交易銀行發(fā)展戰(zhàn)略與機(jī)遇——得賬戶者得天下

1、-作者xxxx-日期xxxx交易銀行發(fā)展戰(zhàn)略與機(jī)遇得賬戶者得天下【精品文檔】交易銀行發(fā)展戰(zhàn)略與機(jī)遇得賬戶者得天下 交易銀行和現(xiàn)金管理的業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型是提高中國銀行業(yè)抗風(fēng)險(xiǎn)能力的壓艙石，是中國金融發(fā)展的助推器，應(yīng)予以高度重視。支付與信用是傳統(tǒng)商業(yè)銀行的兩大支柱業(yè)務(wù)；其中，交易銀行是支付類業(yè)務(wù)的現(xiàn)代衍生及應(yīng)用。交易銀行的發(fā)展始于20世紀(jì)90年代，歐美商業(yè)銀行為了適應(yīng)跨國企業(yè)全球資金賬戶的有效監(jiān)控和管理，逐步完善了以支付結(jié)算和現(xiàn)金管理為核心、圍繞企業(yè)供應(yīng)鏈提供金融服務(wù)的交易銀行體系，并最終導(dǎo)致歐美商業(yè)銀行批發(fā)業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型。核心銀行系統(tǒng)應(yīng)用與業(yè)務(wù)流程再造交易銀行的發(fā)展引發(fā)了商業(yè)銀行支付和信用的業(yè)務(wù)重組與整合，推

2、動了銀行業(yè)的業(yè)務(wù)流程再造。面對新的業(yè)務(wù)內(nèi)涵和流程，商業(yè)銀行原有的支持會計(jì)核算功能的計(jì)算機(jī)綜合業(yè)務(wù)系統(tǒng)最終被以客戶為中心、具備六個辨識功能（渠道辨識、產(chǎn)品辨識、成本辨識、客戶辨識、風(fēng)險(xiǎn)辨識和賬戶辨識）的新一代核心銀行系統(tǒng)（Core Banking System）所取代。然而遺憾的是，在商業(yè)銀行下大力氣更換計(jì)算機(jī)系統(tǒng)的同時，由于對交易銀行和現(xiàn)金管理的認(rèn)識不足，新一代核心銀行系統(tǒng)難以在商業(yè)銀行原有的業(yè)務(wù)運(yùn)營模式上發(fā)揮其優(yōu)勢。這就形成了中國商業(yè)銀行自20世紀(jì)90年代以來，數(shù)據(jù)大集中和新一代核心銀行系統(tǒng)上線之后普遍面臨“路在何方”的困惑。2013年，我們針對上述問題積極建議中國銀行業(yè)協(xié)會組織商業(yè)銀行重新

3、認(rèn)識交易銀行與現(xiàn)金管理。2014年10月在上海松江成功舉辦首屆“交易銀行與現(xiàn)金管理”培訓(xùn)班，通過參會的國際商業(yè)銀行交易銀行專家的介紹，以及中國企業(yè)希望提高“走出去”的能力卻面對無奈的現(xiàn)實(shí)差距，引發(fā)了國內(nèi)銀行業(yè)對這個陌生又熟悉的業(yè)務(wù)領(lǐng)域的再思考和再認(rèn)識；2015年1月始，招商銀行等紛紛成立交易銀行部，中國交易銀行網(wǎng)站也投入運(yùn)行并開始發(fā)揮積極作用；2015年4月，中國銀行業(yè)協(xié)會領(lǐng)導(dǎo)主持題為“交易銀行發(fā)展機(jī)遇與挑戰(zhàn)”的銀行業(yè)前沿問題大講堂，再次推動了國內(nèi)銀行業(yè)對交易銀行和現(xiàn)金管理的重視及探索實(shí)踐。交易銀行是中國銀行業(yè)轉(zhuǎn)型趨勢2015年5月，香港德勤會計(jì)師事務(wù)所發(fā)布2015年全球資金管理調(diào)查報(bào)告交易銀

