)（以下簡(jiǎn)稱：貸審會(huì)），負(fù)責(zé)信貸業(yè) 務(wù)的辦理。第九條 信貸業(yè)務(wù)部負(fù)責(zé)信貸業(yè)務(wù)的受理和調(diào)查，風(fēng)險(xiǎn)管理部負(fù)責(zé)貸 款的審查并將貸款項(xiàng)目提交貸審會(huì)審議，經(jīng)貸審會(huì)審議通過后，由總經(jīng)理、 董事會(huì)按權(quán)限對(duì)貸款項(xiàng)目進(jìn)行審批。財(cái)務(wù)管理部負(fù)責(zé)安排已履行完畢內(nèi)部 手續(xù)貸款項(xiàng)目的資金發(fā)放，財(cái)務(wù)人員對(duì)于手續(xù)不全、不合規(guī)或有明顯貸款 風(fēng)險(xiǎn)的貸款項(xiàng)目有權(quán)拒絕放款，并有權(quán)對(duì)整個(gè)信貸過程進(jìn)行稽核，綜合管 理部負(fù)責(zé)信貸檔案的歸檔、保存。第四章 信貸管理的基本制度第十條 實(shí)

5、行信貸準(zhǔn)入管理制度。信貸準(zhǔn)入管理包括準(zhǔn)入對(duì)象、準(zhǔn)入 條件、準(zhǔn)入過程和準(zhǔn)入權(quán)限的管理。儀征市晨投科技小額貸款有限公司（一）嚴(yán)格準(zhǔn)入對(duì)象。公司信貸準(zhǔn)入對(duì)象主要包括：1、一般客戶。指轄區(qū)內(nèi)的法人和機(jī)構(gòu)客戶。2、重點(diǎn)客戶。指信用等級(jí)高， 償債能力強(qiáng)，無不良記錄，發(fā)展前景好， 綜合效益佳的中小客戶。3、重點(diǎn)項(xiàng)目。指對(duì)公司具有較大貢獻(xiàn)度，列入政府發(fā)展計(jì)劃的重點(diǎn)項(xiàng) 目。4、優(yōu)勢(shì)區(qū)域。指經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)，信用環(huán)境好，地方政府重視，支持科技小 額貸款公司發(fā)展的區(qū)域。5、優(yōu)勢(shì)行業(yè)。指具有壟斷優(yōu)勢(shì)的系統(tǒng)行業(yè)、具有比較優(yōu)勢(shì)的支柱產(chǎn)業(yè) 和具有后發(fā)優(yōu)勢(shì)的高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)等。（二）嚴(yán)格準(zhǔn)入條件。公司辦理信貸業(yè)務(wù)堅(jiān)持“有條件、保安全、創(chuàng)

6、 效益”原則。1、基本條件：（1）貸款通則規(guī)定的條件。（2）符合國家產(chǎn)業(yè)政策，發(fā)展前景看好。（3）無不良信用記錄。（4）用途合規(guī)合法。（5）第一還款來源充足， 擔(dān)保合法、 有效、足值，還款計(jì)劃切實(shí)具體。（6）公司規(guī)定的其他條件。2、除以上基本條件外，還須符合相應(yīng)的準(zhǔn)入條件。 已建立現(xiàn)代企業(yè)制度，法人治理結(jié)構(gòu)完善；資產(chǎn)負(fù)債比率一般不得超 過 70%，凈資產(chǎn)收益率原則上不得低于同期銀行貸款利率。（三）嚴(yán)格準(zhǔn)入過程：公司辦理信貸業(yè)務(wù)的準(zhǔn)入過程要按照客戶申請(qǐng) 與受理、調(diào)查與分析、審查與評(píng)估、貸審與審批四個(gè)環(huán)節(jié)進(jìn)行，不得逆程 序、少程序操作。儀征市晨投科技小額貸款有限公司（四）嚴(yán)格準(zhǔn)入權(quán)限。公司辦理信貸

