試論預(yù)付費(fèi)式會(huì)員卡法律問題研究

1、試論預(yù)付費(fèi)式會(huì)員卡法律問題研究論文摘要 預(yù)付費(fèi)式會(huì)員卡名目眾多，用途廣泛，早已遍布生活各行各業(yè)并對消費(fèi)者產(chǎn)生了重要的影響。目前，我國對預(yù)付費(fèi)式會(huì)員卡的監(jiān)管仍不健全，在實(shí)際使用中存在這種問題，消費(fèi)者往往投訴無門致使合法權(quán)益遭受侵害。因此，建立健全預(yù)付費(fèi)式會(huì)員卡的法律監(jiān)管機(jī)制便顯得尤為重要。論文關(guān)鍵詞 預(yù)付費(fèi)會(huì)員卡 消費(fèi)者 法律近些年來，預(yù)付費(fèi)式會(huì)員卡由最開始的高端消費(fèi)領(lǐng)域，如豪華酒店、高爾夫俱樂部、高端會(huì)所等，逐漸發(fā)展到美容美發(fā)、餐飲、洗車等各行各業(yè)，消費(fèi)者手中的卡更是五花八門，然而消費(fèi)者的煩惱也正是緣于這一張張小小的卡片。擁有眾多的會(huì)員卡儼然成為了時(shí)尚，現(xiàn)實(shí)情況往往一旦消費(fèi)者預(yù)先存款辦理了會(huì)員

2、卡，消費(fèi)時(shí)就可能面臨承諾服務(wù)的縮水、原本應(yīng)當(dāng)享受的折扣變質(zhì)、甚至商家卷款逃跑等意想不到的情況。一、預(yù)付費(fèi)式會(huì)員卡存在的主要問題（一）合同條款不明問題預(yù)付費(fèi)式會(huì)員卡消費(fèi)中的合同條款問題一直是“卡”住眾多消費(fèi)者的關(guān)鍵。商家在對消費(fèi)者發(fā)放預(yù)付費(fèi)式會(huì)員卡時(shí)通常采用簡化條款或格式條款，并沒有簽訂正式的書面合同，僅靠會(huì)員卡后的幾行小字規(guī)定相關(guān)內(nèi)容，這些內(nèi)容還多為排除消費(fèi)者合法權(quán)益的條款，諸如“本卡一經(jīng)售出，概不退卡”，“本卡自發(fā)卡之日起一年內(nèi)有效，過期作廢”“使用本卡消費(fèi)時(shí)，若遇質(zhì)量問題只換貨不退貨”“使用本卡消費(fèi)時(shí)不另行開具發(fā)票”“本公司擁有此卡最終解釋權(quán)”?，F(xiàn)實(shí)生活中，大部分會(huì)員卡的辦理過程是消費(fèi)者在

3、商家登記簿上登記自己的個(gè)人信息之后就算辦理完成，商家一般不會(huì)提供一份規(guī)范的合同來保證對消費(fèi)者的承諾，明確商家與消費(fèi)者之間的權(quán)利義務(wù)關(guān)系。消費(fèi)者在辦理預(yù)付費(fèi)式會(huì)員卡后享有哪些權(quán)利？承擔(dān)哪些義務(wù)？這些問題都必須要明確，否則一旦發(fā)生糾紛，將無法找到相關(guān)依據(jù)。（二）霸王條款問題合同條款的不明確，進(jìn)而演化出霸王條款的問題。例如，許多商家的活動(dòng)或會(huì)員卡后都標(biāo)有“本商場（本店）擁有對本次活動(dòng)（本卡）的最終解釋權(quán)”“會(huì)員卡遺失不補(bǔ)，余額不退”或類似條款。（三）退卡、轉(zhuǎn)讓問題商家通過發(fā)售預(yù)付費(fèi)式會(huì)員卡預(yù)先收取一筆消費(fèi)費(fèi)用，積累資金，為其后的商業(yè)經(jīng)營提供流動(dòng)資金，解決資金周轉(zhuǎn)的困難，同時(shí)，又確立了穩(wěn)定的客戶關(guān)系。

