保險業(yè)與政府責(zé)任論文

1、保險業(yè)與政府責(zé)任論文 摘要：我國正處于一個經(jīng)濟與社會大變革的時代，變革將帶來更大的不確定性，而保險與社會保障制度的引入和完善就是順理成章且必不可少的。保險業(yè)的正面角色是“風(fēng)險管理者”，但另一方面，也會在某種程度上扮演“風(fēng)險制造者”的負面角色。因此；在保險業(yè)的發(fā)展過程中政府應(yīng)履行一定的職責(zé)。 關(guān)鍵詞：風(fēng)險管理者，風(fēng)險制造者，政府責(zé)任 一、保險業(yè)的雙重角色特征 一般來說，風(fēng)險管理有多種手段，但眾所周知，保險是對風(fēng)險進行管理的最有效的手段之一，它在社會經(jīng)濟運行中起著“減震器”和“安全網(wǎng)”的作用。這是因為：一方面保險將未來的“不確定性”所可能產(chǎn)生的嚴重后果限制在可預(yù)見的范圍內(nèi)，并“鎖定”這種損失，由此

2、在很大程度上將結(jié)果的“不確定性”變得“確定”，使人們可以在比較成本與收益的基礎(chǔ)上進行合理的決策，并從事各種生產(chǎn)、經(jīng)營活動；另一方面，它將人們個體的力量整合成了一支集體的力量，使得人們應(yīng)付災(zāi)難的能力呈幾何級數(shù)增長。因此，保險在現(xiàn)實中能夠完美地扮演風(fēng)險管理者的正面角色。 但是，在有些的情況下，如果某些方面處理不好，它也可能制造新的風(fēng)險，扮演風(fēng)險制造者的負面角色。例如，在保險市場出現(xiàn)系統(tǒng)性震蕩或危機的情況下，與原先沒有覆蓋廣泛的保險制度的狀態(tài)相比，建立這樣的制度后發(fā)生嚴重問題將帶來可怕的“乘數(shù)破壞效應(yīng)”。這是因為：一方面人們在災(zāi)難發(fā)生之時，把保險作為托付希望的一種特別的制度安排，如果他所依賴的這個體

3、系發(fā)生危機，希望破滅的打擊將是非常殘酷的，它對公眾心理和社會和諧的破壞力將是巨大的；從另一方面來說，保險公司可以說是一個風(fēng)險聚集單位，如果一旦發(fā)生問題，后果必然非常嚴重，有可能造成資金鏈的斷裂，把風(fēng)險傳遞到其它金融市場，從而造成整個宏觀經(jīng)濟的劇烈波動。 通過以上分析，我們可以看出，雖然保險業(yè)是一個專業(yè)的風(fēng)險管理者，但它也可能會制造風(fēng)險，扮演風(fēng)險制造者的角色。后者雖然不是它的本義，但在現(xiàn)實中，它們可能制造風(fēng)險的這一負面效應(yīng)卻是我們無法也不應(yīng)回避的。由此引出了一個嚴肅話題：在保險業(yè)雙重角色下政府的責(zé)任是什么? 二、保險業(yè)作為風(fēng)險管理者角色下的政府責(zé)任 當保險與社會保障處于健康發(fā)展時期，在社會經(jīng)濟運

4、行過程中扮演著風(fēng)險管理者的角色時，政府應(yīng)該從外部發(fā)展環(huán)境人手，對保險業(yè)進行扶持和引導(dǎo)，從而保證其有效的運行。 1.實行積極的資金支持政策。我國保險業(yè)發(fā)展的歷史還很短，特別是與發(fā)達國家相比，如英國的保險業(yè)已經(jīng)有三百多年的歷史，美國有二百多年，日本有一百多年，我國嚴格來說只有二十多年。因此，我國保險業(yè)的發(fā)展和社會保障體系的完善離不開政府的支持，尤其是資金層面上的政策支持。具體包括以下三個方面： 一是財政政策的支持。由于我國的老齡人口基數(shù)大、比例高、增速快，以及我國的社會保障制度起步晚、歷史欠賬多和覆蓋面低等特點，導(dǎo)致了我國的社會保障不僅沒有積累，相反還存在著巨大的資金缺口。因此需要中央的財政進行撥