7、業(yè)務(wù)要堅(jiān)持“分級(jí)審批、分級(jí)管 理”原則，嚴(yán)格按照權(quán)限辦理。第十一條 實(shí)行審貸分離制度。審貸分離是指在辦理信貸業(yè)務(wù)過程 中，將調(diào)查、審查、審批（咨詢）各環(huán)節(jié)的工作職責(zé)進(jìn)行分離，由不同部 門或崗位承擔(dān)，實(shí)行各環(huán)節(jié)相互制約、相互監(jiān)督的機(jī)制。第十二條 實(shí)行貸后管理制度。 貸后管理是指從貸款發(fā)放或其他信貸 業(yè)務(wù)發(fā)生后直到本息收回或信用結(jié)束的全過程的信貸管理行為 , 包括賬戶 監(jiān)管、貸后檢查、風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控、檔案管理、有問題貸款處理、貸款收回等， 具體按照信貸業(yè)務(wù)操作管理辦法執(zhí)行。第十三條 實(shí)行貸款分環(huán)節(jié)主責(zé)任人制度。辦理貸款業(yè)務(wù)的調(diào)查、審 查、審批、貸后管理責(zé)任人分別承擔(dān)相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任。信貸業(yè)務(wù)部經(jīng)理和參與調(diào)

8、查人員為調(diào)查主責(zé)任人； 風(fēng)險(xiǎn)管理部經(jīng)理為審查主責(zé)任人，參與審查人員為審查次責(zé)任人； 總經(jīng)理為審批主責(zé)任人，貸審會(huì)其他成員為審批次責(zé)任人； 分管風(fēng)險(xiǎn)控制管理的副總經(jīng)理為貸后管理主責(zé)任人，分管信貸業(yè)務(wù)的 副總經(jīng)理為貸后管理次責(zé)任人。具體責(zé)任處理及處罰按不良貸款責(zé)任追究管理辦法執(zhí)行。第十四條 盡職調(diào)查及責(zé)任追究制度。 信貸業(yè)務(wù)人員應(yīng)具備較完備的 信貸、法律、財(cái)務(wù)等知識(shí)，依誠信和公開原則獨(dú)立行使盡職調(diào)查職能，必 要時(shí)可聘請(qǐng)外部專家或委托專業(yè)機(jī)構(gòu)開展特定的盡職調(diào)查工作。各級(jí)部門 應(yīng)定期評(píng)價(jià)與確定信貸各環(huán)節(jié)工作人員是否勤勉盡責(zé)，對(duì)未盡職人員追究 相關(guān)責(zé)任。第十五條 實(shí)行信貸“八不準(zhǔn)”制度。（一）不準(zhǔn)向國家

9、明令禁止的產(chǎn)業(yè)、產(chǎn)品和項(xiàng)目發(fā)放貸款；（二）不準(zhǔn)向村組發(fā)放貸款；（三）不準(zhǔn)向村組提供擔(dān)保的單位、企業(yè)和個(gè)人發(fā)放貸款；儀征市晨投科技小額貸款有限公司（四）不準(zhǔn)向證券公司、信托公司、擔(dān)保公司、典當(dāng)行、投資理財(cái)公 司等其他類型涉及貨幣經(jīng)營的主體發(fā)放貸款；（五）不準(zhǔn)發(fā)放冒名貸款；（六）不準(zhǔn)采取化整為零等各種形式發(fā)放壘大戶貸款；（七）不準(zhǔn)發(fā)放從事有價(jià)證券、期貨等投資的貸款；（八）不準(zhǔn)超權(quán)限、逆程序發(fā)放貸款。第十六條 實(shí)行劣質(zhì)客戶退出制度。有下列情形之一的客戶，信貸業(yè) 務(wù)部應(yīng)采取果斷措施，在收回全部貸款本息后，將其淘汰出客戶群體。（一）自身和所在的行業(yè)屬國家明令限制的客戶；（二）已明顯出現(xiàn)無發(fā)展前景，經(jīng)營和