4、因此，各大商家對預(yù)付費(fèi)式會(huì)員卡樂此不疲，在向消費(fèi)者推銷時(shí)往往夸大宣傳，消費(fèi)者辦卡后若因?yàn)榘峒摇⑴d趣轉(zhuǎn)移、服務(wù)下降等原因要求退卡或轉(zhuǎn)讓時(shí)常被商家以消費(fèi)者單方違約等各種理由拒絕。對于轉(zhuǎn)讓問題，目前主要存在兩種情況，一是辦卡時(shí)商家明確表示“本卡僅限本人使用，不得轉(zhuǎn)讓”；二是無明確約定，僅在辦卡時(shí)口頭承諾持卡者擁有轉(zhuǎn)讓權(quán)，但在實(shí)際中卻無法兌現(xiàn)。會(huì)員卡從本質(zhì)上看是一種有價(jià)證券、債券證券，有價(jià)證券的性質(zhì)就是具有流通性，因此，會(huì)員卡應(yīng)當(dāng)是可以轉(zhuǎn)讓的。（四）個(gè)人信息安全問題辦理預(yù)付費(fèi)式會(huì)員卡時(shí)，商家往往會(huì)要求消費(fèi)者登記個(gè)人信息，如個(gè)人姓名、身份證號(hào)碼、電話號(hào)碼、家庭住址等，而這些信息又與消費(fèi)者的隱私保護(hù)密切相

5、關(guān)。消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法第7條規(guī)定“消費(fèi)者在購買、使用商品和接受服務(wù)時(shí)享有人身、財(cái)產(chǎn)安全不受損害的權(quán)利?！眰€(gè)人信息等個(gè)人隱私顯然屬于人身權(quán)利的范疇，既然個(gè)人信息安全屬于消費(fèi)者權(quán)利，那么商家就負(fù)有相應(yīng)的保密義務(wù)。如果商家泄露消費(fèi)者的個(gè)人信息，消費(fèi)者可以要求其承擔(dān)一定的違約或侵權(quán)責(zé)任。（五）最低充值金額問題許多商家在對已發(fā)放的預(yù)付費(fèi)式會(huì)員卡中余額不足需要充值的情況下，都設(shè)置了最低充值金額的門檻，這個(gè)最低標(biāo)準(zhǔn)少則200，多則上萬。例如，ume影城會(huì)員卡充值起步價(jià)為800元，太平洋影城會(huì)員卡充值最低200元，某美容美發(fā)店會(huì)員卡最低充值額200元等等，不勝枚舉。從法律層面上看，商家設(shè)置最低充值金額違背了交易

6、中的公平及誠實(shí)信用原則，也違背了消費(fèi)者的真實(shí)意愿，本質(zhì)上是強(qiáng)迫交易的行為。根據(jù)我國相關(guān)法律規(guī)定，消費(fèi)者有權(quán)自主選擇商品或者服務(wù)的權(quán)利或自由，有權(quán)選擇是否消費(fèi)，消費(fèi)什么和消費(fèi)多少。二、我國對預(yù)付費(fèi)式會(huì)員卡的規(guī)制（一）現(xiàn)有法律法規(guī)1998年中國人民銀行與國家工商總局聯(lián)合頒布會(huì)員卡管理試行辦法，規(guī)定發(fā)售總金額超過1000萬元人民幣的，由中國人民銀行總行審批；發(fā)售總金額不超過1000萬元人民幣的，由中國人民銀行一級(jí)分行審批，報(bào)總行備案。但由于人民銀行職能的調(diào)整，中國人民銀行不再具備對會(huì)員卡的審批監(jiān)管職能，2007年11月會(huì)員卡管理試行辦法廢止。目前，我國沒有專門針對預(yù)付費(fèi)式會(huì)員卡消費(fèi)模式的法律法規(guī)，只

7、是在一些法規(guī)、政策、規(guī)章中，可以找到某幾條針對預(yù)付費(fèi)式會(huì)員卡這樣的代幣支付工具進(jìn)行規(guī)范的條款。2000年7月，人民銀行在關(guān)于對購物卡性質(zhì)認(rèn)定的函（銀辦函2005519號(hào)）中指出“代幣票券”的基本要素。2001年1月，國務(wù)院糾風(fēng)辦、經(jīng)貿(mào)委和人民銀行聯(lián)合下發(fā)關(guān)于嚴(yán)禁發(fā)放使用各種代幣券卡的緊急通知，再次全面叫停代幣票券發(fā)售、使用活動(dòng)。前不久，在商務(wù)部頒布的零售商促銷行為管理辦法（草案）第15條倒是有關(guān)于積分優(yōu)惠卡的規(guī)定：零售商開展積分優(yōu)惠卡促銷活動(dòng)的，應(yīng)當(dāng)事先明示獲得積分的方式、積分有效時(shí)間、可以獲得的購物優(yōu)惠等相關(guān)內(nèi)容。消費(fèi)者辦理積分優(yōu)惠卡后，零售商不得變更已明示的前款事項(xiàng)，增加消費(fèi)者權(quán)益的變更除

