家庭理財(cái)規(guī)劃

1、吳先生家庭理財(cái)規(guī)劃?本理財(cái)規(guī)劃根據(jù)您提供的基礎(chǔ)信息得出，僅為您提供一般的理財(cái) 指引，不能替代其他專業(yè)分析報(bào)告。有關(guān)更加詳細(xì)的內(nèi)容敬請(qǐng)咨詢其 他專業(yè)人士。?本理財(cái)規(guī)劃的計(jì)算結(jié)果與您提供的真實(shí)情況存在誤差，誤差的大 小與您提供資料的全面性與真實(shí)性相關(guān)。?理財(cái)報(bào)告所列數(shù)據(jù)均以合理假定的通脹率、收入成長(zhǎng)率、房貸利 率、存款利率等為基礎(chǔ)。為獲得較好的結(jié)果，請(qǐng)您定期檢查比較和調(diào)整，并隨時(shí)向理財(cái)師進(jìn)行咨詢本案提供的吳先生及吳妻月收入本理財(cái)師均視為稅后收入第一部分:家庭財(cái)務(wù)狀況分析第二部分:家庭理財(cái)目標(biāo)分析第三部分:家庭風(fēng)險(xiǎn)屬性、風(fēng)險(xiǎn)承受力分析第四部分:理財(cái)投資規(guī)劃第一部分：家庭財(cái)務(wù)狀況分析、吳先生家庭當(dāng)前基

2、本財(cái)務(wù)狀況:家庭 成員年 齡職業(yè)身體 狀況月薪年收 入其他吳先生30大公司業(yè)務(wù)主 管健康300046000兩人共同居住單位公房，吳妻已 懷孕，吳妻28中學(xué)音樂(lè)教師已懷 孕150018000備注：根據(jù)案例提供資料合理假定雙方老人身體健康無(wú)需供養(yǎng)，吳先生及吳妻均已受到養(yǎng)老保險(xiǎn)、城鎮(zhèn)社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)和失業(yè)保險(xiǎn)的保障。吳先生年收入包括每月工資收入和年底獎(jiǎng)金10000元。二、吳先生家庭資產(chǎn)負(fù)債情況：由于案例并沒(méi)給出吳先生家資產(chǎn)負(fù) 債情況，所以本規(guī)劃假定雙方結(jié)婚三年無(wú)積蓄，無(wú)負(fù)債。三、吳先生正處于事業(yè)上升期且目前已是大公司業(yè)務(wù)主管因此吳先 生薪籌收入已進(jìn)入快速增長(zhǎng)期，本案合理假定吳先生薪籌收入年增長(zhǎng) 率為20

3、%,因?yàn)樯鲜鲈騾窍壬加眉矣?jì)費(fèi)用也應(yīng)較多。 吳妻職業(yè)為 中學(xué)教師，收入穩(wěn)定，根據(jù)城鎮(zhèn)居民收入增長(zhǎng)率測(cè)算其年均薪籌增長(zhǎng) 率為6%。四、根據(jù)近年來(lái)我國(guó)物價(jià)平均指數(shù)和我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展速度，假定物價(jià) 年增長(zhǎng)率為5%?，F(xiàn)階段房?jī)r(jià)增長(zhǎng)率高于物價(jià)增長(zhǎng)率，但隨著我國(guó)宏觀調(diào)控政策的逐步實(shí)施和針對(duì)中低收入家庭住房政策的逐步到位，房 價(jià)增長(zhǎng)率應(yīng)與CPI指數(shù)持平，本案假定為6%。五、由于目前無(wú)家庭積蓄所以吳先生家庭凈收入作為理財(cái)資金。經(jīng) 與吳先生夫妻充分交流和溝通，在不影響家庭目前生活質(zhì)量的前提下核定生產(chǎn)前家計(jì)預(yù)算表如下表，產(chǎn)后家計(jì)費(fèi)用每月加上保姆工資400 元及其生活費(fèi)用150元和奶粉費(fèi)、育兒費(fèi)、早教費(fèi) 500元共計(jì)