10、生產(chǎn)的產(chǎn)品大量積壓，虧損嚴(yán) 重，對(duì)債務(wù)無法償還的客戶；（三）惡意逃廢和懸空債務(wù)及有損害債權(quán)人利益的客戶；（四）廠垮人散，資不抵債，面臨破產(chǎn)的客戶；（五）極不講信用， 已被銀行同業(yè)公會(huì)等機(jī)構(gòu)列入制裁單位， 上了“黑 名單榜”的客戶等。第十七條 建立風(fēng)險(xiǎn)管理制度。 公司應(yīng)定期監(jiān)測(cè)公司所面臨的貸款風(fēng) 險(xiǎn)、政策風(fēng)險(xiǎn)、經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)及操作風(fēng)險(xiǎn)等，建立完善的風(fēng)險(xiǎn)管理體系，具體 按風(fēng)險(xiǎn)控制管理辦法執(zhí)行。第五章 業(yè)務(wù)操作管理第十八條 客戶應(yīng)當(dāng)是經(jīng)工商行政管理機(jī)關(guān)（或主管機(jī)關(guān)）核準(zhǔn)登記 的企（事）業(yè)法人、其他經(jīng)濟(jì)組織。第十九條 客戶申請(qǐng)信貸業(yè)務(wù)應(yīng)當(dāng)具備下列基本條件：（一）從事的經(jīng)營活動(dòng)合規(guī)合法、符合國家產(chǎn)業(yè)政策和社會(huì)

11、發(fā)展規(guī)劃 要求；儀征市晨投科技小額貸款有限公司（二）有穩(wěn)定的經(jīng)濟(jì)收入和良好的信用記錄，能按期償還本息；原應(yīng) 付利息和到期貸款已清償或落實(shí)了信貸業(yè)務(wù)部認(rèn)可的還款計(jì)劃；（三）除不需要經(jīng)工商行政管理機(jī)關(guān)核準(zhǔn)登記的企事業(yè)法人外，須持 有人民銀行核準(zhǔn)發(fā)放并經(jīng)過年檢的貸款卡，以及技術(shù)監(jiān)督部門頒發(fā)的組織 機(jī)構(gòu)代碼證；（四）除不需要經(jīng)工商行政管理機(jī)關(guān)核準(zhǔn)登記的企事業(yè)法人外，應(yīng)當(dāng) 經(jīng)過工商行政管理機(jī)關(guān)辦理營業(yè)執(zhí)照年檢手續(xù)。特殊行業(yè)須持有有權(quán) 機(jī)關(guān)頒發(fā)的營業(yè)許可證；（五）公司客戶應(yīng)當(dāng)建立現(xiàn)代企業(yè)制度，產(chǎn)權(quán)明晰、治理結(jié)構(gòu)完善， 符合公司法要求。（六）不符合信用保證方式的，應(yīng)提供符合規(guī)定條件的擔(dān)保；（七）資產(chǎn)負(fù)債率等

12、指標(biāo)符合公司的要求；（八）公司要求的其它條件。第二十條 辦理信貸業(yè)務(wù)要按權(quán)限、按程序運(yùn)作。辦理信貸業(yè)務(wù)的基 本程序：客戶申請(qǐng)、受理與調(diào)查、審查、審批、與客戶簽訂合同、發(fā)放貸 款、貸后管理、貸款本息收回，具體信貸業(yè)務(wù)流程按信貸業(yè)務(wù)操作管理 辦法執(zhí)行。（一）受理與調(diào)查。 客戶向公司提出信貸業(yè)務(wù)申請(qǐng)，信貸業(yè)務(wù)人員受理并進(jìn)行初步認(rèn)定， 經(jīng)信貸業(yè)務(wù)部經(jīng)理批準(zhǔn)，對(duì)同意擬受理的信貸業(yè)務(wù)進(jìn)行調(diào)查（評(píng)估）。貸款調(diào)查由公司信貸業(yè)務(wù)人員負(fù)責(zé)， 主要是對(duì)客戶情況進(jìn)行調(diào)查核實(shí)， 負(fù)責(zé)對(duì)客戶的資產(chǎn)狀況、經(jīng)營能力、經(jīng)濟(jì)實(shí)力、信用狀況、法定代表人品 行、貸款用途、還款來源、 還款意愿等方面進(jìn)行全面的調(diào)查分析， 撰寫客 戶信貸

