我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展研究報(bào)告

1、遠(yuǎn)程教育學(xué)院 畢業(yè)設(shè)計(jì) 論文） 題目我國商業(yè)銀個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展 研究 學(xué)習(xí) 中心 專 業(yè)金融學(xué) 層 次 學(xué) 生 班號 學(xué)號 指導(dǎo)教師 答辯日期 遠(yuǎn)程教育畢業(yè)設(shè)計(jì)V論文）評語 姓名：班號：學(xué)號： 專業(yè)：金融學(xué)層次：高中起點(diǎn)?？茖W(xué)習(xí)中心： 畢業(yè)設(shè)計(jì)V論文）題目：我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展研究. 工作起止日期：2018年3月20日起2018年5月30日止 指導(dǎo)教師對畢業(yè)設(shè)計(jì) 論文）進(jìn)行情況、完成質(zhì)量的評價(jià)意見: 指導(dǎo)教師簽字： 指導(dǎo)教師職稱: 評閱人評閱意見： 評閱教師簽字：評閱教師職稱： 答辯委員會評語： 根據(jù)畢業(yè)設(shè)計(jì) 論文）的材料和學(xué)生的答辯情況，答辯委員會作出如下評定: 學(xué)生畢業(yè)設(shè)計(jì) 論文）

2、答辯成績評定為： 對畢業(yè)設(shè)計(jì) 論文）的特殊評語： 答辯委員會主任V簽字）：職稱: 答辯委員會副主任V簽字）： 答辯委員會委員V簽字）： 年 月曰 哈爾濱工業(yè)大學(xué)遠(yuǎn)程教育畢業(yè)設(shè)計(jì) 論文）任務(wù)書 姓 名：學(xué)習(xí)中心：滄州財(cái)經(jīng)學(xué)校 班號：層次：高中起點(diǎn)?？?學(xué)號：專業(yè)：金融學(xué) 任務(wù)起止日期：年月日至年月曰 畢業(yè)設(shè)計(jì)論文）題目：我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展研究 立題的目的和意義： 近年來，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)已成為我國商業(yè)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的核心內(nèi)容，如何拓 展商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)顯得非常重要。本文分析了商業(yè)銀行在開展個(gè)人理財(cái) 業(yè)務(wù)方面存在的問題，并針對性地提出了商業(yè)銀行拓展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的措施和 建議。 技術(shù)要求與主

3、要內(nèi)容： 技術(shù)要求： 1. 廣泛閱讀與選題有關(guān)的文獻(xiàn)15篇以上，其中，英文文獻(xiàn)至少 3篇。結(jié) 合畢業(yè)實(shí)習(xí)充分掌握一手資料，在論文撰寫中運(yùn)用恰當(dāng)、貼切。 2. 運(yùn)用所學(xué)的專業(yè)基礎(chǔ)理論和專業(yè)知識，理論聯(lián)系實(shí)際，分析和解決本 課題研究問題。 3. 在論文撰寫過程中，論證要邏輯嚴(yán)密、概念準(zhǔn)確、數(shù)據(jù)可靠、結(jié)論正 確，符合畢業(yè)論文寫作規(guī)范的各項(xiàng)要求。 主要內(nèi)容： 通過概述我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)現(xiàn)狀和發(fā)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的意義，詳 盡分析當(dāng)前我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)存在的問題，從而對問題的根源進(jìn)行深 入的剖析，為推進(jìn)我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的進(jìn)一步發(fā)展提供對策。 進(jìn)度安排： 2018年3月1日一一3月8日進(jìn)行

4、申報(bào) 2018年3月10日一一3月20日公布指導(dǎo)教師分配情況 2018年3月21日一一3月31日確定題目、起草提綱及審閱 2018年4月1日4月15日初稿提交及審閱 2018年4月16日5月10日復(fù)稿提交及審閱 2018年5月11日一一5月25日終稿提交及審閱 2018年5月26日一一5月29日指導(dǎo)教師處理平臺論文 2018年6月1日6月10日裝訂郵寄 同組設(shè)計(jì)者及分工: 指導(dǎo)教師簽字： 年 月 日 教研室主任意見： 教研室主任簽字： 年 月 日 摘要 近年來，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)已成為我國商業(yè)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的核心內(nèi)容 ，如何 拓展商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)顯得非常重要。本文分析了商業(yè)銀行在開展個(gè)人理 財(cái)業(yè)務(wù)

5、方面存在的問題，并針對性地提出了商業(yè)銀行拓展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的措 施和建議。 關(guān)鍵詞 個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)；商業(yè)銀行；存在的問題；對策 Abstract Abstract The law applicationof medical treatment trouble indemnity dispute case differs in judicial operation standard. Some similar cases may con clude very differe ntly , among such cases most of them belong to spirit indemnity

6、 and death indemnity cases. This paper points out The Civil Law General Rule should be applied in medical treatme nt trouble in dem nity if on es right is violated. Key words :PersonalFinancial Services ； Commercial Banks ； shortco mings ;Tactic 目錄 摘要I Abstract 目錄III 緒論1 一、我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)概述 2 一）商業(yè)銀行個(gè)人理

7、財(cái)業(yè)務(wù)的含義 2 二）發(fā)展進(jìn)程2 三）發(fā)展現(xiàn)狀2 1個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)在我國還處于新興階段。2 2個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品不斷豐富。3 3.個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的銷售規(guī)模增長迅速。3 四）當(dāng)前我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的種類3 1個(gè)人結(jié)算業(yè)務(wù)3 2 個(gè)人貸款業(yè)務(wù)4 3 個(gè)人投資業(yè)務(wù)4 4 個(gè)人代理類服務(wù)業(yè)務(wù)4 5.個(gè)人理財(cái)咨詢業(yè)務(wù)4 6 綜合理財(cái)服務(wù)5 五）國外商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展歷程和特點(diǎn)5 二、我國商業(yè)銀行發(fā)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的意義 7 一）個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的需求狀況 7 1. 客戶日益多樣化的需求7 2. 商業(yè)銀行生存和發(fā)展的要求 7 二）個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)供給狀況 8 1. 基本理財(cái)產(chǎn)品8 2. 理財(cái)中介機(jī)構(gòu)8 三、我國

8、商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)存在的問題 9 一）金融業(yè)分業(yè)經(jīng)營制約個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展空間9 二）個(gè)人理財(cái)服務(wù)門檻設(shè)置過高 9 個(gè)人資料整理僅限學(xué)習(xí)使用_ 三）理財(cái)方案大眾化、理財(cái)產(chǎn)品同質(zhì)化 9 四）國際貨幣體系的成因10 五）產(chǎn)品體系不完善10 六）高素質(zhì)的復(fù)合型理財(cái)人員匱乏 10 四、推進(jìn)我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的對策 12 一）加強(qiáng)與證券、保險(xiǎn)、基金等金融機(jī)構(gòu)跨行合作，實(shí)行規(guī)范的混合經(jīng) 營12 二）拓展理財(cái)業(yè)務(wù)品種。12 三）做好個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)技術(shù)性研究 13 四）細(xì)分客戶市場14 五）加強(qiáng)復(fù)合型理財(cái)人才的培養(yǎng) 14 五）加大理財(cái)市場的培育15 結(jié)論仃 致謝18 參考文獻(xiàn)佃 附錄一 20 附錄二2

