移動商務(wù)中網(wǎng)絡(luò)銀行與支付論文

1、移動商務(wù)課程論文 題目：移動商務(wù)中網(wǎng)絡(luò)銀行與支付 姓名：付佳晴 學(xué)號: 8 班級: 電商 1201 摘 要 20 世紀(jì) 50 年代至 20 世紀(jì) 80 年代中后期，銀行最初應(yīng)用計算機(jī)解決手工記賬 速度慢、提高財務(wù)處理能力等問題。等到了 21 世紀(jì)計算機(jī)的廣泛應(yīng)用加上技術(shù)上的 成熟這就為網(wǎng)絡(luò)銀行的產(chǎn)生提供了條件。網(wǎng)絡(luò)銀行作為一種新興的金融業(yè),其低廉的 成本和廣闊的前景,已越來越得到人們的重視。伴隨著信息化、數(shù)字化和網(wǎng)絡(luò)化的發(fā) 展浪潮，網(wǎng)上銀行不斷地高速發(fā)展，功能不斷地完善，業(yè)務(wù)量不斷地迅速增加，我 國越來越多的金融機(jī)構(gòu)開始加快網(wǎng)上銀行建設(shè)步伐。 網(wǎng)絡(luò)銀行廣闊的前景，已越來越得到人們的重視，尤其是

2、處理跨地區(qū)、跨國的 公司的大宗的交易網(wǎng)絡(luò)銀行充分體現(xiàn)了它優(yōu)勢。它以安全、便捷、快速、低廉的服 務(wù)越來越受到人們的關(guān)注。對電子商務(wù)的大發(fā)展更是有不可估量的作用。雖然網(wǎng)絡(luò) 銀行在中國的發(fā)展可謂剛剛起步，面臨種種困難，我國在發(fā)展網(wǎng)絡(luò)銀行應(yīng)采取如下 對策:營造我國網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展的良好環(huán)境；培育我國網(wǎng)絡(luò)銀行主體積極發(fā)展；加強(qiáng)對 網(wǎng)絡(luò)銀行的有效監(jiān)管。 關(guān)鍵字： 網(wǎng)上銀行；發(fā)展；問題；解決策略；移動商務(wù) 目錄目錄 1.網(wǎng)絡(luò)銀行的概念及特征 .2 1.1 網(wǎng)上銀行的概念 .2 1.2 網(wǎng)上銀行的特征 .2 2.網(wǎng)上銀行與電子商務(wù) .5 2.1 電子商務(wù)與網(wǎng)上銀行 .5 2.2 網(wǎng)上銀行在電子商務(wù)中發(fā)揮的作用 .

3、6 2.3 網(wǎng)上銀行在電子商務(wù)應(yīng)用中存在的問題 .6 3.我國網(wǎng)上銀行發(fā)展存在的問題 .7 4.我國網(wǎng)上銀行面臨問題的應(yīng)對對策 .8 5.結(jié) 論 .9 21 世紀(jì)是網(wǎng)絡(luò)高速發(fā)展的時代，計算機(jī)技術(shù)和互聯(lián)網(wǎng)，作為一個強(qiáng)大的生命力， 給人類生活帶來了全新的變革，把人類帶入了一個嶄新的生活空間。傳統(tǒng)銀行的服 務(wù)已經(jīng)完全被時代拋在了腦后。銀行也在利用高新科技不斷的發(fā)展壯大自己，跟上 了歷史的步伐，但是只有在預(yù)測未來的情況下才能正確的知道自己的方向，從而謀 求更好的發(fā)展。 我國網(wǎng)絡(luò)銀行起步晚、手段少、業(yè)務(wù)量小我國商業(yè)銀行通過國際互聯(lián)網(wǎng)提 供網(wǎng)上支付服務(wù)的時間并不長，業(yè)務(wù)量也較小。自從 1998 年 4 月

4、，招商銀行推出了 網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)以來，各大銀行利用技術(shù)不斷的進(jìn)行技術(shù)開發(fā)、系統(tǒng)架設(shè)、業(yè)務(wù)推廣。 網(wǎng)上銀行作為現(xiàn)代銀行業(yè)的重要組成部分，已成為銀行經(jīng)營發(fā)展的主流趨勢。我國 網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)發(fā)展?jié)摿薮?，基礎(chǔ)薄弱，但發(fā)展條件已經(jīng)逐漸成熟。加入 WTO 后， 網(wǎng)絡(luò)銀行的創(chuàng)建和發(fā)展更是大勢所趨。進(jìn)入新世紀(jì)隨著計算機(jī)的廣泛普及，電子商 務(wù)的飛速發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)銀行變得越來越重要，成為將來支付的一種主流。 1.網(wǎng)絡(luò)銀行的概念及特征 1.11.1 網(wǎng)上銀行的概念網(wǎng)上銀行的概念 百度百科是這樣給網(wǎng)絡(luò)銀行定義的，網(wǎng)絡(luò)銀行又稱網(wǎng)上銀行或在線銀行，英文 為 Internet bank 或 Network bank。指一種以信息