13、調(diào)查報(bào)告并簽署意見，信貸業(yè)務(wù)人員須承擔(dān)因調(diào)查情況不實(shí)導(dǎo)致 貸款失誤的責(zé)任。儀征市晨投科技小額貸款有限公司如客戶較為重要或項(xiàng)目較為緊急，經(jīng)信貸業(yè)務(wù)部經(jīng)理申請(qǐng)，總經(jīng)理應(yīng) 指派至少一名高管（業(yè)務(wù)副總、風(fēng)控副總或總經(jīng)理）參與貸款調(diào)查，以保 證項(xiàng)目質(zhì)量，具體按信貸業(yè)務(wù)操作管理辦法、貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)控制實(shí) 施細(xì)則執(zhí)行。（二）貸款審查。貸款審查由公司信貸業(yè)務(wù)部門和風(fēng)險(xiǎn)管理部門負(fù)責(zé) , 信貸業(yè)務(wù)部與風(fēng)險(xiǎn) 管理部對(duì)信貸業(yè)務(wù)人員報(bào)送的調(diào)查材料進(jìn)行審查后，提出審查意見，報(bào)公司 貸審會(huì)審議。1. 信貸業(yè)務(wù)部首先對(duì)貸款調(diào)查結(jié)果履行內(nèi)部審查，其中，信貸業(yè)務(wù)部 經(jīng)理主要負(fù)責(zé)審查貸款資料真實(shí)性、完整性、準(zhǔn)確性，并對(duì)客戶資質(zhì)是否

14、符合公司信貸業(yè)務(wù)標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行形式審查，信貸業(yè)務(wù)負(fù)責(zé)人（信貸業(yè)務(wù)副總） 主要負(fù)責(zé)對(duì)客戶是否符合公司信貸業(yè)務(wù)的標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行實(shí)質(zhì)性判斷，并對(duì)貸款 額度、擔(dān)保方式等信貸業(yè)務(wù)方案的可行性進(jìn)行審查。信貸業(yè)務(wù)部?jī)?nèi)部審查認(rèn)定貸款項(xiàng)目原則上可行，但仍有未確認(rèn)的問題 時(shí)，信貸業(yè)務(wù)人員應(yīng)進(jìn)行補(bǔ)充調(diào)查，完善客戶信貸調(diào)查報(bào)告及附件， 并再次進(jìn)行內(nèi)部審查。內(nèi)部審查完畢后，信貸業(yè)務(wù)部經(jīng)理及信貸業(yè)務(wù)負(fù)責(zé)人應(yīng)在貸款調(diào)查報(bào) 告上簽署意見。信貸業(yè)務(wù)負(fù)責(zé)人對(duì)受理貸款資料的真實(shí)性、完整性、準(zhǔn)確 性及信貸業(yè)務(wù)的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)負(fù)責(zé)。2. 信貸業(yè)務(wù)部門對(duì)貸款調(diào)查報(bào)告及相關(guān)資料進(jìn)行內(nèi)部審查通過后，將 貸款調(diào)查報(bào)告及相關(guān)資料提交風(fēng)險(xiǎn)管理部進(jìn)行再次審查。風(fēng)險(xiǎn)管

15、理部經(jīng)理 在審查相關(guān)資料真實(shí)性、完整性的基礎(chǔ)上，主要負(fù)責(zé)對(duì)貸款的政策性、合 規(guī)性、合法性、技術(shù)性進(jìn)行審查，風(fēng)控負(fù)責(zé)人（風(fēng)控副總）對(duì)信貸項(xiàng)目的 可行性進(jìn)行綜合判斷，對(duì)信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行總體控制。風(fēng)險(xiǎn)管理部審查時(shí)，必須對(duì)項(xiàng)目進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)二次貸款調(diào)查，二次貸款調(diào) 查實(shí)行雙人調(diào)查制度，由風(fēng)險(xiǎn)管理部人員主導(dǎo)，信貸業(yè)務(wù)人員配合。儀征市晨投科技小額貸款有限公司風(fēng)險(xiǎn)管理部審查通過后，風(fēng)險(xiǎn)管理部經(jīng)理及風(fēng)控負(fù)責(zé)人應(yīng)在貸款項(xiàng) 目風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估報(bào)告上簽署意見，由風(fēng)險(xiǎn)管理部將審查通過的貸款項(xiàng)目提交 貸審會(huì)審議，風(fēng)控負(fù)責(zé)人承擔(dān)因?qū)彶椴徽J(rèn)真、未能及時(shí)發(fā)現(xiàn)和反映問題而 造成不良貸款的責(zé)任。（三）貸款審批。貸款審批按貸款審批管理辦法執(zhí)行，

