反洗錢客戶風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)分類實(shí)施細(xì)則

1、無(wú)農(nóng)信聯(lián)發(fā)2009 號(hào)關(guān)于印發(fā)無(wú)為縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社反洗錢客戶風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)分類實(shí)施細(xì)則的通知各信用社及聯(lián)社營(yíng)業(yè)部：為進(jìn)一步加強(qiáng)反洗錢工作，建立有效的客戶風(fēng)險(xiǎn)管理體系，依據(jù)安徽省農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)反洗錢客戶風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)分類指導(dǎo)意見的相關(guān)規(guī)定，現(xiàn)將無(wú)為縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社反洗錢客戶風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)分類實(shí)施細(xì)則印發(fā)給你們，請(qǐng)對(duì)照?qǐng)?zhí)行。 二九年三月三十日第一章 總 則第一條 為預(yù)防洗錢和恐怖融資活動(dòng)，建立有效的客戶風(fēng)險(xiǎn)管理體系，根據(jù)中華人民共和國(guó)反洗錢法（中華人民共和國(guó)主席令第56號(hào)）、金融機(jī)構(gòu)反洗錢管理辦法（中國(guó)人民銀行令2006第1號(hào)）、金融機(jī)構(gòu)大額和可疑交易報(bào)告管理辦法（中國(guó)人民銀行令2006第2號(hào)）、金融機(jī)構(gòu)客戶

2、身份識(shí)別和客戶身份資料及交易記錄保存管理辦法（中國(guó)人民銀行、中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)、中國(guó)證券監(jiān)督管理委員會(huì)、中國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)令2007第2號(hào)）、金融機(jī)構(gòu)報(bào)告涉嫌恐怖融資可疑交易管理辦法（中國(guó)人民銀行令2007第1號(hào)）等法律、規(guī)章制度的規(guī)定，制定本實(shí)施細(xì)則。第二條有關(guān)定義：（一）本實(shí)施細(xì)則所稱的風(fēng)險(xiǎn)是指洗錢風(fēng)險(xiǎn)，即因未能遵循反洗錢法律法規(guī)或監(jiān)管要求，客戶盡職調(diào)查措施薄弱，未能覺察或報(bào)告涉嫌洗錢的行為而卷入洗錢案件所帶來的各類聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)、法律風(fēng)險(xiǎn)和經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)；（二）反洗錢客戶風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)評(píng)定是指各營(yíng)業(yè)機(jī)構(gòu)根據(jù)客戶身份、風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)分類標(biāo)準(zhǔn)，對(duì)客戶按照高、中、低風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)進(jìn)行分類，目的是根據(jù)客戶不同的風(fēng)險(xiǎn)

3、等級(jí)采取不同的識(shí)別和監(jiān)控措施，切實(shí)防范洗錢風(fēng)險(xiǎn)；（三）非面對(duì)面業(yè)務(wù)是指自助銀行等非柜臺(tái)辦理的業(yè)務(wù)（包括以后可能開辦的網(wǎng)上銀行、電話銀行業(yè)務(wù)）；（四）交易偏好是指客戶辦理的某種特定業(yè)務(wù)（如現(xiàn)金、非面對(duì)面交易等）的金額或次數(shù)占客戶所有交易量的80%以上。第三條 客戶風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)評(píng)定的范圍包括各類對(duì)公客戶、對(duì)私客戶。第四條 各社（部）應(yīng)當(dāng)依據(jù)本實(shí)施細(xì)則規(guī)定，認(rèn)真開展客戶身份識(shí)別工作，做好客戶風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)評(píng)定工作，采取針對(duì)性措施，防范洗錢風(fēng)險(xiǎn)。第五條 反洗錢客戶風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)管理應(yīng)遵循以下原則：（一）審慎性原則?？蛻麸L(fēng)險(xiǎn)等級(jí)評(píng)定對(duì)防范洗錢風(fēng)險(xiǎn)有重要意義，各社（部）必須充分了解客戶，提高對(duì)客戶身份的識(shí)別能力，嚴(yán)謹(jǐn)?shù)剡M(jìn)