9、5 緒論 隨著我國市場經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和改革開放的深化，我國金融市場已經(jīng)形成各 商業(yè)銀行之間群雄逐鹿的競爭局面。近幾年來的經(jīng)濟(jì)大熱使的人們手中的資 金占有量增加，如何更好的運(yùn)用這筆錢，使它發(fā)揮更大的效用給人們的生活帶 來更大的幫助，是絕大多數(shù)人最為關(guān)心的。也是各商業(yè)銀行的必爭之地。競 爭的焦點(diǎn)已從網(wǎng)點(diǎn)布局?jǐn)U展到人才、技術(shù)、服務(wù)等各個(gè)領(lǐng)域。我國加入世界貿(mào) 易組織后，我國的金融市場面臨與國際金融市場接軌，在此過程中我們必直面 自己發(fā)展的狀況和 存在的問題。 一、我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)概述 一）商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的含義 個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)是指商業(yè)銀行以自然人為服務(wù)對象，根據(jù)客戶所確定的階 段性的生活和投資目

10、標(biāo)，按照客戶的實(shí)物性資產(chǎn)、現(xiàn)金收支流狀況，圍繞客 戶的收入和消費(fèi)水平、家庭情況、對生活質(zhì)量的要求、預(yù)期目標(biāo)、風(fēng)險(xiǎn)承受能 力及心理偏好等情況，形成一套以個(gè)人資產(chǎn)效益最大化為原則，人生不同階 段（青年、中年和老年 的個(gè)人財(cái)務(wù)安排，并在財(cái)務(wù)安排過程中相應(yīng)地提供一 些更具有針對性的綜合化差異性理財(cái)產(chǎn)品和理財(cái)服務(wù)。 二）發(fā)展進(jìn)程 在西方發(fā)達(dá)國家，商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)經(jīng)過多年發(fā)展已經(jīng)趨于成熟，服 務(wù)內(nèi)容豐富、方式多樣，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)收入在銀行總收入的比重已超過30% 西方早期的個(gè)人理財(cái)包括生活理財(cái)和投資理財(cái)。個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)被銀行看作是取 之不盡的“金礦”，美國私人銀行過去幾年里個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)每年的平均利潤率 高

11、達(dá)35%年平均贏利增長12% -15%。我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)起步晚，發(fā) 展慢，主要包括：1995年招商銀行發(fā)行的“一卡通”、1998年工商銀行在 上海等五地的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)試點(diǎn)、1999年建設(shè)銀行在北京等十地建立個(gè)人理 財(cái)中心、2001年農(nóng)業(yè)銀行提供的“金鑰匙”金融超市等。目前，各家商業(yè)銀 行都有自己具有特色的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)品牌，服務(wù)工程各不相同。從2005年 起，個(gè)人理財(cái)規(guī)劃師的出現(xiàn)標(biāo)志著我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)進(jìn)入綜合開拓階 段。匯豐銀行，香港恒生銀行在我國上海、廣州等地推出個(gè)人理財(cái)中心，引起 了市場普遍反響。在我國商業(yè)銀行目前給客戶提供的個(gè)人投資理財(cái)服務(wù)無論從 規(guī)模還是內(nèi)容上，還不能與發(fā)

12、達(dá)國家相提并論，但是在銀行業(yè)已經(jīng)開放的今天， 隨著我國經(jīng)濟(jì)的飛速發(fā)展和我國居民個(gè)人消費(fèi)水平的提高，大力推廣商業(yè)銀行 個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)顯得由為重要和緊迫。 三）發(fā)展現(xiàn)狀 1. 個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)在我國還處于新興階段。 與經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)國家相比，我國銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)剛剛起步。1995年，招商 銀行推出集本外幣、定活期存款集中管理及代理收付功能為一體的“一卡 通”，國內(nèi)首度出現(xiàn)以客戶為中心的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品。1996年，中信實(shí)業(yè)銀行 個(gè)人資料整理僅限學(xué)習(xí)使用_ 廣州分行率先在國內(nèi)銀行界成立了私人銀行部，其后各家銀行競相推出自己的 特色產(chǎn)品。近年來，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)受到各家商業(yè)銀行的推崇，各金融機(jī)構(gòu)都把 個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的開展作

13、為競爭優(yōu)質(zhì)客戶的重要手段和新的經(jīng)濟(jì)利益增長點(diǎn)。中 國銀行在上海的私人理財(cái)中心已在 2006年7月份正式開業(yè)；建設(shè)銀行今年在 北京、上海、廣州、深圳等地開展個(gè)人理財(cái)服務(wù)；其他各大商業(yè)銀行和保險(xiǎn)公 司紛紛推出自己各自的理財(cái)服務(wù)，為個(gè)人提供全面的財(cái)務(wù)分析和理財(cái)建議等多 面的個(gè)性化服務(wù)。 2. 個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品不斷豐富。 2007年是銀行理財(cái)業(yè)務(wù)高速發(fā)展的一年，作為銀行理財(cái)業(yè)務(wù)主要載體之 一的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品，其規(guī)模也迅猛增加。根據(jù)西南財(cái)經(jīng)大學(xué)信托與理財(cái)研究所 的銀行理財(cái)產(chǎn)品數(shù)據(jù)庫顯示，2004年包括民生、招行在內(nèi)的13家商業(yè)銀行發(fā) 行了 76款個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品；2005年包括中信、興業(yè)在內(nèi)的 26家商業(yè)銀行發(fā)行

14、 了 593款個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品；2006年包括北京銀行、中國銀行在內(nèi)的 26家商業(yè)銀 行發(fā)行了 1158款個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品。2007年發(fā)行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的商業(yè)銀行迅速增 加到39家，理財(cái)產(chǎn)品發(fā)行總數(shù)也達(dá)到了 2404款。目前的理財(cái)產(chǎn)品也由單一 固定型收益向高風(fēng)險(xiǎn)高收益的理財(cái)產(chǎn)品轉(zhuǎn)變，可以分為：證券類理財(cái)產(chǎn)品，新 一代的QDII理財(cái)產(chǎn)品，結(jié)構(gòu)性人民幣理財(cái)產(chǎn)品，更好的結(jié)合了市場。 3. 個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的銷售規(guī)模增長迅速。 2008年6月18日在福州召開的“海峽兩岸銀行業(yè)財(cái)富管理高端論壇”獲 悉，我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品去年銷售總額達(dá)8190億元人民幣，同比增長 了 1倍多，而今年第一季度的銷售額已超過去年全年

15、。我國銀行業(yè)個(gè)人理財(cái) 產(chǎn)品開展時(shí)間不長，但發(fā)展非?？?。統(tǒng)計(jì)資料顯示，2005年以來，商業(yè)銀行 個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品銷售額逐漸成倍增長。2007年，各中、外資銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)本 外幣理財(cái)產(chǎn)品合計(jì)銷售總額達(dá) 8190億元，比上年同期增加 4144億元，增長 102. 4%。今年第一季度，各中、外資銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)理財(cái)產(chǎn)品銷售額達(dá)到 9100億元，已超過去年全年的募集量。 四）當(dāng)前我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的種類 1. 個(gè)人結(jié)算業(yè)務(wù) 包括個(gè)人儲蓄業(yè)務(wù)、個(gè)人支付業(yè)務(wù)、個(gè)人賬戶轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)、個(gè)人匯款業(yè) 務(wù)、各類委托轉(zhuǎn)賬付款業(yè)務(wù)、信用卡業(yè)務(wù)等，還包括提供銀行柜面、電話銀 行、網(wǎng)上銀行、移動銀行等服務(wù)幫助客戶隨時(shí)進(jìn)行賬戶查詢

