第1章1支付的基本概念

1、1 第一節(jié)第一節(jié) 支付的基本概念支付的基本概念1結(jié)算結(jié)算 結(jié)算 +通常是指那些伴隨著各種經(jīng)濟(jì)交易的發(fā)生，交易雙方 通過去行進(jìn)行債權(quán)債務(wù)清償?shù)呢泿攀崭缎袨?+結(jié)算分為現(xiàn)金結(jié)算和非現(xiàn)金結(jié)算兩種形式 +結(jié)算通常是指銀行與客戶之間的聯(lián)系 +結(jié)算業(yè)務(wù)由商業(yè)銀行操作 +實(shí)現(xiàn)結(jié)算業(yè)務(wù)與服務(wù)的計(jì)算機(jī)信息系統(tǒng)成為結(jié)算信息 系統(tǒng) +“三票一卡”為主的結(jié)算方式 2 第一節(jié)第一節(jié) 支付的基本概念支付的基本概念2清算清算 清算 + 通常是指那些伴隨著各種結(jié)算業(yè)務(wù)發(fā)生的，需要通過兩家以上銀 行間賬戶往來或通過當(dāng)?shù)刎泿徘逅阆到y(tǒng)的清算賬戶來完成的貨幣 劃轉(zhuǎn) + 清算分為同城清算和異地清算，是進(jìn)行債權(quán)債務(wù)清償?shù)呢泿攀崭?行為

2、+ 通常清算業(yè)務(wù)是由中央銀行進(jìn)行操作，或由中央銀行管理下的獨(dú) 立于各商業(yè)銀行之外的機(jī)構(gòu) 清算與結(jié)算區(qū)別 + 結(jié)算通常是指銀行與客戶之間的聯(lián)系 + 而清算是指銀行與銀行之間的聯(lián)系 + 從發(fā)生的過程來看，發(fā)生結(jié)算之后，才有清算。 3 支付 +支付就是商品或勞務(wù)的轉(zhuǎn)移以及債務(wù)的清償過程 +一般支付定義 /為了清償商品交換和勞務(wù)活動(dòng)引起的債權(quán)一債務(wù)關(guān)系，由銀行 所提供的金融服務(wù)業(yè)務(wù) +韋氏辭典的解釋 /支付有三層含義，即一種支付行為，支付了某種物品，以及一 種補(bǔ)償和回報(bào) +古德 (Goode, 1995) 的定義 /支付可以被認(rèn)為是在履行貨幣債務(wù)中，任何提供和接受的貨幣 贈(zèng)與、貨幣貸款或某種行為 +總

3、結(jié)起來，支付(Pay，Payment，Pay money，貨幣支付， 付錢)是伴隨商品經(jīng)濟(jì)的發(fā)展而形成的債權(quán)人與債務(wù)人之 間資金轉(zhuǎn)移償付行為，它是市場經(jīng)濟(jì)和現(xiàn)代金融活動(dòng)的 基本行為之一。 第一節(jié)第一節(jié) 支付的基本概念支付的基本概念3支付支付 4 第一節(jié)第一節(jié) 支付的基本概念支付的基本概念3支付支付 支付是銀行的主要功能和業(yè)務(wù)，支付包含結(jié)算行為，也包含清算行 為 支付業(yè)務(wù)是由政府授權(quán)的中央銀行和商業(yè)銀行共同操作完成的 1）貨幣與支付 貨幣是一種可接受的支付方式 對于貨幣的定義，目前尚無統(tǒng)一的說法 從最簡單的意義上說，貨幣只不過是一個(gè)國家普遍接受的交易媒介， 而貨幣的最基本職能就是充當(dāng)支付工具 貨