8、外。但是草案中仍然沒有提到預(yù)付費(fèi)式會(huì)員卡問題的解決途徑。因此在遇到預(yù)付費(fèi)會(huì)員卡消費(fèi)問題時(shí)，只能使用合同法和消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法等具有普遍性的法律，如若發(fā)生侵權(quán)則依據(jù)侵權(quán)責(zé)任法處理，無法對商家進(jìn)一步處罰和規(guī)范，只能一事一議。（二）地方規(guī)范措施1.上海首推合同示范文本2011年，上海市美發(fā)美容、沐浴行業(yè)預(yù)付費(fèi)消費(fèi)卡買賣合同示范文本（2011版）正式向社會(huì)推廣使用。針對預(yù)付費(fèi)式會(huì)員卡買賣過程中容易產(chǎn)生糾紛的問題設(shè)置了相應(yīng)條款，具體有：要求經(jīng)營者關(guān)閉、轉(zhuǎn)讓、合并、搬遷門店的，應(yīng)做好會(huì)員卡善后處理工作；明確會(huì)員卡過期后可以延期；規(guī)范消費(fèi)卡內(nèi)余額不足，支付當(dāng)次消費(fèi)的處理方法；合理設(shè)定退卡的相關(guān)責(zé)任；首次明確會(huì)

9、員卡遺失可以掛失；消費(fèi)者在購卡后可以享受一定期限的價(jià)格保護(hù)等。2.廈門發(fā)售購物卡券須由銀行擔(dān)保或第三方監(jiān)管廈門市貿(mào)發(fā)委等7部門于2008年10月聯(lián)合發(fā)布關(guān)于加強(qiáng)零售業(yè)購物券（卡）管理的通知（以下簡稱通知），要求發(fā)售購物券（卡）須由銀行擔(dān)?；虻谌奖O(jiān)管，一旦發(fā)生意外，如發(fā)售企業(yè)因經(jīng)營虧損、倒閉，或挪用資金導(dǎo)致購物券（卡）無法兌現(xiàn)，可通過銀行擔(dān)保和銀行托管賬戶資金，對持券（卡）人進(jìn)行償還。同時(shí)，通知對購物券（卡）券面進(jìn)行了規(guī)范：券（卡）必須標(biāo)示售券（卡）單位全稱、履約擔(dān)保銀行或托管銀行、購物券（卡）名稱，券（卡）號(hào)、面額、使用方式，以及消費(fèi)投訴電話。商家發(fā)售購物券（卡）還必須向市貿(mào)發(fā)委進(jìn)行備案，備

10、案企業(yè)的名稱在相關(guān)網(wǎng)站公示。3.重慶推美容美發(fā)業(yè)預(yù)付消費(fèi)合同（示范文本）2012年2月，重慶市工商局、市美容美發(fā)行業(yè)協(xié)會(huì)聯(lián)合制定發(fā)布的美容美發(fā)預(yù)付消費(fèi)合同（示范文本）在全市美容美發(fā)行業(yè)全面推廣。合同示范文本規(guī)定：交付預(yù)付費(fèi)用7日內(nèi)，未使用預(yù)付費(fèi)用的，可無條件解除合同；接受免費(fèi)體驗(yàn)或使用服務(wù)的，不影響行使無條件解約權(quán)。同時(shí)，還規(guī)定了美容美發(fā)店卡超過使用有效期的，消費(fèi)余額可延期，可重新激活使用；消費(fèi)卡內(nèi)余額不足支付當(dāng)次消費(fèi)的，可現(xiàn)金不足并享受原折扣。此外，合同示范文本還在違約責(zé)任中明確，經(jīng)營者因關(guān)閉、轉(zhuǎn)讓、合并、搬遷等事宜，應(yīng)以雙方協(xié)定方式，提前15日告知消費(fèi)者，并做好卡內(nèi)余額的善后處理；因經(jīng)營者