16、在貸款審批過程中，貸款審 批部門和審批人要承擔(dān)審批失誤的主要責(zé)任。貸審會(huì)審議通過由風(fēng)險(xiǎn)管理 部提交的貸款項(xiàng)目后，報(bào)總經(jīng)理審批，在總經(jīng)理權(quán)限范圍內(nèi)的信貸業(yè)務(wù)直 接進(jìn)入貸款發(fā)放程序，超過總經(jīng)理審批權(quán)限的信貸業(yè)務(wù)報(bào)董事會(huì)、股東會(huì) 進(jìn)行審批。1、貸審會(huì)是信貸業(yè)務(wù)的集體審議機(jī)構(gòu)，凡企業(yè)的貸款及其他各種信貸 業(yè)務(wù)決策，均應(yīng)由分管風(fēng)險(xiǎn)控制的副總經(jīng)理審核并提交貸審會(huì)審議，貸審 會(huì)提出審議意見后按照審批權(quán)限進(jìn)行報(bào)批，其中，總經(jīng)理負(fù)責(zé)審批人民幣 500 萬元（含）以下的擔(dān)保貸款， 董事會(huì)負(fù)責(zé)審批 500 萬元以上的貸款及保 證擔(dān)保貸款。貸審會(huì)成員由公司總經(jīng)理、分管風(fēng)險(xiǎn)管理的副總經(jīng)理、分管信貸業(yè)務(wù) 的副總經(jīng)理、信貸

17、業(yè)務(wù)部經(jīng)理、風(fēng)險(xiǎn)管理部經(jīng)理、財(cái)務(wù)管理部經(jīng)理及法務(wù) 人員組成，一般委員會(huì)組成人員為單數(shù)。貸款調(diào)查人員、審查人員可列席 參加貸審會(huì)，接受貸審會(huì)成員的詢問，但沒有表決權(quán)。2、貸審會(huì)審議貸款應(yīng)堅(jiān)持以下原則：（1）集體審議原則，原則上貸審會(huì)成員不允許缺席。如有缺席，須在 貸審會(huì)后補(bǔ)充簽署意見。（2）少數(shù)服從多數(shù)原則。貸審會(huì)成員中 70%以上人員同意方能通過。（3）集體負(fù)責(zé)原則。每位參與審批的成員，審批討論研究結(jié)束，都要 簽署明確的“同意發(fā)放”、“不同意發(fā)放”、“再提交貸審會(huì)審議”的意 見及理由，并對(duì)所簽意見負(fù)責(zé)。9儀征市晨投科技小額貸款有限公司（4）總經(jīng)理一票否決原則。對(duì)貸審會(huì)表決同意發(fā)放的貸款，總經(jīng)理

18、在 審批權(quán)限內(nèi)有一票否決權(quán)；貸審會(huì)表決不同意發(fā)放的貸款，總經(jīng)理不得決（5）貸審會(huì)提出審議意見后，屬于董事會(huì)、股東會(huì)審批權(quán)限范圍內(nèi)的 貸款，由董事會(huì)和股東會(huì)最終進(jìn)行審批決策。3、貸審會(huì)會(huì)議紀(jì)要的整理。貸審會(huì)要對(duì)審議過程進(jìn)行記錄，并在其成 員投票表決后，根據(jù)貸審會(huì)記錄和表決結(jié)果，形成貸審會(huì)會(huì)議紀(jì)要。貸審 會(huì)會(huì)議紀(jì)要的內(nèi)容包括會(huì)議召開的時(shí)間、地點(diǎn)、參加人員、審議事項(xiàng)、審 議結(jié)果等。貸審會(huì)會(huì)議紀(jì)要連同有關(guān)貸款資料一并作為發(fā)放貸款的依據(jù)。4、被貸審會(huì)兩次否決的貸款申請(qǐng)半年內(nèi)不得提交貸審會(huì)審議。5、逐步建立和完善專家議事制度。對(duì)大額或有疑義的貸款，必要時(shí)可 聘請(qǐng)外部專家組成專家組參與決策，保證信貸決策的科