4、幣發(fā)展的三次飛躍：實(shí)物貨幣信用貨幣（紙幣）電子貨 幣 充當(dāng)貨幣的資產(chǎn)主要有三類 ：(1)現(xiàn)金 ；(2)經(jīng)濟(jì)行為者在商業(yè)銀行 體系擁有的存款； (3)中央銀行貨幣：這是商業(yè)銀行體系在中央銀 行擁有的儲(chǔ)備賬戶存款，是商業(yè)銀行間用于清算同業(yè)債務(wù)關(guān)系的最 終貨幣手段 5 第一節(jié)第一節(jié) 支付的基本概念支付的基本概念3支付支付 2）銀行與支付 銀行業(yè)的起源與貿(mào)易和國際貿(mào)易密切相關(guān) 銀行的出現(xiàn)是支付系統(tǒng)結(jié)構(gòu)演變過程中的一個(gè)里 程碑 現(xiàn)代市場經(jīng)濟(jì)中通常具有兩層結(jié)構(gòu)的銀行體制 ： 商業(yè)銀行與中央銀行 銀行資金的融通和金融媒介活動(dòng)的中心是支付 在現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)生活中，支付通常通過銀行轉(zhuǎn)賬的形 式實(shí)現(xiàn) 6 第一節(jié)第一節(jié)

5、支付的基本概念支付的基本概念3支付支付 3）中央銀行與支付 中央銀行是發(fā)行的銀行 是銀行的銀行(集中存款準(zhǔn)備、最終貸款人、組織全國的清算) 是國家的銀行(代理國庫,代理國家債券的發(fā)行,對國家給予信貸 支持，保管外匯和黃金準(zhǔn)備，制定并監(jiān)督執(zhí)行有關(guān)金融管理法 規(guī)) 中央銀行的支付清算服務(wù)是很多國家中央銀行的基本職責(zé)之一 支付清算體系是中央銀行向金融機(jī)構(gòu)及社會(huì)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)提供資金 清算服務(wù)的綜合安排，包括清算機(jī)構(gòu)、支付系統(tǒng)、支付結(jié)算制 度及銀行間清算制度與操作 中央銀行的支付清算服務(wù)主要包括 : 組織票據(jù)交換清算、辦理 異地 跨行清算、為私營清算機(jī)構(gòu)提供凈額結(jié)算服務(wù)、提供證券 和金融衍生工具交易清 算服

6、務(wù)，以及提供跨國支付服務(wù)等等 7 第一節(jié)第一節(jié) 支付的基本概念支付的基本概念4支付系統(tǒng)支付系統(tǒng) 支付系統(tǒng)是指金融業(yè)為了解決經(jīng)濟(jì)行為人之間的商 品交換和勞務(wù)關(guān)系所引起的債權(quán)、債務(wù)的清算和結(jié) 算所提供的一系列金融服務(wù) 支付系統(tǒng)由經(jīng)濟(jì)行為人、商業(yè)銀行和中央銀行共同 構(gòu)成，它們各自擔(dān)當(dāng)不同的角色 +經(jīng)濟(jì)行為人之間由于交易而產(chǎn)生支付義務(wù) +這種支付義務(wù)必須依靠銀行為其提供銀行間的清算服務(wù) +中央銀行是清算的終結(jié)機(jī)構(gòu)。 支付體系通常由兩個(gè)層次構(gòu)成 +底層是由客戶和銀行等金融機(jī)構(gòu)的支付與結(jié)算活動(dòng)組成 +高層是由面向往來銀行和金融機(jī)構(gòu)、中央銀行與商業(yè)銀 行之間的支付與清算活動(dòng)構(gòu)成 8 第一節(jié)第一節(jié) 支付的基本

7、概念支付的基本概念5電子支付電子支付 指電子交易的當(dāng)事人（通常涉及三方，即消費(fèi)者、 商家和銀行）通過網(wǎng)絡(luò)以電子數(shù)據(jù)形式進(jìn)行的貨 幣支付或資金流動(dòng) 1989年，美國法律學(xué)會(huì)批準(zhǔn)的統(tǒng)一商業(yè)法規(guī) 對電子支付的定義如下： +電子支付是支付命令發(fā)送方把存放于商業(yè)銀行的資金， 通過一條線路劃入收益方開戶銀行，以支付給收益方 的一系列轉(zhuǎn)移過程。 9 第一節(jié)第一節(jié) 支付的基本概念支付的基本概念5電子支付電子支付 電子支付是傳統(tǒng)支付的發(fā)展和創(chuàng)新 電子支付具有以下特征 + 電子支付采用先進(jìn)的技術(shù)通過數(shù)字流轉(zhuǎn)完成信息傳輸 +電子支付是基于一個(gè)開放的系統(tǒng)的工作環(huán)境平臺(tái) +電子支付使用最先進(jìn)的通信手段 +電子支付可以真