5、技術(shù)和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)為依托，通過互 聯(lián)網(wǎng)平臺向用戶開展和提供開戶、銷戶、查詢、對帳、行內(nèi)轉(zhuǎn)帳、跨行轉(zhuǎn)帳、信貸、 網(wǎng)上證券、投資理財?shù)雀鞣N金融服務(wù)的新型銀行機(jī)構(gòu)與服務(wù)形式，為用戶提供全方 位，全天候 ，便捷 ，實時的快捷金融服務(wù)系統(tǒng)。 電子銀行是通過網(wǎng)絡(luò)和電子終端為客戶提供自助金融服務(wù)的虛擬銀行，包括網(wǎng) 絡(luò)銀行、電話銀行、手機(jī)銀行、家庭銀行和自助銀行。網(wǎng)絡(luò)銀行是電子銀行的代表。 網(wǎng)絡(luò)銀行又稱網(wǎng)上銀行或虛擬銀行，是利用因特網(wǎng)或其它電子通訊手段提供各種金 融服務(wù)的銀行機(jī)構(gòu)或虛擬網(wǎng)站。它用互聯(lián)網(wǎng)上的虛擬銀行代替銀行大廳和營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)， 但沒有改變傳統(tǒng)銀行作為信用中介和支付中介的根本性質(zhì)。 1.21.2 網(wǎng)上銀

6、行的網(wǎng)上銀行的特征特征 網(wǎng)上銀行的特征總的可概括為 5W：實現(xiàn)為任何人（whoever）在任何時間 （whenever）和任何地點(diǎn)（wherever）與任何賬戶（whomever）用任何方式 （however）的安全支付和結(jié)算。具有以下五大優(yōu)點(diǎn)：提高工作效率、改善服務(wù)質(zhì)量、 有利于提供更多金融服務(wù)項目和支付手段、加速資金周轉(zhuǎn)、提高經(jīng)營管理水平，因 而在世界范圍內(nèi)迅猛發(fā)展。 網(wǎng)上銀行的三個主要特點(diǎn)： （1）業(yè)務(wù)智能化、虛擬化。網(wǎng)絡(luò)銀行沒有建筑物、沒有地址，只有網(wǎng)址，其分 行是終端機(jī)和因特網(wǎng)帶來的虛擬化的電子空間，主要借助智能資本，客戶無須銀行 工作人員的幫助，可以自己在短時間內(nèi)完成賬戶查詢、資金

7、轉(zhuǎn)賬、現(xiàn)金存取等銀行 業(yè)務(wù)，即可自助式地獲得網(wǎng)絡(luò)銀行高質(zhì)、快速、準(zhǔn)確、方便的服務(wù)。 （2）服務(wù)個性化。因特網(wǎng)向銀行服務(wù)提供了交互式的溝通渠道，客戶可以在訪 問網(wǎng)絡(luò)銀行站點(diǎn)時提出具體的服務(wù)要求，網(wǎng)絡(luò)銀行與客戶之間采用一對一金融解決 方案，使金融機(jī)構(gòu)在于客戶的互動中，實行有特色、有針對性的服務(wù)，通過主動服 務(wù)贏得客戶。 （3）金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新的平臺。網(wǎng)絡(luò)銀行側(cè)重于利用其成本低廉的優(yōu)勢和因特網(wǎng)豐 富的信息資源，對金融信息提供企業(yè)資信評估，公司個人理財顧問、專家投資分析 等業(yè)務(wù)進(jìn)行創(chuàng)新和完善，提高信息的附加價值，強(qiáng)化銀行信息中介職能。 2.網(wǎng)上銀行與電子商務(wù) 2.1 電子商務(wù)與網(wǎng)上銀行電子商務(wù)與網(wǎng)上銀行：