19、學(xué)性。（四）簽訂合同。按制式合同簽訂實(shí)施細(xì)則、信貸業(yè)務(wù)擔(dān)保管 理辦法執(zhí)行。公司信貸業(yè)務(wù)合同由風(fēng)險(xiǎn)管理部制定，總經(jīng)理簽署。貸款 項(xiàng)目審批通過后，信貸業(yè)務(wù)部應(yīng)按照信貸管理要求分別與借款人、抵（質(zhì)） 押人、保證人簽訂借款合同、抵（質(zhì)）押合同、保證合同，并填寫借款借 據(jù)。（五）貸款發(fā)放。合同簽訂后，信貸業(yè)務(wù)部填寫放貸批準(zhǔn)表，并 將放貸批準(zhǔn)表連同整套放貸資料交風(fēng)險(xiǎn)管理部審查，確認(rèn)貸款資料完 整、手續(xù)齊備，并落實(shí)了抵、質(zhì)押擔(dān)保措施及貸審會(huì)的審議要求。風(fēng)險(xiǎn)管理部審查通過后，信貸業(yè)務(wù)部將信貸資料提交財(cái)務(wù)管理部，財(cái) 務(wù)管理部收到放貸批準(zhǔn)表及資料后，對(duì)整套貸款資料進(jìn)行核對(duì)，確保 手續(xù)完整、資料齊備及利息計(jì)算的準(zhǔn)確

20、性。財(cái)務(wù)管理部審查完畢后報(bào)總經(jīng)理批準(zhǔn)，財(cái)務(wù)管理部根據(jù)總經(jīng)理批準(zhǔn)意 見辦理出賬手續(xù)，將信貸資金轉(zhuǎn)入借款人指定的銀行賬戶10儀征市晨投科技小額貸款有限公司（六）貸后管理。貸后管理由信貸業(yè)務(wù)部和風(fēng)險(xiǎn)管理部共同負(fù)責(zé)，按 信貸業(yè)務(wù)操作管理辦法執(zhí)行。信貸業(yè)務(wù)部自貸款發(fā)放之日起 10 日內(nèi)需對(duì)客戶進(jìn)行第一次回訪， 將檢 查結(jié)果填制貸款發(fā)放后首次跟蹤檢查表 ，經(jīng)信貸業(yè)務(wù)負(fù)責(zé)人審核，向總 經(jīng)理匯報(bào)。風(fēng)險(xiǎn)管理部每月對(duì)借款人的貸后檢查不得少于 1 次，檢查要形成貸 后監(jiān)管報(bào)告，經(jīng)風(fēng)控負(fù)責(zé)人審核，向總經(jīng)理匯報(bào)?？蛻粲羞`法違紀(jì)、違背信貸原則和借款合同行為的，公司應(yīng)根據(jù)情節(jié) 輕重對(duì)其進(jìn)行信貸制裁，具體由風(fēng)險(xiǎn)管理部制定信貸

21、制裁方案，報(bào)貸審會(huì) 審批，審批通過后信貸業(yè)務(wù)部配合風(fēng)險(xiǎn)管理部實(shí)施 , 具體按照貸款業(yè)務(wù)風(fēng) 險(xiǎn)控制實(shí)施細(xì)則執(zhí)行。第二十一條 貸款的收回及不良資產(chǎn)處置。貸款到期七日前，信貸業(yè)務(wù) 部應(yīng)向客戶進(jìn)行還款提示，了解客戶的還款能力及還款意愿，判斷信貸資 產(chǎn)質(zhì)量。對(duì)于不能按期還款的客戶，信貸業(yè)務(wù)部需調(diào)查核實(shí)客戶實(shí)際情況，判 斷信貸資產(chǎn)的五級(jí)分類，形成信貸資產(chǎn)處理方案，報(bào)總經(jīng)理審批，具體按 照貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)控制實(shí)施細(xì)則執(zhí)行。第二十二條 貸款展期的規(guī)定。對(duì)借款人生產(chǎn)經(jīng)營活動(dòng)正常、能按時(shí)支 付利息、貸款擔(dān)保有效、屬周轉(zhuǎn)性的貸款可按規(guī)定申請(qǐng)展期，根據(jù)貸款審 批權(quán)限，分別由貸審會(huì)、董事會(huì)、股東會(huì)決定是否展期，同一筆貸款只能 展期一次，貸款展期時(shí)限最長不超過原貸款期限。第二十三條 信