4、行客戶風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)評(píng)定；（二）持續(xù)性原則。各社（部）應(yīng)對(duì)客戶風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)進(jìn)行持續(xù)評(píng)定，適時(shí)調(diào)整客戶風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)；（三）保密性原則。各級(jí)人員應(yīng)對(duì)客戶風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)的評(píng)定標(biāo)準(zhǔn)和評(píng)定情況嚴(yán)格保密，防止信息外泄。第二章 反洗錢客戶風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)評(píng)定范圍及標(biāo)準(zhǔn) 第六條 各社（部）應(yīng)根據(jù)客戶的特點(diǎn)并參考以下因素對(duì)客戶的風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)進(jìn)行評(píng)定。 （一）客戶的類型和背景?？蛻羧鐬橄村X罪上游犯罪多發(fā)領(lǐng)域的法人、自然人，則風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)可能較高； （二）客戶活動(dòng)的目的和性質(zhì)。如活動(dòng)的目的和性質(zhì)不明確，則風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)可能較高； （三）客戶資金活動(dòng)的頻率和規(guī)模。如客戶資金活動(dòng)的頻率和業(yè)務(wù)規(guī)模不匹配，則風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)可能較高； （四）客戶的業(yè)務(wù)規(guī)模、業(yè)內(nèi)聲譽(yù)和社會(huì)

5、形象。如客戶業(yè)務(wù)規(guī)模小、業(yè)內(nèi)聲譽(yù)和社會(huì)形象不好，則風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)可能較高； （五）客戶信息的透明程度。如客戶信息的透明程度不高，則風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)可能較高； （六）客戶商業(yè)關(guān)系的類型和復(fù)雜性。公司客戶如為經(jīng)營(yíng)娛樂場(chǎng)所的機(jī)構(gòu)、不從事實(shí)體經(jīng)營(yíng)的機(jī)構(gòu)、現(xiàn)金流量高的機(jī)構(gòu)、經(jīng)營(yíng)高價(jià)值品的機(jī)構(gòu)或與大額資金有關(guān)的機(jī)構(gòu)，則風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)可能較高； （七）資金及財(cái)富來源。若客戶不能清楚、合理解釋其資金及財(cái)富來源，則風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)可能較高； （八）是否有故意隱瞞身份識(shí)別信息的行為。如客戶故意隱瞞、錯(cuò)誤或明顯臆造填寫有關(guān)身份信息，則風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)可能較高；（九）客戶是否曾被其他金融機(jī)構(gòu)拒絕。如客戶曾被其他金融機(jī)構(gòu)拒絕，則風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)可能較高； （十）

6、客戶的信用等級(jí)。如客戶信用等級(jí)低，則風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)可能較高； （十一）客戶是否有犯罪嫌疑或其他犯罪紀(jì)錄。如客戶有犯罪嫌疑或其他犯罪紀(jì)錄，則風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)可能較高； （十二）客戶拆分現(xiàn)金交易的方式，一般頻率高、合計(jì)金額大，則風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)可能較高； （十三）個(gè)人客戶經(jīng)常收到來自公司的款項(xiàng)，合計(jì)金額較大，則風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)可能較高； （十四）客戶使用（或企圖使用）無(wú)利益關(guān)系的第三方賬戶或資金進(jìn)行支付，則風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)可能較高。第七條 客戶風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)評(píng)定標(biāo)準(zhǔn)是指按照客戶的特點(diǎn)或賬戶的屬性，結(jié)合考慮地域、國(guó)籍、行業(yè)、職業(yè)、交易規(guī)律、交易種類偏好等因素，進(jìn)行綜合評(píng)定風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)的標(biāo)準(zhǔn)?？蛻麸L(fēng)險(xiǎn)等級(jí)分為高、中、低三個(gè)風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)。第八條 高風(fēng)險(xiǎn)等

7、級(jí)客戶包括：（一）符合下列任一標(biāo)準(zhǔn)的客戶：1.按照客戶身份，在國(guó)務(wù)院有關(guān)部門、機(jī)構(gòu)發(fā)布的恐怖組織、恐怖分子名單，聯(lián)合國(guó)安理會(huì)相關(guān)協(xié)議和制裁名單，國(guó)家外匯管理局發(fā)布的黑名單，司法機(jī)關(guān)發(fā)布的恐怖組織、恐怖分子名單，中國(guó)人民銀行要求關(guān)注的其他恐怖組織、恐怖分子嫌疑人名單中的客戶，以及外國(guó)政要；2.來自反洗錢、反恐怖融資監(jiān)管薄弱的國(guó)家、地區(qū)（可參考FATF組織定期發(fā)布的不合作國(guó)家和地區(qū)名單，即NCCT名單）的非居民客戶或與反洗錢、反恐怖融資監(jiān)管薄弱的國(guó)家、地區(qū)的客戶發(fā)生頻繁大量交易的客戶；3.接受過人民銀行反洗錢行政調(diào)查的客戶；4.各社（部）在反洗錢工作中發(fā)現(xiàn)的符合金融機(jī)構(gòu)報(bào)告涉嫌恐怖融資的可疑交易管