8、 2008 年 1 月 17 日，中國互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)信息中心(CNNIC)在京發(fā)布第 21 次中國互聯(lián) 網(wǎng)絡(luò)發(fā)展?fàn)顩r統(tǒng)計報告。數(shù)據(jù)顯示，截止 2007 年 12 月 31 日，我國網(wǎng)民總?cè)藬?shù)達(dá) 到 2.1 億人，目前中國網(wǎng)民僅以 500 萬人之差次于美國，居世界第二，CNNIC 預(yù)計 在 2008 年初中國將成為全球網(wǎng)民規(guī)模最大的國家。 網(wǎng)絡(luò)共享打破了時空限制，海量的信息資源的實時傳遞使電子商務(wù)的迅速發(fā)展 已成必然之勢。電子商務(wù)的發(fā)展也在不斷滲入到經(jīng)濟(jì)社會的各個層次，改變著我們 的交易方式，其業(yè)務(wù)領(lǐng)域并不局限于網(wǎng)上購物，銀行業(yè)一直使用的電子資金轉(zhuǎn)帳， 企業(yè)內(nèi)部的各種電子數(shù)據(jù)的交換都屬于電子商務(wù)的范疇

9、。經(jīng)濟(jì)界普遍認(rèn)為電子商務(wù) 是利用現(xiàn)有的計算機(jī)硬件設(shè)備、軟件和網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)設(shè)施，在按一定的協(xié)議連接起來的 電子網(wǎng)絡(luò)環(huán)境下從事各種各樣商務(wù)活動的方式，電子商務(wù)的目的是要實現(xiàn)企業(yè)乃至 全社會的高效率，低成本的貿(mào)易活動。隨著技術(shù)的發(fā)展和網(wǎng)絡(luò)的普及，電子商務(wù)越 來越呈現(xiàn)出區(qū)別于傳統(tǒng)商務(wù)的得天獨(dú)厚的優(yōu)勢，一是交易的效率大大提高，信息以 光電的速度傳輸；二是經(jīng)濟(jì)活動輻射的區(qū)域大大拓展，超越了物理位置的界限，直 達(dá)網(wǎng)絡(luò)的邊界；三是交易成本大大降低，使得服務(wù)提供商有能力提供更強(qiáng)的增值服 務(wù)。 銀行做為經(jīng)濟(jì)社會的運(yùn)轉(zhuǎn)核心，天然的敏銳感覺必然會對新的商務(wù)模式進(jìn)行反 應(yīng)。促使銀行加快銀行創(chuàng)新，電子化銀行應(yīng)運(yùn)而生。隨著數(shù)字

10、化經(jīng)濟(jì)時代的到來， 電子商務(wù)的進(jìn)一步發(fā)展需要金融服務(wù)提供有力的支持。 2.22.2 網(wǎng)上銀行在電子商務(wù)中發(fā)揮的作用網(wǎng)上銀行在電子商務(wù)中發(fā)揮的作用： 網(wǎng)上銀行是指利用 Internet 及相關(guān)技術(shù)處理傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)及支持電子商務(wù)網(wǎng)上支 付的新型銀行。傳統(tǒng)銀行的客戶必須到銀行的業(yè)務(wù)柜臺辦理業(yè)務(wù)，而網(wǎng)上銀行客戶 想要辦理銀行業(yè)務(wù)，接受服務(wù)，可以在家里、辦公室、旅途等只要具備上網(wǎng)通訊條 件的地方，隨時都可以辦理。 網(wǎng)上銀行能夠促進(jìn)電子商務(wù)的快速發(fā)展，保證資金流的暢通無阻。它創(chuàng)造的電 子貨幣以其獨(dú)具優(yōu)勢的網(wǎng)上支付功能，為電子商務(wù)中電子支付的實現(xiàn)提供了強(qiáng)有力 的支持。作為電子支付和結(jié)算的最終執(zhí)行者，網(wǎng)上銀行

11、起著連結(jié)買賣雙方的紐帶作 用，它所提供的電子支付服務(wù)是電子商務(wù)中最關(guān)鍵要素。 電子商務(wù)作為信息流、資金流和物流的統(tǒng)一，它的運(yùn)行從根本上離不開銀行網(wǎng) 上支付的支撐。因此，發(fā)展電子商務(wù)客觀上要求銀行業(yè)必須同步實現(xiàn)電子商務(wù)化， 以保證資金流正確、安全地在網(wǎng)上流通，進(jìn)而保證電子商務(wù)目的的最終實現(xiàn)。而銀 行業(yè)同步電子化的基本途徑就是大力發(fā)展網(wǎng)上銀行。 2.3 網(wǎng)上銀行在電子商務(wù)應(yīng)用中存在的問題網(wǎng)上銀行在電子商務(wù)應(yīng)用中存在的問題： (1)安全問題不容忽視。安全問題不容忽視。隨著電子商務(wù)的普及和推廣，它所涉及的資金流和信息 流的安全問題越來越引起人們的關(guān)注。電子商務(wù)的基礎(chǔ)是互聯(lián)網(wǎng)，而互聯(lián)網(wǎng)的一個 顯著特征恰