16、、資金調(diào)度：提供 個(gè)人資料整理僅限學(xué)習(xí)使用_ 支票結(jié)算開戶、境內(nèi)外存款托收、銀行卡業(yè)務(wù)、各類代收代付業(yè)務(wù)，如：代發(fā) 工資、代繳水、電、煤氣、電話、有線電視費(fèi)等。銀行卡也衍生了許多功能， 持卡人除可在自助服務(wù)終端進(jìn)行存取款、轉(zhuǎn)帳、查詢外，還可以在各大超市、 酒樓、醫(yī)院POS終端進(jìn)行刷卡消費(fèi)，銀行再按照事先的約定與消費(fèi)機(jī)構(gòu)進(jìn)行 清算。 2. 個(gè)人貸款業(yè)務(wù) 個(gè)人貸款業(yè)務(wù)屬于個(gè)人理財(cái)特色服務(wù)中的信貸服務(wù)業(yè)務(wù)，主要指個(gè)人消 費(fèi)貸款，一般不包括信用卡透支貸款和對個(gè)體工商戶的貸款。個(gè)人貸款業(yè)務(wù)主 要包括個(gè)人住房貸款、個(gè)人汽車消費(fèi)貸款、個(gè)人耐用消費(fèi)品貸款、個(gè)人定期儲 蓄存款小額質(zhì)押貸款、助學(xué)貸款、旅游貸款、憑

17、證式國債質(zhì)押貸款、個(gè)人綜合 授信貸款等。 3. 個(gè)人投資業(yè)務(wù) 針對證券投資市場：提供代理開立股東賬戶、辦理銀證轉(zhuǎn)賬和銀證通、提 供開放式基金投資開戶、認(rèn)購、申購、贖回、分紅、轉(zhuǎn)托管、非交易過戶等各 種服務(wù)；針對外匯投資市場：辦理柜臺及電話外匯買賣交易服務(wù)的開戶手續(xù)， 并充分利用銀行的先進(jìn)技術(shù)、設(shè)備和信息，提供外匯買賣和外幣兌換的便利， 滿足客戶外匯資產(chǎn)升值的需求；針對保險(xiǎn)投資市場：充分利用銀行與客戶聯(lián)系 廣的優(yōu)勢，開辦代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，為保險(xiǎn)公司代銷保險(xiǎn)產(chǎn)品、代付投保人保費(fèi)、 到期給付款及理賠款、代理保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人保費(fèi)繳付等全方位服務(wù)。 4. 個(gè)人代理類服務(wù)業(yè)務(wù) 現(xiàn)在，銀行與通信公司、公交公司等各種各

18、樣的服務(wù)機(jī)構(gòu)都簽訂了代理 協(xié)議，通過銀行卡可以打IP電，招行“一卡通”開發(fā)了手機(jī)“神州行”充值 服務(wù)，農(nóng)行江蘇分行開發(fā)了“蘇通卡”充值服務(wù)等等。其他各具特色的代理服 務(wù)：如中信銀行推出的“出國金融服務(wù)中心”服務(wù)、代理美國使館領(lǐng)“免面 談”簽證資料傳遞業(yè)務(wù)；中國銀行的“出國留學(xué)一站通”；招商銀行推出的酒 店預(yù)訂服務(wù)等。 5. 個(gè)人理財(cái)咨詢業(yè)務(wù) 銀行利用自己的信息網(wǎng)絡(luò)和積累的金融經(jīng)濟(jì)信息資料，為個(gè)人客戶查詢 資料數(shù)據(jù)及提供儲蓄、人身保險(xiǎn)、購買證券、投資基金、外匯買賣、期貨交 易、房產(chǎn)物業(yè)等方面的信息咨詢。理財(cái)顧問就各種投資工具的介入方法、投資 技巧、風(fēng)險(xiǎn)分析、收益比較、未來發(fā)展趨勢等回答客戶提出的

19、問題來對客戶提 個(gè)人資料整理僅限學(xué)習(xí)使用_ 供投資咨詢。理財(cái)顧問在客戶需要進(jìn)行融資時(shí)提供的融資建議。如當(dāng)個(gè)人在財(cái) 物周轉(zhuǎn)方面遇到困難時(shí)，就其是否有條件向銀行申請個(gè)人貸款、可以申請哪些 貸款品種、申請的程序怎樣、辦理貸款的費(fèi)用、辦理貸款所需花費(fèi)的時(shí)間等方 面提供建議，滿足客戶的需求。 6. 綜合理財(cái)服務(wù) 由專職客戶經(jīng)理提供量身定制的綜合存款、貸款及綜合類投資方案設(shè) 計(jì)，以及有助于客戶資產(chǎn)增值的專業(yè)建議等。商業(yè)銀行在向客戶提供理財(cái)顧問 服務(wù)的基礎(chǔ)上，接受客戶的委托和授權(quán)，按照與客戶事先約定的投資計(jì)劃和方 式進(jìn)行投資和資產(chǎn)管理。在綜合理財(cái)服務(wù)活動中，客戶授權(quán)銀行代表客戶按照 合同約定的投資方向和方式

20、，進(jìn)行投資和資產(chǎn)管理，投資收益與風(fēng)險(xiǎn)由客戶或 客戶與銀行按照約定方式承擔(dān)。 五）國外商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展歷程和特點(diǎn) 個(gè)人理財(cái)在西方發(fā)達(dá)國家的發(fā)展 個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)在國外的發(fā)展大體上分為三個(gè)階段： 第一個(gè)階段：20世紀(jì)30年代到60年代 這是個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)出現(xiàn)與初步發(fā)展的時(shí)期。最初主要是保險(xiǎn)公司的銷售 人員為促進(jìn)保險(xiǎn)產(chǎn)品的銷售，根據(jù)不同年齡、不同收入狀況的客戶，利用生命 周期不同階段的特征，為客戶提供 購買保險(xiǎn)的建議，進(jìn)而促進(jìn)產(chǎn)品銷售。 第二個(gè)階段：20世紀(jì)60年代到80年代 這個(gè)時(shí)期銀行資產(chǎn)負(fù)債管理理論漸趨成熟并成為銀行經(jīng)營管理的主要理 論依據(jù)，商業(yè)銀行開始認(rèn)識到為客戶提供多元化服務(wù)的可能性和

21、重要性。金融 機(jī)構(gòu)為了提高客戶的忠誠度，滿足 客戶的實(shí)際需求，提升自身的競爭能力，普遍實(shí)行以客戶為中心的經(jīng)營 策略。通過對客戶自身特點(diǎn)的分析，對客戶的需求進(jìn)行全面的了解，以滿足客 戶需求防范風(fēng)險(xiǎn)為前提，為客戶提供個(gè)性化的金融產(chǎn)品和金融服務(wù)。 同時(shí)，銀行內(nèi)部也進(jìn)行相關(guān)部門的職能調(diào)整，使之能夠最便捷、最優(yōu)化 地服務(wù)于客戶。在這個(gè)階段，理財(cái)業(yè)務(wù)開始向“產(chǎn)品化”的方向發(fā)展，融合了 傳統(tǒng)存貸款業(yè)務(wù)、投資業(yè)務(wù)和咨詢顧問業(yè)務(wù)，組合式理財(cái)產(chǎn)品快速發(fā)展，到 80年代末期已成為理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的主要方式。 具體而言，組合式理財(cái)就是將風(fēng)險(xiǎn)特征不同的存款、基金和保險(xiǎn)產(chǎn)品組 合起來，向客戶銷售，分散投資風(fēng)險(xiǎn)，使客戶獲得更高

22、的收益率。 第三個(gè)階段：20世紀(jì)80年代到現(xiàn)在 隨著商業(yè)銀行的管理理論從資產(chǎn)負(fù)債管理向客戶管理的轉(zhuǎn)變，銀行開始 根據(jù)客戶的風(fēng)險(xiǎn)承受能力和風(fēng)險(xiǎn)偏好，使用各類衍生品，為客戶提供個(gè)性化服 務(wù)。理財(cái)業(yè)務(wù)逐漸成為商業(yè)銀行增強(qiáng)客戶忠誠度，提供銀行競爭力，更好管理 客戶風(fēng)險(xiǎn)，提高銀行風(fēng)險(xiǎn)對沖和管理能力的重要 業(yè)務(wù)方式，也成為商業(yè)銀行適應(yīng)市場需要的一項(xiàng)基本服務(wù)要求。隨著美 國金融服務(wù)現(xiàn)代化法案的頒布，理財(cái)業(yè)務(wù)進(jìn)一步與信托業(yè)務(wù)、商業(yè)銀行的基金 管理業(yè)務(wù)等結(jié)合起來。主要業(yè)務(wù)有： 代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)、代理基金業(yè)務(wù)、以銀行卡為載體的業(yè)務(wù)。 二、我國商業(yè)銀行發(fā)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的意義 一）個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的需求狀況 1. 客戶日益多