4、1050丿元。家庭成員日常果蔬費(fèi)交通費(fèi)信息通信費(fèi)置衣費(fèi)夕卜食費(fèi)合計(jì)吳先生800元100100100 元/月200吳妻1005050元/月孕期不外食費(fèi)用合計(jì)800元2001501502001500據(jù)以上分析：產(chǎn)前每月理財(cái)資金 3000+1500-1500=3000元，占家庭總收入的67%。產(chǎn)后第一年每月理財(cái)資金3000* （ 1+20%） +1500*(1+6%) -(1500+1050) * (1+5%) =2512.5 元，占家庭總收入的 48%。第二部分：吳先生家庭理財(cái)目標(biāo)分析、由于吳妻已經(jīng)懷孕，所以第一理財(cái)需求應(yīng)該滿足吳先生現(xiàn)階段育 兒需求，包括生育，保姆、奶粉、早教花費(fèi)。本理財(cái)師依據(jù)現(xiàn)

5、階段生育花費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)并與吳先生夫妻充分溝通，費(fèi)用預(yù)估如下表:生育費(fèi)用（包括營(yíng)養(yǎng)費(fèi)）保姆費(fèi)奶粉費(fèi)早教費(fèi)費(fèi)用合計(jì)5000 元600元/月2000 元1000 元8000 元由于保姆費(fèi)用按月支付，應(yīng)在吳先生家庭月收入中扣除，計(jì)入每月生活費(fèi)用，所以費(fèi)用合計(jì)不包括保姆費(fèi)用。二、吳先生想般出單位公房，購(gòu)買一套100平米左右的自有住房。由 于吳先生家庭沒(méi)有積蓄，本理財(cái)師建議購(gòu)房的理財(cái)規(guī)劃為中期規(guī)劃（3 年）?，F(xiàn)階段吳先生家庭居住在單位公房，費(fèi)用低廉，可為以后購(gòu)買新房積累首付款。按照現(xiàn)在房?jī)r(jià) 2000元/平米標(biāo)準(zhǔn)計(jì)算，理財(cái)目標(biāo)為20萬(wàn)元。按房?jī)r(jià)年增長(zhǎng)率5%推算3年后房?jī)r(jià)增長(zhǎng)至Y 238,203.20元左右，到時(shí)應(yīng)

6、支付首付Y 238,203.20*30%= 71,460.96元.房屋裝修費(fèi)用按當(dāng)前中檔裝修標(biāo)準(zhǔn)定為50000元，按上述方法推算到時(shí)需Y 59,550.80元因此本房產(chǎn)規(guī) 劃理財(cái)目標(biāo)為:3年后購(gòu)房首付款+所需裝修款項(xiàng)二Y 131,011.76 元.三、吳先生想盡早擁有一輛中檔轎車。 此理財(cái)目標(biāo)本理財(cái)師認(rèn)為應(yīng)在滿足了家庭基本需要（育兒和居?。┲?，經(jīng)與吳先生充分溝通，吳先生表示同意作為長(zhǎng)期規(guī)劃（5年以后）。購(gòu)買一輛中檔轎車當(dāng)前價(jià)格10000-15000元之間，綜合考慮原材料價(jià)格上漲和物價(jià)增長(zhǎng)因素以及人民幣升值和對(duì)外開(kāi)放不斷深入因素合理推算吳先生理想的中檔轎車5年后價(jià)格應(yīng)該在120000-1700

7、0元（人民幣）之間。第三部分：吳先生家庭風(fēng)險(xiǎn)承受力、風(fēng)險(xiǎn)屬性分析一、風(fēng)險(xiǎn)屬性分析:年齡10分8分16分4分12分客戶得分30總分50分，25歲以下者50分，每多一歲少1分，75歲以上者0分45就業(yè)狀況公教人員上班族傭金收入者自營(yíng)事業(yè)者失業(yè)8家庭負(fù)擔(dān)未婚雙薪無(wú)子女雙薪有子女單薪有子女單薪養(yǎng)三代8置產(chǎn)狀況投資不動(dòng)產(chǎn)自宅無(wú)房貸房貸50%房貸50%無(wú)自宅2投資經(jīng)驗(yàn)10年以上610年25年1年以內(nèi)無(wú)2投資知識(shí)有專業(yè)證照財(cái)金科系畢自修有心得懂一些一片空白4總分69、風(fēng)險(xiǎn)承受能力分析:忍受虧損%10分|8分1|6分14分2分客戶得分10%得50分45不能容忍任何損失 0分，每增加1%加2分，可容忍25首要考