8、理辦法第八條和第九條等其他重大可疑交易情形的客戶。（二）符合下列任一標(biāo)準(zhǔn)，同時(shí)交易特征符合金融機(jī)構(gòu)大額和可疑交易報(bào)告管理辦法第十一條規(guī)定，且按照金融機(jī)構(gòu)大額和可疑交易報(bào)告管理辦法第十五條、金融機(jī)構(gòu)客戶身份識(shí)別和客戶身份資料及交易記錄保存管理辦法 第二十六條規(guī)定應(yīng)向中國(guó)人民銀行當(dāng)?shù)胤种C(jī)構(gòu)報(bào)送重點(diǎn)可疑交易報(bào)告的客戶：1.按照客戶所屬行業(yè)，如為現(xiàn)金流量高、經(jīng)營(yíng)貴重物品、經(jīng)營(yíng)娛樂場(chǎng)所的客戶；2.按照客戶交易偏好，喜好現(xiàn)金交易、非面對(duì)面交易的客戶；3.使用虛假身份證件辦理業(yè)務(wù)等有意隱瞞身份信息的客戶；4.個(gè)人客戶與對(duì)公客戶之間頻繁發(fā)生大量資金往來的客戶；5.故意在多個(gè)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)分別開立賬戶并頻繁發(fā)生大量

9、交易的客戶；6.接受過公安、檢察、法院等司法部門司法調(diào)查的客戶；7.符合其他重大可疑交易情形的客戶。第九條 低風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)客戶包括：各級(jí)黨的機(jī)關(guān)、國(guó)家權(quán)力機(jī)關(guān)、行政機(jī)關(guān)、司法機(jī)關(guān)、軍事機(jī)關(guān)、人民政協(xié)機(jī)關(guān)和人民解放軍、武警部隊(duì)（以上各項(xiàng)不含其下屬的各類企事業(yè)單位）、擁有國(guó)內(nèi)法人資格的同業(yè)。第十條 凡不符合高、低風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)標(biāo)準(zhǔn)的客戶，均為中風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)客戶。 第三章 反洗錢客戶風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)評(píng)定職責(zé)第十一條 各社（部）應(yīng)督促營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)在客戶風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)分類工作中做好以下工作：（一）在建立對(duì)公客戶號(hào)時(shí)，各營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)應(yīng)根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)分類標(biāo)準(zhǔn)審核評(píng)定每個(gè)對(duì)公客戶，對(duì)符合高風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)的客戶應(yīng)填制高風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)對(duì)公客戶盡職調(diào)查表（見附表1

10、），記錄評(píng)級(jí)時(shí)間、評(píng)定依據(jù)，參與評(píng)定的初評(píng)人和復(fù)評(píng)人應(yīng)簽字確認(rèn)。負(fù)責(zé)上門核實(shí)的客戶經(jīng)理為客戶風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)的初評(píng)人，開戶網(wǎng)點(diǎn)應(yīng)指定會(huì)計(jì)人員作為復(fù)評(píng)人。網(wǎng)點(diǎn)一般至少每季度召開一次風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)評(píng)定例會(huì)，召集相關(guān)會(huì)計(jì)人員和客戶經(jīng)理，集中對(duì)客戶進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)評(píng)定，并做好會(huì)議記錄。對(duì)公客戶風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)評(píng)定的時(shí)間要求原則上自開立客戶號(hào)之日起不超過10個(gè)工作日。（二）在建立對(duì)私客戶號(hào)時(shí)，營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)應(yīng)對(duì)客戶進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)評(píng)定，原則上應(yīng)自開立客戶號(hào)起10個(gè)工作日內(nèi)完成。營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)應(yīng)指定人員負(fù)責(zé)對(duì)對(duì)私客戶風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)進(jìn)行初評(píng)，由會(huì)計(jì)主管進(jìn)行復(fù)評(píng)。對(duì)符合高風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)的對(duì)私客戶，網(wǎng)點(diǎn)人員應(yīng)填制高風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)對(duì)私客戶盡職調(diào)查表（見附表2）。（三）營(yíng)業(yè)