23、樣化的需求 隨著改革的不斷深入，我國經(jīng)濟(jì)金融領(lǐng)域發(fā)生一系列重大變革，個(gè)人可 支配收入不斷增長，個(gè)人資產(chǎn)的增加必然產(chǎn)生對資產(chǎn)保值和增值的需要。國家 經(jīng)濟(jì)景氣預(yù)測中心公布的一項(xiàng)調(diào)查結(jié)果表明，就全國范圍而言，約有70%勺居 民希望自己的金融消費(fèi)有個(gè)好的理財(cái)顧問。與此同時(shí)，個(gè)人高端客戶資產(chǎn)保值 增值愿望強(qiáng)烈，投資需求旺盛。此外，我國住房、醫(yī)療、教育、養(yǎng)老等體制改 革也激發(fā)了居民的理財(cái)需求。個(gè)人為了防范風(fēng)險(xiǎn)，需要通過一定的投資理財(cái)手 段化解不確定性對生活產(chǎn)生的危害。隨著金融產(chǎn)品的不斷創(chuàng)新，股票、基金、 金融衍生產(chǎn)品、保險(xiǎn)、等新的金融產(chǎn)品的不斷涌現(xiàn)，客戶會感到眼花撩亂，不 知所從。由于客戶普遍缺乏專業(yè)的金

24、融投資知識，面對多樣化的金融產(chǎn)品和不 斷變化的金融市場，難以進(jìn)行科學(xué)合理的決策，迫切需要商業(yè)銀行合理利用信 息、設(shè)備、人才、知識和聲譽(yù)等方面的優(yōu)勢，提供個(gè)性化、專業(yè)化的投資理財(cái) 服務(wù)。 2. 商業(yè)銀行生存和發(fā)展的要求 隨著經(jīng)濟(jì)改革深入發(fā)展，我國社會經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型加快。在經(jīng)濟(jì)金融領(lǐng)域 發(fā)生一系列轉(zhuǎn)型過程中，對銀行來說，公司業(yè)務(wù)市場空間將會逐步縮小，利潤 會逐步降低，風(fēng)險(xiǎn)會越來越大。商業(yè)銀行是以利潤為其主要經(jīng)營目標(biāo)的，在經(jīng) 營貨幣信用業(yè)務(wù)時(shí)，面臨流動性風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)、投資風(fēng)險(xiǎn)和利率風(fēng)險(xiǎn)。在合 理規(guī)范化經(jīng)營的前提下，現(xiàn)代商業(yè)銀行通過多樣化和高質(zhì)量的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)， 可以獲取高額利潤，也可以轉(zhuǎn)移和分散風(fēng)險(xiǎn)

25、。隨著我國金融體制的改革和加入 WTO,我國金融市場打破了四大商業(yè)銀行一統(tǒng)天下的局面，廣發(fā)、招商、浦 發(fā)、光大、民生等一大批股份制銀行的出現(xiàn)和眾多可全面經(jīng)營人民幣業(yè)務(wù)的外 資銀行的涌入，使國內(nèi)人民幣金融市場競爭越來越激烈。要使我國商業(yè)銀行在 今后的競爭中立于不敗之地，必須加快實(shí)施金融創(chuàng)新戰(zhàn)略，盡快提高自身的服 務(wù)質(zhì)量和服務(wù)水平，增加經(jīng)營品種，擴(kuò)大經(jīng)營范圍，更多更牢地占領(lǐng)市場份 額，這其中很主要的一項(xiàng)工作就是開拓個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)。商業(yè)銀行通過大力發(fā)展 個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，可增加服務(wù)工程，為個(gè)人客戶產(chǎn)生更大的吸引力，從而帶動資 產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)的發(fā)展。不僅如此，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展，除了本身的收益外，還 個(gè)人資料整

26、理僅限學(xué)習(xí)使用_ 能起到優(yōu)化資產(chǎn)、負(fù)債業(yè)務(wù)的作用。 二）個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)供給狀況 1. 基本理財(cái)產(chǎn)品 隨著我國金融市場的不斷發(fā)展，可供個(gè)人選擇的理財(cái)產(chǎn)品越來越多。最基 本的理財(cái)產(chǎn)品包括儲蓄、股票、債券、保險(xiǎn)、基金、外匯、期貨、個(gè)人消費(fèi)信 貸等金融資產(chǎn)和房地產(chǎn)、黃金珠寶等實(shí)物資產(chǎn)，隨著金融產(chǎn)品的創(chuàng)新，越來越 多的理財(cái)產(chǎn)品開始進(jìn)入了大家的視野。 2. 理財(cái)中介機(jī)構(gòu) 當(dāng)前，盡管可供個(gè)人選擇的理財(cái)工具較多，但由于我國的投資環(huán)境還不夠 完善和成熟，不確定因素過多，一般個(gè)人很難把握，而且個(gè)人由于時(shí)間和知識 的限制，不可能對每種金融產(chǎn)品都很了解，因此，金融中介機(jī)構(gòu)的作用日益增 強(qiáng)。我國的理財(cái)中介機(jī)構(gòu)主要有銀行、

27、證券公司、保險(xiǎn)公司、信托機(jī)構(gòu)和基金 公司等。在我國，由于歷史原因，大部分居民對銀行有一種天然的信任感，因 此銀行的理財(cái)業(yè)務(wù)開展得最為出色。銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)所涉及的業(yè)務(wù)包括儲 蓄、外匯買賣、銀行保險(xiǎn)、債券買賣、資金信托、資金管理、信貸咨詢等。保 險(xiǎn)公司的理財(cái)服務(wù)主要體現(xiàn)在其產(chǎn)品上，現(xiàn)有保險(xiǎn)公司的理財(cái)產(chǎn)品主要為紅利 險(xiǎn)、萬能險(xiǎn)和投資連結(jié)保險(xiǎn)。其他幾個(gè)機(jī)構(gòu)的理財(cái)服務(wù)也相對單一，主要是提 供一些理財(cái)產(chǎn)品，如信托產(chǎn)品、基金產(chǎn)品。 三、我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)存在的問題 一）金融業(yè)分業(yè)經(jīng)營制約個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展空間 由于目前國內(nèi)金融業(yè)尚處于分業(yè)經(jīng)營階段，銀行、證券、保險(xiǎn)三大市場相互割 裂，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展

28、空間受到制約，導(dǎo)致個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)過程中的個(gè)性化服務(wù) 只能在較低的層面操作，銀行無法利用證券和保險(xiǎn)這兩個(gè)市場實(shí)現(xiàn)增值，因 而，目前的銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，基本上還是停留在咨詢、建議或投資方案設(shè)計(jì) 等層面上，還不算是真正意義上的理財(cái)。缺乏組織機(jī)構(gòu)及運(yùn)行機(jī)制保障。個(gè)人 理財(cái)業(yè)務(wù)是體現(xiàn)“以客戶為中心”理念、為客戶提供一站式服務(wù)的一種新型綜 合性業(yè)務(wù)，因此它的順利開展必須依賴于前后臺業(yè)務(wù)的整合，而在目前國內(nèi)商 業(yè)銀行的組織機(jī)構(gòu)設(shè)置中，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)工作通常都?xì)w口在個(gè)人銀行業(yè)務(wù)部。 但由于個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)涉及的內(nèi)容非常廣泛，幾乎涵蓋了銀行資產(chǎn)、負(fù)債業(yè)務(wù)和 中間業(yè)務(wù)，而上述業(yè)務(wù)當(dāng)前又是分別由個(gè)人銀行部、中間業(yè)務(wù)部、房貸

