金融法課件：第六章 保險(xiǎn)與保險(xiǎn)法概述

1、 第六章 保險(xiǎn)與保險(xiǎn)法概述1. 保險(xiǎn)與保險(xiǎn)法 2. 保險(xiǎn)法的概念 3. 我國(guó)的保險(xiǎn)立法 1. 保險(xiǎn)與保險(xiǎn)法（1）保險(xiǎn)的概念 （2）保險(xiǎn)的分類 （1）保險(xiǎn)的概念 保險(xiǎn)的一般定義保險(xiǎn)是保險(xiǎn)人通過收取保險(xiǎn)費(fèi)的形式建立保險(xiǎn)基金,用于補(bǔ)償因自然災(zāi)害和意外事故所造成的經(jīng)濟(jì)損失或在人身保險(xiǎn)事故(包括因死亡、疾病、傷殘、年老、失業(yè)等)發(fā)生時(shí)給付保險(xiǎn)金的一種經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償制度。 任何一種保險(xiǎn)形式都包括三個(gè)要點(diǎn)：保險(xiǎn)人、保險(xiǎn)基金、保險(xiǎn)事故。 從性質(zhì)上說，保險(xiǎn)是一種經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償制度。 保險(xiǎn)一般可分為互助保險(xiǎn)、合作保險(xiǎn)、社會(huì)保險(xiǎn)和商業(yè)保險(xiǎn)等，因而其定義也有區(qū)別。 中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法中的“保險(xiǎn)”包括的含義： 一是指商業(yè)保險(xiǎn)行為

2、； 二是合同行為； 三是權(quán)利義務(wù)行為； 四是經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償或保險(xiǎn)金給付以合同約定的保險(xiǎn)事故發(fā)生為條件。 保險(xiǎn)的特征 保險(xiǎn)的特征包括其基本特征與比較特征，前者是一般特征，后者是通過與某特定行為比較來闡述保險(xiǎn)的特征。 保險(xiǎn)的基本特征主要有：經(jīng)濟(jì)性、互助性、契約性、科學(xué)性；比較特征包括通過保險(xiǎn)與賭博、儲(chǔ)蓄、救濟(jì)、保證、自保的對(duì)比來闡述保險(xiǎn)的特征。 保險(xiǎn)的基本要素 保險(xiǎn)的基本要素包括： 特定風(fēng)險(xiǎn)事故的存在。保險(xiǎn)之所以產(chǎn)生并不斷發(fā)展和完善，就在于具有補(bǔ)償風(fēng)險(xiǎn)事故所造成損失的功能，沒有風(fēng)險(xiǎn)，也就沒有保險(xiǎn)；但保險(xiǎn)只承保特定的風(fēng)險(xiǎn)事故。 多數(shù)經(jīng)濟(jì)單位的結(jié)合。保險(xiǎn)是通過集合危險(xiǎn)實(shí)現(xiàn)其補(bǔ)償職能的，即由多數(shù)人參加保險(xiǎn)，分

3、擔(dān)少數(shù)人的損失，故保險(xiǎn)以多數(shù)經(jīng)濟(jì)單位的結(jié)合為必要條件。 費(fèi)率的合理計(jì)算。保險(xiǎn)不僅是一種經(jīng)濟(jì)保障活動(dòng)，也是一種商品交換行為。保險(xiǎn)的費(fèi)率即保險(xiǎn)的價(jià)格如何制訂，是不以人們主觀意志為轉(zhuǎn)移的，如果費(fèi)率過高，就會(huì)增加被保險(xiǎn)人的負(fù)擔(dān)，從而失去保險(xiǎn)的保障意義；如果費(fèi)率過低，則使被保險(xiǎn)人缺乏足額的保險(xiǎn)保障。 保險(xiǎn)基金的建立。保險(xiǎn)基金是通過商業(yè)保險(xiǎn)形式建立起來的后備基金，它是僅用于補(bǔ)償或給付由自然災(zāi)害、意外事故和人生自然規(guī)律所致的經(jīng)濟(jì)損失以及人身?yè)p害的專項(xiàng)貨幣基金。 轉(zhuǎn)貼 （2）保險(xiǎn)的分類 保險(xiǎn)按照不同的劃分標(biāo)準(zhǔn)，可作多種分類： 按照保險(xiǎn)設(shè)立是否以營(yíng)利為目的劃分，保險(xiǎn)可分為社會(huì)保險(xiǎn)和商業(yè)保險(xiǎn)。社會(huì)保險(xiǎn)是指國(guó)家基于