11、網(wǎng)點(diǎn)應(yīng)建立高風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)對(duì)公、對(duì)私客戶清單（見附表3、4）。高風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)對(duì)公、對(duì)私客戶清單在每年第二、第四季度結(jié)束后兩周內(nèi)向聯(lián)社反洗錢主管部門報(bào)送備案。（四）對(duì)高風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)客戶的關(guān)注程度應(yīng)高于其他風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)客戶。營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)應(yīng)每半年對(duì)評(píng)定為高風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)的客戶進(jìn)行一次客戶基本信息的審核，及時(shí)更新客戶資料。審核的具體時(shí)間由各社（部）結(jié)合賬戶年檢和銀企對(duì)賬的工作時(shí)間安排，自行統(tǒng)一確定。對(duì)高風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)的客戶應(yīng)采取強(qiáng)化識(shí)別措施，加強(qiáng)對(duì)客戶交易的監(jiān)控，每月通過綜合業(yè)務(wù)報(bào)表系統(tǒng)及反洗錢系統(tǒng)對(duì)客戶的交易明細(xì)進(jìn)行了解，掌握客戶資金往來的交易特征，將高風(fēng)險(xiǎn)客戶交易特征分清情況填寫在高風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)對(duì)公、對(duì)私客戶盡職調(diào)查表中。經(jīng)過交易的監(jiān)

12、控和分析，對(duì)符合可疑交易的，網(wǎng)點(diǎn)應(yīng)及時(shí)上報(bào)可疑交易報(bào)告。 （五）對(duì)于中、低風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)對(duì)公客戶，營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)應(yīng)每年對(duì)客戶資料信息進(jìn)行審核和更新，并根據(jù)更新信息及本指導(dǎo)意見第八條規(guī)定的標(biāo)準(zhǔn)重新進(jìn)行評(píng)級(jí)。對(duì)于中、低風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)對(duì)私客戶，營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)應(yīng)根據(jù)客戶身份持續(xù)識(shí)別及監(jiān)控交易情況，按照本實(shí)施細(xì)則第八條規(guī)定的標(biāo)準(zhǔn)重新評(píng)級(jí)。重新評(píng)級(jí)后，對(duì)符合高風(fēng)險(xiǎn)對(duì)公、對(duì)私客戶等級(jí)標(biāo)準(zhǔn)的，應(yīng)調(diào)整客戶風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)，并填制相應(yīng)的高風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)對(duì)公、對(duì)私客戶盡職調(diào)查表和高風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)對(duì)公、對(duì)私客戶清單；（六）對(duì)于高風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)客戶因評(píng)級(jí)標(biāo)準(zhǔn)和情況的變動(dòng)而造成原高風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)評(píng)定依據(jù)不成立的，可以在持續(xù)評(píng)級(jí)過程中調(diào)整成中風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)客戶，不再進(jìn)行每月的交易監(jiān)控

13、，并從高風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)客戶清單中刪除。第十二條各社（部）應(yīng)對(duì)本部及所轄營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的客戶風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)評(píng)定、高風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)客戶的持續(xù)監(jiān)控等工作進(jìn)行指導(dǎo)和檢查，履行以下職責(zé)：（一）定期對(duì)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)客戶風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)分類、客戶持續(xù)評(píng)級(jí)和對(duì)高風(fēng)險(xiǎn)客戶的強(qiáng)化識(shí)別制度的執(zhí)行情況進(jìn)行檢查，確保網(wǎng)點(diǎn)按規(guī)定開展客戶風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)評(píng)定工作；（二）對(duì)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)上報(bào)的高風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)客戶進(jìn)行匯總（報(bào)表格式同網(wǎng)點(diǎn)填報(bào)的高風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)客戶），在每年第二、第四季度結(jié)束后一個(gè)月內(nèi)報(bào)送聯(lián)社財(cái)務(wù)部。第四章 客戶風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)檔案的建立和保存要求第十三條各社（部）應(yīng)制作留存客戶風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)檔案資料，包括紙制高風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)對(duì)公客戶盡職調(diào)查表、紙制高風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)對(duì)私客戶盡職調(diào)查表、高風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)對(duì)公客戶清單、高風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)對(duì)私客戶清單，紙制檔案應(yīng)由網(wǎng)點(diǎn)反洗錢崗位人員專門保管。如更新客戶資料，應(yīng)重新填制相應(yīng)的高風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)客戶盡職調(diào)查表，原表應(yīng)