29、部等多 個(gè)部門管理，造成前臺業(yè)務(wù)條塊分割，無法實(shí)現(xiàn)為客戶提供一站式服務(wù)。 二）個(gè)人理財(cái)服務(wù)門檻設(shè)置過高 我國商業(yè)銀行幾乎都設(shè)定了 20萬元人民幣或5萬美元的底線個(gè)人理財(cái)服 務(wù)的起點(diǎn)，對 VIP客戶的要求則更高。如招行的“金葵花”對客戶的要求是 日均存款不低于50萬元，問題是能跨過 50萬門檻的人很大程度上并不需要 銀行理財(cái)，而是有自己的經(jīng)營基礎(chǔ)和賺錢手段；真正需要理財(cái)?shù)氖悄切┏挚铑~ 度在一二十萬的中小客戶。在目前利率較低的狀況下這部分中小客戶，由于幾 乎沒有其它增值渠道也沒有足夠的專業(yè)知識和充裕的時(shí)間親自理財(cái)，因此對銀 行的個(gè)人理財(cái)服務(wù)抱有極大期望但銀行卻將他們拒之門外。 三）理財(cái)方案大眾化、

30、理財(cái)產(chǎn)品同質(zhì)化 目前商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，僅以客戶財(cái)富規(guī)模作為服務(wù)劃分標(biāo)準(zhǔn)， 而沒能根據(jù)年齡、家庭生命周期、價(jià)值取向、生活方式、風(fēng)險(xiǎn)偏好等因素對客 戶進(jìn)行更為深入有效的細(xì)分，并進(jìn)而挖掘發(fā)現(xiàn)目標(biāo)客戶的潛在需求，有針對性 的設(shè)計(jì)理財(cái)產(chǎn)品服務(wù)方案，導(dǎo)致理財(cái)產(chǎn)品的差異性和個(gè)性嚴(yán)重不足，產(chǎn)品同質(zhì) 化現(xiàn)象非常明顯。而現(xiàn)有銀行理財(cái)產(chǎn)品又大都集中在個(gè)人信貸、代收代付、信 息服務(wù)等基礎(chǔ)性理財(cái)產(chǎn)品上，雖然理財(cái)品種不斷增加，各商業(yè)銀行都有各 自不同的理財(cái)品牌，但是多數(shù)個(gè)人理財(cái)品種內(nèi)容相近、投資品種有限（以央行 票據(jù)、國債、和短期融資券等為主 、收益和投資期限相近，產(chǎn)品創(chuàng)新的廣度 和深度遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足不同客戶的個(gè)性化

31、需求。此外，現(xiàn)在多數(shù)銀行理財(cái)服務(wù) 的門檻太高，那些貴賓級的理財(cái)中心把絕大多數(shù)市民擋在了門外，能面向大眾 普及的產(chǎn)品并不多，很多業(yè)務(wù)為客戶限制了這樣那樣的范圍，只有一部分人才 能辦理，局限性較大。 四）國際貨幣體系的成因 理財(cái)服務(wù)要注重個(gè)性化服務(wù)，根據(jù)客戶的理財(cái)偏好、風(fēng)險(xiǎn)承受能力及實(shí) 際的財(cái)務(wù)狀況進(jìn)行理財(cái)規(guī)劃，推薦合適的投資組合并跟蹤客戶的整個(gè)理財(cái)過 程。而我國商業(yè)銀行在個(gè)人理財(cái)服務(wù)中對客戶細(xì)分策略、量體裁及的產(chǎn)品設(shè)計(jì) 方面做得還不夠，如中國銀行對個(gè)人客戶僅根據(jù)其綜合金融資產(chǎn)余額來進(jìn)行劃 分，并沒有將客戶的職業(yè)、年齡、性格、金融產(chǎn)品需求考慮，這樣設(shè)計(jì)出來的 理財(cái)產(chǎn)品自然缺乏個(gè)性、不具吸引力。 五

32、）產(chǎn)品體系不完善 個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)分為生活理財(cái)和投資理財(cái)兩個(gè)部分。生活理財(cái)主要是通過 幫助客戶設(shè)計(jì)一個(gè)將其整個(gè)生命周期考慮在內(nèi)的終身生活及其財(cái)務(wù)計(jì)劃，而投 資理財(cái)是在以上客戶的生活目標(biāo)得到滿足后，追求投資于股票、債券、金融衍 生工具、黃金、外匯、不動產(chǎn)以及藝術(shù)品等投資工具的最優(yōu)回報(bào)，加速個(gè)人及 家庭資產(chǎn)的成長，從而提高家庭的生活水平和質(zhì)量。國外銀行只要個(gè)人告訴其 財(cái)產(chǎn)狀況、預(yù)期目標(biāo)和風(fēng)險(xiǎn)能力，就能量身定制理財(cái)方案，并代理操作。而我 國商業(yè)銀行提供的個(gè)人理財(cái)服務(wù)只是在儲蓄產(chǎn)品上進(jìn)行功能擴(kuò)展，把存貸資產(chǎn) 組合起來，通過結(jié)算工具幫助客戶保值、增值，或者對購買國債、基金提供簡 單的咨詢和建議，至于綜合理財(cái)

33、、證券買賣等事項(xiàng)，很多還得由客戶自己操 作。這事實(shí)上是一種技術(shù)服務(wù)，而不是智能服務(wù)，從而導(dǎo)致個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品一是 檔次低，只停留在服務(wù)式理財(cái)階段，缺乏智能化高檔次理財(cái)產(chǎn)品，二是理財(cái)產(chǎn) 品結(jié)構(gòu)不合理，功能單一，不能滿足不同層次客戶的服務(wù)需求。特別是知識密 集型中間業(yè)務(wù)如咨詢、資產(chǎn)評估、資產(chǎn)管理等所占比例很低。 六）高素質(zhì)的復(fù)合型理財(cái)人員匱乏 理財(cái)業(yè)務(wù)涉及面廣，不僅限于金融產(chǎn)品的投資分配、資金運(yùn)用的合理規(guī) 劃，還包括幫客戶進(jìn)行住房規(guī)劃、教育規(guī)劃、風(fēng)險(xiǎn)管理、稅務(wù)籌劃、退休規(guī) 劃、遺產(chǎn)規(guī)劃等等。具有技術(shù)性強(qiáng)、知識密集等特點(diǎn)，是一項(xiàng)全新的綜合性的 個(gè)人資料整理僅限學(xué)習(xí)使用_ 業(yè)務(wù)。從業(yè)者不僅要掌握綜合全面的

34、專業(yè)知識，通曉各種金融投資工具和金融 市場，具備嫻熟的投資技能，擁有豐富的理財(cái)經(jīng)驗(yàn)，還應(yīng)掌握房地產(chǎn)、法 律、市場營銷相關(guān)知識，并具有較強(qiáng)的市場營銷能力、人際交往能力、組織協(xié) 調(diào)能力和公關(guān)能力。商業(yè)銀行現(xiàn)有的個(gè)人理財(cái)服務(wù)人員，多是原來從事傳統(tǒng)銀 行業(yè)務(wù)的員工，對證券、保險(xiǎn)等專業(yè)知識知之不多，文化素質(zhì)也普遍不高， 他們大多數(shù)只能指導(dǎo)客戶填寫存取單，簡單地教客戶一些傳統(tǒng)業(yè)務(wù)。理財(cái)建議 還只是停留在為客戶提供儲種選擇、個(gè)人存單質(zhì)押等與傳統(tǒng)儲蓄業(yè)務(wù)相關(guān)的服 務(wù)上，而未能真正為客戶提供適當(dāng)?shù)睦碡?cái)建議，其中能為客戶提供綜合財(cái)務(wù)規(guī) 劃的理財(cái)專家鳳毛麟角，與目標(biāo)客戶的綜合理財(cái)需求存在著巨大差距。 四、推進(jìn)我國商