5、款，以充實社會保障基金。但是從這兩年的實際情況來看，財政撥款的年度之間的差異數(shù)很大，同時缺乏穩(wěn)定性。所以政府在安排財政支出時，應(yīng)兼顧眼前利益和長遠利益，調(diào)整財政支出結(jié)構(gòu)，抓住財政收入較快增長、超收較多的大好時機，采取按財政預(yù)算或超收部分的一定比例固定撥款的方式，以實現(xiàn)社?；鸬目焖俜€(wěn)定增長。 二是稅收政策的支持。政府要認真研究和完善對保險營銷人員的征稅制度，減輕其稅負，這樣可以不斷壯大營銷隊伍，同時緩解社會就業(yè)壓力；對于一些關(guān)系國計民生的保險產(chǎn)品，例如，企業(yè)年金保險、健康保險等，可以借鑒國外的經(jīng)驗，給予優(yōu)惠的稅收政策，以此作為鼓勵商業(yè)保險參與社會保障事務(wù)的重要手段。 三是融資渠道上的政策支持。

6、政府要鼓勵和培育有實力、重誠信的保險公司通過資本市場進行直接融資。這樣，一方面可以快速充實保險公司的資本金，提高保險償付能力；另一方面，可以通過資本市場這個公共信息平臺，來加強對保險公司經(jīng)營效率的激勵和約束，降低保險公司在運營過程中存在的保險人與被保險人、保險公司的股東和經(jīng)理層之間的信息不對稱問題。 2.多層次、多渠道加大保險宣傳力度。西方保險界有句名言：保險是靠宣傳賣出去的，而不是消費者主動購買的。由此可見，保險宣傳工作的重要性。但是，當前我國保險宣傳的力度不夠、宣傳的對象范圍狹窄、宣傳的形式和內(nèi)容單調(diào)以及社會媒體對保險的過多負面宣傳，這些都與政府沒有有效地介入保險的宣傳有關(guān)。 因此，政府應(yīng)

7、加強對保險宣傳工作的組織管理，引導(dǎo)社會媒體從正面加大對保險的宣傳，調(diào)動保監(jiān)會(包括其派出機構(gòu))、保險行業(yè)協(xié)會及保險公司三方面的力量。具體可以從以下兩方面加以建設(shè)：一是由于保險知識的普及和民眾保險意識的提高是我國整個保險市場的一個重要的基礎(chǔ)工程，所以，保監(jiān)會與保險行業(yè)協(xié)會應(yīng)主要負責(zé)保險基礎(chǔ)知識的普及和全民保險意識的提高，并且由保監(jiān)會領(lǐng)導(dǎo)、保險行業(yè)協(xié)會具體實施；二是保監(jiān)會應(yīng)制定出保險宣傳工作的總目標及相應(yīng)的總規(guī)劃，保險行業(yè)協(xié)會與保險公司亦應(yīng)根據(jù)保監(jiān)會制定的總目標、總規(guī)劃制定切實可行的具體計劃，以確保保險宣傳工作有條不紊地進行。這樣，在政府領(lǐng)導(dǎo)下，通過保監(jiān)會、保險行業(yè)協(xié)會和保險公司三方的分工協(xié)作，將

8、使一般性宣傳與重點宣傳、廣度宣傳與深度宣傳、基礎(chǔ)知識宣傳與應(yīng)用知識宣傳有機地結(jié)合起來，使人們直觀地認識或感覺到參加保險的真正好處，才能真正啟動人們的保險意識。 3.加強信用體系建設(shè)，提高全社會的誠信水平。保險產(chǎn)品是一種以承諾性為特征的商品，因此誠信建設(shè)對于保險業(yè)的發(fā)展顯得尤為重要。在當前，既要提高企業(yè)誠信，避免保險公司及保險代理人、保險經(jīng)紀人隱瞞與保險合同有關(guān)的重要情況，誤導(dǎo)甚至惡意欺騙消費者；也要提高公眾誠信，避免投保前和出險后不履行如實告知義務(wù)，甚至制造各種保險欺詐、騙賠事件。為此，政府要加快全社會信用體系建設(shè)，加強信用信息持有機構(gòu)的合作與配合，建立起社會化的社會信用信息共享機制，保障守信

9、者的合法權(quán)益，提高失信成本和處罰力度，形成全社會良好的社會風(fēng)氣和信用環(huán)境。 三、保險業(yè)作為風(fēng)險制造者角色.下的政府責(zé)任 在以財政為主導(dǎo)的計劃經(jīng)濟時期中，國家承擔(dān)相當大的保險和社會保障責(zé)任，現(xiàn)在這些責(zé)任轉(zhuǎn)化成為高度分散的社會的市場性能，這個變化帶來的利益摩擦和隱含的制度要求是相當尖銳的。因此，需要政府轉(zhuǎn)變其職能，從過去由政府承擔(dān)大部分風(fēng)險到現(xiàn)在政府應(yīng)該通過加強制度建設(shè)和監(jiān)管運作來防范和監(jiān)控保險市場的風(fēng)險。 1.加強制度建設(shè)，樹立起制度的權(quán)威性。一個良好的制度環(huán)境對現(xiàn)階段保險功能的發(fā)揮有著重要的促進作用，同時也是防范和化解保險市場風(fēng)險的必然要求。安排經(jīng)濟制度來解決我國的保險與社會保障中存在的風(fēng)險問