11、原因?qū)е潞贤獬?，要全額退還卡內(nèi)余額。三、對我國預(yù)付費(fèi)式會(huì)員卡的幾點(diǎn)建議（一）建立市場準(zhǔn)入制度目前，發(fā)行預(yù)付費(fèi)式會(huì)員卡的大部分經(jīng)營者如美容院、健身房、餐飲門店等，在登記注冊時(shí)和別的公司并無差別，沒有因?yàn)槠浒l(fā)售了預(yù)付費(fèi)式會(huì)員卡而有額外規(guī)制，這就使得一些潛在的不法商家可以以較低成本侵害消費(fèi)者權(quán)益。建立市場準(zhǔn)入制度，可以由商家事先向各級(jí)工商部門申請，由各級(jí)工商部門核定其經(jīng)營資質(zhì)、規(guī)模、注冊資本和發(fā)行額度等，符合標(biāo)準(zhǔn)的才能發(fā)行預(yù)付費(fèi)式會(huì)員卡。沒有經(jīng)過審批或提供虛假材料的，要給予一定強(qiáng)度的處罰。（二）保證金制度與銀行監(jiān)管并行對發(fā)售預(yù)付費(fèi)式會(huì)員卡的商家，可依據(jù)發(fā)行總額按照一定比例征收保證金，保證金不得挪

12、用。保證金由銀行實(shí)行監(jiān)管，若保證金數(shù)量不足時(shí)，銀行可要求商家不足差額或提供相應(yīng)擔(dān)保，否則可要求商家停止發(fā)售會(huì)員卡。（三）售卡資金劃撥針對售卡資金可借鑒美國做法，將其看做會(huì)員卡總戶頭存款，由銀行監(jiān)管。商家因消費(fèi)者實(shí)際消費(fèi)產(chǎn)生消費(fèi)額或因正當(dāng)商業(yè)需要欲事先動(dòng)用會(huì)員資金時(shí)，應(yīng)向銀行申報(bào)并陳述理由，由銀行審核劃撥。如果商家欲動(dòng)用會(huì)員資金進(jìn)行投資，銀行可以允許其在一定限度內(nèi)從事低風(fēng)險(xiǎn)或無風(fēng)險(xiǎn)投資。一旦會(huì)員所繳付的預(yù)付金存入銀行賬戶內(nèi)，銀行就應(yīng)適時(shí)對商家是否拖上使用進(jìn)行監(jiān)管，發(fā)現(xiàn)異?？刹扇鼋Y(jié)帳戶內(nèi)資金、啟用發(fā)行保證金等措施保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益。（四）推行合同示范文本為了避免商家利用格式條款侵害消費(fèi)者合法權(quán)益，提

13、高交易效率，工商部門和各行業(yè)組織可以聯(lián)合制定統(tǒng)一的預(yù)付式消費(fèi)的合同文本，對預(yù)付式會(huì)員卡消費(fèi)的具體使用方法、收費(fèi)方法、有效期限、違約責(zé)任等加以明確規(guī)定。對合同示范文本的適用要采取備案制度，這樣一旦出現(xiàn)消費(fèi)糾紛，可以依據(jù)書面合同有效解決。（五）預(yù)付費(fèi)式會(huì)員卡余額退還問題一般來說，預(yù)付費(fèi)式會(huì)員卡大多是預(yù)付一定金額后購買一定次數(shù)或一定服務(wù)時(shí)間內(nèi)的相應(yīng)服務(wù)。持卡人只能在卡面標(biāo)示的時(shí)間內(nèi)，按自己預(yù)付費(fèi)式的購買形式消費(fèi)。當(dāng)約定的服務(wù)期限屆滿后，商家有權(quán)停止向持卡人提供服務(wù)，但并無權(quán)力剝奪持卡人在服務(wù)期限內(nèi)沒有使用完的消費(fèi)金額，剩余部分實(shí)際上是以電子數(shù)據(jù)形式歸屬于持卡者的“無形資產(chǎn)”，是持卡者以預(yù)付費(fèi)形式構(gòu)面

14、的。只要商家為對其提供服務(wù)，對這部分金額就不享有所有權(quán)，商家欲把這部分金額所包含的財(cái)產(chǎn)據(jù)為己有無任何法律上的依據(jù)。因此，商家沒有任何合理理由的情況下拒不退還卡內(nèi)余額，構(gòu)成不當(dāng)?shù)美29c91afe4ced1b6c8795ad9c91afe4ced1b6c8795ad91afe4ced1b6c8795ad9c91fe4ced1b6c8795ad29c91afedd1b6c87d1b6c8795ad9c91afe4ced1b6c8795ad91afe4ced1b6c8795ad9c91fe4ced1b6c8795ad29c91af95ad9c91afe4ced1b6c8795ad91afe4ce

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