35、業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的對策 一）加強(qiáng)與證券、保險(xiǎn)、基金等金融機(jī)構(gòu)跨行合作，實(shí) 行規(guī)范的混合經(jīng)營 與證券、保險(xiǎn)、基金等金融機(jī)構(gòu)加強(qiáng)跨行業(yè)合作混業(yè)經(jīng)營是當(dāng)今西方 商業(yè)銀行普遍采用的一種經(jīng)營模式。我國銀行作為個(gè)人理財(cái)主要提供者的條件 下，應(yīng)該通過銀行設(shè)立基金管理公司，或者銀行與基金公司組成戰(zhàn)略聯(lián)盟，打 通銀行進(jìn)入證券、基金市場的障礙，擴(kuò)大銀行的投資范圍。這樣，我國銀行才 能進(jìn)入國際金融市場。 國家對商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營范圍應(yīng)做較少的限制，如短期信貸業(yè) 務(wù)與長期信貸業(yè)務(wù)，直接融資業(yè)務(wù)和間接融資業(yè)務(wù)，商業(yè)性業(yè)務(wù)和政策性業(yè)務(wù) 之間不做或較少做法律限制，商業(yè)銀行只要在現(xiàn)行的法律框架內(nèi)合規(guī)守法經(jīng) 營，就

36、可以在經(jīng)營銀行業(yè)務(wù)的同時(shí)，兼經(jīng)營證券、信托以及保險(xiǎn)業(yè)務(wù)等，如經(jīng) 營存放款、證券買賣、擔(dān)保、投資信托、租賃儲蓄各全方位商業(yè)銀行及投資銀 行業(yè)務(wù)。 我國商業(yè)銀行實(shí)行混業(yè)經(jīng)營既是適應(yīng)金融國際化、應(yīng)對外資銀行的挑 戰(zhàn)，也是擴(kuò)展自身業(yè)務(wù)的需要。我國的商業(yè)銀行也應(yīng)該從現(xiàn)階段的相互業(yè)務(wù)代 理發(fā)展到更廣泛的行業(yè)間接觸，國內(nèi)的商業(yè)銀行可以適當(dāng)考慮與外資金融機(jī)構(gòu) 合作，開展新的金融產(chǎn)品和更便利的產(chǎn)品營銷模式，同時(shí)銀行還可以利用多個(gè) 市場實(shí)現(xiàn)理財(cái)目標(biāo)。 二）拓展理財(cái)業(yè)務(wù)品種。 個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的積極創(chuàng)新，對于商業(yè)銀行競爭優(yōu)勢的培育具有極為重要 的作用。商業(yè)銀行可以在不違反現(xiàn)有政策的前提下創(chuàng)新業(yè)務(wù)。一是加強(qiáng)理財(cái)產(chǎn) 品和服

37、務(wù)的整合。整合具有競爭性的、有特色的存款產(chǎn)品、中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品、資 產(chǎn)業(yè)務(wù)產(chǎn)品，突出這些產(chǎn)品的亮點(diǎn)，作為理財(cái)產(chǎn)品的主打產(chǎn)品。近幾年中資銀 行在零售產(chǎn)品的整合方面做了很多探索，各子系統(tǒng)融會貫通，集存貸匯、消 費(fèi)、繳費(fèi)、理財(cái)于一身的理財(cái)產(chǎn)品。二是加快理財(cái)新產(chǎn)品的創(chuàng)新，提高金融業(yè) 務(wù)和金融產(chǎn)品的開發(fā)創(chuàng)新能力。銀行應(yīng)加強(qiáng)與證券公司合作，創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)性更 大、收益率更高的產(chǎn)品，適時(shí)推出存款工具證券化、有價(jià)證券質(zhì)押貸款、住 房貸款證券化、期貨、期權(quán)等衍生產(chǎn)品，滿足客戶資本市場投資需求；與保險(xiǎn) 個(gè)人資料整理僅限學(xué)習(xí)使用_ 公司合作創(chuàng)新兼具流動性、保障性的保險(xiǎn)產(chǎn)品，如推廣分紅保險(xiǎn)等銀保合作產(chǎn) 品；與基金管理公司以及房

38、產(chǎn)商、汽車商等高檔消費(fèi)品商家的合作，利用網(wǎng)絡(luò) 優(yōu)勢，依托信用資源，拓展基金業(yè)務(wù)，加強(qiáng)銀企合作，從而促進(jìn)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù) 大發(fā)展 三）做好個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)技術(shù)性研究 從有關(guān)調(diào)查顯示，由于主要存在著以下四方面的原因，導(dǎo)致未經(jīng)專家理 財(cái)?shù)募彝ビ?0%以上存在財(cái)務(wù)不合理，因而普遍希望有專業(yè)機(jī)構(gòu)提供關(guān)于存 款、股票、債券、基金、保險(xiǎn)等金融資產(chǎn)的最佳組合方案。這些原因包括：一 是出于自身缺乏必要的金融知識，難以制定適合自身特點(diǎn)的理財(cái)方案；二是按 照自身的水平，很難獲得更大的投資收益，必須借助專業(yè)金融人士的幫助；三 是專業(yè)的金融機(jī)構(gòu)在信息、設(shè)備方面有優(yōu)勢，能為自己提供便利；四是由專業(yè) 的機(jī)構(gòu)指導(dǎo)個(gè)人理財(cái)符合現(xiàn)代社會

39、的要求。因此，根據(jù)上述客戶普遍存在的個(gè) 人理財(cái)業(yè)務(wù)需求，做好個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)技術(shù)性研究包括： 第一，要做好個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)服務(wù)內(nèi)容的研究及客戶個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)產(chǎn)品個(gè) 性化需求的研究。一般講，由于在人生的不同理財(cái)階段表現(xiàn)出明顯的各自特 點(diǎn)，并在人生理財(cái)規(guī)劃中起著相當(dāng)重要的作用。因此，有針對性的提供個(gè)人理 財(cái)業(yè)務(wù)方案具有十分現(xiàn)實(shí)的可操作性。換言之，在單身期、家庭形成期、家庭 成長期、子女教育期、家庭成熟期、退休期等不同階段中，客戶對個(gè)人理財(cái)業(yè) 務(wù)產(chǎn)品的需求表現(xiàn)了較大的差異性。因此，根據(jù)不同的客戶需求提供適合其資 產(chǎn)增值或保值的愿望，這是拓展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展空間的十分關(guān)鍵的環(huán)節(jié)。 第二，要確保個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)內(nèi)容充

40、實(shí)，提供更為科學(xué)的理財(cái)理念。隨著 我國加入 WTC后，金融業(yè)開放進(jìn)程的加快，我國個(gè)人理財(cái)將呈現(xiàn)出以下的發(fā) 展趨勢；首先，投資品種將真正多元化，家庭將面臨更多的投資選擇；其次， 信用消費(fèi)將大大普及。我們的生活將因個(gè)人信用的建立而發(fā)生巨大的改變，通 過信用將長長一生的消費(fèi)均衡安排；再次，個(gè)人理財(cái)顧問服務(wù)將得到推廣和普 及，人們將會逐漸普遍認(rèn)同并接受個(gè)人理財(cái)服務(wù)。因此，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)將不再 是簡單的為客戶提供單一的儲蓄或者國債咨詢，而是真正的使客戶資產(chǎn)得到科 學(xué)理財(cái)，最大化的客戶資產(chǎn)得到保值和增值。 對于客戶而言，科學(xué)理財(cái)不僅僅是安排好柴M油鹽，而是把錢財(cái)及相關(guān) 事務(wù)納入有計(jì)劃、有系統(tǒng)的管理。一般而言