4、行是中國銀行業(yè)轉(zhuǎn)型趨勢，詳細(xì)闡述中國商業(yè)銀行發(fā)展交易銀行的必要性和重要性，并強(qiáng)調(diào)：要在加強(qiáng)企業(yè)戰(zhàn)略規(guī)劃中建立統(tǒng)一規(guī)范的資金管理制度和流程，并在降低金融成本過程中強(qiáng)化內(nèi)部控制；要提高資金使用效率，必須加強(qiáng)資金和賬戶的流動性管理；要加速利率市場化、人民幣國際化進(jìn)程，銀行業(yè)務(wù)應(yīng)該圍繞企業(yè)供應(yīng)鏈開展服務(wù)，從而確保盈利能力及續(xù)存能力。針對中國銀行業(yè)內(nèi)部組織架構(gòu)分散、各層級對交易銀行和現(xiàn)金管理認(rèn)識不統(tǒng)一、傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)利潤空間壓縮、息差收窄的困難現(xiàn)狀，該報(bào)告對中國發(fā)展交易銀行和現(xiàn)金管理提出如下建議：一是通過高效的交易銀行向企業(yè)提供端到端的資金管理服務(wù)；二是加強(qiáng)流動性管理，通過為企業(yè)提供交易銀行服務(wù)，掌握企業(yè)

5、供應(yīng)鏈賬戶，推動銀行批發(fā)業(yè)務(wù)的轉(zhuǎn)型；三是通過為企業(yè)供應(yīng)鏈提供金融服務(wù)，增加客戶粘性，拓展多種業(yè)務(wù)交叉銷售，確保并增加企業(yè)與銀行的結(jié)算；四是以客戶需求為中心，緊隨其變化提供產(chǎn)品及服務(wù)；尤其是增加資金沉淀，優(yōu)化負(fù)債結(jié)構(gòu)，發(fā)展全球現(xiàn)金管理和托管等交易銀行業(yè)務(wù)；五是加強(qiáng)銀行內(nèi)部的跨部門、跨產(chǎn)品服務(wù)線條和跨總、分支機(jī)構(gòu)的協(xié)同能力，加快部門及信息平臺整合；六是建立全新的以風(fēng)險(xiǎn)調(diào)整帶來資本收益和經(jīng)濟(jì)利潤的變化為標(biāo)準(zhǔn)的業(yè)務(wù)價值判斷體系。縱觀所述，這些觀點(diǎn)似乎與中國銀行業(yè)近20年來所進(jìn)行的一系列改革創(chuàng)新舉措同曲同工、并無二致；但細(xì)析之下卻發(fā)現(xiàn)，該報(bào)告突出了為企業(yè)提供供應(yīng)鏈金融服務(wù)和流動性管理、尤其是強(qiáng)調(diào)發(fā)展全球

6、現(xiàn)金管理及托管等交易銀行業(yè)務(wù)的服務(wù)需求，這也是現(xiàn)今企業(yè)經(jīng)營發(fā)展中實(shí)實(shí)在在的迫切需求。“得賬戶者得天下”從當(dāng)前情況看，滿足這些需求對國內(nèi)商業(yè)銀行而言并非易事，因?yàn)闈M足需求的基礎(chǔ)條件是對賬戶的實(shí)時管理。而如此熟悉和傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)卻是當(dāng)今銀行業(yè)和企業(yè)的薄弱環(huán)節(jié)，甚至還會成為金融改革創(chuàng)新進(jìn)程中的潛在障礙。于是，對“得賬戶者得天下”的再理解、再認(rèn)識已無可回避。“得賬戶者得天下”是國際銀行業(yè)的戰(zhàn)略視角，也是交易銀行和現(xiàn)金管理的功能體現(xiàn)。20世紀(jì)70年代，計(jì)算機(jī)的普及推動了信息化、網(wǎng)絡(luò)化的應(yīng)用和發(fā)展。歐美主導(dǎo)下的國際金融從資本控制向技術(shù)控制轉(zhuǎn)變。期間，兩次大的變革影響并改變了國際金融發(fā)展歷程及格局：一是1973

7、年在比利時布魯塞爾建立的環(huán)球同業(yè)銀行金融電訊協(xié)會（SWIFT），40年來連接了全球212個國家和地區(qū)包含銀行、券商、投資管理機(jī)構(gòu)、中央托管和結(jié)算機(jī)構(gòu)、資金交易公司等在內(nèi)的近萬家用戶，承擔(dān)了包括中國銀行業(yè)在內(nèi)的全球銀行間跨國跨境支付結(jié)算、清算業(yè)務(wù)。2012年起，為適應(yīng)金融互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展需要，SWIFT對其交易系統(tǒng)進(jìn)行改造，并開始在全球范圍內(nèi)連接企業(yè)用戶，針對交易銀行和現(xiàn)金管理需求，表示要為企業(yè)供應(yīng)鏈以及支持企業(yè)走出去、提高國際化競爭能力提供金融服務(wù)。顯然，其“得賬戶者得天下”的金融超級航母地位和作用正在得到進(jìn)一步拓展。二是自20世紀(jì)80年代起，歐洲銀行業(yè)協(xié)會組織本土商業(yè)銀行和企業(yè)開展交易銀行和現(xiàn)金管