8、正實(shí)現(xiàn)7天24小時(shí)的服務(wù)保證 +電子支付具有方便、快捷、高效、經(jīng)濟(jì)的優(yōu)勢 +支付費(fèi)用僅相當(dāng)于傳統(tǒng)支付的幾十分之一，甚至幾百 分之一。 10 第一節(jié)第一節(jié) 支付的基本概念支付的基本概念5電子支付電子支付 電子支付仍然存在一些缺陷 +安全性和支付信息私密性問題 +一個(gè)支付的條件問題，消費(fèi)者所選用的電子支付工具 必須滿足多個(gè)條件，一是要由消費(fèi)者賬戶所在的銀行 發(fā)行，二是要有相應(yīng)的支付系統(tǒng)，三是要有商戶所在 銀行的支持并被商戶所認(rèn)可等 +如果消費(fèi)者的支付工具得不到商戶的認(rèn)可，或缺乏相 應(yīng)的系統(tǒng)支持，電子支付也還是難以實(shí)現(xiàn) +而對消費(fèi)者來說，要求同時(shí)持有各種流行的支付工具， 也是不現(xiàn)實(shí)的 +電子支付的推

9、廣要求商家認(rèn)可支持多種支付工具，各 種電子支付系統(tǒng)能夠相互兼容和互通。 為什么比為什么比 傳統(tǒng)支付傳統(tǒng)支付 更明顯？更明顯？ 11 第一節(jié)第一節(jié) 支付的基本概念支付的基本概念5電子支付電子支付 隨著信息技術(shù)和通訊技術(shù)的發(fā)展，電子支付的方 式越來越多 對于小額支付，這些支付方式可以分為三大類： +一類是在線卡基支付工具類，包括信用卡、借記卡、 預(yù)付卡等； +一類是電子支票類，如電子支票、電子匯款(EFT)、電 子劃款等； +一類是虛擬貨幣類，如電子現(xiàn)金等。這些方式各有自 己的特點(diǎn)和運(yùn)作模式，適用于不同的交易過程。 12 第一節(jié)第一節(jié) 支付的基本概念支付的基本概念5電子支付電子支付 電子支付可以通

10、過三種形式傳輸 + 對于銀行賬戶的貸記/借記(電子轉(zhuǎn)賬等) + 通過卡片或計(jì)算機(jī)進(jìn)行支付(卡基支付工具) + 對于某個(gè)網(wǎng)站上電子賬戶的貸記/借記(虛擬貨幣) 電子支付的發(fā)展過程 + 銀行所具有的支付形式就代表著電子支付發(fā)展的不同階段 + 第一階段，銀行利用計(jì)算機(jī)處理銀行之間的業(yè)務(wù) + 第二階段，銀行與其他機(jī)構(gòu)的計(jì)算機(jī)之間資金結(jié)算 + 第三階段，是利用網(wǎng)絡(luò)終端向客戶提供各項(xiàng)銀行服務(wù) + 第四階段，是利用銀行銷售點(diǎn)終端（POS）向客戶提供自動(dòng)扣款、 轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)，即“電子支付系統(tǒng)”，它是現(xiàn)階段電子支付的主要方 式 + 第五階段是最新發(fā)展階段，電子支付可隨時(shí)隨地通過互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)進(jìn) 行直接轉(zhuǎn)賬結(jié)算，以資金流的