41、，科學(xué)理財(cái)理念意味著給客戶帶來 如下觀念上變化：1.在考慮投資風(fēng)險(xiǎn)的前提下，如何增加收入。即通過存 款、股票、基金、債券、保險(xiǎn)等金融資產(chǎn)的優(yōu)化組合，在最短的時(shí)間內(nèi)獲得最 大的投資回報(bào)；2.在有計(jì)劃提高生活品質(zhì)的前提下，怎樣減少不必要的支 出；3.可以提高個(gè)人或家庭的生活水平；4.可以儲備未來的養(yǎng)老所需。而所 有這些，都將在銀行為不同群體客戶提供差別化理財(cái)方案中得以充分體現(xiàn)。 四）細(xì)分客戶市場 巴曙松博士指出：“究竟應(yīng)該設(shè)置多高的門檻，什么樣的門檻，取決于 這個(gè)商業(yè)銀行在個(gè)人理財(cái)市場上的定位。那么如果我們在現(xiàn)實(shí)的調(diào)查顯示，我 們的居民有這么龐大的理財(cái)需求，而我們的銀行又設(shè)置了過高的門檻，這更顯

42、示了我們商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)剛剛處于起步階段，它還不能合理地駕馭和掌 握他們的理財(cái)需求，合理地確定一個(gè)門檻?？赡鼙热缯f，5到10萬可能是 個(gè)大眾化的理財(cái)服務(wù)，那么到 50萬以上的可能是一些個(gè)性化理財(cái)服務(wù)，它進(jìn) 行一個(gè)市場的細(xì)分和區(qū)分。”因此，我國商業(yè)銀行也應(yīng)該結(jié)合自己的實(shí)際情 況，準(zhǔn)確進(jìn)行市場定位。比如可以將服務(wù)對象分為三個(gè)層次。第一層是高端市 場，即按照“二八”原則能為銀行帶來高回報(bào)的優(yōu)質(zhì)客戶；第二層是中端市 場，即個(gè)人金融資產(chǎn)在 5-20萬元的客戶，其數(shù)量眾多，集合效益明顯，是我 國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)服務(wù)開發(fā)的主要層面。對于這個(gè)層面，銀行應(yīng)建立客戶檔 案，對客戶的價(jià)值貢獻(xiàn)度和風(fēng)險(xiǎn)承受能力進(jìn)行

43、分析，針對客戶的不同特點(diǎn)，提 供差異性的理財(cái)服務(wù)，以吸引和培養(yǎng)客戶；第三層是低端市場，即個(gè)人金融資 產(chǎn)在5萬以下的客戶，對于這類客戶可以提供簡單的基本結(jié)算業(yè)務(wù)。 五）加強(qiáng)復(fù)合型理財(cái)人才的培養(yǎng) 個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)作為一項(xiàng)新業(yè)務(wù)，具有涉及面廣、政策性強(qiáng)、服務(wù)要求高 等特點(diǎn)，因此培養(yǎng)一支勇于開拓創(chuàng)新，善于經(jīng)營的復(fù)合型理財(cái)人員隊(duì)伍，特別 是客戶經(jīng)理的專業(yè)素質(zhì)，是理財(cái)中心在未來的發(fā)展競爭中掌握主動權(quán)，獲得更 大生存和發(fā)展空間的關(guān)鍵。第一，培養(yǎng)理財(cái)人員素質(zhì)。高素質(zhì)的理財(cái)人員應(yīng)具 有相關(guān)的金融理論知識和財(cái)務(wù)分析知識，具有市場分析能力和市場投資技巧。 為滿足VIP客戶日益增長的金融服務(wù)需求，國內(nèi)銀行應(yīng)在構(gòu)建新型營銷

44、體系 的同時(shí)，順應(yīng)世界金融混業(yè)經(jīng)營潮流，引進(jìn)、培養(yǎng)和貯備一批熟悉理財(cái)規(guī)劃和 外匯、基金、證券、期貨和保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的高、精、尖專門業(yè)務(wù)人才，培養(yǎng)一支忠 誠敬業(yè)的客戶經(jīng)理和產(chǎn)品經(jīng)理隊(duì)伍，發(fā)揮他們作為個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)主力軍的作 用。當(dāng)前，首先要制定系統(tǒng)的理財(cái)人員培訓(xùn)計(jì)劃，精心挑選具備一定金融專業(yè) 知識、懂得營銷技巧、通曉客戶心理的優(yōu)秀員工作為理財(cái)候選人才，同時(shí)加強(qiáng) 與證券、保險(xiǎn)等行業(yè)建立橫向聯(lián)合培訓(xùn)機(jī)制。其次，對理財(cái)候選人員進(jìn)行有針 個(gè)人資料整理僅限學(xué)習(xí)使用_ 對性的崗位交流，使其盡快熟悉銀行的各類業(yè)務(wù)，能夠進(jìn)行銀行業(yè)務(wù)的獨(dú)立操 作。而且，應(yīng)盡可能讓理財(cái)候選人員參加各類專題討論會和金融知識專家講座 等，使其

45、能全面了解銀行的業(yè)務(wù)發(fā)展情況、業(yè)務(wù)發(fā)展目標(biāo)、面臨的經(jīng)營環(huán)境和 最前沿的金融業(yè)務(wù)信息。再次，通過證券、保險(xiǎn)等行業(yè)系統(tǒng)的橫向交流，使理 財(cái)候選人員全面掌握各類投資市場知識，并通過實(shí)際的操練，提高其應(yīng)掌握的 金融知識和積累的投資經(jīng)驗(yàn)，進(jìn)行專業(yè)理財(cái)?shù)哪芰Α５诙?，建立有效的客戶?jīng) 理制度?？蛻羰巧虡I(yè)銀行生存和發(fā)展的根基，商業(yè)銀行通過實(shí)施以客戶開發(fā)為 主的客戶經(jīng)理制，可以獲得穩(wěn)定的客戶群，為實(shí)現(xiàn)效益最大化目標(biāo)奠定堅(jiān)實(shí)基 礎(chǔ)。各級經(jīng)營行要在個(gè)人業(yè)務(wù)部門的直接管理下，設(shè)置個(gè)人理財(cái)中心，根據(jù)具 體條件配備數(shù)名個(gè)人客戶經(jīng)理。根據(jù)客戶經(jīng)理管理能力和業(yè)務(wù)能力的不同，分 別設(shè)置普通客戶經(jīng)理和客戶經(jīng)理主管的崗位，普通客戶

46、經(jīng)理直接負(fù)責(zé)為客戶提 供理財(cái)服務(wù)，而客戶經(jīng)理主管除了負(fù)擔(dān)一部分客戶服務(wù)的工作外，還要負(fù)責(zé)組 織和管理本理財(cái)中心的全面工作，包括給普通客戶經(jīng)理提供業(yè)務(wù)授權(quán)、組織業(yè) 務(wù)學(xué)習(xí)、考核普通客戶經(jīng)理的工作業(yè)績等。第三，建立適應(yīng)崗位特點(diǎn)的薪酬激 勵(lì)機(jī)制。在內(nèi)部激勵(lì)制度上，主要是建立和完善客戶經(jīng)理考核辦法，可從三個(gè) 方面進(jìn)行考核，即：關(guān)鍵指標(biāo)考核體系、客戶滿意度和客戶信息收集與反饋。 由于客戶經(jīng)理所從事的是具有一定風(fēng)險(xiǎn)、富有挑戰(zhàn)性的工作，因此應(yīng)當(dāng)充分體 現(xiàn)責(zé)任與所得對等的原則，建立相應(yīng)的激勵(lì)與約束機(jī)制。目前通行的以產(chǎn)品銷 量為考核指標(biāo)的薪酬激勵(lì)機(jī)制并不適合個(gè)人理財(cái)經(jīng)理崗位，個(gè)人高端客戶的穩(wěn) 定性與資產(chǎn)的成長量