8、慮賺短現(xiàn)差價(jià)長(zhǎng)期利得年現(xiàn)金收益抗通膨保值保本保息8認(rèn)賠動(dòng)作默認(rèn)停損點(diǎn)事后停損部分認(rèn)賠持有待回升加碼攤平4賠錢心理學(xué)習(xí)經(jīng)驗(yàn)照常過(guò)日子影響情緒小影響情緒大難以成眠10最重要特性獲利性收益兼成長(zhǎng)收益性流動(dòng)性安全性8避免工具無(wú)期貨股票外匯不動(dòng)產(chǎn)6總分81備注：1、風(fēng)險(xiǎn)屬性分析得知吳先生家庭風(fēng)險(xiǎn)屬性中等主要由于吳先生家庭年齡優(yōu)勢(shì)以及 雙方工作收入穩(wěn)定且吳先生正處于事業(yè)上升階段。2、風(fēng)險(xiǎn)承受能力分析得知吳先生家庭承受能力較強(qiáng)主要得益于雙方年齡和穩(wěn)定的工作和主要理財(cái)目標(biāo)均為中長(zhǎng)期 規(guī)劃。綜上所述，本理財(cái)師投資規(guī)劃建議：1、第一理財(cái)目標(biāo)為即將到來(lái)且對(duì)整個(gè)家庭至關(guān)重要的事件，所以針對(duì)此目標(biāo)應(yīng)投資無(wú)風(fēng)險(xiǎn)或低風(fēng)險(xiǎn)理

9、財(cái)產(chǎn)品。投資種類：人壽保險(xiǎn)、銀行定期存款、貨 幣基金，債券基金。2 、購(gòu)房理財(cái)目標(biāo)屬于對(duì)家庭未來(lái)生活質(zhì)量影響重大的事件，但是因?yàn)槟壳凹彝シe蓄不多加之房?jī)r(jià)高企，綜合各種客觀政策因素中短期內(nèi)房?jī)r(jià)大幅下降的 可能性不大，所以建議投資規(guī)劃針對(duì)較高風(fēng)險(xiǎn)或中等風(fēng)險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品。建議投資種類：股票型基金，混合型證券投資基金，配置型證券投資基金。3 、購(gòu)車?yán)碡?cái)目標(biāo)屬于對(duì)將來(lái)生活質(zhì)量影響較大但是可替代的理財(cái)目標(biāo)，因?yàn)樯鲜鲈蚪ㄗh投資規(guī)劃針對(duì)高風(fēng)險(xiǎn)高收益產(chǎn)品。由于這段時(shí)間以來(lái)股市持續(xù) 下跌導(dǎo)致很多種類已進(jìn)入價(jià)值投資區(qū)域且有不少超跌品種， 因此建議理財(cái)產(chǎn)品 種類：業(yè)績(jī)良好高成長(zhǎng)性企業(yè)股票和股票型證券投資基金。第四部分：

10、理財(cái)投資規(guī)劃1 、針對(duì)第一理財(cái)需求建議吳先生用兩個(gè)月的家庭凈收入來(lái)完成，主要投資品種是增強(qiáng)型債券投資基金基金，具體品種可選用中國(guó)工商銀行代理發(fā)行的廣發(fā)增強(qiáng)債券基金或工銀瑞信信用添利基金。此種類型的理財(cái)產(chǎn)品其投資規(guī)模和投資結(jié)構(gòu)方向均與工商銀行總行推出的增強(qiáng)新股申購(gòu)人民幣理財(cái)產(chǎn)品相類似，所以同時(shí)期的產(chǎn)品收益率也可相類比，年化收益率預(yù)計(jì)在15%左右，且認(rèn)申購(gòu)和贖回均免費(fèi)。所以投資兩個(gè)月的凈收入，已經(jīng)基本夠用。另外為了應(yīng)付家庭緊急事件和額外支付需要，本理財(cái)師建議吳先生夫婦著手辦理信用卡和貸記卡， 吳先生由于是大公司的業(yè)務(wù)主管所以根據(jù)工行的現(xiàn)行規(guī)定可辦理中國(guó)工商銀行牡丹國(guó)際信用卡或牡丹信用卡金卡，初始信