11、暢通來支持電子商務(wù)，形成電子商 務(wù)環(huán)境 網(wǎng)絡(luò)支付或在線支付 / 目前網(wǎng)上交易支付的絕大部分使用銀行卡來完成電子支付 13 第一節(jié)第一節(jié) 支付的基本概念支付的基本概念5電子支付電子支付 電子支付的必要條件 +中國國家現(xiàn)代化支付系統(tǒng)（CNAPS）建設(shè)已經(jīng)取得了 很大進(jìn)展 +商業(yè)銀行也建設(shè)了各自的行內(nèi)電子匯兌系統(tǒng)和行內(nèi)銀 行卡異地授權(quán)、清算網(wǎng)絡(luò)，逐步實(shí)現(xiàn)銀行卡在本行內(nèi) 的跨地區(qū)消費(fèi)使用和通存通取； +人民銀行電子聯(lián)行系統(tǒng)已在全國大中城市得到普及； +全國銀行卡信息交換網(wǎng)絡(luò)建設(shè)也已初具規(guī)模 +全國銀行卡的受理環(huán)境較以前有了很大的改善 14 第一節(jié)第一節(jié) 支付的基本概念支付的基本概念5電子支付電子支付

12、電子支付系統(tǒng)的層次 一個(gè)國家的電子支付系統(tǒng)一般由支付服務(wù)系統(tǒng)、 支付清算系統(tǒng)和支付信息管理系統(tǒng)3個(gè)層次組成 +支付服務(wù)系統(tǒng)。主要指完成銀行與客戶之間的支付與 結(jié)算的系統(tǒng)，也就是聯(lián)機(jī)采用分布式數(shù)據(jù)庫的綜合業(yè) 務(wù)處理系統(tǒng)。 /其特點(diǎn)是賬戶多、業(yè)務(wù)量大、涉及客戶與銀行雙方的權(quán)益，是 支付系統(tǒng)的基礎(chǔ)，也是金融信息系統(tǒng)的數(shù)據(jù)源點(diǎn) +支付清算系統(tǒng)。這是一種跨行業(yè)務(wù)與資金清算系統(tǒng) +支付信息管理系統(tǒng) +支付服務(wù)系統(tǒng)主要完成客戶與商業(yè)銀行之間的資金支 付與結(jié)算活動(dòng)；支付清算系統(tǒng)主要完成中央銀行與商 業(yè)銀行之間的資金支付與清算活動(dòng)；而支付信息管理 系統(tǒng)體現(xiàn)的是金融系統(tǒng)的增值服務(wù)與監(jiān)管方面的內(nèi)容 15 第一節(jié)第一

13、節(jié) 支付的基本概念支付的基本概念6網(wǎng)絡(luò)支付系統(tǒng)網(wǎng)絡(luò)支付系統(tǒng) 廣義網(wǎng)絡(luò)支付是發(fā)生在購買者和銷售者之間的金融交換， 而這種交換的內(nèi)容通常是銀行所支持的某種數(shù)字金融工具， 比如信用卡、電子支票或電子現(xiàn)金等 狹義網(wǎng)絡(luò)支付是指消費(fèi)者借助各類電子貨幣，通過互聯(lián)網(wǎng) 實(shí)現(xiàn)交易的支付結(jié)算 通常，我們所討論的網(wǎng)絡(luò)支付都是廣義的網(wǎng)絡(luò)支付，都需 要借助于金融電子化系統(tǒng)來進(jìn)行 網(wǎng)絡(luò)支付的前提：網(wǎng)絡(luò)支付通常涉及三方，即消費(fèi)者、商 家和銀行 現(xiàn)行支付系統(tǒng)是實(shí)現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)支付的基礎(chǔ) 網(wǎng)絡(luò)支付系統(tǒng)是利用計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)和 Internet 實(shí)現(xiàn)電子支付 的系統(tǒng) + 電子支付系統(tǒng)是實(shí)現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)支付的技術(shù)基礎(chǔ) + 網(wǎng)絡(luò)支付系統(tǒng)是電子支付系統(tǒng)發(fā)展的