12、恰是它的開放性，雖然計算機(jī)專家在網(wǎng)上銀行的安全問題上下了極大的 功夫，采取了多種措施，然而安全問題仍舊是網(wǎng)上銀行電子支付中最關(guān)鍵、最重要 的問題。在科技發(fā)達(dá)、風(fēng)險管理水平較高的美國，每年因電子商務(wù)安全問題所造成 的經(jīng)濟(jì)損失約為 75 億美元。我國的中國銀行、工商銀行等主要商業(yè)銀行網(wǎng)站都曾經(jīng) 遭遇了仿冒事件。 (2)參與主體較少。參與主體較少。在我國，雖然電子商務(wù)有了很大發(fā)展，但是仍有很大一部分 客戶不了解電子商務(wù)的具體內(nèi)容。一些中小企業(yè)，依然應(yīng)用傳統(tǒng)的商業(yè)運(yùn)作模式。 這些問題使運(yùn)用電子商務(wù)客戶的群體發(fā)展較慢，更談不上網(wǎng)上支付，從而影響了我 國網(wǎng)上銀行的推廣與使用。目前，雖然很多銀行都開通了個人

13、網(wǎng)上銀行和企業(yè)網(wǎng)上 銀行，但真正使用網(wǎng)上銀行的人遠(yuǎn)沒有達(dá)到一定規(guī)模。同時，由于電子商務(wù)、網(wǎng)上 銀行是新興的事物，很多客戶對于這些新事物的把握程度不一。有些客戶，不是不 想用電子商務(wù)、網(wǎng)上銀行，而是缺乏相關(guān)的基礎(chǔ)知識，實際動手操作能力較差。諸 如對申請網(wǎng)上銀行、網(wǎng)上購物、交易等操作流程不熟悉，甚至不會操作。同時，網(wǎng) 上銀行的宣傳力度不夠，營銷推廣不到位。由于傳統(tǒng)的銀行業(yè)已經(jīng)有 400 多年的歷 史了，人們已經(jīng)習(xí)慣了它的運(yùn)作程序。但對于新興的網(wǎng)上銀行，大多數(shù)人還處于聽 說，沒有親身的體驗，具體的操作更少。平時在銀行柜臺辦理業(yè)務(wù)，銀行的工作人 員很少宣傳網(wǎng)上銀行。所以人們了解網(wǎng)上銀行的途徑較少。即使

14、使用網(wǎng)上銀行，消 費(fèi)者也沒有更多的實惠，還要承擔(dān)一定的風(fēng)險。 (3)法律問題。法律問題。由于網(wǎng)上交易較傳統(tǒng)商務(wù)復(fù)雜，在處理網(wǎng)上銀行、客戶、商家的 關(guān)系上可能會出現(xiàn)各種各樣的問題。而我國的電子商務(wù)立法工作起步比較晚，雖然 在以電子商務(wù)簽字法為核心的相關(guān)法律的規(guī)范下，一定程度上做到了有法可依，但 還有相當(dāng)?shù)陌咐谪?zé)任認(rèn)定、承擔(dān)、仲裁、結(jié)果執(zhí)行方面存在問題。曾經(jīng)有一位 網(wǎng)上銀行的使用者，賬戶被盜后，不知道去哪里報案，這就會影響消費(fèi)者的信心。 3.我國網(wǎng)上銀行存在的問題 (1)服務(wù)品種服務(wù)品種相對較少缺乏創(chuàng)新能力我國大部分的網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)比較單一主要涉 及存款、匯款、匯兌等業(yè)務(wù)由于業(yè)務(wù)的服務(wù)面不夠?qū)捰?/p>

15、的甚至是傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)的網(wǎng) 上簡單應(yīng)用而真正完全從事網(wǎng)上交易的項目卻不多很大的一部分業(yè)務(wù)還是以傳統(tǒng)的 業(yè)務(wù)為主、網(wǎng)絡(luò)業(yè)務(wù)為輔的現(xiàn)象所以還算不上真正意義的網(wǎng)絡(luò)銀行。 (2)網(wǎng)絡(luò)安全網(wǎng)絡(luò)安全成為發(fā)展主要障礙網(wǎng)絡(luò)安全事關(guān)網(wǎng)絡(luò)銀行的生死存亡是當(dāng)前網(wǎng)絡(luò)發(fā) 展中的核心問題安全問題既是技術(shù)問題也是管理問題就技術(shù)而言大部分計算機(jī)硬件 主要依靠從國外進(jìn)口許多國產(chǎn)的安全產(chǎn)品其核心技術(shù)也是國外的技術(shù)原因造成信息 安全性差已成為制約我國網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展的主要因素再加上網(wǎng)絡(luò)安全保密措施不嚴(yán)入 侵金融系統(tǒng)網(wǎng)絡(luò)的案件時有發(fā)生使得一些用戶并不急于享用現(xiàn)代化的網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù) 這也大大制約了我國網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展。 4.我國網(wǎng)上銀行面臨問題