4、社會(huì)保障政策的需要，不以營(yíng)利為目的而舉辦的一般福利保險(xiǎn)。商業(yè)保險(xiǎn)是指社會(huì)保險(xiǎn)以外的普通保險(xiǎn)。商業(yè)保險(xiǎn)，和失業(yè)，養(yǎng)老等社會(huì)保險(xiǎn)不同：(1)保險(xiǎn)公司是企業(yè)法人，以營(yíng)利的目的。社會(huì)保險(xiǎn)屬法定保險(xiǎn)，目的不是營(yíng)利而是為公司提供最起碼的社會(huì)保障。(2)社保的費(fèi)用國(guó)家拿一部分單位拿一部分，個(gè)人拿一部分，社會(huì)保險(xiǎn)一般由社會(huì)保障立法予以規(guī)范。商業(yè)保險(xiǎn)基金全部來自各人，一般受保險(xiǎn)法規(guī)范。(3)社會(huì)保險(xiǎn)金一般比較少，只能維持基本的生活需要，商保的回保單和保費(fèi)的數(shù)量成正比。 按照保險(xiǎn)標(biāo)的性質(zhì)不同劃分，保險(xiǎn)可分為財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和人身保險(xiǎn)，這也是我國(guó)保險(xiǎn)法規(guī)定的基本險(xiǎn)別。 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)是以物質(zhì)財(cái)產(chǎn)或財(cái)產(chǎn)利益為保險(xiǎn)標(biāo)的，以實(shí)物的毀損

5、和利益的滅失為保險(xiǎn)事故的各種保險(xiǎn)，包括普通財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、保證保險(xiǎn)、責(zé)任保險(xiǎn)和信用保險(xiǎn)等。人身保險(xiǎn)是以人的生命或健康為保險(xiǎn)標(biāo)的，以人的生理意外事故作為保險(xiǎn)事故的保險(xiǎn)。人身保險(xiǎn)又可分為人身意外傷害保險(xiǎn)、健康保險(xiǎn)和人壽保險(xiǎn)等。 按照保險(xiǎn)責(zé)任發(fā)生的效力依據(jù)劃分，保險(xiǎn)可分為自愿保險(xiǎn)和強(qiáng)制保險(xiǎn)。自愿保險(xiǎn)是投保人與保險(xiǎn)人雙方平等協(xié)商，自愿簽訂保險(xiǎn)合同而產(chǎn)生的一種保險(xiǎn)。這種保險(xiǎn)責(zé)任發(fā)生的效力依據(jù)是保險(xiǎn)合同，投保人享有投?；虿煌侗５淖杂?，保險(xiǎn)人則可決定是否承保。強(qiáng)制保險(xiǎn)又稱法定保險(xiǎn)，是指國(guó)家法律、法規(guī)直接規(guī)定必須進(jìn)行的保險(xiǎn)。其保險(xiǎn)標(biāo)的多與人民生命、健康和國(guó)家重大經(jīng)濟(jì)利益有關(guān)。這種保險(xiǎn)關(guān)系依據(jù)法律規(guī)定而產(chǎn)生

6、，具有全面性、法定性、自發(fā)性等特點(diǎn)。 按照保險(xiǎn)人是否轉(zhuǎn)移保險(xiǎn)責(zé)任劃分，保險(xiǎn)可分為原保險(xiǎn)和再保險(xiǎn)。原保險(xiǎn)又稱第一次保險(xiǎn)，是指保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)直接由自己對(duì)被保險(xiǎn)人負(fù)賠償責(zé)任的保險(xiǎn)。再保險(xiǎn)又稱分保或第二次保險(xiǎn)，是原保險(xiǎn)人為減輕或避免所負(fù)風(fēng)險(xiǎn)把責(zé)任的一部分或全部轉(zhuǎn)移給其他保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)。再保險(xiǎn)的目的主要是分散風(fēng)險(xiǎn)、擴(kuò)大承保能力、穩(wěn)定經(jīng)營(yíng)。 按照保險(xiǎn)人的人數(shù)劃分，保險(xiǎn)可分為單保險(xiǎn)和重復(fù)保險(xiǎn)。單保險(xiǎn)是投保人對(duì)于同一保險(xiǎn)標(biāo)的、同一保險(xiǎn)利益、同一保險(xiǎn)事故，與一個(gè)保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同的行為。復(fù)保險(xiǎn)，或稱重復(fù)保險(xiǎn)，是投保人對(duì)于同一保險(xiǎn)標(biāo)的、同一保險(xiǎn)利益、同一保險(xiǎn)事故，與數(shù)個(gè)保險(xiǎn)人分別訂立數(shù)個(gè)保險(xiǎn)合同的行為。 2

7、. 保險(xiǎn)法的概念（1）保險(xiǎn)法的含義 （2）保險(xiǎn)法的組成部分（3）保險(xiǎn)法的基本原則 （1）保險(xiǎn)法的含義保險(xiǎn)法是調(diào)整保險(xiǎn)活動(dòng)中保險(xiǎn)人與投保人、被保險(xiǎn)人以及收益人之間的法律關(guān)系的重要民商法律，是國(guó)家對(duì)保險(xiǎn)企業(yè)、保險(xiǎn)市場(chǎng)實(shí)施監(jiān)督管理的法律。 保險(xiǎn)法是調(diào)整保險(xiǎn)關(guān)系的法律規(guī)范的總稱。保險(xiǎn)法有狹義和廣義之分。狹義的保險(xiǎn)法是指保險(xiǎn)法典或者民商法中有關(guān)保險(xiǎn)的法律規(guī)范 。廣義的保險(xiǎn)法不僅包括保險(xiǎn)法典，還包括其他法律、法規(guī)中有關(guān)保險(xiǎn)的法律規(guī)定，以及保險(xiǎn)的習(xí)慣，有關(guān)保險(xiǎn)的判例和法理。 （2）保險(xiǎn)法的組成部分 保險(xiǎn)業(yè)法 保險(xiǎn)業(yè)法是調(diào)整國(guó)家和保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的關(guān)系的法律規(guī)范。凡有關(guān)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)設(shè)立、經(jīng)營(yíng)、管理和解散等的有關(guān)法律均屬于