14、更高形式 16 第一節(jié)第一節(jié) 支付的基本概念支付的基本概念6網(wǎng)絡(luò)支付系統(tǒng)網(wǎng)絡(luò)支付系統(tǒng) + 電子支付系統(tǒng)并沒有改變銀行支付結(jié)算的基本結(jié)構(gòu)和 過程 + 網(wǎng)絡(luò)支付系統(tǒng)是以電子支付系統(tǒng)為條件的 +網(wǎng)絡(luò)支付系統(tǒng)是交互的 網(wǎng)絡(luò)支付系統(tǒng)根據(jù)是否在線進(jìn)行支付又分為在線 支付系統(tǒng) (On Line Payment System, OLPS, 電子實(shí) 時(shí)支付系統(tǒng))和非在線支付系統(tǒng)。 +一類是非在線支付系統(tǒng)，如利用電話、電傳、信件等 手段傳遞信用卡信息或銀行賬戶信息，這種付款方式 雖然很不方便但是比較安全。 +另一類付款方式就是在線支付系統(tǒng)，這種形式可以是 直接傳遞信用卡、銀行賬號(hào)信息，或間接(即通過第三 方)傳遞

15、付款信息，或把信用卡或銀行存款轉(zhuǎn)化為電子 貨幣，用電子貨幣直接付款 17 第一節(jié)第一節(jié) 支付的基本概念支付的基本概念7電子貨幣電子貨幣 對于電子支付和網(wǎng)絡(luò)支付而言，是離不開電子貨幣的。 + 沒有電子貨幣，就沒有電子支付和網(wǎng)絡(luò)支付 + 電子貨幣在電子支付和網(wǎng)絡(luò)支付中才有意義，離開了電子支付和網(wǎng) 絡(luò)支付，電子貨幣也是空洞的。 電子貨幣的定義，目前還沒有一個(gè)統(tǒng)一的提法 巴塞爾銀行監(jiān)管委員會(huì)的定義巴塞爾銀行監(jiān)管委員會(huì)的定義：在零售支付機(jī)制中，通過 銷售終端、各類電子設(shè)備，以及在公開網(wǎng)絡(luò)上執(zhí)行支付的 “儲(chǔ)值”產(chǎn)品和預(yù)付支付機(jī)制。 + 儲(chǔ)值產(chǎn)品：保存在物理介質(zhì)（硬件或者卡介質(zhì)）中可用來支付的價(jià) 值。可以是

16、Mondex智能卡、多功能信用卡、電子錢包等。 + 預(yù)付支付機(jī)制：存在預(yù)特定軟件或者網(wǎng)絡(luò)中的一組可以傳輸并可用 于支付的電子數(shù)據(jù)，通?？梢员环Q為：數(shù)字現(xiàn)金或者代幣，有一組 二進(jìn)制數(shù)據(jù)（位流）和數(shù)字簽名組成，可以直接在網(wǎng)絡(luò)上使用 這個(gè)定義涵蓋了電子貨幣的在線交易和離線交易。定義較 為完整、準(zhǔn)確 18 第一節(jié)第一節(jié) 支付的基本概念支付的基本概念7電子貨幣電子貨幣 我國部分學(xué)者認(rèn)為，電子貨幣的定義是為金融電 子化的系統(tǒng)為基礎(chǔ)的： +電子貨幣是以電子數(shù)據(jù)形式存儲(chǔ)，并通過計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò) 以電子信息傳遞形式實(shí)現(xiàn)流通和支付功能的貨幣 +電子貨幣在形式上與錢幣無關(guān) +電子貨幣的載體有磁卡、集成電路卡（卡）和光卡等 電子貨幣的特征 +存在的形態(tài)不同 +電子貨幣具有依附性 +電子貨幣的安全性 +傳遞渠道不同 +計(jì)算的方式不同 +匿名程度不同 19 第一節(jié)第一節(jié) 支付的基本概念支付的基本概念7電子貨幣電子貨幣 電子貨幣需要解決四個(gè)關(guān)鍵的技術(shù)問題 +安全性安全性，對于在線交易、資金轉(zhuǎn)移和電子貨幣發(fā)行都 需要絕對安全； +真實(shí)性真實(shí)性，買賣雙方能夠確認(rèn)他們收到的電子貨幣是真 實(shí)的； +匿名性匿名性，要確