16、的應(yīng)對對策 (1)提高網(wǎng)絡(luò)銀行提高網(wǎng)絡(luò)銀行的服務(wù)水平更新銀行經(jīng)營理念網(wǎng)絡(luò)銀行的服務(wù)水平直接影響到 客戶的興趣選擇網(wǎng)絡(luò)銀行所提供的產(chǎn)品的種類、質(zhì)量、服務(wù)及信息等方面應(yīng)該滿足 消費(fèi)者特殊的需要網(wǎng)絡(luò)銀行的服務(wù)要體現(xiàn)出人性化、個性化、特色化使客戶享受更 加方便快捷的服務(wù)要以客戶為中心建立新型的組織管理制度提高智能化、標(biāo)準(zhǔn)化、 個性化的業(yè)務(wù)發(fā)展模式。 (2)加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)銀行加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)銀行的網(wǎng)絡(luò)安全一是從銀行防范建立嚴(yán)密的安全體系保證網(wǎng)絡(luò)銀行 的安全運(yùn)行為防止交易服務(wù)器受攻擊銀行應(yīng)采取隔離相關(guān)網(wǎng)絡(luò)、高安全級的 Web 應(yīng) 用服務(wù)及實施全天候的安全監(jiān)控等技術(shù)措施；二是從客戶防范客戶的安全意識是影 響網(wǎng)絡(luò)銀行安全性

17、的重要因素客戶要防止自己網(wǎng)絡(luò)銀行賬號及密碼流失上網(wǎng)時應(yīng)設(shè) 置好電腦安全措不隨便點(diǎn)擊惡意網(wǎng)站；三是建立全國統(tǒng)一的認(rèn)證中心充分發(fā)揮第三 方認(rèn)證機(jī)構(gòu)的中立、權(quán)威的作用；四是加快電子化應(yīng)用環(huán)境風(fēng)險防范如加大對計算 機(jī)物理安全設(shè)施的投入和嚴(yán)格中心機(jī)房的管理制度等。 (3)加強(qiáng)立法與監(jiān)管加強(qiáng)立法與監(jiān)管作為中央銀行的金融監(jiān)管部門要針對信息技術(shù)在金融行業(yè)中 的廣泛應(yīng)用作戰(zhàn)略性的思考既要鼓勵和支持商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)創(chuàng)新避免限制性的政策 或立法又要規(guī)范和引導(dǎo)國內(nèi)的商業(yè)銀行有序開展網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)促進(jìn)我國網(wǎng)絡(luò)銀行快 速、健康發(fā)展；既要認(rèn)真研究網(wǎng)絡(luò)銀行開展的業(yè)務(wù)種類和特點(diǎn)盡快制定網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā) 展的指導(dǎo)意見和原則又要針對現(xiàn)有的相關(guān)金融法律規(guī)章進(jìn)行必要的調(diào)整和修改制定 和完善相應(yīng)的監(jiān)管辦法和措施加強(qiáng)對網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的監(jiān)管有效防范新的金融風(fēng)險。 (4)加大網(wǎng)絡(luò)銀行宣傳力度加大網(wǎng)絡(luò)銀行宣傳力度不斷提高用戶計算機(jī)操作水平國外網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展的經(jīng) 驗表明消費(fèi)者金融行為模式的改變在相當(dāng)程度上受宣傳和教育的影響加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)銀行 的宣傳促進(jìn)金融行為模式的改變不僅有利于網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展。 5.結(jié) 論 網(wǎng)絡(luò)銀行與銀行傳統(tǒng)的相比，它能夠提高工作效率、改善服務(wù)質(zhì)量、有利于提 供更多金融服務(wù)項目和支付手段、加速資金周轉(zhuǎn)、提高經(jīng)營管理水平，因而在世界 范圍內(nèi)得到迅猛發(fā)展。同時電子商務(wù)的飛速發(fā)展也需要網(wǎng)絡(luò)銀行的積極參與并