47、才是體現(xiàn)理財(cái)經(jīng)理崗位業(yè)績的度量儀。對理財(cái)經(jīng)理，可以 其所管理優(yōu)質(zhì)客戶的數(shù)量和客戶總資產(chǎn)量核定其業(yè)務(wù)量工資，以其所管理的客 戶資產(chǎn)總額的增減數(shù)量以及客戶平均資產(chǎn)增減量考核其效益工資，從而調(diào)動理 財(cái)經(jīng)理的工作積極性和主動性。 五）加大理財(cái)市場的培育 理財(cái)教育的落后是我國居民理財(cái)意識淡薄，理財(cái)觀念落后的主要原因。 我國居民的收入正在高速穩(wěn)定地增長，政府的職能也在發(fā)生很大的轉(zhuǎn)變。教 育、養(yǎng)老、醫(yī)療等關(guān)乎個(gè)人生活質(zhì)量的事情都將主要由個(gè)人來承擔(dān)，對個(gè)人一 生的收入和資產(chǎn)進(jìn)行理財(cái)，應(yīng)該成為個(gè)人生活不可或缺的重要組成部分。在國 外小孩在上小學(xué)時(shí)就受到理財(cái)課程的教育，從小就形成了理財(cái)?shù)囊庾R。因此， 政府、家庭、

48、學(xué)校、媒體、金融機(jī)構(gòu)需要共同努力，全力倡導(dǎo)全民樹立理財(cái)意 識，培養(yǎng)個(gè)人理財(cái)?shù)闹鲃有裕囵B(yǎng)科學(xué)的投資理財(cái)觀念，從微觀角度為提高人 民的生活質(zhì)量奠定物質(zhì)的基礎(chǔ)。 個(gè)人資料整理 僅限學(xué)習(xí)使用 結(jié)論 國有商業(yè)銀行的發(fā)展壯大無論是對促進(jìn)經(jīng)濟(jì)建設(shè)，還是對于保持我國金 融業(yè)的穩(wěn)定與健康發(fā)展都具有非常重要的意義。面對加入WTO 后日益激烈的 市場競爭，以及市場分割，限制市場準(zhǔn)入等保護(hù)措施的逐步消失，國有商業(yè)銀 行要想立于不敗之地，應(yīng)基于以上對個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的分析構(gòu)建未來的競爭優(yōu) 勢，盡快形成“品牌”效應(yīng)及屬于自身的強(qiáng)大的競爭力。但我們要充分認(rèn)識到 這一任務(wù)的艱巨性、復(fù)雜性和長期性，真抓實(shí)干，苦練內(nèi)功，實(shí)現(xiàn)我國國

49、有商 業(yè)銀行改革的歷史性跨越。 致謝 本篇論文在寫作過程中，得到了 XX大學(xué)X老師的精心幫助和指導(dǎo)，我在 這里向全體老師及X導(dǎo)師致以誠摯的謝意。 參考文獻(xiàn) 1 王海軍,姜磊后金融危機(jī)時(shí)代中國銀行業(yè)金融創(chuàng)新與發(fā)展J.區(qū)域金融 研究,2018,(1. 2 劉嶸：我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展控析J.經(jīng)濟(jì)師，20055). 3 陳樹軍：個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)也有瓶頸J.現(xiàn)代商業(yè)銀行，2004. 許棣.我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展探析J廣西金融研究，2008， (08. 6 牟建華，胡亞林，構(gòu)造個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)新體系C，農(nóng)村金融研究，2006 7 劉世林，有關(guān)我國目前信托與理財(cái)N，金融時(shí)報(bào)，2008 8 孟祥林，商業(yè)

50、銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新的策略選擇G，金融電子化，2007 9 王佳林、鄧珊個(gè)人理財(cái)工具、風(fēng)險(xiǎn)和策略淺析，商業(yè)研究2004 年第7期。 10 岳彩申，張曉東.金融創(chuàng)新產(chǎn)品法律責(zé)任制度的完善一一后金融危機(jī)時(shí) 代的反思J.法學(xué)論壇，2018,(5. 11 翟立宏個(gè)人金融產(chǎn)品的特性：不同角度的考察及啟示J.經(jīng)濟(jì)問題 2008, . “CentraBank Design in General Equilibrium. ” Jourrlaof Money, Credit, and Banking, Vol. 36, No. 1, 95113. 14 Fran kin Alle n, and Douglas Gale

51、 (2004.“ Competitio n and Finan cial Stability. ” Journal of Money, Credit, and Banking, Vol. 36, No. 3 453-480. 15 John H. Boyd, Gianni De Nicolo, and Bruce D. Smith (2004. Crises in Competitive versus MonopolisticBanking Systems.” Journal of Mo ney, Credit, and Ba nking, Vol. 36, No. 3, 487-506. 附

52、錄一 Prospect of Chin as pers onal finan cial bus in ess developme nt At the end of 2006, Chinas banking sector after the full liberalization of foreign banks, get a licence rapidly in the domestic several major city the layout, with the establishme nt of bus in ess outlets, pers on al fi nan cial bus

53、 in ess competitio n rapid warming. As of rece ntly, Citiba nk in seaside new developed area officially launched a new personal retail outlets, which Citigroup in domestic opened fifteenth retail outlets. According to Citigroup introduce the persons concerned, the Tianjin Coastal Branch of the exist

54、ing 9be trained with regularity, rich experience in financial management and financial manager, to provide world-class quality allround financial services. Later in the week, China Merchants Bank Tianjin Branch Road branch of the golde n sun flower cen ter ope ned, the dot is Tianjin area first gold

55、e n sun flower cen ter. Personal finan cial bus in ess has become the focus of the competiti on betwee n Chin ese and foreig n ban ks. For Chin as banking in dustry, the pers onal finan cial man ageme nt is a very attractive market and treme ndous bus in ess opport un ities, but also a will face the

56、 fierce market competition and the challenge of the market. One, the driv ing force for the developme nt of pers onal finan cial bus in ess Personal financial services institutions to use its products, information, investment and other aspects of the advantages, to serve customers, to provide invest

57、ment, financing, consulting, financial advisory and other all-round comprehensive financial services, to enable individuals to better identify their stage of life and investment objectives, implementation personal assets to maximize return s, improve the level of con sumpti on and quality of life .I

58、n gen eral, pers onal finance by cash management, asset management, insurance, loans, real estate inv estme nt, retireme nt pla nning, tax pla nning and other parts. Foreig n banks has focused on the pers onal finan cial man ageme nt bus in ess to fierce competiti on, because of the pers onal finan

59、cial man ageme nt bus in ess is a very attractive market and treme ndous bus in ess opport un ities. The developme nt of pers onal finan cial bus in ess, face the good exter nal en vir onment and the 個(gè)人資料整理僅限學(xué)習(xí)使用_ restructuring of financial institutions need to develop a variety of driving force. We

60、alth in creased rapidly as the finan cial services of eno rmous space for developme nt. With the susta ined and stable growth, and the reform of in come allocati on system, dweller in come rises ceaselessly, pers onal wealth accumulati on. The most prominent mani festatio n is, sav ings deposits of