8、理業(yè)務(wù)，其聰明之舉是通過標(biāo)準(zhǔn)化的產(chǎn)品和金融機(jī)具滿足銀行和企業(yè)的國際化需要，不僅有效推動國際銀行業(yè)對企業(yè)供應(yīng)鏈提供金融服務(wù)，還進(jìn)一步提高對企業(yè)賬戶的流動性管理水平，幫助企業(yè)實(shí)現(xiàn)跨時區(qū)的“日不落”交易；在提高銀、企資金使用效益的同時，還推動了銀企信貸去抵押化的實(shí)施，進(jìn)一步提高了商業(yè)銀行和企業(yè)雙贏的國際競爭能力。尤其值得關(guān)注的是，自2001年“911”事件以來，美國政府先后頒布愛國者法案和海外資產(chǎn)納稅法案，要求銀行業(yè)運(yùn)用交易銀行網(wǎng)絡(luò)和現(xiàn)金管理技術(shù)，定期提供客戶的賬戶情況及資金的來源和去向，并以此作為海外資產(chǎn)稅賦征收的考量依據(jù)。由此可見，交易銀行和現(xiàn)金管理的功能及作用，不僅體現(xiàn)在銀企雙方的經(jīng)營管理層面

9、，還在經(jīng)濟(jì)發(fā)展乃至金融安全領(lǐng)域得到延伸應(yīng)用。中國銀行業(yè)“得賬戶者得存款”的經(jīng)營思路已成為發(fā)展進(jìn)程中的無形障礙。改革開放三十年來，中國銀行業(yè)取得了舉世矚目的成就，并抓緊建立了國內(nèi)人民幣大小額支付系統(tǒng)和人民幣國際支付系統(tǒng)。但是在當(dāng)下以及未來相當(dāng)長的時期內(nèi)，依然無法滿足中國企業(yè)“走出去”的經(jīng)營發(fā)展需要，也談不上能對企業(yè)資金的海外賬戶進(jìn)行有效管理或協(xié)助完成對海外資產(chǎn)稅賦的考量。據(jù)媒體報(bào)道，2015年3月中旬，國家某行業(yè)主管部門公開招標(biāo)，組織國際審計(jì)機(jī)構(gòu)清查國資海外數(shù)萬億資產(chǎn)及賬戶；與此同時，中資國際企業(yè)也在抓緊提高全球資金管理能力，針對海外資產(chǎn)賬戶實(shí)現(xiàn)“實(shí)時、可觀、可控”的管理需求已開始列入日程。但是

10、，由于目前在國家層面尚缺少自主化的全球資金支付體系，同時在銀行層面尚缺乏以現(xiàn)金管理為核心、圍繞企業(yè)供應(yīng)鏈提供金融服務(wù)的能力，這不僅使我國銀行業(yè)在支持企業(yè)“走出去”的能力方面存在功能缺失，也讓我們在全球金融市場運(yùn)營能力方面大打折扣。形成上述問題的原因由來已久，主要源于中國的銀行業(yè)和企業(yè)對經(jīng)營活動中流動性管理認(rèn)識不足，從而導(dǎo)致銀、企雙方長期以來注重圍繞賬戶和存款、抵押信貸開展業(yè)務(wù)，尚不適應(yīng)也不具備圍繞企業(yè)供應(yīng)鏈提供多元化金融服務(wù)的能力。要改變上述被動局面并縮減與國際銀行業(yè)之間的差距，需要我們在國際競爭大背景下，按照黨的十八大精神提高認(rèn)識，轉(zhuǎn)變觀念，采取有力措施，抓緊推動交易銀行和現(xiàn)金管理的業(yè)務(wù)和服