11、用額度為10000元，透支取現(xiàn)比例為額度的50%而且享受透支消費(fèi)25-56天免息還款期。吳妻是教師工作收入穩(wěn)定可憑教師證和單位開(kāi)具的薪資證明辦理中國(guó)工商銀行牡丹貸記卡，初始信用額度為5000元，取現(xiàn)透支比例為信用額度的20嘶且享受消費(fèi)透支25-56天免息還款期。辦理了信用卡之后吳先生家庭能享受總信用額度為15000元，其中透支取現(xiàn)額度6000元，免息消費(fèi)透支額度為15000元，在一定程度上能增加家庭資金安全度從而可以放心投入更多的理財(cái)資金用于中長(zhǎng)期理財(cái)規(guī)劃。二、針對(duì)購(gòu)房理財(cái)目標(biāo)，本理財(cái)師建議在完成第一理財(cái)目標(biāo)的基礎(chǔ)上利用每月家庭凈儲(chǔ)畜投資基金定投產(chǎn)品，具體投資額度每月2500兀。雖然近期由于美

12、國(guó)次債風(fēng)波等因素導(dǎo)致全球股市大幅回落間接影響我國(guó)證券市場(chǎng)，但隨著我國(guó)宏觀調(diào)控政策和美國(guó)一攬子經(jīng)濟(jì)振興計(jì)劃的出臺(tái)實(shí)施，短期內(nèi)證券市場(chǎng)的波動(dòng)可能會(huì)較為強(qiáng)烈但從中長(zhǎng)期來(lái)看經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)可以期待。所以基金定投品種本理財(cái)師建議選擇由工商銀行洛陽(yáng)分行理財(cái)專家團(tuán)隊(duì)推薦的定投品種 華夏紅利基金和鵬華中國(guó)50基金。年均收益率預(yù)計(jì)為20%經(jīng)過(guò)三年期年金終值公式推算可得理財(cái)凈值Y 121,969.56元左右。由于吳先生每年年終獎(jiǎng)金 10000元，所以預(yù)計(jì)三年能完成的理財(cái)目標(biāo)極有可能提前達(dá)成。三、針對(duì)吳先生的第三理財(cái)目標(biāo)本理財(cái)師原則上建議在完成對(duì)家庭具有重大影響的理財(cái)目標(biāo)完成后再做考慮， 但是完全可以依據(jù)現(xiàn)有條件未雨惆謀先

13、行規(guī)劃。因?yàn)榧彝ト曛畠?nèi)有購(gòu)房需求而且購(gòu)房之后每月有房貸支出，為了不影響正常家庭生活質(zhì)量和擠占吳先生家庭子女教育金規(guī)劃和夫妻養(yǎng)老規(guī)劃的資金需求， 本理財(cái)師原則上不建議吳先生家庭貸款購(gòu)車。由上述分析，吳先生可利用年終獎(jiǎng)金和工資增額部分分階段投資具有優(yōu)良業(yè)績(jī)高成長(zhǎng)行業(yè)中優(yōu)秀企業(yè)的股票。 因?yàn)槲覈?guó)經(jīng)濟(jì)極有可能在未來(lái)20年內(nèi)經(jīng)濟(jì)繼續(xù)保持快速增長(zhǎng)趨勢(shì)，以年均 GDP增長(zhǎng)8%來(lái)看我國(guó)的高成長(zhǎng)行業(yè)完全有可能保持 30%-40%的年均增長(zhǎng)率，所以價(jià)值投資這些企業(yè)的股票是可行的。 依據(jù)年金終值推算模型,如下表所示可滿足吳先生的購(gòu)車夢(mèng)想:吳先生購(gòu)車?yán)碡?cái)目標(biāo)試算表（5年規(guī)劃）三年之內(nèi)每月定投資金月份數(shù)預(yù)期年均收 益

14、率預(yù)期理財(cái)凈值200元36個(gè)月20%Y 20,351.64三年后每月新增定投資金300元24個(gè)月20%Y 8,764.46五年之內(nèi)每年股票投資金 額10000元5年30%Y 90,431.00合計(jì)Y 119,547.10班級(jí)金融08（5）學(xué)號(hào)208010533姓名倪湖濱愛(ài)人者，人恒愛(ài)之；敬人者，人恒敬之；寬以濟(jì)猛，猛以濟(jì)寬，政是以和。將軍額上能跑馬，宰相肚里能撐船。最高貴的復(fù)仇是寬容。有時(shí)寬容引起的道德震動(dòng)比懲罰更強(qiáng)烈。君子賢而能容罷，知而能容愚，博而能容淺，粹而能容雜。寬容就是忘卻，人人都有痛苦，都有傷疤，動(dòng)輒去揭，便添新創(chuàng)，舊痕新傷難愈合，忘記昨日的是非，忘記別人先前對(duì)自己的指責(zé)和謾罵，時(shí)