10、題，一定要樹立制度的權(quán)威性，而制度的權(quán)威性在很大意義上要靠法律。這樣，加強立法對于改善國社會保障狀況是具有重要意義的?？梢哉f，社會保障制度的基本特征之一就在于社會保障的強制性，這強制性必須通過國家立法才能得到有效的保證。例如，當前我國存在社會保障制度覆蓋面窄和社會保障基金征繳率低等問題，究其原因，關(guān)鍵在于很多的非農(nóng)就業(yè)人口、新增勞動力沒有納入社會保障的范圍。因此，政府的重要職責(zé)就是盡快實行強制性的，但是靈活的、可攜帶的個人賬戶式社會保障制度，以使盡可能多的非農(nóng)就業(yè)人口、新增勞動力進入社會保障機制，包括對更多的人進行強制性繳費；同時，理順和規(guī)范現(xiàn)有法律、法規(guī)，特別是加快制定一部統(tǒng)一的社會保障法，

11、依法推進社會保障制度的完善。 而對于我國的商業(yè)保險來說，保險公司治理結(jié)構(gòu)的不完善所可能產(chǎn)生的經(jīng)營風(fēng)險，資本市場快速發(fā)展、金融衍生產(chǎn)品日益增多所導(dǎo)致保險公司的市場投資風(fēng)險，使得商業(yè)保險面臨著巨大的風(fēng)險，雖然我國已于1995年頒布了保險法，但該法律還存在著很多不足，需要政府進一步修訂。 2.實行有效的監(jiān)管運作模式。那么，是否只要政府建立起完備的法律制度，就能有效地防范和化解保險業(yè)中的風(fēng)險呢?其實，任何法律都是不完備的。因為社會在不斷發(fā)展變化，而法律存在相對穩(wěn)定性，立法者無法預(yù)料所有將來會發(fā)生的事，更不可能將其準確無誤地描述出來；相反，監(jiān)管者可以主動執(zhí)法，在損害行為發(fā)生前采取措施予以制止，靈活有效地

12、彌補法律本身的不完備性。因此，在法律不完備的情況下，引入監(jiān)管者是一種可行的制度安排，而且保險業(yè)更需要政府的監(jiān)管是由于保險業(yè)的內(nèi)在屬性所決定的，即保險業(yè)的負債性、保障性和廣泛性、保險合同的特殊性以及保險技術(shù)的復(fù)雜性。因此，針對保險業(yè)有可能充當風(fēng)險制造者這一角色，以及保險法規(guī)在制定過程中存在的內(nèi)在不完備性，政府加強對保險業(yè)的監(jiān)管是必要的。 現(xiàn)階段政府應(yīng)該探索符合經(jīng)濟發(fā)展水平和現(xiàn)有體制環(huán)境的監(jiān)管模式，針對保險業(yè)所具有的負債性、保障性和廣泛性的特點，應(yīng)建立以償付能力監(jiān)管為核心的監(jiān)管模式；針對保險合同的特殊性和保險技術(shù)的復(fù)雜性，應(yīng)建立起專業(yè)化監(jiān)管、法制化監(jiān)管、技術(shù)型監(jiān)管相結(jié)合，外部監(jiān)管、內(nèi)部監(jiān)管相結(jié)合的監(jiān)管模式。同時，還應(yīng)積極推進保監(jiān)辦與人民銀行、銀監(jiān)局、證監(jiān)辦的協(xié)作，共同規(guī)范和發(fā)展金融市場，推進金融保險產(chǎn)品的創(chuàng)新，拓寬金融保險產(chǎn)品的銷售渠道，打擊金融違法犯罪的行為，防范和降低金融系統(tǒng)性風(fēng)險。 四、結(jié)論 綜上所述，保險業(yè)是現(xiàn)代金融業(yè)的重要組成部分，在國民經(jīng)濟和社會和諧發(fā)展中具有十分重要的地位。一方面保險業(yè)的正面角色是風(fēng)險管理者，政府應(yīng)從資金支持、媒體宣傳