11、務(wù)轉(zhuǎn)型，并在此基礎(chǔ)上認(rèn)真學(xué)習(xí)和汲取國際經(jīng)驗(yàn)，形成既有政府主導(dǎo)，又能運(yùn)用民營化、市場化方式，組織第三方推動對企業(yè)級全球資金賬戶管理體系的建設(shè)和應(yīng)用。這是中國銀行業(yè)提高支持企業(yè)“走出去”能力的重要任務(wù)，也是維護(hù)國家金融安全的必要舉措。關(guān)于“得賬戶者得天下”的延伸思考。古人云“得民心者得天下”，指的是應(yīng)該了解民心并加以引導(dǎo)可得天下。在互聯(lián)網(wǎng)普及的今天，運(yùn)用信息網(wǎng)絡(luò)和現(xiàn)代控制論的識別技術(shù)，通過實(shí)時掌握賬戶信息，即在確保賬戶識別和信息安全的前提下，能為持有人提供針對所屬賬戶的“實(shí)時、可觀、可控”服務(wù)，則成為運(yùn)用大數(shù)據(jù)分析用戶需求、把握發(fā)展趨勢、引領(lǐng)未來的重要方法和途徑。賬戶識別是賬戶安全的必要前提，也是

12、交易銀行和現(xiàn)金管理的基礎(chǔ)要求；而且在互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用的催動下，身份識別需求已經(jīng)應(yīng)運(yùn)而生。當(dāng)下，手機(jī)支付、網(wǎng)絡(luò)支付蓬勃興起，比特幣、Ripple虛擬貨幣正霍霍欲試“搶灘登陸”，對全球央行發(fā)行的傳統(tǒng)貨幣及支付方式形成巨大沖擊和挑戰(zhàn)。但是，我們應(yīng)該看到，雖然挑戰(zhàn)會為推動社會創(chuàng)新和進(jìn)步帶來機(jī)遇，而伴隨而來的風(fēng)險(xiǎn)也是難以估量的。相比之下，由于全球主權(quán)央行代表并掌握著各國政府和社會的信用，所以，只要順應(yīng)時代潮流，審時度勢地運(yùn)用好互聯(lián)網(wǎng)新思維、新技術(shù)，就可以有效推動傳統(tǒng)體制和方式的變革，就可以解決互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用環(huán)境中關(guān)于身份辨識和賬戶辨識的安全認(rèn)證難題，就能重新構(gòu)造適應(yīng)當(dāng)下及未來的現(xiàn)代支付工具和現(xiàn)代支付體系，從而能“

13、得天下”并繼續(xù)引領(lǐng)未來。這是交易銀行和現(xiàn)金管理基礎(chǔ)內(nèi)涵的應(yīng)用延伸。重視傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)與現(xiàn)代網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的結(jié)合，推動交易銀行和現(xiàn)金管理應(yīng)用，實(shí)現(xiàn)“彎道超車”。多年來，國內(nèi)銀行業(yè)有識之士一直在對中國和歐美國家的金融安全和信息化發(fā)展進(jìn)行差異化分析和研究，尤其是近幾年來，一批早年公派出國深造、事業(yè)有成、回國效力的國際級金融和安全專家，針對我國交易銀行和現(xiàn)金管理業(yè)務(wù)、以及支付工具和支付體系的薄弱環(huán)節(jié)，將現(xiàn)代網(wǎng)絡(luò)技術(shù)、安全認(rèn)證技術(shù)與傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)結(jié)合，對相關(guān)金融體系及產(chǎn)品、工具進(jìn)行深入研究。經(jīng)過多年的技術(shù)準(zhǔn)備，目前已在國際化全球現(xiàn)金管理和支付工具及支付體系等方面得到初步應(yīng)用和驗(yàn)證。首先，交易銀行和現(xiàn)金管理不僅是銀行和企業(yè)之間資金往來支付結(jié)算的基礎(chǔ)，也是對信貸去抵押化后進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)控制的基礎(chǔ)，同時還是對企業(yè)全球資金賬戶實(shí)時管理的基礎(chǔ)。其次，在“互聯(lián)網(wǎng)+”的有利形勢下，中國銀行業(yè)將傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)與現(xiàn)代網(wǎng)絡(luò)技術(shù)結(jié)合應(yīng)用，抓緊交易銀行和現(xiàn)金管理的服務(wù)轉(zhuǎn)型，推動現(xiàn)代支付工具和支付體系的建立是縮小與歐美金融管理差距、實(shí)現(xiàn)“彎道超車”的有效途徑。最后，交易銀行和現(xiàn)金管理體系的建設(shè)和應(yīng)用，不僅能讓中國銀行業(yè)和企業(yè)共同受益，而且隨著對企業(yè)全球資金賬戶實(shí)時管理能力的提升，必將推動中國對海外資產(chǎn)合規(guī)經(jīng)營管理和稅賦征收能力的有效提升；同時也是推動國家金融安全體系建設(shè)和發(fā)展的必要基礎(chǔ)。我們應(yīng)該繼續(xù)營造有利于中國企業(yè)“走出去”的國際