15、間是良好的止痛劑，學(xué)會(huì)忘卻，生活才有陽(yáng) 光，才有歡樂(lè)。不要輕易放棄感情，誰(shuí)都會(huì)心疼；不要沖動(dòng)下做決定，會(huì)后悔一生。也許只一句分手，就再也不見(jiàn)；也許只一次主動(dòng)，就能挽回遺憾。世界上沒(méi)有不爭(zhēng)吵的感情，只有不肯包容的心靈；生活中沒(méi)有不會(huì)生氣的人，只有不知原諒的心。感情不是游戲，誰(shuí)也傷不起；人心不是鋼鐵，誰(shuí)也疼不起。好緣分，憑的就是真心真意；真感情，要的就是不離不棄。愛(ài)你的人，舍不得傷你；傷你的人，并不愛(ài)你。你在別人心里重不重要，自己可以感覺(jué)到。所謂華麗的轉(zhuǎn)身，都有旁人看不懂的情深。人在旅途，肯陪你一程的人很多，能陪你一生的人卻很少。誰(shuí)在默默的等待，誰(shuí)又從未走遠(yuǎn)，誰(shuí)能為你一直都在？動(dòng)了真情，情才會(huì)最難

16、割；付出真心，心才會(huì)最難舍。你在誰(shuí)面前最蠢，就是最愛(ài)誰(shuí)。其實(shí)戀愛(ài)就這么簡(jiǎn)單，會(huì)讓你智商下降，完全變了性格，越來(lái)越不果斷。所以啊，不管你有多聰明，多有手段，多富有攻擊性，真的愛(ài)上人時(shí)，就一點(diǎn)也用不上。這件事情告訴我們。誰(shuí)在你面前很聰明，很有手段，誰(shuí)就真的不愛(ài)你呀。遇到你之前，我以為愛(ài)是驚天動(dòng)地，愛(ài)是轟轟烈烈抵死纏綿；我以為愛(ài)是蕩氣回腸，愛(ài)是熱血沸騰幸福滿滿。我以為愛(ài)是窒息瘋狂，愛(ài)是炙熱的火炭?；橐錾顮渴肿哌^(guò)酸甜苦辣溫馨與艱難，我開(kāi)始懂得愛(ài)是經(jīng)得起平淡。愛(ài)人者，人恒愛(ài)之；敬人者，人恒敬之；寬以濟(jì)猛，猛以濟(jì)寬，政是以和。將軍額上能跑馬，宰相肚里能撐船。最高貴的復(fù)仇是寬容。有時(shí)寬容引起的道德震動(dòng)比懲

17、罰更強(qiáng)烈。君子賢而能容罷，知而能容愚，博而能容淺，粹而能容雜。寬容就是忘卻，人人都有痛苦，都有傷疤，動(dòng)輒去揭，便添新創(chuàng)，舊痕新傷難愈合，忘記昨日的是非，忘記別人先前對(duì)自己的指責(zé)和謾罵，時(shí)間是良好的止痛劑，學(xué)會(huì)忘卻，生活才有陽(yáng) 光，才有歡樂(lè)。不要輕易放棄感情，誰(shuí)都會(huì)心疼；不要沖動(dòng)下做決定，會(huì)后悔一生。也許只一句分手，就再也不見(jiàn)；也許只一次主動(dòng)，就能挽回遺憾。世界上沒(méi)有不爭(zhēng)吵的感情，只有不肯包容的心靈；生活中沒(méi)有不會(huì)生氣的人，只有不知原諒的心。感情不是游戲，誰(shuí)也傷不起；人心不是鋼鐵，誰(shuí)也疼不起。好緣分，憑的就是真心真意；真感情，要的就是不離不棄。愛(ài)你的人，舍不得傷你；傷你的人，并不愛(ài)你。你在別人心里重不重要，自己可以感覺(jué)到。所謂華麗的轉(zhuǎn)身，都有旁人看不懂的情深。人在旅途，肯陪你一程的人很多，能陪你一生的人卻很少。誰(shuí)在默默的等待，誰(shuí)又從未走遠(yuǎn)