8、保險(xiǎn)業(yè)法。 保險(xiǎn)合同法 保險(xiǎn)合同法，是調(diào)整保險(xiǎn)合同雙方當(dāng)事人關(guān)系的法律規(guī)范。保險(xiǎn)方和投保方的保險(xiǎn)關(guān)系是通過保險(xiǎn)合同確定的有關(guān)保險(xiǎn)合同的簽訂、變更、終止以及當(dāng)事人權(quán)利義務(wù)的法律，均屬保險(xiǎn)合同法。 保險(xiǎn)特別法 保險(xiǎn)特別法，是專門規(guī)范特定的保險(xiǎn)種類的保險(xiǎn)關(guān)系的法律規(guī)范。對(duì)某些有特別要求或?qū)?guó)計(jì)民生具有特別意義的保險(xiǎn)，國(guó)家專門為之制定法律實(shí)施。如英國(guó)的海上保險(xiǎn)法，日本的人身保險(xiǎn)法。在這種保險(xiǎn)特別法中，往往既調(diào)整該險(xiǎn)種的保險(xiǎn)合同關(guān)系，也調(diào)整國(guó)家對(duì)該險(xiǎn)種的管理監(jiān)督關(guān)系。 （3）保險(xiǎn)法的基本原則 我國(guó)保險(xiǎn)法第4條規(guī)定：“從事保險(xiǎn)活動(dòng)必須遵守法律、行政法規(guī)，遵循自愿和誠(chéng)實(shí)信用的原則?！睋?jù)此，我國(guó)保險(xiǎn)法的基本原

9、則有三個(gè)： 合法原則。是進(jìn)行保險(xiǎn)活動(dòng)應(yīng)當(dāng)遵守的最基本原則，它要求任何保險(xiǎn)活動(dòng)的開展不僅要遵守法律的規(guī)定，而且要遵守行政法規(guī)的規(guī)定。 自愿原則。是指商業(yè)保險(xiǎn)活動(dòng)的開展是出于參加者的自愿，而非任何形式的強(qiáng)制、脅迫。這是保險(xiǎn)活動(dòng)得以合法、正常進(jìn)行的基點(diǎn)。 誠(chéng)實(shí)信用原則。是指保險(xiǎn)當(dāng)事人在訂立及履行保險(xiǎn)合同的過程中，應(yīng)當(dāng)尊重他人的利益、尊重國(guó)家和社會(huì)的利益，積極主動(dòng)地履行自己承擔(dān)的法定義務(wù)或者約定義務(wù)，并善意地行使權(quán)利和取得利益，不得采取欺詐、脅迫等不誠(chéng)實(shí)、不守信的行為。3. 我國(guó)的保險(xiǎn)立法 （1）新中國(guó)真正意義上的保險(xiǎn)立法始于十一屆三中全會(huì)以后，在改革開放，發(fā)展經(jīng)濟(jì)的過程中，我國(guó)在加強(qiáng)經(jīng)濟(jì)立法工作的同

10、時(shí)，也開始逐步制定和完善保險(xiǎn)法規(guī)。 （2）1981年2月13日全國(guó)五屆人大四次代表大會(huì)制定了中華人民共和國(guó)經(jīng)濟(jì)合同法(1993年9月2日作了修正)，對(duì)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同作了原則性規(guī)定。1983年9月1日國(guó)務(wù)院頒布了財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同條例，該條例是中華人民共和國(guó)經(jīng)濟(jì)合同法中有關(guān)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的實(shí)施細(xì)則。1985年3月3日國(guó)務(wù)院又頒布了保險(xiǎn)企業(yè)管理暫行條例，該條例旨在用法律手段加強(qiáng)國(guó)家對(duì)保險(xiǎn)企業(yè)的管理，促進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)的健康發(fā)展。 （3）1992年11月7日，七屆全國(guó)人大常委會(huì)二十八次會(huì)議通過了中華人民共和國(guó)海商法，第一次以法律的形式對(duì)海上保險(xiǎn)作了明確的規(guī)定。 （4）1995年6月30日，八屆全國(guó)人大常委會(huì)十四次會(huì)議通過了中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法(以下簡(jiǎn)稱保險(xiǎn)法)，這是新中國(guó)成立以來第一部法典性質(zhì)的保險(xiǎn)基本法。 （5）1996年2月2日中國(guó)人民銀行公布了保險(xiǎn)代理人管理暫行規(guī)定，對(duì)保險(xiǎn)代理人的定義，資格，種類和管理等做了具體規(guī)定。1996年7月29日中國(guó)人民銀行又公布了保險(xiǎn)管理暫行規(guī)定，實(shí)際上是對(duì)保險(xiǎn)法